Инвестпривет, друзья! Сегодня я поделюсь с вами финхаками, как погасить кредитную карту максимально быстро и без лишних переплат. Ведь долг по кредитке – он такой. Его гасишь, гасишь, а он всё никак не уменьшается. Это касается карт и Сбербанка, и Тинькофф, и Альфа-Банка. Но есть несколько приемов, позволяющих сделать процесс погашения более быстрым и комфортным.
Погашайте в 2 раза выше минимального платежа
Сразу скажу: чудесных схем, с помощью которых можно моментально погасить кредитную карту, в природе не существует. Мои советы – из собственного опыта, оплачены моим опытом и потерянными рублями.
Самый первый совет – это платить на порядок выше минимального платежа. Большинство банков предлагают оплатить минимальный платеж в 3-8% от суммы задолженности плюс проценты.
К примеру, сумма долга составляет 30 000 рублей и ставка определена в 20%. Следовательно, в первый месяц вы заплатите 2000 рублей, из которых 500 рублей уйдут в пользу банка и только 1500 рублей уйдут на погашение кредита. На второй – 1900, комиссия – 475, далее – 1800, комиссия – 451.
Вся эта схема направлена на то, чтобы человек оплачивал кредитку несколько лет, платя бешеные проценты. Если платить по минималке, то на оплату этого долга у вас уйдет 3 года.
Но стоит внести в первый месяц 4000 рублей, а не 2000, то платеж на второй месяц составит уже 1766 рублей вместо 1900, а сумма процентов составит 441 рубль. Внесение на второй месяц те же 4000 рублей сокращает платеж до 1450 рублей против 1800 в первоначальном варианте.
Лучше всего погашать в 3-4 раза больше минимального платежа – тогда переплаты будут минимальными.
Вносите платежи каждую неделю
Чтобы быстро погасить кредитную карту, предлагаю вносить платежи не раз в месяц, как предписывает график, а еженедельно. Или хотя бы два раза в месяц. Почему?
Во-первых, это ускорит процесс погашения кредитки в разы, так как ваш платеж будет уменьшат сумму основного долга к отчетной дате и будут начисляться меньшие проценты. Во-вторых, чисто психологически проще еженедельно помещать на кредитку относительно небольшие суммы, например, по 1000 рублей, чем раз в месяц вбухивать туда 4000-5000 рублей.
Кстати, если у вас действует льготный период, то еженедельные платежи позволят быстро полностью погасить кредитную карту еще до того, как грейс-период выйдет и банк начнет начислять проценты. Особенно, если льготный период длится 120 или 100 дней.
Настройте автопополнение
Платеж по кредитке можно запросто забыть внести. Ну, замотались, забыли. Или были в другом городе. Или в местности, где нет интернета и войти в онлайн-банкинг невозможно.
Вам достаточно настроить автопополнение. В определенный день система просто переводить деньги с дебетовой карты на кредитку. Без комиссии и смс.
Так можно, например, погасить кредитную карту Сбербанка. Я сам просто настроил автоплатеж в 3000 рублей в месяц за 10 дней до отчетного периода. Мало того, что деньги перечисляются сами, без моего участия, так еще и идет фиксированная оплата, которая сокращает общий размер долга и, следовательно, размер начисленных процентов.
Не тратьте больше деньги с кредитки
Если вы твердо решили погасить долг по кредитной карте, то больше не тратьте с нее денег. Иначе получается порочный круг: вы погашаете кредитку и тут же тратите. Банк назначает дополнительные проценты, списывает плату за обслуживание и смс – долг то растет, то уменьшается, но в целом прогресса нет.
В общем, не тратьте.
Сократите расходы и увеличьте доходы
Самый лучший способ погасить кредитную карту – скидывать на нее больше средств. Используйте все возможные варианты:
- откажитесь от бесполезных расходов, например, на телевидение или газеты;
- смените тарифы телефона и интернета на более выгодные;
- научитесь экономить на воде и электричестве;
- сокращайте расходы на продукты питания.
И, конечно, стоит увеличивать доходы:
- найдите подработку или увеличите срок пребывания на основной работе (возьмите дежурство или работу в выходные);
- найдите работу в интернете фрилансером, арбитражником или акулой бизнеса;
- станьте таксистом;
- оказывайте разовые услуги по объявлению – например, по ремонту электрики или сантехники;
- превратите свое хобби в бизнес – продавайте торты или вышивку;
- если являетесь специалистом в какой-то области – оказывайте консультации за деньги;
- займитесь репетиторством;
- инвестируйте средства и погашайте кредитку с полученной прибыли.
