Кредитные карты, конечно же, прежде всего выгодны самим банкам, которые их выпускают. Из-за особенностей кредитования по карте банк может заработать на клиенте гораздо больше, чем при выдаче обычного потребительского кредита. Однако если человек, который заказал в банке кредитку, финансово грамотен, ситуацию можно развернуть в противоположную сторону. Зарабатывать будет уже не банк, а вы. Как? В этом поможет один лайфхак. Как заработать на кредитной карте с льготным периодом, заставив работать заемные средства банка на вас.
Фото: pxhere.com
Как банк зарабатывает на кредитных картах
Для любого банка кредитные карты — прекрасный способ заработка. Не случайно некоторые кредитные организации в свое время рассылали кредитки по почте и не случайно банки так навязчивы с кредитками до сих пор. Теперь они могут называть такие карты картами рассрочками и т.п. — суть от этого не меняется.
Есть минимум пять способов для банка заработать на вас, выдав кредитку:
- Стоимость годового обслуживания кредитки — за кусок пластика, выпуск которого стоил банку от силы 50-100 рублей, вы каждый год будете платить от 600 рублей до нескольких тысяч. Это зависит от самого банка и типа карты.
- Если вы снимаете с кредитки наличные в банкомате, банк возьмет с вас комиссию. Сумма комиссии может быть фиксирована (например, 300 рублей), может составлять какой-то процент от снятой суммы (например, 3%). Иногда это может быть сочетание двух систем (например, 2,5% от снятой суммы + 200 рублей).
- Собственно проценты по кредиту — процентная ставка по кредитам может варьироваться от 15% и до 40% годовых, это зависит от самого банка. Особенность кредитных карт в том, что избавиться от долга довольно сложно. Банк обычно выставляет вам новый платеж в 6-10% от вашего долга плюс проценты по кредиту. Даже если не пользоваться средствами кредитки, долг можно оплачивать бесконечно, просто платеж будет становиться все меньше и меньше. Для банка это золотая жила — переплата по кредиту оказывается намного выше, чем если бы вы оформили обычный кредит.
- Услуга смс-оповещений или push-уведомлений через приложение банка — в среднем банки берут около 60 рублей в месяц, что за год составит более 700 рублей.
- Штрафы, если вы пропустили ежемесячный платеж — в некоторых банках эти штрафы оказываются совершенно невообразимыми по сумме.
На первый взгляд может показаться, что иметь кредитную карту в принципе не стоит, и этот продукт — сплошной грабеж клиента банком. Однако все не так просто.
Некоторые особенности кредиток дают возможность зарабатывать на них уже не клиенту, а самому банку. Предупредим сразу — эти возможности нужно использовать грамотно и дисциплинированно.
Фото: pxhere.com
Как сэкономить на использовании кредитной карты
Прежде чем перейти к лайфхаку, который поможет заработать на использовании кредитной карты, разберемся с тем, как мы можем свести к минимуму наши расходы на кредитку.
Во-первых, не стоит недооценивать такую вещь, как льготный период по кредитке. Это тот период времени, в течение которого на ваши расходы по карте не начисляются проценты.
Во-вторых, желательно отказаться от смс-информирования — благо, у любого уважающего себя банка есть удобное приложение для смартфона, где можно оперативно отслеживать баланс по кредитке и свои текущие расходы.
В-третьих, стоит подобрать карту с минимальной платой за обслуживание.
В-четвертых, желательно, чтобы за покупки по карте начислялся настоящий кэшбек. Различные бонусные программы — это, безусловно, здорово, но ничего лучше возврата части расходов настоящими деньгами нет.
Выбирать кредитку нужно только по совокупности ее преимуществ.
Дело в том, что многие банки хитрят с условиями обслуживания кредитных карт. Например, вы видите, что льготный беспроцентный период составляет не 55 дней, как у большинства, а сразу 730 дней. Два года не нужно платить проценты — как здорово! Однако выясняется, что стоимость годового обслуживания такой карты огромная, а штрафы за несвоевременное внесение средств и вовсе космические.
