Сумма кредита — как банки считают?
Практически все процессы в банках сейчас автоматизированы, поэтому именно программа фактически рассчитывает сумму, доступную к получению для каждого заемщика. Однако, изначально в эту программу были внесены все интересующие финансовую организацию параметры, которые тем или иным образом могут повлиять на сумму и возможность выдачи кредита.
Вот основные факторы, имеющие влияние на сумму кредитных средств:
— уровень дохода заемщика;
— анкетные данные (возраст, количество иждивенцев, стаж работы и т.д.);
— общий объем уже имеющейся долговой нагрузки;
— кредитная история;
— срок, на который вы желаете получить кредит.
Как правило, сейчас практически на всех официальных сайтах кредитных организаций можно найти специальный сервис «Кредитный калькулятор», с помощью которого, после ввода всех первичных параметров, вы сможете примерно рассчитать, какую сумму, на какой срой и, соответственно, на каких условиях вы сможете получить в данном банке.
Основную роль играет, конечно же, уровень вашего дохода, то есть, сможете ли вы в дальнейшем обслуживать желаемую сумму кредита. При этом берется в расчет вторая важная величина – объем общей долговой нагрузки. То есть, если даже ваш доход находится выше среднего уровня, но на ваше имя уже оформлены другие кредиты, то получить в таких условиях крупную сумму во временное пользование вам вряд ли удастся. Для банков будет важно, чтобы оставшаяся свободная часть средств была выше определенного уровня. В каждой кредитной организации такой уровень устанавливается самостоятельно в зависимости от кредитной политики и общей финансовой ситуации в стране и может составлять от 50%.
Все остальные критерии также имеют прямое влияние: например, чем больше стаж работы и чем меньше негативных фактов в кредитной истории, тем меньше, соответственно, рисков для банка и тем большую сумму вы сможете получить в качестве займа.
Если доходы неофициальные?
Практически во всех банках для получения кредита Вас попросят предоставить документ, подтверждающий Ваш доход и трудовую занятость за определенное время (3-6 месяцев). Это, чаще всего, справка с места работы за указанный срок или справка по форме банка в дополнение к заверенной копии трудовой книжки. Если же вы работаете не официально и предоставить указанные документы не сможете, то получить в пользование заемные средства шанс заметно снижается. Однако, и из такой ситуации можно найти выход. Например, обращаться в банки, кредитные продукты которых можно оформить без предоставления документов о доходе. Конечно же, в таких случаях условия по кредитам будут не самыми оптимальными, да и сумма наверняка не будет достаточно велика, однако попробовать все-таки можно.
Какие банки не требуют справку о доходах?
Перечислим некоторые банки, которые на сегодняшний день не обязывают своих клиентов предъявлять справки о доходах: Ренессанс Кредит – представлены различные программы кредитования, по которым обязательным документов является паспорт РФ, а дополнительные документы лишь влияют на условия кредита; Уральский банк реконструкции и развития — с картой «Максимум»; Совкомбанк также предлагает получить карту «Халва» и денежный кредит «Экспресс плюс» только по паспорту; банк Хоум Кредит в качестве дополнительных документов просит лишь СНИЛС, водительское или пенсионное удостоверения, а также загранпаспорт, но проверяет наличие трудоустройства и уровень дохода другими способами.
Также, достаточно часто используемый способ получения кредита – предодобренные предложения. И здесь лидером, конечно же, выступает самый крупный банк в нашей стране – Сбербанк.
У каждого из нас есть карта или счет в этом банке, на который поступает не обязательно официальная заработная плата: также это может быть доход от иной деятельности (дополнительные заработки), государственные пенсии и пособия, алименты и т.д.;
Тем самым мы косвенно предоставляем банку информацию, которую можно использовать для анализа возможности выдачи кредита и примерного расчета платежеспособности потенциального заемщика. Далее, в случае формирования такого предодобренного предложения, как правило, предоставления никаких дополнительных документов уже не требуется, и получить кредит можно будет непосредственно при обращении в филиал банка с паспортом.
Так как отсутствие подтверждающих доход документов – это повышенные риски не возврата для банков, то для снижения таких рисков можно также использовать предоставление в залог недвижимого имущества или транспортного средства, поручительство третьих лиц или оформление страховки по кредиту.
