При рассмотрении заявки на выдачу кредитной карты банк устанавливает по ней определенный лимит, в его пределах клиент совершает любые платежные операции и обналичивает средства. Лимит кредитной карты возобновляемый — это важное преимущество кредиток перед наличными ссудами.
Специалист Бробанк.ру провел анализ и установил, при каком доходе на какой лимит кредитной карты может рассчитывать потенциальный заемщик. Как именно банки устанавливают размер доступной линии, и как в дальнейшем его можно увеличить.
На что смотрят банки при назначении лимита?
Если вы видите в описании кредитки, что ее лимит может достигать 700000 рублей, далеко не факт, что вам будет доступна эта предельная сумма. Банк может одобрить и 150 000, и 20000 рублей. Размер линии всегда устанавливается на усмотрение кредитора.
Указанный максимум — просто предельная сумма лимита по конкретному продукту. И одобряется этот максимум сразу крайне редко, практически никогда. Особенно если речь идет о новом заемщике, который ранее не пользовался услугами банка.
Основные факторы, влияющие на лимит кредитной карточки:
- Платежеспособность заявителя. Ежемесячный доход напрямую влияет на лимит, это самый важный фактор для любого банка.
- Текущая закредитованность заявителя. Если он имеет другие долговые обязательства, это будет учтено, большая линия одобрена не будет.
- Кредитная история гражданина. Если она положительная, доверие банка выше, поэтому и лимит будет приличным. Если история чистая, линия будет небольшая. При наличии информации о просрочках, хорошо, если вообще хоть что-то одобрят.
- Сам продукт. Есть карты с небольшими максимальными лимитами до 100-150 тысяч, а есть и такие, по которым линия может достигать 1 миллиона рублей и выше. Максимальные суммы доступны по картам привилегированного типа, по стандартным обычно можно получить не более 300 000 рублей.
- Пакет документов. Если карточка оформляется без справок, большой суммы не получить. Кроме того, без документов о доходах всегда назначается повышенная ставка.
Если вам нужна кредитная карта с большим лимитом, выбирайте программы со справками. Только при их наличии можно рассчитывать на хорошую сумму.
Кредитные карты с большим лимитом →
Платежеспособность заемщика
Если ваш ежемесячный доход — 20000 рублей, глупо рассчитывать на одобрение приличной линии. Большие суммы доступны только тем гражданам, которые в состоянии справиться с таким размером задолженности.
При назначении лимита банк учитывает ситуацию, что заемщик использует линию полностью. То есть потенциальный клиент должен без проблем погашать задолженность, если потратит все доступные заемные средства.
Какие факторы снижают платежеспособность заемщика:
- наличие у него детей, которых нужно содержать. И чем больше детей, тем ниже уровень платежеспособности;
- другие долговые обязательства. Не только кредитные, но и долги перед иными организациями и гражданами, информация о которых есть в базе ФССП;
- аренда жилья.
Важно! Если вы обладаете дополнительным источником дохода, обязательно докажите его документально, тогда он учтется при рассмотрении заявки. Это могут быть пособия, пенсия, алименты, доход от подработок и пр.
Кредитные карты безработным →
При каком доходе на какой лимит можно рассчитывать
При рассмотрении заявки на кредитную карту банк учитывает чистый ежемесячный доход потенциального заемщика, вычитает из него все обязательные расходы. Оставшейся суммы должно хватать и на жизнь, и на погашение задолженности по кредитке в случае полного использования назначенного лимита.
При анализе собственных возможностей можно опираться на прожиточный минимум в вашем регионе проживания. Возьмем усредненное значение в 10000 рублей, то есть это сумма, которая обязательно должна оставаться на руках у заемщика после выплаты всех регулярных платежей.
Для анализа возьмем следующие исходные данные:
- наш потенциальный держатель кредитной карты имеет одного ребенка. То есть банк будет учитывать, что расходы на него составят 5000 рублей (половина прожиточного минимума, другая половина возлагается на второго родителя);
- у него есть действующий кредит, по которому он отдает банку 3000 рублей ежемесячно;
- общие обязательные ежемесячные расходы — 8000 рублей;
- ежемесячный платеж по карте составит минимум 7% от суммы задолженности, то есть минуса по кредитной линии;
- процентная ставка по карте — 25% годовых.
Что мы получаем в итоге:
- Если чистый доход заявителя — 20000 рублей. После выплаты всех обязательных расходов остается 12000 рублей, их них 10000 — расходы на самого себя, свободными остаются только 2000 рублей. При таком раскладе банк одобрит максимум 30000 рублей (7% от этой суммы — 2100).
