Ко брендинговая кредитная карта что это такое

Банковские карты стали неотъемлемой частью нашей повседневной жизни. Сейчас уже редко встретишь человека, который не умеет ими пользоваться, ведь подавляющее большинство российских граждан стали получать свои доходы именно на «пластик», в том числе и пенсионеры. Но вот кобрендовые карты – еще не достаточно широко распространенный финансовый инструмент. И не все четко представляют, в чем их суть. Разберём, что это такое, в нашей статье.

Понятие кобрендовой карты

Кобрендовые карты представляют собой совместное предложение банка-эмитента (выпускающего карточку) и его партнеров. Партнерами здесь являются, как правило, не мало кому известные фирмы, а солидные предприятия и организации, работающие под широко известными брендами. Такие карточки активно выпускают:

• Сбербанк;
• Альфа-банк;
• Раффайзен-банк;
• Сити-банк;
• Промсвязьбанк;
• Тинькофф;
• Открытие;
• Русский Стандарт;
• Уралсиб и ряд других банков.

Например, Сбербанк имеет подобные партнёрские отношения с МТС и Аэрофлотом, выпуская карты различных платёжных систем. МТС, кстати, сотрудничает с доброй половиной банков из приведённого списка.

Кобрендинговые карты сочетают в себе качества обычных пластиковых карточек, бонусных или дисконтных (смотрите, какие виды пластиковых карт существуют). Такие карты могут быть как кредитными, так и дебетовыми. Причем принципы их использования совершенно не меняются – клиент так же, как и обычно, оплачивает товары и услуги, только получает за это различные бонусы (мили, минуты и т.д.) или скидки от партнёра банка.

Подобный платежный инструмент выгоден и банку, и его партнерам. Ведь в какой-то степени он повышает спрос на конкретные товары и услуги. Подумайте сами – если вам известно, что можно воспользоваться скидкой на конкретной АЗС, то именно там и будете заправляться, не так ли? А владелец заправки тем временем заработает на хорошем товарообороте, оттеснив в сторону своих конкурентов.

Механизм «работы» кобрендинга

Мы уже сказали, что держатель карты пользуется ей в обычном режиме. Он точно так же расплачивается ею в магазинах и различных организациях, оказывающих услуги, и накапливает при этом бонусы на специальный бонусный счёт (соотношение потраченных рублей к полученным бонусам может меняться в зависимости от условий по карте). При этом получить свои привилегии будет возможность тогда, когда произойдет оплата картой именно у партнера банка, ее выпустившего. В зависимости от условий определенного кобренда, возможно 2 варианта их получения:

1. получение гарантированной скидки на свою покупку;
2. на вашем счету идет накопление бонусных баллов, которые потом можно обменять на ту же скидку или подарок.

Таким образом, вы получите приятные «комплименты» за ваши обычные повседневные покупки. Только вот такие программы лояльности неизменно «привязывают» клиента к определенному бренду.

Стоимость обслуживания кобрендинговых карт чуть выше, чем у обычных пластиковых карточек, что зависит и от «титула» самой карточки. Это объясняется дополнительными затратами банков-эмитентов на обслуживание бонусов и предоставление скидок.

Классификация кобрендинговых карт

Существует несколько видов таких карт:

1. Классическая. Подразумевает накопление бонусных баллов на индивидуальном счете клиента. Эти бонусы можно будет расходовать в соответствии с условиями программы.

2. Карта с дисконтом. Здесь нет никаких накопительных систем. В данном случае держатель карточки пользуется гарантированными скидками на товары и услуги партнеров банка. Как правило, такие дисконты не разрабатываются специально под кобрендинг, а партнерами банка становятся те фирмы, у которых уже существовали свои дисконтные программы.

3. Мультибрендовые карточки. Выпускаются банком совместно с несколькими партнерами. Соответственно, клиент сможет участвовать одновременно в нескольких бонусных программах и пользоваться привилегиями в ряде магазинов или организаций обслуживания.