А если кредит в банках все-таки не дают, где взять деньги взаймы?
Если же после безуспешных попыток становится понятно, что получить кредит в банках у вас не получится (очень часто первая причина для этого – «подпорченная» кредитная история), а деньги все-таки очень нужны, то приходится искать альтернативные способы. Такие способы, конечно же, не будут для заемщика выгодными, однако при наличии «острой» необходимости выбирать не приходится.
Куда же можно обратиться еще, помимо банков?
Это могут быть:
— микрофинансовые организации (как правило, их стойки продаж находятся в шаговой доступности);
— ломбарды (где вы можете оставить в залог какое-либо высоколиквидное имущество и получить за него во временное пользование определенную сумму);
— частные кредиторы (можно найти в свободном доступе на тематических форумах базу физических лиц, готовых предоставить во временное пользование собственные денежные средства),
— оформление кредитов на третьих лиц (то есть, заем получает физическое или юридическое лицо, подходящее под определенные банком критерии, после чего передает вам эти средства по договору займа или под расписку),
— использование услуг кредитных брокеров (являются посредниками между заемщиком и банком, однако здесь высок риск мошенничества, ведь после оплаты брокерских услуг кредит на руки вы можете так и не получить).
Подводя итоги, хочется сказать, что предварительно вам нужно серьезно подумать, действительно ли вам нужен кредит или можно обойтись «собственными силами», после чего сопоставить ваш доход и возможность в дальнейшем обслуживать кредит. Также, рекомендую вам в обязательном порядке внимательно прочитать, изучить кредитный договор или договор займа, который вы подписываете, чтобы в дальнейшем не возникали неприятные неожиданные ситуации, при которых «вдруг выясняется», что получение заемных средств было совсем для вас не выгодно.
Кредитные карты без справок
Источник
Официальные доходы вашей семьи
в месяц
Результаты расчёта
Прожиточный минимум в регионе
Московская область
15 141 o в месяц
Максимальный ежемесячный платёж половина чистого дохода
77 218 o
Запрошенная сумма кредита
300 000 o
Минимальная ставка по кредиту в России
16 %
Максимальный срок кредита в России
5 лет
Максимальная сумма кредита для Вас
500 000 o
Поздравляем!
Вы можете взять кредит на 300 000 o
Банк
Срок
Ставка
Ежемесячный платёж
Переплата
Ренкредит
5 лет
18.9%
40 000 o
500000 o
ОТП банк
5 лет
15.9%
35 000 o
750000 o
Совкомбанк
5 лет
12%
40 000 o
400000 o
Банк
Срок
Ставка
Ежемесячный платёж
Переплата
Подбор ипотеки
25 лет
11%
35 000 o
10 млн o
Увы! Вы не можете взять такой кредит
Ваших доходов не достаточно
для получения запрошенной суммы
Оформите кредитную карту
Кредитка Альфабанка с 100 дневным грейс периодом
- Грейс период 100 дней
- Хорошая альтернатива микрозаймам
- Кредитный лимит до 500 000 RUB
- Годовое обслуживание от 1 190 руб. в год
Подать заявку
Кредитная карта Тинькофф
- Сумма кредита до 300 000 рублей
- Грейс на покупки 55 дней
- Оформление не выходя из дома, получение курьером
- Бесплатный интернет-банк
- Хорошая служба поддержки, куда можно дозвониться всегда
Подать заявку
Данный калькулятор поможет вам ответить на вопрос — при какой зарплате дают кредит и сколько.
С 1 октября 2019 года банки начали считать ПДН — показатель долговой нагрузки. Т.е. тем людям, которые закредитованы и платят несколько кредитов будут считать данный показатель. Если он больше 50%, то шансы получить кредит невелики
См. также: Калькулятор показателя долговой нагрузки.
Рассчитать кредит по зарплате. Инструкция
Для расчета суммы кредит по зарплате и других доходам вам нужно просуммировать все доходы. К доходам относятся — заработная плата, проценты с кладов, доход с акций и облигаций, т.е любые доходы, которые вы можете подтвердить документально. Далее нужно ввести эти данные в поле зарплата, выбрать нужный регион и нажать рассчитать. После расчета вам будут выведены возможные варианты займа с процентными ставками и сроком.
