Большой гид по кредиткам, с которыми в США живется удобно и бонусно.
У американцев десятки кредитных карт. Одними платят за бензин, вторыми за продукты, держат отдельные для крупных магазинов.
У карт разные условия. Одни выгодно использовать для мелких платежей, другие помогают поднять кредитный рейтинг до нормального уровня. В этом надо один раз разобраться, и дальше будет понятно, нужна вам новая супер-карта от очередного банка, или нет.
Если вам интересно, почему так много карт…
В США всегда было много банков. Правительство долгое время запрещало им выходить на национальный уровень, и даже в голодные времена вместо нескольких крупных банков по штатам работали тысячи мелких, у которых даже не было права открыть филиал в другом штате.
Даже сейчас их тысячи и они конкурируют между собой кредитными программами, то есть разные банки дают разные бонусы за пользование кредиткой. Люди играют на этих бонусах.
APR — средняя годовая процентная ставка по кредитной карте. Когда берете деньги взаймы, отдаете вот с этим процентом. Часто клиенту не начисляются проценты, если он успевает погасить кредит вовремя, но все равно есть сборы, которые суммируются в APR.
Annual fee — годовой сбор. Есть не у всех карт. Это стабильная сумма, которую вы платите за пользование картой.
Кредитный лимит — максимальная сумма кредита, которую вы можете взять с карты. Обычно на старте он ниже, а потом растет вместе с вашим кредитным рейтингом, если вы платите по счетам вовремя.
Grace период — время, в течение которого можно оплатить кредит без процентов. Обычно банк дает 25–60 дней на возврат денег.
Трансферный сбор — процент от суммы или фиксированная цена перевода кредитных средств с карты на карту или банковский счет.
Транзакционный сбор — процент от оплаты, когда вы покупаете что-то.
Депозит — некоторые карты открывают, только если вы оставили страховой депозит, то есть дали банку какую-то сумму, которую вам не вернут, если вы не будете платить по кредиту. Обычно это условие карты для людей с низким кредитным рейтингом.
Дополнительные сборы — деньги или проценты, которые вы платите банку по дополнительным условиям.
Cash back — когда банк возвращает вам часть потраченных денег.
Rewards — вознаграждения и бонусы за пользование картой.
Да ладно, это только выглядит сложно!
Все кредитки можно заказать онлайн, присылают их по почте, это занимает разное время. Гасить задолженность можно разными способами, иногда это делается с другой кредитки. Некоторые кредитные карты надо использовать постоянно ради бонусов, другие можно забыть на год, и условия будут прежними.
Capital One — это банковская компания, которая выпускает кредитные карты, дает займы на дома и машины, принимает сберегательные вклады. У банка 512 отделений, 2000 банкоматов, свои кафетерии и другая инфраструктура. В 2015 году 61% прибыли приносили кредитные карты. Компания считается одним из крупнейших эмитентов (тот, кто выпускает карты) в Америке.
Как и любой гигант, Capital One отличается жесткими условиями обслуживания. Время от времени компанию ругают за плохой клиентский сервис, низкие кредитные лимиты, которые не растут годами, но тем не менее они предлагают много карт для разных целей, и их кредитки пользуются большим спросом.
У фирмы есть онлайн-банкинг Capital One 360, приложения для составления бюджета, дочерние компании, дающие кредиты по целям, например, на машину (Capital One Auto Finance).
Capital One Venture Card
Карта накапливает 2 пойнта за каждый потраченный доллар. Это хорошая карта для тех, кто тратит много денег и не особо нуждается в пойнтах, но не против получить их как бонус. 100 пойнтов трансформируются затем в 1 доллар, то есть карта просто экономит вам 2% трат, как и любая cash back карта.
Venture Card часто предлагают тем, кто много путешествует, потому что накопленными пойнтами можно платить за мили перелетов, но вообще это плохая идея. Во-первых, вы можете только вернуть деньги, которые уже потратили на перелёты, а не заплатить за будущие. Во-вторых, мили с других карт вы можете как бы менять на деньги значительно дороже. В сравнении, например, с American Airlines, себестоимость одного заработанного балла в 7 раз ниже. То есть вы должны потратить с Capital One в 7 раз больше денег, чем с American Airlines, чтобы заработать баллы на тот же перелет.
