Здравствуйте, друзья!
Мы продолжаем идти по пути уверенного пользователя любым банковским продуктом. И сегодня на очереди кредитная карта. В народе она получила название “кредитка”. Что это такое? Кредитная карта – это пластиковый кошелек с чужими деньгами, а именно деньгами банка, которые он дает нам на определенных условиях в долг. Это, если говорить простыми словами.
Чем она отличается от других видов платежных средств? Как открыть и сколько стоит обслуживание? Как эффективно ею пользоваться? Обратите внимание, что ключевое слово в последнем вопросе “эффективно”.
Вот такие вопросы я задала себе перед написанием статьи. Нашла ответы и с удовольствием делюсь с вами результатами своей работы. Надеюсь, будет полезно. Кто-то по-другому взглянет на кредитную карту и вполне возможно перестанет закрываться в “домик” при одном ее упоминании. Как я всего несколько лет назад.
Что такое кредитка и как отличить от дебетовой карты
На банковском языке кредитная карта – это электронное средство платежа для совершения операций за счет средств банка в пределах лимита, установленного в договоре.
Какие еще мы знаем платежные средства? Я уже писала о дебетовых картах. Именно они получили на сегодняшний день наибольшее распространение. Некоторые люди имеют их по несколько штук. Нам переводят на карту зарплату, мы расплачиваемся ими в магазинах и кафе. Кто-то даже копит на них деньги.
Ее главной отличительной особенностью является то, что на дебетовой карточке хранятся наши личные денежные средства, которые мы можем расходовать по своему усмотрению. Нет денег на счете, нет и расходов по карте. Но есть исключения даже из этого правила – это карты с овердрафтом.
Из книги вы узнаете, как устроен мир прибыльного инвестирования
Дебетовая карта с овердрафтом – это карта с личными деньгами, но с возможностью в случае крайней нужды заглянуть в кошелек банка и взять оттуда до зарплаты или любого другого поступления. Не путайте с кредиткой. Овердрафт дает право на получение в долг небольшой суммы на короткий срок и погашается одним платежом.
Есть возможность взять взаймы у банка, даже не подозревая об этом. Это так называемый технический овердрафт. Я писала о всех случаях его наступления в статье об овердрафте.
Кредитная карта – это платежное средство, которое может стать отличным заменителем потребительского кредита. Но об этом мы поговорим в отдельном разделе.
Рядовой пользователь кредитки и банк должны говорить на одном языке
Итак, вы твердо решили оформить себе кредитку. Первое действие грамотного человека – это изучение всей имеющейся информации на официальных сайтах банков. И вот тут может ожидать первый сюрприз. Эмитенты, кредитные линии и лимиты, кредитная история, расчетный и платежный периоды. И венцом этих малопонятных терминов становится грейс-период. Что это означает? Давайте разбираться по порядку.
Банк пользуется всеми этими понятиями для разговора с обычными держателями карт. Значит, мы должны выучить и понять их язык, чтобы не оказаться “счастливым” обладателем многотысячного долга с запятнанной репутацией.
Банк-эмитент
Эмитент в переводе с латинского означает “выпускающий”. Так называют банки, которые выпускают в обращение платежные средства. Например, кредитные карты. При этом он несет обязательства перед держателем карточки по ее обслуживанию и по предоставлению определенной суммы денег в пределах лимита.
Кредитная линия
При оформлении кредитки вы подписываете с банком договор, в котором оговариваются условия предоставления вам денежных средств. Таким образом он открывает для вас кредитную линию.
Они бывают разных видов и для разных получателей. Но по кредиткам чаще открывают так называемую возобновляемую линию. Что это значит? Вы погашаете кредит по частям или целиком. Лимит по линии постоянно пополняется. Происходит это многократно, в течение всего срока действия договора.
Кредитный лимит
Банк открывает кредитную линию в пределах определенной суммы (лимита). Это максимум, на который может рассчитывать клиент при оплате карточкой.
