Кредитные карты давно уже стали универсальными помощниками современных людей. Они более удобны как средство оплаты, чем классические “бумажные” деньги, могут выручить в трудный момент, если для той или иной покупки собственных средств недостаточно.
О позитивных моментах можно говорить долго. Но все эти плюсы аннулируются, если заемщик не соблюдает элементарных правил пользования кредитными картами. Такие люди существенно переплачивают и подвергают себя опасности влезть в долги.
Правило №1. Погашайте задолженность до завершения льготного периода
Льготный период для заемщика, в течение которого он может пользоваться кредитными средствами без необходимости уплачивать проценты, уже является своеобразным стандартом для современных банков.
Обычно этот период длится 50-55 дней, реже – 60-65 дней. Условия каждый банк может выдвигать свои. Например, некоторые банки распространяют льготный период исключительно на безналичные операции, а снятие наличных облагают комиссиями. Отсюда второе правило.
Правило №2. Старайтесь использовать кредитную карту только для безналичных операций
Снятие наличных в банкоматах обычно стоит недешево (несколько процентов от суммы). Соответственно, чем больше денег вы захотите снять, тем ощутимей будет переплата. Некоторые заемщики так и поступают – снимают деньги в банкомате, а потом отправляются за интересующей их покупкой.
Но это большая ошибка. Сейчас практически каждый супермаркет или магазин принимает оплату картой, что не только удобно, но и экономно. А если торговая точка еще и входит в список партнеров банка, можно получить бонусные средства на свой счет.
Кстати, о бонусах – они могут начисляться различными способами. Просто как возврат части средств на счет, как бонусные баллы, которые можно потратить только в определенном месте, как возможность принять участие в розыгрыше ценных призов от партнеров банка.
Бонусная программа является одним из важных критериев при выборе карты. Например, если вы часто летаете на самолете, идеальной будет бонусная программа авиакомпании, сотрудничающей с вашим банком-кредитором. В числе преимуществ будут не только бонусные мили, но и разнообразные скидки, а также упрощенная процедура заказа билетов и их оплаты.
Правило №3. Не уклоняйтесь от погашения задолженности
На первый взгляд, это вполне очевидное правило. Вот только многие заемщики ему не следуют. Стоит только им столкнуться с финансовыми трудностями, как они сразу начинают игнорировать приходящие из банка SMS о необходимости внести очередной платеж по кредитной карте.
Так делать не стоит. Во-первых, вы портите свою кредитную историю, что может послужить причиной будущих проблем с получением новых займов. Во-вторых, поверх основного долга по карте будет начислена пеня, которая иногда бывает довольно внушительной.
Правильным решением в данной ситуации является заблаговременный поход в банк (до наступления срока очередной ежемесячной выплаты), беседа с кредитным специалистом и просьба о предоставлении вам отсрочки.
В банках очень не любят судебных разбирательств, поэтому с радостью пойдут вам навстречу. Некоторые организации даже имеют в списке услуг “кредитные каникулы”, позволяющие полностью или частично приостановить выплаты на небольшой срок (обычно не больше двух месяцев).
Правило №4. Следите за списком подключенных услуг и дополнительными комиссиями
SMS-оповещения об изменении баланса, накопление собственных сбережений поверх кредита, операции онлайн – эти и другие услуги могут облагаться дополнительными комиссиями, которые прибавляются к сумме задолженности.
То есть, если вы вдруг вернули ранее потраченную сумму, но не учли все комиссии, ваш баланс по-прежнему будет отрицательным, вы выйдете за рамки льготного периода и потратите еще немного денег.
Да, сумма эта вначале будет небольшой, но если заемщик после погашения кредита закинул карту куда-нибудь в дальний ящик стола и не пользуется ей длительное время, проценты и штрафы сделают свое дело.
