Какие клиенты банку выгодны, а какие — нет.
Однажды я был на тренинге, который проводила компания Visa. Сотрудников банка учили «продавать» карты, рассказывали о том чем Visa отличается от MasterCard и о том чем различаются карты Classic, Gold и т.д.
Рассказывая нам о кредитных картах, тренер привёл пример из личной жизни:
— Я очень выгодный клиент для банков. У меня всегда есть задолженность по кредитной карте, я на протяжении всего срока не закрываю её в ноль.
Поэтому, когда через пару месяцев я обзавёлся собственной кредиткой, я решил, что буду не самым выгодным клиентом для банка и начал погашать карту при первой же возможности.
Карта у меня был без льготного периода, поэтому я старался просто погашать задолженность как можно раньше. Для этого, я выработал для себя следующие принципы:
- Никогда не снимать по карте наличные, поскольку комиссия за обналичивание по кредитным картам — это довольно дорогая вещь.
- Влезал в долг по карте незадолго до перечисления с зарплаты. А зарплаты сразу её погашал.
- Предпочитал пользоваться картой в пятницу или перед праздниками — обработка операций происходила на следующий рабочий день, а значит выходные дни выпадали из начисления процентов.
- Никогда не снимал с карты больше, чем мог позволить себе сразу погасить с зарплаты.
Так я платил по карте какие-то копейки, а когда появились карты со льготным периодом, я вообще перестал платить проценты по карте.
Что такое льготный период
Льготный период кредитования, бесплатный период кредитования, грейс-период или просто грейс — это время, в течение которого держатель карты может погасить задолженность по карте, без уплаты процентов (или заплатив их по льготной ставке).
Обычно банк ограничивает возможность пользования льготным периодом какими-то условиями. Самые распространённые из них:
- Только безналичные операции. Часто льготный период не распространяется на операции по снятию наличных, более того операция по снятию наличных может прерывать льготный период по другим операциям.
- Соблюдение обязательного платежа. Если по карте не был совершён обязательный платёж, то банк может отменять действие льготного периода.
- Полное погашение задолженность до окончания льготного периода. Если хотя бы 1 рубль остался непогашенным, то банк может начислить проценты на весь период на всю сумму.
Интересно, что единого подхода к реализации льготного периода в банках не существует. Каждый банк может выдумать что-то своё. Однако банки стараются особо не экспериментировать, поэтому можно выделить три самых распространённых подхода.
Льготный = Отчётный + Платежный
Это, пожалуй, самый распространённый вид льготного периода. Суть его заключается в том, что льготный период условно делится на два этапа. Отчетный — в течение которого, можно тратить деньги. И платежный, в течение которого их нужно погасить.
Допустим льготный период составляет 55 дней. Из них на отчётный приходится 30 дней начиная с первого числа текущего месяца, а на расчётный — 25 дней.
Это значит, что если расплатиться по карте 1 июня, погасив при этом задолженность до 25 июля, то льготный период будет соблюдён, и проценты начислены не будут.
Если взять кредит, допустим 20 июня, то для соблюдения льготного периода, всё равно нужно будет погасить её до 25 июля.
Фиксированный срок льготного периода
В отличие от предыдущего вида, здесь банк определяет число календарных дней, в течение которых нужно погасить карту полностью.
Предположим, этот срок составляет 55 дней.
В этом случае, если вы взяли кредит 1 июня, то погасить его надо также 25 июля. Если после 1 июня были сделаны ещё какие-то платежи, то все они должны быть погашены до 25 июля.
Если же кредитной картой воспользовались 5 июня, то и дата погашения смещается — нужно будет погасить задолженность 30 июля.
Этот вариант расчёта удобен тем, что льготный период всегда будет составлять известное число дней. Но нужно всегда отслеживать дату, когда возникла задолженность по карте.
Льготный период для каждой операции
Это довольно редкий способ расчёта льготного периода. Суть его заключает в том, что льготный период распространяется на каждую операцию.