Словом, увеличивайте объем вашего денежного потока. Это поможет не только побыстрее выплатить долги по кредитке, но и создаст фундамент безбедного будущего. Полученные навыки экономии и получения дополнительной прибыли помогут разбогатеть.
Используйте сервисы кэшбака и доходные карты
Способ отлично подходит, когда вы задумываетесь, например, как погасить кредитную карту Тинькофф. Суть заключается в использовании доходной дебетовой карты. Заказываете в том же Тинькофф соответствующую карточку, помещаете на нее зарплату и тратите деньги с нее.
Допустим, ваша зарплата 30000 рублей, а расходы – 25000 рублей. Считаем профит:
- начисление процентов на остаток – 7% годовых или 0,58% в месяц, примерно 150 рублей (начисление производится ежедневно на минимальный остаток, а так как за счет трат сумма на карточке уменьшается, то все 174 рубля вы не получите);
- кэшбак в размере 1% – 250 рублей;
- повышенный кэшбак – пусть будет 500 рублей.
В итоге вы получите 500+250+150 = 900 рублей. Вот их и помещаете на кредитку Тинькофф. Банк сам поможет вам погасить долги.
Продайте что-то ненужное
Помните, как Матроскин говорил: «Чтобы продать что-то ненужное, надо что-то ненужное купить». Наверняка, что-то ненужно вы уже купили. Загляните на балкон, в платяной шкаф и на заставленный безделушками комод. Сто пудов найдете то, чем уже не пользуйтесь.
Продайте всё ненужное и используйте полученные деньги, чтобы погасить задолженность по кредитной карте. Я, например, после одной генеральной уборки и выставления на Авито всех найденных лыж, запасного томика Пушкина, куртки на 3-летнего карапуза и десятка старых монет выручил порядка 10 тысяч рублей.
Продавайте всё – вы удивитесь, что нужно людям ????
Произведите рефинансирование
Ну и последний способ, как быстро погасить кредитную карту – произведите ее рефинансирование. Проще говоря, приобретите другую кредитку с лучшими условиями и перебросьте один долг на другую. Например, вот варианты:
- Карта Альфа-Банка «100 дней». Вы можете снять деньги наличкой и погасить ими долг по кредитке или перевести межбанком. У вас будет 100 дней грейс-периода для погашения новой задолженности без процентов.
- «Черная карта» Тинькофф. У вас будет 120 дней льготного периода. Закажите кредитку по этой ссылке и вы получите повышенный кредитный лимит (у меня партнерское соглашение с банком). Когда получите кредитку, просто напишите в чат специалисту – он поможет произвести рефинанс.
- Карта “Можно Всё” от Росбанка. Льготный период – 62 дня, кэшбак до 10%, тревел бонусы и много других плюшек.
- Кредитная карта УБРиР. Огромный льготный период – целых 120 дней. Ставка – низкая, от 10% годовых. Кэшбак 1%.
- Кредитка от Восточного банка. Лимит до 400 тысяч, ставка – от 11,4%. Можно рефинансировать любые кредитные карты.
Есть и другие варианты рефинансирования кредиток. Например, с помощью перекредитования в банках. Суть заключает в том, что вы объединяете несколько кредитов в один, в том числе кредитные карты. Условия такие:
- в Промсвязьбанке начальное значение ставки 9,9%, но потом она снижается до 3%, максимум можно объединить 5 кредитов общей суммой до 3 млн рублей;
- в Уралсибе можно получить рефинанс со ставкой от 11,9% годовых на сумму до 2 млн рублей;
- в УБРиР перекредитование происходит по ставке 13% и в пределах 1 млн рублей;
- в банке ФК Открытие можно рефинансировать до 10 кредитов на сумму от 50 тысяч до 5 млн рублей под 8,5% на первый год и на 10% – на последующие годы;
- в Росбанке рефинансирование производится по ставке от 11,99% в зависимости от суммы;
- банк Зенит готов рефинансировать клиентов под 12,5% на 7 лет на сумму до 5 млн рублей;
- в Альфа-Банке можно рефинансировать кредиты и кредитные карты по ставке от 13,99% в количестве до 5 штук на срок до 5 лет и на сумму до 5 млн рублей.
