Не платить проценты по кредитной карте

Введение

Использование банковских карт в последние годы в России и в мире сильно возрастало. В этой статье речь пойдет об использовании кредитной карты, баланс которой изначально определил банк, а не ее держатель. Мы разберем, как пользоваться картой так, чтобы банк не начислял процент за использование заемных средств.

Отступив от темы, добавлю, что меня сподвигло написание этой статьи высокая популярность данного вопроса. На протяжении всего моего опыта работы в финансовом секторе (около 10-ти лет), эта тема всегда была актуальна.

В наши дни банки предлагают очень широкий выбор линейки карт с заемными средствами. Давайте об этом погорим еще, но в другой раз. Единственное, что стоит упомянуть — то, что каждый банк может предложить отличные от другого условия: период оплаты, а также свою схему погашения задолженности (Например, карты рассрочки).

Одним из основных критериев использование кредитной карты в грейс период (когда не начисляются проценты), является срок, в границах которого нужно сделать пополнение счета.

Льготный период, какой бывает и как им пользоваться

На портале banki.ru мы можем увидеть, что этот срок может достигать до 110 дней!

На сайте нужно выбрать «кредитные карты» и применить фильтр по сроку льготного периода

Правда, такой долгий период погашения предлагаю единицы и, часто, не на постоянной основе. Большинство банков останавливаются на 50-55 днях льготного периода. Это и понятно — банкам давать долгий срок для возврата не выгодно.

Мы рассмотрим самую распространенную схему использования карты, где предлагается, допустим, до 50 дней для погашения.

Первое, на что нужно обратить внимание, это то, что период льготного кредитования до… дней. Это значит, что речь идет о максимальном сроке. Таким образом мы понимаем, что 50 дней даются не всегда.

Как работает льготный период

Важно знать, когда по карте начинается отчетный период и от этой даты производить подсчеты. Для удобства возьмем 10-ое число.

• Льготный период будет считаться от даты первой покупки до этой даты (в нашем случае, до 10-го числа)
• и + 20 дней к этой дате

У нас получилось 29 число — последний день для внесения пополнения. Это та дата, до которой нужно внести сумму всех трат с 10 числа прошлого месяца по 9 число текущего месяца.

Допустим, мы совершили покупки по карте, которые были обработаны 2 числа на 5000 рублей, а также 7 числа на 3000 рублей.

Итого получаем 8000 рублей долга, которые были на 10-ое число. Всю эту сумму нужно внести до даты платежа — до 29-го числа.

Числа я подобрал для удобства демонстрации и у каждого отчетная дата и дата платежа своя.

Особенности погашения кредитной карты

• Важно знать, как банк определяет появление задолженности: по дате совершения покупки непосредственно вами или по факту обработки операции по счету. Операции не всегда обрабатываются день в день, поэтому если платеж был совершен очень близко к дате формирования отчета (у нас в примере — это 10-ое число), то он может не успеть обработаться банком. В таком случае, его нужно будет оплатить вместе со всей суммой трат в новом расчетном периоде.
• Данная схема циклична и повторяется из месяца в месяц до прекращения обслуживания по договору кредитной карты. И так как количество дней в месяцах разное, то и дата платежа может меняться +-1 день.
• Дату формирования отчета некоторые банки позволяют менять на произвольную. Поэтому, если дата отчета, установленная по-умолчанию, вам не подходит, можете обратиться в поддержку с просьбой поменять дату отсчета.
• Обычно льготный период распространяется только на покупки. Если снимать наличные, то как правило, он на него не действует и проценты на сумму снятия начисляются. При этом есть нюанс — чтобы не платить процентов за покупки, нужно внести всю сумму задолженности, то есть и сумму покупок, и сумму снятия наличных, которые были в расчетном периоде, а также сумму комиссий. если они были. Нюансы у банков могут отличаться, поэтому лучше уточнить или вносить по максимуму.
• То, что написал выше можно упростить. → Нужно обязательно внести сумму всех платежей, которые были совершены в период до даты формирования отчета, иначе вы попадаете на процент.
• Важно внести сумму долга до даты платежа полностью. Можно сделать это в любой день после формирования отчета. При этом хочу предупредить — так как банк может зачислить платеж не сразу, стоит сделать это заранее.
• Чтобы клиенту не считать все самостоятельно, банк всегда отправляется уведомления (на телефон или электронную почту) после того, как отчет по карте сформирован. Поэтому можно вносить сумму всего долга из этого уведомления до даты платежа (она тоже указывается) и ни о чем не беспокоиться 🙂 Информация отправляется каждый период. Об этом, кстати, планирую сделать отдельную статью.
• В уведомлении, о котором писал выше, есть информация о минимальном платеже. Важно не перепутать ее с нашим платежом по погашению всей суммы, которая была потрачена за расчетный период.

