Если Вы перестали вносить ежемесячные платежи по кредиту или кредитной карте, то банк может потребовать вернуть долг в судебном порядке. Привлечь к ответственности должника финансовое учреждение вправе только в определенный отрезок времени, предусмотренный законодательством. Он называется сроком исковой давности.
Я предлагаю разобраться, какова продолжительность срока исковой давности по кредитной карте, как он рассчитывается, можно ли не возвращать долг, когда он завершился.
Что такое срок исковой давности по кредитной карте? Как определить его продолжительность? Что делать владельцу пластика после его окончания?
Определение срока исковой давности по кредитной карте, его значение для должника и кредитора
Согласно ст. 195 ГК РФ, каждый гражданин или организация могут обратиться в суд для защиты своих прав в течение срока исковой давности. Он есть у любых отношений и договоров, оформленных между гражданами и организациями, включая кредитные договоры. Такие заключаются при оформлении потребительского кредита, кредитной карты и т.д.
До тех пор, пока срок исковой давности по кредиту или кредитной карте не закончится, банк вправе требовать возврата выданных средств, начисленных процентов и штрафов, а должник обязан выполнить это требование.
По его завершению кредитор не вправе предъявлять требования. Тем не менее, он может обратиться в суд с просьбой продлить срок исковой давности.
Какой срок давности по кредитным картам
Срок исковой давности по кредитным картам определен ст. 196 ГК РФ и составляет 3 года. В некоторых случаях он может быть продлен. Однако, согласно п. 2 ст. 196 ГК РФ, не может превышать 10 лет.
Часто при расчете срока исковой давности возникают затруднения. Причем, не только у граждан, но и у судебных органов. Причина тому – сложность в определении даты отсчета.
Расчет сроков
Для того чтобы правильно определить дату отсчета, я советую обратиться к ст. 200 ГК РФ. Согласно п. 1, срок исковой давности по кредитной карте начинается с того дня, как банк узнал о нарушении своих прав.
Получается, что он может подать в суд и требовать возврата долга в течении 3 лет с даты первой просрочки ежемесячного платежа или до окончания срока действия кредитного договора? Нет.
Ведь не все кредитные карты действуют 3 года, иногда это 5 лет. Кроме того, некоторые банки предусматривают автоматический перевыпуск пластикового носителя. Из-за этого для кредитных карт лучше применять другой порядок расчета срока исковой давности.
Рассмотрим на примере:
- Вы не внесли ежемесячный платеж в указанную дату.
- Кредитор направляет Вам требование погасить долга.
- Вы игнорируете данное требование, несмотря на рост задолженности.
- Кредитор направляет Вам требование повторно.
- Вы отказываетесь вернуть долг или игнорирует звонки и письма от банка.
В этом случае, согласно п. 2 ст. 220 ГК РФ, срок исковой давности по кредитной карте отсчитывается со дня вручения последнего требования или со дня появления первой просрочки.
Возобновление сроков
Даже если со дня получения последнего требования банка прошло 3 года, а он так и не обратился в суд, срок может быть возобновлен. Максимально он составляет 10 лет со дня первой просрочки обязательного платежа.
Предлагаю рассмотреть причины, способствующие возобновлению срока исковой давности по кредитной карте:
- частичное погашение долга;
- использование карты для безналичных транзакций или для обналичивания денежных средств;
- подача заявки на реструктуризацию или предоставление кредитных каникул;
- ответ на звонок сотрудника банка с требованием вернуть долг;
- получение нового письма с требованием вернуть долг.
Продажа банком долга коллекторам является исключением. Согласно ст. 201 ГК РФ, замена одного лица на другое не влияет на порядок расчета срока исковой давности.
Если Вы приняли решение не возвращать долг банку, то Вам нужно избегать продления срока исковой давности. Для этого:
- откажитесь от реструктуризации и кредитных каникул;
- игнорируйте звонки и заказные письма от банка;
- не подписывайте документы, где Вы признаете задолженность;
- не пытайтесь исправить ситуацию, внося небольшие суммы для частичного погашения долга;
- обратитесь в полицию, если коллекторы пытаются вернуть долг методами, нарушающими закон.
