ГлавнаяКредитные картыЧто такое ссудный счет в банке, это баланс кредитной карты или нет?
Каждому заемщику присвоен свой индивидуальный ссудный счет в банке, это понятие действует и в случае кредитных карт. Операции по кредитке позволяют судить банку о движении задолженности, а также следить за выполнением обязательств. В чем особенности работы этого счета?
Отражение финансовых операций
Для каждого кредита создается отдельный ссудный счет, даже если банковские продукты выданы в пределах одной финансовой организации. Он предназначен в первую очередь для внутреннего пользования, но и клиенту бывает необходимо узнать о его особенностях.
В банковской практике ссудный счет отражает следующие финансовые операции по выданному кредиту, в том числе и по кредитным картам:
- Дату снятия клиентом заемных денег.
- Характер платежной операции – безналичные расчеты или снятие наличных денежных средств.
- Цели, на которые были направлены заемные деньги, например, оплата покупок или услуг онлайн.
- Дату внесения платежа и его размер (при погашении долга).
- Валюту, в которой осуществляются расчеты.
Проанализировав данные, банк принимает решение об изменении условий предоставления займа или о блокировке карты. Часто бывает так, что банк предлагает увеличить кредитный лимит или снизить процентную ставку на основании полученной информации. Случается и обратное, при отсутствии активного движения денег лимит может быть уменьшен.
Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читать статью с отзывами о заработке на играх.
Польза для клиента
Внутрибанковский учет главным образом нужны кредитору, однако и владельцу кредитной карточки следует знать ряд нюансов:
- Открытие счетов – это сопутствующая операция, которая целиком и полностью ложится на плечи кредитора. Его ведение входит в обязанности банковских служащих.
- Ряд финансовых организаций вводит дополнительную комиссию за эту процедуру для физических лиц, однако по решению суда это решение может быть обжаловано – издержки в работе с избытком компенсируются благодаря процентам по договору. Взыскание комиссии за ведение учета возможно только в случае, если займ предоставляется юридическим лицам.
- Поскольку ссудный счет является техническим, о его открытии не требуется сообщать в налоговую службу. По завершению выплат по кредитным картам закрывать его также нет необходимости.
В зависимости от предусмотренной программы кредитования можно выделить 3 разновидности ссудного счета:
- Особый ссудный счет позволяет погашать задолженность, однако при этом есть возможность хранения собственных средств на карте.
- Овердрафт открывается в случае, когда договор кредитования не заключен, но банк позволяет уйти в минус и погасить долг позднее.
- Контокорректный – сочетание ссудного и расчетного счетов, отражает обязательства и банка, и клиента.
Узнать вид и номер счета клиент может уже после получения карты, на этапе ее оформления невозможно. Тем не менее это знание не дает заемщику никаких выгод. Внесение денежных средств осуществляется через карточный счет, и в первую очередь деньги направляются на покрытие штрафов, комиссий и процентов, а уже после на погашение тела долга. Даже если заемщик будет переводить денежные средства напрямую, банк будет знать о иных статьях расчета и просто заблокирует карту.
Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читайте материал с отзывами людей о лучших играх для выигрыша денег.
Редактор проекта Займ-Быстро, эксперт в сфере кредитов и финансов
Стать автором
Источник
Пластиковые карты имеют не только номер, но и счет, который используется для хранения денег. Номер пластика имеет всего 16 цифр, а счет – 20 цифр. Каждая группа цифр – не случайна, они имеют специальные расшифровки, которые позволяют банкам идентифицировать платежную систему, тип (кредитный или дебетовый) и т.д. Вид счета кредитной карты называется «карточным». На нем можно хранить заемные и свои деньги.
Реквизиты (20 цифр) не указываются на лицевой стороне кредитки. Как правило, данные хранятся в мобильном приложении или интернет-банкинге. Также реквизиты прописывают в договоре.
Виды карточных счетов
Клиенты, пользующиеся банковскими продуктами, не задумываются о том, что №№ счета и пластика – это не одно и то же. Номер карточки – это идентификатор с уникальным, не повторяющимся набором цифр, а № счета состоит из 20 цифр, используется банковскими организациями для хранения денег клиента.
