Как рассчитать минимальный платеж по кредитной карте восточный экспресс

Кредитная карта – доступный и удобный инструмент, который помогает восполнить временное отсутствие денег. Но если пользоваться картой невнимательно, не мудрено оказаться в долгах. Разбираемся, как правильно вносить платеж по кредитной карте, чтобы избежать неприятностей с деньгами.

Иллюстрация с сайта https://gifer.com – https://i.gifer.com/N9gI.gif

Как работает кредитка?

Для начала быстро напомним сам принцип работы кредитной карты. Суть проста – банк выдает вам карту с одобренным кредитным лимитом. В рамках лимита вы можете свободно тратить деньги банка, но, естественно, должны вернуть их с процентами.

Однако есть один большой плюс – льготный период, то есть время, в течение которого проценты по кредиту не начисляются. Если вернуть деньги до истечения льготного периода, платить за их использование не придется. Вы отдадите банку ровно столько, сколько взяли.

При этом льготный период, как правило, действует только для безналичных расчетов (другими словами – при снятии наличных с кредитки проценты начисляются сразу же). Стандартная длительность беспроцентного периода – до 56 дней, но существуют карты с беспроцентным периодом до 100 дней.

Подробнее о нюансах льготного периода мы писали раньше, например, здесь.

Что такое минимальный платеж по кредитке?

Если вы потратили деньги по кредитной карте и не вернули их до истечения льготного периода, нужно будет вернуть банку не только сумму кредита, но и начисленные проценты.

Допустим, вы записались на курсы по повышению квалификации и заплатили за них кредитной картой 100 тысяч рублей. Вернуть деньги до истечения льготного периода не получилось. При этом по вашей кредитной карте действует ставка 25% годовых. Это значит, что как только закончится беспроцентный период, на кредит начнут начисляться проценты. И вам нужно будет ежемесячно вносить минимальный платеж. В зависимости от банка и конкретной карты, минимальный платеж может составлять от 1% до 10% от основной суммы долга + проценты, начисленные по карте. Пусть в нашем примере в составе минимального платежа нужно оплатить как минимум 1% от основной суммы долга. При этом на сумму долга будут начислены проценты – 2083 рубля (при ставке 25% и сумме долга 100 тыс. рублей).

Таким образом, 3083 рубля – это та сумма (долг+ начисленные проценты), которую нужно вносить на карту для того, чтобы подтвердить свою благонамеренность и платежеспособность – то есть минимальный платеж по кредитке. Если перестать вносить минимальный платеж, это приведет к начислению штрафов и испортит кредитную историю.

Обратите внимание на кредитную карту «Кэшбэк» – это до 10% кэшбэка и 5 карт с кэшбэком в одной

Как быстро минимальный платеж уменьшает долг

Как правило, внесение минимального платежа уменьшает сумму основного долга очень медленно.

Иллюстрация с сайта https://gifer.com – https://i.gifer.com/EisP.gif

Смотрите сами. При ставке 25% на долг в 100 тысяч рублей будет начисляться не меньше 2083 рублей в месяц процентов. Если платить только минимальный платеж, то есть 1000 рублей + 2083 рубля процентов, это будет уменьшать основной долг не более чем на 1000 рублей в месяц.

Зачастую держатель кредитки исправно платит лишь минимальный платеж и ждет, что его долг через несколько месяцев будет погашен. На практике долг уменьшается очень медленно. Ведь минимальный платеж, если вносить его строго по графику, уменьшается с каждым месяцем, а значит, уменьшается и скорость погашения основного долга.

Если же вы при этом будете пользоваться картой, то срок увеличится, так как периодически будет увеличиваться и сумма долга. Если же в процессе будут допущены просрочки, банк может начислить штрафы и пени, что также увеличит долг и время его погашения.

Для наглядности вы можете воспользоваться одним из кредитных калькуляторов, например, таким.

Что же делать?

Выход прост – чтобы долг уменьшался быстрее, сумма ежемесячного платежа должна быть выше, чем минимальный платеж, установленный банком. Ведь чем больше денег вы будете вносить на кредитку, тем быстрее будет уменьшаться сумма долга, и тем дешевле вам, в конечном итоге, обойдется кредит.

Читайте также

Как не платить банку проценты и при чем тут грейс-период

Что такое полная стоимость кредита и как ограничивается?

