Кредитная карта брать или нет

Если не умеете пользоваться – однозначно плохо! А вот если умеете, то может быть хорошо, иногда даже очень хорошо. Однако, в вопросе пользования кредитными картами много непонимания и заблуждений. Давайте поговорим подробнее и заодно посмотрим, в чем смысл, зачем нужна кредитка?

— Здравствуйте! Вы выдаёте кредиты? — Да.

— А поручитель нужен? — Нет.

— А документы? — Нет.

— Хорошо, а если я кредит не верну? — Получится, что Вы нас обманули. И, когда Вы предстанете перед Господом Богом, Вам будет очень стыдно.

— Ну, когда я ещё перед ним предстану. — Пятого не вернёте — шестого предстанете.

Это очень похоже, как работает кредитная карта. Да, у вас при покупке никто не будет спрашивать справку о зарплате (2-НДФЛ) или просить привести поручителя. Но…

Выдача кредитных карт – это не благотворительность и не разбрасывание денег с балкона. Банк хочет получить свои деньги обратно

Поток рекламы от банков, которые зазывают вас к себе и предлагают дать кредитку с лимитом до 300, 500 или даже до 700 тыс. рублей рождает в голове обычного россиянина надежду на лучшую жизнь. Это счастье не занимать «до зарплаты», наконец-то, доделать затянувшийся ремонт, купить новый телевизор или холодильник, модные зимние сапоги жене и дочери, и, даже, чем черт не шутит, поменять старую колымагу (так надоело ее вечно ремонтировать, да еще и заводиться в морозы стала совсем плохо).

Для оформления кредитной карты, у вас банк попросит представить документы, что вы это вы (паспорт, копия трудовой книжки и, на ваш выбор, водительские права, свидетельство пенсионного страхования, загранпаспорт и т.д.) и справку о доходах.

Если вы работаете за зарплату, то это называется 2-НДФЛ. Эту справку вам даст бухгалтерия. Если вы индивидуальный предприниматель, то вам понадобится налоговая декларация (форма 3-НДФЛ). Ее вы сдаете каждый год в налоговую. Лучше иметь в бумажном виде с печатью налоговой, но можно и в электронном виде с подтверждением цифровой подписи.

Некоторые банки также готовы принимать справку по своей форме или в произвольном виде о вашей зарплате за подписью директора и бухгалтера. Это способ привлечь людей получающих «серые» и «черные» зарплаты. Правда, нужно понимать, что доверие банка к такой справке гораздо ниже – неизвестно настоящая она, реальные ли в справке цифры или вы попросили знакомых сделать вам «липу», а то и вовсе купили ее у случайных людей.

Банк заставляет принести эти документы, что бы быть уверенным, что вы реальный человек и знать, куда идти за своими деньгами. Помните, кредитные карты — это не благотворительность и не разбрасывание денег с балкона, как пытается убедить нас реклама. Банк хочет получить свои деньги обратно.

Когда вы покажете все нужные документы и напишете заявление с просьбой выдать вам кредитную карту, банк их будет проверять и только потом начнет думать, дать ли вам ее, вообще, или это слишком опасно для его денег. Реклама рекламой, а жизнь жизнью…

Лимит кредитной карты – сумма, которую банк готов вам дать в долг, то есть разрешает потратить с кредитной карты.

Через несколько дней, если все в порядке вы получите смс от банка: «Ваша заявка на кредитную карту одобрена. Вам установлен кредитный лимит 20 тыс. руб.» (например). БА-БА-БАБАМ. Как 20?!!! Обещали же 300!!! Мне, такому честному и хорошему не доверяют?!!! Ваше возмущение трудно описать. Но, обещать не значит жениться.

Во-первых, главная задача была – заставить вас купиться и прийти в банк.

Во-вторых, не обещали, а рассказывали о карте.

В-третьих, не 300 тыс. руб., а ДО 300 тыс. руб.

В-четвертых, изучив ваши документы, банк решил подстелить себе соломки – а вдруг вы снимете все деньги с карты и сбежите к двоюродной тетке в деревню или, вообще, в Венесуэлу? Ищи вас там!!!

В-пятых, кто знает, как у вас обстоят дела с арифметикой – может, вы решите купить себе новый 3D-телевизор за 200 тыс. руб., а зарплата у вас сколько, помните? Как будете возвращать?

В-шестых, а как на счет дисциплины? Помните про пятое число, вернете?

Прошу меня извинить, если вам показалось, что я издеваюсь, но именно так рассуждает банк. Помните, он хочет получить свои деньги обратно? А уж, если и потерять, то, как можно меньше. Ведь вас видят в первый раз и совсем не знают…

Помню, как-то согласился на предложение одного банка оформить кредитку. Будете смеяться, но мне установили лимит в размере 10% от моего ежемесячного дохода.