Предположим, льготный период составляет 30 дней. А клиент рассчитывался по карте 1, 5 и 10 июня, расходуя каждый раз по 5 тысяч рублей. Теперь он может точно также вносить 1, 5 и 10 июля по 5 тысяч рублей и при этом не заплатит процентов.
При таком варианте льготного периода нужно очень внимательно подходить к погашению каждой суммы. Пропустив один платёж, можно выбиться из льготного периода по всем остальным.
Как не платить проценты по кредитной карте со льготным периодом
Очевидно, что самое главное — это соблюдать условия льготного периода. И самое важное — это тратить столько, сколько сможешь погасить в течение льготного периода. Но и об условиях обслуживания карты тоже нужно знать.
Держатель карты, должен держать себя в руках!
- Кредитная карта побуждает совершать необдуманные покупки. Не совершайте их.
- Прежде чем оплатить что-то по кредитке, подумайте о том когда вы погасите задолженность.
- Снизьте лимит по карте. Если вы собираетесь пользоваться льготным периодом, то это значит, то вы должны быть способны погасить полностью карту, получив зарплату. Чтобы не поддаваться соблазну потратить больше, попросите банк установить лимит кредитования по карте в 50% от зарплаты.
Что нужно выяснить в банке о льготном периоде
- Как именно рассчитывает льготный период — один из трёх вариантов, описанных выше.
- Какие операции попадают под льготный период, а какие нет. Однажды я выбился из льготного периода сделав покупку через кошелёк PayPal, привязанный к карте. Оказалось, что банк приравнивал такие операции к снятию наличных.
- Какие действия могут привести к отмене льготного периода.
Если ответственно подходить к пользованию картами со льготным периодом, то можно вообще не заморачиваться по поводу процентной ставки по карте — вы ведь не собираетесь платить по ней проценты!
Друзья, поставьте лайк, чтобы я понял, что эта тема вам интересна.
И подпишитесь, чтобы не пропустить следующей публикации!
Источник
Введение
Использование банковских карт в последние годы в России и в мире сильно возрастало. В этой статье речь пойдет об использовании кредитной карты, баланс которой изначально определил банк, а не ее держатель. Мы разберем, как пользоваться картой так, чтобы банк не начислял процент за использование заемных средств.
Отступив от темы, добавлю, что меня сподвигло написание этой статьи высокая популярность данного вопроса. На протяжении всего моего опыта работы в финансовом секторе (около 10-ти лет), эта тема всегда была актуальна.
В наши дни банки предлагают очень широкий выбор линейки карт с заемными средствами. Давайте об этом погорим еще, но в другой раз. Единственное, что стоит упомянуть — то, что каждый банк может предложить отличные от другого условия: период оплаты, а также свою схему погашения задолженности (Например, карты рассрочки).
Одним из основных критериев использование кредитной карты в грейс период (когда не начисляются проценты), является срок, в границах которого нужно сделать пополнение счета.
Льготный период, какой бывает и как им пользоваться
На портале banki.ru мы можем увидеть, что этот срок может достигать до 110 дней!
На сайте нужно выбрать «кредитные карты» и применить фильтр по сроку льготного периода
Правда, такой долгий период погашения предлагаю единицы и, часто, не на постоянной основе. Большинство банков останавливаются на 50-55 днях льготного периода. Это и понятно — банкам давать долгий срок для возврата не выгодно.
Мы рассмотрим самую распространенную схему использования карты, где предлагается, допустим, до 50 дней для погашения.
Первое, на что нужно обратить внимание, это то, что период льготного кредитования до… дней. Это значит, что речь идет о максимальном сроке. Таким образом мы понимаем, что 50 дней даются не всегда.
Как работает льготный период
Важно знать, когда по карте начинается отчетный период и от этой даты производить подсчеты. Для удобства возьмем 10-ое число.
- Льготный период будет считаться от даты первой покупки до этой даты (в нашем случае, до 10-го числа)
- и + 20 дней к этой дате
У нас получилось 29 число — последний день для внесения пополнения. Это та дата, до которой нужно внести сумму всех трат с 10 числа прошлого месяца по 9 число текущего месяца.
