Какие виды кредиток существуют в Германии, как производятся платежи. Чем дебетовые карты отличаются от кредитных.
Ситуация с кредитками в Германии
Наличие в кошельке кредитной карты (Kreditkarte) даёт владельцу больше преимуществ. И дело тут не в возможности удобно оплачивать товары или услуги в разных странах. Основная функция кредитки, из-за которой её и надо брать — выдача краткосрочных кредитов под нулевой процент в момент осуществления платежа.
В 2015 в Германии проведено 950 миллионов транзакций через Kreditkarten с оборотом 84 миллиарда евро. Однако, кредитная карта не пользуется особой популярностью у бюргеров. По статистике, немцы гораздо охотнее платят наличными или EC-Karte. На долю кредиток в розничной торговле в стране приходится 5% платежей. Хотя 32% немцев таскают их в кошельках!
Из 33 миллионов выпущенных в Германии кредитных карт, 30 миллионов имеют логотипы Mastercard и Visa. Организации делят рынок пополам. Другими популярными эмитентами являются American Express и Diners Club.
Немцы используют понятие “Kreditkarte” как синоним для обозначения всех пластиковых карточек с логотипами Visa, MasterCard, American Express и Diners Club. Это вносит некоторую путаницу, так как финансовые механизмы за одинаковыми названиями могут быть совершенно разными.
Виды кредитных карт в Германии
Chargekarte — пополняемая
Общепринятая в Германии кредитка позволяет платить не задумываясь о состоянии банковского счёта на протяжении месяца. Ежемесячно кредитная организация оповещает владельца о сумме, которую он потратил и должен погасить. В зависимости от условий контракта, это происходит сразу по получению уведомления, либо через небольшой срок. Таким образом, клиент получает беспроцентный краткосрочный кредит, что очень удобно в ситуациях, когда у человека стабильный доход и он в процессе потребления не выходит за рамки своих финансовых возможностей.
Такую кредитку можно получить в банке, где уже открыт немецкий расчётный счёт. Месячные платежи производятся автоматически с привязанного к кредитной карте Girokonto.
Но ничего не мешает получить карту напрямую в одной из кредитных организаций, указав существующий расчётный счёт в немецком банке в качестве источника денег.
Klassischen Kreditkarte — классическая
Другое название — Revolvingkarte. Это американский вариант, хотя в Германии тоже встречается. Владелец кредитной карты пользуется ею в течение месяца и получает регулярные счета. Но гасить их немедленно полностью не требуется. Есть определённый лимит, который необходимо выплатить: он составляет фиксированный процент от потраченного или определённую сумму. Остальной долг переносится на следующий месяц и облагается процентом согласно договору.
Это позволяет комбинировать беспроцентные краткосрочные кредиты с займами под фиксированный процент, что может позволить брать в долг под более выгодные проценты и не заморачиваться с оформлением кредита.
Возможность “гасить” минус на счёте или увеличивать его в любой момент времени даёт большую гибкость в ведении финансовых дел. Но такую кредитку в немецком банке кому попало не дадут. Здесь понадобится отличная SCHUFA — доказательства кредитоспособности клиента.
В Германии существует масса различных видов кредитных карт
Debitkarte — дебетовая
Такая карта, хотя и выдаётся теми же кредитными организациями, что выпускают настоящие кредитки, никаких займов делать не позволяет. Её функция — произведение платежей или снятие денег в банкомате в любой точке мира за счёт использования терминалов Visa, MasterCard и так далее. При этом оплата сразу же перенаправляется на привязанный к карточке расчётный счёт в немецком банке. По сути, это “международная” версия EC-Karte, которой можно пользоваться не только в Германии.
Daily-Chargekarte — пополняемая-дебетовая
Как ясно из названия, это комбинация дебетовой карты с разрешением брать краткосрочный кредит по схеме Chargekarte. Если на счету есть деньги, они тратятся при платежах в первую очередь. При достижении нулевой суммы, можно уходить в “минус” в определённых рамках. Долг необходимо гасить ежемесячно и полностью.
Такой вариант выгоднее “диспо-кредита” — возможности автоматического займа на немецком расчётном счёте. Кредитка позволяет занимать на время до конца месяца под нулевой процент, в то время как уход в “минус” по Girokonto облагается комиссией до 17% годовых с первого дня действия кредита.