Следует учитывать, что в списке приведены варианты, по которым вам могут дать деньги на жилье исходя из ваших доходов. Условия по ипотеке или потребительскому займу — ежемесячный платеж в месяц не должен быть больше 50% вашей зарплаты(50 в случае потребительской ссуды). Для автокредита и потребительского кредита эта цифра также равна 50%.
Вы можете выбрать лучший вариант и подать заявку на кредит, указав данные параметры.
Заявка пойдет в множество банков. Наиболее подходящий для вас банк одобрит заявку в течение нескольких дней и вы получите займ в кратчайшие сроки.
Однако в случае ипотеки вам рекомендуется заранее получить на работе нужные документы и выбрать квартиру.
Расчет максимальной суммы кредита по зарплате
Существует 2 типа займов — потребительские кредиты и ипотека. Ипотека отличается от потребительского займа договором комплексного ипотечного страхования, ставкой, суммой и сроком ипотеки.
Ипотека — долгосрочный кредит, ставка по ней ниже, а срок выше. Потребительский займ обычно дается на сумму до миллиона рублей. И ставки по данному виду займа начинаются 18 процентов и срок до 5 лет. Естественно встает вопрос, сколько могут дать человеку денег, если у него определенная зарплата? Во первых это зависит от размера заработной платы.
Обычно ипотека выдается на срок до 20 лет и чем больше срок, тем большую сумму можно взять. Это следует из условия, что половина вашей зарплаты составляет аннуитетный платеж. Т.е. если увеличивается срок, то ежемесячный аннуитетный платеж уменьшается — следовательно ему легче попасть в диапазон нуль — половина вашей зарплаты.
Читайте также: На какой срок взять кредит?
Т.е с небольшой зарплатой вы сможете рассчитывать на большую сумму ипотеки на большой срок. Но и переплата будет 100-200 процентов за весь срок. Я видел ипотеку на 300 месяцев — это 25 лет, переплата чудовищна. Вопрос, почему берут эту ипотеку?
Ответ достаточно прост — досрочные погашения ипотеки.
Благодаря дострочным погашениям срок или сумма очередного платежа уменьшается. Это позволяет выплатить ипотеку досрочно.
Однако естественно нужно все точно посчитать. Самое хорошее — дифференцированные платежи по ипотеке. Они более выгодны при досрочном погашении.
Итак, чтобы понять какая максимальная сумма займа при вашей зарплате возможна нужно выполнить следующие шаги
- Определиться со стоимостью объекта, который будете покупать.
- Посчитать все свои официальные доходы.
- Выбрать банк и посмотреть, какие у него процентные ставки. Выбрать среднюю ставку.
- Зная сумму, ставку использовать онлайн калькулятор ипотеки — задавая разное количество месяцев рассчитывать ваш кредит и смотреть чтобы ежемесячный платеж был меньше половины вашей заработной платы в месяц.
Как только такой вариант подобран — вперед в банк для получения займа. В целом расчет суммы займа по заработной плате является приблизительным. Точный расчет все равно делает банк исходя из вашего материального положения, наличия семьи и других затрат.
Заявка на кредит в Совкомбанке
Лицензия ЦБ РФ №963
- Сумма до 500 тыс. руб, ставка от 12 % в год
- Вам дадут кредит, если вы старше 35 лет
- Для получения нужно 2 документа
- Нужен стационарный рабочий или домашний телефон
- Решение за 30 мин.
Кредит с помощь карты Тинькофф
- Сумма до 300 тыс. рублей
- Одобрение банком онлайн без посещения банка
- Доставка карты на дом или в любое место курьером бесплатно
- Без подтверждения дохода
- 55 дней льготный период
- Выгодная бонусная программа для держателей карт
Заявка на кредит наличными в РенКредит
Лицензия ЦБ РФ №3354
- Сумма займа до 700 тыс., ставка от 11.3%
- Быстрое рассмотрение заявки по паспорту- примут решение без похода в офис
- Без комиссий за предоставление и досрочное погашение и других скрытых комиссий
- Деньги можно перевести на карту Кукуруза
Популярные вопросы по расчету суммы кредита по зарплате
Какую сумму кредита дадут при зарплате 10 тыс. рублей
Зарплата 10 тыс. рублей меньше прожиточного минимума практически в любом регионе. Вы просто не сможете платить кредит. Поэтому кредит при зарплате 10 тыс. рублей в банке не одобрят, тем более ипотеку.