Допустим, мы совершили покупки по карте, которые были обработаны 2 числа на 5000 рублей, а также 7 числа на 3000 рублей.
Итого получаем 8000 рублей долга, которые были на 10-ое число. Всю эту сумму нужно внести до даты платежа — до 29-го числа.
Числа я подобрал для удобства демонстрации и у каждого отчетная дата и дата платежа своя.
Особенности погашения кредитной карты
- Важно знать, как банк определяет появление задолженности: по дате совершения покупки непосредственно вами или по факту обработки операции по счету. Операции не всегда обрабатываются день в день, поэтому если платеж был совершен очень близко к дате формирования отчета (у нас в примере — это 10-ое число), то он может не успеть обработаться банком. В таком случае, его нужно будет оплатить вместе со всей суммой трат в новом расчетном периоде.
- Данная схема циклична и повторяется из месяца в месяц до прекращения обслуживания по договору кредитной карты. И так как количество дней в месяцах разное, то и дата платежа может меняться +-1 день.
- Дату формирования отчета некоторые банки позволяют менять на произвольную. Поэтому, если дата отчета, установленная по-умолчанию, вам не подходит, можете обратиться в поддержку с просьбой поменять дату отсчета.
- Обычно льготный период распространяется только на покупки. Если снимать наличные, то как правило, он на него не действует и проценты на сумму снятия начисляются. При этом есть нюанс — чтобы не платить процентов за покупки, нужно внести всю сумму задолженности, то есть и сумму покупок, и сумму снятия наличных, которые были в расчетном периоде, а также сумму комиссий. если они были. Нюансы у банков могут отличаться, поэтому лучше уточнить или вносить по максимуму.
- То, что написал выше можно упростить. → Нужно обязательно внести сумму всех платежей, которые были совершены в период до даты формирования отчета, иначе вы попадаете на процент.
- Важно внести сумму долга до даты платежа полностью. Можно сделать это в любой день после формирования отчета. При этом хочу предупредить — так как банк может зачислить платеж не сразу, стоит сделать это заранее.
- Чтобы клиенту не считать все самостоятельно, банк всегда отправляется уведомления (на телефон или электронную почту) после того, как отчет по карте сформирован. Поэтому можно вносить сумму всего долга из этого уведомления до даты платежа (она тоже указывается) и ни о чем не беспокоиться 🙂 Информация отправляется каждый период. Об этом, кстати, планирую сделать отдельную статью.
- В уведомлении, о котором писал выше, есть информация о минимальном платеже. Важно не перепутать ее с нашим платежом по погашению всей суммы, которая была потрачена за расчетный период.
«ДО» — не равно!
Прочитав вышеизложенное, может возникнуть резонный вопрос: «А где обещанные 50 дней?!«
Здесь есть нюанс, о нем не однократно писал выше, но опрос требует особого внимания. Обычно банки обещают до 50 дней, говоря о максимальном сроке. Его тоже можно получить, если платеж будет сделан в первый день расчетного периода на нашем примере, это 10-ое число.
- Таким образом мы получаем, что до ближайшей даты формирования отчета будет 30 дней (т.е. целый месяц)
- И + 20 дней, которые даются на погашения задолженности. в итоге находим свои 50 дней.
Вот такая получилась статья 🙂 Я не стал углубляться в еще большие подробности и, надеюсь, все было понятно.
Если остались вопросы или хотите, чтобы мы обсудили конкретно ваш вариант, описывайте условия в комментариях.
Если вам нужна помощь в оформлении кредитной карты, то обращайтесь ко мне на почту, обязательно помогу подобрать подходящий вариант именно для вас: fin-decision@yandex.ru
Источник
Брать деньги в долг на повседневные траты — плохая практика.
Стас Биченко
больше не попадает на проценты
Если вам не хватает на еду, проезд или одежду, значит, где-то по пути вы принимаете неверные финансовые решения: тратите больше, чем зарабатываете; слишком много откладываете; даете другим в долг. В любом случае брать взаймы на повседневные нужды — скорее всего, признак беды.
