Кредитная карта с льготным периодом позволяет пользоваться деньгами банка бесплатно, т.е. без оплаты процентов в течение 50-55 дней. Хотя бывают и приятные исключения: беспроцентный период может увеличиться до 100, 120 и даже 365 дней. Но там, где есть исключения, существуют и свои правила. А еще – подводные камни, на которые стоит обратить внимание еще до подачи заявки.
Что такое льготный период простыми словами
Это период, когда клиент может совершать покупки и другие операции по кредитке, и при этом не платить за проценты. Но при условии, что он вовремя погасит всю задолженность, т.е. внесет сразу всю сумму до заранее известной даты. А если сделать этого не получится, то уже на следующий день пойдут проценты, установленные договором (сегодня в среднем 25-29% годовых).
Обычно кредитная карта дает льготный период 50 или 55 дней. При отсчете этого срока нужно знать 2 даты:
- Дата отчета.
- Дата платежа.
Дата отчета – это день, когда по кредитке ежемесячно формируется отчет: какие операции были совершены за последний месяц, на какую сумму. В соответствии с этим устанавливается сумма платежа, которую нужно внести до конкретной даты.
Льготный период по кредитной карте обычно определяется так: от даты отчета до даты следующего отчета и плюс время до платежной даты. Поскольку отчетный период – это всегда месяц (30-31 день), а платежная дата наступает через 20 или 25 дней, беспроцентный период в большинстве случаев составляет 50 (30+20) или 55 (30+25) дней. Он зависит от условий банка. Например, льготный период кредитной карты Сбербанка – это 50 дней. Схематично он выглядит так.
Например, отчетная дата 7 число каждого месяца. Тогда платежный день (20+7) – это 27 число того же месяца. Клиент делает покупку 17 марта. Тогда отчет сформируется 7 апреля, а ближайшая платежная дата – это 27 апреля. Таким образом, он должен вернуть всю сумму, потраченную за период с 8 марта до 7 апреля включительно, до 27 апреля. И тогда банк не начислит проценты – можно будет и дальше пользоваться льготным периодом.
А если не погасить задолженность полностью, банк начнет начислять % уже с 28 апреля. При этом заемщику необходимо внести хотя бы минимальный платеж (это 6-10% от общей задолженности), иначе у него возникнет просрочка. А это повлечет начисление не только банковского процента, но также штрафа, пени и приведет к ухудшению кредитной истории.
Подводные камни: на что обратить внимание
Все кредитные карты со льготным периодом дают возможность не уплачивать проценты по крайней мере в течение 50-55 дней. По сути, это рассрочка: можно совершать любые покупки и при этом пользоваться деньгами бесплатно при условии своевременного возврата. Но чтобы грамотно воспользоваться такой действительно выгодной возможностью, нужно учесть и некоторые нюансы.
На какие операции распространяется льготный период
Классическая кредитная карта с льготным периодом дает рассрочку на все операции, кроме снятия наличных. Т.е. заемщик может совершать любые безналичные транзакции:
- оплата в магазинах;
- оплата онлайн;
- коммунальные платежи;
- платежи за интернет и телефон и др.
Но если снять с карты наличные, банк сразу начнет начислять проценты. Причем стоит учесть еще несколько важных моментов:
- При снятии взимается комиссия – обычно 3-5% от суммы.
- На полученную сумму наличными может начисляться больший процент, чем на другие операции: иногда разница достигает 20% годовых, зависит от условий банка.
- В некоторых случаях снятие наличные полностью нарушает льготный период – т.е. банковский процент будет начисляться и на полученные деньги, и на все ранее совершенные операции. Здесь также все зависит от условий банка.
Аналогичная история и с переводами. В некоторых случаях кредитные карты банков с льготным периодом не позволяют переводить деньги (например, у Сбербанка). В других (у Альфа-Банка) перевод возможен, но только в счет погашения кредитки. И беспроцентный период на такие транзакции обычно тоже не распространяется.
Важно! Крайне редко на рынке появляются предложения кредитных карт с льготным периодом на снятие наличных. Обычно это только сезонные акции, причем там тоже действуют свои ограничения по максимальной сумме и сроку возврата.
