Сбербанк выпускает золотые, классические, моментальные и платиновые кредитные карты. Любая кредитка — это, в первую очередь, кредитный лимит, сумма обязательного платежа и льготный период. Вкратце суть этого предложения заключена во фразе: «получаешь сейчас, а платишь потом и по чуть-чуть». В настоящей статье мы подробно разбираем основные аспекты кредитных карт, принципы пользования ими и прочие нюансы.
Основные моменты пользования кредитной картой
Прежде, чем мы начнем разбирать основные моменты пользования кредиткой, следует выяснить, что вообще такое кредитная карта Сбербанка и как ею пользоваться.
Кредитная карточка, в отличие от дебетовой карты, привязана к кредитному счету. Соответственно, для банка кредитка — это, в первую очередь, способ многократно выдавать клиенту микрокредиты. Поэтому все функции кредитки, прямо не касающиеся кредитования, сильно урезаны.
На кредитке можно хранить свои собственные средства, но условия обналичивания будут такими же, как если бы вы снимали заемные средства.
Кредитная карточка является банковским продуктом, с помощью которого клиент может брать множество мелких займов на относительно небольшую сумму. Поэтому выдают ее далеко не всем: придется предъявить документы о платежеспособности, а также удостоверяющие личность бумаги. В этом смысле получение кредитки можно сравнить с попыткой взять обычный потребительский кредит.
Главное отличие кредитной карты от потребительского кредита заключается в том, что ссудная сумма выдается не единоразово, а траншами (частями) в рамках кредитного лимита. Получается, кредитная карта — это предложение от банка, находящееся между потребительским кредитом и дебетовой картой. Ближайший аналог кредитки — это дебетовая карта с функцией овердрафта, благодаря которой можно покупать товары и услуги «в долг».
Теперь разберем отдельно составляющие кредитки, ее функции и особенности.
Кредитный лимит
Это — самый главный параметр любой кредитки. От него зависит степень свободы заемщика, а также вероятность попасть под штрафные санкции. Кредитный лимит — это сумма, при превышении которой клиент не сможет получать займы. Доступный лимит уменьшается, когда клиент берет займы, при погашении задолженности лимит возвращается к прежним значениям.
Например, если пользователю изначально был доступен лимит в 300 000 рублей, и он взял ссуду на 20 000 рублей, то лимит уменьшается до значения 280 000 рублей. Когда долг будет погашен, лимит снова вернется к 300 000 рублей.
По большинству Сlassic-карт Сбербанк установил лимит в размере 600 тысяч рублей, карта momentum — до 300 тысяч рублей, клиентам Gold и Platinum карт может быть установлен лимит до 3 млн. рублей.
Обратите внимание: кредитный лимит — нефиксированное значение. Банк, наблюдая за вашим опытом пользования картой, может увеличивать или уменьшать это значение. Кроме того, в самом начале при первичном эмитировании карты лимит высчитывается специалистами индивидуально под каждого клиента, исходя из его платежеспособности.
Обязательный ежемесячный платеж
Банк настроил пользование кредитной карточкой таким образом, что клиент не может брать в займы в течение долгого времени без постепенного погашения долга. Для этого и был введен обязательный платеж.
Ежемесячным платежом называют минимальную сумму, которую в обязательном порядке нужно внести на счет кредитки до наступления следующей отчетной даты. При желании, клиент может внести больше обязательного платежа, но никак не меньше, если он не хочет получить штраф. В сумму платежа входит:
- 5% от общей суммы задолженности;
- Накопившиеся проценты;
- Комиссии — например, за снятие наличных;
- Штрафы за просроченные платежи.
Разберем на примере. Допустим, Иванов снял с карты 5000 рублей на покупку товаров для дома. Процентов и штрафов у него нет. Комиссия за обналичивание денег составила фиксированные 390 рублей. Тогда обязательный платеж будет равняться: (5000*0.05%) + 390 = 640 рублей.