Правило №5. Старайтесь обезопасить себя от мошенников
Этот пункт является скорее сводом правил, которых следует придерживаться каждому держателю не только кредитных, но и любых других банковских карт:
• Храните PIN-код отдельно от карты. Многие клиенты банков носят листок с кодом прямиком у себя в кошельке или даже пишут его на самой карточке. Это настоящий подарок для укравшего кошелек вора. Также злоумышленники могут интуитивно подобрать простой PIN, если он будет годом вашего рождения или другой очевидно связанной с вами последовательностью цифр.
• Расплачивайтесь картой только при личном присутствии. Не следует выпускать ее из поля зрения, отдавая третьему лицу, например, официанту при оплате заказа в ресторане. Злоумышленникам далеко не всегда требуется PIN, чтобы списать деньги с вашего счета.
• Совершая покупки онлайн, отдавайте предпочтение только проверенным торговым точкам. Популярные среди десятков и сотен тысяч пользователей сети ресурсы дорожат своей репутацией – они никогда не передадут вашу личную информацию третьим лицам, а также надежно защищены от взлома. А вот подозрительные ресурсы (особенно с незащищенным соединением) могут быть простой ловушкой, созданной с целью украсть ваши пользовательские данные. Ничего не подозревающий заемщик сам вводит всю информацию с карты, передавая ее мошенникам.
Не снимайте средства в банкомате, если вы не уверены в том, что считывающее устройство для карт действительно оригинальное.
Если же карта оказалась утеряна, вы заметили пропажу денег со счета или получили уведомления о подозрительных попытках получить доступ к вашим деньгам, следует немедленно заблокировать ее.
Сделать это можно несколькими способами – придя в отделение банка (уходит много времени – может быть слишком поздно), позвонив на горячую линию, в личном кабинете на сайте или отправкой SMS-сообщения с привязанного к карте номера телефона.
Следуя всем перечисленным рекомендациям, вы максимально себя обезопасите и сократите размер переплаты до минимума.
Читайте еще больше интересных статей на сайте: maxdohod.info
Вступайте в сообщество: Вконтакте
Подписывайтесь на канал. Ставьте лайк и делитесь материалом с друзьями! Спасибо за внимание!
Здесь собраны все статьи канала Максимальный доход.
Источник
Как правило, несколько раз в день на данном портале появляются люди строчащие гневные отзывы о банках связанные не столько с работой кредитного учреждения, сколько с отсутствием у данных клиентов банка элементарного понимания как работают банки и как надо пользоваться их услугами.
Типичный пример – обращается человек в банк, а банк предлагает ему кредитную карту, удобный инструмент ежедневного использования средств. Получает новоявленный клиент эту самую карту с кредитным лимитом более 100 т.р. и бежит с этой картой к банкомату. В этот самым момент клиент переходит из разряда «возможно грамотный» в совершенно другой разряд – «совершенно ничего не понимающий». Судьба данного клиента проста – огромные проценты, длительное погашение «кредита», переплаты и тому подобное.
Ничего из этого не произошло бы, знай новоявленный пользователь банковских услуг несколько простых вещей:
1. Кредитная карта — это не кредит.
2. Минимальный платеж — это не платеж.
3. При правильном использовании кредитной карты – банк платит вам.
4. При неправильном использовании кредитной карты – вы платите банку и очень много.
Теперь рассмотрим каждый пункт по порядку:
1. Кредитная карта — это не кредит. Допустим? «Но она же называется кредитная! И с нее можно снять деньги!» — воскликнет неофит и будет прав. Так почему же кредитная карта не кредит? Рассмотрим типичный пример:
Сумма кредита: 100 000 рублей.
Процентная ставка: 19%
Срок кредита: 12 месяцев.
Сумма ежемесячного платежа: 9 216 руб.
Переплата по процентам за кредит: 10 588 руб.
Итоговая переплата с учетом комиссий: 10 588 руб.
Эффективная процентная ставка: 20,7 %
Это кредит. А вот Кредитная карта:
Сумма кредитного лимита: 100 000 рублей.
Процентная ставка: 25%
Срок кредита: не установлен
Сумма минимального платежа: 6% от задолженности.
Снятие наличных в банкомате: 2,9%
Посчитаем переплату? Попробуем.