Многие cash back карты, помимо процента возврата средств, предоставляют кучу разноплановых бонусов: дополнительные удобства в аэропортах, литры бензина, скидки в кафе и отелях, супермаркетах. А Capital One Venture Card — это всегда только 2 балла за доллар. В то же время, с Capital One вы не платите комиссию за международные транзакции.
По общему правилу, карты без cash back предлагают лучшие условия по финансированию, когда карты с функцией возврата части потраченных денег имеют лучший процент.
Platinum Credit Card от Capital One
В Platinum Credit Card от Capital One нет годового сбора, банк вернет деньги, если карта была украдена или потеряна (но надо сообщить об этом вовремя). Нет комиссии за трансфер, и в качестве дополнения вам дают доступ к системе учета кредитного рейтинга, чтобы вы могли контролировать свой рост. Карта изначально предназначалась для восстановления кредитного рейтинга. Если у вас уже есть две и больше карт Capital One, взять еще эту не получится.
Бонусы по карте: дополнительная гарантия на покупаемые товары, страховка автопроката, страховка для путешественников, 27/7 помощь в путешествиях и за рулем, возмещение разницы в цене, если вы находите тот же товар дешевле за 60 дней и т.д.
Из негативных моментов: за просрочку платежа выписывают штраф до 35 долларов. Годовая процентная ставка высокая — 24,99%. Стартовый кредитный лимит небольшой. Хоть они и обещают повысить его, если вы пять месяцев платили по счетам вовремя, на деле он может не расти годами.
Capital One QuicksilverOne Cash Rewards Credit Card
1,5% cash back, в первые 9 месяцев нулевая годовая ставка, а потом 23,24%. В первые 9 месяцев также нет комиссии на перевод баланса. Годовой сбор 39 долларов. Лимит повышают через 5 месяцев своевременных оплат. В качестве бонуса страхование от мошенничества с картой.
Это привлекательное предложение со средним cash back, обычным бонусом и без комиссий в первое время. В этой карте нет каких-то особенных привилегий, но нет и рисков. Поэтому она хорошо подходит для ежедневного расчета.
Бывает, не заплатили пару раз вовремя, что-то просрочили, что-то забыли, и вот кредитный рейтинг упал до уровня человека, только что вышедшего из тюрьмы за мошенничество с картами. Никакой банк не захочет доверять вам после такого, но вы можете рассчитывать на кредитку для ребилдинга. То есть существуют карты с плохими для вас условиями, но ими можно пользоваться, и если делать это мудро, ваш кредитный рейтинг довольно быстро восстанавливается.
Secured MasterCard Credit One
Карта для тех, кто просрочивал кредиты или получил отказ в кредитке в последние 3 месяца.
Чтобы взять эту карту, вы должны оставить в банке от 49 до 200 долларов страхового депозита (можно и больше) — в зависимости от тяжести вашего случая. Эти деньги как бы страхуют банк, если вы не вернете кредит опять. Если вы платите вовремя, через год после закрытия карты вы получите депозит обратно.
Начальный кредитный лимит составляет 200 долларов. Его можно поднять, если добровольно положить на депозит больше денег. Процентная ставка по этой карте — 24,99% в год. Годового сбора нет. Можно поднять лимит, если платить пять месяцев вовремя, но люди часто жалуются, что на деле он не растет.
Эта карта неудобна для больших покупок, у нее высокая процентная ставка, но все-таки она позволяет вам, во-первых, пользоваться кредитом с вашим плохим рейтингом, в во-вторых, за год-два (опять — зависит от ситуации) его повысить.
Credit One Platinum Visa Cash Back Rewards Credit Card
Это карта для ребилдинга кредитного рейтинга без депозита и с опцией cash back.
По ней Credit One предоставляет премиум кредитную историю в три учреждения кредитной отчетности, если вы платите вовремя. Кредитный лимит очень низкий, карта хороша только для мелких платежей, которые предполагается немедленно возместить.
Это карта для людей, у которых были серьезные финансовые проблемы с огромным падением кредитного рейтинга. У них может быть уже все хорошо, но рейтинг не отображает этого. Если использовать эту карту как обычную кредитку, сборы и процентные ставки очень высокие.
