История кредитной карты весьма интересна. Возникновение кредитки связано с США. В первое время банковские карты выпускались в качестве товарных карточек, а также карт учтивости. Данные продукты наиболее часто использовались в отелях Америки, торговых точках, а также нефтяных фирмах.
Начало истории
Western Union
В далеком 1914 году одной из организаций (Western Union) была разработана и выпущена новая модель карты, которая была первой клиентской кредиткой, на которую зачислялась не пролонгируемая ссуда. Изначально карты изготавливались из картона, но уже спустя несколько лет появились металлические карточки с выбитыми на них данными владельца. Достаточно популярны в то время были товарные карты, которые позволяли проверять состояние клиентского баланса и счетов, а также благодаря которым можно было упорядочить данные о совершенных покупках.
Центры продаж и торговые предприятия начали заниматься выпуском специальных карт, благодаря которым они смогли привлекать и привязывать в качестве клиентов наиболее состоятельных граждан. Не менее известны в те времена были займовые книги, где были собраны все расписки богатой и выгодной потребительской аудитории. Немного позже на рынке стали появляться карточки в форме пластинок, на которых выбивался адрес. В кредитном бизнесе появились такие понятия, как ежемесячная оплата за услуги кредитования, а также отсрочка выплат. Такие изменения претерпевали в кредитно-финансовом секторе в 1928 году.
50-е годы – новая эра в кредитном бизнесе
Франк Макнамара
В 1949 году глава финансовой компании Франк Макнамара вместе с адвокатом Ральфом Снайдером и основателем известной марки магазина Альфредом Блунгминдэйлом отправились поужинать в хороший Нью-Йоркский ресторанчик. По окончании ужина Ф. Макнамара решил оплатить услуги ресторана, однако нужной суммы в его кошельке не оказалось. В итоге финансисту пришлось звонить жене, чтобы она срочно привезла недостающую сумму и оплатила счета.
После этого инцидента Ф. Макнамара твердо решил, что такая ситуация с ним больше не повторится. Он придумал универсальную кредитную книжку, которая могла бы использоваться не только одним торговым учреждением, но и многими другими магазинами. Новизна этой финансовой концепции заключалась в том, чтобы применять компанию–посредник между потребителями и продавцами. Хотя в начале 20 века уже существовала система кредитных книжек или как их еще называли кредитных карт, но для длинного списка покупок нужно было использовать целую кипу карт, так как определенная карта действовала только в одном месте торговли.
Гениальность идеи финансиста заключалась в том, чтобы использовать одну кредитную карту во всех торговых точках.
Diners’ Club
Считается, что главная заслуга во внедрении данного нововведения в потребительский мир принадлежит Diners’ Club. Именно он эмитировал кредитки в целях более простой формы расчета для клиентской аудитории в ресторанах. Стоит отметить, что средства от заемщиков получали не рестораны, а сам Diners’ Club, который выдавал такие карточные ссуды под 7%. Владельцам кредиток приходилось платить за комфортные условия оплаты и удобство при совершении расчетов кредитной картой около 3-х долларов за год.
Вначале кредитная карта от компании Diners’ Club не пользовалась огромной популярностью, однако к концу 1950 года кредитки приобрели широкое распространение среди населения Нью-Йорка, принеся своему изобретателю к концу года примерно 60 тыс. долларов прибыли.
Совершенствование системы кредитования
В 1951 году финансовая организация Franklin National Bank внедрила новую, более усовершенствованную карту, принимать которую для оплаты смогли практически все местные магазины и торговые предприятия. Довольно высокий результат от выпущенного продукта агитировал множество других финансовых структур заняться бизнесом по выпуску и обслуживанию кредитных карт.
American Express
В 1958 году компании American Express и Bank Americard популяризовали кредитные карты, которые могли действовать не только в США, но и в других странах мира. И хотя глобальная экспансия кредитных карт в разных уголках мира развивалась по-разному, но со временем этот финансовый проект стал одним из крупнейших проявлений мирового процесса глобализации.
Именно благодаря пятидесятым годам прошлого века кредитные организации вступили в новую эру кредитования, отличающуюся от старых тенденций быстротой финансовых операций, а также комфортом и удобством для клиентского состава.
Дополнительная информация
Сейчас это сложно представить, но первые кредитные карты, которые появились в Соединенных Штатах Америки в начале двадцатого века, были изготовлены из картона. Тем не менее, заполучить такую карту могли далеко не все, их владельцами являлась лишь элита. Позже кредитки стали активно развиваться, их стали производить из металла, и они стали гораздо более доступны. Соответственно, поставщики товаров и услуг, дабы не отставать от прогресса, стали устанавливать в своих офисах считывающие аппараты, и вскоре картой можно было расплатиться практически везде.