Итак, теперь вы знаете, как погасить кредитную карту. Резюмирую всё одним предложением: перестаньте тратить деньги с карты, помещайте на счет большую сумму, нежели минимальный ежемесячный платеж, находите дополнительный источники доходов и используйте «фишки» банков, чтобы получить больше средств. В результате вам удастся не просто досрочно закрыть кредитную карту с минимальными потерями, но и получить полезные навыки грамотного финансового поведения. Удачи, и да пребудут с вами деньги!
Источник
Оформляя новую кредитку, человек получает возможность использовать заемные средства на решение текущих финансовых вопросов. Когда непогашенных кредиток становится много, пора задуматься о немедленном закрытии карточек, так как подобная ситуация грозит образованием просроченного долга, не сопоставимого с доходами клиента. Пока проблемы с неплатежами не привели к начислению штрафных санкций, самое время разработать стратегию, как перестать платить кредит на законных основаниях и с минимальными потерями.
Особенности гашения кредиток
Закрытие кредитной карточки выполняется согласно правилам, установленным кредитором, ведь впоследствии банк вправе начислить комиссии или дополнительные платежи за подключенные опции. Восполнить баланс – еще не значит закрыть карту. Необходимо убедиться, чтобы банк закрыл карточный счет и ликвидировал пластик.
Алгоритм закрытия кредиток включает следующие шаги:
- Уточнение задолженности по кредитным картам на момент погашения.
- Отключение платных дополнительных опций, включая мобильный банк, СМС-оповещение и т. д.
- Внесение и зачисление средств, необходимых для обнуления долга.
- Подача заявления с просьбой о закрытии.
- Закрытие. Кредитор, убедившись в достаточности средств на счету, выполняет процедуру закрытия.
- Выдача справки. Спустя некоторое время (через 30–45 дней) кредитор выдает справку, подтверждающую закрытие карточки и отсутствие финансовых претензий к держателю кредитки.
Имея на руках несколько непогашенных карт, придется приложить усилия, чтобы быстро погасить задолженности, избежав дополнительных доначислений. Получить пластиковый продукт легко, а на закрытие каждого уйдет больше месяца. Обращаясь за выдачей заемного пластика в следующий раз, стоит подумать, какие последствия возможны при ликвидации задолженностей.
Как быстро погасить несколько кредитных карт
При избавлении от кредитных карт для начала выясняют:
- Кому и сколько вы должны.
- По какой из карт процентная переплата выше.
- Допускались ли в прошлом просрочки по кредитным платежам.
Путем выяснения последних сведений по карточкам человек получает полную картину о кредитном бремени, соотнося необходимые расходы на платежи с доходами. Если заработки не позволяют быстро справиться с долгами самостоятельно, на помощь приходят программы рефинансирования, консолидирующие долг по нескольким кредитам в один.
Выбор способа избавления от карточек зависит от платежеспособности и наличия дополнительных источников финансирования:
- самостоятельно;
- через программу рефинансирования.
Простейший способ избавиться от кредитного пластика – единовременно внести платеж, достаточный для восполнения баланса. Однако зачастую суммы финансовых обязательств превышают платежные возможности, приводя к вопросу, как происходит досрочное погашение кредита, если собственного заработка на обслуживание карт уже недостаточно.
Способ первый: консолидируем и рефинансируем
В каждом финансовом учреждении предлагают программы рефинансирования, объединяющие долговые обязательства в один платеж со сниженной ставкой. Суть нового кредита – в избавлении от прежних кредитов с повышенными ставками и появлении займа с фиксированной низкой ставкой без права использования восполненного баланса.
Благодаря рефинансированию заемщик получает:
- Быстрое закрытие всех кредитных карт.
- Снижение процентной переплаты.
- Установление фиксированных условий погашения.
Последний пункт нуждается в пояснении: в отличие от использованных кредиток, клиент теряет право на повторное расходование внесенных средств (как это происходило при использовании карт). Банк назначает срок и устанавливает график внесения единого платежа, делая кредитование прозрачным и понятным.
Обращаясь за рефинансированием, оценивают итоговую переплату по новому кредиту с учетом дополнительных условий и комиссий, назначаемых новым кредитором.
Для сохранения выгодной ставки банк требует в течение короткого периода времени (в течение 30–45 дней) пройти процедуру закрытия и получить последнюю справку об отсутствии финансовых претензий к бывшему держателю кредитки.
