Февраль
2019
Обновлено: 24.09.20
В связи с большой популярностью различных займов и кредитов рано или поздно у некоторых клиентов банков возникает вопрос о том, как избавиться от накопившихся долгов. Поскольку оформить и получить кредитку достаточно просто, один из самых актуальных вопросов среди пользователей — закрытие кредитной карты с имеющейся задолженностью. О том, как правильно произвести эту процедуру, пойдёт речь в сегодняшней публикации.
Содержание
Пошаговая инструкция по закрытию кредитной карты
Иметь кредитную карту довольно выгодно, если в течение беспроцентного периода (грейс-периода) оплачивать образовавшийся долг, пользоваться кэшбэком, бонусными баллами и другими привилегиями. В противном случае придётся переплачивать банку проценты за пользование их средствами.
Если необходимости в деньгах нет, карту нужно правильно закрыть. Для этого следует расторгнуть договор с финансовой организацией. Ведь даже по истечении срока действия банк автоматически выпустит новый пластик на имя клиента, как следствие, ему придётся оплачивать годовое обслуживание или иные дополнительные расходы.
Чтобы грамотно закрыть счёт кредитной карты, необходимо последовательно выполнить три нижеперечисленных действия.
Погашение задолженности
Сначала заёмщику необходимо полностью погасить долг по кредитной карте. Обязательно, чтобы на момент закрытия счёта там была вся необходимая сумма, ведь за пользование займом проценты могут начисляться ежедневно. Если не будет хватать нескольких копеек, банк не закроет кредитку.
Способов узнать о полной сумме долга несколько: обратиться в офис банковской организации, позвонить по телефону горячей линии, взять выписку из терминала обслуживания, воспользоваться мобильным приложением или интернет-банком. Лучше будет воспользоваться одновременно несколькими.
Внести деньги желательно в тот же день, чтобы не набежали новые проценты. Воспользовавшись терминалом для оплаты, нужно иметь в виду, что средства могут поступить не сразу. Поэтому быстрее и надёжнее оплатить долг через кассу банка. В этом случае закрывать счёт можно сразу же, предъявив квитанцию об уплате сотруднику учреждения.
Подача заявления
Просто погасить кредитную карту недостаточно. Чтобы закрыть соответствующий счёт, необходимо подать письменное заявление в банковскую организацию. Сделать это можно лично или отправить бумагу по почте. Второй вариант используется, если в месте пребывания нет действующих отделений банка.
При личном посещении отделения при себе нужно иметь паспорт и саму карту. Если кредитка утеряна, достаточно обратиться с паспортом. Менеджер по работе с клиентами обязан подготовить заявление на закрытие кредитной карты, в котором ставится подпись клиента.
При отсутствии задолженности сотрудник обязан разрезать кредитку на несколько частей. Нужно проследить, чтобы магнитная полоса и электронный чип были непригодны к использованию, поскольку на них хранится вся платёжная информация.
Получение справки
После закрытия счёта через обозначенное время нужно будет обратиться в банк за справкой о его закрытии и отсутствии долга. Данный документ является главным доказательством того, что у клиента нет обязательств перед данным финансовым учреждением — он может стать главной защитой в случае судебного разбирательства.
Обычно справку с печатью кредитора можно получить через месяц после закрытия кредитного счёта (лично или по почте). Желательно хранить её в течение трёх лет, именно таков срок исковой давности по гражданским делам, если вдруг у банка возникнут претензии о наличии задолженности.
Читайте также: Как получить справку о закрытии кредита?
Срок закрытия кредитной карты
Полное закрытие счёта кредитной карты происходит примерно через 45 суток. Это время нужно банку для проверки — после погашения задолженности больше не должно производиться никаких операций. Поскольку списание некоторых безналичных расходов происходит не сразу, а через некоторое время.
Чтобы узнать информацию о состоянии своего счёта и удостовериться в отсутствии долга, можно обратиться на горячую линию. Через месяц после закрытия счёта (а не подачи заявления) можно обратиться за справкой о том, что долга перед банком нет.
Как избавиться от кредитной карты с задолженностью?
Если у пользователя образовалась задолженность по кредитной карте, ему в обязательном порядке будут начислены штрафные санкции. Чем раньше клиент найдёт возможность погасить долг, тем меньше своих собственных средств ему придётся в итоге отдать.
