«Обновлено: 10.05.2020»
Право на обращение банка в суд ограничено сроком исковой давности. По кредитным картам задолженность взыскивается в определенном законном порядке. Несоблюдение банком сроков исковой давности снимает с клиента (должника) ответственность.
Позиция законодательства
В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общие сроки давности составляют 3 года: отправной точной признается день, когда лицо узнало (или должно было узнать) о нарушении своего права. Во второй части этой статьи указано, что срок исковой давности не может превышать 10 лет со дня нарушения права, для защиты которого он установлен. В случае с задолженностью по кредитной карте применяются общие сроки исковой давности. Сервис Brobank.ru даст этой позиции определение.
Ст. 197 ГК РФ поясняет о специальных сроках исковой давности. Они могут быть короче или длиннее общего срока. К примеру, в трудовом законодательстве по некоторым правоотношениям СИД может составлять 1 месяц. Более того, 10 летний срок применяется в следующих случаях:
- По обстоятельствам, срок которых не определен.
- По обстоятельствам, срок которых определен моментом востребования.
Кредитные карты используются в течение определенного срока — 3-5 лет. Ежемесячно заемщик обязуется вносить минимальный платеж, который устанавливается договором: как правило, это 3%-8% от суммы образовавшегося долга по карте. Следовательно, срок исковой давности по кредитной карте составляет 3 года. 10 лет — не являются самостоятельным сроком, так как он не указывается ни по одному обстоятельству. Он начинает течь с момента, когда право было нарушено, а не когда лицо узнало (должно было узнать о нарушении своего права).
Когда начинает исчисляться срок исковой давности по карте
Важный момент в рассмотрении разногласий между банками и владельцами кредитных карт заключается в правильном определении начала СИД. В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, сроки исковой давности начинают исчисляться со дня, когда кредитор узнал (должен был узнать) о нарушении своего права. Нарушением в данном случае признается просрочка, допущенная заемщиком по взносу минимального ежемесячного платежа.
Требование о погашении задолженности, как правило, поступает на следующий день, после выхода заемщика на просрочку. Если заемщик не исполняет свои обязательства по договору в течение срока продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, банк вправе направить в его адрес заключительный счет. С этого момента у банка есть 3 года, чтобы обратиться в суд на предмет взыскания задолженности по кредитной карте. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление:
- Подано непосредственно в судебную канцелярию.
- Сдано в отделение почтовой связи.
Также таким днем считается день заполнения формы, размещенной на официальном сайте судебного органа в сети Интернет. Кредитные организации редко обращаются в суд на первых этапах. На это есть несколько объективных причин.
Насколько важно последнее требование банка
В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ, требование кредитора о погашении задолженности считается началом исчисления сроков исковой давности по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования. Это означает, что момент, когда банк мог бы узнать о нарушении своего права, точно определить невозможно, поэтому СИД исчисляется со дня, когда кредитор предъявил требование о погашении задолженности.
Для кредитных карт такой механизм не подойдет, так как держатель обязуется погасить задолженность или внести минимальный ежемесячный платеж в конкретную дату, указанную в выписке, присланной банком. Следовательно, банк узнает о просрочке сразу.
В отличие от кредитов, по которым сроки исковой давности рассчитывается по каждому платежу отдельно, в случае с картами в расчет берется именно выставление банком заключительного счета-выписки с требованием погасить задолженность в определенный срок. В соответствии со ст. 14 353-ФЗ, такой срок составляет не менее 30 дней. По истечение 30 дней начинает отсчитываться срок исковой давности — 3 года. На практике заключительный счет-выписка может не высылаться банком. В этом случае за точку отсчета берется день, в котором клиентом допущена последняя просрочка.
При этом банк сможет обратиться в суд и после окончания сроков давности: в соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявления стороны, участвующей в споре. Чтобы данное основание было взято в расчет, должник подает в адрес суда заявление.
В течение какого времени банк обращается в суд
Взыскание задолженности производится в несколько стадий. Кредитор переходит к каждой последующей стадии в том случае, если предыдущая не дала никаких результатов. Наиболее эффективными и малозатратными признаются первые две стадии:
- Soft-collection — работой с должником занимается собственная служба взыскания банка, и ее продолжительность составляет 1-30 дней.
- Hard-collection — дело заемщика на основании агентского договора передается третьим лицам (коллекторским агентствам), данная стадия длится от 30 дней.
Последний этап взыскания просроченной задолженности — Legal-collection. Не получив никакого результата от досудебной работы с должником, банк использует свое право на обращение в суд. Иск подается при 150-180 днях просрочки.
