Многие российские граждане, желающие купить какой-нибудь товар в кредит, интересуются, можно ли Совесть — карту рассрочки — оформить с плохой кредитной историей. Ни одна финансовая организация не предоставляет кредитки без проверки клиента. Чаще всего положительное решение кредитора зависит от КИ заявителя.
Влияние кредитной истории на решение по карте рассрочки
Пластиковые карточки рассрочки выпускаются и предоставляются заемщикам по упрощенной схеме. Это объясняется тем, что владелец такого платежного средства не имеет возможность снять заемные средства наличными в банкомате. Поэтому финансовые организации меньше рискуют, выдавая карты рассрочки в отличие от стандартных кредиток.
Но заемщик может взять в рассрочку достаточно дорогой товар и намеренно не возвращать заемные средства. Поэтому риски для кредитора также существуют, так как он дает магазину собственные деньги, при этом сразу всю сумму. А клиент потом возвращает их равными частями в срок, установленный договором. В результате получение средств банковским учреждением зависит полностью от благонадежности заемщика.
В результате кредитная история заявителя — это единственный показатель, на котором основывается решение финансовой организации. Другого варианта, чтобы оценить благонадежность заемщика, нет.
Если история отсутствует
У каждого заемщика, который первый раз обращается в банк за кредитом, еще нет кредитной истории. Каждая финансовая компания по-разному относится к отсутствию КИ у клиентов. Некоторые из них воспринимают этот факт отрицательно, так как нет возможности оценить благонадежность заявителя, и часто отказывают в займе.
Более лояльные кредиторы дают кредитки гражданам без КИ, основываясь на следующих принципах:
- Клиент берет заем первый раз, поэтому будет стараться его своевременно отдать.
- У заемщика нет кредитов в сторонних банках, соответственно, отсутствует дополнительная финансовая нагрузка и он способен своевременно справляться с финансовыми обязательствами.
- Сумма первого займа всегда минимальна, поэтому и риски для банковского учреждения несущественные.
Первый раз новым клиентам финансовые компании могут давать небольшие ссуды, чтобы оценить их благонадежность. А потенциальные заемщики стараются первые займы выплачивать своевременно или досрочно, чтобы повысить свой кредитный рейтинг и получить в следующий раз кредит большего размера.
С просрочками
При рассмотрении заявки на оформление карты Совесть банк учитывает наличие у заявителя просрочек по кредитам. У заемщиков, за которыми числятся достаточно продолжительные просроченные платежи, намного больше шансов получить отказ.
А если есть незакрытые просрочки, их рекомендуется сначала погасить, а затем оформлять заявление на выпуск карты.
Финансовая компания может выдать карту Совесть и с незакрытой просрочкой, но только с минимальным лимитом. А чтобы его повысить, клиенту нужно будет часто делать покупки с помощью заемных средств, полностью тратить предоставленный лимит, своевременно или досрочно погашать задолженности.
Присутствие долгов по кредитам
Если у заявителя есть незакрытый банковский займ, кредитор оценивает общую финансовую нагрузку, как клиент выполняет свои финансовые обязательства по действующему кредитному договору.
По жилищным займам, автокредитам и прочим ссудам на большие суммы финансовая нагрузка может быть существенной. Но несмотря на это получить карту рассрочки шанс есть, если заемщик справляется своевременно со своими кредитными обязательствами.
Почему можно получить карту рассрочки с плохой кредитной историей
Пластиковую карту для покупки товаров в рассрочку могут получать даже заявители с испорченным кредитным рейтингом. Но банковское учреждение все же тщательно проверяет благонадежность заявителя. Учитывается наличие просрочек по действующим кредитным договорам.
Если у заемщика постоянно получается просрочка или он не выплачивает задолженность, карточку рассрочки ему не дадут. Проблемы могут возникнуть также при наличии нескольких незакрытых и своевременно непогашенных ссуд. Есть шансы на одобрение заявки у клиентов, которые допускали по предыдущим займам разовые просрочки, но быстро их погашали.
В этом случае карточный лимит будет минимальным.
Влияет ли рассрочка на кредитную историю
Банк-кредитор размещает на карточном счете заемные средства, которые владелец карты вправе использовать для приобретения различных товаров в магазинах-партнерах. Рассрочка не считается кредитным соглашением, так как заемные средства предоставляются клиенту без процентов.