Если заёмщик старше 26 лет, для оформления кредита ему понадобится только паспорт РФ. Для заявителя в возрасте 21-25 лет, а также для отдельных тарифных планов, требуются также следующие документы: 

• справка о доходах; 
• копия трудовой книжки/договора.

Для этого сперва нужно подать заявку на кредит. Сделать это можно следующими способами: 

• на сайте Банка «Восточный»; 
• в любом офисе Банка; 
• по телефону службы поддержки клиентов; 
• в интернет-банке.

После рассмотрения заявки, в течение получаса, сотрудник Банка свяжется с клиентом, чтобы уведомить его о предварительном решении по ней. Если заявка одобрена, клиент может финализировать её, обратившись в течение 27 дней со всеми необходимыми документами в офис Банка для заключения договора.

• в отделениях, банкоматах и терминалах Банка «Восточный»; 
• через платёжные системы Рапида, КиберПлат, Золотая корона и Qiwi; 
• путём перевода со счёта в иных банках; 
• в отделениях Почты России; 
• путём автоматического списания с зарплаты через бухгалтерию на работе клиента.

Для клиентов, которых постигли временные финансовые трудности, Банк «Восточный» предлагает услугу «Кредитные каникулы». Заёмщик может в течение 1-3 месяцев выплачивать исключительно проценты за пользование кредитом, получив отсрочку по выплатам суммы основного долга.

Воспользоваться этой услугой можно не ранее, чем через 3 месяца после оформления кредита и не более 2 раз за срок пользования ним (с перерывом более, чем полгода). Размер ежемесячного платежа в дальнейшем остаётся неизменным, срок кредита при этом увеличивается.

Чтобы при пользовании кредитной картой у вас не возникло неприятностей в виде просрочек и штрафных санкций, следует уже при заключении договора с банком понимать, как формируются ежемесячные платежи. У карточных кредитов есть существенная особенность — каких-либо ограничений по верхней границе вносимых сумм нет. То есть можно сразу погасить и всю задолженность без штрафов. Однако, не лимитируя максимальных пределов, банки пристально следят за тем, чтобы до установленной даты заемщик внёс минимальный платёж. И, если уплаченная сумма будет хотя бы немного меньше озвученной кредитором, у клиента образуется просрочка. А это и пени, и порча кредитной истории.

При этом нужно понимать, что внесение одного только минимального платежа в большинстве случаев не выгодна. Ставки по карточным кредитам, в отличие от традиционных займов, по-прежнему высоки, поэтому, внося только обязательные суммы, вы рискуете серьёзно переплатить по процентам. И тут возникает логичный вопрос: а как тогда рассчитывается размер ежемесячных платежей? Почему банк требует оплатить строго определённую сумму? Давайте разбираться вместе.

Зачем считать минимальный платёж

Получая кредитную карту, заемщик берет на себя обязательства возвратить потраченную с неё сумму вместе с начисленными процентами, внося платежи не меньше определенных банком. И здесь нужно быть уверенным, что предлагаемые кредитором условия будут посильны. А для этого заемщику следует понимать, какая долговая нагрузка ляжет на ваши плечи.

Вот лишь несколько причин разобраться в том, какими будут минимальные платежи:

• Это поможет избежать просрочек и, соответственно, штрафов.
• Это позволит не испортить кредитную историю.
• С учётом таких сведений вам будет проще планировать свой бюджет.
• Зная принципы расчёта обязательных платежей, можно определить, как минимизировать свести переплату, внося удобные суммы.

По обычным кредитам в большинстве случаев устанавливаются фиксированные выплаты, размер которых можно рассчитать с помощью кредитных калькуляторов. Здесь все просто: указывается размер займа, срок кредитования и процент — и система сама все считает.

С кредитными картами все несколько по-другому – заемщик, как правило, не знает, сколько он потратит в ближайшее время. А от этого зависит и размер очередного платежа. Соответственно, внося часть долга, мы уменьшаем будущий платёж, а, используя деньги с кредитки, увеличиваем его. Кроме того, в зависимости от активности трат кредитного лимита изменяется и сумма начисленных за месяц процентов. К тому же ставка по разным операциям может существенно отличаться.

