Каждый заемщик должен оплачивать банковский кредит своевременно и в полном размере, указанном в договоре. Но ввиду различных жизненных ситуаций не у всех получается это делать. Соответственно, банк принимает меры. Он списывает денежные средства в счет оплаты кредита. Давайте разберемся, имеет ли он право проводить такие операции.
Когда возможно списание средств в счет погашения долга
Незаконным считается, если банк списывает все деньги с карточного счета в счет оплаты по кредиту. В этом случае клиент остается без средств к существованию. Он может оспорить списание в суде. Но из этого правила есть исключения.
В кредитном договоре может быть указано, что банк вправе списывать со счета деньги в счет оплаты кредита.
Приведем пример. Заемщик является участником зарплатного проекта. Такому клиенту банк предоставляет определенные скидки и бонусы. Оформление кредита происходит в считанные минуты, поскольку не нужно подтверждение доходов. Вся информация о заработной плате храниться в базе. И если в кредитном договоре прописано, что банк имеет право снимать средства в счет погашения кредита, заемщику даже не потребуется вносить ежемесячные платежи. Банк автоматически спишет средства после поступления зарплаты.
Есть еще один случай, когда возможно списание денег с карты – банк взыскал задолженность в судебном порядке. Предварительно финансовое учреждение подает иск о полном или частичном взыскании средств в счет оплаты кредита.
Даже если в кредитном договоре не указано, что банк вправе списывать деньги в счет оплаты кредита, он может делать это по желанию заемщика.
Клиенту нужно прийти в банк и написать заявление. В нем указать сумму погашения займа, сроки, а также какую сумму доверяет списать. Чтобы контролировать погашение кредита, надо подключить функцию СМС-оповещения.
С каких выплат неправомерно списывать долги
Не со всех поступлений на карточный счет банк имеет право списывать кредит. К таким относят социальные пособия:
- алименты;
- пенсии;
- детские пособия;
- государственная помощь;
- компенсации;
- материнский капитал.
Некоторые клиенты под такие перечисления из государственного бюджета открывают отдельные карты. Они называются «Социальными». А некоторые используют стандартные дебетовые карты. Банк не всегда отслеживает источник поступлений денег на такие карты. Он списывает их в счет погашения долга. Что делать в этом случае?
Во-первых, нужно написать заявление в банк с требованием прекратить списание денег с социальных выплат. Во-вторых, обратиться в прокуратуру. Ее сотрудники проведут проверку насколько законно списание денег с карточного счета.
Иногда рассмотрение заявлений затягивается. У заемщика продолжают списывать деньги. В этом случае ему нужно запросить выписку по банковскому счету. С ней обратиться к судебным приставам (если средства списывают по решению суда), и потребовать вернуть незаконно списанные социальные выплаты.
Имеет ли право банк списать в счет долга всю зарплату
Согласно законодательству РФ, в счет кредитного долга может быть списано не более 50% от поступлений на клиентский счет.
Стоит учесть, банк не вправе самостоятельно списывать долги по кредиту. Для этого должно быть судебное решение.
Изначально банк обращается в суд с иском о принудительном взыскании кредитного долга. Предоставляет информацию о счетах и остатках на них. После принятия решения, судебные приставы выполняют приговор. Они предоставляют клиенту и банку копии решения суда, а после этого начинается процедура взыскания.
Если на счету клиента имеется достаточно средств для погашения кредитного долга, банк вправе списать их в полном размере. Если же клиенту на счет ежемесячно поступают деньги, удерживают только 50% от поступлений.
Если банк предусмотрел взаимозачет между клиентскими счетами, то эти правила не работают. Например, у клиента открыт кредитный и депозитный карточные счета. На них есть определенный остаток. Банк вправе списать 50% с каждого из счетов.
В какой очередности списывают деньги в счет долга по кредиту
Это должен знать каждый заемщик, который несвоевременно оплачивает кредитные платежи.
Стандартный порядок списания долга:
- задолженность по процентам;
- задолженность по основному долгу;
- штрафы и пени;
- задолженность по процентам на текущий момент;
- сумма основного кредитного долга на текущий момент.
В случае наличия долга по кредиту банк списывает сразу сумму неустоек: пеней и штрафов. И только после этого проценты по кредиту и сумму основного долга. Этот порядок указан в Законе о потребительском кредитовании № 353-ФЗ.
Арест и взыскание денег с карты
Списывать средства в счет оплаты долга могут приставы по судебному решению или банк, если в кредитном договоре указана возможность автоматического списания денег со счета. И суд, и банк вправе арестовать денежные средства. Давайте разберемся, в чем отличие ареста и взыскания.
Арест – блокировка денег на счете в пределах допустимого остатка. То есть, клиент не может воспользоваться средствами.
Взыскание – принудительное списание денежных средств в счет оплаты долга. Оно возможно только по судебному решению.