- Если чистый доход — 30000 рублей. Тогда свободными остаются уже 12000, максимально возможный лимит для этого гражданина — 170 000 рублей.
- При доходе в 50000 рублей. Свободными остаются 32000, такому клиенту банк может одобрить максимум 450 000 рублей.
Но даже если человек обладает хорошим доходом, банк дополнительно учтет и другие факторы, например, кредитую историю гражданина. Кроме того, если заявитель ни разу не пользовался услугами банка, ему также изначально одобрят скромный лимит даже при приличном доходе.
Важно! Если вам нужен большой лимит, обращайтесь в зарплатный банк или в тот, кредитами которого вы ранее пользовались. Таким заявителям одобряют наибольшие суммы и назначают наименьшие ставки.
Кредитные карты с низкой ставкой →
Если одобрили совсем мало
Вполне возможна ситуация, что даже при хорошем доходе и положительной кредитной истории банк устанавливает небольшой лимит, буквально в 20-50 тысяч рублей. Но особо расстраиваться при этом не стоит. Можно сказать, что банк одобрил «пробную» сумму. Если гражданин заработает положительную репутацию, линия будет увеличена.
Что делать, чтобы банк увеличил лимит кредитной карты:
- Активно ею пользоваться.
- Не совершать просрочки.
Если банк увидит, что гражданин активно пользуется продуктом и соблюдает все условия погашения задолженности, он обязательно увеличит изначально установленную линию. Кредитор тоже заинтересован в том, чтобы лимит был выше, он в итоге получит больший доход.
Как увеличить лимит кредитной карты
Чаще всего банки принимают решение об увеличении линии в одностороннем порядке, то есть без заявлений клиентов. Если указанные выше два условия соблюдаются, уже через 2-3 месяца заемщику может прийти уведомление об увеличении доступного лимита.
Увеличение — не разовая акция. Если далее гражданин будет активно и без нареканий пользоваться продуктом, линия будет постепенно расти вплоть до предельно возможной по программе. Но, конечно, при условии, что гражданин обладает хорошей платежеспособностью.
На рынке крайне мало банков, принимающих от клиентов заявления на увеличение линии. Но если вас обслуживает именно такой банк, то к заявлению обычно прикладывается справка о доходах.
Если автоматического увеличения лимита не происходит, а вы активно пользуетесь картой более 5-6 месяцев, рекомендуем обратиться в банк по горячей линии и узнать, как повлиять на сумму, и возможно ли вообще ее увеличение.
Комментарии: 0
Источник
Клиенту, не предоставившему в банк каких-либо подтверждающих доход документов, очень сложно рассчитывать на получение большого кредитного лимита. Однако ситуации бывают разные, и из любых правил могут быть исключения. Попытаемся разобраться, имеется ли у клиента возможность самостоятельно рассчитать максимально возможный кредитный лимит на карте Тинькофф, которая ему еще не выдана. Как прикинуть, на какую минимальную сумму лимита по кредитке он может надеяться?
Можно ли заранее узнать о лимите
Внутренняя политика банка Тинькофф предполагает, что клиент не сможет самостоятельно осуществить расчет приблизительной суммы лимита по кредитке, которая ему не выдана. Даже когда карточка уже заказана и находится в процессе изготовления, сотрудники не вправе назвать вам сумму лимита, одобренного банком.
Узнать заветное число можно будет лишь в день активации кредитки. Такое условие не совсем удобно, как самой финансовой организации, так и клиенту. Ведь если ограничение не устроит человека, он примет все возможные меры для скорейшего закрытия карты, а банк понесет неоправданные издержки на выпуск карты, которая окажется просто ненужной.
Такого исхода событий в практике Тинькофф очень много. Были случаи, что клиент рассчитывал иметь карточку с кредитным лимитом в 100 тысяч рублей, а банк одобрил лишь 30 тысяч. Почему именно такую сумму рассчитала финансовая организация, банковские сотрудники не объясняют. Но не стоит думать, что это предел, кредитный лимит – величина, подлежащая изменению.
Платежеспособным и пунктуальным клиентам банк идет навстречу и постепенно увеличивает лимит по кредитке.
Сколько дадут вначале?
Максимально возможный первоначальный лимит по кредитке Тинькофф напрямую зависит от сведений о клиенте. Чем больше информации о доходах, имуществе, кредитной истории, прочих обязательствах заемщика будет известно, тем проще будет рассчитать его платежеспособность. Сведения о клиенте, оказывающие наибольшее влияние на одобряемую величину кредитного лимита:
- стаж работы;
- официальный доход потенциального заемщика (как основной, так и дополнительный);
- наличие займов в прочих финансовых организациях;
- кредитная история.
