Не всю информацию банков, страховых компаний и МФО можно разобрать невооруженным глазом
Фото:
Fotolia/kevron2001
Участников финансового рынка — страховщиков, банки, микрофинансовые организации — часто наказывают за мелкий шрифт в договорах и наружной рекламе. Какой именно шрифт считается мелким и почему, несмотря на многочисленные штрафы, финансисты не начинают писать крупнее?
Самое важное — мелкими буквами
К банкам, микрофинансовым организациям и страховым компаниям регулярно применяют санкции за мелкий нечитаемый шрифт, который используется при оформлении договоров и наружной рекламы. Банки.ру изучил несколько последних судебных решений.
21 сентября пермский арбитраж признал законным штраф в 10 тыс. рублей, назначенный местным Роспотребнадзором компании «Росгосстрах». Как установил суд, страховщик не предоставил потребителю информацию об условиях страхования в наглядной и доступной форме, вручив ему полис страхования имущества, оформленный мелким шрифтом, который нарушает СанПиН «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых».
23 сентября 17-й арбитражный апелляционный суд вынес похожее решение в отношении банка ВТБ 24. Суд решил, что банк не дал потребителю информацию, необходимую для правильного выбора услуги, – в частности, не предупредил о том, что в кредит будет включена сумма страховки, и о том, что кредит можно получить и без нее. В постановлении суда говорится, что «выданные документы были оформлены очень мелким шрифтом и в большом количестве, в результате чего <заемщица> не смогла надлежащим образом ознакомиться с условиями оказания услуг».
Непотребное кредитование
ЦБ обеспокоен риском быстрого роста потребительского кредитования. По мнению Эльвиры Набиуллиной, это может затормозить процесс снижения инфляции. Регулятор опять готов принять меры для охлаждения рынка, как делал до кризиса. Однако банкиры считают, что для этого нет оснований.
А в Хабаровске суд 6 сентября признал законным штраф в 10 тыс.рублей, выписанный Россельхозбанку за навязывание страховки при выдаче кредита «Пенсионный». В правилах кредитования было прописано, что заемщик обязан предоставить банку полис страхования жизни и здоровья, следует из постановления 6-го апелляционного арбитража (а по закону никто не вправе обязывать гражданина страховать свою жизнь).
Оспаривая штраф, банк ссылался на подписанное заемщиком заявление, в котором указано: «Я уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита». Но суд этот довод банка не принял. «Это заявление заключается на бланке, изготовленном банком, содержит две страницы текста, изложенного мелким шрифтом. Со стороны потребителя проставлены только подпись и дата подписания», — сказано в постановлении суда.
30 сентября апелляционная инстанция в Москве подтвердила штраф, наложенный костромским управлением ФАС на микрофинансовую организацию «Лига денег». МФО разместила в местной газете объявление о «прозрачных займах» от 10 тыс. до 30 тыс. рублей. Аналогичную рекламу «быстрых и честных» займов от «Лиги денег» антимонопольщики обнаружили на рекламных конструкциях в городе и листовках, распространяемых по почтовым ящикам.
«Рекламодатель при размещении рекламы не указал (указал расплывчатым нечитаемым, трудным для восприятия шрифтом) часть существенной информации о рекламируемой услуге (возможный возраст заемщиков, процентные ставки по займам), в связи с чем потребители были лишены возможности получения указанной информации», — установил суд, усмотрев в этом нарушение закона о рекламе. Кстати, ставки по займам, указанные как раз таки мелким шрифтом, составляли 154—233% годовых, а крупно были написаны слова «Быстро!», «Честно!» и «Без комиссий!». Аргумент МФО, что в объявлениях указан адрес и телефон организации, по которому потенциальный клиент может уточнить всю информацию, суд не принял.
И хотя закон о рекламе не устанавливает требований к размеру шрифта, которым должна быть прописана обязательная информация, это не означает, что этот шрифт может быть любым, посчитал суд. Главное, чтобы реклама была достоверной и не вводила потребителя в заблуждение.
Мелкий — это какой?