На практике обращение в суд может последовать спустя несколько лет — до окончания сроков исковой давности. Иногда банкам невыгодно возбуждать исковое производство, так как сумма задолженности бывает ниже потенциальных затрат: судебных издержек и представительских расходов. По этой причине первой попыткой решить проблему с должником по закону выступает судебный приказ.
Если банк не обратился в суд, а продал долг третьим лицам
Судебный приказ отменяется по письменному заявлению должника, поэтому такая мера далеко не во всех случаях является тем самым решением для банка. Если сумма задолженности небольшая, а клиент — проблемный, кредитная организация переуступает права требования на основании ст. 382 ГК РФ.
В соответствии со ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменение сроков исковой давности и порядка их исчисления. Если последнее требование было направлено в адрес клиента 1 января 2020 года, а банк продал долг третьим лицам в сентябре 2022 года, то новый кредитор сможет обратиться в суд не позднее 1 января 2023 года.
Комментарии: 44
Источник
Если Вы перестали вносить ежемесячные платежи по кредиту или кредитной карте, то банк может потребовать вернуть долг в судебном порядке. Привлечь к ответственности должника финансовое учреждение вправе только в определенный отрезок времени, предусмотренный законодательством. Он называется сроком исковой давности.
Я предлагаю разобраться, какова продолжительность срока исковой давности по кредитной карте, как он рассчитывается, можно ли не возвращать долг, когда он завершился.
Что такое срок исковой давности по кредитной карте? Как определить его продолжительность? Что делать владельцу пластика после его окончания?
Определение срока исковой давности по кредитной карте, его значение для должника и кредитора
Согласно ст. 195 ГК РФ, каждый гражданин или организация могут обратиться в суд для защиты своих прав в течение срока исковой давности. Он есть у любых отношений и договоров, оформленных между гражданами и организациями, включая кредитные договоры. Такие заключаются при оформлении потребительского кредита, кредитной карты и т.д.
До тех пор, пока срок исковой давности по кредиту или кредитной карте не закончится, банк вправе требовать возврата выданных средств, начисленных процентов и штрафов, а должник обязан выполнить это требование.
По его завершению кредитор не вправе предъявлять требования. Тем не менее, он может обратиться в суд с просьбой продлить срок исковой давности.
Какой срок давности по кредитным картам
Срок исковой давности по кредитным картам определен ст. 196 ГК РФ и составляет 3 года. В некоторых случаях он может быть продлен. Однако, согласно п. 2 ст. 196 ГК РФ, не может превышать 10 лет.
Часто при расчете срока исковой давности возникают затруднения. Причем, не только у граждан, но и у судебных органов. Причина тому – сложность в определении даты отсчета.
Расчет сроков
Для того чтобы правильно определить дату отсчета, я советую обратиться к ст. 200 ГК РФ. Согласно п. 1, срок исковой давности по кредитной карте начинается с того дня, как банк узнал о нарушении своих прав.
Получается, что он может подать в суд и требовать возврата долга в течении 3 лет с даты первой просрочки ежемесячного платежа или до окончания срока действия кредитного договора? Нет.
Ведь не все кредитные карты действуют 3 года, иногда это 5 лет. Кроме того, некоторые банки предусматривают автоматический перевыпуск пластикового носителя. Из-за этого для кредитных карт лучше применять другой порядок расчета срока исковой давности.
Рассмотрим на примере:
- Вы не внесли ежемесячный платеж в указанную дату.
- Кредитор направляет Вам требование погасить долга.
- Вы игнорируете данное требование, несмотря на рост задолженности.
- Кредитор направляет Вам требование повторно.
- Вы отказываетесь вернуть долг или игнорирует звонки и письма от банка.
В этом случае, согласно п. 2 ст. 220 ГК РФ, срок исковой давности по кредитной карте отсчитывается со дня вручения последнего требования или со дня появления первой просрочки.
Возобновление сроков
Даже если со дня получения последнего требования банка прошло 3 года, а он так и не обратился в суд, срок может быть возобновлен. Максимально он составляет 10 лет со дня первой просрочки обязательного платежа.
Предлагаю рассмотреть причины, способствующие возобновлению срока исковой давности по кредитной карте:
- частичное погашение долга;
- использование карты для безналичных транзакций или для обналичивания денежных средств;
- подача заявки на реструктуризацию или предоставление кредитных каникул;
- ответ на звонок сотрудника банка с требованием вернуть долг;
- получение нового письма с требованием вернуть долг.
Продажа банком долга коллекторам является исключением. Согласно ст. 201 ГК РФ, замена одного лица на другое не влияет на порядок расчета срока исковой давности.