Устанавливается предельная сумма в зависимости от его платежеспособности и политики банка. Решение о размере лимита принимается индивидуально. Учитываются заработная плата, трудовой стаж, чистая кредитная история и многое другое.
Банки все чаще по своей инициативе предлагают нам оформить кредитку. Как правило, такие предложения мы слышим от тех финансово-кредитных организаций, где уже имеем дебетовую карточку. Особенно зарплатную.
Ни один клиент не может выйти за границы кредитного лимита. Поэтому очень важно следить за его остатком, чтобы планировать покупки только в пределах доступных денежных средств.
Кредитная история
Если вы хотя бы один раз получали кредит, то у вас уже есть кредитная история. Хорошая она или плохая зависит от того, как добросовестно вы выполняли свои обязательства по погашению заемных средств перед банком. Если вы не уверены, что с вашей кредитной историей все в порядке, проверьте ее.
Все истории хранятся в бюро кредитных историй (список на сайте ЦБ РФ). Мы имеем право с ней (или с ними) ознакомиться. Но, я думаю, это тема отдельной статьи.
Минимальный платеж
Минимальный платеж – это та обязательная сумма, которую вы должны в течение платежного периода вносить в погашение кредитного лимита. Зависит он от тарифов и условий, которые прописывают в договоре при открытии карты.
Например:
- карточка “100 дней без %” от Альфа-Банка – ежемесячный минимальный платеж составляет 5 % от суммы долга, но не менее 320 руб.;
- карта Тинькофф Платинум – от 6 до 8 %;
- Visa Classic и MasterCard Standard от Сбербанка – 5 %.
Расчетный, платежный и грейс периоды: в чем разница?
Расчетный период – это временной отрезок, в течение которого вы можете распоряжаться деньгами банка по своему усмотрению в пределах установленного лимита.
Платежный период – это время погашения кредита. Причем вы можете погасить только часть задолженности или всю сумму долга. Обратите внимание, что платеж должен быть не меньше минимального.
Грейс-период или льготный период – это временной отрезок, включающий расчетный и платежный периоды. Если по окончании 50 дней вы полностью погасили кредит, то он обойдется вам совершенно бесплатно.
Наглядно все периоды представлены на диаграмме.
По ней видно, что расчетный период составляет 30 дней. Платежный – 20 дней. Грейс-период – 50 дней.
Например, 1 апреля начинается мой отчетный период. В этот же день я сделала первую покупку и расплатилась картой. 20 мая заканчивается льготный период погашения под 0 % (50 дней). Если первую покупку я сделаю не 1 апреля, а 20 апреля, то до 20 мая остается уже не 50, а 31 день (11 дней расчетного и 20 дней платежного периодов).
Потребительский кредит и кредитная карта: что общего и чем отличаются
Первый вопрос, когда сравниваешь два банковских продукта: “Кредитная карта — это кредит или нет?” Конечно, да. Кредитка – это вид банковского кредитования.
И тот, и другой предполагает пользование средствами кредитного учреждения. Поэтому у некоторых граждан, которые крайне негативно относятся к жизни в долг, такая же реакция распространяется и на кредитные карты. Но есть существенные отличия, которые помогают кредитке все больше и больше отвоевывать рынок у потребительских кредитов. Рассмотрим их подробнее:
- Неоднократное возобновление кредитной линии без посещения банка и нового сбора документов.
- Наличие льготного периода, когда пользование кредитом – совершенно бесплатная услуга, т. е. вы просто возвращаете долг через определенный период времени без процентов.
- Возможность пользования деньгами банка при оплате покупок на любую сумму, даже самую минимальную. Хотите купить коробок спичек? Пожалуйста.
- Возможность снять наличные деньги (опасайтесь комиссий!)
- Не требует залога и поручительства.
- Дополнительные привилегии держателям карточек. Например, кэшбэк.
- Погашение долга одним платежом или по частям – решать заемщику.
Виды кредитных карт
Кредитная карта по внешнему виду не отличается от дебетовой. Иногда банки на лицевой стороне пишут слова “CREDIT”, “CREDIT CARD” или “КРЕДИТНАЯ КАРТА”. Но это не обязательные надписи.