Процедура закрытия кредиток через рефинансирование долга выглядит следующим образом:
- Заемщик определяет программу и банк-кредитор и согласует условия займа.
- Вне зависимости от количества кредиток организованное погашение межбанковским переводом происходит только по одной кредитке, выбранной основной. Остальные кредитки погашаются заемщиком самостоятельно после оформления договора рефинансирования и выдачи средств.
- В течение последующих 45 дней организуется закрытие всех текущих кредиток с получением подтверждающих справок.
- Справку по основной кредитке предоставляют в офис банка, подтверждая исполнение обязательств.
Так как проценты по кредитке начисляются ежедневно, существует вероятность того, что переведенный вторым кредитором платеж окажется недостаточным, и к моменту зачисления появится новая задолженность (за последний день). Держатель кредитки перед написанием заявления о закрытии карточки обязан внести достаточную сумму, а сотрудник банка убеждается в том, что все претензии сняты.
Альтернативным вариантом станет оформление потребительского кредита. Процедура не требует дополнительных обязательств по предоставлению справок из банков, однако есть высокий риск того, что в новом кредите просто откажут, учитывая закредитованность клиента. Перед подписанием новых условий заемщики тщательно оценивают свои платежные способности – текущего дохода должно хватать на оплату единого платежа.
Собираясь решить вопрос с кредитками, готовятся к продолжительной процедуре – минимальный срок закрытия составляет 1 месяц.
Способ второй: закрываем кредитки самостоятельно
Не всегда удается рефинансировать кредитные карты. Если накоплены просроченные платежи, и репутация заемщика испорчена, согласовать выгодные условия рефинансирования практически невозможно. Однако даже без привлечения дополнительных средств можно в течение короткого периода добиться обнуления долгов.
Найти выход из самого безнадежного положения помогут оптимизация расходов и увеличение доходов должника. Когда найти средства на погашение всех долгов не получается, следует:
- Начать погашение с более дорогого пластика, где начисляются наибольшие проценты, постепенно переходя к погашению других кредиток.
- Погасить карточки, где задолженность ниже всего. С уменьшением количества непогашенных карт становится легче отслеживать платежи и работать над сокращением более серьезных задолженностей.
- Регулярно вносить средства, превышающие минимальные платежи, сокращая остаток по кредиту, либо пополнять баланс раньше срока, указанного в графике.
Как только по какой-либо из кредиток долг погашен, следует немедленно подать заявление на закрытие кредитной линии и карточного счета. Это избавит от соблазна снова использовать пластик.
Зачастую причина образования кредитных задолженностей заключается в неразумном расходовании средств, превышающем доходы заемщика. Анализ текущих расходов, включая ежедневные траты, позволит отказаться от неоправданных покупок. В результате образуется свободная сумма, направляемая на выплаты.
Следующие советы помогут грамотно распределить свои финансовые ресурсы, постепенно освобождаясь от долгов:
- Отказ от необдуманных, ненужных покупок. Собираясь в супермаркет, лучше оставить кредитки дома, расплачиваясь наличными, взятыми для закупок строго по списку.
- Ведение записей с ежедневными расходами поможет выделить те платежи, без которых можно обойтись, либо снизить расходы на них. Тотальная экономия в течение короткого промежутка времени не принесет желаемого эффекта – по истечении некоторого срока придется решать вопрос с покупкой лекарств, продуктов, одежды. Более эффективным станет пересмотр расходуемых сумм по каждой из статей расходов. Как показывает практика, мы переплачиваем за ненужные покупки до 30% из своего бюджета вместо того, чтобы направить средства на погашение кредитных долгов.
- Иногда мы сами ограничиваем возможности заработка, отказываясь от подработки или получения пособий. Столкнувшись с потребностью быстрого избавления от кредитных карт, следует проанализировать, что может способствовать увеличению дохода. В качестве вариантов увеличения бюджета возможны:
- оформление пособий и льгот (если они положены по закону);
- поиск подработки, оформление дополнительной ставки у текущего работодателя;
- превращение хобби в интересный проект, дающий прибыль (например, увлечение фотографией или видеомонтажом);
- сдача неиспользуемой недвижимости в аренду (возможно, пустует гараж или есть необрабатываемый участок земли).
