Зачем нужно уметь считать проценты?
В процессе пользования кредитной картой можно укладываться в льготный период и не платить процентов за использование кредитного лимита. Однако, не всегда этот маневр удается, и пользователю бывает сложно внести всю потраченную сумму вовремя.
Для этих случаев банки разрешают внести минимальный платеж, который состоит из части основной потраченной суммы, процентов, комиссий (СМС, страховка, стоимости обслуживания карты), штрафов и пеней (при наличии непогашенной задолженности за предыдущие периоды). Минимальный платеж нужно вносить обязательно в установленную дату.
См. также: Калькулятор кредитной карты
Нужно примерно знать, какой минимальный платеж внести — чтоб подкопить денег и заплатить по карте вовремя. Это позволит не попасть на просрочку. Для банка оплата минимального платежа будет служить доказательством того, что клиент намерен погашать долг частями.
Что такое льготный период?
Дата внесения минимального платежа совпадает с датой окончания льготного периода. Льготный период состоит из расчетного и платежного периодов. В РП клиент совершает покупки, а ПП он должен вернуть потраченную сумму. Даты начала и окончания льготного периода могут различаться не только по банкам, но и между клиентами одного банка. Это зависит от используемой схемы расчетов. Исходя из этого различают «честный» и «нечестный» грейс-периоды. Итак, датой начала грейс-периода может быть:
- Каждое первое число месяца (либо другое) в случае, если ЛП является возобновляемым.
- Дата, указанная в индивидуальных условиях.
- Дата активации карты.
- Дата совершения первой покупки и т.д.
Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.
«Честный» и «нечестный» льготный период — различия
Суть «честного» ЛП заключается том, что для каждого расчетного периода есть свой платежный период. Например, РП длится с 1 по 31 июля, а ПП – с 1 по 25 августа. Потраченные в июле суммы нужно внести до 25 августа, а потраченные в августе суммы – до 25 сентября и т.д.
Суть «нечестного» периода состоит в том, что пока не будет погашена задолженность за предыдущий период, то новый грейс-период не начнется. Например, ЛП длится с 1 июля по 25 августа. Суммы, потраченные как в июле, так и в августе, нужно внести до 25 августа, чтобы с 1 сентября начался новый ЛП.
Пример расчёта процентов по кредитной карте.
Расчет производится, исходя из вышеуказанных схем расчетов, а также особенностей льготного периода.
Рассмотрим пример с честным льготным периодом в 55 дней, который начинается с 1 мая и длится до 25 июня. Процентная ставка на снятие наличных составляет 35%, на безналичные покупки – 30%, комиссия за снятие наличных – 2,9% мин.300 р.
Рассчитаем комиссии за снятие наличных:
Комиссия за снятие 1 т.р.= 1 000 *2,9%= 29 р. =300 р. (минимум)
Комиссия за снятие 2 т.р. =2 000*2,9% = 58 р.=300 р. (минимум)
К возврату на 25 июня полежит сумма, потраченная в течение мая. Поскольку на снятие наличных ЛП не распространяется, то на эту сумму будут начислены проценты за 20 дней (с 10 мая до 31 мая):
Проценты на 1 т.р.= 1 000*35%*21 дн.365=20 р.
Если пользователь хочет уложиться в ЛП, то до 25 июня ему нужно внести:
Сумма до 25 июня=1 000 р.+300 р.+20 р.+3 т.р. = 4 323 р
Если внести такую сумму нет возможности, то можно внести минимальный платеж (5%, мин.300 р.). В данном случае проценты начислятся и на сумму покупки за 11 дней (с 20 по 31 мая).
Проценты с 3 т.р.=3 000 *11 дн.*30%/365 дн.=27 р.
Итоговая сумма к расчету за май составит:
Сумма долга за май = 4323 р.+27 р.=4 350 р.
