Широко распространенная на сегодняшний день практика выдачи кредитных карт является, по сути, заключением кредитного договора.
Какие же бывают виды кредитных карт, и чем они отличаются друг от друга? На основании п.1.5 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» возможна выдача следующих видов банковских карт:
• расчетная (дебетовая) карта, которая предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт);
• кредитная карта, которая предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Учитывая, что выдача кредитной карты является полноценным заключением кредитного договора, банк перед ее выдачей проверяет финансовое положение будущего держателя кредитной карты. Единственным отличием от заключения кредитного договора здесь может быть более упрощенный порядок проверки и меньший перечень проверяемых документов (в зависимости от лимита по «кредитке»).
Большинство банков, выпускающих кредитные карты, предлагают беспроцентный период кредитования, его еще называют «льготным» периодом. Давайте разберемся, что же это такое, и действительно ли он беспроцентный?
«Льготный» период складывается из двух составляющих: расчетного и платежного периодов.
1. Расчетный период – это период, в течение которого Вы совершаете покупки, а банк ведет учет потраченных Вами сумм. Чаще всего этот период составляет 30 дней.
Начало отсчета расчетного периода устанавливается самим банком в своей внутренней документации (правила кредитования, тарифы банка и т.д.), с которой можно ознакомиться непосредственно в офисе либо на официальном сайте банка. Также данная информация может содержаться в кредитном договоре. Начало расчетного периода может быть определено:
• с момента оформления карты. Например, Вы получили в банке кредитную карту (или активировали полученную с курьером/по почте). С этого момента начинается отсчет так называемого расчетного периода.
• с момента совершения первой операции. Например, Вы оформили кредитную карту месяц назад, но впервые ей воспользовались только сейчас. Отсчет расчетного периода будет осуществляться с этого момента.
• с определенной даты. Некоторые банки «упрощают» жизнь и себе, и Вам: они фиксируют даты окончания расчетного периода и платежного периода определенными календарными датами вне зависимости от того, когда Вы оформили кредитную карту или начали ею пользоваться.
2. Далее начинается платежный период — это время, в течение которого Вам дается возможность полностью возместить банку потраченные деньги. Следует обратить внимание на то, что нужно погасить всю сумму задолженности сразу – только в этом случае банк не начислит Вам процентов за пользование денежными средствами. Продолжительность платежного периода обычно составляет 20 или 30 дней – так что в сумме с тридцатидневным расчетным периодом и получается «обещанный» банком период беспроцентного пользования кредитными деньгами 50, 60 и т.д. дней.
Если Вы не смогли вовремя полностью вернуть на карту все израсходованные деньги, то по окончании беспроцентного периода кредитования Вам нужно будет заплатить минимальный платеж (обычно он составляет 5-10% от суммы) и проценты. Более подробно о размере минимального платежа следует узнать в кредитном договоре и правилах кредитования банка.
Важно знать, что если сумма общей задолженности по кредитной карте не была полностью погашена до даты платежа, то проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактической задолженности по кредиту.
При подписании кредитного договора (или договора обслуживания пластиковых карт) обязательно обратите внимание на периодические платежи, которые Вам необходимо будет осуществлять: комиссии за смс-информирование, плата за ежегодное обслуживание карты и т.д. Следует иметь ввиду, что банки списывают эти платежи сразу из Вашего кредитного лимита, а потом начисляют на эту сумму проценты так, как будто это Вы совершили данную операцию.
И еще несколько практических советов:
1. Банки часто прибегают к рассылке предложений по кредитным картам по почте. В конверте может лежать карта, выпущенная на Ваше имя. Это опасно просто потому, что такой картой может воспользоваться другой человек, а обязательства по кредиту будут Вашими. Заполняя любые заявки, не позволяйте банкам присылать карту почтой. Приходите за ней в банк сами.
2. Не активируйте карту, если она Вам не нужна. Любые обязательства (комиссии, например) возникают после ее активации. Активация будет расценена банком как принятие Вами условий предоставления и обслуживания карты и кредита. Чтобы избежать случайной активации внимательно читайте документы, полученные вместе с картой (заявление на предоставление кредита, правила кредитования, тарифы банка и т.д.). Как правило, именно в таких документах отражена информация о способе активации карты.
3. Если Вы не активировали карту, обязательства перед банком не возникают! И любые действия банка, связанные с Вашими обязательствами по этой карте незаконны — обращайтесь в суд. В случае, если Вы не планируете пользоваться присланной картой или услугами этого банка, следует обратиться в банк с письменным заявлением, в котором должно быть обозначено требование о прекращении рассылки и аннулировании кредитной карты. При этом карту необходимо вернуть Банку, и им должна быть составлена расписка о таком возврате. Сотрудник Банка забирает у Вас карту и разрезает её на мелкие части так, чтобы не осталась целой магнитная полоса.