К нему может быть привязано неограниченное количество кредиток. Он не уникальный и может повторяться в разных банках.
Расшифровка номера со стандартным форматом AAA BB CCC D EEEE FFFFFFF, где:
- ААА – группа по балансу;
- BB – подгруппа;
- CCC – разновидность валюты;
- D – контрольная цифра;
- EEEE – код подразделения организации;
- FFFFFFF – код клиента.
Лицевые субсчета используются в Сбербанке для физических лиц, не занимающихся предпринимательской деятельностью. Они учитываются “внутри” общего счета, и в реквизитах всегда указываются оба.
Какой вид счета у кредитной карты
Кредитка имеет карточный счет, используемый кредитором для выдачи финансовых средств. Обычно за обслуживание взимается абонентская плата, размер зависит от категории пластика и дополнительных опций, входящих в пакет.
Какие виды счета встречаются у кредитных карт:
- Накопительный – используется для хранения личных средств. В отличие от депозитного, где деньги хранятся в течение оговоренного промежутка времени, накопительные условия допускают пополнение и снятие без потери процентов. Банк начисляет проценты на остаток – до 7-8% в год. Финансовые средства, оставленные на хранение, застрахованы на 1 400 000 р., даже в случае банкротства организации можно вернуть свои деньги. Как правило, здесь нет комиссии за обслуживание.
- Текущий – счет, используемый клиентом для хранения денег, оплаты покупок, получения заработной платы и т.д. Оформляется на стандартных условиях по паспорту. Средний размер стоимости обслуживания – от 0 до 3 000 р. (Gold от Сбербанка) в год.
к содержанию ↑
Как используется номера счета карты
Чаще используется номер карточки – он требуется для оплаты покупок в интернет-магазинах и онлайн сервисах, перевода финансовых средств через приложение или интернет-банк. Помимо № пластика, в форме оплаты вводится срок действия, ФИО владельца и секретный код.
При транзакциях реквизиты обычно не запрашиваются. Они необходимы для проведения переводов с юридическими лицами, а также для безналичных операций внутри или между разными банками. Поскольку это не уникальный набор цифр, для исключения ошибок в реквизитах платежа указывается БИК организации и ФИО владельца.
Мобильный банк предполагает возможность онлайн перевода денег с депозитного счета на карточный. Переводы внутри банка не облагаются комиссией, за исключением тарифов по картам Сбербанка. Если вы решите перевести деньги на пластик, оформленный в другом регионе РФ, спишется комиссия 1% от суммы.
Какой вид счета указывать в декларации
В декларации есть раздел «Сведения о счетах в банках и иных кредитных организациях». В нем указываются депозитные счета, текущие, карточные, а также валюта, остаток на отчетную дату, общая сумма поступлений за отчетный период. Даже если остаток нулевой, его нужно отразить в декларации.
Информация о кредитных карточках пишется в блоке «Прочие обязательства». Если задолженность погашена, но карточка активна, указывается размер лимита.
к содержанию ↑
Как узнать номер
Обычная кредитная карта относится к текущему виду счета, который используется банком для выдачи денег и совершения операций. Клиентам номер лицевого или карточного счета требуется редко. Если потребовалось узнать реквизиты, подойдут следующие способы:
- Мобильное приложение или интернет-банкинг. Зайдите в личный кабинет, перейдите в раздел «Информация о карте», выберите вкладку «Реквизиты». Там указаны все данные, необходимые для совершения безналичных транзакций. Инструкция актуальна для приложения Сбербанк Онлайн. Пользователи приложения Тинькофф могут узнать данные, перейдя в информационный раздел карточки, далее «Реквизиты».
- В банкомате. Потребуется пластиковая карточка. Вставьте ее в считывающее устройство, введите PIN-код, выберите раздел «Информация и сервисы», затем «Информация о карте» и распечатайте реквизиты. Дополнительная плата за операцию не предусмотрена. Можно использовать любой банкомат.