Основные элементы кредитки представлены на рисунке.
В классификации кредиток мы также не обнаружим отличий от дебетовых карточек:
- По типу платежных систем: Visa, MasterCard, МИР. Это самые используемые на сегодняшний день.
- По набору льгот и привилегий: классические (стандартные), золотые, платиновые и др. Здесь отдельно можно выделить платежные средства для определенных категорий клиентов. Например, для путешественников, автомобилистов, любителей онлайн-игр и т. д.
- По персонализации: именные и неименные. Если на вашей карте написано имя и фамилия, значит, вы держите в руках именную карту. Все просто.
- По техническим параметрам: с магнитной лентой, с чипом или с тем и другим. Современные платежные средства часто оснащают системой бесконтактной оплаты PayWave и PayPass. Достаточно поднести к считывающему устройству и оплата произведена.
Какую выбрать именно вам? Это зависит от многих параметров, в том числе и от ваших потребностей и финансовых возможностей. Обо всех нюансах выбора вы можете прочитать в статье о выборе кредитных карт.
Как открыть и эффективно пользоваться
Требования к заемщику
Открыть кредитную карту можно в любом отделении выбранного вами банка или заказать по интернету. Финансово-кредитные учреждения предъявляют разные требования к заемщикам. Выделим основные:
- Постоянная или временная прописка на территории Российской Федерации.
- Гражданство РФ.
- Возраст заявителя от 21 до 65 лет. Но некоторые банки разрабатывают специальные программы для молодежи и пожилых людей.
Вашим преимуществом будет, если:
- работодатель переводит вам заработную плату на карту банка,
- имеете дебетовую карту,
- открыт депозит на ваше имя,
- взяли кредит в этом банке.
Основным документом для рассмотрения заявки на открытие карты является паспорт. Банк может попросить предоставить дополнительно:
- водительское удостоверение,
- СНИЛС,
- заграничный паспорт,
- свидетельство ИНН,
- полис ОМС.
Вероятность одобрения кредитной карты на особых, более выгодных условиях, повысится, если вы покажете справку о доходах.
Вся информация доступна на официальном сайте банка. Непонятные моменты выясняйте лично при встрече в офисе с представителями банка или по телефону горячей линии.
Главный вопрос, который интересует пользователя кредитной карты – это ее эффективное использование. Давайте поговорим об этом подробнее.
Плата за обслуживание
Годовое обслуживание варьируется в широком диапазоне. Например:
- Карта “100 дней без %” от Альфа-Банка – от 1 199 руб.
- Карта Тинькофф Платинум – 590 руб.
- Visa Classic и MasterCard Standard от Сбербанка – 750 руб. (для стандартных условий) и 0 руб. (для предодобренных карт).
Внимание! В большинстве случаев после активации карты спишется плата за годовое обслуживание.
Условия эффективного использования
Главное условие пользования “чужими” деньгами – это их своевременный возврат. Поэтому, если вы в течение льготного периода кредитования вносите минимальный платеж или всю сумму долга сразу, то кредитная линия будет возобновляться снова и снова. Это удобно и выгодно.
Можно ли пользоваться кредитом абсолютно бесплатно? Да, можно. Мы частично уже затрагивали этот вопрос, когда разбирали термин “грейс-период”. Теперь остановимся более детально.
По каждой кредитке есть беспроцентный период (от 50 до 100 дней). Это значит, что в течение всего срока вы можете тратить деньги банка на любые цели. При погашении не всей суммы долга, а только его части, по истечении льготного периода вам начисляют проценты (рассчитываются индивидуально).
Если вы погасили в течение грейс-периода всю сумму кредита, то стоимость его составит 0 %. Покажу на конкретном примере. Мне установлен льготный период 50 дней с 23.03.2018 г. до 12.05.2018 г. Я в первый же день совершила покупку на сумму 5 тыс. руб. Если я погашу эти деньги до 12 мая, то сэкономлю на процентах 164,38 руб.