По этой карте нет возможности переводить деньги на другой счет. Средняя годовая ставка от 17,9% до 25,15%. Сбор за транзакции от 3 до 8%. Годовой сбор от 0 до 75 долларов в первый год, а потом от 0 до 99 долларов. Есть еще сбор за авторизацию пользователя — 19 долларов в год. Минимальная оплата — 5% от вашего баланса. Как видите, условия сложные, ставки нестабильные, и считать траты с такой картой трудно. Но она привлекательна для тех, кому надо восстановить рейтинг и не хочется оставлять в банке депозит.
Пользоваться ей надо осторожно, потому что она может навредить больше, чем помочь.
Это кредитные карты, на которые возвращается часть трат от каждой покупки. Отличаются хорошим процентом финансирования. Так банк поощряет вас больше покупать и оставаться его клиентом. Параметры, на которые надо смотреть, выбирая такую карту: годовой сбор, Rewards Rate (сколько денег возвращается), какие есть бонусы (за регистрацию, за первые потраченные 500 долларов и т.д.), годовые бонусы и другое.
Обычно возвращается 1–2% потраченных денег, но карты еще предлагают мили, бензин, помощь в путешествиях, заправку без очереди. Изменение процентной ставки со временем — нормально для cash back программ. Такой картой можно и нужно пользоваться каждый день.
Выбирайте по своему стилю жизни. У американцев в среднем 4 кредитные карты с разными бонусами. Одной заправляются, другой летают, третья для супермаркета, четвертая для развлечений.
BankAmericard Cash Rewards Credit Card
Еще одна типичная карта. 1% cash back на каждой покупке, 2% в продуктовых магазинах и 3% на бензин для первых $2 500, потраченных в магазинах и на заправках за каждый квартал года. У карты нет годового сбора, в начале низкая процентная ставка: старт с нуля. В первые 60 дней не надо платить за перевод денег между счетами. Потом годовая ставка растет с 13,24% до 23,24%, и вы платите 3% (минимум 10 долларов) за трансфер средств.
Есть бонусы: за первые 500 долларов, потраченные за 3 месяца с открытия карты, вам возвращают 100 долларов.
Некоторые крупные магазины предлагают свои кредитные карты, которыми можно рассчитаться только в пределах магазина. Например, Amazon.com.
Amazon Store Card и Amazon Prime Store Card — это две кредитные карты. Первая для всех зарегистрированных покупателей, вторая для людей с премиум аккаунтом. Карта позволяет рассчитаться за товары в кредит без процентов. Выпускает Synchrony Bank. Карта дает 6 месяцев кредитования на покупки с ценой от 149 долларов. Может быть год кредитования на покупки дороже 599 долларов и два года кредитования на избранные товары.
У премиум-карты больше бонусов, она с cash back в 5%, защищена от мошенничества, но имеет высокую процентную ставку, около 25%.
Пользоваться магазинными картами удобно, в частности на Амазоне вы все равно можете рассчитываться только кредиткой, а с его картами вы делите сумму на части и платите меньше за раз. Но если вы не покупаете в большом магазине часто, платить процент очень невыгодно.
Хочу дать короткий совет на все случаи. К этой мысли приходят обычно через год после переезда. Она элементарная, но важно ее озвучить.
Выбирайте те кредитки, где вы платите банку меньше, чем получаете в виде cash back, бонусов и возможностей. Это по-американски.
Источник
Обзор пригодится тем, что живёт в Америке, и также как я любит брать от банков всё — зарабатывая на кэшбеке и бонусах. Лучшие предложения на рынке.
Мой личный топ-5 кредитных карт без годового обслуживания
Я категорически не признаю карты, где нужно платить за годовое обслуживание или какие-либо комиссии за выдачу. Поэтому в рейтинг вошли только бесплатные карты.
Не покупайте по картам, если нет цели сразу же погасить взятую сумму. Пользуйтесь плюшками, но не платите проценты: купили -> сразу погасили со своего счёта. Обычно у карт около месяца льготного периода, когда они не начисляют проценты, но для целей финансовой дисциплины советую: а) погашайте или сразу после покупки или сразу после выписки (расчётной даты); б) установите автоматическое погашение полной суммы задолженности (на случай если забудете возместить кредитную сумму со счёта вовремя)
Итак, поехали!