Итак, банк изначально может потребовать наложить арест на деньги клиента, а потом запросить разрешение на их списание в судебном порядке. Также он вправе списывать 50% от поступлений на счет клиента, если это правило указано в кредитном договоре.
Может ли банк списать деньги с карты в счет оплаты кредита другого банка
Как уже было сказано выше, банк не вправе самостоятельно взыскивать долг со счетов клиента. Это правило относится и к списанию средств в счет оплаты долга по кредиту другого банка.
Изначально банк должен подать в суд на должника. В судебном решении будет указано, в каком размере ежемесячно нужно взыскивать кредитный долг, а также возможность его списания со счетов в других финансовых учреждениях. После этого к работе подключаются судебные приставы и исполнители. Они разыскивают клиентские счета в банках. Затем накладывают на них арест, чтобы должник не успел снять их. После этого предоставляют информацию в банк, в котором у заемщика имеется долг по кредиту. Тот, в свою очередь, передает копию судебного решения в банк, в котором у должника открыт счет. Его сотрудники списывают задолженность по кредиту в счет банка-получателя в указанном размере.
Узнаем, куда исчезли деньги
Как правило, злостные неплательщики прячутся от сотрудников банка и судебных приставов. Поэтому вручить им лично решение суда о принудительном взыскании не представляется возможным. Но это не обязательно. Решение принято, его нужно исполнять.
Если вы обнаружили, что без вашего ведома списывают средства со счета, необходимо:
- Обратиться в банк с заявлением на получение детальной выписки по счету. В этом документе указано, куда и в каком размере ушли средства.
- Если в кредитном договоре не прописано, что банк вправе списывать деньги в счет кредитного долга, необходимо обратиться в прокуратуру.
К сожалению, банки часто отказывают в предоставлении информации. В этом случае нужно обратиться за помощью к руководству финансового учреждения. Будьте внимательны, если у вас в банке открыт кредитный и депозитный счет, списание средств в счет оплаты долга может начаться уже с первой просрочки. Это правило должно быть указано в кредитном договоре.
Что предпринять, чтобы прекратить снятие денег с карты в счет долга
У многих заемщиков в счет долга списывают 50% от заработной платы. Должник может договориться на предприятии о выдаче ЗП на руки, а не на карточный счет. Так удастся сохранить весь бюджет. Но этот способ подойдет не всем, да и назвать его законным не получается.
Лучше обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга. Также можно объявить себя банкротом. В этом случае банк не имеет право списывать поступления. Еще один способ – рефинансирование. Эти программы предлагают все банки. Весь долг погасит банк, который рефинансирует, а клиенту останется своевременно погашать кредит у своего «поручителя».
Источник
В последнее время участилось исчезновение денег с зарплатной карты, связанное со списание задолженности по кредиту, оплатой коммунальных услуг, просроченных алиментов и др. Явление, уже ставшее обыденным, требует пристального рассмотрения. Прежде, чем вникнуть в юридические нюансы процедуры, следует твердо знать, что в любом случае сумма удержания не должна превышать 50% всех денежных поступлений.
Ситуации, при которых списываются деньги со счета заемщика, бывают разные, но наиболее типичным случаем является следующий:
Клиент открывает в банке дебетовый счет, на который перечисляется зарплата, а затем оформляет ссуду. Оба счета совершенно функционируют абсолютно независимо, однако, в случае образования задолженности, банк изымает требуемую сумму, в которую входят комиссии и начисленные штрафы, при этом основной долг может остаться неизменным. Чтобы застраховать себя от подобных неожиданностей, посетители форумов советуют оформить дополнительную дебетовую карту и настроить автоматическое пополнение средств, чтобы всегда был запас.
Человек остается без средств к существованию, но банк на переговоры не идет. Если работник подозревает, что подобная картина складывается именно по такому сценарию, то он может обратиться с просьбой к руководству или к главному бухгалтеру с просьбой о перечислении доходов в другой банк или о получении денег в кассе организации, изложив просьбу об отказе от карточки в заявлении. Однако, работодатель весьма неохотно идет на такие уступки.
Прежде чем предъявить претензии кредитной организации, следует внимательно изучить все пункты подписанного соглашения. В договоре часто прописываются действия заемщика при образовании просрочки, заключающиеся в списании денег со счетов заемщика. Эти же правила вывешены на стендах отделений финансовых групп и доступны на банковских сайтах. Подобная запись в соглашении ущемляет права клиента и противоречит юридическим нормам. Закон, стоящий выше любых соглашений, допускает совершение подобных лишь в случае имеющегося судебного решения, при этом общие вычеты не должны превышать 50% получаемого дохода. Роспотребнадзор также считает, что наличие подобных пунктов вступает в противоречие с Законом «о защите прав потребителя» (N 2300-1. При его несоблюдении, согласно Кодексу об административных правонарушениях (ст. 14.8), наступает административная ответственность.