Все сэкономленные средства, а также дополнительный доход вносят на счета карт с максимальными процентными ставками. Досрочные платежи вне графика способствуют снижению остатка задолженности, которую легче оплачивать.
Возьмите за правило вместе с очередным пополнением баланса согласно графику переплачивать небольшую сумму. Лишние 10% сверху вряд ли серьезно ухудшат материальное положение, а долги по пластиковой карточке к следующей дате погашения станут меньше.
Последнее правило, без которого все предпринимаемые меры окажутся безрезультатными: отказ от использования кредиток, баланс по которым был пополнен. Если принято решение отказаться от карточек с заемным лимитом, рекомендуется забыть о том, что пластик обладает восполняемым кредитным лимитом. Всего несколько месяцев рационального расходования, при условии стабильных взносов, позволят избавиться от долгов, которые еще совсем недавно казались невозвратными.
Источник
Олеся Смирнова
Копирайтер, имейл‑маркетолог. Ведёт заметки об экономии и личных финансах.
Свой кредит я взяла в 2016 году. В то время я работала на фрилансе: вела соцсети и писала тексты для компаний. У меня было много клиентов, но сколько я зарабатывала, точно не знала: деньги приходили нерегулярно.
Когда финансов не хватало, я просила в долг у друзей или пользовалась овердрафтом по карте. Бывало и так, что в счёт долга приходилось отдавать всё, что заработала, и снова занимать. Откладывать на будущее в таком режиме не удавалось: я едва справлялась с оплатой аренды квартиры, а всё остальное тратила на такси, еду и одежду.
Однажды, когда приближался очередной расчёт за жильё, у меня не оказалось ни рубля: клиенты задерживали оплату, друзьям я как раз задолжала денег, а просить отсрочку у хозяйки квартиры было стыдно. Месяцем ранее моя собака погрызла обои в коридоре, и я боялась, что если рискну заплатить позже, то меня просто выселят.
Тогда я решила взять потребительский кредит: 200 000 рублей под 31,9% на 3 года. Эти условия предложил банк, и я согласилась не глядя. «Возьму больше работы, разберусь с долгами от клиентов и выплачу всё за полгода», — думала я.
Полученной суммы едва хватило на два месяца: я рассчиталась с друзьями, трижды успела заплатить за квартиру, купила новые кроссовки, но никак не продвинулась на пути к финансовому благополучию.
Было большим разочарованием обнаружить себя не только без денег, но и с огромным кредитом, за который нужно было отдавать каждый месяц 7 500 рублей.
Спустя два года за обедом я прочитала пару статей о том, как люди гасят кредиты, и это меня шокировало: только на чужом примере я поняла, сколько за это время переплатила банку и сколько продолжаю переплачивать, оставаясь в долгу. Собственный хаос в финансах дорого мне обходился: только процентов по кредиту мне начислили на сумму больше 100 000 рублей, а овердрафт по карте стоил мне почти 15 000 в год.
Я представила: что, если бы я смогла навести порядок в деньгах и не отдавать банку сотни тысяч, а отложить их на своё будущее? Так я решила как можно скорее закрыть кредит, изучить тему финансов и научиться считать деньги, чтобы наконец выбраться из порочного круга долгов. И вот как я стала действовать.
1. Начала изучать советы по финансам
Если бы я хоть что‑то читала по теме раньше, то была бы в курсе, что кредит под 30% годовых — это просто машина по выкачиванию денег и мало для кого он может стать выгодной сделкой.
Мне явно не хватало знаний, и первым делом я собрала список литературы, чтобы внимательно изучить теорию и больше не наделать ошибок. Книги про развитие «денежного мышления», визуализацию желаний и аффирмации я отмела и выбрала те, которые были больше похожи на учебники по финансовой грамотности:
- «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторы предлагают систему управления финансами из девяти шагов, благодаря которой я поняла, что не бывает незначительной экономии — каждое действие ведёт к достижению большой цели.
- «Куда уходят деньги?», Юлия Сахаровская. Хорошая, адаптированная к российским реалиям книга, которая дала мне понимание банковских терминов и открыла глаза на финансовые ошибки прошлого.
- «Миллион для моей дочери», Владимир Савенок. Одна из самых полезных книг, доступно поясняющих, как работают инвестиции. Опыт автора пригодится всем, кто тоже копит на будущее ребёнка или собственную пенсию.