Если Вы приняли решение не возвращать долг банку, то Вам нужно избегать продления срока исковой давности. Для этого:
- откажитесь от реструктуризации и кредитных каникул;
- игнорируйте звонки и заказные письма от банка;
- не подписывайте документы, где Вы признаете задолженность;
- не пытайтесь исправить ситуацию, внося небольшие суммы для частичного погашения долга;
- обратитесь в полицию, если коллекторы пытаются вернуть долг методами, нарушающими закон.
Банки редко забывают о своих должниках. Некоторые из них преднамеренно подают требование погасить долг накануне окончания 3 лет, предусмотренных законом России. За это время размер долга увеличился (за счет процентов и штрафов), а отсчет срока давности по кредитной карте возобновляется.
Когда банки подают в суд на владельца кредитной карты
Как правило, банки России решают вопросы с владельцами кредитных карт, нарушающими график платежей, до окончания срока исковой давности. Например, предлагают оформить кредитные каникулы или воспользоваться услугой реструктуризации.
Если клиент отказывается от предложенных вариантов, то банк может перейти к более активным действиям. Например, звонить в неудобное время, присылать SMS-сообщения и заказные письма с требованием досрочно погасить долг, продать долг коллекторам.
Зная о политике и принципах работы с должниками того или иного банка, можно подготовиться к сценарию развития ситуации.
По мнению самих должников, Сбербанкотличается лояльным отношением к своим клиентам. Так, после второй или третьей просрочки он предложит воспользоваться отсрочкой или услугой реструктуризации. Если владелец кредитки не вносит ежемесячные платежи больше 4 месяцев, то долг могут продать коллекторам.
Банк ВТБ может предложить пересмотреть график платежей, если причиной просрочки является уважительная причина. Например, болезнь, внезапное увольнение с работы. Требование о срочном погашении долга или повестку в суд получают только злостные неплательщики.
Тинькофф Банк предложит воспользоваться услугой реструктуризации, когда было пропущено 2 и более ежемесячных платежей. Если владелец кредитной карты не вносит платежи полгода, то он автоматически попадает в «черный список». Ему будет отправлено требование о возврате долга накануне истечения срока исковой давности.
Не спешат подавать иск в суд и такие банки, как Восточный Экспресс, ОТП. Своим должникам они направляют требование о возврате долга накануне истечения срока исковой давности, чтобы возобновить его. Владельцам кредитных карт они не идут на встречу, то есть, не предлагают им ни реструктуризацию, ни пересмотр графика платежей.
Что делать владельцу кредитной карты, когда срок исковой давности закончился
Решить, что срок исковой давности по кредитным картам закончился, может только суд. Но только после получения ходатайства от должника. Без него данный вопрос на судебных заседаниях не рассматривается. Подать ходатайство ответчик может лично или через своего представителя. В последнем случае потребуется доверенность, заверенная нотариально.
Если при изучении документов суд обнаружит нарушение сроков исковой давности, то банк получит отказ и не сможет требовать возврата долга.
Когда завершился трехлетний срок исковой давности, предусмотренный законом, помните, что он может быть продлен до 10 лет.
Советы владельцам кредитных карт
Для того чтобы избежать неприятностей, владельцам кредитных карт следует оценивать свою платежеспособность не только на момент оформления пластика, но и на предстоящие 2-3 года.
Если из-за непредвиденного увольнения с работы, продолжительной болезни или другого форс-мажора образовалась задолженность, а погашать ее нечем, то:
- Откажитесь от использования кредитной карты. Обналичивание денежных средств, безналичные транзакции, а также переводы на карту – станут основанием для продления срока исковой давности.
- Избегайте общения с сотрудниками банка или коллекторами. Если видите вызов или сообщение от незнакомого, а также скрытого номера, не отвечайте.
- Воспользуйтесь консультацией юриста, чтобы с минимальными потерями решить проблему.
Помните, что срок исковой давности не продлевается при передаче долга коллекторам.
Изучите закон №230-ФЗ и при нарушении своих прав обращайтесь с жалобой в прокуратуру, полицию или суд.
Заключение
Если владелец кредитной карты допустил 2 и более просрочки, то банк вправе требовать вернуть долг в течение определенного срока. Он называется сроком исковой давности и, согласно закону, длится 3 года.
Срок исковой давности по некоторым причинам может продлиться до 10 лет. К таким причинам относится телефонный разговор с сотрудником банка, получение заказного письма и пр.
Когда срок исковой давности завершится (через 10 лет), банк не вправе выдвигать к должнику какие-либо требования.
У Вас остались вопросы? Задавайте их в комментариях и я с удовольствием на них отвечу.
Понравилась статья? Ставьте лайк и подписывайтесь на мой канал!
Источник
Сроком исковой давности по кредитной карте называется период, в течение которого банк-кредитор может требовать у держателя карты возврата заемных средств и полного погашения связанных с этим обязательств.
