Внимание: наш адвокат по кредитным делам расскажет Вам все о кредитах и порядке оплаты кредитного договора в подробностях, четко и ясно. Звоните уже сейчас!
Действителен ли кредитный договор без подписи заемщика?
По общему правилу, для вступления в большинство гражданско-правовых отношений необходима выраженная форма воли стороны, вступающие в такие правоотношения. Так, выражением воли заемщика для вступления в долговые отношения может является подписание кредитного договора. Однако, подпись является наиболее четко выраженной формы воли стороны. Так, зачастую, в случае отсутствия подписи на договоре кредитования, суд может указать на наличие воли на вступления в долговые обязательства по следующим признакам:
- подача заявления, формы, анкеты заемщика как в письменной, так и в электронной форме;
- активация опций по предоставлению услуг кредитования, посредством личного кабинета, отправки СМС уведомления, подключения иной опции;
- факт предоставления денежных средств заемщику;
- факт использования заемщиком денежных средств в любых соотношениях от общей суммы займа;
- факт возврата денежных средств кредитору, как по основной сумме задолженности, таки по процентам по ней;
- официальные обращения заемщика в банк (почтовое отправление);
- предоставления заемщику рефинансирования, иных льготных условий;
- прочее.
Такие действия являются конклюдентным. Они подразумевают, что, исходя из характера и цели действий, совершаемыми банком и заемщиком, они, фактически, вступили в кредитные отношения. Такая позиция содержится в Постановления Президиума ВС РФ от 13.12.2011 N 10473/11.
Важно: сам кредитный договор или договор займа не всегда однозначно свидетельствует о наличии кредитных отношений между сторонами. Важную роль играет наличие воли в действиях сторон: стремления заемщика получить заем (выплатить его) и действия банка, выражающиеся в предоставлении денежных средств и их возвращении (Определение Московского городского суда от 06.04.2016 N 4г-3787/2016).
Таким образом, отсутствие подписи в кредитном договоре является основание для обращения в суд с заявлением о признании сделки незаключенной, но не всегда позволяет признать ее таковой.
Является ли заявление на получение кредита договором?
Как было указано, обращение с заявлением, анкетой или формой является конклюдентным действием, свидетельствующим о намерении лица вступить в кредитные отношения. Однако, одного такого действия недостаточно для признания наличия долговых отношений между сторонами – необходима совокупность таких действий, определяемая волей стороны на конкретный результат.
Так, сам факт направления заявления или анкеты является лишь проявлением намерения лица вступить в кредитные правоотношения. Банк может ответить, как положительно, так и негативное на такое действие потенциального заемщика.
Зачастую, ситуация противоположная описанной выше:
- банк размещает предложение о предоставлении кредита (оферта).
- Гражданин направляет заявление или заполняет анкету на получение кредита и направляет их в банк (акцепт).
- Работники банка одобряют заявление гражданина (в лучшем случае, предварительно проверяя его кредитную историю).
- Банк предоставляет возможность перевода денежных средств посредством определенного действия (отправка СМС, активация соответствующей опции в мобильном приложении банка и прочее) или сразу же перечисляет денежные средства на счет заемщика.
ВАЖНО: в случае перечисления денежных средств без необходимости совершения дополнительных действий (отправка СМС, активация опции и прочее), Вы вступаете в кредитные отношения с момента перевода денег. Однако, если Вы не используете предоставленные денежные средства, у Вас появляется возможность признать сделку недействительной, поскольку такие действия не соответствуют воли лица, вступившего в кредитные правоотношения, но все же, лучше обратиться в банк и потребовать расторжения договора.
До предоставления кредита, банк должен ознакомить Вас со всеми существенными условиями (определение Ставропольского краевого суда от 22.01.2019 по делу N 33-233/2019):
- Размер займа.
- Условия выдачи кредита.
- Порядок и сроки погашения суммы основной задолженности, а также процентов.
Следовательно, анкета или заявление на получение кредита является волеизъявлением лица на заключении кредитного договора и не порождает долговые обязательства, пока самим заемщиком не будут осуществлены действия, оцениваемые как согласие с условиями договора, например — использование предоставленного кредита на свои нужды.