Если у вас имеются кредитные задолженности в банках и МФО свыше 100 тысяч, вы можете абсолютно бесплатно узнать о списании своей задолженности.
Что делать?
Если карта оказалась заблокированной, то необходимо обратиться в специализированную службу банка и выяснить причину. Если кредитор наложил на ее арест в связи с исковым делопроизводством, то нужно нанести визит судебному приставу по месту прописки и проверить законность составленных документов. Пристав имеет право снять блокировку с карты. К заявлению, оставленному должностному лицу, следует приложить справку о доходе. Закон «Об исполнительном производстве» в случае бездействия пристава или превышения его полномочий предусматривает возможность обжалования его действий. Должник может пожаловаться старшему должностному лицу, обратиться в прокуратуру или подать исковое заявление в суд.В 2012 году вступили в силу изменения в Федеральный закон и в законодательные акты, а судебные приставы были наделены расширенными полномочиями. Финансово-кредитные получили право на блокировку счетов клиента в размере его долга, то есть банки должны безальтернативно помогать судебному производству. До принятия поправок предписание приставов выполнялось в течение 3-х суток, в новой редакции блокировка производится в день получения постановления суда. То есть, до этого крупные вкладчики имели возможность предотвратить нависшую угрозу и аннулировать счета, отныне же снятие средств невозможно. Сумма, снимаемая с зарплатных карт, строго регламентирована законом и не может превышать 50% барьер, в виде исключения — до 70%. Списание средств банковской организацией в чью-то пользу и вовсе считается неправомерным деянием.
Права потребителя защищены законом
На стороне гражданина находятся судебные и надзорные органы. В соответствии со ст. 56 ФЗ («О Центральном Банке РФ») и Положением №54-П (п.3.1), списание средств без ведома физических лиц не разрешается.
Гражданский Кодекс (ч. 1. ст. 11) предусматривает возможность защиты прав гражданина в суде. При этом, в соответствии со ч. 3. ст. 17 («Закон о защите прав потребителя») оплата госпошлины возлагается на финансовую организацию. В исковом заявлении владелец зарплатной карты имеет право потребовать возврата незаконно удержанных денег, а также возмещение морального вреда, затрат на нотариуса, адвоката и компенсацию процентов за пользование средствами.
Если у вас остались вопросы или вы столкнулись с подобной ситуацией и не знаете что делать, обратитесь за бесплатной консультацией к специалисту.
Региональная юридическая служба. Бесплатная юридическая консультация по всей стране 8 800 707-79-45
Источник
Заемщики, у которых в банке одновременно открыта зарплатная и кредитная карта, стараются не допускать просрочек. Клиенты переживают, что банк может списать долг по кредиту с зарплатной карты, чем урежет или совсем не оставит средств к существованию. В такой ситуации можно утверждать одно: финансовая организация не имеет права полностью забирать зарплату в счет погашения просроченной задолженности.
В каких случаях возможно списание средств с зарплатной карты
Часто встречаются ситуации, когда заемщик забывает своевременно внести ежемесячную сумму на погашение кредита или просто не имеет средств на текущий момент. Если у клиента параллельно открыта дебетовая карта с положительным балансом, тогда деньги снимаются с неё.
У многих зарплатных клиентов есть кредитные карты одноименного банка. Это позволяет пользоваться банковскими льготами, меньше переплачивать по комиссиям. При исправном погашении кредитных средств есть возможность получить максимально возможную сумму по ссуде. Если вы владелец такой карты, перечитайте договор. В нем можно найти пункт, где банк на законных правах может списывать необходимую для минимального платежа сумму с привязанного дебетового счета. Это позволяет не накапливать долги и сохранять отношения с финансовой организацией.
По такому принципу работает Сбербанк, Уралсиб банк. Сбербанк предлагает открыть следующие типы зарплатных карт с привязкой к кредитным:
- Мастеркард или Виза – выпускаются платно (750 руб.) и обслуживаются почти во всех странах зарубежья; срок действия продукта составляет 3 года; позволяют оплачивать интернет-покупки и товары по терминалу;
- Виза Электрон – обходится дешевле в обслуживании, отлично подходит для зарплатных проектов.
Обратите внимание! Выгоднее открывать зарплатную карту от компании, а не самостоятельно. В первом случае за выпуск и обслуживание платит юридическое лицо (работодатель), а во втором – физическое (непосредственный держатель).
С зарплатных карт можно снимать наличные средства. В терминалах Сбербанка это будет бесплатно. А вот в других банкоматах предусмотрена дополнительная комиссия. Обслуживание продуктов составляет 300-450 руб./год.