Учитывается ли неофициальный доход банком?
При расчете максимальной суммы кредита по зарплате банк запрашивает у вас справку о доходах. Это официальный документ, на основании которого банк считает показатель долговой нагрузки и максимальную сумму кредита. Что вы укажете, что получаете часть дохода неофициально трудно проверить — поэтому эти суммы банк не будет учитывать.
Единственный вариант — если поступления были регулярно на карту банка, где вы берете кредит. Тогда этот доход может быть учтен.
Стоит ли завышать доход при подаче заявки?
При подаче заявки на кредит не стоит завышать доход и предоставлять поддельные справки о доходах. Сейчас это легко проверить. Ваш обман вскроется, банк занесет вас в черный список. Тогда получение кредита в любом банке для вас будет невозможно.
Источник
Квартира Петровых уже давно нуждалась в ремонте. Но накопить денег на стройматериалы семья все никак не могла. На домашнем совете решено было взять кредит.
Кто может получить миллион в долг от банка
Выписали на бумагу все свои расходы, доля их составила 60% от доходов.
В расходы отнесли:
- платежи за месяц по взятому ранее семьей кредиту;
- коммунальные платежи;
- арендная плата за квартиру;
- транспортный налог;
- плата за образование ребенка;
- алименты.
Требуемая сумма на ремонт — 1 миллион рублей. Кредит решили оформить в Сбербанке.
Собрали документы:
- Паспорт.
- Справка, подтверждающая доход (2-НДФЛ, справка по форме банка).
- Заверенная работодателем копия трудовой книжки.
Глава семьи решил оформлять кредит на себя. Он получал самую большую в семье зарплату, мог ее подтвердить. Доходы супруги и тещи тоже было решено показать банку и подтвердить документально. Так гарантий получить желаемую сумму станет больше.
Стаж его работы на одном месте превышал требуемые банком 6 месяцев на одном месте при общем стаже не менее 1 года за 5 лет.
Возраст основного заемщика соответствовал требованиям финансовой организации: не меньше 21 года (18 лет для зарплатных клиентов) на дату написания заявки и не больше 65 лет на момент возврата денег.
Предварительно провели расчет кредита. Сделать это просто: на официальных сайтах практически всех банков есть такая бесплатная услуга. Существует и общий для всех банков калькулятор, который при вводе дохода, процента, сроке кредитования выдаст и сумму, на которую может рассчитывать заемщик, и размер ежемесячного платежа.
Чистый доход (за вычетом перечисленных выше расходов) у Петровых составил составил 59 000,00 рублей, 40% из них банк может брать на ежемесячные взносы.
Условия кредитования:
- объявленная до конца 2018 года Сбербанком процентная ставка 13,90% годовых;
- срок кредита 60 месяцев;
- тип платежа аннуитетный (размер платежа не меняется в течение действия договора).
Нашему Петрову вполне можно рассчитывать на сумму кредита 1 миллион рублей на пять лет и ежемесячный взнос 23216,00 рублей.
Чем больше суммарный подтвержденный доход, тем большую сумму готов кредитовать банк. Сбербанк, например, готов одолжить заемщику до 3 миллионов рублей.
Шестидесятилетнему пенсионеру со скромной пенсией в 12000 рублей Сбербанк может одобрить кредит 200 тыс. рублей с процентной ставкой 12,9% на 5 лет при условии получения пенсии в этом банке и отсутствием иных кредитов.
На что может рассчитывать заемщик с доходом в 15 тысяч рублей
Доход в месяц 15000 рублей? Стоит заглянуть в банк ВТБ (ПАО):
- Возрастной предел заемщика выше — до 70 лет.