- «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности, которая помогла мне упорядочить в голове знания о деньгах и восполнить пробелы. В ней есть понемногу обо всём: от записи расходов до составления портфеля ценных бумаг.
Многие советы в книгах перекликались, так что я отметила наиболее популярные, доступные и близкие мне и составила пошаговый план действий:
- Посчитать все долги и собственный финансовый баланс.
- Вести учёт доходов и расходов.
- Отказаться от кофе с собой.
- Отказаться от обедов в кафе.
- Пользоваться автобусами вместо такси.
- Отключить подписки на платные сервисы.
- Сначала погасить самые «дорогие» займы, по которым плачу банку.
2. Посчитала все долги
Первым шагом было собрать все долги в общий список. Сумму я посчитала и записала в формате отрицательного баланса. До сих пор считаю, что это половина успеха: желание выйти из минуса в ноль придавало азарт процессу и помогало не отступать от цели.
Вот с чем предстояло разобраться:
- 80 000 рублей — основной долг банку;
- 20 000 рублей — овердрафт по карте;
- 15 000 рублей — долги друзьям;
- 1 500 рублей — долг за занятия по французскому.
Итого: 116 500 рублей.
Это значение я занесла в заметки и обновляла каждый раз, когда вносила платёж по займу. Проценты, которые списывались за пользование кредитом, а также ежедневную плату за овердрафт по карте я фиксировала отдельно, чтобы видеть, сколько денег я плачу за свои ошибки.
3. Стала записывать расходы
Неорганизованному человеку сложно освоить учёт расходов и дисциплинированно его вести. Чего я только не пробовала: устанавливала разные приложения, использовала таблички и вела заметки, но всё было тщетно.
После всех неудачных попыток я снизила ожидания и договорилась с собой, что буду только наблюдать, а не пытаться радикально сэкономить и записать как можно меньшую сумму.
Для начала выбрала несколько категорий расходов: кафе, транспорт, развлечения и шопинг — мне казалось, что ими стоит заняться в первую очередь, — а расходы вроде аренды, продуктов и оплаты счетов оставила за скобками. Учёт вела в Google‑таблице и каждую неделю записывала сумму, которую потратила.
В первый месяц я просто приучала себя регулярно просматривать выписки и чеки и уделять 10 минут заполнению таблицы. Во второй месяц установила реалистичные лимиты. И только к третьему месяцу, когда привычка прочно вошла в мою жизнь, стала добавлять другие категории и следить за всеми тратами.
Сейчас моя табличка выросла и вместо четырёх строк занимает 15, но расходы я записываю уже на автомате: каждое воскресенье за завтраком разношу данные по ячейкам, а в конце месяца просматриваю, что получилось в итоге.
4. Научилась экономить на неважном
Меня беспокоило, что, для того чтобы привести в порядок финансы, нужно будет поменять привычный образ жизни. Пункт «Отказаться от кофе с собой» угнетал мой энтузиазм: это было для меня не просто порцией напитка, а возможностью зайти в любимую кофейню, встретить соседей, весело поболтать.
Чтобы не расставаться с утренним ритуалом, я искала другие возможности сэкономить и нашла несколько любопытных «чёрных дыр»:
- сменила тарифы на интернет и мобильную связь на более дешёвые;
- нашла магазин, где можно покупать корм для питомцев большими пакетами;
- назначала встречи в офисе у клиентов, чтобы не заказывать ланч или ужин просто за компанию.
Но больше всего я выиграла, отказавшись от такси в пользу автобусов. Если раньше я тратила на поездки 8–10 тысяч рублей в месяц, то через пару месяцев расходы на транспорт стали составлять 1,5–2 тысячи рублей. Я ездила на автобусе, иногда ходила пешком и изредка могла вызвать такси, если задерживалась где‑то допоздна. Интересно, что до начала эксперимента я и не представляла, как полюблю слушать в дороге подкасты и читать книги, так что лишнее время в пути теперь даже в радость.
Когда я сократила расходы на связь и зоотовары, отказалась от такси и обедов вне дома, стала экономить около 20 тысяч рублей в месяц. Их я переводила на досрочное погашение кредита.
5. Продала ненужные вещи
Одной из самых сложных задач на пути к свободе от долгов было выплатить овердрафт и отключить его. За пользование этой услугой с моей карты каждый день снимали 39 рублей. Но разом вернуть банку 20 000 рублей, чтобы разделаться с овердрафтом, никак не удавалось. Да и по частям закрыть долг не получалось — силы воли не хватало, и я постоянно тратила весь разрешённый лимит.