Какие преимущества дает грамотное пользование кредиткой
Я не буду рассматривать недостатки пользования кредитной карточкой. Думаю, что они очевидны. Любители жить в долг их хорошо знают. А новичкам только один совет – соизмеряйте свои финансовые возможности с потребностями. Тогда кредитка не превратится в вашу долговую яму, а станет настоящим спасательным кругом.
Например, мой основной рабочий инструмент – это ноутбук. Если с ним что-то случится, а до ближайшего поступления средств еще несколько дней, то это настоящая катастрофа. Моя палочка-выручалочка – кредитная карта.
Выгоды хочу выделить отдельно:
- Возможность пользоваться деньгами банка без уплаты процентов в течение льготного периода кредитования (от 50 до 100 дней). Это могут быть рядовые покупки, которые мы делаем каждый день, или покупки, связанные с чрезвычайными обстоятельствами.
- Возможность оформить карту один раз, а возобновлять кредитную линию многократно. Не нужно собирать новый комплект документов и идти в офис для одобрения и получения кредита.
- В случае необходимости можно снять даже наличные деньги (внимательно изучаем информацию о комиссиях, банки не любят такие операции по кредиткам).
- По картам некоторых банков удастся получить кэшбэк (возврат части потраченных средств).
- Возможность увеличить кредитный лимит, если вы добросовестно выполняете обязательства перед банком или стали получать более высокие доходы.
- Все другие преимущества пластиковой карточки перед наличными деньгами.
Заключение
Мы сделали еще один шаг в мир современного человека – кредитные карты. Несут они добро или зло? На этот вопрос не будет однозначного ответа. Знаю только одно, неконтролируемое использование карты может привести к плачевным последствиям. В руках грамотного человека этот финансовый инструмент будет настоящим помощником.
Есть ли у вас опыт использования кредитки? Для вас она добро или зло? Буду рада почитать комментарии. Сама пользуюсь кредитной карточкой уже много лет. Я всегда четко планирую свои расходы и вовремя погашаю кредит. Поэтому до сих пор удается пользоваться деньгами банка бесплатно. Чего и вам советую.
Источник
Что вы узнаете
- Как работает кредитная карта.
- Почему кредитки выгодны и банкам, и тем, кто их использует.
Что такое кредитная карта и как она работает
Кредитка — это платежная карта, на которой лежат деньги банка. Если оплачиваете что-то кредитной картой, берете у банка в долг — эти деньги нужно вернуть.
Кредиткой можно расплачиваться везде, где принимают к оплате банковские карты: в интернете, магазинах, ресторанах, аптеках. С точки зрения магазина, деньги на кредитной карте — это просто деньги. Но разница есть для вас.
Несмотря на то что купленная по кредитке вещь становится вашей, потраченные на нее деньги не ваши, а банка. Сумма, которую вы взяли у банка, называется задолженностью. Банк может брать плату — процент от задолженности — за то, что дает деньги в долг. А может и не брать: уже в этом уроке расскажем, как пользоваться деньгами банка бесплатно.
На кредитной карте лежат деньги банка. Когда тратите их, берете у банка в долг.
Чтобы понять, как работает кредитка и почему она может быть выгодна, нужно знать, что такое кредитный лимит, кредитная история, процентная ставка и беспроцентный период. Звучит страшно, но на самом деле все просто. Давайте разбираться.
Что такое
Кредитный лимит
Это максимальная сумма, которую можно потратить с кредитной карты. Она устанавливается банком индивидуально: у вас может быть один лимит, а у вашего соседа в том же самом банке — другой.
Банки не признаются, как они считают кредитный лимит, поэтому конкретных формул нет. Известно только, что кредитный лимит зависит от разных факторов, в том числе от кредитной истории и ежемесячного дохода.
Обычно подход такой: чем больше человек зарабатывает, тем больше денег ему можно дать в долг. Если ежемесячный доход небольшой, банк может отказать в выдаче кредитной карты или предложить небольшой лимит.
Банк может увеличить или уменьшить кредитный лимит по уже выданной кредитке. Например, вы давно сотрудничаете с банком и вовремя выплачиваете кредиты. Банк понимает, что может вам доверять, и повышает лимит.