Prepaidkarte — предварительно пополняемая
Не каждый желающий может получить вожделенную кредитку.
Для тех, кому немецкие банки отказывают по причине каких-то проблем с SCHUFA, единственным способом воспользоваться безналичными расчётами за пределами Германии являются карты с функцией предоплаты (Prepaid-Kreditkarten).
Клиент просто “загружает” деньги на привязанный к карте счёт и может пользоваться ими, когда пожелает. Больше, чем на карточке, потратить невозможно. Банк не предоставляет кредит в классическом виде, поэтому клиент защищен от долгов, а банк — от потери денег.
Prepaid-Kreditkarte функционирует как обычная кредитная карта: с её помощью совершаются покупки в интернете и за границей.
Осторожным надо быть при бронировании отеля или аренде автомобиля. В таких случаях Kreditkarte используются, как гарантия оплаты. Но из-за отсутствия в Prepaid-картах функции кредита, некоторые организации их не принимают. Лучше уточнить заранее.
К недостаткам предоплаченной кредитки относятся ограничения на доступную сумму — обычно разрешается потратить несколько сотен евро в день.
Ещё один минус — комиссия при зачислении денег на счёт (Aufladegebühr). Стоимость пополнения сильно отличается в зависимости от конкретного способа перевода денег на счёт.
Единственное преимущество такой карты — любой банк выдаёт её всем без разбору, включая жутких должников или несовершеннолетних.
Virtuelle — виртуальная
Одним из самых распространённых предназначений кредитной карты в Германии является её использование при оплате покупок в интернет-магазинах.
Особенно быстро набирает клинтов сервис мгновенных платежей PayPal, где привязка кредитки к онлайн-счёту позволяет производить оплату со скоростью получения емэйла — то есть в течение нескольких секунд. Для перевода требуется также только наличие электронной почты, продавец и покупатель при этом не видят банковских данных друг друга.
PayPal переводит деньги на онлайн-счёт продавца и снимает их с привязанной кредитной карты покупателя, которая в свою очередь работает по одной из описанных выше схем. Это быстро и удобно.
Возникает вопрос, а зачем тогда вообще держать пластиковую карту, если можно обойтись одними данными о ней? Так и возникла идея “виртуальной” кредитки: самой карты не существует, но владелец получает номер и CVC/CVV код, что позволяет использовать данные в интернете, как обычную кредитную карту.
Чаще всего в Германии такой способ используется для создания виртуальной Prepaidkarte.
Бонусные программы
Так как кредитки в основном используются в поездках, немецкие банки часто привлекают клиентов бонусными программами и дополнительными услугами, которые полезны для путешествующих. Например, страховками: от несчастных случаев или юридической, медицинской на время путешествия, на случай отмены поездки или от утери багажа.
Наиболее распространенные дополнительные услуги:
- Страхование на время отпуска (Reiseversicherung): Сюда входит страхование на случай посещения врача при поездке за границу и покрытие финансовых затрат из-за отмены путешествия.
- Страховка при аренде автомобиля: возможно огромное количество вариантов от дополнения к обязательной автостраховке (Aufstockung der Haftpflichtversicherung) и полной КАСКО (Vollkaskoversicherung) до юридической страховки (Rechtsschutzversicherung).
- Einkaufsversicherung: Некоторые немецкие магазины предлагают страховку при покупке товаров, оплаченных кредитной картой.
- Скидки: Эмитенты привлекают клиентов с помощью скидок и бонусных программ. К наиболее распространенным предложениям относятся скидки на заправках или системы накопления пунктов, которые начисляются в зависимости от потраченных средств.
Не смотря на бонусы, при желании обзавестись немецкой кредиткой надо внимательно читать условия заключения контракта. Годовая плата за карту в Германии может составлять от 0€ до 100€.
Бесплатные кредитки в Германии
Да, порой немецкие банки предлагают клиентам и бесплатные кредитки, которые облагаются сравнительно низкими комиссиями за оплату или снятие наличных. При этом клиенты могут пользоваться полным функционалом.