Из чего составляется минимальный платеж

Чтобы суметь максимально точно оценить, какая нагрузка ляжет на вас при пользовании кредиткой, нужно понимать принципы исчисления ежемесячных платежей, которыми оперируют банки. И самое главное, в чем следует разобраться, это структура таких платежей.

Такие выплаты формируются из следующих частей:

• Часть от задолженности по кредитной карте на момент формирования отчета. Здесь нет единых правил и регламентов — каждый кредитор сам определяет, какую минимальную долю общего долга вы должны каждый месяц вносить. В зависимости от банка она может составлять от 1% до 10%. Чем меньше эта доля, тем, на первый взгляд, выгоднее условия — ежемесячные требования банка будут более демократичны. Однако в этом случае, внося только минимальные платежи, вы будете должником банка дольше — а, следовательно, и итоговая переплата будет больше.
• Начисленные проценты. Они определяются, прежде всего, предложенными кредитором условиями. В общем виде начисленный за месяц процент составит 1/12 часть от общегодовой ставки. Однако не всегда рассчитать его получается столь легко. Во-первых, нужно учитывать разницу ставок по наличным и безналичным операциям, длительность грейс-периода и т.д. Наиболее выгодный вариант — оплатить весь долг в течение беспроцентного периода, в этом случае проценты платить не придется.
• Банковская комиссия. В отдельных случаях кредитные организации снимают платы за проведение определенных операций, в частности, за съем наличных, обслуживание, СМС-информирование и т.д. Размер таких платежей может быть как фиксированным, так и пропорциональным оборотам по карте.
• Штрафы. Это самая неприятная составляющая ежемесячных платежей, которая появляется, если вы допустили просрочку или не внесли весь требуемый банком платеж. Размер накладываемых санкций определяет кредитор, и вариантов здесь много: фиксированная сумма, процент от неуплаченного взноса или кредитного лимита, а также комбо-вариант.

Особого внимания требуют операции по снятию наличных. Некоторые банки позволяют бесплатно снимать определенные суммы, сохраняя грейс-период, — другие же даже после минимального получения наличности на порядок увеличивают процентную ставку. Поэтому, если вы планируете брать с кредитки наличные, нужно внимательно изучить предлагаемые условия — в противном случае вас может ожидать неприятный сюрприз.

В общем виде рассчитать обязательный платеж можно по следующим формулам:

• Сначала определяем проценты к погашению — (объем задолженности)*(установленная процентная ставка)/365 дней*(количество дней задолженности). Например: 50 000 рублей * 0.2 [20% в десятичном выражении] / 365 дней * 30 дней = 822 рубля.
• Далее считаем итоговый размер платежа — (сумма долга) * (часть долга, обязательная к погашению) + проценты к погашению. Например: 50 000 рублей * 0.05 + 822 = 3322 рубля.

Что еще может быть в ежемесячных платежах

Мы рассмотрели выше самый простой пример, когда банк не взял с клиента никаких других плат. Однако в реальной жизни к ежемесячному платежу могут добавляться самые разные дополнительные суммы, в совокупности способные серьезно увеличить итоговый платеж. Сюда относятся:

• комиссия за снятие наличных;
• повышенный процент за обналичивание;
• оплата за выполнение поручений владельца карты;
• плата за СМС-уведомления, интернет-банкинг и т.д.;
• штрафы за просроченные платежи.

Таким образом, в отличие от обычных займов платежи по кредиткам рассчитываются намного сложнее. Поэтому пользователю может быть непросто объективно оценить условия пользования ими. А это чревато попаданием на т.н. кредитную спираль, когда долги, вроде бы, регулярно выплачиваются, но в действительности практически не уменьшаются или вовсе увеличиваются.

Чтобы не допустить этого, нужно изначально внимательно выбирать предложения кредиторов. Реальные условия предоставления карточного займа нередко скрываются за заманчивыми рекламными предложениями, что чревато попаданием в неприятную финансовую ситуацию. Избежать таких последствий вам позволит обращение к специалистам ЛионКредит. Мы поможем вам выбрать действительно выгодный вариант кредитования, максимально отвечающий вашим задачам и возможностям. При этом мы разъясним вам условия каждого предложения, чтобы вы убедились в их выгодности.

Читайте также:

Центробанк сделал возможной массовую реструктуризацию кредитов россиян

Почему опасно вносить по кредитным картам только минимальные платежи?

Стоит ли обналичивать кредитку