Процедура закрытия кредитного счёта с задолженностью аналогична описанной выше:
- прежде всего нужно узнать о сумме долга вместе со всеми штрафами и другими взысканиями;
- внести на счёт всю сумму до копейки, можно даже немного больше — разницу банк вернёт после закрытия карты;
- написать заявление и дождаться уведомления о закрытии счёта, получить справку об отсутствии денежных обязательств перед финансовой организацией.
К сожалению, не всегда есть возможность погасить имеющийся кредит за счёт собственных средств. Но чем дольше откладывать это решение, тем больше процентов придётся переплачивать в будущем. Один из выходов из сложившейся ситуации — погасить кредитную карту другой кредитной картой.
Сейчас большинство банков предоставляют такую услугу, при этом не берут за неё дополнительные проценты. Также это будет выгодно, поскольку новому клиенту может быть предоставлен длительный беспроцентный период. Перевести средства можно онлайн, а после погашения задолженности отправиться с заявлением в бывший банк.
Как закрыть кредитку, если она не была активирована?
Иногда банковские организации делают своим клиентам «подарок» в виде бесплатной кредитной карты. Получить её можно даже по почте, если ранее в данном учреждении был оформлен заём или другая услуга. Такие кредитки бывают полезны, если правильно ими воспользоваться, предварительно узнав все условия по обслуживанию, процентную ставку, длительность льготного периода.
Иногда даже с неактивированных кредиток может списываться комиссия, в то время как заёмщик об этом не подозревает. Это может отрицательно сказаться на кредитной истории клиента. Кроме того, при получении нового займа все карты будут отображены в базе КИ. В этом случае их лимит будет считаться дополнительной кредитной нагрузкой.
Если не планируется дальнейшее пользование пластиком, лучше обратиться в банк с заявлением о закрытии кредитного счёта. После получения положительного ответа карту разрезать самостоятельно или в ближайшем отделении.
Рекомендации от экспертов
Чтобы правильно закрыть долг и избавиться от кредитки, следует обратить внимание на некоторые нюансы:
- Стоит своевременно гасить все образовавшиеся задолженности в полном объёме. Даже долг в несколько копеек повлечёт за собой наложение штрафных санкций. Поэтому перед внесением денежных средств на счёт лучше перепроверить информацию в разных источниках — распечатка из банкомата, звонок на горячую линию, личное обращение к сотрудникам организации.
- Для отказа от перевыпуска кредитной карточки необходимо за 2-3 месяца до истечения срока её действия написать заявление о закрытии счёта.
- Некоторые банки могут отклонять заявку на кредит от тех заёмщиков, кто когда-то отказался от их кредитной карты. При планировании крупного займа в данной организации можно просто заблокировать карту, предварительно убедившись, что за недействующую кредитку нет никаких комиссий. Это отобразиться в КИ, и клиент будет казаться благонадёжным заёмщиком.
- Если через какое-то время после закрытия всех кредитных счетов банк сообщает об имеющейся задолженности, не стоит паниковать. При наличии справки об отсутствии долгов необходимо направить в офис организации её копию вместе с претензией о необоснованном начислении выплат. Скорее всего ситуация скоро разъясниться, а долг спишут на внутреннюю ошибку.
Вовремя закрытый кредитный счёт поможет избежать начисления процентов и убережёт от необоснованных трат на комиссии и штрафы. Если заёмные средства больше не нужны, не стоит откладывать поход в банк.
Видео по теме
Источник
Методика, которая поможет вам разобраться и закрыть кредитную карту.
Сразу предупреждаю — просто не будет. К сожалению, банки заинтересованы в том, чтобы вы продолжали пользоваться кредитами, чтобы вы забывали о своих платежах, чтобы у вас были просрочки и проценты по просрочкам. Банк в своём праве — он дал вам денег в долг, и он на этом зарабатывает.
Однако в ваших интересах — закрыть кредитную карту, особенно если вы постоянно попадаете в ловушку доступности кредитных денег.
Вносите деньги в погашение кредитки правильно (фото из интернета)
Давайте для начала разберёмся в финансовых потоках — как деньги движутся по кредиту. Цифры условные, главное — понять принцип.
Кредитный лимит по кредитной карте: 100.000 рублей
Минимальный платёж по кредитной карте: 10.000 руб. (то есть 10% от суммы лимита)
В этом минимальном платеже деньги распределяются следующим образом: только 30% идёт на погашение основного долга, а 70% — идёт на уплату процентов по пользованию кредитом.
То есть, из этих 10.000 руб. вы платите 7.000 рублей — банку, и только 3.000 рублей — отправляете в погашение своего долга.