- В отделении. Для этого придется посетить отделение с кредитной карточкой и паспортом, дождаться своей очереди и запросить данные у менеджера. Иногда клиентам может помочь администратор, запросив реквизиты через терминал обслуживания. Процедура занимает около 5-7 минут.
- По телефону. Позвоните на горячую линию, заранее подготовив паспорт и данные пластика. Не забудьте сообщить кодовое слово, без него оператор не сможет сообщить сведения. После идентификации данные направляются на мобильный телефон посредством SMS-сообщения.
Счет дополнительной карточки
Примечательно, что при оформлении дополнительных карточек на третьих лиц (родственников, друзей, сотрудников), они будут иметь общий счет с основной кредиткой, но владелец дополнительной кредитки не получит доступ ко всем деньгам. Держатель основной карты вправе установить лимиты и ограничить права на использование. Номер дополнительного пластика, срок действия и ФИО будут уникальными. В некоторых случаях срок действия привязывается к основной карточке.
Для оформления доп. карты нужно воспользоваться приложением или посетить отделение банка, имея при себе паспорт. Плата за выпуск и обслуживание обычно не предусмотрена.
Источник
Время чтения: 3 минут(ы)
В информационных разделах официальных сайтов банков описаны условия выдачи кредитов и основные требования к соискателям. Однако не все финучреждения публикуют информацию об открытии ссудного счета и не указывают, для каких целей он открывается.
Понятие
При оформлении долговых обязательств на имя заемщика открывается специальный (ссудный) счет. Плательщик при погашении кредита обращается в банк, называет дату и номер кредитного договора, оплачивает задолженность. Средства зачисляются на тот самый счет, по нему идет отражение движения денег – сумм выданных кредитов, их погашение, отсутствие просроченных платежей.
Ссудным называется уникальный счет, который открывается клиенту на его имя в кредитном учреждении (банке) при оформлении ссуды.
Иногда на одно имя открывается несколько счетов – такое возможно, если человек в один период оформил сразу несколько займов (ипотеку, потребительский кредит и пр.)
На ссудном счете отображается следующая информация:
- операции получения заемщиком кредитных средств.
- суммы погашения долга по кредитному договору.
Условия открытия
Единственным условием открытия ссудного счета для физических лиц является оформление кредита или займа. Юридическим лицам этого недостаточно, и нужно подавать кредитору пакет документов, определенный отдельным положением Центробанка.
После погашения займа закрывать кредитный счет не обязательно – это происходит в автоматическом режиме.
Ссудный и расчетный – это одно и то же?
Между расчетным и ссудным счетами есть ряд различий:
- Расчетный открывается на основании подписанного договора об открытии банковского счета. Финучреждение, согласно договору, обязуется принимать и зачислять туда средства клиента, исполнять распоряжения, проводить платежи, выдавать наличные и выполнять иные банковские операции. Договор на открытие расчетного счета подписывается между банком и клиентом в добровольном порядке.
- Открытие ссудного не требует предварительного подписания договора, поскольку согласия заемщика для него не нужно. Через него не проводятся расчеты с клиентами, из него нельзя оплатить платежи, выдать наличные. Используется только для проведения операций с выдачи и погашения кредитов.
Виды
По режиму функционирования такие счета бывают:
- Простыми. Открываются для физических лиц, оформивших разовый кредит.
- Особыми. Ведется отображение погашения сразу нескольких кредитных линий. По счету можно увеличить дебетовый остаток, есть другие возможности.
- Овердрафтными. По ним заемщик может получить средства из своих будущих поступлений.
- Специальными. Открываются для компаний и предприятий. По ним ведется учет ценных бумаг.
- Контокоррентными. Учитывают обязательства двух сторон. Включают в себя функции расчетных и ссудных.
По цели открытия счет может быть:
- Накопительно-расходным.
- Депозитно–ссудным.
- Валютным (loan account).
По накопительно-расходным проводится обработка операций по дебетовым и кредитным счетам. Они открываются для юридических и физических лиц. В качестве примера можно привести открытие кредитной карты. По ней держатель осуществляет расходные операции, кроме того, он может накапливать личные средства.