1. Discover it® Chrome
Discover it® Chrome
Начну рейтинг с Discover, так как и у меня это была первая кредитная карта, что я получила в Америке.
Чем хороша:
- Легко получить даже для тех, кто только начинает кредитную историю. Если SSN получен более года назад, могут одобрить даже если у вас нет кредитного рейтинга
- Отличное и понятное приложение
- Всё делается онлайн
- Шикарная клиентская поддержка, никаких десятиминутных ожиданий — берут трубку мгновенно
- Хорошие условия кэшбека для карты с такими низкими требованиями по кредитной истории
- Первый год кэшбек удваивается! Бонусная сумма придёт на годовщину владения картой в качестве подарка на ваш первый юбилей
Условия:
- 2% возврата на траты на заправках и в ресторанах, 1% на всё
- Кэшбек живыми деньгами, которые можно вывести или на счета, или на саму кредитную карту
- Как дополнительный плюс — можно открыть счета и депозиты в этом банке, и всё это будет без комиссий
Как получить бонус? Если оформить вот по этой ссылке, то после первых трат дадут 50$
2. CHASE FREEDOM UNLIMITED®
CHASE FREEDOM UNLIMITED®
Одна из лучших на рынке карт на текущий момент, но требования к кредитному рейтингу повыше — 730+
Чем хороша:
- 1,5% кэшбека на всё, 5% на путешествия, 3% на аптеки и рестораны.
- Очень надёжный банк
- Довольно приятное приложение
- Есть ещё постоянно акции и промо на повышенный возврат при покупках в определенных магазинах (Chase offers)
- Бесплатные и простые переводы со счета на счет, если вы открываете ещё и чекинг счёт
- Первый год не взимают проценты (но, пожалуйста, не пользуйтесь этим! Гасите сразу, не поддавайтесь искушению тратить больше, чем нужно)
Как получить бонус? Если оформить вот по этой ссылке, то после общих трат на сумму 500 долларов в течение 3 месяцев дадут 200$ бонуса на карту. Сейчас ещё временная акция — 5% на супермаркеты, но я думаю, это быстро закончится — уж очень крутое предложение.
3. Bank of America® Cash Rewards
Bank of America® Cash Rewards
Чем хороша:
- 1% кэшбека на всё, 3% на категорию вашего выбора (менять можно раз в месяц), 2% на супермаркеты
- Удобно, что так или иначе кэшбек идёт на всё
- Особенно выгодно, если вы знаете, что вы планируете потратить довольно много в одной из категорий: заправки, дом, онлайн шоппинг, аптеки или рестораны
- Если в Bank of America на инвестиционных, чековых или сберегательных счетах держите солидные суммы, то кэшбек ещё выше
- Первый год не взимают проценты (но, пожалуйста, не пользуйтесь этим! Гасите сразу, не поддавайтесь искушению тратить больше, чем нужно)
Минус:
Взимают комиссию за зарубежные транзации — то есть с Алиэкспресса по этой карте не заказывать и за рубежом не использовать.
Как получить бонус? Ловить предложения на сайте банка — очень часто дают 200$ новым клиентам, если оформляете заявку онлайн
4. Target RedCard
Если любите Target как люблю его я — эта карта обязательна к получению!
Чем хороша:
- 5% (!) кэшбека на все покупки в Таргет
- Бесплатная доставка на онлайн покупки из Таргета
- Продленный срок возврата товаров
- 10% в годовщину оформления карты
Как получить бонус? Ловить предложения на сайте таргета или в высматривать флайеры в магазинах. Я поймала купон на 60$ на любые товары. Сейчас, например, дают 40$ бонуса на карту.
5. Профильные карты Amazon / Costco / Apple
Я объединила их в одну категорию, потому что условия примерно одинаковы:
- Нужна кредитная история (Costco самые высокие требования, Amazon следующий по строгости, Apple попроще)
- Дают хорошие плюшки и хороший кэшбек за покупки «у себя»
- Дают 1% кэшбек за покупки в сторонних магазинах (Apple если платить через телефон/часы, зато целых 2%)
Бонусы иногда бывают, но не часто.
Stay tuned!
Источник
Приветствую тебя, Читатель!