То есть, погашая вроде бы посильный минимальный платёж, вы платите в первую очередь банку — но не погашаете свою задолженность. В итоге получается неприятная ситуация. Вы вроде как платите, но долг от этого существенно не уменьшается. А вот проценты за пользование кредитом начисляются каждый месяц.
Что же делать в этом случае?
Основной принцип следующий: погашая задолженность, сокращайте кредитный лимит.
Как это работает?
Давайте разберём на примере.
Допустим, есть девушка Василиса. Василиса захотела поехать отпуск, но у неё не хватало денег. Тогда она решила открыть кредитную карту, чтобы с неё оплатить путёвку, ну и заодно чтобы там осталось денег на расходы во время отпуска. Василиса берёт кредитную карту на 100.000 рублей.
Девушка съездила в отпуск, потратила 80.000 руб. После отпуска зарплата на работе минимальная, поэтому появилась необходимость снова воспользоваться кредитной картой, и с неё Василиса потратила ещё 20.000 руб.
Итого долг Василисы — 100.000 руб.
Минимальный платёж по данной задолженности — 10.000 руб. (10% от суммы долга).
Когда Василиса пополнит кредитную карту на 10.000 руб., из них на проценты пойдёт 7.000 руб., а на погашение долга — 3.000 руб.
Долг составляет: 100.000-3.000 = 97.000 руб.
И вот здесь момент самой большой опасности!!!
Всегда возникает соблазн эти 3.000 рублей потратить!!!
Обязательно что-нибудь случается, какая-то непредвиденная ситуация, спонтанная покупка, форс-мажор и так далее. Например, у Василисы сломалась машина, ей срочно нужно на ремонт 5.000 рублей, и она снова залезает в кредитку, берёт оттуда эти «свободные» 3.000 рублей.
В итоге — деньги, направленные в погашение долга, снова берутся в долг. И в следующем месяце Василиса снова заплатит 10.000 рублей, где 7.000 рублей пойдёт банку.
Это и есть ловушка кредитных карт. Как только вы её поймёте — вы на правильном пути, чтобы карту закрыть.
Что же делать Василисе?
1 месяц.
Долг Василисы 100.000 рублей. Она вносит платёж 10.000 рублей.
Сумма долга становится 97.000 рублей.
Теперь Василисе нужно пойти в банк и НАПИСАТЬ ЗАЯВЛЕНИЕ НА УМЕНЬШЕНИЕ КРЕДИТНОГО ЛИМИТА ДО 97.000 РУБЛЕЙ.
То есть Василиса те 3.000 рублей, которыми она погасила основное тело долга — как бы «убирает» из своего оборота. Таким образом, она:
- зафиксировала сумму пополнения,
- ограничила себе возможность снова залезть в кредитку
2 месяц.
Долг Василисы 97.000 рублей . Она снова вносит платёж 10.000 рублей.
Сумма долга становится 97.000-3.000 = 94.000 руб.
И Василиса снова идёт в банк и пишет заявление на снижение кредитного лимита, на этот раз до 94.000 руб.
3 месяц.
Долг Василисы 94.000 рублей. У неё случается форс-мажор, и она не может внести 10.000 рублей, но вносит минимальный платёж в 9.400 рублей.
94.000- (9.400*30%)=94.000-2820 =91.180 рублей.
Василиса идёт в банк и пишет заявление на снижение кредитного лимита до 91.180 рублей.
И так далее….
Сложность этой схемы в том, что:
1. Большинство людей ленятся пойти в банк, общаться с консультантами и писать заявления. Им кажется (именно кажется!), что они и так контролируют свои деньги. Но практика показывает обратное — люди продолжают залезать в кредитки и сидеть в долговой яме. Поэтому, если вы настроены серьёзно и хотите разобраться с долгами — настройтесь на то, чтобы каждый месяц ходить в банк. Более того, когда вы пройдёте этот физический, реальный опыт — у вас появится мотивация погасить кредит быстрее! Вы наконец-то увидите свои деньги, начнёте их считать.
2. Банки. Естественно, они не заинтересованны в том, чтобы вы слезли с кредитной иглы. Поэтому вам будут предлагать не снижать лимит под разными очень привлекательными историями, рассказывать, что с кредитной картой жизнь становится легче (НЕТ!) и комфортнее. Поэтому настройтесь на то, что общение вряд ли будет приятным. Но для вас важно ваше финансовое здоровье — а не хорошее настроение работника банка, правда?
И последнее, но важное.