4. Транспортные карты, позволяющие оплачивать проезд в общественном транспорте без лишних затрат сил и времени.

5. Аффинити-карты (благотворительные, от английского слова affinity – «сопричастность»). Они не предоставляют клиенту никаких дополнительных привилегий в виде бонусов или дисконтов. Расплачиваясь такой карточкой, вы становитесь участником благотворительной программы – банк перечислит в пользу благотворительного фонда определенный процент от суммы ваших покупок. Пример – «Подари жизнь» от Сбербанка.

Классифицировать кобрендинговые карты можно и в зависимости от сегмента рынка, в котором работает партнер банка. Самыми распространенными являются:

• торговые сети;
• автозаправочные станции;
• операторы мобильной связи.

Но есть и узкоспециализированные кобренды, которые направлены на конкретную аудиторию. Например, карта «Одноклассники», выпущенная банком «Тинькофф», позволяет расходовать бонусы исключительно на пополнение баланса в этой соцсети. А кобренды от «Русского Стандарта» помогают спортивным фанатам экономить на посещении любимых мероприятий. Кстати, Тинькофф банк, является абсолютным рекордсменом по выпуску кобрендов. Его партнёрами являются туристические и игровые порталы.

Основные нюансы

Один из минусов кобрендинговых карт – привязанность человека к определенной торговой марке. Ведь все дисконты и подарки можно получить лишь за покупки у партнеров банка, а не в любой торговой сети по вашему желанию. К тому же такие подарки будут не настолько частыми, как хочется всем нам, а вот деньги придется тратить регулярно. Здесь важно научиться не увеличивать без особой надобности свои потребности, иначе можно попасть в настоящую зависимость от определенного кобренда (в определённой степени). Такие карты выгодны лишь тем людям, которые и раньше пользовались услугами организации-партнера.

Но с другой стороны – это всего навсего обычные банковские карточки, которыми можно пользоваться не обращая внимания на нарисованный на ней бренд. Кроме того, по ним может действовать программа лояльности от самого банка, например сбербанковская «Спасибо» позволяет получать бонусы независимо от виды карточки: кобрендовая она или нет!

Перед тем как оформить подобный пластик, важно заранее просчитать свою выгоду. А есть ли она вообще? Может быть, стоимость обслуживания и дополнительных услуг (например, смс-информирование) «съедят» все ваши бонусы, т.е. предполагаемые скидки на услуги партнёра банка не «окупят» затраты на обслуживание самой карты.

Есть и такая неприятность, что накопленные бонусы могут еще и обнуляться, что тоже зависит от условий конкретной программы лояльности. Например, чтобы пользоваться постоянными привилегиями от «Аэрофлота», нужно раз в 2 года совершать полет этой авиакомпанией, иначе накопленные мили попросту сгорят.

Оформлять кобрендовые карты стоит лишь тем, кто в повседневной жизни совершает большие траты в определенной компании. Например, если вы часто пользуетесь услугами авиакомпаний или тратите большие суммы на мобильную связь. Тогда и только тогда бонусы и дисконты будут оправданными. Выгода должна стоять на первом месте! А если ее нет, то и в программе участвовать тоже смысла нет. Карта должна использоваться с умом, в том числе и кобрендинговая.

Для укрепления своих конкурентных позиций и привлечения новой аудитории финансово-кредитные организации внедряют новые проекты, сотрудничают с торговыми и транспортными компаниями. Одним из таких продуктов являются кобрендинговые карты, благодаря которым клиенты могут получать хорошие скидки и бонусы в партнёрской сети.

Содержание

Определение

Термин «кобрендинг» переводится с английского языка как «объединение брендов». Кобрендинговая карта — это совместный проект банка и компании-партнёра, который реализуется на основании договора о сотрудничестве. Продукт выполняет функцию платёжного средства и одновременно выступает в роли дисконтной карточки.