Если на те же 5000 рублей долга «капнули» проценты по ставке 27,9% годовых, то к 640 рублей платежа добавляются: 5000*(0,279/12) = 116 рублей. Итоговый платеж составит 756 рублей.
Отчетная дата или «дата формирования отчета»
Чтобы выгодно использовать кредитную карточку, нужно понимать, к какому времени следует платить по кредиту, а также когда заканчивается льготный период. Оба параметра напрямую зависят от даты формирования отчета.
Отчетная дата — это число, когда была активирована кредитка. Именно к этому числу, а не к числу первого займа, привязано начисление процентов, расчет льготного периода и штрафных санкций.
Например, клиент получил карточку 13-го февраля, а 14-го февраля карта была активирована. Значит, теперь 14-е число каждого месяца является отчетной датой. Обязательный платеж привязан к этой дате. Например, если клиент взял займ 26-го февраля, то уже к 14-му марта он будет обязан внести минимальный ежемесячный платеж.
Точно так же к этой дате привязан льготный период. Подробнее об этом читайте в следующем пункте.
Льготный период и как его посчитать
Так называется время, в течение которого клиенту не начисляются проценты по займам. Соответственно, выгоднее всего при пользовании кредитной картой погашать долги до окончания льготного периода: в таком случае клиент получает не кредит, а по сути рассрочку. Если же учесть, что эту рассрочку можно получать многократно, на большие суммы и любые категории товаров, то польза и выгода кредитки возрастает еще больше.
Сбербанк установил равный льготный период для всех кредиток, включая голд, моментум и платинум карты: 50 суток. Однако, рассчитывается он не так, как кажется большинству недавно пришедших клиентов.
Отсчет грейс-периода начинается не с даты покупки, а со следующей отчетной даты с момента покупки. К этому числу прибавляется еще 20 дней. Итого в сумме льготный период может быть от 27 до 50 суток.
Рассмотрим на примере. Допустим, отчетная дата у клиента — 15-е число каждого месяца. Клиент взял займ 5-го апреля. 15-го апреля наступает отчетная дата. К этому числу нужно прибавить 20 дней. Получается, льготный период у клиента закончится к 5-му мая. Как видно в этом примере, нередко грейс-период едва ли превышает один месяц.
Лайфхак: чтобы получить максимально возможный грейс, берите займы сразу после наступления отчетной даты. Тогда у вас будет 43-49 дней на возвращение долга без каких-либо процентов.
Правила пользования кредитной картой Сбербанка
Итак, уже исходя из основополагающих принципов действия этого инструмента, становится более или менее понятно, как грамотно использовать кредитной картой от Сбербанка. Но, все-таки, не будет лишним выписать общие правила пользования в отдельном списке, чтобы всегда получать и сохранять выгоду от кредитки.
- Старайтесь расплачиваться за покупки непосредственно картой (т.е. безналичным способом). Дело в том, что снятие наличных с карточки облагается комиссионным сбором. Он довольно существенный: 3% от суммы, но не меньше 390 рублей. Поэтому выгоднее всего обходиться только безналичным расчетом;
- Берите займы сразу после отчетной даты. Тогда вы максимально увеличите время льготного периода. Кроме того, вы успеете подготовиться к следующему обязательному платежу;
- Внимательно следите за состоянием счета. Не допускайте просрочки, потому что банк накладывает очень неприятные штрафные санкции (дополнительные 36% годовых);
- Старайтесь полностью погашать задолженность до окончания льготного периода. Тогда ваша кредитка будет давать вам рассрочку, а не дорогостоящий займ.
Памятка пользователя кредитной карты Сбербанка
Итак, мы уже разобрались, как правильно пользоваться кредитной картой Сбербанка на основе Visa или Mastercard (в плане условий пользования между этими платежными системами нет разницы). Теперь разберем, как начать пользоваться картой, какие могут возникнуть проблемы и т.д.