Минимальный платеж от общей суммы задолженности:
Минимальный платеж на 25 июня = 4 350*5%=217,5 р.=300 р.(минимум)
Поскольку второе снятие было уже в июне, то внести деньги можно до 25 июля. Сумма будет рассчитываться исходя из 25 дн. (с 5 по 30 июня)
Проценты с 2 т.р. = 2 000 р.*35%*25 дн./365 дн.=48 р
.
Рассмотрим пример с «нечестным» грейс-периодом с теми же условиями.
В данном случае нужно внести все потраченные деньги с 1 мая по 25 июня.
Учтем, что пользователь намерен все деньги 25 июня. Рассчитаем сумму процентов со снятых сумм:
Проценты с 1 т.р. с 10 мая по 25 июня = 1 000 р.*35%*46 дн./365 дн.=44 р.
Проценты 2 т.р. с 5 по 25 июня = 2 000 р.*35%*21 дн./365 дн.= 40 р.
Сумма к внесению до 25 июня для попадания в ЛП составит :
Сумма= 1 000+300 р.+3 000+2 000+300 р.+44+40=6 684 р.
Если внести такую сумму пользователь не может, то он может заплатить минимальный платеж. В данном случае проценты начисляться и на сумму покупки за 36 дней:
Проценты за покупку=3 000*30%*36 дн./365=89 р.
Минимальный платеж к внесению на 25 июня составит:
Минимальный платеж на 25 июня= 6773 р.*5%= 339 р.
К внесению на 25 июля будет остаток долга или минимальный платеж от него.
Таким образом, можно самостоятельно просчитывать свои траты и проценты к выплате, а можно воспользоваться выпиской по карте, которая формируется на конец расчетного периода и вносить платежи по ней. Выписку можно взять в отделении или сделать в онлайн-банке.
Дмитрий Тачков
Работник банка или другого фин. учреждения
Подробнее
Создатель проекта, финансовый эксперт
Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.
Источник
Оптимальный выбор туриста! Накапливайте мили при помощи кредитной карты и обменивайте их на билеты любых авиакомпаний.
Подробнее…
Кредитные карты — удобный банковский продукт, популярность которого растет из года в год, и это несмотря на сложную экономическую ситуацию в стране. В январе 2018 года количество выданных новых кредитных карт составило 587,8 тысяч — это самый высокий показатель за последние несколько лет. В связи с активным внедрением «кредиток» в повседневную жизнь, довольно актуальным становится вопрос о размерах комиссий, процентных ставок и штрафов, которые начисляются банками за нарушение правил использования кредитных карт.
Прежде чем говорить о процентах, комиссиях и штрафах по кредитной карте, необходимо ознакомиться с понятием полной стоимости кредита — ПСК (до 2008 г. вместо данного термина использовалось выражение «эффективная процентная ставка»). Полная стоимость кредита, будь это заем наличными или посредством кредитной карты, помимо годового процента, включает в себя все сопутствующие расходы (комиссии) по его обслуживанию. Например, в случае с кредитной картой в ПСК входит стоимость оформления и годового обслуживания карты и всех подключенных к ней услуг.
В рамках данной статьи мы рассмотрим подробно все составляющие ПСК — процентную ставку, комиссии, а также платежи, связанные с несоблюдением условий кредитного договора (штрафы, санкции и пени).
Проценты по кредитной карте
Для начала приведем актуальные на 2018 год данные по процентным ставкам. Кредитные карты с низким процентом — порядка 12–15% — можно найти в таких банках, как «Тинькофф Банк», Touch Bank[1]. Среднюю ставку процентную ставку по кредитным картам — порядка 20–26% — сегодня предлагает большинство банков, в том числе Сбербанк, «Восточный Банк» и «ЮниКредит Банк», являющиеся лидерами по выпуску кредитных карт в государственной и частной банковской сферах соответственно. Наиболее высокие процентные ставки предоставляются на так называемые срочные или мгновенные кредитные карты — порядка 35–45%. Такие «кредитки» выдаются по паспорту в течение 30–60 минут, без предоставления документов, подтверждающих платежеспособность клиента.
