Кредитная карта судебные решения

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

21 декабря 2017 года пгт Кумены

Куменский районный суд Кировской области в составе

председательствующего судьи Ю.Н. Бушуева,

при секретаре С.В. Стяжкиной,

с участием ответчика Г.В. Грудцыной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агенство финансового контроля» к Г.В. Грудцына о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец общество с ограниченной ответственностью «Агенство финансового контроля» (далее ООО «АФК») обратилось в суд с иском к Г.В. Грудцыной о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») и Г.В. Грудцына был заключен кредитный договор № на сумму 120000 руб., в соответствии с которым истец предоставил ответчице денежные средства, а ответчица приняла на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплате на него процентов в порядке и на условиях, установленных договором.

Обязательства по кредитному договору заемщик систематически не исполнял, нарушая условия о сроках платежа.

ООО «АФК» и ООО «ХКФ Банк» заключили договор уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе и право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав.

С момента переуступки прав требования оплата в счет погашения задолженности не производилась, и на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 147364,49 руб.

Истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4147,29 руб., а всего 151511,78 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, в отзыве на заявление о применении срока исковой давности указывает, что согласно Условиям Кредитного договора срок кредита в форме овердрафта – это период времени от Даты предоставления Кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей или досрочно. Считает, что срок исполнения обязательства по спорному кредиту не определен и срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства. Требование об исполнении обязательства ООО «ХКФ Банк» к ответчице не предъявлял. ООО «АФК» по договору уступки прав требования (цессии) приобрело право требования к ответчице по кредитному договору, и ДД.ММ.ГГГГ направило ответчице уведомление о состоявшейся уступке прав требования, согласно которому до должника доведена информация о сумме задолженности и необходимости её погашения. С этого времени начал течь срок исковой давности, который истекает ДД.ММ.ГГГГ и не пропущен истцом. Просит удовлетворить заявленные исковые требования.

Ответчик Г.В. Грудцына в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что она действительно ДД.ММ.ГГГГ заключила с банком договор об использовании кредитной карты с лимитом овердрафта 120000 руб. и в этот же день активировала её. ДД.ММ.ГГГГ она сняла с карты последние наличные деньги, и больше картой не пользовалась, не вносила на карту денежные средства по причине тяжелого материального положения. О состоявшейся уступке прав требования она узнала после получения судебного приказа. Она считает, что истек срок исковой давности для взыскания кредитной задолженности и просит применить его в данном споре.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «ХКФ Банк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом.

Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Истец основывает свои требования на ст.ст. 15, 309-310, 382-388, 807-811, 819 ГК РФ и считает, что срок исполнения обязательства по данному кредитному договору не определен, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, которое было предъявлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статья 199 ГК РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пп. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Г.В. Грудцыной был заключен кредитный договор № согласно которому заемщику был предоставлен кредит на сумму 120000 руб., а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Г.В. Грудцына просила выпустить на свое имя карту с лимитом овердрафта 120000 руб. к текущему счету № на основании тарифов банка, полученных ею при оформлении настоящего заявления. При этом указала, что тарифы банка с момента активации карты становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого был открыт текущий счет.

Условиями договора с Г.В. Грудцыной предусмотрено, что днём начала каждого платежного периода является 5-е число каждого месяца. Крайний срок поступления минимального платежа на счет 20-й день с 5 числа включительно.

В соответствии с пунктами 2.1, 2.2 Типовых Условий задолженность по кредиту в форме овердрафта — это сумма денежных средств, которую заёмщик должен уплатить банку, включающая суммы кредитов в форме овердрафта, процентов за пользование кредитами в форме овердрафта, возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), комиссий (вознаграждений), а также неустойки (штрафов, пени) и возмещение убытков, связанных с возвратом кредитов в форме овердрафта. При наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заёмщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путём размещения денежных средств на текущем счете в течение специально установленного для этого платежного периода, указанного в тарифном плане. В каждый платежный период заёмщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчётных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчётный период начинается с момента активации карты.

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Из представленных истцом документов следует, что для ответчика был установлен минимальный ежемесячный платеж 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. (пункт 4 Тарифов ООО «ХКФ Банк» по кредитным Картам, заключенным с ДД.ММ.ГГГГ).

Факт заключения с ООО «ХКФ Банк» кредитного договора на указанных условиях и использование кредитной карты ответчиком не оспаривается.

ООО «ХКФ Банк» исполнило обязательства по договору, предоставило ответчику денежные средства в установленном договором размере, что подтверждается выпиской по счету.

Судом установлено, что ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не исполняла, в связи с чем, образовалась задолженность, которая согласно предоставленному истцом расчету составила 147364,49 руб., из которых 120000 руб. — сумма основного долга, 12988,49 руб. — проценты за пользование кредитом, 8876 руб. — комиссия, 5500 руб. — штраф.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» (цедентом) и ООО «АФК» (цессионарием) заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым цессионарий принял права требования цедента по имеющим просроченную задолженность соглашениям об использовании карты/договорам о предоставлении потребительского кредита в объеме и в соответствии с перечнем кредитных договоров, указанных в приложении к договору, в том числе право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав.