По вопросам защиты прав потребителей Вы можете проконсультироваться со специалистами Роспотребнадзора по будням с 9-00 до 13-00 и с 14-00 до 18-00 по телефону: (38822)64241, или Консультационного центра ФГУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Республике Алтай» по адресу: г.Горно-Алтайск, пр.Коммунистический 173, тел. 8(38822) 6-36-22.
Источник
1.Виды банковских карт:
Кредитная карта – инструмент управления счётом, средства на котором предоставлены банком в пределах определённой суммы кредитного лимита, установленного договором.
Дебетовая карта – инструмент управления счётом, на котором лежат собственные деньги клиента, которые ограничиваются суммой их остатка. Как правило, дебетовые карты привязаны к счетам, на которые поступают регулярные платежи: зарплаты, пенсии, стипендии. В первом случае их называют «зарплатными».
Дебетовая карта с разрешенным овердрафтом даёт возможность потратить больше остатка собственных средств. Если свои деньги закончились, то можно взять в кредит у банка с этой же карты. Овердрафт, по сути, представляет собой кредит. Поэтому нужно знать, каков лимит овердрафта, сроки погашения задолженности по нему и процент за пользование.
Разница между дебетовой картой с овердрафтом и кредитной картой.
2. Для чего нужна банковская карта.
Использование карт даёт следующие возможности:
- Расплачиваться без использования наличных за товары и услуги практически по всему миру.
- Снимать деньги со счёта и зачислять их на него, переводить деньги между своими счетами и перечислять другим людям.
- Получать справки и оплачивать счета за квартиру через банкомат или интернет, не посещая офис банка.
Банковская карта – это, прежде всего, средство платежа, альтернатива наличным деньгам.
Внимание! Кредитная карта подходит тем, кто готов регулярно пользоваться заёмными средствами. Дебетовая карта с разрешённым овердрафтом – для тех, кто планирует пользоваться заёмными средствами изредка.
Преимущества и недостатки банковской карты по сравнению с наличными платежами.
Внимание! В случае мошеннической операции по карте её держатель должен незамедлительно уведомить об этом банк, а также обратиться с заявлением в правоохранительные органы.
Кредитная карта.
1.Пользоваться средствами в льготный период.
В отличие от кредита, деньгами на кредитной карте некоторое время можно пользоваться бесплатно. Льготный период – определённый договором срок, во время которого проценты за пользование средствами на кредитной карте не начисляются. Как правило, этот период длится около двух месяцев. Если полностью погасить задолженность в течение льготного периода, то деньгами можно пользоваться бесплатно.
Когда льготный период заканчивается, банк начинает начислять проценты – с их учётом клиенту придётся заплатить в итоге больше, чем он потратил. При заключении договора следует внимательно изучить условия использования льготного периода: срок его действия и перечень операций, на которые он распространяется.
2.Своевременно погашать долг.
Если пользоваться кредитными средствами на карте за пределами льготного периода, то относиться к этому следует, как к полноценному кредиту – его нужно вернуть с процентами. Чем скорее будет выплачена задолженность по кредитной карте, тем дешевле обойдётся эта услуга.
3.Не снимать наличные с кредитной карты.
Не стоит снимать наличные с кредитной карты, если можно расплачиваться по ней. За снятие наличных с карты банки берут высокую комиссию и зачастую прекращают действие льготного периода.
4.Ежемесячный платёж должен быть не меньше минимального.
Ежемесячно необходимо вносить минимальный (обязательный) платёж. Иначе, кроме процентов на непогашенную сумму, будут начислены дополнительные штрафы или пени.
По возможности следует вносить на счёт сумму, превышающую размер минимального платежа. Чем большими частями будет гаситься долг, тем меньше процентов будет начислено.
5.За кредитным лимитом нужно следить.
Банки имеют обыкновение автоматически увеличивать кредитный лимит, постфактум уведомляя об этом клиента SMS-сообщением. Держатель карты имеет право отказаться от повышения лимита, обратившись в банк. Следует также обращать внимание на правила изменения кредитного лимита при подписании договора. Чем выше кредитный лимит, тем больше можно потерять при краже или потратить.
6.Нужно следить за сроком действия карты.
Как правило, по истечении срока действия карты прекращается и действие договора на её обслуживание. Однако банк может автоматически перевыпустить карту и начислить комиссии за годовое обслуживание и перевыпуск.
Внимание! Прежде чем открыть кредитную карту, необходимо оценить, получится ли вернуть заёмные деньги, и сопоставить выплаты по погашению задолженности со своим доходом.
Дебетовая карта.
1.Как пользоваться дебетовой картой с овердрафтом.