При определении размера шрифта суды основываются на СанПиН «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых», утвержденных главным санитарным врачом РФ в 2003 году, говорит адвокат и председатель Межрегионального третейского суда Москвы и Московской области Олег Сухов. По сложившейся практике текст договоров и рекламы оценивается по аналогии с изданиями второй категории, говорит он, и считается мелким, если размер кегля составляет менее 8 пунктов (менее 7 пунктов для фрагментов текста объемом не более 2 000 знаков и менее 6 пунктов при объеме не более 1 500 знаков). (Кегль 8 пунктов в системе ДиДо соответствует высоте прописной буквы 2 мм, 7 пунктов — 1,75 мм, 6 пунктов — 1,5 мм.)
В отдельных случаях суды оперируют понятием «очевидно мелкий шрифт», подходя к решению вопроса субъективно.
Олег Сухов, адвокат
«Суды следуют этому критерию, но в отдельных случаях оперируют понятием «очевидно мелкий шрифт», подходя к решению вопроса субъективно», — отмечает адвокат.
Для рекламы эти правила неприменимы, считает директор по правовым и корпоративным вопросам ГК «Быстроденьги» Александра Новицкая, так как многое зависит от вида рекламы и места ее размещения (удаленность от потенциальных зрителей, соотношение с уровнем их глаз и т. д.).
Закон о потребкредите оговаривает только то, что условия договора должны быть четкими, напечатаны хорошо читаемым шрифтом, указывают в пресс-службе Московского Кредитного Банка. Специальные требования к размеру шрифта устанавливаются только для информации о полной стоимости кредита, которая должна наноситься хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице, добавляют в пресс-службе ВТБ.
Что пишут маленькими буквами
Небольшой шрифт используется исключительно для экономии места, уверяют все опрошенные Банки.ру участники финансовых рынков. Так, в наружной рекламе он используется для описания обязательной по закону информации, говорит Александра Новицкая.
«Компании должны указывать полную стоимость займов (если мы указываем хотя бы одно из условий кредитования), информацию о сроках и правилах проведения акции (если речь идет об акции), уточняющую информацию по тезисам (например, если мы пишем: «Заем по одному документу», то обязательно указываем, что в отдельных случаях компания может запросить второй). Это довольно большой объем информации, и, конечно, мы не «растягиваем» ее на весь печатный макет», — рассказывает директор корпоративного центра «МигКредит» Наталья Ткачева.
При этом мелкий шрифт не используется в заявлении при оформлении онлайн-займа, которое клиент подписывает электронной цифровой подписью, подчеркивает она.
Применять мелкий шрифт в условиях договора вынуждают, с одной стороны, требования закона, а с другой — жалобы клиентов на объем «макулатуры», получаемой при оформлении займа, продолжает Александра Новицкая: описывая все это мелкими буквами, финансисты ищут золотую середину.
Клиенты отказываются внимательно изучать представленные им документы.
Александра Новицкая, директор по правовым и корпоративным вопросам ГК «Быстроденьги»
«Только обязательных элементов, которые необходимо включить в согласие на обработку персональных данных, законом перечислено девять, часть из которых сами по себе являются перечнями. Индивидуальные условия необходимо оформлять не только в табличной форме, но еще и без переноса пункта договора со страницы на страницу, и с обязательным размещением данных о полной стоимости кредита в квадратной рамке, что не позволяет эффективно использовать пространство первого листа договора», — перечисляет она.
Часто по требованию банка или для удобства страхового агента страховой полис должен быть оформлен на одной странице, добавляет директор по развитию страхования СК «МАКС» Сергей Печников. «Чтобы соблюсти все требования законодательства и сформулировать все условия продаваемого продукта, требуется довольно много текста», — объясняет Печников.
Как победить мелкий шрифт
Победить мелкий шрифт можно, в частности, повысив размер административной ответственности, рассуждает Олег Сухов. Например, часть 1 статьи 14.8 КоАП РФ (нарушение права потребителя на получение полной и достоверной информации об услуге), под которую часто попадает и мелкий шрифт, предусматривает максимальный штраф для юридических лиц в 10 тыс. рублей.
Параллельно нужно запускать кампанию по борьбе с юридической и кредитной безграмотностью населения, продолжает Олег Сухов. Однако не нужно доводить борьбу с маленькими буквами до абсурда, считает глава юридического департамента Ланта-Банка Дмитрий Шевченко.
«Важна объективная оценка того, заблуждался ли потребитель относительно свойств услуги и какова в этом заблуждении роль мелкого шрифта», — заключает юрист.
Что интересно, издания второй категории, размер шрифта которых регулируют СанПиНы, предполагают, как сказано в правилах, «эпизодический процесс чтения», отмечает Александра Новицкая. «На практике клиенты отказываются внимательно изучать представленные им документы», — говорит она.
Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru
Источник
ИНФОГРАФИКА
ШАБЛОНЫ
Скачать шаблон в формате Corel Draw
Скачать шаблон в формате PDF
Скачать шаблон в формате Adobe Illustrator №1
ПОДРОБНО
Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства пластиковых карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки, и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке тем или иным способом:
ISO-7810 «Идентификационные карты — физические характеристики»;
ISO-7811 «Идентификационные карты — методы записи»;
ISO-7812 «Идентификационные карты — система нумерации и процедура регистрации идентификаторов эмитентов» (5 частей);
ISO-7813 «Идентификационные карты — карты для финансовых транзакций»;
ISO-4909 «Банковские карты — содержание третьей дорожки магнитной полосы»;
ISO-7816 «Идентификационные карты — карты с микросхемой с контактами» (6 частей)
Геометрические размеры пластиковых карт должны соответствовать требованиям ISO-7810 «идентификационные карты – физические характеристики» и иметь следующие размеры:
- ширина — 85,595 ± 0,125 мм
- высота — 53,975 ± 0,055 мм
- толщина — 0,76 ± 0,08 мм
- радиус окружности в углах — 3,18 мм
Макет пластиковой карты может быть представлен в форматах следующих графических систем: Corel Draw (версии 13 и ниже), Adobe Illustrator (версии 10 и ниже), Adobe Photoshop (версии CS2 и ниже), либо в виде растрового изображения формата TIFF.
Макет должен быть выполнен в масштабе 1:1 размером 89х57 мм, при этом размер реальной карты составляет 86х54 мм (запас: 1,5 мм по горизонтали и 1,5 мм по вертикали необходим для вырубки карты), разрешение должно быть не менее 300 dpi, цвета приведены к цветовой модели CMYK. Все шрифты (не изменяемого текста) переведены в «кривые». Если изменяемый текст выполнен нестандартным шрифтом, то шрифт необходимо предоставить вместе с макетом. Текст и другие объекты не должны располагаться ближе, чем 3 мм от края карты и не ближе чем 3 мм от магнитной полосы и скретч-панели. Макеты лицевой и оборотной сторон должны быть в отдельных файлах. Элементы, выполняемые тиснением фольгой, эмбоссированием, полоса для подписи должны быть выполнены отдельно от основного изображения в формате *.jpg или *.bmp, где указываются расположение и размеры элемента.
Эмбоссирование
Эмбоссирование должно располагаться на карте на расстоянии не менее 5 мм от верхнего, нижнего и правого края, и на расстоянии не менее 6 мм от левого края карты. Так же эмбоссирование не должно располагаться ближе 5 мм от магнитной полосы. При эмбоссировании символы выдавливаются только горизонтально. Стандартный размер эмбоссируемых символов:
Большой шрифт — 3,5 х 4,5 мм; Малый шрифт — 2,5 х 3 мм; Большой шрифт может содержать только цифры: 0123456789, малый шрифт — цифры и заглавные буквы русского и английского алфавитов, включая символы: «.», «,», » ’», «-«, «/», «&».
Примерное количество символов в одной строке составляет: — для большого шрифта (4,5 мм) — 20, включая пробелы; — для малого шрифта (3 мм) — 30, включая пробелы.
Если эмбоссированные символы окрашиваются, то зона окрашивания (типирования) имеет следующие ограничения: от верхнего края карты – не менее 8 мм.
Будьте внимательны, чтобы эмбоссирование не забивало важную информацию на обратной стороне карты!
Магнитная полоса
Для стандартных считывающих устройств (ридеров) используется магнитная полоса шириной 12,7 мм (0,5 дюйма), которая располагается на расстоянии 4 мм от края карточки. Стандартным положением магнитной полосы является положение у верхнего края карты, в тоже время магнитная полоса может располагаться и у нижнего края карты.
Магнитная полоса содержит три дорожки. Все три дорожки магнитной полосы обычно используются в крупных банковских платежных системах. В дисконтных картах и картах доступа используется чаше всего одна дорожка (как правило вторая).
