Согласно статистике, только за январь текущего года граждане страны взяли в банках кредитов на общую сумму в 550,5 миллиардов рублей. При этом лишь 10% всех кредитов приходится на кредитные карты, которые в России еще недостаточно популярны, а потому они «отбирают» свою долю с весьма переменным успехом у других кредитных продуктов.
Кредитные карты
Каждый банк старается придумать свои особенные условия для комфортного пользования кредитной картой, в том числе многие предоставляют беспроцентный период использования. Это весьма заманчиво для многих, ведь можно совершить желанную покупку по кредитной карте, а деньги вернуть в течение 30 – 60 дней (зависит от банка) без процентов. А некоторые банки предоставляют такой период и на 90 дней.
Однако, как бы заманчиво не звучало подобное предложение, здесь есть немало подводных камней, которые необходимо учитывать, чтобы не получить огромные суммы задолженности. Попробуем разобраться в подвохах.
Плата за обслуживание карты
Для начала необходимо усвоить простую истину – каким бы выгодным не было кредитное предложение, по словам специалиста и сотрудника банка, в первую очередь, оно будет выгодным для самого банка, а не для клиента. Просто часть условий, а уж тем более подводных камней озвучивать никто не станет. Специалисты рассказывают лишь о плюсах. Но! Ни один банк не станет давать клиенту кредит, в том числе и кредитную карту, без собственной выгоды.
Итак, плата за обслуживания карты. Практически все кредитки имеют плату за обслуживание, снимаемую со счета каждый год. Сумма годового обслуживания может быть разной, что зависит от типа карты, ее класса, определенного банка и прочих моментов. Поэтому у одних карт годовое обслуживание составит 400 – 500 рублей в год, а у других несколько тысяч.
Конечно, если карту вам выпустил банк без вашего заявления и желания на это, например, «в подарок», то можно получить золотую кредитку международного класса и без оплаты годового обслуживания, но подобные предложения большая редкость. Чаще всего их делают постоянным клиентам банка, ответственным заемщикам, у которых в определенный период времени нет никаких кредитов. Цель – навязать клиенту новый кредит.
Но если кредитка обычная и выпущена по заявке клиента, то плата за годовое обслуживание будет списываться даже в том случае, если карта лежит «про запас» и ей никто не пользуется. Часть банков требуют плату за обслуживание сразу при выдаче карты клиенту, или списывают ее при совершении первой операции. То есть, вы еще и не начали пользоваться картой (или только-только начали), а банк уже получил с вас деньги в определенном размере, да еще и за год вперед.
Кредитные карты
Если вы сняли наличные
Необходимо запомнить и то, что кредитные карты предназначены для проведения операций безналичным расчетом. Действие льготного периода сохраняется только в этом случае. Конечно, снять наличные можно с любой кредитной карты, и это очень выгодно любому банку, но в этом случае клиент получает немало дополнительных расходов и проблем.
Чаще всего, снять с кредитки можно сумму, которая будет не меньше той, что указана в договоре. То есть, если в договоре прописано, что снять меньше 10 000 рублей нельзя, то если вы пожелаете снять 1000 – ничего не получится. А если снимете 10 000 рублей, то заплатите банку немалую комиссию. Чаще всего комиссия состоит из определенной фиксированной суммы в 300 – 400 рублей, плюс еще 3 – 7% от снимаемой суммы. То есть, за съем 10 000 рублей банк дополнительно снимет с карты 700 – 1000 рублей комиссии.
При этом на снятую сумму и сумму комиссии сразу же включатся проценты, так как льготный период в подобной ситуации не действует. Важно и другое, если по безналичным покупкам процент (к примеру) составляет 20%, то при снятии наличных он обычно увеличивается вдвое.
Важно учесть и то, что ряд банков, в том случае, если клиент пользуется картой исключительно для безналичных расчетов и всегда укладывается в рамки льготного периода, начинают на такого клиента настоящую телефонную «атаку». То есть, 1 – 2 раза в неделю, а иногда и чаще, такому клиенту начинают звонить операторы банка и делать «специальные предложения», действующие только сегодня или ближайшие 2 – 3 дня, позволяющие снять наличные с кредитной карты без комиссии или со скидкой в 50 – 70%.