В соответствии с приложением к договору уступки права требования к ООО «АФК» перешло право требования уплаты долга по договору, заключенному с Г.В. Грудцыной, в размере 147364,49 руб., цена уступки 692,61руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АФК» направило ответчице уведомление о состоявшейся уступке прав требования, согласно которому до должника доведена информация о сумме задолженности и необходимости её погашения.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Г.В. Грудцыной в пользу ООО «АФК» задолженности по кредитному договору в сумме 147364,49 руб. и судебных расходов в размере 2073,64 руб.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом, хотя предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Судом установлено, что первое предоставление кредита по карте, выданной ответчику, произведено ДД.ММ.ГГГГ, последнее предоставление кредита по карте имело место ДД.ММ.ГГГГ.

Из расчета задолженности сделанного ООО «ХКФ Банк», по договору 2187626745 Г.В. Грудцыной и приложенного к возражениям ООО «АФК» следует, что лимит овердрафта на дату заключения договора ДД.ММ.ГГГГ составлял 120000 руб. В период с ДД.ММ.ГГГГ ответчицей 12 раз производилось снятие наличных денежных средств по 10000 руб. Последняя операция по снятию денежных средств произведена ДД.ММ.ГГГГ, а проводка сделана ДД.ММ.ГГГГ. После этой даты ответчицей каких-либо операций по карте не проводилось, и денежные средства в погашение ежемесячного минимального платежа не вносились. Первый минимальный ежемесячный платеж от ответчика Г.В. Грудцыной должен был поступить в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Этот платёж (как и последующие) ответчиком не произведён. Соответственно, с указанного момента банк узнал о нарушении своего права, и у него возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.

Проценты банком начислены за декабрь 2013 года, январь, февраль, март и апрель 2014 года, последнее начисление ДД.ММ.ГГГГ. Ответчице также начислялась комиссия за снятие наличных денежных средств, комиссия за сопровождение карты, комиссия за страховку, последнее начисление сделано ДД.ММ.ГГГГ. Кроме этого, ответчице начислены штрафы за просрочку 2-х, 3-х и 4-х платежей, последнее начисление ДД.ММ.ГГГГ.

Каких-либо других расчетов задолженности, исходя из требований по внесению ежемесячных минимальных платежей, суду не представлено.

После заключения договора цессии, ООО «АФК» согласно почтовому штампу ДД.ММ.ГГГГ обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Г.В. Грудцыной задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен, в связи с поступившими возражениями должника.

Таким образом, на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа, срок исковой давности истек. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 3 ст. 199 ГК РФ).

Кроме этого, если исходить из доводов истца, что срок исполнения обязательства по спорному кредиту не определен и срок исковой давности в данном деле начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, то согласно п. 4 раздела 3 Типовых Условий банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней. Требование о досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего договора, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Согласно п. 19.6 Тарифов по банковскому продукту за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору начисляется штраф 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Из расчета задолженности видно, что ДД.ММ.ГГГГ ответчице трижды начислен штраф по 500 руб. за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору, то есть за 3 месяца.

Из изложенного следует, что ООО «ХКФ Банк» ДД.ММ.ГГГГ предъявляло к ответчице требование о полном погашении задолженности и в связи с его невыполнением в соответствии с п. 19.6 Тарифа начислило штраф за июнь, июль и август 2014 года. Каких-либо доказательств обратного истцом не представлено.

При таких обстоятельствах доводы представителя истца о том, что ООО «ХКФ Банк» требование о полном погашении задолженности по договору к ответчице не предъявляло, и что срок исковой давности в данном случае, начинает течь с момента востребования кредитной задолженности ООО «АФК», то есть с ДД.ММ.ГГГГ, являются несостоятельным.

В связи с тем, что ООО «ХКФ Банк» к заемщику заявлялось требование о полном погашения всей задолженности по договору, то срок исковой давности по кредитному договору, при таких обстоятельствах, следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ (требование выставлено ДД.ММ.ГГГГ + 21 день с момента направления банком требования о полном погашении задолженности по договору), который истек ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, поскольку исковые требования предъявлены истцом с пропуском срока исковой давности, они подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Агенство финансового контроля» к Г.В. Грудцына о взыскании задолженности по кредитному договору отказать, в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Куменский районный суд.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья — Ю.Н. Бушуев

Суд:

Куменский районный суд (Кировская область) (подробнее)

Истцы:

ООО «Агентство Финансового Контроля» (ООО «АФК») (подробнее)

Ответчики:

Грудцына Г.В. (подробнее)

Судьи дела:

Бушуев Ю.Н. (судья)
(подробнее)

Судебная практика по:

Упущенная выгода

Судебная практика по применению норм ст. 15, 393 ГК РФ

По кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор

Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ

Возмещение убытков

Судебная практика по применению нормы ст. 15 ГК РФ

Исковая давность, по срокам давности

Судебная практика по применению норм ст. 200, 202, 204, 205 ГК РФ