Обратите внимание!
С недавнего времени все банки обязаны предоставлять клиенту информацию о размере полной стоимости кредита, в том числе и по кредитным картам. Финансово-кредитные организации должны указывать ее на листе с приведенным графиком погашения задолженности, а также в обязательном порядке размещать информацию на своем сайте.
Как же начисляются проценты по кредитной карте? Для расчета используется следующая формула:
Сумма процентов к оплате = сумма задолженности на отчетную дату × процентную ставку / 365 дней× количество дней задолженности.
Приведем пример расчета процентов по кредитной карте. Допустим, вы истратили 30 000 рублей по карте с 25-процентной ставкой и не успели погасить задолженность до окончания льготного периода. Если с момента завершения беспроцентного периода прошло 30 дней, то расчет будет таким:
30 000 рублей × 25% / 365 × 30 дней = 616,44 рублей. Это плата за один месяц пользования суммой в 30 000 рублей.
Терминологическая справка
- Сумма задолженности — общий размер использованного лимита кредитной карты.
- Процентная ставка — размер годовой процентной ставки по кредитной карте.
- Количество дней задолженности — число дней с момента возникновения задолженности.
Для расчета суммы задолженности, прежде всего, нужно определиться с понятием отчетной даты, ведь именно с данного момента начинают начисляться проценты. Итак, практически у любой кредитной карты есть так называемый льготный период, в течение которого на сумму задолженности не начисляются проценты. Скажем, если льготный период — 50 дней, то только на 51-й день после возникновения задолженности на нее будут начислены проценты.
Если же долг будет погашен в течение 50 дней, то проценты начислены не будут. Таким образом, отчетная дата — это тот самый 51-й день, то есть день окончания льготного периода, начиная с которого банк начисляет проценты на задолженность по кредитной карте. Теперь поговорим более подробно о льготном периоде и о том, какие он дает преимущества при пользовании кредитной картой.
Можно ли не платить проценты по кредитным картам?
Хорошая новость заключается в том, что проценты по кредитной карте можно не платить, если погасить задолженность до окончания льготного (беспроцентного) периода, величина которого в среднем по рынку составляет 50–55 дней. Например, если вы совершили первую покупку 1 марта, то льготный период в 50 дней закончится 20 апреля. До этой даты вы можете спокойно совершать и другие покупки, главное — до 20 апреля полностью погасить всю задолженность. После погашения отсчет беспроцентного периода начнется заново, как только вы совершите новую покупку. Однако все это возможно лишь при условии своевременного внесения минимального ежемесячного платежа, о котором мы подробнее поговорим далее.
Банки применяют различные системы расчета беспроцентного периода. Рассмотрим две из них на примере Сбербанка и «ЮниКредит Банка».
В Сбербанке льготный период не является фиксированным и состоит из двух частей:
- Количество дней от даты возникновения задолженности до формирования отчета по кредитной карте;
- Период погашения — 20 дней.
Как видно, первая составляющая может варьироваться в зависимости от того, когда вы совершили покупку. Отчет по кредитной карте формируется каждые 29–31 день, а дата формирования этого отчета для каждого клиента Сбербанка индивидуальна (ее можно узнать из договора). Если задолженность возникла в день формирования отчета, то у клиента остается всего лишь 20 дней на оплату задолженности, по истечении этого срока начнется начисление процентов. Если задолженность возникла на следующий день после формирования отчета, то льготный период составит 50-51 день. Таким образом, беспроцентный период может быть от 20 до 51 дня.