Если владелец карты своевременно не вернул деньги, банк-эмитент начисляет штрафы. Нарушение финансовые обязательств обязательно отражается в кредитной истории заемщика, так как финансовая организация все данные по картам рассрочки передает в БКИ.
Своевременное исполнение финансовых обязательств положительно отразится на кредитной истории клиента. Его рейтинг с каждой новой покупкой и возвратом заемных средств будет меняться.
Источник
Онлайн заявка на кредитную карту Совесть доступна благодаря компании Qiwi. В обзоре вы узнаете про условия предоставления услуги, лимитах, подводных камнях и многом другом.
О чем говорят отзывы
Наверняка вы натыкались на отзывы, в которых люди просили объяснить подвох этой банковской карточки. Что любопытно, подводных камней у неё нет.
Если человек однажды оформлял кредит на какую-то продукцию по принципу 0-0-24, то он понимает, что это просто маркетинг. Голую рассрочку без переплаты вам не дадут, ведь банк зарабатывает на процентах. Продавец в магазине при покупке обычно говорит, что требуется оформить страховку. Помните подобные заявления? По таким причинам и стали выпускать карточки беспроцентной рассрочки.
Кредитка Совесть — это услуга от Киви с денежным лимитом до 300 000 рублей. Если пользователь выйдет за пределы рассрочки, то начнут действовать классические условия по предоставлению кредитных услуг. Так что вы можете даже не задумываться, стоит ли открывать вам счет.
Для чего необходима такая карта:
- оплата коммунальных услуг;
- быстрая отправка и получение денежных средств;
- оплата продукции в партнерских магазинах.
Условия и тарифы
По кредитке предусмотрены такие условия:
- карточка выпускается бесплатно;
- первый год обслуживания обходится в 290 рублей, следующие – 590 рублей;
- время действия карты составляет 5 лет;
- предусмотрено лишь безналичное применение кредитных средств;
- за пополнение карты комиссия не взимается.
К получателю банк предъявляет простые требования:
- возраст – от 18 до 70лет;
- российское гражданство;
- постоянная регистрация.
Лимит по кредитке устанавливается индивидуально. Чтобы ей пользоваться максимально эффективно, нужно познакомиться с условиями рассрочки:
- 0% годовых – процентная ставка на весь период рассрочки. Чтобы пользоваться услугой без лишних комиссионных сборов, нужно регулярно вносить платежи. Суммы рекомендует сама система. В личном кабинете можно следить за датой и сроками оплаты.
- Магазины-партнеры определяют, каким будет конкретный грейс-период.
- Кредит допускается погашать досрочно.
Преимущества и недостатки карты Совесть
«Совесть» обладает следующими плюсами:
- высокие кредитные лимиты;
- можно дистанционно заказать карту на сайте совесть.ру;
- доставка кредитки до квартиры курьером;
- предусмотрены бесплатные СМС для информирования клиентов.
Есть и такие недостатки:
- невозможно переводить или снимать деньги;
- ограниченность применения лишь в партнерских магазинах;
- с плохой кредитной историей вам не получить большие лимиты. Процент одобрения составляет только 45%.
Кто относится к партнерам
В партнерскую сеть по состоянию на 2018 год включено 20 000 партнерских магазинов. Можно выделить среди них следующие:
- Утконос;
- Nike;
- М Видео;
- Эльдорадо;
- Домовенок;
- Аэрофлот и другие.
Благодаря этому владельцам кредитки доступно приобретение бытовой техники, одежды, продуктов питания и т.д. в рассрочку на выгодных условиях.
Действующие акции
Банк Qiwi регулярно выпускает для собственных клиентов интересные акции. По состоянию на март 2018 года действуют такие:
- 10% кэшбэка активным пользователям. В начале каждого месяца нужно вносить очередные минимальные платежи за покупки в предыдущие периоды. В этом месяце необходимо потратить в партнерском магазине установленную сумму.
- 6 месяцев общения за счет банка. До конца марта этого года нужно покупать с помощью кредитки на сумму от 8 000 рублей. Если будете этого делать, то банк станет вам оплачивать счет телефона в размере 350 рублей.
Правила оформления
Чтобы оформить кредитку «Совесть», нужно зайти на официальный сайт и заполнить простую заявку.