Стоит отметить, что при изготовлении карт из металла их себестоимость была слишком высокой, в свою очередь, картонные карточки слишком быстро изнашивались. Поэтому, когда популярность данного платежного инструмента выросла, перед эмитентами встал серьезный вопрос о том, как сделать карты одновременно прочными и дешевыми, чтобы клиент смог пользоваться одной картой достаточно долгое время. И тут, как и во многих других отраслях, на помощь пришел такой современный материал, как пластмасса.
Карты сегодняшнего дня
Сегодня мы повсеместно используем удобные пластиковые карты. Они обладают специальной магнитной лентой и чипом с зашифрованными данными, которые позволяют нам моментально осуществлять любые транзакции.
Да, современные кредитные карты изготавливают из пластика, однако сам процесс их производства практически не изменился со времен металлических карточек. Все дело в том, что основной смысл карты заключается в выдавленных на ней буквах и цифрах, которые создаются на специальном импринтерном станке. Хотя, конечно, станки сейчас стали более современными, да и во всем процессе сейчас уже мало задействован человеческий ручной труд.
Сейчас все кредитные карты, выпускаемые банками, должны отвечать нескольким критериям, это:
- Безопасность
- Экологичность
- Стандартные размеры и радиус закругления углов
Что касается наиболее современных, чипованных карт, то их уровень защиты информации гораздо выше, а количество данных, которые можно записать на чип, очень большое. Такие карты считаются лучшим вариантом.
Также для увеличения защиты карточки эмитенты их персонифицируют, нанося на карточку специальные штрих коды, а также имя и фамилию клиента специальным способом. Такие карты называются «эмбассированными» и имеют самый высокий уровень безопасности.
Зачастую эмитенты карт, например такие лидеры данной сферы, как Visa и MasterCard, превращают свой логотип, расположенный на карточке, в одно из средств защиты.
Также все карты покрываются специальной пленкой для увеличения их износостойкости. Благодаря этому они без существенных повреждений могут служить более десятка лет, однако банки советуют менять карты чаще во избежание казусов.
Резюме
Исходя из приведенных фактов можно понять, что процесс изготовления кредитной карты совсем не прост. Сейчас в нем принимают участие даже художественные дизайнеры, чтобы, выбирая для себя карту, вы могли выбрать то изображение, которое будет повышать вам настроение. А на некоторых видах карт наносится фотография ее владельца.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Источник
Четвертый сезон «Фарго» утверждает, что идея кредитной карты впервые пришла в голову чернокожим бандитам в Канзас-сити в 1950-е, но, как водится, это выдумка шоураннера Ноа Хоули. В реальности же у нее не менее интересная история, в которой есть место и комичным случаям, и настоящим преступлениям.
Кредиты без карт
Сериал «Фарго» утверждает, что кредитку на самом деле придумали эти джентльмены
История кредитования стара как человечество. Наверняка подобные денежно-товарные отношения существовали еще в пору, когда люди ходили с дубинами на мамонтов, а в перерыве создавали наскальные рисунки. Но исследователи обычно отсчитывают историю ростовщичества от великих цивилизаций древности — Египта и Месопотамии. Уже там кредиторы могли давать деньги желающим, это перетекло и в последующие эпохи.
Условия, впрочем, были довольно суровыми — жители Вавилона оставляли в залог собственных детей, а римские должники попадали в долговую яму, после чего могли превратиться в рабов, если никто в течение месяца не погасить их задолженность. В основном в кредит брали урожай и продукты питания, но в Древней Греции, например, купцы могли получить деньги для торговых межгосударственных операций, правда, под очень высокий процент.
Картина Джона Синглтона Копли «Подать», 1782 год
На Руси кредиты тоже были в ходу — первые положения были описаны еще в «Русской правде», где устанавливался максимальный процент по выплатам (около 20%) и запрет на обращение должников в рабство. В Европе в то время пытались активно бороться с ростовщичеством, которое противоречило христианским ценностям, но это было делом бессмысленным.
Кредиты были важны для международной торговли и развития государственной экономики, поэтому религиозные ограничения со временем уступили зарождающемуся капитализму. Позже на замену частным кредиторам пришли более крупные организации — в XVIII веке российские дворяне могли обратиться в специальные заемные банки, подобные практики существовали практически во всех странах мира.