Берем калькулятор, вбиваем в него исходные данные:
Ставим срок погашения один год и что мы видим?
Кто хочет нормально посмотреть картинку — откройте ее в отдельной вкладке.
А видим мы странную загогулину судьбы. Год прошел, переплачено 21 624,94 рублей, а долг уменьшился лишь наполовину? Как так? Все просто и на повестке дня у нас второй пункт:
2. Минимальный платеж – это не платеж!
Казалось бы – что не так? Банк присылает выписку, в ней указана сумма, я ее гашу. Но – нет. Минимальный платеж по кредитной карте — это тот минимум, который банк хочет от вас получить за использование его средств. Не стоит обращать внимание на эту строку в банковской выписке если вы не хотите платить банку много и долго. Слово «минимальный» видите? Это та малость которую банк хочет от вас получить и в таком случае начинают работать проценты насчитанные в первом пункте. Мы же проценты платить не хотим? И мы против пункта 4? Тогда начнем рассматривать пункт 3.
3. При правильном использовании карты банк платит вам!
Как это сделать? Да очень просто. Возьмем для примера любую кредитную карту с бонусной программой. Скажем банка ТКС. Условия по картам можно посмотреть на сайте банка, а здесь мы рассмотрим Тинькофф Платинум. Бонусная программа данной карты дает нам возврат в размере 1% всех наших трат с карты в виде компенсации ресторанных посиделок. Ну что же, начнем.
Первое что нам нужно, это определится сколько в месяц мы будем тратить, то есть – сколько денег у нас есть. «Постойте! А как же кредит!» — кричат тут некоторые забывшие про пункт 1 – кредитная карта – это не кредит!
Итак, у нас есть 30000 рублей, которые мы планируем потратить с карты. Для простоты расчетов предположим, что сегодня 1 января, но банки работают, карты выдают, а 30 тысяч жгут нам руки.
Берем и оформляем нашу карту. Нет, не торопитесь, не кредитную, а дебетовую. Зачем? Кладите на нее свои 30000.
Вот, только после этого берем кредитную карту. И начинаем спокойно тратить наши 30000, но в магазинах, оплачивая покупку картой на кассе, или другими подобными способами, главное — не подходить к банкомату:
1.01 число у вас есть 30000 и вы кладете их на дебетовую карту.
до 1.02 числа вы можете потратить 30000 с кредитки, но не более того.
24.02 вы переводите 30000 с дебетовки на кредитку.
Формально с 1.01 до 24.02 на дебетовой карте будут начислены вам проценты в размере 355 рублей. Это за 54 дня. (Расчет осуществлялся исходя из 8% годовых, сейчас больше, потом может быть станет меньше, но пересчитывать по понятным причинам я не буду)
При этом если вы потратили 30000 с кредитки, вы еще ~300 рублей получите бонусами на оплату ресторанов.
При этой схеме, при условии, что у вас не подключены страховки или СМС — как вы планировали потратить 30000 за январь, так и потратили. Но за счет правильного использования как кредитной, так и дебетовых карт у вас осталось 355 рублей процентов на карте и 300 рублей для компенсации пирожка в ресторане. Как-то так.
Продолжение — Правильный грейс и с чем его едят.
Ссылка на калькулятор для кредиток — https://creditbook.ru/card-calc
Источник
Брать деньги в долг на повседневные траты — плохая практика.
Стас Биченко
больше не попадает на проценты
Если вам не хватает на еду, проезд или одежду, значит, где-то по пути вы принимаете неверные финансовые решения: тратите больше, чем зарабатываете; слишком много откладываете; даете другим в долг. В любом случае брать взаймы на повседневные нужды — скорее всего, признак беды.
Для срочных трат у вас должен быть запас на черный день. На большие покупки лучше копить, чем брать кредит. Большинству финансово грамотных людей кредитная карта нужна только для очень ограниченного круга задач. И эти люди умеют делать так, чтобы кредитка приносила им деньги.