Изучить условия использования. Пользователю дебетовой карты необходимо знать, позволяет ли карта использовать овердрафт и какой может быть максимальная сумма долга, то есть размер овердрафта (если речь идёт о дебетовой зарплатной карте, обычно он примерно соответствует заработной плате за месяц).
Внимание! В случае погашения задолженности по овердрафту необходимо убедиться, что это сделано в полном объёме и не осталось каких-либо незначительных сумм.
2.Как избежать непогашенного остатка.
1) не пользоваться овердрафтом;
2)регулярно запрашивать в банке сведения о долге и всех операциях по счёту, или подключить услугу SMS-уведомлений о состоянии счёта;
3)не снимать с карточки средства полностью, оставлять немного денег на счёте. Тогда банк спишет часть этого остатка в счёт процентов, и долг будет окончательно погашен.
3.При возникновении проблем с картой – звонить в банк.
Если с банковской картой возникли какие-то трудности, — нужно звонить в банк. Любые действия с картой может производить только её держатель, поэтому проблемную ситуацию должен решать тот, на чьё имя карта выпущена.
Правила безопасного пользования картой.
1.PIN-код нужно помнить, нигде не записывать в явном виде (только в зашифрованном), никому не говорить, никогда не вводить в Интернете, прикрывать рукой при вводе через терминал.
2.Подключать SMS-уведомления обо всех операциях.
3.Сообщать банку актуальные контактные данные.
4.В Интернете лучше пользоваться отдельной картой и только на проверенных сайтах.
5.Не передавать карту посторонним, так как часто для платежа по карте в Интернете достаточно знать номер карты, имя держателя, срок её действия и CVV/CVC-код.
6.При пользовании банкоматом проявлять предельную осторожность, обращать внимание на посторонних и подозрительные устройства или накладки в местах ввода PIN-кода.
7.Незамедлительно сообщить в банк, если: карта потерялась, скомпрометирована или с неё без согласия держателя списаны деньги.
Источник
Фото:
Stock.XCHNG
Роспотребнадзор инициирует массовые проверки коммерческих банков на предмет информирования клиентов об условиях кредитования. Ведомство настаивает на раскрытии заемщикам в наглядной форме стоимости кредитов, суммы переплаты и графика платежей. Участники рынка опасаются, что проверками информирования клиентов чиновники не ограничатся и предъявят банкам массовые претензии о незаконности дополнительных комиссий.
О предстоящих проверках банков на предмет соблюдения ими положений закона о защите прав потребителей вчера заявил начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков во время круглого стола с банкирами в Ассоциации российских банков (АРБ). Мероприятие проводилось в рамках подписанного в сентябре прошлого года соглашения о сотрудничестве между АРБ и Роспотребнадзором. По словам господина Прусакова, поручение о проверках уже направлено представительствам ведомства в регионах. Основное внимание в ходе ревизий будет уделено выполнению банками статьи 10 закона, регламентирующей порядок информирования потребителей о товарах, работах и услугах. Роспотребнадзор считает необходимым размещение на стендах в отделениях банков информации о стоимости стандартных кредитных продуктов, размере переплаты и графиков платежей по ссудам. Информация о потребительских кредитах, по мнению ведомства, должна предоставляться в наглядной доступной форме, «на основе визуального восприятия».
При этом Роспотребнадзор обещал сделать послабление банкам, выдающим карточные кредиты и ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой, поскольку заранее составить график платежей по таким продуктам невозможно. По данным кредитного брокера «Фосборн Хоум», доля ипотеки с плавающей ставкой, размер которой привязан к значению Libor (сейчас это 3,15%), составляет 3% от общего портфеля выданных ссуд на покупку жилья.
Впрочем, этот шаг навстречу банкирам Роспотребнадзор может компенсировать ревизиями в смежных областях. Банкиры опасаются, что контролем за информированием заемщиков ведомство Геннадия Онищенко не ограничится и проверит банки на предмет наличия дополнительных комиссий, в том числе за ведение ссудного счета. Вчера Олег Прусаков публично выразил банкам принципиальную позицию Роспотребнадзора о незаконности взимания таких платежей с клиентов. До этого Роспотребнадзор боролся с дополнительными комиссиями в индивидуальном порядке. В результате комиссии полностью отменили лидер рынка потребкредитования банк «Русский Стандарт» и частично второй игрок на этом рынке Хоум Кредит энд Финанс Банк. Претензии Роспотребнадзора к еще ряду банков были частично подтверждены, частично оспорены в результате судебных разбирательств. Размер недополученных «Русским Стандартом» в результате отказа от комиссий доходов руководство банка оценило в 6,4—6,9 млрд рублей, или треть расчетной прибыли банка за прошлый год.