Как активировать кредитку?
Существует множество способов, но самый простой — это сделать запрос на любую операцию в банкомате. Банк сразу после обработки запроса считает вашу карточку активированной. Чтобы не возникла какая-либо проблема, мы советуем просто узнать баланс на карточке через банкомат. Операция бесплатная, так что никаких неприятных сюрпризов не возникнет.
Можно ли снимать наличные и стоит ли?
Снимать наличные можно. Причем неважно, чьи средства — ваши собственные или ссудные: и то, и другое производится с одинаковой комиссией. При обналичивании через отделения и банкоматы Сбербанка взимается 3% от суммы, но не менее 390 рублей. Кроме того, на сумму снятия не распространяется льготный период. В банкомате деньги снимаются так же, как и в случае с дебетовыми карточками, — по запросу «Получить наличные».
В связи с высокой платой за услугу, мы советуем воздерживаться от обналичивания или перевода денег с кредитки на другие дебетовые карты. Если все-таки снять деньги нужно, рекомендуем «схитрить», чтобы уменьшить сумму комиссионного сбора: деньги можно бесплатно вывести на электронный кошелек, а уже оттуда перевести на дебетовую карту.
Как производится пополнение карты?
Вариантов множество — можно даже пополнить в отделении Почты России. Но самые удобные и простые способы — классические: банкоматы и отделения Сбербанка, мобильный банк и «Сбербанк Онлайн». Причем пополнение во всех указанных местах, за исключением отделений Сбера, производится без комиссии. Время зачисления денег тоже на высоком уровне (5-15 минут).
Как проверить баланс карточки?
Способов несколько:
- Можно отправить смс-сообщение на номер 900 с содержанием БАЛАНС 4222, где 4222 — последние 4 цифры вашей кредитной карточки;
- На ресурсе «Сбербанк Онлайн» (или мобильное приложение, или сайт банка);
- Запросив баланс в банкомате.
Вы увидите баланс кредитки, а также доступный вам кредитный лимит.
Как заблокировать карту, если она мне уже не нужна?
Если карточка вам уже не нужна, самый простой и наиболее быстрый способ осуществить ее блокировку — это позвонить на горячую линию банка. Она доступна по номеру 8-800-555-55-50, действующему на территории России для всех жителей страны.
Достаточно назвать оператору свое ФИО, номер кредитки или кредитного договора, а также ответить на контрольный вопрос. Затем попросить оператора заблокировать кредитку. Если у вас нет задолженности на карте, операцию произведут за пару минут. Если же долг присутствует, сначала понадобится его закрыть.
Заключение
Итак, мы разобрались в этой статье, как пользоваться кредитной картой Сбербанка. Ее основная задача — выдавать пользователю кредиты в пределах лимита. Погашать долг можно без процентов, но только если клиент успевает вернуть ссуду до окончания льготного периода.
В целом, кредитная карта — финансовый инструмент, позволяющий очень удобно регулировать денежные потоки. Но этот инструмент требует разумного подхода, иначе со временем сумма долга может вырасти до очень больших значений.
Источник
Сражу скажу, я обожаю кредитные карты. У меня были кредитки Райффайзенбанка, Альфа-Банка, а теперь появилась и Сбербанка. Некоторые считают их пожизненной кабалой, но лишь те, кто не знает условий по своей кредитной карте и не понимает ей пользоваться.
Кредитки сотни раз выручали меня по жизни, начиная от обучения в автошколе и заканчивая банальными днями рождения, внезапными свадьбами и ремонтами, поломок бытовой техники и т.п. И мне жаль людей, которые считают кредитки злом. Поэтому я постараюсь указать основные моменты использования кредитки.
Сколько нужно вносить на кредитку?
По кредитной карте существует два вида платежей: минимальный ежемесячный платеж и полное погашение задолженности. И тот, и другой должны вноситься до даты платежа, указанной в СМС (именно ДО, а не в саму дату).