Банки редко забывают о своих должниках. Некоторые из них преднамеренно подают требование погасить долг накануне окончания 3 лет, предусмотренных законом России. За это время размер долга увеличился (за счет процентов и штрафов), а отсчет срока давности по кредитной карте возобновляется.
Когда банки подают в суд на владельца кредитной карты
Как правило, банки России решают вопросы с владельцами кредитных карт, нарушающими график платежей, до окончания срока исковой давности. Например, предлагают оформить кредитные каникулы или воспользоваться услугой реструктуризации.
Если клиент отказывается от предложенных вариантов, то банк может перейти к более активным действиям. Например, звонить в неудобное время, присылать SMS-сообщения и заказные письма с требованием досрочно погасить долг, продать долг коллекторам.
Зная о политике и принципах работы с должниками того или иного банка, можно подготовиться к сценарию развития ситуации.
По мнению самих должников, Сбербанкотличается лояльным отношением к своим клиентам. Так, после второй или третьей просрочки он предложит воспользоваться отсрочкой или услугой реструктуризации. Если владелец кредитки не вносит ежемесячные платежи больше 4 месяцев, то долг могут продать коллекторам.
Банк ВТБ может предложить пересмотреть график платежей, если причиной просрочки является уважительная причина. Например, болезнь, внезапное увольнение с работы. Требование о срочном погашении долга или повестку в суд получают только злостные неплательщики.
Тинькофф Банк предложит воспользоваться услугой реструктуризации, когда было пропущено 2 и более ежемесячных платежей. Если владелец кредитной карты не вносит платежи полгода, то он автоматически попадает в «черный список». Ему будет отправлено требование о возврате долга накануне истечения срока исковой давности.
Не спешат подавать иск в суд и такие банки, как Восточный Экспресс, ОТП. Своим должникам они направляют требование о возврате долга накануне истечения срока исковой давности, чтобы возобновить его. Владельцам кредитных карт они не идут на встречу, то есть, не предлагают им ни реструктуризацию, ни пересмотр графика платежей.
Что делать владельцу кредитной карты, когда срок исковой давности закончился
Решить, что срок исковой давности по кредитным картам закончился, может только суд. Но только после получения ходатайства от должника. Без него данный вопрос на судебных заседаниях не рассматривается. Подать ходатайство ответчик может лично или через своего представителя. В последнем случае потребуется доверенность, заверенная нотариально.
Если при изучении документов суд обнаружит нарушение сроков исковой давности, то банк получит отказ и не сможет требовать возврата долга.
Когда завершился трехлетний срок исковой давности, предусмотренный законом, помните, что он может быть продлен до 10 лет.
Советы владельцам кредитных карт
Для того чтобы избежать неприятностей, владельцам кредитных карт следует оценивать свою платежеспособность не только на момент оформления пластика, но и на предстоящие 2-3 года.
Если из-за непредвиденного увольнения с работы, продолжительной болезни или другого форс-мажора образовалась задолженность, а погашать ее нечем, то:
- Откажитесь от использования кредитной карты. Обналичивание денежных средств, безналичные транзакции, а также переводы на карту – станут основанием для продления срока исковой давности.
- Избегайте общения с сотрудниками банка или коллекторами. Если видите вызов или сообщение от незнакомого, а также скрытого номера, не отвечайте.
- Воспользуйтесь консультацией юриста, чтобы с минимальными потерями решить проблему.
Помните, что срок исковой давности не продлевается при передаче долга коллекторам.
Изучите закон №230-ФЗ и при нарушении своих прав обращайтесь с жалобой в прокуратуру, полицию или суд.
Заключение
Если владелец кредитной карты допустил 2 и более просрочки, то банк вправе требовать вернуть долг в течение определенного срока. Он называется сроком исковой давности и, согласно закону, длится 3 года.
Срок исковой давности по некоторым причинам может продлиться до 10 лет. К таким причинам относится телефонный разговор с сотрудником банка, получение заказного письма и пр.
Когда срок исковой давности завершится (через 10 лет), банк не вправе выдвигать к должнику какие-либо требования.
У Вас остались вопросы? Задавайте их в комментариях и я с удовольствием на них отвечу.
Понравилась статья? Ставьте лайк и подписывайтесь на мой канал!