Наличие кредитных карт влияет на ваш кредитный рейтинг. Чем больше ваша задолженность и кредитный лимит — тем большее обременение ложится на вашу кредитную историю. И в будущем, если вы например захотите взять ипотеку, именно кредитные карты могут сделать вас невыгодным и неплатёжеспособным клиентом в глазах всё тех же банков.
ВЫВОДЫ: чтобы погасить кредитную карту, после каждого внесения платежа сокращайте кредитный лимит.
Информация была полезна?
Ставьте лайк, комментируйте, читайте другие статьи канала.
Источник
Кредитка для многих становится финансовой отдушиной, выручая в тяжелых жизненных ситуациях. Но нередко крупный лимит так соблазняет, что заемщик попадает в долговую яму и не знает, как без банкротства закрыть кредитную карту Сбербанка с долгом. Предлагаем узнать, есть ли варианты уменьшить итоговую задолженность без плачевных последствий. Заодно поговорим о блокировке, мошенниках и обязательных процедурах при закрытии банковского счета.
Как избавиться от карты с долгом?
Забыть о кредитке с просроченной задолженностью не получится. Сбербанк будет постоянно напоминать о долге смс-сообщениями и звонками, а небольшая сумма за счет неустоек и штрафов со временем прекратится в тяжелое финансовое бремя. И чем быстрее карта закроется, тем легче разобраться со взятыми обязательствами.
При просрочке обязательного ежемесячного платежа по кредитке Сбербанк начисляет неустойку в 36% годовых.
Самый честный и быстрый вариант для закрытия кредитки – полностью погасить «минус» по карте. Нужно найти деньги и вернуть банку, доплатив все пени и комиссии. Если с финансами пока туго, но желание платить есть, стоит попытаться найти компромисс. Постараться договориться с руководителями офиса, выдавшего кредит, подать заявление на рефинансирование или реструктуризацию. Нередко ФКУ идет на контакт, «замораживает» рост долга, списывает неустойку и дает отсрочку. Но решаются такие вопросы сугубо индивидуально и по инициативе должника.
Обращаться в сторонние ФКУ за новым кредитом, тем более просить финансовой помощи в МФО или ломбардах, не рекомендуется. Погашение одного долга другим не поможет выбраться из долговой ямы, а только ухудшит материальную ситуацию. Гораздо лучше иметь дело с одним кредитором, чем с несколькими. Особенно, если речь идет о грабительских процентах, сжатых сроках и сомнительных организациях.
Если есть задолженность по кредитке, но желания ее погашать нет или денег явно не достаточно – не платите. Некоторым удается существенно снизить сумму долга или вовсе уйти от его погашения. Но придется смириться с некоторыми нюансами:
- при длительной неуплате долг вырастет до неподъемных сумм;
- необходимо заранее обезопасить свое имущество: переписать собственность на родственников и обналичить счета;
- приготовиться к сильному психологическому давлению (с банка будут звонить друзьям и работодателю, особенно, если подключатся коллекторы);
- не скрываться от представителей кредитора, а «честно» заявлять об отсутствии денег;
- посещать суд по повесткам и доказывать свою неспособность платить по счетам;
- придется терпеть несколько лет и рисковать, что спрятанное имущество обнаружат судебные приставы.
Спустя некоторое время Сбербанку придется «заморозить» долг. Далее посредники предложат выкупить кредит по сниженной цене в 50% и даже 10%. При отказе должника от погашения удешевление продолжится и кредитку закроют в одностороннем порядке. Но за обнулением придут неприятные последствия: данные неплательщика попадут в черный межбанковский список, испортится КИ и будущее кредитование вряд ли состоится ближайшие 5-10 лет.
Этапы избавления от карточки
Если выбран вариант с уклонением от уплаты долга, то нужно просто ждать и терпеть. Когда решено действовать честно, придется пройти несколько этапов закрытия проблемной кредитки. Всего «шагов» три: погашение, подача заявления и проверка.
Сначала необходимо покрыть образовавшийся долг, так как пластик закрывается только при нулевом балансе. Точную сумму для уплаты лучше уточнить при личном визите в банк, так как информация с личного кабинета «Сбербанк Онлайн» может запаздывать с актуальностью. Скорее всего, фактическая задолженность за счет повышенного процента и пени немного превысит показатели интернет-банкинга. Нередко по кредитному договору предусматривается плата за годовое обслуживание, которая также погашается заемщиком. Важно уплатить «минус» до копейки, иначе все пойдет по новой.