В «ЮниКредит Банке» используется фиксированный льготный период в 55 дней (в зависимости от типа карты). В данном случае рассчитать льготный период гораздо проще: он никак не зависит от даты формирования отчета и всегда равен 60 (или 100) дням с момента возникновения первой задолженности по карте. Чаще всего это момент активации карты, когда списывается ежегодная комиссия за обслуживание карты. Такой подход, безусловно, гораздо проще для клиентов: нет необходимости каждый раз проверять дату формирования выписки для того, чтобы понять, когда закончится льготный период. Достаточно просто отсчитать количество дней беспроцентного периода от дня первой покупки, сделанной по кредитной карте.
Штрафы и пени за просрочку платежей
При использовании кредитной карты с льготным периодом важно не забывать вносить ежемесячно минимальный платеж. Минимальный платеж составляет определенный процент от суммы задолженности, в среднем, 5–10%. Если вы пользуетесь кредитной картой «100 дней без процентов», то в течение 3 месяцев, пока действует льготный период, необходимо вносить обязательный минимальный платеж, размер и дату погашения которого можно узнать в интернет-банке, мобильном приложении, по телефону или в отделении банка. До завершения льготного периода задолженность нужно погасить полностью, и тогда проценты не будут начислены. Просрочка обязательного платежа может грозить приостановлением действия льготного периода, а значит, начислением процентов за пользование деньгами, пеней и штрафов за образование просроченной задолженности.
Санкции за просрочку платежей бывают 3 видов:
- Пени в размере 0,5–1,5% на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Например, если обязательный платеж в 1000 рублей был просрочен на один день, то будет начислена пеня в размере 15 рублей, если размер комиссии составляет 1,5%.
- Фиксированная комиссия за образование просроченной задолженности в размере 500–700 рублей.
- Штраф в размере 3–10% от общей суммы задолженности. Например, если общая задолженность по карте составила 10000 рублей, то при комиссии 3% будет начислен штраф 300 рублей.
Таким образом, в отличие от штрафа, пени начисляют не единовременно (разово), а в процентах к сумме задолженности за каждый день просрочки выплаты по кредиту. Они могут являться неприятным дополнением к штрафу или быть самостоятельной «санкцией». То есть, штраф выплачивается за сам факт просроченного платежа, а пени начисляется нарастающим итогом за последующий за штрафом отрезок времени, пока все финансовые обязательства не будут исполнены.
Полезно знать
Согласно статье 333 ГК РФ, «если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».
Размер штрафов и пени по кредитной карте устанавливается договором, и в каждом конкретном банке он индивидуален. Например, в Сбербанке неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36% годовых.
Виды комиссий по кредитным картам
Банки могут устанавливать множество разнообразных комиссий на пользование кредитными картами. Мы рассмотрим основные из них — комиссию за оформление карты, за снятие наличных, за денежные переводы и за годовое обслуживание карты.
Приведем средние по рынку значения комиссий по кредитным картам в 2018 году.
За оформление карты
Комиссия за выпуск кредитной карты в большинстве случаев отсутствует (например, в Сбербанке и «ЮниКредит Банке»). В очень редких случаях банки устанавливают небольшую комиссию. Например, в «Восточном банке» оформление карты платное — около 1000 рублей.
За обслуживание карты
Годовая комиссия за обслуживание счета кредитной карты категории Standard и Classic в среднем составляет 300–1000 рублей, Gold — 2000–3000 рублей, Platinum — 3500–5500 рублей[2]. Бывают ли кредитные карты без годовой комиссии? Да, бывают, но обычно они выдаются в рамках предодобренного предложения действующим клиентам, которые имеют в данном банке дебетовую пластиковую карту, или по акции «первый год обслуживания бесплатно». Некоторые банки не взимают годовую комиссию при условии превышения установленного кредитной организацией среднемесячного оборота по карте (для карты «ЛокоБанка» «Максимальный доход» это 40 000 рублей, а для карты Банка ВТБ это 5000 рублей).
Также стоит отметить, что некоторые банки взимают комиссии за подключение дополнительных услуг, например, смс-оповещений. Например, подключение смс-пакета для карты банка «Хоум Кредит» обойдется пользователю от 59 рублей в месяц в зависимости от типа карты.