В этой статье — шесть правил, которые помогут вам пользоваться кредиткой так, чтобы она была для вас выгодной и даже приносила деньги.
Как пользоваться кредитной картой с выгодой
- Не доводите до процентов — гасите долг до окончания льготного периода.
- Не тратьте по кредитной карте больше денег, чем имеете собственных.
- Собственные деньги держите на накопительном счете или дебетовой карте с процентом на остаток. Главное, чтобы разрешалось без потерь вывести оттуда средства к концу льготного периода.
- Не снимайте с кредитки наличные.
- Пользуйтесь бонусами.
- Используйте кредитные деньги как залог.
Не доводите до процентов
Вот самое большое заблуждение о кредитных картах: «Платить проценты — это нормально». Кажется, что кредитка для этого и нужна: чтобы тратить чуть больше своих возможностей и потом потихоньку расплачиваться с банком.
Но если вы хотите получить от кредитки пользу, придется поменять подход. Сделайте так, чтобы вам никогда не нужно было платить проценты.
Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Каждые 30 дней банк присылает вам документ, где написано, сколько вы ему должны. Это выписка. Ее можно увидеть в интернет-банке или мобильном приложении:
Ваша задача — любой ценой погасить долг до окончания льготного периода. Что бы ни случилось, не доводите до начисления процентов. Каждый месяц сразу после выписки отложите нужное количество денег и либо гасите долг сразу, либо воспользуйтесь методом «Заработок на остатке», о котором речь пойдет ниже.
Проценты по кредиту перекрывают по ставкам любые бонусы, мили и привилегии, которые может вам дать кредитка. Финансово грамотные люди не платят проценты.
Нет своих денег — не покупайте
У вас всегда должны быть деньги, чтобы погасить весь долг по кредитке. Если у вас нет собственных денег, чтобы оплатить прямо сейчас покупку, — не покупайте. Даже если вы уверены, что они у вас появятся. Случается всякое: зарплату задержат, вас уволят, ваша компания разорится. Если вы хотите купить что-то, на что у вас сию секунду нет денег — не покупайте это с кредитки.
Пример
Иван работает в рекламном агентстве и получает 100 000 Р в месяц. У него есть 80 000 Р наличными; до зарплаты — 10 дней; его кредитный лимит — 130 000 Р. Он хочет купить Макбук за 110 000 Р. Может ли он сделать покупку?
Нет, есть риск. Сейчас у Ивана есть 80 000 Р, а Макбук стоит 110 000 Р. Ему не хватает 30 000 Р. Иван может не дожидаться зарплаты и купить Макбук с кредитки, но, если зарплату всё-таки задержат, он будет должен банку. Вердикт: не покупать.
Петр работает библиотекарем и получает 25 000 Р в месяц. Он накопил 30 000 Р наличными; до зарплаты — неделя; кредитный лимит — 15 000 Р. Он хочет пойти на курсы английского за 10 000 Р. Может ли он себе это позволить?
Да, рисков нет. Он накопил 30 000 Р, а курсы английского стоят всего 10 000 Р. Если только Петя и правда готов потратить треть всех своих сбережений на курсы английского.
Неважно, какие у вас кредитный лимит, зарплата и сколько до нее осталось. Важно только одно: сколько у вас есть денег прямо сейчас. Если денег не хватает — не покупайте. Если они есть, но вы не готовы с ними расстаться — не покупайте.
Чтобы денег всегда хватало, планируйте бюджет. Используйте нашу таблицу для бюджетирования.
Зарабатывайте на остатке
Если вы одновременно пользуетесь кредитной и дебетовой картами Тинькофф-банка, попробуйте заработок на остатке. Весь месяц вы тратите деньги с кредитки, а на Tinkoff Black лежит вся ваша зарплата и приносит проценты. Когда приходит следующая зарплата, вы гасите ею долг по кредитке — и опять тратите только с кредитки. Так вы пускаете в оборот даже те деньги, которые тратите.