Необходимо указать:
- серию и номер паспорта;
- дату выдачи документа и кем он выдан с кодом подразделения;
- дату и место рождения;
- пол.
В разделе о доходах банку требуется такая информация:
- семейное положение;
- образование;
- занятость;
- размеры обязательных платежей.
После этого вы ждете, пока банк примет окончательное решение. Если вам одобрят, то согласитесь на установленные тарифы, условия и лимиты на карте. Через несколько дней курьер привезет вам карточку.
Оформить кредитку «Совесть» могут клиенты, проживающие в больших городах. Также ежегодно растет список небольших населенных пунктов, куда доставляют карточку. Список этих городов вы можете изучить на официальном сайте. Теперь вам известны все тонкости оформления «Совести» от Qiwi банка. Подводных камней у этой услуги нет, так что смело её заказывайте.
Источник
Фото:
Banki.ru
Банк позиционирует «Совесть» как «честную карту рассрочки». Но почему-то в «Народном рейтинге» Банки.ру жалоб на карту хоть отбавляй. С какими проблемами сталкиваются клиенты и как их решать?
Киви Банк выпускает «Совесть» с 2016 года. Карта позволяет покупать товары и услуги в партнерской сети банка в рассрочку от одного до 12 месяцев. Партнерская сеть большая, более 50 тыс. магазинов. Среди партнеров есть крупные, такие как «Метро», «Карусель» и «Перекресток», популярные категории — магазины одежды и обуви, авиабилеты, службы такси, аптеки, салоны связи сотовых операторов и многое другое.
Минимальный период рассрочки предусмотрен для магазинов с невысоким чеком (например, продуктовых). Чем выше средний чек, тем длиннее рассрочка. Для магазинов детских товаров период рассрочки составит 4—5 месяцев, для магазинов мебели — 10—12 месяцев. Это нормальная практика для карт рассрочки. Схожие условия можно увидеть у «Халвы» и «Свободы».
Карту может получить гражданин РФ старше 18 лет. Заказать «Совесть» можно на сайте банка или в магазинах-партнерах. Бесплатная курьерская доставка в Москве, Казани, Санкт-Петербурге, Воронеже, Новосибирске, Нижнем Новгороде, Ростове-на-Дону, Омске, Перми и еще около 15 тыс. населенных пунктов России. Кроме этого, клиент может забрать карту самостоятельно в салонах связи «Связной», магазинах «М.Видео», «Эльдорадо» и у других партнеров. Карта выпускается на пять лет. После получения карту «Совесть» нужно активировать. Клиент может дождаться CMC с инструкцией от банка или самостоятельно позвонить в банк по телефону. В процессе активации он получает ПИН-код, и после этого карта готова к использованию.
Банк может одобрить клиенту кредитный лимит в диапазоне от 5 тыс. до 300 тыс. рублей. Такой же лимит обозначен по карте «Свобода» Хоум Кредит Банка. Немного щедрее Совкомбанк: максимальный кредитный лимит по карте рассрочки «Халва» — 350 тыс. рублей.
Важным преимуществом карты является бесплатное обслуживание и бесплатное же СМС-информирование. Последнее обычно у карт рассрочки платное и весьма дорогое (99 рублей в месяц у «Свободы» и «Халвы». Правда, по «Халве» услуга становится бесплатной, если клиент минимум три раза в месяц заходит в мобильное приложение банка).
Расплачиваться по карте «Совесть» можно как средствами банка, так и собственными. Но только в магазинах-партнерах. Чтобы совершать покупки у не партнеров банка, придется подключить платную опцию.
Карту «Совесть» можно использовать как дебетовую, если вносить на нее собственные средства. Также их можно снять с карты, но для этого нужно подключить дополнительную услугу.
Как оплачивать?
Ежемесячный платеж формируется путем деления суммы покупки на количество месяцев рассрочки. Когда покупок больше одной, платежи по ним суммируются.
У «Совести» платеж привязан к календарному месяцу и не зависит от даты заключения договора с клиентом. Первый платеж нужно внести до конца месяца, следующего за месяцем покупки, и далее в конце каждого месяца согласно сроку рассрочки. Эта особенность дает возможность клиенту «продлевать» рассрочку, если совершать покупки ближе к началу месяца. Допустим, вы купили товар 6 сентября за 5 тыс. рублей с рассрочкой в один месяц. Первый платеж (в данном случае и последний) за эту покупку вам нужно будет внести до 31 октября. Таким образом, заявленный месяц рассрочки превращается в 55 дней (31 день в октябре и 24 дня в сентябре).