Причина подобного поведения сотрудников банков очень проста – банкам не выгодны клиенты, соблюдающие условия льготного периода карты, ведь банки получают прибыль именно в виде процентов по выдаваемым кредитам. Если клиент правильно использует льготный период, банк не получает с него никакой выгоды.
Но важно помнить и о том, что даже если вы снимите наличку с карты по такому специальному предложению банка, вам включится полная сумма процентов, которая обычно в 2 раза и более выше, чем за безналичный расчет в магазинах. И при этом банк все равно возьмет свою комиссию за обналичивание средств, но так, что клиент не будет об этом знать.
Сроки действия льготного периода
Этот момент тоже очень важен. Многие владельцы кредитных карт полагают, что действие льготного всегда начинается с того дня, когда была совершена первая покупка. У некоторых карт именно так и есть, однако у каждого банка здесь есть свои условия. Необходимо внимательно читать договор!
У некоторых банков начало льготного периода привязано к первому дню месяца. У других банков льготный период включается в день получения клиентом карты, независимо от того, пользовался он ею в этот день или нет. Часть банков при выдаче карты сразу же проводят первую операцию по ней – списывают оплату годового обслуживания, и в этот момент включается действие льготного периода, о чем не всегда уведомляют клиента.
Важен и другой момент. Рассмотрим конкретную ситуацию. Например, срок действия льготного периода начинается с момента первой покупки. Клиент совершил покупку по карте, льготный период начался, допустим, он составляет 50 дней. То есть, у клиента есть 50 дней, чтобы вернуть деньги на карту без процентов. Через 20 дней клиент совершает еще одну покупку с кредитной карты, но в этом случае льготный период составит уже не 50 дней, а всего 30, так как этот бонус уже работает и до нового льготного периода осталось 30 дней. И сумму второй покупки придется вернуть за этот срок, что многие не учитывают.
Если сумма обеих покупок не будет возращена на счет карты в течение указанного периода, банк включает процентную ставку. Этот момент необходимо учитывать, чтобы не выплачивать немалые долги банку в дальнейшем.
Пластиковые кредитные карты
Проведение «неправильных» операций
Еще одним важным подводным камнем здесь является наличие определенного перечня операций, на которые действие льготного периода не распространяется. У каждого банка этот перечень свой, однако ставить клиентов в известность по поводу его наличия сотрудники обычно не считают нужным. Это своеобразная ловушка для владельца кредитной карты.
Например, очень у многих банков в льготный период не входят операции с электронными кошельками и оплата покупок в интернете путем безналичного перевода. То есть, если клиент вывел деньги с кредитки на кошелек Яндекс-денег или другой подобной системы, то льготный период отключается. Клиент даже не будет знать об этом, а банк включит начисление процентов со дня проведения такой операции и чаще всего ставка в этом случае будет, как за съем наличных. Это же касается и интернет-банкинга.
Обращаться в суд в этом случае бесполезно, так как что-либо доказать здесь не получится. У большинства банков оповещение клиентов о подобных ситуациях не входит в перечень обязанностей сотрудников.
Увеличение кредитного лимита
Еще одна ловушка кредитных карт. Например, банк предоставил клиенту карту лимитом в 45 000 рублей. Человек активно пользуется картой, но всегда укладывается в рамки льготного периода, а значит, банк не получает никакого дохода с такого клиента.
Но! Банки не занимаются благотворительностью! Их цель – получение собственной прибыли. В такой ситуации банк увеличивает кредитный лимит по карте, как ответственному и надежному заемщику, например, до 100 – 120 тысяч, уведомляя об этом смской. Казалось бы, зачем? Все очень просто.