Любая сделка, совершенная не по волеизъявлению лица может быть признанна недействительной, поскольку она содержит один из следующих признаков:
- Кабальность сделки.
- Обман.
- Угроза жизни или здоровью.
- Заблуждение стороны сделки.
ПОЛЕЗНО: читайте подробнее про оспаривание сделок на нашем сайте по ссылке
Выдали карту без договора?
Предоставление банковской карты с последующей целью выдачи кредита, является офертой (публичное предложение вступить в правоотношения по конкретным условиям). У гражданина появляется возможность принять банковскую карту и начать ее использовать. Для этого, совершаются определенные действия, например – отправка СМС, активация опции, звонок в банк и прочее, что является акцептом (положительный ответ на оферту).
Большинство кредитных правоотношений возникают посредством офертно-акцептной системы, как и указанная выше ситуация.
Таким образом, существуют несколько ситуаций, при которых получение карты может сделать Вас заемщиком (определение Саратовского областного суда от 07.11.2018 по делу N 33-8694/2018):
Активация карты, различными, указанными банком способами (СМС, звонок в банк, активация опции в мобильном приложении банка).
Использование банковской карты по любой операции.
Таким образом, активация кредитной карты без наличия договора не позволяет считать его недействительным. При этом, Вы также, должны быть ознакомлены с основными условиями услуги кредитования по банковской карте.
Как оплатить кредит без договора?
Отсутствие кредитного договора не является основанием для неисполнения долговых обязательств. Так, в случае появления задолженности по причине использования кредитной картой, у должника отсутствует кредитный договор в принципе. В этом случае применяются правила кредитования, действующие в конкретном банке.
Важно: ознакомление с существенными условиями может происходить не только посредством направления заемщику текстовых или печатных документов, но и предоставлением ссылки на электронный ресурс банка, где размещены правила кредитования. Считается, что если при оформлении кредитной карты, Вы указали, что ознакомлены с правилами кредитования, то банк считается выполнившим условия о предоставлении всех существенных сведений заемщику (Апелляционное определение Приморского краевого суда от 07.08.2018 по делу N 33-7255/2018 06.04.2016 N 4г-3787/2016).
Оплата долговых обязательств, появившихся в связи с использованием кредитных карт, производится следующими способами:
- Пополнение счета банковской карты, на который Вам был предоставлен кредит.
- Перечисление денежных средств на новый счет – в случае замены кредитора (продажа Вашего долга).
- Оплата долговых обязательств в рамках исполнительного производства через судебного пристава.
Остались вопросы? Звоните и наш кредитный адвокат г. Екатеринбурга поможет Вам: профессионально, на выгодно согласованных условиях и в срок.
Автор статьи:
© адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры»
А.В. Кацайлиди
Источник
Фото:
Inmagine.com
Для того чтобы получить кредит в банке, не всегда, оказывается, нужно заключать отдельный кредитный договор. Иногда бывает достаточно заполнить анкету-заявление, которая одновременно является еще и офертой. В этом случае если банк одобрит предоставление займа, то обязательно откроет счет клиенту и перечислит туда деньги. Вот только заемщики не всегда узнают об этом.
При получении любого кредита потенциальному заемщику прежде всего нужно заполнить анкету, указав в ней всю необходимую для банка информацию о себе, а также написать соответствующее заявление. Уже после принятия банком решения о выделении займа с клиентом заключается кредитный договор. Такова стандартная схема, принятая во многих финансовых институтах.
Существует и другой вариант — предложить клиенту заполнить анкету-заявление, которая одновременно служит офертой заемщика банку на заключение соглашения о кредитовании. Это означает, что при одобрении (акцепте) банком такой заявки на кредит она автоматически становится кредитным договором. Строго говоря, это не противоречит Гражданскому кодексу, ст. 432 которого говорит, что договор может заключаться посредством оферты — предложения подписать договор одной из сторон (в данном случае потенциальный заемщик) и ее акцепта — принятия предложения другой стороной (в данном случае перечисление банком суммы кредита на текущий счет).