Не раз слышала мнение о том, что большинство американцев живет в кредит и только то и делает, что берет деньги взаймы у банков. Давайте же разбираться, что к чему, и почему так происходит. Сразу хочу сказать, что сегодня мы обсудим тему кредитных карт и их популярности, а о больших займах, к примеру, на недвижимость, поговорим в будущем. Также, эта статья не является агитацией к тому, чтобы открывать кредитные счета в банках.
Начнем с такого понятия, как кредитный рейтинг, который является своеобразной оценкой того, насколько можно доверять человеку в финансовых делах, его кредитоспособностью. Он формируется специальными агентствами с помощью сбора данных от разных компаний, с которыми у индивида установлены (или были установлены) такие дела. Это может быть информация о банковских счетах, оплате коммунальных услуг, штрафов, отчеты из налоговой, задолженность по кредитам и пр.
После тщательного анализа, агентство определяет кредитный рейтинг человека по специальной шкале, от 300 до 850 баллов. Число, ниже 620 — это плохой показатель, 720 и выше — хороший, ну а все, что между ними — средний.
С теорией немного разобрались, и теперь переходим к практике. Зачем кому-то нужен подобный рейтинг? Скажем, я решила арендовать жилье. Перед подписанием контракта арендодатель определяет, какой страховой депозит я должна буду внести, проверяя мой кредитный рейтинг. Если он высокий, это означает, что я ответственно отношусь к оплате счетов и не имею задолженностей, а значит сумма депозита будет довольно низкой (пару сотен долларов). Если же рейтинг плохой или информации о нем нет вообще, мне придется заплатить 100-150% от арендной платы за месяц. Такие проверки также осуществляются при покупке авто и жилья в кредит и во многих других бытовых ситуациях, позитивно влияя на условия сделок в случае наличия высокого рейтинга.
Ну а как получить этот заветный хороший рейтинг? Как раз с помощью кредиток. Работают они здесь по следующему принципу: банк открывает для пользователя кредитный счет с определенным потолком. Это может быть $500, $1 000, $5 000 или больше.
Человек пользуется этим счетом для оплаты покупок и услуг и примерно раз в месяц должен погасить свою задолженность перед банком. Дополнительных процентов или сборов при этом в большинстве случаев нет (при выборе кредитки к этому вопросу следует подходить очень внимательно). То есть, выходит, что покупатель получает товары, за которые платит банк, а позже владелец счета покрывает всю сумму месячных растрат за один раз и при этом никакой наценки он за это не будет должен: $ 1 000 потратил — $1 000 выплатил. Если выплаты осуществляются своевременно, кредитный рейтинг растет, а вместе с ним и ваша финансовая репутация (читай: возможности). Поэтому кредитки и популярны в США.
Кроме того, большинство банков предлагает выгодные бонусы для тех, кто хочет открыть подобный счет. На фото ниже можно увидеть примеры таких предложений.
Так, открыв один из кредитных счетов и потратив за первые 90 дней $1 000 пользователь получит от банка подарок — $200, к нему еще и кешбэк от 1% до 3% на все покупки, а также бонус на некоторые транзакции в размере 25-75% от суммы кешбэка для лояльных клиентов.
Виды скидок и выгодных предложений можно выбрать в зависимости от предпочтений. К примеру, для тех, кто часто летает, существуют карты с накоплением миль, которые потом можно обменять на авиабилеты. Если человек регулярно отоваривается на Amazon, Target или в других магазинах (на сайтах), ему будет выгодно воспользоваться картами, предоставляемыми этими компаниями, чтобы получать высокий процент кешбэка, купоны и бесплатную доставку товаров.
Некоторые дополнительные скидки, которые могут быть доступны для владельца кредитки
Выходит, что пользователь с дебит-картой заплатит за свою покупку 100%, а тот, у кого есть кредитная карта с выгодными условиями — 95-97% (а в некоторых случаях, еще меньше) от стоимости товара. Возможно, разница небольшая, но зачем платить больше, если можно заплатить меньше 🙂
Главное — это внимательно изучить рынок кредиток и выбрать самое лучшее предложение, чтобы в конце концов извлечь из этого выгоду, избежав при этом дополнительных затрат и повысив свой кредитный рейтинг.
Ваш Автор.
Источник