Здесь расчет на психологию человека. Тратить чужие деньги всегда значительно проще, чем свои. К тому же, совершая покупку с кредитной карты, человек ее оплачивает в полном объеме, а возвращать стоимость нужно будет по частям. Если раньше человек имел небольшой лимит, тратил его полностью или частично, но успевал закрыть долг в течение льготного периода, то теперь, имея возможность тратить больше, он непременно ею воспользуется. У каждого из нас есть свои желания, и увеличение лимита – это возможность их осуществить. Банк же рассчитывает на то, что потратив 80 – 100 тысяч клиент просто не сможет закрыть такую сумму в течение льготного периода и получит проценты.
———-
Так как же не загнать себя в долги, имея кредитную карту с беспроцентным периодом? Для этого необходимо тщательно изучать все условия договора при оформлении кредитной карты и вести учет расходов, а также сроков погашения задолженности.
*****
Читайте и другие статьи:
Что ожидает Россию в октябре 2019 года
Около полумиллиона граждан России рискуют остаться без жилья
Сколько денег можно получить при рождении ребенка?
Как дожить от зарплаты до зарплаты, если не хватает денег?
Ежемесячная выплата из средств материнского капитала и как ее получить
Как экономить на коммунальных платежах
Будущее уже рядом… В России вводят в действие биометрические банкоматы
*****
Подписывайтесь на канал и делись статьей с друзьями в социальных сетях! Впереди будет много интересного)))
Источник
Если на важные траты не хватает собственных средств, деньги можно занять у банка. Но что выбрать: потребительский кредит или кредитную карту? Разбираемся, какие условия, плюсы и минусы есть у каждого из этих вариантов.
Кредит наличными
Потребительский кредит, или кредит наличными, несмотря на название, совсем необязательно получать купюрами в офисе банка — большинство банков перечисляют такие кредиты на дебетовые карты.
Вот какие предложения по кредитам наличными есть в банках из топ-10 по активам.
*Низкая ставка, если оформить страхование жизни и здоровья заёмщика.
Источник: сайты банков. Тарифы действительны на 30 июня.
Переплата по кредиту наличными в среднем составляет около 15% годовых. Из крупнейших российских банков самую низкую ставку предлагает Газпромбанк — 7,2%, но с учётом оформления страховки (а значит, итоговая переплата получится больше). В целом ставки для каждого заёмщика индивидуальны и зависят от его кредитной истории, платёжеспособности и других параметров.
Кредитный лимит — это сумма, которую банк готов выдать заёмщику. Для кредитов наличными лимит начинается с десятков тысяч рублей и доходит до миллионов. Меньше всего нижняя граница лимита — у Сбербанка и Россельхозбанка, они выдают кредиты от 30 тысяч ₽. Если нужна большая сумма, можно обратиться в Газпромбанк, Альфа-Банк и Россельхозбанк — их максимальный лимит составляет 5 миллионов ₽. Но нужно понимать, что большие суммы банки выдают только платёжеспособным заёмщикам с хорошей кредитной историей, а ещё охотнее — своим клиентам с зарплатными проектами.
Срок, на который банки выдают потребительские кредиты, составляет в среднем от полугода до пяти лет. На самый маленький срок — 3 месяца — можно оформить кредит в Сбербанке, на максимальный — до 15 лет — в МКБ. Срок кредита также зависит от доверия банка заёмщику: зарплатным клиентам банки готовы выдавать кредит на более долгие периоды.
Когда стоит оформлять потребительский кредит
На крупную покупку — разумеется, если она необходима. При этом покупку, например, бытовой техники или мебели можно попробовать оплатить картой рассрочки («Халва» Совкомбанка, «Свобода» банка Хоум Кредит или «Совесть» Киви Банка) — в том случае, если в магазинах — партнёрах банков продаётся товар по выгодной цене, и вы уверены, что успеете погасить кредит, пока действует рассрочка (обычно не больше 12 месяцев).
На лечение близких, образование или ремонт в новостройке.
Когда нужны наличные деньги — например, отдать кому-то большой долг.
Имейте в виду. Финансовые консультанты не советуют брать кредиты на отпуск, ремонт в квартире-вторичке и свадьбу — но если вам очень нужен заём на эти траты, то для них также подойдёт потребительский кредит.