Или другой вариант — годовое обслуживание карты не стоит вам ничего, зато процентная ставка заоблачная — под 40-50 процентов годовых.
Лучше всего найти золотую середину и вообще не иметь дел с банками, которые держат потенциальных клиентов за дураков.
Фото: pixabay.com
Что такое льготный период и как его использовать в свою пользу
Льготным периодом, как мы уже отметили выше, называется тот период времени, в течение которого на ваши расходы по кредитке не начисляются проценты.
Стандартный льготный период — 55 дней. Но это не значит, что у вас есть около двух месяцев на гашение каждого конкретного долга. Работает это немного сложнее.
Прежде всего, нужно разобраться с вашей расчетной датой в банке — это то число каждого месяца (например, 10-е), когда банк подводит финансовые итоги месяца по вашей кредитке (в нашем примере — от 10 числа прошлого месяца).
Льготный период отсчитывается не от даты ваших расходов, а от расчетной даты.
Например, если расчетная дата — 10 число, и вы потратили средства с кредитки в этот день, то у вас есть 55 дней на то, чтобы вернуть потраченную сумму без уплаты процентов. Если вы израсходовали деньги 20 числа — останется только 45 дней.
А вот если вы что-то купили на кредитку 9 числа, то от 55 дней льготного периода, который начался 10 числа прошлого месяца, осталось меньше половины — около 25-26 дней.
Хорошие банки позволяют клиентам не ломать голову над этими схемами, а понятно разъясняют в личном кабинете на сайте или в приложении на смартфоне, до какого числа длится льготный период по вашему долгу.
Фото: pxhere.com
Как заработать на кредитке с льготным периодом
Наконец мы подходим к самому интересному. Зная все нюансы использования кредитных карт и особенности расчета льготного периода, мы можем воспользоваться кредиткой как средством заработка.
Схема заработка достаточно проста и, при грамотном ее использовании, очень эффективна.
Суть заключается в следующем:
- Вы выбираете кредитную карту с минимальной стоимостью годового обслуживания и льготным периодом хотя бы в 50-55 дней, а также отказываетесь от смс-оповещений.
- Вы открываете в этом же или другом банке вклад с возможность пополнения и частичного снятия без потери в процентах. Другой вариант — дебетовая карта с начислением процентов на остаток средств.
- Получив очередную зарплату, вы оставляете наличными 3-5 тысяч рублей (чтобы не снимать деньги с кредитки и не платить процент за снятие), а остальную сумму кладете на вклад или дебетовую карту с начислением процентов на остаток.
- В течение месяца вы пользуетесь беспроцентным льготным периодом по кредитке, оплачивая покупки везде, где это возможно, картой.
- Получив следующую зарплату, вы закрываете задолженность по карте, оставляете наличные на расходы, которые невозможны по карте, а если что-то остается — кладете на ваш вклад.
Таким образом, в течение месяца вы живете на деньги банка, а затем гасите задолженность, не оплачивая никакие проценты. Единственные расходы, которые будут связаны с кредиткой — это стоимость ее годового обслуживания.
В то же самое время у вас имеется вклад, на который начисляются проценты. Да, по сегодняшним временам это максимум 7-10 процентов, но и такая капитализация — совсем неплохо.
Как много можно таким образом заработать? Естественно, многое зависит от суммы вашего заработка.
Если ваша зарплата — 25 тысяч рублей, и на вкладе постоянно лежит именно такая сумма, то при ставке по вкладу в 7% за год вы заработаете всего 1750 рублей (чуть-чуть больше, если проценты начисляются ежемесячно, а затем также капитализируются). Это как минимум покроет расходы на годовое обслуживание кредитки и у вас даже останется немного сверх этого.