«Существует широко распространенное, но вместе с тем ошибочное мнение, что договор может заключаться только путем составления одного документа, который одновременно подписывается сторонами, — отмечают в Альфа-Банке. — Направление оферты одной стороной и ее акцепт другой — распространенная процедура заключения договора, предусмотренная гражданским законодательством».
Подобные заявки можно встретить в Альфа-Банке при получении «персонального кредита» и в Райффайзенбанке по любым нецелевым кредитам. В «Альфе» офертные заявления объясняют в том числе и удобством для клиента — не надо еще раз приходить в отделение для подписания кредитного договора. Вот только, ставя подпись под таким документом, нужно понимать, что обратного пути нет: одобрив заявку на кредит, банк в любом случае выделит деньги, даже если к тому моменту человек передумает брать заем.
Бывают и другие ситуации: банк одобрит и выдаст кредит по такой заявке, но не сообщит об этом клиенту. Так случилось, например, с посетителем портала Банки.ру Александром под ником ShelAND, который еще в 2008 году обратился за кредитом в Альфа-Банк. Хотя заявку банк одобрил, клиент принял решение воздержаться от займа. Спустя пару лет после этого он получил от службы взыскания Альфа-Банка СМС-сообщение с требованием погасить задолженность. Как выяснилось, все это время с открытого банком текущего счета списывались суммы в счет погашения кредита, в итоге, когда лимит средств на нем был исчерпан, псевдозаемщик в глазах банка стал должником.
Далее последовало судебное разбирательство, в ходе которого ShelAND выиграл дело. Суд признал кредитный договор незаключенным и отказал Альфа-Банку во взыскании задолженности по нему. Решение было обосновано тем, что в анкете-оферте, которую подписал Александр, не была указана полная стоимость кредита; кроме того, заемщик не получил на руки график платежей. Это нарушает ст. 10 закона «О защите прав потребителей». Также суд сослался на закон «О банках и банковской деятельности», согласно которому в договорах должны быть прописаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов. По мнению суда, тот факт, что график погашения и полная сумма кредита не были согласованы с клиентом, свидетельствует об отсутствии акцепта оферты банком. Соответственно, дальнейшие действия «Альфы» — открытие счета, зачисление на него средств — следует понимать как акцепт на других условиях.
Как поясняет партнер юридической компании «Яковлев и партнеры» Игорь Дубов, если бы банк указал в заявлении-оферте все необходимые условия кредита, то у суда не было бы оснований считать этот договор незаключенным. Поэтому, обращаясь в кредитную организацию за займом, будет не лишним выяснить, какое именно заявление вы заполняете. По словам Дубова, отозвать оферту можно до ее акцепта, то есть в данном случае до того момента, как банк одобрит заявку. Согласно Гражданскому кодексу, отозвать оферту после ее принятия уже нельзя. Следовательно, договор будет считаться заключенным.
Чтобы избежать ситуаций, когда банк принимает оферту, а клиент к тому моменту уже передумал брать кредит, в Райффайзенбанке еще раз подтверждают у заемщика его согласие. «При подаче заявки клиенту объясняют, что после принятия положительного решения с ним свяжется сотрудник банка, еще раз проговорит условия одобренного кредита и только после получения согласия клиента кредитные средства будут зачислены на его счет», — указывает руководитель дирекции обслуживания физических лиц, член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.
После того как оферта принята и договор считается заключенным, можно уже говорить только о расторжении кредитного соглашения по инициативе клиента. «Если клиент решит, что кредит ему больше не нужен, то, соответственно, ему необходимо обратиться в банк, подать в установленной форме заявление о расторжении соглашения о кредитовании и погасить задолженность, при желании закрыть текущий счет», — поясняют в Альфа-Банке.
По словам банкиров, людей, которые отказываются от кредитов уже после одобрения кредитной заявки, немного. Не более 5% у «Альфы» и около 2% у «Райффайзена».