Источник
Кредитная карта выдается человеку не в пожизненное пользование, а на определенный срок, который устанавливается банком самостоятельно и может составлять от нескольких месяцев до 5 лет.
Самый распространенный срок действия карты – 1-3 года. К примеру, Банк Москвы, банк «Связной» и банк «Возрождение» предлагают кредитки со сроком на 2 года, Сбербанк и Райфаззенбанк – 3 года, ВТБ24 – от 1 года до 3 лет. На фоне других банков выделился Русский Стандарт, который выпускает карты на 5 лет.
По истечении этого времени старая карта изымается и выпускается новая на следующий срок. Периодическая замена происходит не по прихоти банка – она необходима по причине физического изнашивания пластика, а также из-за возможного размагничивания магнитной полосы.
Дата окончания срока действия (обычно в формате ММ/ГГ, иногда – ДД/ММ/ГГ) указана на лицевой стороне карточки. К примеру, 12/12 обозначает, что кредитка действительна до 23-59 ч. 31 декабря 2012 года. После этой даты выполнять операции с использованием карты запрещено, да и невозможно.
Окончание срока действия кредитной карты не означает, что счет закрывается и придется открывать новый. Карта – всего лишь инструмент (ключ), позволяющий управлять заемными средствами, поэтому новая карта будет иметь тот же кредитный счет, что и предыдущая. Меняется только срок ее действия, а в некоторых банках – и ПИН-код.
Процедура выпуска новой карты
Условия перевыпуска карты в конце срока ее действия определяются банком и в обязательном порядке оговариваются в договоре. В большинстве случаев (но есть и исключения!) при плановом выпуске новой карты письменного обращения в кредитную организацию не требуется: за месяц до окончания срока банк автоматически изготовит новую кредитку, если клиент зарекомендовал себя как добросовестный.
Обычно финансовое учреждение оставляет за собой право отказать в перевыпуске карты, если:
- на карточном счете нет средств;
- держатель карты допускал просрочки погашения обязательных платежей;
- имеется непогашенная задолженность;
- клиент не пользовался картой.
Некоторые банки за выпуск карты на новый срок взимают комиссию (в Райффайзенбанке – 300 руб.). Большинство других, среди которых Приватбанк, ТКС Банк, банк «Связной», Бинбанк, заменят карту на новую бесплатно.
Получение перевыпущенной кредитной карты
Способ доставки новой карты держателю также предусматривается договором. Это может быть:
- получение карты в отделении банка;
- доставка почтой по адресу, указанному при заключении договора на открытие и обслуживание карточного счета;
- доставка курьером или сотрудником банка.
При получении карты в отделении банка забрать ее необходимо в установленный срок – обычно не позже месяца (реже трех) после окончания срока старой кредитки. Невостребованные в этот период карты, как правило, уничтожаются. Если клиент в дальнейшем изъявит желание пользоваться счетом, ему придется обращаться в банк и самостоятельно оплачивать изготовление карты.
Если вы не планируете использовать кредитку, лучше за 1,5-2 месяца до окончания срока ее действия письменно известить об этом кредитную организацию. Банк не будет изготавливать новую карту, а вам не придется оплачивать услуги, в которых не нуждаетесь.
Помните, что карты, срок действия которых подошел к концу, должны быть в обязательном порядке возвращены банку или уничтожены.
Что означает номер кредитной карты?
Как оформить кредитную карту?
Основные элементы защиты карт Visa и MasterCard
Источник
Для пластиковых кредитных карт действует то же правило, что и для дебетовых: их срок со временем подходит к концу и пластик необходимо менять. Период каждый банк выставляет свой и обычно он длится от одного до пяти лет. В некоторых случаях действие пластика может составлять всего лишь несколько месяцев. Данное решение банк принимает самостоятельно, так как является собственником карточных продуктов, а ее пользователь — держателем.
Так как вечного материала не существует, а пластик имеет свойство изнашиваться, а магнитная полоса — размагничиваться, то приходится прибегать к такой процедуре, как перевыпуск кредитки. Именно поэтому у каждого пластика существует свой срок жизни. Увидеть его может каждый владелец карты. Для этого необходимо взглянуть на лицевую сторону.