Дорожки могут быть закодированы следующим способом:
1-дорожка – может содержать цифробуквенную информацию: до 76 знакомест QWERTYUIOPASDFGHJKLZXCVBNM1234567890 : ; = + ( ) – ‘ » ! @ # ^ & * < > / Все латинские буквы ЗАГЛАВНЫЕ. Информация будет окружена служебными символами: » % » — в начале строки, » ? » в конце строки. Служебный знак „?” добавляется в конце каждой строки и означает конец записи на магнитную полосу и при считывании не отображается.
2-дорожка – только цифры: 1234567890 и знак „=”, до 37 знакомест пробел отображается на магнитной полосе знаком „=”, знак „?” означает конец записи на магнитную полосу и при считывании не отображается. Информация будет окружена служебными символами: » ; » — в начале строки, » ? » в конце строки.
3-дорожка – только цифры: 1234567890 и знак „=”, до 104 знакомест пробел отображается на магнитной ленте знаком „=”, знак „?” означает конец записи на магнитную ленту и при считывании не отображается. Информация будет окружена служебными символами: » _ » — в начале строки, » ? » в конце строки.
Полоса для подписи
Полоса для подписи не имеет определенных стандартов по размеру и местоположению, поэтому при необходимости их можно изменить. Наиболее распространенный размер и расположение полосы для подписи на карте представлены на рисунке ниже.
Так как полоса для подписи наносится на готовую карточку, то ее не следует располагать ближе 1 мм от края карточки. На карточках с магнитной полосой нельзя располагать подписную панель таким образом, чтобы она попадала в зону проката читающей головки, как на лицевой, так и на оборотной стороне, т.к. это может приводить к засорению ридера и к повреждению самой подписной панели с подписью. Поэтому панель для подписи наносят над/под магнитной полосой с отступом не менее 5 мм от ее края.
Штрих-код
Штрих-код на карточке должен располагаться с отступом не менее 3 мм от любого края карточки и от магнитной полосы. Длина штрих-кода зависит от кодируемой информации и типа штрих-кода. Многие штрих-кода имеют возможность кодировать не только цифры, но и буквы. Набор кодируемых символов конкретного штрих-кода указывается в соответствующей спецификации. При размещении штрих-кодов необходимо учитывать их минимально допустимые размеры для последующего уверенного считывания. Длина штрих-кода зависит от количества кодируемых символов. Высота штрих-кода должна быть не менее 10 мм. Штрих-код печатается черным цветом, цвет фона зависит от чувствительности оборудования считывания — как правило белого цвета.
Возможна печать следующих типов штрих-кодов: CodeBar, Code 39(Extended), Code 93(Extended), Code 128 (все типы), EAN/JAN-13, EAN/JAN-8, Post Net, UCC/EAN – 128, Interleaved 2 of 5, HIBC-39, MSI Plessey, UPC-A, UPC-E.
Возможность печати, не указанного выше, штрих-кода дополнительно необходимо уточнить у менеджера.
Требования к персональным данным
Информация для персонализации предоставляются в Excel-файле, где в каждой строчке указаны данные для одной карты. Например, в столбцах последовательно перечисляются: Фамилия, Имя, Отчество, должность, номер телефона, имя файла с фотографией. Для элементов персонализации необходимо указать название шрифта, его начертание (стиль) и размер. Размер текста в пунктах должен быть не менее 6 pt (для стиля Bold), не менее 10 pt (для стиля Normal). Предпочтительными являются рубленые шрифты без засечек (типа Arial, Tahoma ), цвета: черный, белый, желтый, красный, синий, зеленый, серебряный, золотой.
Текстовая информация (имена, фамилии и др.) для кодирования или эмбоссирования должны быть забиты заглавными буквами. Данные кодируемые на разных дорожках магнитной полосы должны быть указаны в разных столбцах. Данные эмбоссируемые на разных строчках должны быть также записаны в разных столбцах. Для пропусков должен быть дополнительно предоставлен макет с одним экземпляром данных.
Носитель информации
Макеты принимаются на 3,5″ дискетах (обязательно дублировать), CD-R, CD-RW, DVD-R, DVD+R дисках, флеш-картах. При записи на носитель файлы не архивировать. Также возможен прием оригинал-макетов по электронной почте.
Источник
В новом документе создайте форму нашей кредитной карты, используя для этого инструмент Rounded Rectangle Tool (Инструмент «Прямоугольник со скругленными углами» / Клавиша «U»). Форма кредитной карты определяется размером 85.60 x 53.98 mm и закруглением углов радиусом 3.18 mm.