В большинстве случаев заявление на выпуск кредитки подается онлайн, на официальном сайте Тинькофф. Максимальную величину лимита возможно получить, оформив карту «Платинум», здесь он может достигать 300 000 рублей. Будьте готовы, не прикрепив к заявлению справку о ежемесячных доходах, вам могут вовсе отказать в выпуске карты, либо установить минимальный предел, который составит 15 000 рублей.
Как поскорее «вырастить» лимит
Чтобы поскорее нарастить кредитный лимит необходимо как можно чаще пользоваться пластиком. Чем интенсивнее будут оборачиваться средства на карте, тем больше шансов на увеличение суммы лимита. Помимо этого, обязательно соблюдение ряда правил.
- Ни в коем случае не допускать просрочки ежемесячного платежа, это негативно скажется на репутации и, напротив, снизит шансы на повышение лимита.
- Отвечать на телефонные звонки от сотрудников банка – сведения о заемщике часто подтверждаются и обновляются в базе данных организации.
- Передавать в банк данные об изменении размера доходов и/или места работы.
- Расплачиваться картой при покупке дорогих товаров, такие траты продемонстрируют финансовой организации ваш достаток.
- Избегать просрочки по кредитам в других организациях, эти сведения будут вноситься в единую базу, и автоматически передаваться в Тинькофф.
- Пользоваться другими банковскими продуктами и услугами Тинькофф.
Запрос на увеличение
Первый раз банк дает, в большинстве случаев, небольшой кредитный лимит, поэтому возможность его увеличения любопытна многим заемщикам. Если клиент систематически пользуется пластиком, прослеживается его заинтересованность в использовании предоставленных банком средств, то запрос на поднятие баланса карточки подается системой автоматически.
Возможность отправить организации такой запрос самостоятельно тоже существует. Клиенту просто нужно сделать звонок в контактный центр банка, обсудить с оператором все имеющиеся вопросы и передать актуальные сведения о состоянии всех открытых в Тинькофф счетов. Важно передавать сотруднику только достоверную информацию.
Такой запрос можно подать по прошествии 6 месяцев после начала пользования кредиткой. Именно столько времени нужно банку, чтобы составить полную картину о платежеспособности держателя карты, и именно спустя полгода вероятность положительного решения по постоянному или временному повышению лимита будет выше.
Не всегда банк сразу же после получения заявки повышает величину кредитного лимита. Но чем больше заинтересован клиент, чем чаще он будет обращаться в организацию с данным вопросом, тем выше будут шансы на быстрое решение этой проблемы. Банковские служащие будут пристальнее следить за движением средств на ваших счетах и при наступлении благоприятного момента повысят лимит по кредитке.
Источник
Что такое лимит дебетовой карты? Лимит дебетовой карты — это устанавливаемая банком предельная норма (ограничение) по проведению какой-либо операции по карточному счёту с применением дебетовой карты. Такой лимит банком может устанавливаться на одну или несколько операций с использованием дебетовой карты. Но прежде чем говорить о лимите дебетовой карты, стоит освежить в памяти само понятие о дебетовой банковской карте.
Итак, дебетовая карта, это выпускаемая (эмитируемая) банком карта, которая привязана к конкретному счёту клиента, на котором хранятся собственные средства клиента.
Банковская карта является всего лишь инструментом, с помощью которого банк предоставляет клиенту возможность по «удалённому» доступу к своему личному счету в банке для управления счётом или для использования средств, хранящихся на счёте.
Казалось-бы, ну раз на карточном счёте клиента хранятся только его собственные средства, то он может этими средствами и распоряжаться в любое время и в любой сумме по своему усмотрению. Однако не всё так просто…
Так, в Положении Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» определяется, для чего и как карта используется:
Расчётная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций её держателем в пределах расходного лимита — суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт).(Пункт 1.5, Абзац 2)
А далее, уже в статье 2.3 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П оговаривается, какие операции клиент может осуществлять с использованием банковской карты:
- получать наличные денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте на территории Российской Федерации;
- получать наличные денежные средства в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;
- осуществлять оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте — за пределами территории РФ;
- осуществлять иные операции в валюте РФ, в отношении которых законодательством РФ не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
- иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного «законодательства» Российской Федерации.
Конкретные условия предоставления денежных средств на проведение операций, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, регламентируются договором, заключаемым с клиентом (статья 1,12 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П).