Сколько именно нужно вносить
Сегодня предлагаются кредитные карты с разным льготным периодом – 50, 100 дней и т.д. Это удобная возможность пользоваться деньгами бесплатно (ставка 0%), но клиенту рекомендуется заранее уточнить, какую именно сумму нужно внести для того, чтобы и дальше иметь право на рассрочку. Дело в том, что это условие тоже зависит от договора с банком. На практике возможно 2 варианта:
- Требуется внести всю сумму задолженности на текущий момент.
- Требуется внести только сумму за предыдущие периоды.
Например, клиент пользуется картой 6 месяцев, причем за 5 месяцев потратил 100 тыс., а за последние 30 дней – еще 20 тыс. Льготный период уже нарушен, поскольку он вносит только минимальные платежи. Но если теперь нужно восстановить эту возможность, ему понадобится внести:
- 20 тыс. (как в первом варианте);
- 00 тыс. (как во втором, причем оставшиеся 20 тыс. – погасить до следующей платежной даты).
Выгодна ли карта: плата за обслуживание, кэшбэк и другие условия
Ответить на этот вопрос можно, проанализировав такие параметры:
- срок и условия льготного периода;
- плата за ежегодное обслуживание карты;
- кэшбэк;
- скидки в магазинах-партнерах;
- процент на остаток собственных средств (сверх кредитного лимита).
Также необходимо примерно рассчитать ежемесячные траты. Например, если процентный период 100 дней, плата за обслуживание 3000 рублей в год, а покупки по кредитке будут в пределах 20-30 тыс., это предложение невыгодно из-за слишком большой комиссии. А если за год истратить 200-300 тыс., то даже комиссия 3000 рублей будет незаметной на фоне действительно выгодного беспроцентного срока 100 дней.
Карта с большим льготным периодом 120 дней
Сегодня предлагаются всевозможные кредитные карты без процентов с льготным периодом. И если ориентироваться на большой срок, а также на выгодный кэшбэк и приемлемую сумму годового обслуживания, можно остановиться на карте Почта Банка Элемент 120.
Ее основные преимущества:
- льготный период до 120 дней, т.е. рассрочка предоставляется сразу на 4 месяца;
- ежемесячный платеж всего 5% от суммы задолженности;
- кэшбэк до 12% (в зависимости от магазина-партнера);
- небольшая ставка 22,9% (в случае несоблюдения беспроцентного периода);
- срок действия 5 лет;
- приемлемая комиссия за годовое обслуживание 1200 рублей (начиная со второго года: первый год бесплатно);
- возможность оформить индивидуальный дизайн (в этом случае комиссия составит 1300 рублей в первый год и по 900 рублей за последующие);
- можно оформить 1 дополнительную карту к тому же счету: она будет обслуживаться за 450 рублей в год.
Однако есть и недостатки: беспроцентный период по кредитной карте Элемент 120 не распространяется на снятие наличных. Если получить деньги в банкомате, придется уплатить комиссию 390 рублей + 4,9% от взятой суммы. А ставка конкретно на эту операцию составит не 22,93%, а уже 39,9% годовых.
Еще один недостаток – комиссия за оформление: 1200 рублей. Однако в первый год карточка обслуживается бесплатно, поэтому по сути клиент не переплачивает ничего лишнего. Проще говоря, с него за каждый год будут удерживать по 1200 рублей (в случае с индивидуальным дизайном: 1300 рублей в первый год и по 900 рублей – на последующие).
Вместе с тем эти недостатки компенсируются важным преимуществом: кредитная карта Элемент 120 Почта Банка дарит льготный период рассрочки 120 дней. Чтобы им воспользоваться, необходимо ежемесячно вносить по 5% от суммы задолженности, а по окончанию (т.е. через 4 месяца) – всю оставшуюся сумму. Тогда банк не начислит проценты (если все операции были только безналичными), а клиент сможет пользоваться очередной льготой.
Например, отчетная дата – 10 число каждого месяца. Заемщик делает покупку 15 марта. Тогда льготный период, составляющий 4 месяца, будет длиться с 10 марта до 10 июля включительно. В этом случае понадобится внести 2 платежа (минимум по 5% от суммы задолженности) 10 мая и 10 июня. А оставшийся долг полностью погасить 10 июля. Если сделать это не получится, нужно внести хотя бы 5%. Тогда по условиям карты Элемент 120 с 11 июля Почта Банк начнет начислять 22,9% годовых на оставшуюся (непогашенную) сумму.