Уже на рубеже XIX—ХХ веков некоторые американские магазины выдавали клиентам специальные металлические жетоны, которые отмечались в документах заведения (позже по ним полагалось выплачивать долги). Но подобный расчет был весьма ограниченным — жетонами можно было пользоваться лишь в том месте, которое их выдает. Изменилось все лишь в середине ХХ века благодаря одному курьезному случаю.
Стейк в долг
Фрэнк Макнамара, фото: creditcard.umwblogs.org
Легенда гласит, что директор финансовой компании Hamilton Credit Corporation Фрэнк Макнамара плотно отобедал в одной из манхэттенских ресторанов, но расплатиться за роскошные яства не смог — банально забыл кошелек дома. А ведь тогда предполагалась, что клиенты должны носить с собой увесистую пачку купюр — крайне неудобно для солидных господ из Нью-Йорка! К счастью, лобстеров и вино оплатила его супруга.
Макнамара задался вопросом — зачем ограничивать джентльменов лишь теми наличными средствами, что сейчас находятся при них? Ведь можно оплатить свой обед позже, если твоя репутация не вызывает сомнений. Так в 1950-м году был основан клуб Diners Club, в который вошли избранные нью-йоркские заведения. «Расплачиваться» в них можно было при помощи специальных членских карт, задолженности по которым следовало погашать раз в месяц.
Магазин «Березка», в котором расплачивались валютой, фото: varlamov.ru
Поначалу карты Diners Club выдавались нескольким сотням знакомых Макнамары, но позже масштаб увеличился — под конец десятилетия счет пошел на десятки тысяч клиентов, а сеть мест, где можно поесть в кредит, расширилась до 330. Позже бумажные карточки сменились на пластиковые, а принимать их стали и за рубежом — в том числе в СССР (в легендарной сети магазинов «Березка» и ресторанах Ленинграда и Москвы).
Прецеденты были и до этого — в начале века выпускались специальные карты для американских заправочных станций, позже с кредитными жетонами и талонами экспериментировали авиакомпании вроде American Airlines, к 1950-м в Бруклине можно было платить за товары расписками, которые заведения позже передавали в банки, снимавшие суммы со счетов клиентов. Но именно с Diners Club принято отсчитывать начало кредитного бума, который позже захватил Америку, а за ней — и весь остальной мир.
Финансовая революция
Реклама Bank of America, фото: Atlanta Black Star
Менеджер Джозеф Уильямс, работавший в Bank of America, уловил дух времени — люди начали активно пользоваться кредитной системой, поэтому удобные нововведения придутся на руку всем. В 1958 году несколько десятков тысяч кредитных карт были отправлены по почте (!) жителям калифорнийского города Фресно. Никакой заявки или предварительной регистрации — бери и пользуйся.
Всего за год было роздано около двух миллионов карт с кредитной линией в 500 долларов, что привело не к самым приятным последствиям — случаи кражи и мошенничеств зашкаливали. Дело в том, что данные отправлялись в банк не сразу (интернета-то еще не было!), поэтому злоумышленники или просто беспечные граждане могли чуть ли не бесконечно закупаться продуктами и товарами (особенно если карта украдена у другого человека). Кстати, подобными махинациями пользовались не только в Америке, но и во Франции, где магазины звонили подтверждать кредитные данные лишь в конце дня. Это стоило Bank of America миллионных убытков, но преимущества были налицо.
Кадр из нового сезона «Фарго»
В 1960-х банк решил усовершенствовать свою систему, обратившись за помощью к IBM — тогда на картах и появились магнитные полосы для обеспечения безопасности, а в 1970-х в США появились первые банкоматы (кстати, pin-коды придумали в Великобритании на несколько лет раньше). Звонки остались в прошлом — новейшие технические устройства самостоятельно передавали информацию в банки, а проверки проходили куда более оперативно.
После успеха Bank of America начал предлагать другим банками свою отлаженную систему — в 1970-е BankAmericards переименовали в Visa, которая вышла на национальный уровень. Сейчас Visa является лидером среди международных платежных систем, а на втором месте находится MasterCard, созданный конкурентами в 1966 году (привычное название он получил лишь в конце 1970-х).
Небольшая пауза: сам Стивен Кинг в рекламе кредитной карты!
В 1980-х магнитные полосы были заменены специальными чипами, поскольку предыдущая защита тоже начала давать сбои в системе безопасности. Следующие десятилетия разнообразных законодательных запретов и разрешений (о них можно написать огромный документальный роман) все-таки привели к тому, что теперь современный мир представить без кредитной карточки в кошельке невозможно. Например, почти 80% домохозяйств США обладают хотя бы одной кредитной картой, а задолженность среднего американца перед банком составляет 6-7 тысяч долларов!