По тем же платежным системам предлагаются зарплатные карты от Уралсиба. Обслуживание продукта немного меньше – 299 руб./год. Сроки действия те же – 3 года. Есть возможность подключить функцию овердрафта на сумму порядка 1 млн рублей. Это краткосрочный кредит к вашей зарплатной карте с высокой процентной ставкой — больше, чем у стандартного банковского займа. Погашение овердрафта происходит с каждой начисленной на карту суммы.
Дополнительные возможности:
- начисление бонусов по системе «УРАЛСИБ Бонус»;
- активация мобильного и интернет-банкинга;
- открытие дополнительных дебетовых карт для родственников.
Также многие заемщики интересуются следующим вопросом — если кредитная и зарплатная карты открыты в разных банках, могут ли списываться средства в счет задолженности?
Средства могут быть списаны с дебетовой карты другого банка в счет просроченной задолженности, если имеется решение суда на такое действие.
Только судебные приставы могут разрешить одному банку списывать с зарплатной карты средства в счет погашения долга перед другой финансовой организацией. Причем сумма может сначала списываться (на уровне бухгалтерии), а остаток средств уже перечисляться клиенту. Или списание может происходить через некоторое время после перечисления полного объема заработной платы.
к содержанию ↑
Какие деньги не подлежат списанию
Банки не всегда разбираются, откуда поступают средства на дебетовый счет. Ведь кроме зарплаты, зачисляться может пенсия, социальное пособие, детские выплаты, материнский капитал и даже алименты. Оказывается, такие поступления не могут изыматься в счет погашения задолженности. Если подобное происходит, нужно срочно обратиться в финансовую организацию с заявлением о прекращении списывания средств. Не помешает и заявление в прокуратуру. Это поможет инициализировать поверку банковской системы и удостовериться в правомерности действий её сотрудников.
Даже если было судебное разбирательство, с ваших доходов не имеют права снимать:
- больше половины зарплаты или другой суммы, которая поступает на счет – в Законе «Об исполнительном производстве», ст. 99 четко указывается 50%;
- социальные выплаты, которые приходят на дебетовую карту.
Если банк нарушает закон, и средства блокируются, тогда нужно поступить следующим образом. Сначала подойти в отделение, где вы обслуживаетесь – взять там выписку по кредитному счету. Предоставить эту выписку судебным исполнителям. Получить распоряжение пристава о том, чтобы все изъятые социальные выплаты были возвращены банком на дебетовую карту.к содержанию ↑
Что предпринять в случае списаний
Проблема большинства заемщиков в том, что они часто полагаются на информацию, предоставленную кредитным инспектором, и не читают договор перед его подписанием. Но, сотрудники банка далеко не всегда предупреждают клиентов о важных нюансах. Поэтому, факт списания становится неожиданностью и, соответственно, требует незамедлительных действий.
Реструктуризация – первый и самый эффективный шаг. Можно обратиться в банк с просьбой увеличить период выплат, тем самым уменьшив объем ежемесячных вычетов. Тогда вместо 50% с вас будут изымать по 20-30% ежемесячно с поступлений на карту. Но, не думайте, что сумма долга станет меньше. Наоборот, она даже увеличится, но будет «растянута» на более длительный срок.
Имейте в виду! Условия предоставления обновленного кредита будут изменены – обязательно с ними ознакомьтесь. С вами заключат новый договор, предоставят другой расчетный счет. Не удивляйтесь, если увеличится и общая задолженность, ведь к прошлой сумме добавится пеня за просрочку и стоимость оформления реструктуризации.
В процессе реструктуризации можно изменить валюту займа. Также продлить сроки выплаты проблемного кредита, чтобы снизить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет. А вот процентную ставку изменить не получится. Если вы считаете, что комиссия слишком велика, попробуйте перекредитоваться в другом банке. Часто такой прием является эффективным и позволяет объединить до 5 кредитов в один заем. Только по новому кредиту просрочки уже не допустимы. Иначе начисляется очень большая пеня, и долг возрастает в геометрической прогрессии.
Варианты решения проблемы:
- Получение зарплаты на руки. Происходит после составления заявления на имя главного бухгалтера или директора организации. Но, не всегда является возможным, особенно на крупных предприятиях. В этом случае вам придется расторгать договор с банком, в котором оформлен пластик. И такая процедура будет проводиться в одностороннем порядке, что усложняет процесс.
- Исковое заявление в суд. Вы можете обратиться с заявлением о прекращении списывания средств. Но, если в документах такая процедура предусмотрена, то оспорить её незаконность будет сложно. В таких случаях даже несовершеннолетние дети на руках или иждивенцы не являются аргументом.
Эксперты советуют! Не доводите дело до судебных разбирательств. С банком всегда выгоднее договариваться, а не судиться. Ведь все издержки по процессу лягут на вас. При этом исход в пользу заемщика никто не сможет гарантировать.
Источник