Что такое
Кредитная история
Это досье на вас как на заемщика, ваша «карма». В кредитной истории указана информация о закрытых и открытых кредитах, займах и кредитных картах.
Кредитные истории ведут бюро кредитных историй — БКИ — под чутким руководством Центрального банка России. БКИ собирают информацию о заемщиках и делятся ею с банками и не только — любая организация может заглянуть в вашу кредитную историю, но только с вашего письменного согласия.
Банки знают вас по кредитной истории. Они открывают ее и видят, что человек платит по всем обязательствам без просрочек. Значит, это платежеспособный и ответственный клиент — ему можно доверить деньги.
Если же человек возвращает долги с опозданием или вообще не платит, банк не доверит ему деньги. Или доверит, но установит очень низкий кредитный лимит, например 5000 Р.
Что такое
Процентная ставка
Мы уже сказали, что обычно банк дает в долг не просто так, а за плату — процент от задолженности. Процентная ставка как раз и определяет, сколько процентов от суммы долга нужно будет заплатить банку. Хорошая новость в том, что у большинства кредиток есть беспроцентный период, когда платить за пользование деньгами банка не нужно. Мы вернемся к этому позже, а пока просто разберем, как эта процентная ставка работает.
В кредитных договорах и рекламе кредиток указывается годовая процентная ставка, например 20% годовых. Даже если возьмете заем на пару дней, в договоре все равно будет указана ставка за год. Так положено по закону.
Чтобы рассчитать, какая переплата получается за месяц, нужно годовую ставку разделить на 12 месяцев. Чтобы посчитать переплату за день — на 365 дней. Покажем на примере.
Чем выше процентная ставка, тем больше переплата за то, что пользуетесь деньгами банка
Например, Вася взял в долг у банка 100 000 Р под 24% годовых, чтобы что-нибудь купить. Вася собирается вернуть деньги на карту через месяц. Посчитаем, сколько процентов банк начислит Васе за месяц.
Что такое
Беспроцентный период
Это срок, за который нужно погасить задолженность по кредитной карте, чтобы не платить проценты банку. Вот как это работает.
Вася из предыдущего примера отдает банку 100 000 Р — то, что потратил с кредитки, — и проценты за месяц — 2000 Р. А банк такой: «Вася, ты чего? У тебя же кредитка с беспроцентным периодом, забыл? Ты успел закрыть долг до окончания этого периода, так что проценты платить не нужно».
Поэтому Вася отдает только 100 000 Р, которые взял.
Беспроцентный период иногда называют грейс-периодом и льготным периодом — это одно и то же. Он есть почти у всех кредитных карт, но отличается: где-то до 50 дней, где-то до 100. И вообще, в нем много тонкостей и нюансов, которые нужно знать. Поэтому про беспроцентный период расскажем в отдельном уроке.
Пользоваться кредиткой за пределами беспроцентного периода — плохая идея: придется платить проценты банку. Причем ставка по кредитным картам очень высокая — гораздо выше, чем по обычным потребительским кредитам. Если нужны деньги на длительный срок, выгоднее просто взять кредит в банке.
Как банк зарабатывает на кредитках
Может показаться, что банк раздает деньги бесплатно по картам с беспроцентным периодом. На самом деле банк зарабатывает даже тогда, когда кажется, что он действует себе в убыток.
Вот как банк делает деньги на кредитках.
Начисляет кому-то проценты. Не все люди успевают вернуть задолженность полностью до конца беспроцентного периода. Многие забывают, не успевают или просто не могут положить нужную сумму на карту в срок. В таких случаях банк начисляет проценты, как будто никакого беспроцентного периода и не было.
Берет комиссию за обслуживание карты. Клиент платит банку комиссию за возможность пользоваться кредитной картой. Она может начисляться каждый месяц или раз в год.
Есть карты без комиссии, но с обязательными условиями. Например, такими: обслуживание бесплатное, если тратить с карты хотя бы 5000 Р ежемесячно. А за каждый месяц, когда расходы меньше, уже придется заплатить комиссию.