Таким образом, это действительно выгодное предложение: за 1200 рублей в год у заемщика всегда есть возможность приобрести любой товар или услугу с рассрочкой сразу на 4 месяца (а не на 50 дней, как, например, у Сбербанка). А для того, чтобы всегда пользоваться ею, нужно правильно рассчитать свои возможности и успеть погасить задолженность в полном объеме за 120 дней.
Если статья понравилась, ставьте лайк, пишите ваши комментарии, подписывайтесь на канал . Чтобы не пропустить новые статьи.
Еще больше интересных новостей на сайте: mybankpro.ru
Источник
На сегодняшний день банковские учреждения предлагают достаточное количество кредитных программ. Займы берут на различные цели. Но если срочно нужны наличные, и при этом клиент не хочет переплатить, банки предлагают оформить кредитную карту с льготным периодом. Что это такое? В чем особенности льготного периода? Разберем подробнее.
Собственное фото
Что такое льготный период
Другое название — грейс-период. Он представляет собой определенный промежуток времени пользования кредитом, за который клиент не заплатит проценты банку. То есть, сколько взял, столько и положил.
Главное, нужно вернуть кредит в четко установленные сроки льготного периода. За просрочку и неоплату банк применяет штрафные санкции, пересчитывает кредит по довольно высокой процентной ставке.
Кредитной картой с льготным периодом можно оплатить различные товары и услуги.
Давайте разберём льготный период на примере. Допустим, мы оформили кредитку с льготным периодом 30 дней (взял самый минимальный, для простоты, как правило, сегодня легко взять карту со 100 днями льготного периода).
Вот пример, при котором можно пользоваться деньгами банка и не платите ему за это ни рубля:
При такой схеме — кредитом пользуемся, а проценты не платим
Обратите внимание, на схеме выше, 2 декабря был совершён обязательный платёж. Не путайте его с процентами! Эти деньги целиком идут на погашение долга по кредитке.
Если не совершить обязательный платёж — банк снимет льготный период и начислит проценты на весь долг.
Если не хотите потерять льготный период, чаще заходите в мобильное приложение банка. Там же можно узнать и конец льготного периода:
Собственное фото
Эту же информацию можно найти и в интернет банке:
Собственное фото
Можно конечно надеяться на СМС оповещения и email рассылки, но я вам этого делать не советую. СМС оповещения может и не быть (услуга платная), а с письмами всегда что то случается.
Срок льготного периода
Каждый банк самостоятельно устанавливает временной промежуток, за который он не будет брать проценты по кредиту. Например, можно оформить карту с льготным периодом 30, 60, 100 дней. Чем раньше клиент закроет кредит, тем лучше.
Из чего состоит льготный период
В него входит два параметра:
- отчетный (расчетный) период;
- платежный период.
Расчетный период — временной промежуток, на протяжении которого клиент эффективно использует кредитные средства на карте. Он оплачивает покупки или услуги. Если в это время он хотя бы частично не закрывает задолженность, долг накапливается. По истечении 20-25 дней банк подводит итоги трат денежных средств. Затем высылает клиенту квитанцию или выписку по счету о необходимости полностью или частично погасить долг по карте.
Собственное фото
После этого начинается платежный период. Именно в это время клиент должен произвести платеж по карте.
Особенности и нюансы льготного периода
Многие ошибочно считают, что при оформлении карты с льготным периодом общую сумму надо вернуть именно в конце этого льготного периода. На самой деле все не так.
Во-первых, при оформлении карты могут возникнуть трудности. Некоторые банки неохотно предоставляют карты с длительным льготным периодом. Например, 100 дней, как у «Альфа-Банка». Дело в том, что такой период — ни что иное, как простой маркетинговый ход. Чем больше льготный период, тем больше клиентов привлекается. Есть карты рассрочки с льготным периодом до 365 дней. И сейчас такой банковский продукт пользуется популярностью у клиентов.