Если вы получаете другие деньги — скажем, 80 тысяч рублей в месяц, тратя при этом 40-50 тысяч, а остальное внося на вклад, схема с заработком при помощи кредитной карты принесет вам совсем другие суммы — несколько десятков тысяч дополнительных рублей за год.
Не забудем про кэшбек — наши расчеты его не учитывают. При этом даже с кэшбеком в 1% при расходах с кредитной карты в 20 тысяч рублей в месяц вы получите обратно 200 рублей ежемесячно или 2400 рублей за год. А это делает использование кредитки как способа заработка еще более интересным и выгодным!
Источник
Банковская или кредитная карусель — это один из популярных способов заработка на краткосрочных займах со льготным периодом, который часто используется клиентами финансовых учреждений для погашения задолженностей по выпущенным на имя заемщика кредитным картам.
Суть процедуры состоит в получении нескольких кредиток с примерно одинаковым лимитом средств для последующего снятия денежных средств и возвращения займа на протяжении беспроцентного периода.
1.
Погашение займов при помощи кредитной карусели
В отрасли кредитования банковская карусель позволяет использовать карты для погашения открытых займов. Эксперты в целях обозначения операции используют термин «кредитно-грейсовое кольцо». Прежде чем приступить к подобному методу кредитования, следует изучить все нюансы использования банковской карты. Для этого придется выполнить всесторонний правовой анализ договора, уделив внимание финансовым вопросам.
Требования к кредитной карте для организации банковской карусели:
- оптимальный кредитный лимит с возможностью увеличения;
- начисление процентов по факту использования денежных средств;
- максимально возможный льготный период (обычно не более 180 дней);
- программа лояльности для активных пользователей карты;
- управление счетом при помощи мобильного и интернет-банкинга;
- минимальные комиссии за снятие и перевод валюты.
Предел кредитного лимита и беспроцентного грейс-периода определяется банком с учетом процедуры кредитного скоринга, в процессе которого сотрудник учреждения изучает информацию о потенциальном заемщике. Чтобы повысить шансы на получение карты, следует заполнить заявку на сайте выбранного для сотрудничества банка, указав актуальные данные.
Показатель отказов, связанный с эмиссией карт, предельно низкий, но банк может сильно ограничить лимит средства для клиента с плохим состоянием кредитной истории.
Рекомендуем ознакомиться! Ранее мы писали в этой статье, что заемщики не знают о кредитах, и как кредиторы могут навязывать дополнительные услуги своим клиентам.
Схема погашения займов в рамках банковской карусели состоит со следующих этапов:
Получение не менее двух кредитных карт.
Снятие или перевод денег с первой карты.
Использование полученных средств на протяжении льготного периода.
Погашение задолженности путем перевода денег со второй карты.
Повторение третьего и четвертого этапа.
Важно! Чтобы снизить затраты, связанные с переводом валюты с одной карты на другую, кредитки следует оформить в одном банке. Договор рекомендуется составить на близких членов семьи, поскольку эмитент может ограничить кредитный лимит для одного клиента.
Кредитно-грейсовое кольцо для погашения задолженности с целью минимизации расходов по уплате процентов может длиться бесконечно. Заемщику нужно своевременно вносить платежи до наступления форс-мажора или полного погашения займов. Платить за кредиты придется в любом случае, но льготный период даст возможность пользоваться денежными средствами бесплатно на протяжении ограниченного срока, внося лишь минимальный платеж, составляющий не более 10% от снятой суммы.
Во время банковской карусели запрещается:
- оформлять новые кредиты;
- пропускать обязательные платежи;
- опустошать одновременно обе карты;
- превышать доступный кредитный лимит.
Полезная информация! Банки закрывают глаза на кредитно-грейсовое кольцо, ведь постоянное использование карт клиентами приносит эмитентам стабильную прибыль. Безусловно, использовать кредитки для подобных целей настоятельно не рекомендуется из-за риска усугубления финансового положения должника, однако для многих заемщиков этот комплекс мер позволяет временно снизить платежную нагрузку с одновременной защитой от штрафных санкций.