Действия Роспотребнадзора могут вынудить отказаться от взимания комиссий или снизить их размер еще целый ряд банков, считают участники рынка. Однако полного отказа от существующей практики все же не прогнозируют. «В первую очередь пострадают банки, у которых конечная стоимость кредитного продукта определяется не ставкой, а дополнительными комиссиями, цена которых намного выше себестоимости», — рассуждает директор департамента маркетинга розничного бизнеса Номос-Банка Анна Панкратова. Взимание же банками комиссий в разумных пределах, по ее мнению, не должно быть наказуемым. «Такие платежи экономически обоснованы затратами банков на покупку и внедрение программного обеспечения, обучения персонала, организацию бесперебойной работы банкоматов и т. п.», — пояснила Панкратова.
По мнению банкиров, затевая новые проверки, Роспотребнадзор берет на себя излишние полномочия. Пристальное внимание к информированию заемщиков уже проявляет Центробанк, а банки и так тратят достаточно усилий и средств на доведение сведений о кредитах до заемщиков, считает зампредправления банка «Образование» Александр Акулов. «В данном случае вмешательство Роспотребнадзора — это перебор», — резюмировал банкир.
Татьяна АЛЕШКИНА, Светлана ДЕМЕНТЬЕВА, Коммерсант
Роспотребнадзор пойдет в банки
Вчера чиновник Роспотребнадзора впервые встретился с банкирами. Скоро ведомство проверит, как банки выдают потребкредиты
Роспотребнадзор во втором и третьем кварталах проверит, как банки выполняют закон о правах потребителей в сфере предоставления кредитов, заявил вчера начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков на первом круглом столе с банкирами в Ассоциации российских банков (АРБ). По его словам, будут оцениваться наглядность и доступность информации о стоимости кредита, условиях и графике погашения до заключения кредитного договора, а также оценка условий самих договоров: не содержат ли они пунктов, ущемляющих права потребителей.
Что нарушают
Свердловский Роспотребнадзор обнародовал итоги проверок в банках, занимающихся потребкредитованием за 2007 год. Из 42 проверок 30 закончились для банков предписанием устранить нарушения. В половине случаев они сводились к непредоставлению информации. С ущемлением прав потребителей связаны 13%.
Поводом для встречи стало обсуждение практики применения закона о защите прав потребителей в кредитовании, рассказал вице-президент АРБ Андрей Емелин. Обещание проверок вызвало у банкиров (представляли около 30 банков) столько вопросов, что стало непонятно, как они работали раньше.
«Розничный бизнес — это поток, вы ведь понимаете, что банки не готовы долго и подробно разъяснять условия кредитования каждому клиенту. Расскажите, что вы считаете достаточным, а что недостаточным, что наглядным, а что нет», — предложила представитель Королевского Банка Шотландии (бывший «АБН Амро банк»). Прусаков затруднился ответить конкретно, сказав, что решать должен сам банк. По его словам, клиенту можно дать материалы в письменном виде, а устно ответить на дополнительные вопросы. «То есть речь идет о рекламных материалах? Но ими занимается Федеральная антимонопольная служба. А вы что от нас хотите?» — поинтересовался юрист другого банка. «Нет, давайте уж разделять. ФАС за размер кредита и графики платежей не отвечает», — обиделся Прусаков, посетовав, что действия других ведомств не всегда направлены на защиту прав потребителей. Например, ЦБ обязал банки вместо эффективной процентной ставки раскрывать полную стоимость кредита. «Сколько потребитель должен выплатить, из нее все равно непонятно, а надо, чтобы клиент сразу мог знать: взял 100 000 рублей — верни 150 000 рублей. Из чего это складывается, не важно», — заявил Прусаков.
«Если перед подписанием договора мы предлагаем клиенту подписать листок, где приведены его основные условия, этого достаточно?» — спросила представитель «Женской микрофинансовой сети». «А как долго действителен этот листок? — задумался Прусаков. — Все-таки надо, чтобы информация была еще размещена на стендах, например. Можно привести примеры по конкретным суммам, графики платежей и написать, что индивидуальные условия можно узнать у консультанта. Если не будет примеров, клиент нам жалобу напишет и мы встанем на его сторону».
«Как правило, ваши территориальные органы называют комиссии, страховки неправомерными», — пожаловался представитель Русь-Банка. Между тем страхование работает на благо потребителя, а комиссии защищают банки от тех, кто использует кредиты для отмывания денег, считает он. Главное, чтобы приобретение одной услуги не обусловливалось приобретением другой, ответил Прусаков: банки должны предлагать кредиты как со страховкой, так и без нее, а все комиссии должны включаться в процентную ставку.
Анна БАРАУЛИНА, Ведомости
Источник
