Кредитная карта по почте суд

Апелляционное определение Рубцовского городского суда Алтайского края от 17 августа 2012 года по делу № 11-161/12

Выводы суда: заявление в банк о заключении кредитного договора и договора об обслуживании карты, открытии банковского счета является офертой, действия банка по открытию счета и зачислению денежных средств акцептом оферты. Таким образом, письменная форма соблюдена, кредитный договор является заключенным.

Дело № 11-161/12

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

17 августа 2012 года

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Пинчук Г.Ю.
при секретаре Нюренберг О.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя Киселевой И.С. — Яковчук Ю.И. на решение мирового судьи судебного участка … края от … по иску Киселевой И.С. к ОАО о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Киселева И.С. обратилась в суд с указанным иском к ответчику. В обоснование своих требований указала, что … по почте получила карту от ОАО …, с предложением оформить и активировать ее с помощью представителя данного банка. С этой целью истец активировала кредитную карту через сотрудника банка по телефону с лимитом … рублей. Далее ею были сняты денежные средства в сумме … рублей. Срок кредита составляет … года, однако ни графика, ни кредитного договора ей предоставлено не было. Банк периодически высылает извещения, из которых следует, что задолженность практически не уменьшается. Поскольку не был подписан договор, истец полагал, что может расторгнуть данное долговое обязательство, выплатив снятую денежную сумму, однако банк на данное предложение ответил отказом. Истец считает, что банк преднамеренно создал у нее несоответствующее действительности представление о характере сделки и ее условиях и данный договор является по своей сути ничтожным. Истец с учетом уточненных требований просил признать кредитный договор между Киселевой И.С. и ОАО не заключенным, взыскать с ОАО в ее пользу неосновательное обогащение в размере … рублей, взыскать с ОАО в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере … руб., компенсацию морального вреда в размере … рублей.

Решением мирового судьи судебного участка г. Рубцовска Алтайского края от … в удовлетворении исковых требований Киселевой И.С. отказано в полном объеме.

Не согласившись с указанным решением, Киселевой И.С. была подана апелляционная жалоба, в котором заявитель просила решение мирового судьи отменить и вынести новое решение об удовлетворении требований.

В обоснование доводов жалобы представитель истца указал, что банк умышленно создал несоответствующее действительности представление о характере сделки и ее условиях, договор считает ничтожным по следующим основаниям — не были доведены сведения о предстоящей сделке, не соблюдена письменная форма договора. Также указал, что мировым судьей неверно сослался на ст. 195 Гражданского кодекса РФ, поскольку истец о нарушении своего права узнал спустя три года с момента активизации карты (ст. 200 Гражданского кодекса).

В судебном заседании истец и его представитель, отсутствовали, о времени и месте судебного заседания извещена в установленном законом порядке.

Представитель ответчика ОАО в судебном заседании отсутствовал, надлежаще уведомлен о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы.

Исследовав материалы дела, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что решение мирового судьи следует оставить без изменения, апелляционную жалобу — без удовлетворения, поскольку суд не усматривает оснований к отмене решения. Мировым судьей правильно применен материальный и процессуальный закон, дана правильная оценка представленным по делу доказательствам.

В силу ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 432 Гражданского Кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 Гражданского Кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч.1,2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч. 3 ст. 434 Гражданского Кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 438 Гражданского Кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.3 ст. 438 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (статья 435 ГК РФ).

Согласно ст. 820 Гражданского Кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ, Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ч.1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст. 1102 Гражданского Кодекса РФ «Обязанность возвратить неосновательное обогащение», лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему, неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждено, что … истец обратилась в ОАО с заявлением о заключении потребительского кредита и договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты. Кредитный договор был заключен при приобретении товара — домашний кинотеатр (п.15 Заявления). Из содержания заявления следует, что Киселева И.С. просит ОАО заключить с ней кредитный договор и договор об обслуживании карты, в рамках которого просит выпустить на свое имя карту, открыть банковский счет. В заявлении также указано, что подписанное истцом заявление следует рассматривать как оферту со всеми существенными условиями ниже перечисленных договоров, направленных ею в Банк (п.1). Согласно Заявлению истец ознакомилась и согласилась с полным текстом Правил выпуска и облуживания карт ОАО (п.2). Так же указано, что истец уведомлен о том, что активация карты является подтверждением согласия с тарифами, истец вправе не активировать карту в случае несогласия с тарифами. Эффективная процентная ставка по овердрафту, предоставляемому по Карте составляет … % годовых. Факт ознакомления и согласия истца с данными условиями и тарифами подтверждается подписью истца в заявлении от … Указанная кредитная Карта …, с установлением лимита овердрафта … руб., Киселевой И.С. получена по почте и активирована. Таким образом, действия истца направлены на принятие Банком оферты (в форме заявки) истца о заключении договора об использовании карты, выполнении всех условий, содержащихся в ее заявлении, адресованном Банку. При этом акцептом являлись действия Банка по открытию счета и зачислению денежных средств. Эти действия, полностью согласуются с требованиями акцепта, установленными ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. В связи с этим, Банк полностью выполнил свои обязательства перед истцом по договору, а Киселева И.С. обязалась уплачивать и уплачивала платежи за пользование кредитными средствами, что подтверждается материалами дела.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводом мирового судьи о необоснованности доводов истца о несоблюдении письменной формы договора, поскольку оферта истца в форме заявки была принята ОАО в предусмотренном законом порядке.