Наталья РОМАНОВА, Banki.ru
Источник
На чтение 7 мин. Просмотров 52 Обновлено 10.04.2020
В настоящее время практически все банки предлагают клиентам оформить кредитную карту и все больше людей могут этим воспользоваться. Но при ее оформлении потребителю необходимо внимание.
Прежде всего, нужно отличать кредитную карточку от других видов банковских карт. Так, в частности одним из самых распространенных являются дебетовые или обычные карты — это карты, на которые потребитель вносит свои деньги в банке, а затем распоряжается ими.
Что нужно знать при оформлении кредитной карты?
Потребитель, пользующийся кредитной картой, берет деньги в займы у банка, а затем обязуется вернуть их и оплатить соответствующие проценты и комиссии согласно заключенному договору. Сумма кредита, как правило, не превышает размер 1 — 3 среднемесячных доходов заемщика.
Для каждого заемщика банк устанавливает индивидуальный лимит — максимальную сумму, которая доступна потребителю. Кредит по карте является нецелевым: потребитель можете купить любой товар в магазине, который принимает карты к оплате. Процентная ставка по пластиковым картам обычно составляет 14-25 % годовых (в рублях).
Имея кредитную карту, потребитель может осуществлять как наличные, так и безналичные расчеты, т.е. напрямую рассчитываться кредиткой, или же снимать деньги в банкомате.
Но многие банки устанавливают лимит на сумму, которую можно снять за один раз, за один день и даже в месяц. Некоторые банки не берут комиссию за снятие средств в своем банкомате или же она минимальна (десятые процента), но при «обналичке» через оператора комиссия взимается почти всегда, в соответствие с тарифами конкретного банка.
Однако важно помнить, что кредитная карта предназначена не для снятия денег, а именно для безналичных расчетов. Поэтому заранее необходимо уточнить, сколько денег можно получить из банкомата и сколько за это заплатить.
Правовые последствия заключения кредитного договора по карте
Договор заключается одним из следующих способов:
- путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами;
- путем принятия банком заявления клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия и подписания банком заявления клиента, в котором содержатся все его существенные условия.
Банк открывает клиенту счет в валюте, указанной в договоре. Номер данного счета указывается в договоре и в других документах, выдаваемых клиенту вместе с картой. Выданная клиенту карта является собственностью банка и подлежит возврату по его первому требованию.
В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. До момента активации карты лимит равен нулю, а при ее активации банк информирует клиента о размере лимита, который устанавливает по своему усмотрению. В течение срока действия держатель карты вправе совершать с ее использованием все расходные операции. За обслуживание счета банк взимает с клиента плату в соответствии с тарифами.
Таким образом, в распоряжение клиента попадает банковская карта, срок действия которой устанавливается банком. Как правило, этот срок составляет от 1 года до трех лет. По истечении указанного периода клиент обязан возвратить карту в банк, и не может более осуществлять с ней каких-либо операций.
Специфика обязанностей клиента по договору о кредитной карте
- При получении карты поставить свою подпись на оборотной стороне карты и обратиться в банк с целью ее активации.
- Вернуть карту в банк в течение установленного в договоре времени после прекращения ее действия.
- Не использовать карту после истечения срока ее действия.
- Предпринимать разумные меры для предотвращения утери, кражи, изъятия карты или несанкционированного ее использования. Не передавать карту лицам, не являющимся ее держателем, не сообщать ПИН и коды доступа третьим лицам.
- Немедленно уведомить Банк об утере, краже, изъятия карты или несанкционированном ее использовании.
- При обнаружении карты, ранее объявленной украденной, утерянной, немедленно информировать банк, не использовать карту для совершения операций и вернуть карту в банк.
- Совершать операции с соблюдением требований, предъявляемых к таким операциям, действующим законодательством РФ и договором.
- Уплачивать комиссии и платы в случаях и в порядке, предусмотренных тарифами.
- Возмещать банку в безусловном порядке суммы, ошибочно зачисленные банком на счет.