Как только сумма собрана, пополняем кредитку любым удобным способом. Рекомендуется выбирать бесплатные варианты, к примеру, воспользоваться сбербанковской дебетовой картой или кассой. Помните, что при оплате через сторонние сервисы могут накладываться комиссии, которые увеличат итоговую сумму долга. Также отключите все платные функции по пластику: sms-информирование, перевыпуск, копилку.
Теперь подаем заявление на расторжение договора банковского обслуживания и закрытие кредитки. Делается это только лично, поэтому заблокировать карту через call-центр или интернет-банк не получится. Также желательно обращаться в отделение, где выдавалась кредитная карта. При себе нужно иметь паспорт, документы и сам пластик. Если в рамках карточного проекта выпускались дополнительные продукты, то требуется предоставить их тоже. Далее просим у сотрудника бланк и заполняем бумагу по образцу.
Обязательно проверяем, что менеджер разрезал карточку и сделал ее непригодной для дальнейшего использования.
На «финише» забираем документы о закрытии счета. Теперь ждем 45 дней, необходимых для обнуления счета. После банк выдаст справку об отсутствии задолженности. Рекомендуется проверить окончательное списание долга и лично, открыв личный кабинет в «Сбербанк Онлайн».
Карту похитили
Если кредитная карта потерялась или была украдена, то медлить нельзя. Ошибочно думать, что если на кредитке нет личных средств, то бояться мошеннических списаний не нужно. Это не так, потому что злоумышленник может воспользоваться лимитом, выплачивать который придется владельцу пластика. Поэтому надо срочно заблокировать карточку любым удобным способом:
- позвонить на «горячий» телефон – 900, а после, следуя подсказкам голосового меню, инициировать блокировку;
- войти в интернет-банкинг или мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», найти утерянную карту и кликнуть на «Заблокировать»;
- обратиться с паспортом в ближайший офис ФКУ и написать соответствующее заявление.
Потерянную кредитку необходимо сразу блокировать, иначе злоумышленник сможет воспользоваться кредитным лимитом.
При краже пластика лучше подключить и полицию. Как можно скорее прийти в дежурную часть и написать заявление об утере карты. В таком случае при мошеннических списаниях заемщик докажет свою невиновность и избежит уплаты дальнейших долгов. Помните, что обязательства по карточному продукту несет ее владелец, и своевременное реагирование поможет застраховать себя от финансовых потерь.
Главное, понимать, что блокировка счета не приравнивается к обнулению и не освобождает заемщика от погашения задолженности. На «замороженный» долг продолжают начисляться проценты, а при пропуске очередного платежа прибавятся неустойка и пени. Поэтому рекомендуется одновременно гасить «минус» и закрывать кредитку.
Убеждаемся, что карты больше нет
После погашения долга по кредитке и написания заявления о закрытии счета, нужно подождать около 45 дней. Как только процедура завершится, Сбербанк проинформирует клиента соответствующим sms-сообщением. Если по истечению названого срока ответа от банка нет, стоит проверить «обнуление» самостоятельно.
Справку об отсутствии задолженности перед Сбербанком рекомендуется хранить не менее 3 лет.
Настоятельно рекомендуется получить в офисе банка специальную справку, которая подтвердит отсутствие задолженности перед ФКУ. Особенно, если по кредитке значилась просрочка. Пренебрегать такой бумажкой нельзя, так как в будущем она поможет подтвердить факт уплаты по счетам. Если через некоторое время банк «забудет» об уплате и вызовет заемщика в суд, можно документально доказать свою невиновность. Рекомендуется хранить документ 3 года.
А может оставить все как есть?
Даже кредитки без долгов нужно блокировать при их не востребованности. Если все оставить, как есть, будут нежелательные последствия. Так, лежащие дома кредитные карты нередко становятся причиной для отклонения заявки на потребительский кредит или ипотеку. В лучше случае – снижении запрашиваемой суммы или повышения итоговой ставки.
Происходит подобное из-за того, что ФКУ при рассмотрении анкеты рассчитывает не только доходы, но и расходы. К последним причисляются и возможные траты по кредитке, так как заемщик может активировать и растратить лимит. Все это сказывается на расчетах и на конечных условиях. Поэтому перед ипотекой или крупной ссудой лучше распрощаться с неактивными картами.
Неактивированную карту просто выбрасывать нельзя. Во-первых, ей могут воспользоваться злоумышленники. Во-вторых, необходимо закрывать привязанный к пластику кредитный счет. Не забывайте, что блокировка кредитки не освобождает держателя от начисления процентов. Не спасет и заканчивающийся срок действия – многие карточки автоматически перевыпускаются.
Источник