Выбирайте из актуальных бесплатных предложений немецких финансовых организаций
ВЫБРАТЬ КРЕДИТКУ
Бесплатные кредитные карты, как правило, идут в дополнение к расчётному счету (Girokonto). Кредит по карте гасится из средств лежащих на счету, это происходит ежемесячно. Лимит использования средств по кредитке устанавливается банком. Также возможно выплачивать сумму и по частям, в рассрочку. Банк в этом случае предлагает особую процентную ставку за пользование кредитом. В целом, условия сильно зависят от вида немецкой кредитки.
Что дают “золотые” кредитки
“Золотые” и “платиновые” кредитные карты, так популярные ещё лет десять назад, больше не зарезервированы для эксклюзивной клиентуры и доступны для всех желающих. Наряду с назначением — подчеркнуть статус владельца — они дают возможность пользоваться целым рядом дополнительных услуг, таких как страховки, скидки, специальные бонусные программы и дополнительные сервисы. Например, доступ в Lounges в аэропорту или консультации. Клиенты могут воспользоваться экстренной помощью при утере карты или документов, а также забронировать авиарейс или гостиницу. Стоимость таких “приятных услуг” банки обычно закладывают в годовой сбор или высокую стоимость платежных операций.
Решающим при приобретении золотой или платиновой карты является вопрос, влияют ли получаемые дополнительные сервисы на величину тарифа и не покрыты ли они уже каким-нибудь другим способом. Например, владельцы частной медицинской страховки не нуждаются в отдельной страховке для поездок за границу (Auslandskrankenversicherung). Такой же бонус от банка в данном случае окажется бесполезным. Кроме того, данные сервисы часто сопровождаются некоторыми ограничениями, большей степенью самообслуживания или побуждают тратить больше денег на услуги конкретного поставщика.
Возможные расходы при использовании кредиток
Стоит заранее подумать, для каких именно целей будет использоваться кредитка чаще всего. Для путешествующих налегке важную роль играет комиссия при оплате или снятии денег в другой валюте. А для автопутешественников выгоднее выбрать скидку на заправке.
Комиссия при снятии денег (Abhebegebühr). Данная комиссия возможна, когда клиенты снимают наличные деньги с карты в банкомате или филиале в Германии или за границей. И хотя банки заявляют о бесплатной выдаче средств, это означает лишь то, что именно они не взимают комиссию. Особенно в странах вне Европейского Союза компании, обслуживающие банкоматы, могут брать плату, которую банки обычено не компенсируют.
Сбор за конвертацию в другую валюту (Fremdwährungsgebühr) – эта комиссия может присутствовать при снятии средств в валюте, отличной от евро. Чаще всего она выражена в процентах от снимаемой суммы.
Проценты по кредиту (Kreditzinsen) – могут быть начислены, если на счету недостаточно средств или счёт в указанный срок не оплачен полностью. Так как эти обязательные проценты гораздо больше, чем при других кредитах, то данную возможность следует использовать только как самый крайний вариант.
Пошлина за отсутствие активности (Inaktivitätsgebühr) – если картой пользоваться недостаточно часто, некоторые эмитенты могут требовать комиссию.
Снятие или пополнение в иностранной валюте – если клиент находится вне Еврозоны, то при пополнении карты или снятии средств с неё часто спрашивается, должна ли быть сумма посчитана в евро. Необходимо всегда выбирать местную валюту, так как при выборе евро компания, которая обслуживает банкомат, выполняет конвертацию и закладывает большую маржу. А при выборе местной валюты пересчет происходит по обменному курсу поставщика кредитной карты, который можно увидеть в интернете и который обычно является более выгодным.
Аналогичная ситуация, если автомат автоматически предлагает свой курс обмена, который обычно хуже, чем у эмитента карты. В таком случае рекомендуется снимать деньги без обмена валют.
При использовании немецкой кредитки в интернете возможны дополнительные комиссии, например, при бронировании авиарейсов. На такие наценки всегда необходимо обращать внимание и, по возможности, выбирать другие способы оплаты. Многие компании принимают прямые банковские переводы.
Оплата счетов по кредитной карте должна происходить вовремя. Клиенты должны заботиться, чтобы в положенный срок сумма на Girokonto была достаточной. В противном случае проценты, которые необходимо оплатить, будут намного выше, чем при любом другом кредите. Поэтому допускать превышение лимита своего счета нужно только в исключительных случаях.
Кроме того, есть ещё много прочих комиссий, например, при замене карты или выпуске дополнительной (или партнерской) карты.