На покупку автомобиля выгоднее взять целевой автомобильный кредит. Для оплаты обучения в вузе также можно рассмотреть целевой образовательный кредит (например, Сбербанк предлагает кредит на образование с господдержкой — под 8,71% годовых).
Кредитные карты
Кредитка — это карточка, на которой лежат средства банка (в пределах лимита, который банк предоставил заёмщику). Сегодня большинство банков предлагают воспользоваться льготным (или беспроцентным, или грейс) периодом, в течение которого заёмщик может погасить кредит без начисления процентов. Если не успеть сделать это до завершения льготного периода, начнётся переплата — ставки по кредитным картам очень высокие. Кредит можно погашать равными минимальными платежами или закрыть досрочно.
Рассмотрим предложения по кредитным картам в десяти крупнейших российских банках.
Источник: сайты банков. Тарифы действительны на 30 июня.
Из 10 банков только три предлагают полностью бесплатные кредитные карты: Сбербанк («Классическая кредитная карта»), ВТБ («Карта возможностей») и ФК Открытие (Opencard). В Альфа-Банке и ЮниКредит Банке за обслуживание карт придётся платить в любом случае. В остальных банках кредитки могут быть бесплатными при соблюдении условий по ежемесячным или годовым тратам.
Льготный период в банках длится от 50 дней. Самый долгий — у карты МКБ («Можно больше»): проценты можно не платить 123 дня. На втором месте — кредитки ВТБ и Райффайзенбанка (по 110 дней).
Ставки за использование средств по кредиткам после грейс-периода намного выше, чем за кредиты наличными — в среднем около 25% годовых. Окончательный процент, как и в случае с обычными кредитами, рассчитывается банком, исходя из надёжности заёмщика. Некоторые банки — ВТБ, Газпромбанк и Альфа-Банк — начисляют разные проценты за использование заёмных денег: если снять их с карточки, то процент за пользование кредитом будет выше.
Кредитный лимит по карточкам, как правило, не слишком высокий — в среднем до 500 тысяч ₽. ВТБ, Россельхозбанк и Росбанк готовы предложить максимальный лимит в 1 миллион ₽ — но, скорее всего, такие деньги будут доступны только очень надёжным заёмщикам с положительной кредитной историей.
Выгода от использования кредиток — бонусы, которые предлагают банки. Так, за покупки по картам Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, Россельзозбанка, ФК Открытие, МКБ, ЮниКредит Банка и Росбанка начисляется кэшбэк или баллы, которые можно будет потратить у партнёров или обменять на авиабилеты. ВТБ, Альфа-Банк, Россельхозбанк, МКБ и Райффайзенбанк позволяют снимать наличные с кредитки без процентов — в остальных банках за такую операцию придётся заплатить процент от снятия и комиссию.
Когда стоит оформлять кредитную карту
На небольшие покупки в кредит, который вы сможете погасить до окончания льготного периода.
Чтобы начать или улучшить кредитную историю.
Если часто не хватает денег «до зарплаты» — но в этом случае, конечно, лучше пересмотреть траты и финансовые привычки, чем брать кредит.
Чтобы зарабатывать на кредите: свои деньги можно держать на вкладе или дебетовой карте с процентом на остаток, а для повседневных трат использовать кредитку. После получения зарплаты долг по кредитке гасится, а остатки переводятся в доходные счета.
Имейте в виду. Кредитная карта может быть выгодным инструментом — до тех пор, пока вы успеваете погашать долг до окончания льготного периода. Проценты за использование кредита на карте очень высокие (выше — только у займов в МФО), и брать в долг у банка с помощью кредитки на долгий срок неразумно.
Кроме того, внимательно читайте условия по использованию кредитной карты. Большинство банков берут комиссию за снятие наличных или перевод на другую карту с кредитки. В течение льготного периода нужно вносить минимальные ежемесячные платежи за использование кредитных средств — если их пропустить, то действие льготного периода сразу закончится, а банк может начислить штраф.
Плюсы и минусы: потребительский кредит vs. кредитная карта
Источник