Во-вторых, во время льготного периода клиент должен вносить платежи по кредитке. Их размер зависит от общей суммы задолженности. Например, сумма кредита составляет 100 тыс. руб. Клиент ежемесячно должен оплачивать не менее 4-7 тыс. руб. Но размер этих платежей устанавливает банк. Так, некоторые финансовые учреждения просят клиента оплачивать до 30% от суммы задолженности. Если оформлена карта рассрочки с льготным периодом 365 дней, и клиент приобрел товар на сумму 120 тыс. руб., по ней ежемесячный платеж может достигать 12 тыс. руб.
В-третьих, за нарушение условий договора предусмотрены штрафные санкции. У каждого банковского учреждения разработаны определенные тарифные планы. Если клиент не погасил полностью задолженность во время льготного периода, например, 100 дней, уже со 101 дня ему на остаток задолженности будет начисляться процент.
Стоит учесть, что льготные периоды по картам в большинстве случаев предоставляют только на оплату товаров или услуг. То есть, при проведении безналичных операций.
Если клиент захочет снять с карты наличные, ему банк начислит процент за пользование кредитными средствами. Это правило действует не у всех финансовых учреждений. Некоторые из них предлагают оформить карту с льготным периодом или для снятия наличных и их траты на любые цели.
Подведем итоги
Льготный период — временной промежуток пользования кредитными средствами без оплаты процентов. Сколько потратил клиент — столько он и вернет. Сроки возврата у каждого банка разные.
Многие считают, что оплатить полностью кредит можно уже в конце льготного периода. Это не так. Ежемесячно клиент должен вносить на карту определенную сумму (процент от задолженности). И в конце льготного периода должна быть произведена окончательная оплата кредита.
За нарушение условий предоставления кредита с льготным периодом предусмотрены штрафные санкции. Банк применит их в нескольких случаях:
- при неоплате кредита в конце льготного периода;
- при просрочке ежемесячного обязательного платежа (согласно выписке банка).
Также могут быть предусмотрены и другие обязательные платежи. Поэтому, перед тем, как оформлять карту с льготным периодом или рассрочку, нужно внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора.
—
Спасибо за внимание!
Я буду Вам очень благодарен, если оцените мою статью (путём нажатия ???? или ????). Также, буду рад видеть Вас в списке моих подписчиков!
А если вы или ваши знакомые сталкивались с подобными ситуациями, пожалуйста, напишите ???? об этом в комментарии.
Источник
Вопрос начисления процентов на кредитную карту является простым и одновременно сложным. Сегодня такие продукты широко распространены, однако часто их владельцы не до конца понимают условия их использования. В статье подробно рассмотрим, как начисляются проценты по кредитной карте.
Механизм начисления процентов по кредиткам
Для начала производится расчет процентов, указанных в кредитном соглашении. Считают их на основании суммы задолженности, а не по предоставленному кредитному лимиту.
События могут развиваться двумя путями:
- Человек оплачивает покупки при помощи кредитной карты. В такой ситуации проценты начнут начисляться только после того, как закончится грейс-период. В настоящее время их предоставляют практически все банковские организации, выдающие кредитный пластик.
- Человек обналичил денежные средства, либо произвел иные расходные операции посредством счета кредитки. В таком случае размер задолженности уже на следующий день будет увеличен на сумму процентов. Лишь в редких случаях банки оставляют клиентам возможность использования беспроцентного периода после снятия наличных средств.
Многое остается непонятным
Нередко после оформления кредитных карт возникают неприятные ситуации. Человеку вроде бы понятен процент, а откуда берутся суммы задолженности – не понятно. А пересчет платежей показывает, что переплата составляет больше заявленной изначально суммы. Как начисляются проценты по кредитной карте в этом случае? Важно помнить о страховке, которую в качестве обязательного элемента приписывают практически по умолчанию ко всем банковским продуктам, предполагающим денежный заем.
Необходимо перед получением кредитки внимательно ознакомиться со всеми пунктами, отраженными в договоре, чтобы подобных сюрпризов не возникло. У клиента всегда имеется право отказа от страхования, если предложенные условия ему не подходят. Если на подобные уступки банковская организация не готова, то можно выбрать другого страховщика, условия которого будут более приемлемыми.
Как начисляются проценты по кредитной карте?
Сначала следует выделить такое понятие, как отчетная дата. Для всех клиентов она индивидуальна, отчетный период начинается именно с нее. Определяют ее тремя путями:
- Первое снятие денег с кредитки.