Хотя будущее этой пластиковой малютки (ранее бывшей металлической и бумажной) довольно туманно — современные NFC-чипы в смартфонах могут убить это знаковое дитя ХХ века, а кредитными деньгами уже можно спокойно распоряжаться через интернет, не имея под рукой физического носителя. Кажется, что вместе с пластиковой кредиткой уходит целая эпоха — неудивительно, что это важное американское изобретение стало чуть ли не отдельным героем нового сезона «Фарго», в котором переосмысляются национальные мифологемы.
Текст: Марат Шабаев
А сериал «Фарго», в котором изложена своя версия появления кредитной карты, можно посмотреть в онлайн-сервисе more.tv.
Источник
История возникновения кредитной карты начинается в конце первой половины 20 века. Удивительно, что кредитка, как и многие великие изобретения, была придумана случайно.
По легенде, нью-йоркский бизнесмен по имени Фрэнк Макнамара (глава финансовой компании Hamilton Credit Corporation) в 1949 году ужинал c компанией своих друзейв нью-йоркском ресторане. Сидя за столиком, они говорили о непростой финансовой ситуации одного из клиентов компании Фрэнка Макнамара. Этот человек был владельцем нескольких кредитных книжек магазинов, в которых у него был открыт кредит. Получилось так, что несколько его друзей попросили у него денег взаймы. Денег своим друзьям он не дал, но позволил им использовать свои кредитные книжки за определенный процент, который друзья должны были ему выплатить вместе с основным долгом. В результате, кредит на книжках значительно вырос, а должники по различным причинам оплатить свой долг не смогли. Эта неприятная ситуация заставила несчастливого обладателя кредитов занять денег в Hamilton Credit Corporation.
Начало истории кредитной карты
После ужина Фрэнк решил достать свой бумажник, но к своему сожалению, обнаружил, что забыл его дома. Ему пришлось звонить своей супруге и просить её привезти срочно необходимую сумму. Дальнейшее обдумывание этой нелепой ситуации и случая с его клиентом, привело к появлению на свет новой идеи – универсальной кредитной карты, с возможностью использования её не одним конкретным магазином, а многими торговыми учреждениями. Эта идея и легла в основу истории кредитных карт, таких, каких мы их видем в настоящее время.
Первая кредитная бумажная карточка
(чек)
“American Express” 1901-го года выпуска
В начале 20 века, кредитные книжки и кредитные карточки, выпускаемые торговыми учреждениями, были весьма популярны. Это позволяло компаниям обеспечивать лояльность своих покупателей – должник в любом случае вернется в магазин, и, с большой долей вероятности, захочет купить что-нибудь еще. Кредитные карточки обычно выдавали постоянным платежеспособным клиентам. Для большого списка покупок в кредит нужно было использовать большое количество кредитных карт, по отдельной карте для каждого магазина. Для примера, в 1891 году компания American Express, известная, как надежная курьерская служба, перевозившая деньги между частными лицами, компаниями и банками, выпускает в обращение первый дорожный чек American Express.
Гениальность идеи Фрэнка Макнамары выражалась в том, что он придумал использовать только одну единственную универсальную кредитную карту для всех торговых мест. А к этому времени стали распространяться автомобили и стали доступнее авиаперелёты – люди начали путешествовать, и, идея универсальной кредитной карты была очень кстати. Новизна концепции расчётов по универсальной кредитной карте состояла в использовании компании-посредника между компаниями-продавцами и клиентами-покупателями.
Выпуск карты Diners Club
Макнамара обсудил свою идею с партнёрами (Альфредом Блумингдэйлом, внуком основателя знаменитого магазина Bloomingdales и адвокатом Ральфом Снайдером), и в 1950 году появилась компания Diners Club со стартовым капиталом в 75 000 долларов, открытие которой считается началом основания современной кредитной карты. Компания должна была стать посредником между клиентами и продавцами. Теперь не каждая компания индивидуально предлагала собственный кредит, а Diners Club, будучи посредником, давала возможность открыть кредит клиентам многих компаний. Та же Diners Club брала на себя обязательство сбора денег с должников, обладателей её кредитных карт, что сильно бы облегчило жизнь остальным компаниям, т.к. проблема невозврата кредитов и, попросту, мошенничества, была очень острой. Зарабатывать Diners Club планировала за счёт оплаты посреднеческих услуг. Было установлены следующие тарифы: компании будут платить 7% от каждой покупки, сделанной с помощью кредитной карты от Diners Club, а обладатели карт – ежегодный сбор в 3 доллара.