Многие мои приятели регулярно продавали ненужные вещи, и я подумала: «А почему бы не попробовать и мне что‑нибудь продать?»
Первым делом я пересмотрела гардероб и выбрала то, что давно не надевалось или не подходило по размеру: куча платьев, пуховик, пара новых нарядных туфель. Я всё сфотографировала, сделала подробные описания вещей и выставила на продажу. К моему удивлению, попытка была неудачной — никто даже не интересовался и не торговался.
Пришлось посоветоваться с друзьями и помониторить площадки для покупки‑продажи, чтобы узнать, что вообще на них продают и покупают. Оказалось, что быстро уходят спортивный инвентарь и техника, а также вещи известных марок. Одежды, какой бы она ни была хорошей, там полно, и, по моему опыту, завоевать внимание покупателей можно либо ценой, либо брендом.
В итоге за месяц я продала подвеску Tiffany, старый iPhone и лонгборд и получила 26 000 рублей. Всё разлетелось очень быстро — буквально за сутки на каждую вещь нашёлся покупатель. На вырученные деньги я, наконец, полностью вернула банку овердрафт и отключила эту функцию навсегда.
6. Воспользовалась кредиткой в свою пользу
В книгах по финансовой грамотности упоминалось, что в случае, когда у человека много долгов, их можно рефинансировать под меньший процент, чтобы платить одному банку, да ещё и сэкономить. Я не относила себя к тем, кому подойдёт рефинансирование. До закрытия кредита оставалось меньше года: от меня требовалось дисциплинированно выплатить остаток — 72 000 рублей, включая проценты, — и не влезть в новые долги. Но тут подвернулось необычное решение.
Однажды во время рекламного звонка от одного из банков мне предложили оформить кредитную карту. Я гордо ответила, что сейчас меня не интересуют такие продукты, ведь я как раз пытаюсь покончить с долгами. Оператор рассказала мне об услуге погашения стороннего займа с помощью кредитки, и я взяла паузу, чтобы всё внимательно изучить и посчитать выгоду.
В описании услуги было сказано, что я могу оформить перевод денег с кредитки на погашение любого долга в любом банке. При этом предоставляется 120‑дневный беспроцентный период: если вернуть все деньги за четыре месяца, то никакие проценты по кредитной карте не начисляются.
С учётом расходов на годовое обслуживание карты этот трюк экономил мне 10 000 рублей на процентах. Вроде не много, но мне было любопытно попробовать. К этому времени до закрытия кредита оставалось 60 000 рублей, так что я оформила карту и перевела эту сумму в счёт окончательного погашения долга. Затем три месяца вносила по 20 000 рублей на кредитку и закрыла её, уложившись в беспроцентный период. Эксперимент удался!
Есть люди, которые используют этот трюк регулярно, чтобы получать кешбэк и другие бонусы от использования кредитной карты. Для этого нужно иметь безупречную дисциплину и знать наизусть все условия соглашения об обслуживании. Я до сих пор беспокоюсь, что могу потерять контроль над собой и пропустить обязательный платёж, поэтому отложила этот лайфхак до лучших времён.
7. Победа!
Через полгода мне осталось только выплатить долги друзьям и преподавателю французского — 16 500 рублей. И уже в течение месяца после того, как я закрыла кредиты, я наконец вышла в плюс. Впервые я увидела на балансе, который записала в самом начале, положительное значение. Это, безусловно, была победа — прежде всего над губительной привычкой тратить больше, чем зарабатываю.
Финансовый результат всей этой истории лишь сэкономленные на процентах 10 000 рублей, но обрела я куда больше:
- научилась планировать траты, создала свою систему учёта доходов и расходов;
- перестала чувствовать муки совести и непрерывную тревогу за своё будущее;
- научилась копить и откладывать деньги.
Порядок в финансах помог разобраться не только с кредитами, но и с другими сферами жизни: я стала добросовестно и внимательно относиться к рабочим документам, чтобы мне платили вовремя; научилась планировать меню на неделю и наладила питание; начала делать сбережения; накопила на первоначальный взнос по ипотеке и переехала в свою квартиру.
Ипотеку я тоже хочу погасить досрочно, как это сделал другой автор истории на Лайфхакере.
Источник