- Активация карточки клиентом.
- Дата, когда кредитная карта выдана (как правило, она указана на конверте, в котором выдается пин-код).
Банк самостоятельно выбирает, каким подходом пользоваться. В некоторых случаях грейс-период не предусмотрен, либо он уже закончился. В таком случае, кроме использованных денег, клиенту нужно будет выплатить проценты, предусмотренные по договору.
Как бы то ни было, банки устанавливают минимальную сумму ежемесячного платежа. Как правило, она составляет 5 % и выше от имеющейся задолженности. Даже если владелец карты использовал совсем небольшую сумму, ему придется оплатить предусмотренный минимум.
Алгоритм
Теперь подробно разберем алгоритм. Процентную ставку умножают на размер задолженности, имеющейся на отчетную дату. Результат, который получился, делят на количество дней в году, а затем умножают на количество дней займа.
Пример: если потратить 30 тыс. рублей с кредитки, по которой установлена процентная ставка в размере 25 %. Тогда: (30 тыс. рублей * 25 %) / 365 * 30 суток = 616, 44 рубля. Именно столько придется заплатить за использование 30 тыс. рублей на протяжении одного месяца. Как начисляются проценты по кредитным картам на примерах показано ниже.
Порядок расчета эффективных процентных ставок (ЭПС) по кредиткам
В первую очередь следует разобраться с понятием эффективной процентной ставки. Если говорить простыми словами, то таким понятием обозначают процент переплаты за использование кредитных средств. В соответствии с новым банковским законодательством понятие ЭПС было заменено на ПСК (полную стоимость кредита). Регламентируется данное изменение 6 статьей 353-ФЗ, связанным с потребительским кредитованием.
Значением считается не только процент, озвученный банком. Во внимание принимаются еще и сопутствующие платежи, которые известны клиенту еще в момент заключения кредитного соглашения:
- Стоимость обслуживания кредитки.
- Стоимость эмиссии карты.
- Страховка.
- Оплата операций внесения и снятия денежных средств.
- Другие платежи, предусмотренные договором.
Какую сумму владелец карты использует, а также в течение какого периода он погасит задолженность, заранее не известно. Это закреплено в нормативных актах Центробанка.
Правильным расчет эффективной процентной ставки будет, если предположить, что заемщик использовал весь кредитный лимит сразу же. В таком случае график платежей будет состоять из одинаковых ежемесячных сумм.
Такой подход, несомненно, является спорным, и мало кто используют кредитную карту именно так. Как правило, клиент банка пускает ее в ход, если возникает необходимость в использовании дополнительных денег. Причем возникшая задолженность аннулируется уже в скором времени. Наиболее актуален подобный подход со стороны владельца карты, если банк предоставил по своему продукту льготный период.
Согласиться стоит в одном – эффективная процентная ставка, рассчитанная таким способом, не окажется меньше, чем действительная. То есть лучше озвучить сразу наихудший вариант, дороже использование кредита не обойдется.
С учетом грейс-периода
Более близким к истине будет расчет начисленных процентов по кредитке с учетом использования грейс-периода. Если рассматривать пример с картой, имеющей кредитный лимит в 30 тыс. рублей, выпуск которой обошелся в 650 рублей, то выйдет, что ЭПС составит всего 3,2 %. Это при условии, если отсутствует страховка, клиент не снимал деньги наличными, услуги мобильного банка предоставляются бесплатно, а вся задолженность аннулируется в течение беспроцентного периода.
Достаточно недавно на все банки была возложена обязанность сообщать клиенту данные о размере предполагаемых переплат по кредитке или займу. Данную информацию финансовые организации должны указывать на листах совместно с графиком погашения задолженности.
Расчет процентов за обналичивание средств с кредитных карт
Важно выяснить заранее, как начисляются проценты по кредитной карте, если снимать наличные в банкомате. Как правило, банки взимают 5 % от снятой суммы, но иногда процент может быть и выше. Один из главных подводных камней кроется в том, что за снятие наличных также придется заплатить комиссию примерно в 200 рублей (иногда больше). Такая сумма клиентам на первый взгляд кажется незначительной, но если подумать, то дополнительная трата при снятии 1 тыс. рублей составит 20 %. Несомненно, если снимать большие суммы с кредитной карты, то такое значение будет не сильно заметным.