Вы конечно сами понимаете, что условия в договор вносятся, как правило, на основании тех параметров (лимитов), которые разрабатывает банк. Почему банки устанавливают лимиты на отдельные операции с дебетовыми картами? Целей утверждения определённых лимитов дебетовых карт может быть несколько, а именно:
- Обеспечение безопасности операций при удалённой работе со счетами (например, минимизация рисков при снятиях слишком больших сумм).
- Подталкивание и стимулирование держателя карты к использованию её в качестве универсального платёжного средства (т.е. для проведения безналичных платежей, а ни как инструмент для снятия наличных средств в банкомате).
- Как сдерживающий механизм с целью более длительного хранения средств на счёте (для банка средства на карточных счетах – это дешёвые кредитные ресурсы).
- Для управления рисками в банковско-финансовой сфере (средства на карточных счетах влияют на отдельные показатели работы банка).
- Для пресечения махинаций с картами и через карты в случае попадания карты или информации о ней в третьи руки.
Исходя из этого, единовременное использование (расходование, снятие) денежных средств со счёта дебетовой карты, по большинству видов платёжных карт, осуществить невозможно, так как банки устанавливают сдерживающие ограничения в виде различных расходных лимитов, с целью недопущения быстрого или единовременного их использования. Единовременно забрать все средства со счёта банковской карты конечно можно, но только в следующих случаях:
- Если остаток средств меньше установленных банком лимитов.
- Если пойти на экстренные меры и попробовать получить средства в офисе банка через оператора (без использования карты).
- Либо закрыть счёт в банке и забрать весь остаток.
В остальных случаях действуют лимиты дебетовых карт, утверждённые банком. Итак, что такое лимит дебетовой карты, и какие лимиты дебетовых карт бывают?
Лимиты дебетовых карт
— это устанавливаемые банками ограничения по расходованию денежных средств, которые действуют при проведении отдельным видам операций с использованием карт.
Лимиты дебетовых карт условно можно разделить на два вида:
- Общие лимиты дебетовой карты (минимальный или максимальный).
- Лимиты на проведение определённых операций (на одну операцию, суточный лимит, месячный и т.д.).
Общий лимит дебетовой карты — это ограничение по сумме, которую можно хранить на счёте карты. Общий лимит дебетовой карты может быть следующих номиналов:
- С неограниченным номиналом лимита по счёту (карта работает при любом остатке средств на карточном счёте).
- С ограниченным номиналом лимита по счёту (карта работает в пределах конкретного номинала карты, т.е. карта имеет ограничение по максимальной сумме средств на счёте; карта оформляется с минимальным размером остатка по счёту).
Так, например, на Предоплаченные карты Visa Сбербанка – общий номинал (лимит) дебетовой карты установлен — от 1 000 до 15 000 рублей , а по картам «Капитал» Россельхозбанка установлен минимальный размер остатка по счёту не менее 100 000 руб. /4200 долларов США/ 3000 Евро.
Лимиты на проведение операций по счёту карты — это ограничение по сумме, на которую можно проводить определённые виды операций в течение определённого времени. Лимиты на проведение операций Банки устанавливают с целью управления своими рисками и имеющимися ресурсами.
Для эффективного управления рисками каждый банк определяет свой набор расходных лимитов, которые бывают, например, таких видов:
- лимит на снятие наличных денежных средств (суточный лимит и месячный лимит),
- лимит на выдачу наличных через банкоматы с одного счета,
- лимит на безналичные транзакции (дневной/суточный лимит и месячный лимит),
- лимит на операции по приёму наличных денежных средств на счёт карты,
- лимит на оплаты товаров и услуг (суточный лимит),
- лимит на совершение операций оплаты товаров и услуг в сутки
- максимальный лимит безналичного перечисления на одну операцию и т.д.
Для примера приведу установленные лимиты на проведение операций по двум дебетовым картам Сбербанка России на 2015 год:
Как узнать расходные лимиты своей дебетовой карты?
Расходный лимит по любому виду дебетовой карты можно узнать одним из следующих способов:
- Через банкомат/электронный терминал банка, выполнив нужную операцию. Так, в банкоматах Сбербанка России необходимо выполнить операцию — «запрос баланса».
- Через услугу «Мобильный банк».
- Через услугу «Банк Онлайн».
- Позвонить в Контакт-центр Банка. Так, например, расходный лимит по карте Сбербанка России можно узнать, позвонив в систему автоматизированного обслуживания международных карт по телефону 8 800 5555550.
- Зайти на сайт банка и в разделе «Банковские дебетовые карты», открыть страницу нужной карты и там обязательно будут тарифы, скорее всего в виде файла «Сборниках тарифов по дебетовым картам» или «Тарифный план…»
Источник