Расписываю по шагам:
- Получите зарплату на дебетовую карту. Потратьте с нее 3000 Р — так, чтобы дебетовая карта зарабатывала 3,5% на остаток. Зафиксируйте, сколько у вас есть денег на месяц.
- Весь следующий месяц тратьте деньги только с кредитной карты, но внимательно следите за лимитом. Вам нельзя превышать сумму, которая лежит у вас на дебетовом счете.
- В конце месяца вам придет выписка и начнется отсчет льготного периода: 25 дней.
- Ждите 20—23 дня, продолжая тратить деньги с кредитной карты. Опять же не превышайте лимит наличных, которые у вас есть на дебетовой карте.
- Всё это время у вас на дебетовом счете должны лежать ваши честно заработанные деньги и незаметно для вас приносить доход.
- На 23—24 день льготного периода погашайте долг по выписке из тех денег, которые у вас есть на дебетовой карте.
- В конце месяца банк начислит вам доход — процент на остаток по вашему дебетовому счету. Так вы не заплатили проценты банку и заработали на процентах по собственным средствам.
Сумма заработка небольшая: не более 0,3% от суммы вашего долга в месяц. Однако если регулярно пользоваться этим методом, вы получите прибавку к зарплате, сравнимую с доходностью банковского вклада, и при этом вам не нужно отказывать себе в покупках. Всё, что вы бы купили на зарплату, вы можете по-прежнему покупать — но ровно в пределах имеющихся у вас денег.
Как это работает
Илья получил зарплату 120 000 Р на дебетовую карту Tinkoff Black. 20 000 Р сразу отложил на вклад, остальные 100 000 Р — на жизнь.
Первым делом он закупился на 3200 Р в супермаркете. Платил дебетовой картой, чтобы увеличить доходность счета до 3,5% годовых.
Весь следующий месяц Илья расплачивался только кредиткой и тщательно следил за бюджетом. К концу месяца он уложился ровно в 96 800 Р.
В конце месяца Илья получил выписку с долгом в 96 800 Р. Он подождал еще 24 дня льготного периода и полностью погасил долг.
Пока Илья тратил кредитные деньги, его собственные деньги на карте Tinkoff Black зарабатывали: за месяц и 24 дня они принесли ему 502 Р. По результатам месяца и 24 дней он заработал 0,4% сверху зарплаты и ничего не должен банку.
Эти деньги взялись за счет доходности и отсрочек платежа. Фактически банк подарил Илье эти деньги — за год набежало почти 3400 Р. Илья и рад.
Никогда не снимайте с кредитки наличные
Есть вещи, за которые обычно платят наличными: свежие продукты с рынка, стройматериалы, работа сантехника. Если наличных не хватает, а на дебетовке пусто, сразу хочется снять деньги с кредитной карты.
Но снять наличные с кредитки — это худшее, что можно с ней сделать.
Банки зарабатывают, когда вы платите картой. Когда вы снимаете наличные, банк лишается этих доходов. Поэтому банки «штрафуют» тех, кто снимает наличные: требуют дополнительную комиссию, увеличивают кредитную ставку, отменяют беспроцентный период. Это прописано в каждом договоре на кредитку. Банки очень не любят, когда вы снимаете наличные с кредитки.
Комиссия
Василий — клиент Тинькофф-банка. Он снимает 20 000 Р с кредитной карты Tinkoff Platinum. Теперь:
- Он заплатит комиссию 2,9% + 290 Р = 870 Р.
- Каждый день ему будут начисляться проценты (до 39,9% годовых) — 27 Р в день.
Василий возвращает долг через месяц. Он заплатил банку 1707 Р. Это почти 10%, которые он потерял просто так.
Пользуйтесь бонусами и милями
Многие относятся к бонусам и милям с пренебрежением: мол, копи их или не копи — всё равно получаются копейки. Разбираться с ними долго, на что тратить — непонятно. На самом деле бонусные баллы и мили выгоднее, чем кажутся, — но только для тех, кто научился ими пользоваться.
Бонусы — это вознаграждение банка за то, как вы пользуетесь картами. Бонусы начисляются за покупки, а потратить их можно либо на новые покупки, либо на услуги банка.