Однако, все не так печально. Если вы:

— пользуетесь картой для покупок, а не для того, чтоб похвастаться перед тещей и соседями,

— вовремя гасите долг,

банк будет постепенно увеличивать лимит по вашей карте. Возможно, через несколько лет, те самые 300 тыс. руб. или 500 тыс. руб. станут реальностью.

Вот только нужно ли вам на карте столько денег? Сколько вы тратите в месяц? Я считаю, что умноженная на 2 это и будет та сумма, которая вам нужна на карте (лимит кредитной карты). Если вы планируете крупную покупку, стоимость которой не сможете покрыть из месячной зарплаты, то лучше (выгоднее) оформить кредит. Об этом будет отдельный пост.

Кроме того, карта может быть потеряна или украдена.

Как же работает кредитная карта? Что нужно знать?

После того как вы успокоились по поводу лимита карты нужно научиться ею пользоваться.

Конкуренция среди банков привела к тому, что все они сейчас предлагают кредитные карты с льготным периодом. Что это значит?

Льготный период – установленное банком количество дней, когда вы пользуетесь его деньгами (расплачиваетесь картой) абсолютно бесплатно. При условии, что возвращаете банку долг не позднее определенного дня.

Очень важно! Нужно погасить долг до окончания льготного периода. Тогда вы не платите банку за пользование его деньгами. Если вы гасите долг частично, об этом подробнее в посте про льготный период, то вам уже начисляют проценты, но по льготной ставке. Это лучшая ситуация для банка, но не для нас! Наша цель пользоваться деньгами банка бесплатно!

Считают льготный период в разных банках очень по-разному. Более того, даже в одном банке по разным картам могут быть разные условия льготного периода. Это самая сложная, запутанная и потому опасная для ваших денег вещь. Как с автомобилем.

Если водить не умеешь или водишь рискованно, на грани фола, то может закончиться очень печально. Если правила соблюдаешь, то это просто средство передвижения, значительно улучшающее вашу жизнь. Поэтому я сделаю для вас 2 вещи: напишу отдельную пост про льготный период и создам раздел, в котором расскажу о лучших кредитных картах. Также я всегда открыт для вопросов.

Следующий важный момент.

За редким исключением, за снятие наличных в банкомате с вас банк возьмет комиссию.

Конкретный размер комиссии у всех банков разный, но это всегда много – от 2% до 8%, но не менее 500 руб.

Перевод денег с вашей кредитной карты на карту приятеля, коллеги или тещи банк рассматривает как снятие наличных. Поэтому наличные не снимать и деньги на карту не переводить!

Кредитная карта служит для безналичной оплаты в кассах. Как правило, на дверях магазина, сервиса или на кассе есть наклейки с изображением карт.

Значит, здесь их принимают к оплате. Также картой можно расплачиваться за покупки в интернете.

Банк выдаст вам секретный ПИН-код.

ПИН-код – обычно 4 цифры, которые может понадобиться ввести в специальном приборе для оплаты картой (терминале).

Он должен находиться в запечатанном конверте. Некоторые банки предлагают клиентам самим придумать себе ПИН-код. Вы сами придумываете ПИН-код, который вам запомнить легко и вводите его на терминале. Несколько секунд и он прикрепляется к вашей карте.

Несколько советов по выбору ПИН-кода. Никогда:

— не выбирайте одинаковые цифры (0000, 1111, 2222 и т.д.);

— не выбирайте повторяющиеся пары цифр (1212, 3434, 8787 и т.д.);

— не выбирайте последовательность цифр (1234, 2345, 9876 и т.д.);

— не выбирайте дату своего рождения;

— не выбирайте свой адрес (дом, квартиру);

— не выбирайте цифры из номера карты;

— не выбирайте удобный вариант на клавиатуре банкомата (2580);

— не выцарапывайте его на банкомате;

— не пишите на карте;

— не храните листок с ПИН-кодом в кошельке вместе с картой.

Его нужно запомнить. Поверьте, это серьезно облегчит вашу жизнь. Что можно выбрать для запоминания:

— день знакомства с мужем/женой;

— день рождения ребенка, родителей и т.д.

— телефонный код города, где теперь живет ваш друг/подруга.

Если вы обнаружили пропажу карты, немедленно звоните в банк, чтобы заблокировать ее. Также вы можете для этого воспользоваться интернет-банком.

Наконец, наступило Пятое число и важнейший момент в ваших отношениях с банком. Долг к этому дню должен быть погашен.

Погашение долга – это то, что ждет от вас банк. Залог добрых отношений и путь к сердцу (деньгам) банка в дальнейшем.

Обратите внимание, деньги должны быть на счете кредитной карты! Наличие денег на зарплатной карте в этом же банке не считается. Тем более не считается погашением долга наличие денег в вашем кошельке или в другом банке. Если вы утром Пятого вспомнили о долге и отправили деньги из другого банка, вас это не оправдает. Деньги должны быть на счете кредитной карты! Чтобы не испортить отношения с банком разумно отправить ему деньги заранее. Сроки зачисления денег различаются от способа перечисления и могут составить до 5 рабочих дней (7 календарных).