Полное погашение задолженности — это возврат всей суммы задолженности на карту до даты платежа. В этом случае вы не платите проценты банку вообще.
Минимальный ежемесячный платеж — минимальная сумма, которую нужно внести на карту до даты платежа, чтобы избежать просрочки и начисления пени. Минимальный платёж составляет 4% от суммы долга + проценты, если есть. В этом случае кредитка становится похожа на кредит, то есть вы платите ежемесячные платежи, а банк в свою очередь начисляет вам проценты по ставке, указанной в договоре. Как только вернёте всю сумму — проценты перестанут начисляться и сможете снова пользоваться без процентов.
Льготный период
Самый распространённый и запутанный вопрос по кредитным картам. Связано это с тем, что владельцы карт не знают как действует этот период и отсюда частые ошибки. Льготный период — это срок пользования кредитом, за который банк не берёт с вас проценты.
Льготный период по кредитке Сбербанка составляет не 50 дней, а до 50 дней. В чём разница? В том, что этот период зависит от даты совершённой покупки. Фиксированный льготный период, который действует всегда, составляет 20 дней (на рисунке обозначен светло-зелёным цветом). Это срок от даты отчёта по вашей карте (который указан в договоре) до даты платежа по кредитке.
Например: дата отчёта по вашей карте 1 число каждого месяца. Вы только получили кредитку и совершили покупку 2 января. Льготный период на эту покупку составит 49 дней (29 дней до 1 февраля + 20 дней до даты платежа). Вторую покупку вы совершили 15 января, на неё льготный период будет уже 35 дней (15 дней до 1 февраля + 20 дней до даты платежа). Проще говоря, чем меньше дней остаётся до даты отчёта по вашей карте, тем меньше у вас льготный период)
При этом льготный период не действует в случае снятия наличных в банкомате или переводе с кредитной карты. В этом случае уже со следующего дня вам начнут начисляться проценты. Кроме того, за эти операции с вас будет списана комиссия 3%, но минимум 390 рублей.
Но если вы не укладываетесь в льготный период, то процент будет начислен вам не за пару дней, а за весь срок с даты покупки!
Что необходимо знать, чтобы выгодно пользоваться кредитной картой
На самом деле, всё не так страшно. Для того, чтобы кредитка стала вашим лучшим другом необходимо знать следующие моменты:
1. Дата формирования отчёта по вашей карте (указана в договоре)
2. Годовую процентную ставку по кредитке в случае, если нет возможности вернуть всю сумму до даты платежа
3. Дата платежа (указана в СМС, которое поступает на 2 и 18 день после даты отчёта)
4. Комиссии за снятие средств и переводы с карты (что в общем-то одно и то же).
Всё! Всего-навсего 4 пункта позволят вам выгодно использовать кредитку и не платить проценты банку. А если ещё вам поступит предложение на золотую кредитку с бесплатным обслуживанием (как у меня 🙂 ), то это станет вашим лучшим приобретением.
Почему кредитная карта, а не кредит?
Я предпочитаю кредитку, потому что мне она более выгодна. Конечно, при голом сравнении кажется, что процент по карте выше, чем по потребительскому кредиту. Но в реальности всё иначе. У кредита есть срок, фиксированная ставка и проценты которые включаются в сумму кредит и делятся на ежемесячные платежи. То есть каждый месяц в течение года вы будете платить одну и ту же сумму.
По кредитной карте процент начисляется только на сумму долга, а если вы вносите минимальные ежемесячные платежи, то долг уменьшается и с каждым месяцем платёж будет становиться всё меньше и меньше. Тогда как по кредиту вы должны вносить один и тот же платёж.
Да и «до зарплаты» никто не даст вам кредит, банкам это не интересно. Разве что микрофинансовые конторы под 700% годовых. Скажу честно, я постоянно выхожу за рамки льготного кредита и плачу проценты. Но я на это согласен, так как мне удобнее вносить платежи по 500-600 рублей, чем сразу вернуть всю сумму. Это лично мой выбор.