Чаще всего указывают срок действия карты в формате месяц/год. В некоторых случаях добавляется еще и день. Таким образом, если действие Вашего пластика заканчивается в августе 2017 года, то Вы увидите следующее значение: 08/17.
Помимо этого, технологии не стоят на месте. Для безопасного использования придумывают все новые способы защиты. И, если карта уже давно используется, то она будет менее защищена, чем та, которую выпустили недавно.
Как мы уже писали выше, чаше всего кредитки выпускаются на период от одного до пяти лет. Такой долгий срок действия, как 5 лет, может предложить не так уж и много банков. Одним из таких банков выступает Русский Стандарт. А у ВТБ он будет плавающим. В зависимости от выбранного типа кредитки, период ее действия будет составлять от одного до трех лет. Стандартно три года предложит Вам Сбербанк России и Райффайзен банк.
После окончания действия пластика Вы сможете получить новый. Для этого необходимо инициировать процедуру перевыпуска кредитки. Некоторые банки выпускают новую карту в автоматическом режиме, а держателю высылают уведомление о перевыпуске.
Обратите внимание, что после окончания периода действия расчетный счет, к которому эта карточка была привязана, будет продолжать действовать. Поэтому, если Вы не хотите больше использовать кредитку, не достаточно будет дождаться окончания ее срока действия, необходимо будет закрыть расчетный счет в банке.
Получить новую карту держатель может в банке или по почте курьером или обычным способом на Ваш адрес.
А теперь рассмотрим все моменты подробнее.
Особенности банковских кредитных карточек
Кредитка представляет собой один из современных видов потребительских кредитов. По своей функциональности она подобна на экспресс-кредит, то есть, дает возможность получить деньги, когда они срочно нужны.
Как и срочные займы, кредитные карточки выдаются на любые цели: отдых, покупки, образование и др. Для оформления требуется подтверждение платежеспособности заявителя.
Займ наличными обычно выдается на определенный срок, который оговаривается с банком заранее, а далее погашается равными частями в виде минимальных ежемесячных платежей, которые включают в себя часть суммы основного долга и начисленные проценты.
Кредит, который перечисляется на карточку, является бессрочным, то есть, не имеет срока действия. Он может быть прекращен только при условии достижения заемщиком определенного возраста, который не соответствует условиям договора. Как правило, на карту устанавливается лимит, который равен трем ежемесячным зарплатам заявителя.
Большое преимущество карт по сравнению с кредитом наличными — наличие льготного периода, в течение которого не начисляются проценты. У нас в стране такой промежуток времени обычно составляет 50-60 дней, а за границей может достигать и полтора года. Во время льготного периода плата за годовое обслуживание все равно взимается.
Кредитование в виде карточек выгодно всем: и банкам, и потребителям. Первые получают прибыль в виде платы за обслуживание карточного счета (от 700 рублей), а также проценты за снятие наличности (до 4-5% от суммы).
Держатели пластика могут свободно совершать различные покупки, так как под рукой всегда есть нужная сумма. Кроме того, хранение денежных средств на карточках безопасно. В случае утери пластика достаточно позвонить в банк и произвести блокировку счета. С обычным кошельком так сделать не получится, карта блокируется при попытке ее использования.
Еще одно преимущество банковских карт — возможность расплачиваться за товары в большом количестве магазинов страны и за рубежом, а также на заправках, в кафе, ресторанах, гостиницах и т.п. Карточки принимают и в интернет-магазинах, что на сегодняшний день очень удобно.
Удобство использования банковских карточек и их престижность
Кредитки разделяются на несколько степеней престижности. Самая низкая у Electron Maestro. У них небольшой кредитный лимит и ограниченный набор услуг и возможностей. Однако, и плата за годовое обслуживание минимальная.
Classic относятся к классическим типам. Они широко распространены среди держателей и зачастую используются для перечисления заработной платы. Такие кредитки предоставляют широкий спектр возможностей и увеличенный лимит.
Gold, золотые или платиновые карточки, относятся к элитной категории. Их принимают в большинстве торговых сетей. На таких картах предусмотрен большой кредитный лимит. Эта категория выдается избранным клиентам, готовым вносить немалые суммы за годовое обслуживание. с другой стороны, по данным программам представлены лучшие бонусы и самые привлекательные скидки.