Предполагалось, что первыми клиентами Diners Club будут бизнесмены – частые посетители ресторанов, которые были людьми обеспеченными и проявили интерес к новой услуге. В результате около двухсот человек стали владельцами первых кредитных карт Diners Club, в основном они были друзьями и знакомыми владельцев компании. Собственно, этим и объясняется название компании Diners Club, которое, в переводе на русский можно прочитать, как «Обеденный клуб» или «Клуб завсегдатаев ресторана».
Первая кредитная карта Diners Club
Карты первоначально принимались в нескольких десятках нью-йоркских ресторанах. Они печатались на прямоугольном листке плотной бумаги. На обратной стороне карты был список всех ресторанов, где можно было поесть в кредит. Постоянные клиенты ресторанов, владельцы карты Diners Club, предъявляли ее во многих ресторанных заведениях Нью-Йорка вместо наличных. Потом копии счетов передавались ресторанами в Diners Club, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. В результате клиент расплачивался с Diners Club, а тот с ресторанами. Подобная схема работает и в наше время.
В начале дела у компании шли не очень хорошо. Владельцев ресторанов не устраивали проценты за кредит и у них были опасения о возможной конкуренции карточек Diners Club со своими собственными кредитными книжками. Продавцы также не видели достаточного спроса на карты. В свою очередь, потенциальные клиенты не спешили приобретать карты Diners Club, пока ее не стали принимать во многих торговых учреждениях.
Еще одним препятствием для универсальных кредитных карт стало сопротивление со стороны различных крупных компаний (авиакомпании, нефтедобывающие компании и другие торговые фирмы), выпускавших свои карты. Они не желали платить посреднику и боялись, что новая карта ослабит их позиции на рынке и отношения с клиентами.
Несмотря на все эти трудности, уже в 1950 году около 20 тыс. ньюйоркцев расплачивались в ресторанах бумажными листочками от Diners Club. А во второй год своего существования компания получила прибыль в 60 тыс. долларов, что показало финансовый успех и предопределило дальнейшие перспективы нового предприятия.
Diners Club продолжал развиваться вне конкуренции до 1958 года, когда на горизонте американского карточного бизнеса появились новые игроки: American Express, Bank of America и другие крупные компании. В последствии Diners Club расширил сферу своей деятельности и стал предлагать свои кредитные услуги в отрасли развлечений и путешествий.
Примечательно, что все карты в самом начале своего существования позволяли их владельцам получать практически неограниченные кредиты от банков. Причина данного факта заключалась в том, что, наличие карты у человека автоматически отождествлялось с его состоятельностью, чем и стали пользоваться различные мошенники, которые брали в кредит большие деньги, а затем скрывались с ними в неизвестном направлении.
Постепенно инфраструктура кредитных карт развивалась, с развитием экономики и техники появлялись новые решения, что привело к тотальному распространению этого банковского продукта. Улучшилось удобство пользования картами, они стали более безопасными для проведения любых финансовых операций.
В современном мире, кредитки есть почти у каждого жителя процветающих стран. Благодаря своим преимуществам, они подарили людям невероятные, по сравнению с более ранними схемами финансово-кредитных взаимоотношений, возможности и приобретают всю большую популярность во всём мире с каждым днем.
Памятник кредитной карте
Памятник кредитной карте появился в Екатеринбурге в 2011 году на месте пересечения улицы Малышева с Банковским переулком. Сама скульптура выполнена в форме руки, держащей кредитную карту.
Идея такого памятника возникла у екатеринбургского «ВУЗ-банка» и была приурочена к 20-летию банка, о чем говорится на официальном портале этой кредитной организации.
Авторство проекта скульптуры принадлежит екатеринбургскому скульптору Сергею Беляеву. Размер композиции составляет примерно 4 квадратных метра. Рука с картой отлита из чугуна и имеет бронзовое покрытие. Сама «кредитная» карта весит более 100 кг. По замыслу банка, сюжет композиции задуман с целью привлечения финансового благосостояния.
На изображении карты есть имя ее владельца, которым выбран известный американский писатель-утопист Эдвард Беллами. Выбор скульптора объясняется тем, что именно Беллами в своем романе – антиутопии «Взгляд в прошлое», опубликованом в 1888 году, первым предсказал возникновение кредитных карт.
На карте также есть дата выпуска – 08.2011, и номер банковского счета: 1234 5678 9010 1112.
По словам пресс-секретаря банка, инициаторы установки скульптуры надеются, что их детище приживется в Екатеринбурге, и вокруг памятника могут возникнуть легенды и поверья. К примеру: если потрёшь карту, то это к деньгам.
Скульптура, установленная в Екатеринбурге – единственная в мире, установленная в честь платежного инструмента – банковской кредитной карты.
Источник