В случае просрочки ежемесячного платежа банк взимает штраф в размере 699 рублей, а проценты по долгу не взимаются. Если период рассрочки закончился полностью, а часть долга по ней не внесена, на сумму долга начисляется 10% годовых, которые банк характеризует как неустойку за неисполнение условий договора. При этом клиент, который не внес своевременно ежемесячный платеж и вышел за период рассрочки, не имеет возможности пользоваться картой и совершать покупки. Для того чтобы возобновить операции, необходимо полное погашение просроченной задолженности и начисленных процентов. Тут есть интересный момент: штраф за просрочку у «Совести» выше, чем у конкурентов (и у «Халвы», и у «Свободы» он составляет 590 рублей). При этом до окончания рассрочки Киви Банк по своей карте проценты на сумму просрочки не начисляет.
Пополнить карту «Совесть» можно без комиссии банковской картой на сайте банка (но не забывайте, что если Киви Банк не взимает комиссии за перевод, ее может взять банк-отправитель), на сайте или в приложении «QIWI Кошелек», наличными в магазинах «Связной», «Евросеть» и Tele2, а также в офисах Contact и отделениях Многофункционального банковского офиса. Собственных многофункциональных банковских отделений у Киви Банка нет.
Внимание, автопродление!
Судя по отзывам в «Народном рейтинге» Банки.ру, больше всего проблем вызывают дополнительные опции. Так как у некоторых из них предусмотрено автоматическое автопродление, пользователи, которые не планировали дальше пользоваться услугой, но забыли ее отключить, с удивлением замечали, что с них опять списалась стоимость опции. Чтобы не попадать в неприятные ситуации, обратите внимание, какие услуги по карте «Совесть» продлеваются автоматически.
Для карты «Совесть» предусмотрены четыре дополнительные опции. Подключить и отключить их можно в личном кабинете, мобильном приложении или при звонке по телефону поддержки клиентов.
«Покупки по всей России». Услуга позволяет тратить как собственные, так и кредитные средства с карты «Совесть» не у партнеров банка. Стоимость — 499 рублей. Услуга подключается на месяц. На покупки не у партнеров банка действует рассрочка три месяца. Если услугу не отключить вовремя, то она автоматически автопродлевается, со счета клиента списывается стоимость еще за один месяц.
Опция «Десятка». Увеличивает срок рассрочки на покупки в магазинах партнерской сети до десяти месяцев. Существует три варианта опции:
- на одну покупку (стоимость 799 рублей). Покупку нужно совершить в течение месяца, в противном случае опция сгорает;
- на любое количество покупок в течение месяца (стоимость 599 рублей). Рассрочка в десять месяцев будет действовать на каждую покупку;
- на любое количество покупок в течение десяти месяцев (стоимость 2 990 рублей).
Важно: для вариантов опции за 599 рублей и за 2 990 рублей также действует автопродление.
Опция «Покупки за границей». Позволяет делать покупки за рубежом не у партнеров банка. Подключается бессрочно, комиссия — 5% от суммы таких покупок. Рассрочка по таким покупкам — три месяца.
«Снятие наличных». В отличие от карты рассрочки «Свобода» Хоум Кредит Банка, у «Совести» предусмотрена возможность снимать наличные, но только при подключении этой услуги. Снимать деньги можно в любом банкомате на территории РФ. За одну операцию можно снять не больше 7 500 рублей, а максимальная сумма снятия в месяц определяется банком индивидуально для каждого клиента. Комиссия за каждую операцию составляет 599 рублей, даже если вы снимаете собственные средства. Срок рассрочки на снятие наличных — три месяца, срок рассрочки на комиссию — один месяц.
Программа лояльности: геймификация и ограничения
Программа лояльности по карте «Совесть» работает так. За каждое погашение полной стоимости покупки клиенту начисляются баллы из расчета 1 рубль закрытой рассрочки равен 1 баллу. Клиент копит баллы, его уровень в программе постепенно растет. Каждый уровень дает клиенту два типа наград: гарантированный бонус, известный заранее, и лутбокс подарков, который генерируется автоматически на основании анализа поведения клиента. В качестве гарантированного бонуса предусмотрены кешбэк от покупки платных опций или множитель баллов. В лутбоксе может быть кешбэк на покупки в определенных категориях товаров или у отдельных партнеров, скидки на платные опции и дополнительные баллы за покупки. Для того чтобы воспользоваться подарком, его необходимо активировать в мобильном приложении или в личном кабинете на сайте банка.