2.
Заработок при помощи банковской карусели
Метод кредитно-грейсового кольца используется не только в целях минимизации расходов по уплате процентов. Этим способом можно воспользоваться для извлечения прибыли. Ставка делается на кредитные лимиты, но дополнительно клиенту следует оформить дебетовую карту с начислением процентов на остаток личных средств.
Схема заработка на кредитах:
Оформление не менее двух кредитных карт.
Получение одной дебетовой карты.
Использование первой кредитки для любых платежей на протяжении льготного периода.
Применение второй кредитки для погашения образовавшегося долга.
Аккумуляция личных сбережений на дебетовой карте во время использования займов.
Внесение личных средств для погашения кредитных карт и прекращения банковской карусели.
В идеале все карты нужно оформить через один банк. Однако для клиентов с плохой кредитной историей этот вариант, скорее всего, будет недоступен. К тому же кредитор может предъявить сопутствующие требования, в частности предоставление документов, подтверждающих наличие стабильно высокого дохода и стажа работы не менее полугода. Некоторые учреждения предоставляют кредитки с ограниченным лимитом в качестве бесплатного банковского продукта во время оформления карт для выплат. Чем больше ежемесячный доход по обслуживаемой карте, тем выше шансы на улучшение условий по выданным кредиткам.
Обратите внимание! Дебетовая карта должна иметь опцию начисления процентов на остаток. Сейчас средняя ставка составляет не более 10%, но лояльные клиенты могут получить дополнительные выгоды, среди которых следует отметить начисление бонусов, участие в акциях и предоставление скидок от партнеров.
Условия заработка при помощи банковской карусели:
Использование карт с бесплатным годовым обслуживанием и предельно низкими комиссиями.
Ограничение расходов, которые не должны превышать уровень стабильного дохода.
Погашение кредиток без просроченных платежей и нарушения параметров льготного периода.
Участие в программах лояльности для получения дополнительных бонусов и специальных предложений.
Выполнение требований банка в целях поддержания уровня процентных ставок на остаток.
Процентные ставки по популярным кредитным картам не важны, поэтому заемщику необходимо учитывать льготный период, на протяжении которого отсутствуют какие-либо начисления. Карты с отсрочкой платежа позволяют в течение около 50 дней бесплатно пользоваться доступным лимитом. Идеальным вариантом будет также выпуск платежного инструмента с выгодным кэшбэком от 10%, бонусами за активное использование карты и начислением не менее 5% на остаток средств.
Рекомендуем! В предыдущей статье мы рассказывали о способах обмана заемщиков нелегальными и черными кредиторами, как не стать их жертвой и обезопасить себя от получения займа на крайне невыгодных условиях.
Метод кредитно-грейсового кольца не позволит получить крупный пассивный доход, но сэкономить приличную сумму получится без особых проблем, особенно если оформлены кредитки с низкими комиссионными отчислениями и дебетовые карты для лояльных клиентов с повышенным уровнем дивидендов, начисленных на остаток средств.
Использование кредитной карусели позволит:
Создать оптимальные условия для формирования сбережений.
Получить доступ к бонусам и системам кэшбэка.
Пользоваться кредитами на протяжении длительного срока без выплаты процентов.
Искусственно повысить размер кредитного лимита путем оформления нескольких карт.
Сама суть методики заработка при помощи банковской карусели заключается в сохранении всех сбережений на дебетовой карте с последующим начислением гарантированных процентов. Накопление денежных средства сопровождается активным использованием кредитных карт для погашения текущих расходов или приобретения участвующих в акциях товаров. Банковская карусель может повторяться бесконечное количество раз.
Внимание! Используя кредитную карусель, заемщик не нарушает закон. Методика также не запрещена условиями банковских сделок, поскольку заемщик волен пользоваться кредитными картами для погашения любых расходов. Более того, некоторые эмитенты предлагают кредитные карты и целевые займы, разработанные специально для участия в банковской карусели. Речь идет о кредитках с увеличенным льготным периодом.