За снятие наличных
Обычно кредитные организации взимают комиссию за снятие наличных с кредитной карты порядка 3–7%. Например, в «ЮниКредит Банке» комиссия составляет 1–4%, но при этом минимум 325 рублей за каждую операцию снятия. В Сбербанке снятие наличных обойдется в 3% от суммы, но не менее 390 рублей за операцию. В банке «Русский Стандарт» — 2,9% от суммы обналичивания плюс 299 рублей. Снятие наличных не самая выгодная операция, и в целом можно сказать, что снять деньги без комиссии с кредитной карты невозможно.
За денежные переводы
Приведем несколько примеров комиссий, которые взимаются банками за различные виды переводов с кредитной карты:
- ВТБ: комиссия за перевод с кредитки будет равна 5,5% от суммы платежа, но не менее 300 рублей.
- «Ситибанк»: позволяет оплачивать с кредитной карты услуги более 100 различных организаций без комиссии. Можно платить с текущего или сберегательного счета в рублях или со счета кредитной карты без комиссии и даже получать бонусы за оплату. В последнем случае вы платите только за пользование кредитными средствами, как если бы купили любой товар или услугу с кредитки в обычном магазине.
- Сбербанк: размер комиссии зависит от способа оплаты, а также от того, предусмотрена ли она получателем, как правило, это 1–3%. Отдельная комиссия за то, что оплата производится с кредитной карты, не взимается.
В некоторых случаях переводы могут быть и беспроцентными — например, если вы абонент крупного сотового оператора, работающего с вашим банком на специальных условиях.
Источник
Это Бета версия калькулятора. На данный момент работает только как калькулятор кредитной карты Тинькофф для безналичных покупок.
Условия по карте
Процентная ставка
Ставка % годовых для безналичных покупоко согласно условий обслуживания карты
Грейс период
Льготный период кредитной карты согласно тарифам банка, дней
Расчетный и платежный период
Когда начинается платежный период
Начало расчетного периода
Начало расчетного периода — следующий день после предоставления банком выписки
Продолжительность расчетного периода
до 07.12.2023
Дата окончания первого расчетного периода, в который были траты
Продолжительность платежного периода
до 07.12.2023
Дата окончания первого платежного периода
Пополнения и снятия
Безналичная покупка
11.08.2020
100000
20
Купил бобра
Безналичная покупка
11.08.2020
50000
20
Купил айфон для бобра
Пополнение
11.08.2020
100000
20
Вернул деньги, айфон бобру не нужен
Пополнение
11.08.2020
10000
20
Продал бобра, вернул деньги
Минимальный платеж
Ставка минимального платежа
Процент минимального платежа по карте согласно тарифов банка
Сумма минимального платежа
Сумма минимального платежа, который нужно платить каждый месяц
Дополнительные параметры
Снятие наличных входит в грейс
При снятии наличных работает грейс период, т.е. проценты не начисляются если вернешь деньги в льготный период
Стратегия погашения основного долга
Сначала погашение общего долга на безналичном счету
Комиссия за снятие
Процент 5%, 5.2 Минимум ХХХ руб.
Всегда прибавлять мин. значение к комиссии
Бесплатное снятие до xxx рублей
Новый льготный период не начнётся пока не погасишь старый
Комиссия
рублей если задолженность к концу расчетного периода
рублей
Cпец. ставка на снятие наличных
Калькулятор кредитной карты онлайн. Это бета версия. Возможен расчет только кредитной карты Тинькофф.
Учитываются только безналичные покупки по кредитной карте Тинькофф. Можно редактировать грейс период кредитной карты, дату начала платежного периода.
Расчет расчетного периода производится как дата начала расчетного периода + число дней расчетного периода
Расчет платежного периода интервал между днем, следующим за выпиской + число дней платежного периода.
Loading …
Все расчеты носят примерный характер. Точный расчет может предоставить только банк.
Источник