Депозитно-ссудные открываются для обслуживания вкладчиков.
Loan account – валютные с кредитным оборотом. Их открывают во время проведения процедуры рефинансирования долговых обязательств.
Loan account, в свою очередь, подразделяются на:
- оборотно-платежные;
- оборотно-сальдовые;
- сальдово-компенсационные.
Вид счета в каждом случае зависит от проводимых операций, типа кредитной программы, объемов оборотов.
Необходимые документы
Перечень документов, необходимых для открытия, описан в отдельном положении, утвержденном Центробанком России.
Для открытия ссудного счета физическим лицам не нужно предоставлять дополнительную документацию. В то же время юридические лица-заемщики подают в банк целый пакет документов.
Все документы для открытия подразделяются на три группы:
- Документы, подтверждающие юридическую правоспособность заемщика (устав, регистрационное свидетельство, учредительный договор, лицензии на право деятельности, приказы о назначении руководства и пр.).
- Документы, подтверждающие материальную состоятельность заемщика и его платежеспособность (бухгалтерский баланс, прибыльно-убыточный отчет, выписки из текущих лицевых счетов, финансовый прогноз компании, бизнес-план с технико-экономическим обоснованием и пр.).
- Кредитные документы: договор кредитования, документация по залогу, карточка с образцами подписей и т.п.
Номер
Номера счетов регламентированы положением Порядка 385-П «О правилах ведения бухучета на территории России» и должны содержать в себе 20 цифр:
- первые 5 символов – номер балансового счета (385-П);
- следующие три – код валюты, в которой проводятся операции (810 – рубли);
- следующая цифра – ключ;
- затем 4 цифры – код филиала;
- оставшиеся 7 – уникальный номер, присвоенный системой.
Счета юридических лиц начинаются на 45201 – 45209. Физлиц — на 45502 – 45510.
Номер ссудного счета Сбербанк – что это?
Сбербанк открывал судные счета за балансовыми 45201 – 09. Но в настоящий момент такая практика упразднена, поскольку она только усложняет расчеты.
Комиссия за ведение
С физических лиц комиссия за обслуживание не удерживается, поскольку этот счет не является банковским продуктом. С юридических лиц, согласно закону, также не должны удерживать комиссию, но на практике в договоре часто прописывается комиссионный сбор. Если клиент подписывает такой договор, автоматически взимается комиссия и за обслуживание ссудного счета. Каждый случай индивидуален.
Таким образом, ссудные счета открываются автоматически при оформлении кредитных отношений с физическими лицами. По них ведется учет расходных и приходных операций по кредитному договору.
Юридическим лицам для его оформления нужно подавать отдельный пакет документов. С них может взыскиваться комиссия за обслуживание. В зависимости от вида кредитных отношений с клиентом банк открывает определенный тип ссудного счета.
Вам помогла эта статья? Будем благодарны за оценку:
9 0
Источник
При оформлении кредита, многие сталкиваются с понятием ссудный счет. Не все потребители понимают для чего он нужен. Многие думают, что ссудный счет в банке это счет, который нужен для погашения кредита. В чем то они правы, но основная смысловая нагрузка несколько другая.
Cсудный счет в банке это
Каждый раз, когда клиенту выдается кредит, автоматически открывается ссудный счет. Если клиент является счастливым обладателем сразу нескольких кредитов, то к каждому из них подвязан ссудный счет.
Виды ссудных счетов.
Виды ссудных счетов
В бухгалтерском учете есть пять основных видов ссудных счетов. Различаются они по специфике проведения банковских операций:
- Простой. Счет формируется при единоразовом кредитовании. Дебет счета открывается один раз и показывает сумму выданного кредита. По мере погашения кредита дебетовый остаток становится меньше за счет ежемесячных взносов.
- Особый. Открывается для учета обязательств по кредитным линиям. Зачисление денежных средств, в этом случае, позволяет как погашать имеющийся долг, так и увеличивать дебетовый остаток.