Для создания пластиковой формы карты, примените к слою с фигурой следующие стили (Layer — Layer Style (Слои — Стиль слоя)):
Layer — Layer Style — Drop Shadow (Слои — Стиль слоя — Тень);
Layer Style — Gradient Overlay (Стиль слоя — Наложение градиента);
Вставьте на новый слои векторные узорные орнаменты, предварительно скачав их отсюда (файл lines3.ai). Примените к слоям режим наложения Overlay (Перекрытие).
(Прим. переводчика — У кого нет Adobe Illustrator, можете воспользоваться PSD-файлом узора. Скачать отсюда (388.9 кб)).
Загрузите выделение карты (клик по иконке слоя + Ctrl). На новом созданном слое залейте это выделение любым цветом, параметр Fill (Непрозрачность заливки) слоя поставьте на . Удалите центральную часть карты (светло-красного оттенка) и примените стиль слоя Bevel and Emboss (Тиснение). Параметры ниже.
Layer Style — Bevel & Emboss (Стиль слоя — Тиснение);
Layer Style — Bevel & Emboss — Texture (Стиль слоя — Тиснение — Текстура);
Добавляем две красных линии размером 2 px на верхнем и на нижнем краях центральной части карты. Рисуем их на новых слоях.
Layer Style — Gradient Overlay (Стиль слоя — Наложение градиента);
Снова загрузите выделение формы карты (ctrl + клик левой кнопкой по иконке слоя), на новом слое залейте область любым цветом и поставьте Fill (Непрозрачность заливки) слоя на . К слою примените следующие стили:
Layer — Layer Style — Inner Shadow (Слои — Стиль слоя — Внутренняя тень);
Layer — Layer Style — Inner Glow (Слои — Стиль слоя — Внутреннее свечение);
Layer Style — Gradient Overlay (Стиль слоя — Наложение градиента);
С помощью Rounded Rectangle Tool (Инструмент «Прямоугольник со скругленными углами» / Клавиша «U») нарисуйте форму пластинки микросхемы.
Чтобы создать эффект золотистого металлического покрытия, примените по порядку к слою с формой микросхемы следующие стили:
Layer Style — Bevel & Emboss (Стиль слоя — Тиснение);
Layer — Layer Style — Satin (Слои — Стиль слоя — Глянец);
Layer Style — Gradient Overlay (Стиль слоя — Наложение градиента);
Layer Style — Stroke (Стиль слоя — Обводка);
Нарисуйте на пластинке фигурную нарезку в форме линий, используя Line Tool (Инструмент «Линия» / Клавиша «U») и Ellipse Tool (Инструмент «Эллипс» / Клавиша «U»). Если требуется стереть ненужные области, пользуйтесь Eraser Tool (Инструмент «Ластик» / Клавиша «E») .
Добавьте название банка (инструмент — Type Tool (Инструмент «Горизонтальный текст» / Клавиша «T») ).
К слою с текстом примените стили Gradient Overlay (Наложение градиента) и Drop Shadow (Тень). Значения следующие:
Layer — Layer Style — Drop Shadow (Слои — Стиль слоя — Тень);
Layer Style — Gradient Overlay (Стиль слоя — Наложение градиента);
Вклейте на карту логотип банка и примените к нему такие же стили слоя, как для микросхемы, кроме обводки (Stroke).
Теперь самое время написать номер кредитной карты. Шрифты можете скачать здесь.
Примените к слою с текстом такие стили со следующими настройками:
Layer — Layer Style — Drop Shadow (Слои — Стиль слоя — Тень);
Layer Style — Bevel & Emboss (Стиль слоя — Тиснение);
Layer Style — Gradient Overlay (Стиль слоя — Наложение градиента);
Ниже напишите имя владельца карты.
Выделите слой с именем, идите Layer — Layer Style (Слои — Стиль слоя) и выставьте следующие значения:
Layer — Layer Style — Drop Shadow (Слои — Стиль слоя — Тень);
Layer Style — Bevel & Emboss (Стиль слоя — Тиснение);
Layer Style — Gradient Overlay (Стиль слоя — Наложение градиента);
С такими же эффектами добавьте слой с надписью даты окончания срока действия карты.
Вот и все.
Финальный результат
Автор: Alexandra Fomicheva;
Перевод: NINJA_49;
Ссылка на источник;
Урок взят с Демиарта
Источник