26-10-2019, Степан Бабкин
Источник
Если сумма покупки не превышает 10 евро, немцы предпочитают расплачиваться наличными. В остальных случаях в ход идут банковские карты, безналичный расчет по которым популярен и доступен на всей территории страны. Современные банковские карты в Германии – это преимущественно национальные и действующие на территории Евросоюза. Использование продуктов российских банков и государств, не входящих в ЕС, возможно не всегда.
Особенности банковской системы Германии
К настоящему времени на территории ФРГ сложилась трехуровневая банковская система, состоящая из:
- немецкого федерального банка;
- коммерческих банков и государственных сберегательных касс;
- микрофинансовых организаций.
Deutsche Bundesbank – немецкий федеральный банк, функционирующий с 1957 года, является преемником Reichsbank. В его функции входит осуществление монетарной политики и банковский надзор. Объединен с девятью банками федеральных земель, которые в свою очередь являются главными для сберегательных касс.
Коммерческие банки ФРГ – это:
- банки регионального значения (Regionalbanken);
- прямые банки, не имеющие офисов и работающие с клиентами удаленно (Direktbanken);
- строительные сберегательные (Bausparkassen);
- сберегательная кассы (Sparkasse);
- кооперативные банки (Genossenschaftsbanken);
- почтовый банк (Postbank).
Микрофинансовые организации в ФРГ – это разнообразные кредитные кооперативы, региональные общества и ассоциации.
Большинство немецких банков универсальны.
Больше о банковской системе в Германии.
Разновидности национальных банковских карт в Германии
Расплатиться за покупки и услуги на территории ФРГ почти всегда можно одной из следующих местных карт:
- Electronic Cash (Girocard);
- GeldKarte.
- Electronic Cash или Girocard – наименования одного и того же типа пластиковых носителей. Они привязываются к дебетовому Girokonto (жиросчету). Такой счет в большинстве банков открывается бесплатно. При этом владельцем могут быть установлены ограничения по количеству средств, снимаемых со счета в месяц. За операции по списанию средств проценты не взимаются. Расчет происходит моментально.
При открытии счета в банке карта выдается бесплатно. Ее восстановление тоже не потребует затрат, однако новая карта и PIN -код будут высланы только на тот адрес, который вы указали при заключении контракта. Чтобы ЕС-картой можно было расплачиваться за пределами страны, она объединяется с международными платежными системами, чаще всего с Maestro (MasterCard). EC – самый распространенный тип платежных карт в ФРГ. - GelKarte – популярные немецкие банковские карты, баланс которых фиксируется непосредственно в чипе. Таким образом, они представляют собой нечто среднее между стандартной дебетовой картой и электронным кошельком. GelKarte бывают двух видов: привязанные к счету и не привязанные (White Card).
Возможности привязанных к счету карт шире:
- их можно пополнять не только через терминалы, интернет, наличными или через кредитные/дебетовые карты, но и за счет списания с банковского счета;
- с их помощью можно подтвердить свой возраст;
- они могут использоваться в качестве электронной подписи;
- на пластиковом носителе можно хранить бонусные пункты и электронные билеты;
- через карту можно проверять время и доступ для персонала.
На территории Германии распространены местные карты Electronic Cash (Girocard), GeldKarte, а из международных при необходимости лучше воспользоваться MasterCard.
Какие иностранные банковские карты можно использовать в Германии
Пластиковые карты VISA, MasterCard, American Express мало распространены и редко где принимаются. Это касается как российских, так и прочих иностранных карт – дебетовых или кредитных. Определить заранее, принимают в Германии вашу карту или нет, невозможно.
Причем не имеет значения ни статус, баланс/кредитный лимит, ни валюта.
Отказать в оплате покупок через пластиковый носитель могут даже в крупном супермаркете.
Несмотря на то что Сбербанк, “ЮниКредит Банк”, “Тинькофф Банк” и прочие банковские учреждения предлагают достаточно удобные кредитные карты для использования за границей, в Германии может возникнуть проблема даже с ними.
Что лучше взять с собой в Германию – карту VISA или MasterCard
Если выбирать между платежными системами VISA или MasterCard, то для проведения операций на территории ФРГ лучше взять собой кредитную или дебетовую карту MasterCard.