- При оформленной страховке ставка предлагается заманчивая: 10,9% для суммы от 500 тысяч рублей, 11,7% — сумма до 499999 рублей. Правда, при отказе от страховки ставка вырастает: от 14.5 до 19,9 %.
- Максимальный срок кредитования 7 лет (84 месяца).
Проведем 2 расчета (базового и на особых условиях) предложений ВТБ.
Базовое предложение потребует от вас:
- подтверждения дохода;
- СНИЛС;
- паспорт.
Процент, на который можно рассчитывать в данном случае, 13%.
Срок кредитования 5 лет.
500000 рублей вам точно не дадут: платеж в месяц при такой сумме будет 11377 рублей, что выше 40% дохода.
Для вас реален кредит на 300 000 рублей с ежемесячным взносом 6826 рублей. В кармане у вас останется от 15 тысяч прожиточный минимум 8174 рубля.
Особое предложение от ВТБ:
Основные условия смотри выше. Плюсом:
- оформить страховку;
- перевести пенсию/зарплату на карточку ВТБ;
- оформить кредитную мультикарту ВТБ с периодом пользования деньгами 101 день без процентов. Карта подключить к опции «Заемщик» (по телефону/на сайте/в отделении).
Соглашаясь с предложенными условиями, сразу получаете пониженную ставку 10,9% и срок кредитования 84 месяца. По мультикарте совершаете покупки. Чем крупнее сумма покупок, тем больше уменьшается ваша ставка по кредиту.
Тратите 75 тысяч рублей в месяц по карте, получаете автоматически ставку по кредиту в банке на 3% меньше. Живете скромно, совершайте покупки по карте 5-15 тысяч в месяц — уменьшаете ставку на 0,5%, 15 — 75 тысяч — минус 1%.
Проведем расчет:
Процент банка в особом предложении 10,9 минус 1 (3 или 0,5) за покупки по карте. Берем средние 10%
Срок кредитования 7 лет.
Сумма, которую вам должны одобрить, 400000 рублей. И это при доходе 15000 рублей. При заработной плате в 20000 рублей можно претендовать на займ в 500 тысяч.
Нет официального дохода — бери кредит под высокие проценты
Без официального заработка получить кредит вполне возможно, но под высокий процент. Например, в линейке Почта Банка 7 финансовых продуктов, и только для получения одного из них требуется обеспечение (залог/поручители) и подтвержденный доход.
Не надо обманываться рекламными обещаниями, которые обещают низкий процент. Это цифры для тех, кто имеет справку о своем финансовом положении. Если вы не можете ее предоставить, то, считай, доход у вас нулевой.
Свой финансовый риск (невозврат денег) при работе с такими клиентами финансисты оправдают высокой ставкой. Не отдадите вы — отдаст другой. В минусе не будут. В долг при неиспорченной кредитной истории дадут и при «доходе на словах».
Произвести расчет, сколько возможно получить, трудно. Нет суммы заработка, от которой можно оттолкнуться. Названый вами доход вряд ли повлияет на сумму к выдаче. Все зависит от самого банка, от вашей кредитной истории и вашего внешнего вида.
Почта Банк выдает наличными по двум документам (паспорт и СНИЛС) от 50 000 до 1 500 000 рублей. Новшество банка — ставка 10,9 % годовых с услугой «Гарантированная ставка».
Рассчитывают долговую сумму не сразу под 10,9%, а под 34%. Гарантированная ставка 10,9% действует только после закрытия кредита, потом проценты пересчитываются, излишне взятая сумма возвращается.
Сама супер ставка предоставляется не бесплатно, стоит по-разному, размер зависит от суммы долга. Возврат денег осуществляется, если клиент не нарушал своих обязательств. При согласии на таких условиях получить деньги в долг банк никому практически не отказывает.
В качестве итога
- Чем больше сумма подтвержденного дохода, тем больше денег можно получить в долг от банка. Сумму дохода можно увеличить за счет доходов членов своей семьи.
- Соотношение «чистого» дохода семьи и расходов по платежам кредитного договора должно быть в соотношении 60/40.
- При неподтвержденном доходе кредит получить можно, но под высокий процент.
( 4 оценки, среднее 5 из 5 )
Источник