Кешбэк начисляется в рублях на счет клиента. Его можно тратить на покупки по карте, при наличии задолженности кешбэк пойдет в счет погашения ближайшего ежемесячного платежа.
Неудобство состоит в том, что выбор подарков производится банком и совсем не факт, что клиенту нужно именно то, что ему предложат. Например, ему выпала скидка и кешбэк на дополнительные опции, а он не планирует их подключать. Получается, что подарок есть, но он не нужен. Кроме того, за информацией о подарках и бонусах нужно внимательно следить и не забывать активировать подарки, если клиент хочет ими воспользоваться.
Как закрыть карту «Совесть»
Многие клиенты банка жалуются на то, что испытывают проблемы при закрытии карты. В «Народном рейтинге» клиенты пишут о путанице с документами и каналами подачи заявления. Также вопросы вызывает процесс возврата собственных средств с карты при ее закрытии.
Если клиент решил отказаться от «Совести», ему нужно заполнить заявление (бланк доступен на сайте банка в разделе «Документы»), распечатать его и подписать. Заявление надо отправить в банк одним из предлагаемых банком способов:
- фото/скан по электронной почте на адрес службы поддержки банка;
- фото/скан в чате из личного кабинета (доступен с 8:00 до 21:00);
- оригинал Почтой России на официальный адрес офиса банка;
- оригинал привезти лично в московский офис или в представительство в Волгограде, Воронеже, Екатеринбурге, Казани, Краснодаре, Нижнем Новгороде, Санкт-Петербурге, Саратове.
При выборе отправки Почтой России или личной подачи в офисе к заявлению нужно приложить скан или копию второй и третьей страниц паспорта. Это необходимо для того, чтобы правильно идентифицировать пользователя.
Если на карте остались собственные средства, их можно вывести без комиссии на QIWI-кошелек. Сделать это можно в личном кабинете или мобильном приложении. Сумму менее 1 рубля вывести невозможно, она перечисляется в доход банка. Правда, сделать это самостоятельно банк не имеет права — ему потребуется разрешение клиента.
Если заявление подается в чате, Почтой России или в региональном офисе, то в заявлении можно указать реквизиты счета, куда перевести положительный остаток собственных средств. Деньги будут переведены не позднее чем через семь календарных дней после расторжения договора. Такой способ возврата собственных средств не работает при подаче заявления по электронной почте. В банке это объяснили тем, что при выборе этого канала идентификация пользователя производится с помощью звонка оператора клиенту. Такого способа авторизации достаточно для процедуры закрытия карты. А вот для вывода средств — нет. Поэтому, если вы закрываете карту и хотите вывести с нее собственные средства на другой счет, выбирайте любой способ подачи заявления, кроме электронной почты.
«Халва» или «Совесть»?
Если вы планируете активно тратить собственные средства с карты рассрочки — выбирайте «Халву»: кешбэк до 6% (а если шесть месяцев подряд совершать покупки на 10 тыс. рублей в месяц, то при оплате телефоном можно получить кешбэк до 35% на одну покупку у магазина-партнера), начисление до 7% на остаток. У «Совести» таких «плюшек» не предусмотрено. Да и условия по снятию наличных у «Халвы» на порядок выгоднее.
Зато «Совесть» дает клиентам бесплатное СМС-информирование (у «Халвы» оно бесплатно, только если клиент заходит в мобильное приложение не реже трех раз в месяц, иначе 99 рублей; клиенты иногда забывают это условие выполнять) и более мягкие условия для злостных неплательщиков — 10% против «халвовских» 19%. Еще одним преимуществом «Совести» можно назвать привязку платежей к календарному месяцу — это проще запомнить и позволяет удлинить рассрочку. Так что «Совесть» больше подойдет тем, кто планирует совершать покупки в магазинах — партнерах банка и считает себя рассеянным человеком.
Главное, не споткнуться на автопродлении услуг и не «попасть» на лишние деньги.
Антонина САМСОНОВА, Banki.ru
Источник