Главная хитрость здесь — подобрать карту и программу бонусов. Для примера — несколько карт Тинькофф-банка:
За что дает баллы
1% за все покупки
Где можно потратить
Кафе, рестораны и железнодорожные билеты
За что дает баллы
5% за покупки на «Алиэкспрессе», 1% за все остальные
Где можно потратить
Интернет-магазин «Алиэкспресс»
За что дает баллы
3% за покупки в интернете (включая «Ибэй»), 1% за все остальные
Где можно потратить
Аукцион «Ибэй»
За что дает баллы
5% за покупки на «Стим», «Ориджин», «Иксбокс-геймс»
и «Плейстейшн-стор», 1% за все остальные
Где можно потратить
Интернет-магазины игр, электроники; покупки в играх
За что дает баллы
5% за покупки на «Ламоде», 1% за все остальные
Где можно потратить
«Ламода»
Выберите ту карту, которая поможет зарабатывать как можно больше, исходя из ваших привычек и вкусов.
Мили — это разновидность бонусных баллов, которые можно потратить на авиабилеты.
Мили обычно копятся быстрее, чем бонусные баллы: например, у Тинькофф-банка за любую покупку начисляется в два раза больше миль по карте ALL Airlines, чем бонусных баллов по карте Tinkoff Platinum. А за покупку авиабилетов, бронирование гостиниц и аренду автомобилей банки часто дают милей на 3—10% от стоимости.
Лучше всего мили помогают сэкономить на отпуске.
Как накопить мили
Сергей и Маша едут в Барселону. Они решают организовать отпуск с помощью карты ALL Airlines через сайт Тинькофф Путешествия.
Они бронируют номер в отеле на две недели за 50 000 Р (5000 миль). Покупают билеты за 28 000 Р (1400 миль). Арендуют машину за 20 000 Р (2000 миль). Только на подготовке к отпуску они заработали 8400 миль. А в отпуске они потратят еще 50 000 Р за две недели (1000 миль). Итого — 9400 миль.
В течение года они оплачивают почти все свои покупки по карте. На двоих они тратят 80 000 Р в месяц. 2% с каждой покупки превращается в мили — 19 200 миль.
За год Сергей и Маша накопили 28 600 миль. Это как раз стоимость билетов в Барселону.
Чем больше денег вы тратите по кредитке, тем больше бонусов вы получаете. Поэтому старайтесь оплачивать все покупки кредитной картой. Если вы в компании друзей, то вам выгодно заплатить за всех: вы получите бонусы за всю компанию, а друзья вернут вам деньги наличкой или переводом.
Используйте кредитку
как залог
Кредитные деньги невыгодно обналичивать, но выгодно оставлять в залог — например, как страховой депозит в гостинице, при аренде квартиры или машины. Как это работает:
- Вы приходите брать машину в прокате. Вас просят оставить в залог, например 1500 $.
- Вы даете свою кредитную карту.
- Оператор блокирует 1500 $ на карте. Деньги не списываются, а как бы замораживаются.
- Вы катаетесь на машине и возвращаете ее без проблем.
- Когда прокатная компания получает машину, она снимает блокировку с суммы на карте. Вы не платите проценты, потому что никаких денежных переводов с вашей карты не было. Блокировка и разблокировка не считаются.
Опасность подстерегает только в случае, если страховая решит забрать часть страхового депозита — например, если машина попадет в аварию. Тогда залоговые деньги списываются с кредитной карты и превращаются в долг. Но даже в этом случае у вас будет время, чтобы либо вернуть деньги, либо оспорить списание депозита.
Запомнить
- Каждый месяц выплачивать долг, чтобы не доводить до процентов.
- Не тратить деньги с кредитки, если нет средств погасить весь долг.
- Не снимать с кредитной карты наличные.
- Оплачивать все покупки кредиткой, чтобы получить больше бонусов.
Чтобы использование кредитной карты было в радость, достаточно придерживаться простых правил:
Источник