Берет с продавца комиссию за перевод денег. Вот вы пошли в магазин и на кассе расплатились кредиткой. Для вас все произошло просто и быстро, но на самом деле случилась сложная финансовая магия. Банк снял деньги с вашей карты и перевел их на расчетный счет супермаркета.
За эту услугу платит магазин, а не покупатель. Магазин получает на свой счет сумму за вычетом комиссии, которая в среднем составляет 2—3%. Например, вы купили фруктов на 1000 Р — из них супермаркет получит только 970—980 Р.
Комиссию делят между собой разные посредники и платежные системы типа «Визы», «Мастеркарда» и «Мира». Но большую часть заберет себе банк, чьей картой вы расплатились. А если бы вы заплатили наличными, банк ничего бы не заработал.
Берет с владельца карты деньги за дополнительные услуги. Банки любят автоматически подключать платные услуги, например смс-информирование или страхование. Поэтому читайте все, что подписываете, даже если менеджер банка уверяет, что это стандартные документы. Иначе можете случайно подписаться на услугу, которая вам не нужна.
Берет с владельца кредитки комиссии за отдельные операции. Есть платные операции, которые можно совершать по карте, а есть бесплатные. Если оплачиваете покупку кредиткой, банк не возьмет за это комиссию — это бесплатная операция. Банк может потребовать только проценты — и то только если не успеете вернуть деньги до конца беспроцентного периода.
Обычно к платным операциям относятся снятие наличных и перевод денег на другую карту. Это не случайно: банк зарабатывает каждый раз, когда вы оплачиваете покупки кредитной картой. А когда выводите с карты деньги, он ничего не получает.
Почему вам могут быть выгодны кредитки
Теперь поговорим о вашей выгоде от кредиток.
Бесплатные деньги. Практически у всех карт есть беспроцентный период. Вы можете пользоваться деньгами банка бесплатно, если вернете их до конца беспроцентного периода.
Кэшбэк. Банк поощряет клиентов за то, что они активно расплачиваются кредитными картами. Выглядит это так: вы что-то покупаете, а банк возвращает вам процент от платежа обратно. Такой возврат называется кэшбэком.
По сути, кэшбэк — это скидка, которую дают не в момент покупки, а позже. Вы сначала оплачиваете полную стоимость покупки, а уже потом банк вам возвращает часть денег от нее.
Кэшбэк выплачивают деньгами или бонусными баллами. Деньги можно потратить как захотите, а вот бонусные баллы — только на то, что предложит банк.
Как работает кэшбэк
Чтобы понять, как работает кэшбэк, представим ситуацию. Вот вы закупались в супермаркете перед новым 2020 годом на компанию из 10 человек, поэтому потратили 70 тысяч рублей. Вы оплатили покупку кредитной картой с кэшбэком 1%, который возвращается деньгами. Банк зачислит вам на счет 700 Р:
Вы могли бы воспользоваться другой кредиткой, где кэшбэк выше — 2%, но его платят не рублями, а бонусами. Это не всегда и не всем удобно, потому что бонусы можно потратить только на что-то конкретное.
Скидки и подарки. Партнеры банка могут предоставлять скидки и подарки владельцам карт, например бесплатную страховку для путешествий, скидки на такси и каршеринг и другие.
Итоги
- На кредитной карте лежат деньги банка. Если платите кредиткой, то берете у банка в долг.
- Банк начисляет проценты за то, что вы пользуетесь его деньгами.
- Чтобы не платить проценты, нужно вернуть деньги до конца беспроцентного периода.
- Банк зарабатывает на кредитках, и вы тоже сможете, если пройдете наш курс.
Что дальше
Люди платят банкам за то, что берут деньги в долг. Кажется, что это нормально и логично. Но в следующем уроке мы расскажем, как сломать систему и заставить банки платить вам за то, что вы пользуетесь кредитными деньгами. Для этого мало кредитки — понадобится еще и дебетовая карта.
Источник