На это есть три причины:
- если валюта счета не доллары США или отличается от той, которой вы расплачиваетесь, VISA дает банкам возможность снимать до 2 % комиссии за каждую операцию;
- комиссия MasterCard в том же банке будет практически всегда ниже комиссии VISA или отсутствовать вообще;
- курс конвертации по MasterCard в одном и том же банке, как правило, выгоднее;
- многие торговые точки если и принимают пластиковые носители, то только Maestro (MasterCard).
Снятие наличных в банкоматах Германии
Немецкие банкоматы объединены в единую сеть. Она включает в себя несколько групп банков-партнеров, снятие наличных внутри которых не облагается комиссией. Использование других банкоматов потребует оплаты существенной комиссии за проведение операции.
Самые крупные партнерские сети банкоматов в Германии – это:
- Sparkasse – примерно 25 700 банкоматов;
- Volks und Raiffeisenbanken – примерно 19 600 банкоматов;
- Cash Group (Postbank, HVB, CommerzBank) – примерно 9 000 банкоматов.
При этом следует помнить, что при использовании стороннего банкомата или иностранной пластиковой карты в Германии комиссией будет облагаться не только снятие наличных, но и проверка баланса карты. Комиссия может составлять от 0,75 % и более от суммы обналичиваемых средств. Условия рекомендуется уточнить заранее в своем банке и на сайтах/в call-центрах немецких банков.
Существуют также универсальные терминалы Geldautomat, принимающие пластиковые карты большинства платежных систем.
В них также можно снять деньги. Однако многие из этих терминалов работают только с чипованными картами.
Пройдите социологический опрос!
Как рассчитаться банковской картой в немецком магазине или кафе
Для оплаты в заведениях общественного питания лучше всего использовать местные карты EC или GeldKarte; при попытке воспользоваться иностранной пластиковой картой вы, скорее всего, получите отказ.
Кроме того, планируя безналичный расчет, обратите внимание на следующие моменты:
- есть ли в заведении терминал оплаты (в кафе – переносной терминал);
- какова минимальная сумма покупки – в случае, если она окажется меньше, рассчитываться следует наличными средствами.
После оплаты через терминал вам будет выдан чек, на котором попросят поставить подпись. Кроме того, вам могут предложить два варианта оплаты: в долларах или евро. В Германии следует выбирать евро, чтобы не переплачивать за конвертацию.
Официанты и продавцы в Германии совершают процедуру оплаты в вашем присутствии, никогда не унося карту с собой, так что вы сможете полностью контролировать процесс.
Оплата пластиковой картой в Германии онлайн
В интернет-магазинах вам предложат расплатиться картой через систему моментальных платежей Sofortüberweisung или систему Lastschrift.
При оплате покупок картой алгоритм действий следующий:
- выберите банк;
- укажите логин и пароль для входа в интернет-банкинг;
- введите код авторизации (TAN), который может быть выслан заранее или в ходе оплаты на мобильный телефон;
- переведите средства на счет продавца;
- подтвердите выполнение операции.
При оплате через систему Lastschrift вы предоставляете данные своего дебетового счета (Girokonto), средства с которого переводятся на счет продавца в течение недели.
Свои особенности имеет и работа в Германии с PayPal и eBay. Если у вас была регистрация на PayPal в РФ, вам потребуется создать новый аккаунт с немецким адресом. На eBay вам потребуется не только указать новый адрес доставки, но и привязать новый аккаунт PayPal.
Если вы привязываете счет или карту в евро для покупок в ФРГ, в настройках рекомендуется указать, чтобы оплата производилась в валюте продавца, – это поможет избежать уплаты комиссии за конвертацию.
Выводы
Оплата иностранными пластиковыми картами на территории ФРГ в 2019 году возможна не всегда и не во всех торговых точках, даже если речь идет о крупных сетях супермаркетов. Наилучшим выбором для поездки станет карта сбербанка в Германии или любого другого банка платежной системы MasterCard. Снимая наличные по карте, используйте банкоматы партнерских сетей или того банка, карта которого у вас на руках. Расплачиваясь, обратите внимание на валюту, в которой будет производиться расчет: выбирайте евро, чтобы не переплачивать за ненужную конвертацию.
Если есть возможность, откройте счет в немецком банке и оформите Electronic Cash (Girocard) или GeldKarte.
Банки и страхование в Германии: Видео
Источник