Для срочных трат у вас должен быть запас на черный день. На большие покупки лучше копить, чем брать кредит. Большинству финансово грамотных людей кредитная карта нужна только для очень ограниченного круга задач. И эти люди умеют делать так, чтобы кредитка приносила им деньги.
В этой статье — шесть правил, которые помогут вам пользоваться кредиткой так, чтобы она была для вас выгодной и даже приносила деньги.
Как пользоваться кредитной картой с выгодой
- Не доводите до процентов — гасите долг до окончания льготного периода.
- Не тратьте по кредитной карте больше денег, чем имеете собственных.
- Собственные деньги держите на накопительном счете или дебетовой карте с процентом на остаток. Главное, чтобы разрешалось без потерь вывести оттуда средства к концу льготного периода.
- Не снимайте с кредитки наличные.
- Пользуйтесь бонусами.
- Используйте кредитные деньги как залог.
Не доводите до процентов
Вот самое большое заблуждение о кредитных картах: «Платить проценты — это нормально». Кажется, что кредитка для этого и нужна: чтобы тратить чуть больше своих возможностей и потом потихоньку расплачиваться с банком.
Но если вы хотите получить от кредитки пользу, придется поменять подход. Сделайте так, чтобы вам никогда не нужно было платить проценты.
Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Каждые 30 дней банк присылает вам документ, где написано, сколько вы ему должны. Это выписка. Ее можно увидеть в интернет-банке или мобильном приложении:
Ваша задача — любой ценой погасить долг до окончания льготного периода. Что бы ни случилось, не доводите до начисления процентов. Каждый месяц сразу после выписки отложите нужное количество денег и либо гасите долг сразу, либо воспользуйтесь методом «Заработок на остатке», о котором речь пойдет ниже.
Проценты по кредиту перекрывают по ставкам любые бонусы, мили и привилегии, которые может вам дать кредитка. Финансово грамотные люди не платят проценты.
Нет своих денег — не покупайте
У вас всегда должны быть деньги, чтобы погасить весь долг по кредитке. Если у вас нет собственных денег, чтобы оплатить прямо сейчас покупку, — не покупайте. Даже если вы уверены, что они у вас появятся. Случается всякое: зарплату задержат, вас уволят, ваша компания разорится. Если вы хотите купить что-то, на что у вас сию секунду нет денег — не покупайте это с кредитки.
Пример
Иван работает в рекламном агентстве и получает 100 000 Р в месяц. У него есть 80 000 Р наличными; до зарплаты — 10 дней; его кредитный лимит — 130 000 Р. Он хочет купить Макбук за 110 000 Р. Может ли он сделать покупку?
Нет, есть риск. Сейчас у Ивана есть 80 000 Р, а Макбук стоит 110 000 Р. Ему не хватает 30 000 Р. Иван может не дожидаться зарплаты и купить Макбук с кредитки, но, если зарплату всё-таки задержат, он будет должен банку. Вердикт: не покупать.
Петр работает библиотекарем и получает 25 000 Р в месяц. Он накопил 30 000 Р наличными; до зарплаты — неделя; кредитный лимит — 15 000 Р. Он хочет пойти на курсы английского за 10 000 Р. Может ли он себе это позволить?
Да, рисков нет. Он накопил 30 000 Р, а курсы английского стоят всего 10 000 Р. Если только Петя и правда готов потратить треть всех своих сбережений на курсы английского.
Неважно, какие у вас кредитный лимит, зарплата и сколько до нее осталось. Важно только одно: сколько у вас есть денег прямо сейчас. Если денег не хватает — не покупайте. Если они есть, но вы не готовы с ними расстаться — не покупайте.
Чтобы денег всегда хватало, планируйте бюджет. Используйте нашу таблицу для бюджетирования.
Зарабатывайте на остатке
Если вы одновременно пользуетесь кредитной и дебетовой картами Тинькофф-банка, попробуйте заработок на остатке. Весь месяц вы тратите деньги с кредитки, а на Tinkoff Black лежит вся ваша зарплата и приносит проценты. Когда приходит следующая зарплата, вы гасите ею долг по кредитке — и опять тратите только с кредитки. Так вы пускаете в оборот даже те деньги, которые тратите.