Нередко финансовыми организациями льготные периоды погашения задолженностей не предусматриваются, если клиент с кредитной карты снимал деньги или делал переводы. Если все же необходимость в подобных операциях возникла, то не стоит пользоваться для их проведения первыми попавшимися банкоматами. Рекомендуется поискать устройства самообслуживания того банка, которой выпустил карту, либо финансового учреждения, являющегося ему партнером.
Ясно только одно – обналичивание денежных средств с кредиток для клиентов невыгодно. Таких операций стоит избегать.
Обзор процентных ставок по кредитным картам различных банков
Среди кредитных карт существуют предложения, позволяющие получать бонусы за использование, определенные наборы скидок в разных магазинах, удлиненный беспроцентный период. Чтобы лучше оценить, какие проценты начисляются по разным картам, и разобраться в подобном многообразии, следует рассмотреть продукты, предлагаемые различными финансовыми организациями.
Начисление процентов по кредитной карте «Альфа-банк» происходит следующим образом:
- Банк взимает довольно большую комиссию за обналичивание средств – минимум такая операция обойдется в 500 рублей, если снимать крупные суммы, то заплатить придется от 6,9 %.
- Банк начисляет по своим кредитам в среднем 23,99–38,99 % годовых.
- Выгодно отличается возможностью использования самого длительного (в сравнении с другими банками) грейс-периода, который составляет 100 дней. То есть за первые три месяца банк не будет начислять проценты за использование кредитных средств. Этот банк также предлагает и другие пластиковые кредитные продукты, льготный период по которым составляет 60 дней, что также больше, чем в остальных случаях.
«Тинькофф банк»
Многих интересует вопрос, как начисляются проценты по кредитной карте «Тинькофф банка»:
- Проценты по карте этого банка зависят от того, как клиент ее использует – снимает наличные или расплачивается за покупки. Колеблется этот показатель в пределе 24,9–45,9 % в год.
- За обслуживание в год кредитная организация берет 590 рублей.
- Обналичивание средств обойдется в 290 рублей плюс 2,9 % от снимаемой суммы.
- Грейс-период по продуктам этого банковского учреждения составляет 55 дней и не более.
Кредитки эти популярны и широко распространены, несмотря на то, что банк не имеет офисов, и клиентское обслуживание осуществляется удаленно, посредством интернета.
Несмотря на то, что начисление процентов по кредитной карте «Тинькофф», как правило, выше, чем у конкурентов, клиенты получают несколько преимуществ:
- Доставка карточки на дом.
- Простота оформления.
- Дешевое обслуживание кредитной карты.
- Широкая сеть партнерских банков.
Начисление в Сбербанке
Теперь рассмотрим, как начисляются проценты по кредитной карте Сбербанка:
- Средний размер процентной ставки по кредиткам Сбербанка составляет 25,9=33,9 %.
- Снятие наличных обойдется минимум в 390 рублей либо 3 %.
Следует отметить, предложения по начислению процентов по кредитной карте Сбербанка для постоянных и привилегированных клиентов не отличаются. Существуют кредитные карточки «Моментум», отличающиеся быстрым оформлением, а также выдачей. Но получить их могут только клиенты банка и исключительно по специальному предложению. Обналичивание средств по такому продукту дешевле – минимум 199 рублей за каждую операцию.
«ВТБ 24»
Как начисляются проценты по кредитной карте «ВТБ 24»?
- Процентные ставки по кредиткам этого банка могут быть различными – 22, 26, 28 %.
- Процент по классическому продукту, который предлагает этот банк, составляет 33 %.
- Грейс-период – 50 суток.
Обналичивание средств обойдется минимум в 300 рублей или 5,5 %.
«Банк Москвы»
У этого «Банка Москвы» не так много предложений по кредиткам, но для каждого из имеющихся продуктов установлен беспроцентный период в 50 дней. Процент по картам составляет 29,9–36,9 %. Клиенты категории VIP по специальному предложению от банка могут получить карточку со ставкой 16 %. За снятие наличных средств нужно будет заплатить минимум 500 рублей или 6,9 % от обналиченной суммы.
Источник