Сегодня карты предоставляются следующими платежными системами — American Express, Visa, MasterCard, Discover.
Visa — самая крупная платежная система в мире. Она выпускает карточки любой престижности, обслуживаемые практически во всех странах. Около 25 тысяч банкоматов России принимают карты этой системы. А каждый год банки выпускают свыше 2 миллионов таких карточек.
MasterCard в нашей стране также очень популярна. Кредитки данной системы принимают еще в больших странах, чем Visa. Карточки также разделены по престижности. American Express и Discover распространены среди граждан США.
Российские банки выпускают Visa и MasterCard, причем оба типа можно найти в одном и том же банке.
И снова о сроках…
Наиболее часто встречающийся срок действия — 1-3 года. В некоторых кредитных организациях можно встретить пластик со сроком в 2 года. В Русском Стандарте предлагают карты на 5 лет.
Как только срок заканчивается, выпускается новая карточка на еще один период. Это нужно, так как пластик имеет свойство со временем изнашиваться, а магнитная полоса — размагничиваться.
Дата завершения срока в формате ММ/ГГ указывается на лицевой стороне. К примеру, 05/19 означает, что 1 мая в 00.00 кредитка перестанет работать. Выполнить какие-либо операции с использованием пластика не удастся.
Начало срока действия на карточке не указывается.
Окончание срока не означает, что счет закрыт и нужно идти открывать новый, снова проходить через процедуру оформления. Карта — всего лишь платежный инструмент. Таким образом, новая карточка будет привязана к уже имеющемуся счету. Меняется только пин-код и срок действия.
Выпуск новой карты: особенности процедуры
Условия перевыпуска карты обозначены в договоре. В большинстве случаев писать новое заявление на получение новой карты не нужно. Банк сам выпускает пластик за месяц до окончания срока действия старого, а затем отправляет его клиенту или приглашает в офис.
В перевыпуске может быть отказано, если:
- на счете нет денег.
- клиент допускал просрочки и нарушения договоров.
- клиент не пользовался карточкой.
- есть непогашенная задолженность.
За выпуск новой карты может взиматься комиссия, но большинство банков делает это бесплатно.
Сколько придется ждать новую карту
Срок изготовления зависит от выбранного банка и условий предоставления займа. Как правило, клиенты ждут около 5-7 рабочих дней. О том, готов ли пластик, сообщают по телефону или через смс.
На изготовление может уйти больше времени, если вы заказали какие-то дополнительные условия, например, уникальный дизайн. Это может занять до 1 месяца. Карты мгновенной выдачи предоставляются клиенту в день обращения, однако, имеют существенный минус — отсутствует возможность расплачиваться в интернете.
Приведем примеры того, сколько изготавливается карточка в разных банках:
- Сбербанк — до 7 дней.
- Альфа-Банк — до 12.
- Тинькофф — за 2-3 дня.
- ВТБ — до 2 недель.
- Почта Банк — до 12 дней.
Как получить перевыпущенную карту
Новая карта, которую изготавливают взамен той, у которой истек срок, может быть передана следующими способами:
- в отделении банка (забрать клиент должен в течение месяца, иначе пластик будет уничтожен).
- по почте на адрес, указанный клиентом при открытии счета.
- курьером или сотрудником банковского учреждения.
Если вы больше не хотите пользоваться кредиткой, то за 1-2 месяца до окончания ее срока нужно в письменном виде оповестить об этом кредитора.
Доставку на дом предлагают онлайн-банки. Это удобно для клиентов, так как им не нужно ехать в офис и стоять в очереди.
Советы держателям
Следует обращаться в банк в следующих случаях:
- Для сдачи карты с истекшим или истекающим сроком, чтобы получить новую на следующий срок.
- Для отказа от дальнейшего использования пластика. А в последний день срока нужно посетить и офис для закрытия счета.
- Для перевыпуска карточки раньше срока, к примеру, при смене фамилии. Подается соответствующее заявление в письменном виде.
Посмотрите это видео, чтобы еще больше узнать об особенностях кредиток в России и их сроках действия.
Источник