Расписываю по шагам:
- Получите зарплату на дебетовую карту. Потратьте с нее 3000 Р — так, чтобы дебетовая карта зарабатывала 3,5% на остаток. Зафиксируйте, сколько у вас есть денег на месяц.
- Весь следующий месяц тратьте деньги только с кредитной карты, но внимательно следите за лимитом. Вам нельзя превышать сумму, которая лежит у вас на дебетовом счете.
- В конце месяца вам придет выписка и начнется отсчет льготного периода: 25 дней.
- Ждите 20—23 дня, продолжая тратить деньги с кредитной карты. Опять же не превышайте лимит наличных, которые у вас есть на дебетовой карте.
- Всё это время у вас на дебетовом счете должны лежать ваши честно заработанные деньги и незаметно для вас приносить доход.
- На 23—24 день льготного периода погашайте долг по выписке из тех денег, которые у вас есть на дебетовой карте.
- В конце месяца банк начислит вам доход — процент на остаток по вашему дебетовому счету. Так вы не заплатили проценты банку и заработали на процентах по собственным средствам.
Сумма заработка небольшая: не более 0,3% от суммы вашего долга в месяц. Однако если регулярно пользоваться этим методом, вы получите прибавку к зарплате, сравнимую с доходностью банковского вклада, и при этом вам не нужно отказывать себе в покупках. Всё, что вы бы купили на зарплату, вы можете по-прежнему покупать — но ровно в пределах имеющихся у вас денег.
Как это работает
Илья получил зарплату 120 000 Р на дебетовую карту Tinkoff Black. 20 000 Р сразу отложил на вклад, остальные 100 000 Р — на жизнь.
Первым делом он закупился на 3200 Р в супермаркете. Платил дебетовой картой, чтобы увеличить доходность счета до 3,5% годовых.
Весь следующий месяц Илья расплачивался только кредиткой и тщательно следил за бюджетом. К концу месяца он уложился ровно в 96 800 Р.
В конце месяца Илья получил выписку с долгом в 96 800 Р. Он подождал еще 24 дня льготного периода и полностью погасил долг.
Пока Илья тратил кредитные деньги, его собственные деньги на карте Tinkoff Black зарабатывали: за месяц и 24 дня они принесли ему 502 Р. По результатам месяца и 24 дней он заработал 0,4% сверху зарплаты и ничего не должен банку.
Эти деньги взялись за счет доходности и отсрочек платежа. Фактически банк подарил Илье эти деньги — за год набежало почти 3400 Р. Илья и рад.
Никогда не снимайте с кредитки наличные
Есть вещи, за которые обычно платят наличными: свежие продукты с рынка, стройматериалы, работа сантехника. Если наличных не хватает, а на дебетовке пусто, сразу хочется снять деньги с кредитной карты.
Но снять наличные с кредитки — это худшее, что можно с ней сделать.
Банки зарабатывают, когда вы платите картой. Когда вы снимаете наличные, банк лишается этих доходов. Поэтому банки «штрафуют» тех, кто снимает наличные: требуют дополнительную комиссию, увеличивают кредитную ставку, отменяют беспроцентный период. Это прописано в каждом договоре на кредитку. Банки очень не любят, когда вы снимаете наличные с кредитки.
Комиссия
Василий — клиент Тинькофф-банка. Он снимает 20 000 Р с кредитной карты Tinkoff Platinum. Теперь:
- Он заплатит комиссию 2,9% + 290 Р = 870 Р.
- Каждый день ему будут начисляться проценты (до 39,9% годовых) — 27 Р в день.
Василий возвращает долг через месяц. Он заплатил банку 1707 Р. Это почти 10%, которые он потерял просто так.
Пользуйтесь бонусами и милями
Многие относятся к бонусам и милям с пренебрежением: мол, копи их или не копи — всё равно получаются копейки. Разбираться с ними долго, на что тратить — непонятно. На самом деле бонусные баллы и мили выгоднее, чем кажутся, — но только для тех, кто научился ими пользоваться.