Быстрее всего (почти мгновенно) деньги будут зачислены, если вы их вносите в кассу банка, банкомат этого банка или переводите через интернет-банк с другого счета в этом же банке. Остальные варианты – бабка на воде вилами писала. Авария с электричеством, ливень, застрять в лифте, болезнь, ссора с женой/мужем, ограбили разбойники, украли карманники – не работает.

Чтобы лучше понять позицию банка попробуйте представить себя в другой роли – вы открыли депозит в банке. В вашем городе случается авария на электроподстанции или город затоплен дождями из-за неработающей ливневки. Вы приходите получать доход, а вам рассказывают о дождях и авариях, разводят руками и выдают в 2 раза меньше, чем вы рассчитывали. Ваша реакция?

Если денег не будет, банк насчитает вам проценты за все дни пользования деньгами! Причем, проценты по кредитным картам гораздо выше, чем по кредиту. Плюс штрафы. Вот тогда вы и вспомните про наш анекдотJ

Банк в вопросе погашения долга ведет себя очень жестко, но честно – вас предупреждают. Правда, обычно этот раздел никто не читаетL

Ну вот, подошли теперь к главному вопросу:

А зачем козе баян?!!!

Зачем же, вообще, нужна кредитная карта, в чем смысл ее заводить, если столько сложностей, а денег до зарплаты и так хватает, а для крупных покупок выгоднее брать кредит?

Конечно, это не пост о заработке. Кредитная карта не сделает вас олигархом, но может немного увеличить ваши возможности и упростить вашу жизнь, а значит сделать счастливее.

Пристегнитесь, поехали:

1. Дожить до зарплаты (пенсии, прихода денег). Всем понятно. Печально, но это правда жизни. Так бывает. Чем просить в очередной раз у соседа, который и сам не абрамович, гораздо проще и легче вытащить на кассе в супермаркете из кармана кредитку. Если это ваша история, еще раз повторю, потому что очень важно, с зарплаты первый расход – отдать долг банку. Неважно, сколько дней до Пятого числа. Отдайте и будет вам счастье на долгие годы! Ведь у вас по-прежнему кредитка в кармане и вы можете идти в супермаркет.

2. На всякий случай. Если вы считаете, что это проблема только бедняков, вы ошибаетесь. Представьте себе, вы решили купить что-то серьезное по вашим доходам. Для кого-то это телевизор или смартфон, для кого-то автомобиль премиум класса. Вы уже почти накопили.

Ба-бах! Объявляют суперакцию, распродажу, суперчерную пятницу. Купить сейчас можно на 20% дешевле. У вас 3 дня на то, чтобы найти деньги. Кредит оформить не успеете. Можно пройтись по родственникам, друзьям, коллегам. Возможно, повезет, а может и нет.

Теперь представьте, что у вас есть кредитка, а на ней сумма, которой не хватает на покупку и даже больше. БИНГО!!! Вы выиграли 20% от стоимости покупки!

3. Перехватиться на время оформления кредита. Продолжим ситуацию из предыдущего пункта. Если вы понимаете, что не покроете полностью долг из ближайшей зарплаты (дохода), у вас есть время заняться оформлением потребительского кредита. Банк, в котором вы пользуетесь кредитной картой, теперь вас знает и даст, скорее всего, кредит быстрее и по более низкой ставке.

4. Следовательно, вы зарабатываете положительную кредитную историю.

5. Получать различные бонусы. В погоне за клиентом, т.е. за вами банки постоянно придумывают разные приятные плюшки. Даже не стану их перечислять – слишком много всего. Скажу так, чем бы вы ни пользовались, что бы ни покупали, всегда найдется карта, которая позволит вам сэкономить. Нужно только выбрать на чем вы можете сэкономить больше.

6. Экономить на бронировании. Тот, кому приходилось бронировать отель, поездку, билеты, автомобиль в аренду, сталкивался с тем, что продавец блокирует на вашей карте какую-то сумму. Если карта дебетовая, то это ваши деньги, и вы временно (месяц, а может и больше) не можете ими пользоваться. Неприятно, особенно, если «лишних» денег нет. Если же карта кредитная, то продавец замораживает деньги банка и вам это ничего не стоит. Пока деньги не списаны с карты, вы ничего не должны банку.

7. Даже заработать. Это уже высший пилотажJ Открываете в одном и том же банке кредитную карту и депозит с возможностью частичного снятия денег. Пока вы бесплатно пользуетесь деньгами банка, ваши собственные работают. Банк начисляет вам на них доход.

Вот. Я написал, а вы прочитали много букв. Возможно, что-то я не смог объяснить доступно, а что-то разжевывал понятное и первокласснику. Прошу не судить строго. Спрашивайте, советуйте, спорьте. Я пишу для вас, ваших детей, родственников, друзей и знакомых.

Здоровья вам и финансового благополучия!