Целью подобных проектов является увеличение объёмов продаж, повышение лояльности клиентов. Совместные карты могут быть как дебетовыми, так и кредитными.

Кобрендинговый проект действует по следующему алгоритму:

1. Клиент расплачивается картой в торговых точках и накапливает бонусные баллы (по принципу кэшбэка). При этом за покупки, совершённые в партнёрской сети, начисляются повышенные бонусы.
2. При накоплении достаточной суммы баллов держатель карточки может использовать их как скидку на товары и услуги, которые предлагает компания-партнёр.

Кроме этого, организация-участник кобрендинга дарит владельцам таких карт приветственные баллы, предлагает уникальные акции и особые условия дисконта.

В рамках кобрендинговых проектов банки сотрудничают со следующими предприятиями:

• транспортные компании (авиа и ЖД);
• топливно-энергетические корпорации (АЗС);
• крупные сетевые магазины;
• операторы мобильной связи.

Чтобы сотрудничество имело смысл, партнёрами банка становятся крупные и известные компании, например — Аэрофлот, РЖД, МТС, Пятёрочка, Лента и другие.

Для привлечения новых аудиторий банки внедряют нестандартные совместные проекты, например:

1. Тинькофф банк выпускает карты совместно с онлайн-магазином Lamoda и международными торговыми площадками AliExpress и eBay. Накопленные баллы позволяют получать скидки на покупки.
2. Альфа-Банк сотрудничает с компанией Wargaming и выпускает кобрендовую карту World Of Tanks, которая предназначена для поклонников этой игры. Клиент получает месяц премиум-аккаунта, может обменивать баллы на игровую валюту.
3. Тинькофф Банк в соавторстве с Нашим радио предлагает карту Нашествие. Держателю полагаются скидки и привилегии от партнёра и одноименного рок-фестиваля.

По кобрендинговым картам, предназначенным для путешествий, к проекту привлекается не одна компания, а целые группы авиаперевозчиков.

Как выглядит кобрендинговая карта?

Карточки, которые являются совместными проектами банков и партнёрских организаций, несколько отличаются от обычных пластиковых носителей. На них должна быть указана принадлежность к той или иной компании (по аналогии с фирменными дисконтными картами).

На лицевой стороне карточки кроме названия банка-эмитента располагается логотип компании-партнёра. Это необходимо для того, чтобы клиент смог воспользоваться преимуществами продукта при совершении покупок или оплате услуг в партнёрской сети.

В остальном кобрендинговые карточные продукты полностью идентичны стандартным пластиковым носителям — на них указывается фамилия и имя держателя, номер, срок действия, код безопасности.

Преимущества и недостатки кобрендинговых карт

Совместные проекты банков и крупных компаний приносят выгоду всем участникам рынка. Клиент участвует в программе лояльности, получает приветственные баллы, расплачивается накопленными бонусами и экономит собственные средства.

Банк расширяет сферу своего влияния, приобретает новых клиентов, которые являются постоянными потребителями услуг и товаров компании-партнёра, получает комиссионный доход по всем совершённым транзакциям. К плюсам кобрендинговых карт для партнёрской организации относится рост продаж, увеличение целевой аудитории за счёт клиентов банка.

Несмотря на лояльные условия, совместные карточки имеют ряд недостатков, а именно:

1. Ограниченный срок действия бонусов. Накопленные баллы могут «сгореть», если своевременно их не использовать.
2. Плата за годовое обслуживание. Карта с кобрендингом обойдётся дороже, чем стандартный пластиковый носитель аналогичного уровня.
3. Невысокий процент кэшбэка. Чтобы накопить сумму баллов, достаточную для получения весомой скидки, клиенту необходимо постоянно совершать покупки по карте. Это влечёт за собой незапланированные траты, и тогда дисконт не имеет смысла.

Последний пункт особенно касается кредитных карт, так как в случае необдуманного расходования лимита и нарушения платёжной дисциплины сумма переплаты по процентам значительно превысит размер возможной скидки.