Бонусы — это вознаграждение банка за то, как вы пользуетесь картами. Бонусы начисляются за покупки, а потратить их можно либо на новые покупки, либо на услуги банка.
Главная хитрость здесь — подобрать карту и программу бонусов. Для примера — несколько карт Тинькофф-банка:
За что дает баллы
1% за все покупки
Где можно потратить
Кафе, рестораны и железнодорожные билеты
За что дает баллы
5% за покупки на «Алиэкспрессе», 1% за все остальные
Где можно потратить
Интернет-магазин «Алиэкспресс»
За что дает баллы
3% за покупки в интернете (включая «Ибэй»), 1% за все остальные
Где можно потратить
Аукцион «Ибэй»
За что дает баллы
5% за покупки на «Стим», «Ориджин», «Иксбокс-геймс»
и «Плейстейшн-стор», 1% за все остальные
Где можно потратить
Интернет-магазины игр, электроники; покупки в играх
За что дает баллы
5% за покупки на «Ламоде», 1% за все остальные
Где можно потратить
«Ламода»
Выберите ту карту, которая поможет зарабатывать как можно больше, исходя из ваших привычек и вкусов.
Мили — это разновидность бонусных баллов, которые можно потратить на авиабилеты.
Мили обычно копятся быстрее, чем бонусные баллы: например, у Тинькофф-банка за любую покупку начисляется в два раза больше миль по карте ALL Airlines, чем бонусных баллов по карте Tinkoff Platinum. А за покупку авиабилетов, бронирование гостиниц и аренду автомобилей банки часто дают милей на 3—10% от стоимости.
Лучше всего мили помогают сэкономить на отпуске.
Как накопить мили
Сергей и Маша едут в Барселону. Они решают организовать отпуск с помощью карты ALL Airlines через сайт Тинькофф Путешествия.
Они бронируют номер в отеле на две недели за 50 000 Р (5000 миль). Покупают билеты за 28 000 Р (1400 миль). Арендуют машину за 20 000 Р (2000 миль). Только на подготовке к отпуску они заработали 8400 миль. А в отпуске они потратят еще 50 000 Р за две недели (1000 миль). Итого — 9400 миль.
В течение года они оплачивают почти все свои покупки по карте. На двоих они тратят 80 000 Р в месяц. 2% с каждой покупки превращается в мили — 19 200 миль.
За год Сергей и Маша накопили 28 600 миль. Это как раз стоимость билетов в Барселону.
Чем больше денег вы тратите по кредитке, тем больше бонусов вы получаете. Поэтому старайтесь оплачивать все покупки кредитной картой. Если вы в компании друзей, то вам выгодно заплатить за всех: вы получите бонусы за всю компанию, а друзья вернут вам деньги наличкой или переводом.
Используйте кредитку
как залог
Кредитные деньги невыгодно обналичивать, но выгодно оставлять в залог — например, как страховой депозит в гостинице, при аренде квартиры или машины. Как это работает:
- Вы приходите брать машину в прокате. Вас просят оставить в залог, например 1500 $.
- Вы даете свою кредитную карту.
- Оператор блокирует 1500 $ на карте. Деньги не списываются, а как бы замораживаются.
- Вы катаетесь на машине и возвращаете ее без проблем.
- Когда прокатная компания получает машину, она снимает блокировку с суммы на карте. Вы не платите проценты, потому что никаких денежных переводов с вашей карты не было. Блокировка и разблокировка не считаются.
Опасность подстерегает только в случае, если страховая решит забрать часть страхового депозита — например, если машина попадет в аварию. Тогда залоговые деньги списываются с кредитной карты и превращаются в долг. Но даже в этом случае у вас будет время, чтобы либо вернуть деньги, либо оспорить списание депозита.
Запомнить
- Каждый месяц выплачивать долг, чтобы не доводить до процентов.
- Не тратить деньги с кредитки, если нет средств погасить весь долг.
- Не снимать с кредитной карты наличные.
- Оплачивать все покупки кредиткой, чтобы получить больше бонусов.
Чтобы использование кредитной карты было в радость, достаточно придерживаться простых правил:
Источник