4.
Недостатки кредитно-грейсового кольца
Главным недостатком банковской карусели является риск переплаты за счет внесения комиссионных платежей. При каждом снятии денежных средств или переводе валюты по безналичному расчету держатель платежного инструмента обязан внести комиссию, размер которой может достигать 5% от суммы. Метод кредитно-грейсового кольца подходит только для граждан, которые умеют удачно распоряжаться полученными взаймы денежными средствами.
На результаты использования кредитно-грейсового кольца влияют следующие факторы:
Действующая тарифная политика эмитента карт без резкого изменения ставок.
Доступ к схеме моментальных переводов валюты с минимальными издержками.
Наличие резервной схемы для погашения долга (формирование подушки финансовой безопасности).
Риск блокировки карт по причине подозрительных транзакций для мониторинга на предмет махинаций.
Непредвиденные и экстренные ситуации, от которых зависит график внесения платежей.
Чтобы снизить расходы во время использования кредиток, следует совершать покупки в компаниях, которые входят в партнерскую сеть банка. Средний уровень кэшбэка по действующим предложениям от крупных эмитентов карт составляет не менее 15%. К тому же удастся сэкономить на комиссиях, ведь безналичная оплата товаров и всевозможных услуг не облагается дополнительными платежами в отличие от снятия валюты.
Полезная информация! Особое внимание рекомендуется уделить льготному (grace) периоду, представляющему собой некий промежуток времени, на протяжении которого эмитент карты не начисляет проценты. Собственно, с самой услугой все предельно ясно, но проблемы часто возникают в процессе отсчета срока между использованием кредитки и окончанием льгот.
Схемы для расчета льготного периода:
- от первого числа месяца;
- от даты выполнения первой операции;
- от даты заключение договора;
- от указанной в договоре даты.
Совет! Чтобы избежать проблем с погашением кредитных карт на этапе использования банковской карусели, нужно внимательно изучить заключенный договор. Максимальная продолжительность полученного льготного периода также играет решающую роль в процессе эксплуатации кредитно-грейсового кольца для получения дополнительного заработка и заимствования денежных средств. Обычно речь заходит о сроке в 55 дней, но период может сокращаться до одного месяца.
5.
Как избавиться от банковской и кредитной карусели
Приостановить кредитную карусель можно в любой момент, погасив долги по обеим оформленным кредитным картам. Принудить клиента к отказу от использования выгодного кредитно-грейсового кольца может обслуживающий банк. Для этого достаточно арестовать расчетный счет или заблокировать карту по подозрению в мошенничестве.
Способы избавления от кредитной карусели:
Добровольное погашение кредитных карт.
Принудительное погашение задолженностей.
Консолидация (объединение) действующих долгов.
Реструктуризация открытых кредитов.
Карты с бесплатным обслуживанием на протяжении года не стоит закрывать после внесения денежных средств в счет полного погашения долга. Метод кредитной карусели при необходимости можно использовать повторно. Проценты начисляются за фактическое использование денежных средств, поэтому в период отказа от активного применения карт заемщик не платит деньги. Исключением являются только карты с платным обслуживанием.
Заключение
Таким образом, метод погашения займов, основанный на использовании кредитно-грейсового кольца, подходит только клиентам финансовых учреждений, которые ответственно подходят к погашению кредитов. Даже самые незначительные ошибки, связанные с внесением обязательных платежей, могут привести к штрафным санкциям. Процентные ставки по востребованным кредитным картам ощутимо завышены, поэтому рассмотренные схемы заработка и погашения займов подходят исключительно для пользователей карт с продолжительным льготным периодом.
Хотите быть в курсе событий? Подписывайтесь на наш телеграм-канал – @info_finance_news и группу ВКонтакте. Узнавайте главные новости.
Источник