До тех пор пока срок исковой давности не завершился у банка остается право взыскивать причитающиеся ему средства в судебном порядке.
По окончании срока исковой давности кредитор теряет право предъявлять должнику требования непосредственно связанные с неисполненными финансовыми обязательствами. Это не лишает кредитора права на обращение в суд и после окончания срока. Но для удовлетворения своих требований заявителю понадобится как-то доказать что период исковой давности еще не истек или необходимость продления этого срока.
Основанием для продления срока исковой давности могут быть некоторые действия заемщика: его просьба о реструктуризации задолженности, ведение дел с кредитором даже при отсутствии платежей по займу.
Так звучат основные положения закона касательно сроков исковой давности.
Исковая давность по кредитной карте не является каким-то особенным феноменом, но одним из аспектов кредитных обязательств. Особенных отличий исковой давности по обычному займу и кредитной карте нет. Есть только конкретные нюансы, связанные с наступлением и прекращением некоторых сроков.
Сколько длится срок исковой давности по кредитной карте?
Он продолжается три года, также как и срок исковой давности по другим кредитам.
Но особое значение при взыскании задолженности по просроченному кредиту имеет не известный всем срок исковой давности, а начало его отсчета.
Однако здесь нет однозначности даже в результатах судебных решений, но имеют место два распространенных мнения:
- Срок исковой давности начинается с момента окончания договора займа;
- Моментом отсчета срока исковой давности становится дата последнего внесенного платежа.
Но если большинство займов выдается единовременно согласно условиям договора, то кредитные карты функционируют довольно долго, период их действия не совпадает со сроками возврата заемных средств.
Кроме момента последнего платежа, исковая давность по кредитной карте может начинаться от даты окончания общения между клиентом и банком-кредитором. Заемщик может не платить по кредиту, но отвечать на претензии банка, посещать его.
Любые действия клиента с кредитной картой, или обращение в банк с просьбой отсрочить выплаты или изменить их порядок (льготный период, реструктуризация) не позволяют начаться сроку исковой давности.
Какой срок действия долга по кредитной карте выгоден?
- Клиенту, не способному, или не желающему гасить кредит, однозначно полезен максимально короткий срок взыскания долга и привлечения к ответственности.
- Для банков-кредиторов, чем продолжительнее срок исковой давности – тем лучше.
Для этого есть две причины:
- Банк-кредитор имеет достаточно времени для судебного и внесудебного воздействия на заемщика.
- Чем дольше длится просрочка – тем больше процентов и пеней на нее начисляется.
Так становится ясно, почему многие российские банки склонны «забывать» про неплательщика, но вспоминать о нем к концу возможного срока исковой давности.
Многие клиенты сведущи в вопросах законодательства на этот счет, но банки обычно более профессиональны и знают множество способов сделать так, чтобы исковая давность по кредитной карте продолжалась как можно дольше.
Что можно посоветовать клиентам?
Лучше всего – трезво оценивать свою платежеспособность, не брать «неподъемных» кредитов и вовремя погашать уже взятые.
Давать советы злостным неплательщикам мы не станем, так как это было бы соучастием в их преступлениях.
Однако остается немалое число людей, которые по разным причинам уже не в силах погасить свои займы, но не желают расставаться со своим имуществом.
Их тоже можно понять, кредиты берутся в одних обстоятельствах, а погашать их приходится в других. Иногда банки «навязывают» свои займы, вызывая в клиентах необоснованную «кредитную эйфорию». Иногда меняются условия выплаты займов, что заранее прописывается в кредитном договоре, хотя при его заключении на это не обращается должного внимания.
Однако на средства неплательщика могут рассчитывать не только банки, но и другие лица, в первую очередь – их семьи, и редкий заемщик станет жертвовать интересами семьи ради банка.
Отдельную, иногда весьма острую проблему составляют коллекторы.
Не выходящие за рамки закона советы неплательщикам сводятся к следующему:
- Если возможности платить нет и не предвидится, то любое общение с кредитором только удлиняет срок исковой давности, но не решает проблему. Потому – лучше избегать такого общения.
- Не пользоваться кредитной картой, в т.ч. не вносить платежей на карт-счет, если они все равно не покрывают всю сумму задолженности или ее основную часть. Не снимать средства с нее и не проводить других операций.
- Проконсультироваться юристом компетентным именно в этой сфере.
- Помнить, что сроки исковой давности распространяются не только на банки, но и на любые коллекторские и подобные им организации.
- При нарушении своих законных прав обращаться в правоохранительные органы и суды за защитой.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
23 812 просмотров
Подпишитесь на Bankiros.ru
Предыдущая статья
Как оформить карту Kviku – условия использования, в чем подвох карты
Следующая статья
Как пользоваться кредитной картой с льготным периодом?
Источник