А вам пора сделать свой!
Источник
Для того, чтобы понять, как пользоваться кредитной картой Сбербанка,
клиентам необходимо внимательно ознакомиться с порядком проведения расчетов с её помощью, а также правилами, касающимися обязательных платежей по погашению кредитного долга.
Порядок расходования средств на кредитной карте
Характерной особенностью любой кредитной карты является ее возобновляемый характер установленного лимита, в границах периода действия карты.
Иными словами, погашая кредитный долг, заёмщик имеет право вновь
воспользоваться этими средствами.
Денежные средства на кредитной карте можно тратить на любые цели:
расплачиваться в безналичной форме за товары и услуги, производить
переводы на прочие счета, снимать их наличными в банкоматах Сбербанка и других банков. При этом, существует ряд ограничений, которые нужно учитывать, используя карту:
1. Во-первых, кредитором ограничивается объём выдачи средств, в рамках суток. По разным видам карт он отличается. Максимальная граница для снятия — 600 тысяч рублей, и то только по премиальным картам. В иных случаях суточный объём выдачи, как правило, ограничен суммой в размере 150-300 тысяч рублей в зависимости от вида карты.
2. Во-вторых, за обналичивание средств, клиент уплачивает комиссионный сбор в размере 3% от обналичиваемой суммы, при снятии в системе Сбербанка, и 4% — в других банках. Минимальный платеж, независимо от суммы снятия, в среднем не превышает 199 рублей.
3. В-третьих, клиент должен учитывать, что условия льготного периода
актуальны только в отношении безналичных расчетных операций и не
относятся к операциям снятия наличных средств. По кредитным картам
Сбербанка он установлен в размере 50-ти календарных дней.
Все подробные сведения о том, как пользоваться кредитной картой
Сбербанка, изложены на Интернет-ресурсе кредитора.
Порядок расчетов по кредитной карте
Порядок проведения расчетов по кредитной карте Сбербанка предусматривает ежемесячное погашение кредитного долга и процентов, а также суммы превышения её лимита. Величина ежемесячного платежа по основному долгу составляет 5% от израсходованного лимита, но не менее 150 рублей.
Заёмщик имеет право полностью вернуть весь долг или любую доступную для него сумму средств, главное, чтобы она была не меньше месячногоплатежа.
Перед каждой датой погашения кредита, Сбербанк осуществляет отправку клиентам отчетов по картам в электронном виде, где указывается информация о движении средств по счетам и величина очередного платежа в разбивке на проценты и основной долг.
Осуществлять ежемесячные платежи заёмщик может следующими способами:
— путем внесения средств на карту через банкоматы, терминалы и кассы
кредитора;
— путем безналичного перевода на базе специальных услуг «Мобильный
банк» и «Сбербанк Онлайн», а также через банкоматы и терминалы
кредитора;
— путем безналичного перевода через прочие кредитные организации.
Помимо вышеуказанных платежей взимается плата за годовое обслуживание — от 750 до 15 тысяч рублей в зависимости от вида кредитной карты.
Исключением является только карта «Visa» и «MasterCard Momentum», годовое обслуживание осуществляется бесплатно для лиц, пользующихся услугами Сбербанка.
Комиссионные сборы и неустойки, начисленные в случае несвоевременного,либо неполного осуществления платежей, также подлежат уплате на ежемесячной основе. Неустойка, как правило, составляет двойную процентную ставку по кредиту.
Использование кредитных карт, помимо возможностей осуществления
стандартных расчетных операций, предоставляет их владельцам прочие
дополнительные услуги (бонусные программы и скидки, специальные предложения от международных платежных систем, услуга автоплатежа и др.).
Зная, как пользоваться кредитной картой Сбербанка, клиент может с выгодой для себя применить её возможности, и не только на территории России, но и за границей.
Источник