- Специальный. Открывается только для юридических лиц и только в единственном экземпляре. Нужен для учета векселей.
- Контокоррентный. Это некая совокупность расчетного и ссудного счетов. В этом случае на этом счете учитывают взаимные обязательства банка и клиента.
- Овердрафт. Счет, позволяющий снимать сверх лимита денежных средств.
Ссудные счета для кредитования физических лиц:
Ссудные счета для кредитования физических лиц
Комиссия за ведение ссудного счета.
В обществе до сих пор идут споры по поводу комиссий за ведение ссудного счета. По юридическим лицам все понятно – она есть и это правомерно со стороны банка. Весь вопрос в комиссии за ведение ссудного счета физическим лицам.
Согласно постановлению арбитражного суда №8274/09, банки не могут взимать плату за ведение ссудного счета. Так как он выступает в роли сопутствующей услуги при оформлении кредита, то кредитная организация не может взимать с клиента плату, как за отдельную операцию.
Сегодня на рынке еще есть банки, которые, пользуясь доверием граждан, снимают комиссии за ведение ссудных счетов. Это – незаконно. Если, все таки, это произошло, необходимо написать претензию в банк-кредитор. Банкиры обязательно отреагируют и вернут заемщику сумму, которую удержали в счет ведения ссудного счета. В случае если претензия не помогла вернуть уплаченную сумму, то необходимо обратиться в Роспотребнадзор.
Погашение кредита через ссудный счет в банке это риск.
При ежемесячном погашении кредита, плановая сумма попадает именно на ссудный счет, разбиваясь при этом на проценты и основной долг. Многие из клиентов, ошибочно, думают, что переводить платеж нужно именно на ссудный счет. Этого делать, как минимум, не стоит!
Погашение кредита через ссудный счет в банке это риск
Давайте вместе разберем почему.
При выдаче кредита, заемщику открывается банковский счет 40817 – если заем зачисляется на карту, 42301 – если заем перечисляется на счет «до востребования». В момент выдачи, к этому счету автоматически подвязывается ссудный счет 455, плюс 47427 – срочные проценты.
Теперь рассмотрим два варианта погашения.
- Без возникновения просроченной задолженности.
При наличии на счете 40817(42301) необходимой суммы, в дату платежа происходит списание с обязательным отражением операции в ссудном счете. Теоретически ежемесячный платеж можно переводить сразу на ссудный, но!
- Если возникла просроченная задолженность по кредиту, то помимо счета 455 и 47427
автоматически открываются счета:
- 45815 – просроченный основной долг;
- 45915,91604 – просроченные проценты.
Поэтому если заемщик внесет ежемесячный платеж на 455 счет, не факт, что в первую очередь сумма пойдет на погашение просроченной задолженности. Все зависит, от того в каком порядке в банке-кредиторе подвязаны счета. Есть вероятность того, что вся сумма уйдет в погашение основного долга (455) и срочных процентов (47427). Как итог, просроченная задолженность не закрыта. Кредитная история портится, проценты на просрочку начисляются, сумма задолженности растет.
НУЖНО ЗНАТЬ! Погашение кредита необходимо осуществлять только зачислением на счет 40817 (42301).
Нюансы при открытии и закрытии ссудного счета.
Нюансы при открытии и закрытии ссудного счета
Открыть ссудный счет в банке это обязательная часть процесса кредитования. Это обязанность со стороны банка по причине закона о бухучете – данный счёт нужен, прежде всего, самому банковскому учреждению, которое обязано вести бухгалтерский учет (разъяснение Верховного Суда РФ).
Важно знать, что никаких документов для открытия ссудного счета не нужно, хотя на многих ресурсах встречается информация, что документы необходимы. Кредитное учреждение открывает ссудный счет автоматически в момент выдачи кредита заемщику. Закрыть ссудный счет также не составит никакого труда. Он закрывается автоматом после погашения кредитных обязательств перед банком. Никаких дополнительных действий для его закрытия от клиента не требуется
Вступайте в нашу группу вКонтакте
Источник