Лучшие предложения на рынке

Кобрендинговые проекты не относятся к новым направлениям банковской деятельности, поэтому подобных предложений достаточно много. Кредитные карточки пользуются большей популярностью по сравнению с дебетовыми и имеют более широкий ассортимент. Лучшие кобрендинговые карты представлены в транспортном сегменте (ЖД и авиакомпании). Накопленные баллы по таким карточкам называются «мили».

Сравнительная характеристика лучших кобрендинговых продуктов (в категории кредитных карт) для путешествий представлена в таблице ниже.

По дебетовым картам предусмотрена аналогичная схема накопления бонусных баллов.

Кобрендинговые карточки для покупок в продуктовых сетях предусматривают сотрудничество банка и крупного ритейлера. В России совместные кредитные карточные проекты запустили следующие организации:

1. Росбанк и сеть магазинов О’кей. Максимальный размер кэшбэка — 7%.
2. Альфа-Банк и сеть супермаркетов Перекрёсток. По карточке начисляется 5 000 приветственных баллов, а с каждой покупки на бонусный счёт возвращается до 7%.
3. Почта Банк и магазины сети Пятёрочка. Кэшбэк — 1,5-2%. 555 приветственных баллов за каждые 555 рублей в чеке в течение первых 6 месяцев (максимум 5 550 баллов). 10 баллов равны 1 реальному рублю.
4. Тинькофф Банк и супермаркеты Перекрёсток. После первой покупки бонусный счёт пополняется на 8 000 баллов, а максимальный кэшбэк составляет 6%.
5. Есть у банка Тинькофф и кобрендинговая карта «Азбука вкуса». При покупках внутри сети клиент получает до 5% кэшбэка. 20 000 бонусных баллов начисляется после активации карты. 100 баллов = 1 рубль.

Размер кэшбэка меняется в зависимости от того, где совершаются покупки. Как правило, он имеет максимальное значение при приобретении товаров в партнёрской сети и минимальное (1-2%) — по всем остальным операциям.

Как выбрать кобрендинговую карту?

При выборе продукта стоит обращать внимание не только на его назначение (путешествия, покупки, сотовая связь), но и на базовые параметры, с которыми пользователю придётся регулярно сталкиваться:

• стоимость годового обслуживания;
• лимиты на снятие;
• способы пополнения;
• размеры комиссий (за переводы, выдачу средств в сторонних банкоматах);
• процентные ставки, размер лимита, срок льготного периода (по кредитным картам);
• доступность отделений, банкоматов и онлайн-сервисов.

Определяющим фактором при выборе кобрендинговой карточки является схема начисления бонусов и их курс обмена по отношению к денежной единице. В одних банках 1 бонус равен 1 рублю, в других — это соотношение составляет 10:1 или 100:1. Также стоит обратить внимание на количество приветственных баллов.

Советы специалистов

Банковские эксперты считают, что кобрендинговые проекты будут выгодны только тем клиентам, которые действительно активно пользуются товарами и услугами компании-партнёра. Для оценки возможной выгоды необходимо вычислить предполагаемую сумму накопленных баллов, умножив процент кэшбэка на среднемесячный объём расходных операций. Благодаря этому клиент сможет понять, сумеет ли он накопить достаточное количество бонусов, чтобы ими можно было воспользоваться в партнёрской сети.

Специалисты считают, что владельцы кобрендовых карточек часто допускают ошибки, подходя к бонусной программе чересчур азартно. Это проявляется в следующем:

• накопление баллов или бонусных миль становится основной целью покупок;
• происходит неоправданное увеличение расходов;
• приобретаются ненужные вещи.

Лучший совет по использованию совместных карт — это применение продукта по его прямому назначению, то есть в качестве стандартного платёжного средства. Дисконтную программу следует рассматривать как дополнительный бонус и не совершать необдуманных трат в ущерб своему кошельку.

Видео по теме