Кроме того, порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Содержание условий Договора, заключенного между истцом и ОАО, подтверждает кредитный характер возникших правоотношений при осуществлении ответчиком платежей со счета (выдачи наличных истцу).

Из Правил выпуска и обслуживания банковских карт следует, что Клиент обязуется погашать задолженность по Кредиту, уплачивать проценты за пользование Кредитом, платы и комиссии и размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов (п.8.1.10.1).

Таким образом, Киселевой И.С. еще на момент подписания заявления на получение потребительского кредита по договору, была предоставлена информация об условиях кредитования. Истец после получения карты вправе была отказаться от ее использования, возвратить ее ответчику, однако воспользовалась кредитной картой, активировав ее, и подтвердив, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты о заключении договора являются ее действия по использованию денежных средств с карты.

Как следует из иска, истец пользовался справочным телефоном, указанным в счет-выписке по карте, в связи с этим имел также возможность получить интересующую его информацию.

При указанных выше обстоятельствах суд апелляционной инстанции соглашается с ответчиком, что договор о карте между Киселевой И.С. и ОАО был заключен, а также о том, что истцу была предоставлена полная информация по правилам пользования кредитной картой.

В связи с этим суд не принимает доводов представителя истца о том, что истец не заключала кредитный договор и договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях и по тарифам, которые акцептовал банк.

Доказательств обращения к ответчику за получением информации в период ее использования, наличие отказа истцу в предоставлении такой информации, не представлено.

В связи с соблюдением между истцом и ОАО при заключении договора всех необходимых и достаточных условий, основания для удовлетворения требований о взыскании неосновательного обогащения, а также компенсации морального вреда, отсутствуют.

Доводы апеллятора о применении мировым судьей нормы ст. 195 Гражданского процессуального кодекса не соответствуют действительности. Как следует из решения мирового судьи, указанная норма права мировым судьей не применялась.

Таким образом, мировым судьей правильно установлены юридически значимые обстоятельства по делу, выводы суда соответствуют обстоятельствам дела, обоснованно вынесено решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Доводы апелляционной жалобы, в основном повторяющие доводы, приводимые в ходе рассмотрения дела судом первой инстанции и надлежаще оцененные судом в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, не могут служить основаниями к отмене решения мирового судьи, свидетельствуют лишь о несогласии с ним.

Нарушений процессуальных норм при рассмотрении дела мировым судьей, не установлено.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований к отмене решения мирового судьи.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка г. Рубцовска Алтайского края от … по иску Киселевой И.С. к ОАО о защите прав потребителей, оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Киселевой И.С. — Яковчук Ю.И. без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу немедленно со дня его принятия, но может быть обжаловано в президиум Алтайского краевого суда в течение 6 месяцев.

Вернуться к обзору судебной практики: Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

• Кредитная карта пришла по почте. Что такое оферта и акцепт? Судебная практика
• Активация полученной по почте кредитной карты. Кредитный договор недействительный? Судебная практика
• Несанкционированное снятие денежных средств с банковской карты. Кто несет ответственность?
• Несанкционированное списание со счета карты денежных средств и взыскание с банка убытков. Решения судов
• Кредитный договор, банковский счет и кредитная карта — смешанный договор
• Отличие банковского от ссудного счета. Правомерность взимания комиссий. Судебная практика
• Возможна ли уступка права требования банком прав кредитора по кредитному договору?
• Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта
• Приоритетное списание банком штрафных санкций как условие кредитного договора
• Одностороннее изменение банком процентной ставки по кредиту. Судебная практика
• Взыскание банковских комиссий и срок исковой давности. Признание кредитного договора недействительным
• Компенсация банком морального вреда и штраф в пользу потребителя за незаконное взимание банком комиссий
• Возможно ли мировое соглашение с банком по банковским комиссиям?

Законность отдельных видов банковских комиссий:

• Комиссия банка за зачисление кредитных средств на счет
• Банковская комиссия за выдачу кредита. Законна ли?
• Комиссия банка за снятие наличных в банкомате. Законна ли?
• Комиссия банка за расчетное обслуживание (обслуживание кредита)
• Взимание банком комиссии за обслуживание счета. Административная ответственность банка
• Когда комиссия банка за обслуживание счета законна. Судебная практика
• Когда комиссия банка за обслуживание счета незаконна. Судебная практика
• Комиссия за обслуживание счета потребительской карты Альфа-Банка
• Комиссия банка на оплату страховых взносов. Участие заемщика в программе страхования банка
• Когда условия кредитного договора о страховании заемщика законны. Судебная практика
• Банковская комиссия за обслуживание лимита овердрафта. Судебная практика
• Плата (комиссия) банка за услуги СМС-банк (SMS)