- Предоставлять в банк по его запросу документы, необходимые для осуществления банком функций агента валютного контроля в соответствии с законодательством РФ.
- Сохранять все документы по операциям в течение определенного договором времени со дня проведения операции и предоставлять их в банк для урегулирования разногласий.
Кредитную карту прислали по почте — считается ли договор заключенным?
Вам прислали кредитную карту по почте, вы ее активировали на радостях, не узнав даже условия кредита, а теперь только узнали о бешеном проценте за пользование кредитом? Что делать? Оспаривать кредитный договор в виду его ничтожности и незаключенности.
Основным «козырем» банков по таким искам является то, что по их утверждению, направление карты является офертой и если заемщик ее активировал и снял деньги — он принял оферту (осуществил акцепт). Но суды считают иначе.
Направление кредитной карты заемщику по почте не является офертой с точки зрения ст. 435 ГК РФ, т.к. оферта должна содержать в себе все существенные условия договора. В данном случае — условия по кредиту: лимиту кредитования, процентам, штрафе, неустойке. Рассылаемые письма с картами не содержат в себе данных условий, а если бы и содержали — банк должен будет доказать это в суде, что без подписи заемщика в принципе невозможно. То есть заемщик может заявить, что условия кредитования ему были неизвестны и он вообще не понял, что взял кредит.
Но, конечно, избежать уплаты суммы снятых денежных средств, заемщику не удастся — в случае, если суд признает кредитный договор ничтожным (не заключенным) с заемщика будет взыскана сумма, которую он обналичил с карты. Но без процентов, без штрафов и без неустойки, что уже само по себе обнадеживает, так как по таким кредитам зачастую проценты и штрафы могут превышать кредит в несколько раз.
Характерный пример из судебной практики по признанию кредитного договора ничтожным можно скачать здесь.
Конечно, такая рассылка кредитных карт по почте в настоящее время уже редкость — сначала заемщик пишет заявление на выдачу карты, потом банк ее присылает. Но все же еще бывают случаи и прорехи у банков.
Признание кредитного договора недействительным целиком
Чтобы соглашение было признано недействительным полностью, необходимо наличие (отсутствие) определенных обстоятельств. Основное требование – соблюдение письменной формы соглашения. Если кредитный договор заключается не в письменной форме, наступает его автоматическая недействительность. То есть, соглашение полностью признается ничтожным.
Помимо этого, недействительность соглашения наступает при иных обстоятельствах, предусмотренных профильным законодательством.
Среди этих обстоятельств:
- нарушение императивного (не предусматривающего исключений) законодательного акта или нормы;
- заключение соглашения с лицом, не отвечающим за свои действия – если в виде заемщика выступает недееспособное лицо, либо лицо с психическими расстройствами, либо малолетний ребенок (до 14 лет);
- заключение договора посредством ввода в заблуждение, под действием угрозы применения насилия, или путем применения насилия;
- использование беспомощного состояния заемщика – когда соглашение заключалось против его воли под действием неблагоприятных обстоятельств;
- кабальный характер соглашения – условия договора являются заведомо неподъемными для заемщика или противоречат рекомендательным предписаниям Банка России;
- сторона, предоставляющая средства в кредит, не имеет право заниматься кредитной деятельностью ввиду отсутствия соответствующей лицензии.
Недействительность кредитного договора устанавливается путем установления этих фактов заинтересованной стороной. Ничтожный характер сделки не должен доказываться в суде, так как договора изначально является недействительным, и его недействительность вытекает из закона. Заемщику достаточно инициировать процедуру через контролирующие органы или через суд.
Здесь следует отметить, что для оформления кредитной сделки, за исключением передачи общего имущества в залог, согласие второго супруга не потребуется. Следовательно, по этому основанию договор на обычный потребительский кредит не может признаваться недействительным.
Источники:
https://70.rospotrebnadzor.ru/directions/prava/82158/
https://brobank.ru/nedejstvitelnyj-kreditnyj-dogovor/
https://urist-rostov.com/kreditnuyu-kartu-prislali-po-pochte/
Источник