«ДО» — не равно!

Прочитав вышеизложенное, может возникнуть резонный вопрос: «А где обещанные 50 дней?!«

Здесь есть нюанс, о нем не однократно писал выше, но опрос требует особого внимания. Обычно банки обещают до 50 дней, говоря о максимальном сроке. Его тоже можно получить, если платеж будет сделан в первый день расчетного периода на нашем примере, это 10-ое число.

• Таким образом мы получаем, что до ближайшей даты формирования отчета будет 30 дней (т.е. целый месяц)
• И + 20 дней, которые даются на погашения задолженности. в итоге находим свои 50 дней.

Вот такая получилась статья 🙂 Я не стал углубляться в еще большие подробности и, надеюсь, все было понятно.

Если остались вопросы или хотите, чтобы мы обсудили конкретно ваш вариант, описывайте условия в комментариях.

Если вам нужна помощь в оформлении кредитной карты, то обращайтесь ко мне на почту, обязательно помогу подобрать подходящий вариант именно для вас: fin-decision@yandex.ru

Кредитные карты многие не любят, хоть и пользуются ими, и все из-за того, что за пользование деньгами банка нужно платить проценты и немалые. Хотя немногие знают, что фактически от переплаты можно избавиться вообще. Грубо говоря, можно не платить проценты по кредитной карте. Здесь пойдет речь о том, как это возможно.

Затраты при использовании кредитной карты

Кредитная карта – способ получения заемных денег. Пластик пластиком, но вся суть в открытом счете с определенным лимитом. Деньги можно снимать в банкоматах, переводить на другие карты, расплачиваться пластиком за товары и услуги. Снял деньги – взял у банка в кредит под проценты.

Ставка всегда выше, чем по обычным потребительским займам примерно в 2 раза. И гасится долг также частями, хотя никто не запрещает гасить долг досрочно. Проще говоря, закинул деньги на карту – вернул их банку. Соответственно, чем быстрее погашена задолженность, тем меньше будет процентная переплата.

Например, ставка по карте составляет 24% в год. Владелец снял в первый раз с нее 10 000 р., а потом решил через 2 недели погасить долг. Ясно после подсчета, что следует внести на карту 10 092 р., где 92 рубля – проценты за 14 дней.

— Понятно, что проценты высчитываются из общего долга по карте. Также есть обязательный минимальный платеж, который всегда отличается в зависимости от банка. Он может составлять, например, 10% от общего долга + проценты. Платеж вносится ежемесячно.

К примеру, ставка составляет 24%, минимальный платеж – 10%, и с карты в апреле было снято 10 000 рублей. В таком случае в мае следует погасить 1 200 рублей, где 1 000 р. – 10% от суммы долга, а 200 рублей – проценты. Выходит, что по мере погашения размер минимального платежа будет уменьшаться. Или не будет. Допустим, в июне владелец снова снял 10 000 р. Тогда общий долг составит уже 19 т. р., и минимальный платеж в следующем месяце увеличится.

— Есть и другие траты. Это плата за ежегодное обслуживание карты, которая везде отличается. Есть карты и без платы за обслуживание. Помимо этих затрат банк может брать деньги за оповещения через SMS и т. д.

— Также может быть комиссия за снятие наличных в банкомате. Не по всем картам, но все же. Некоторые банки берут комиссию только за снятие денег в «чужих» банкоматах. Как правило, при безналичном расчете комиссии нет.

Как не платить проценты?

— Почти все банки предлагают льготный период погашения, длящийся 30-120 дней. В это время проценты не будут начисляться при соблюдении всех условий пользования грейс-периодом. Основное условие – отсутствие долга по карте на крайний срок окончания действия льготного периода. Если период длится 100 дней, и через 100 дней после начала грейс-периода долг по карте составляет 0 рублей, то проценты не будут начислены.

Получается, что есть возможность пользоваться картой, снимать деньги, покупать товары и т. д. И делать это можно без процентов, если погасить задолженность в течение льготного периода.

— Но не все так просто в этом деле, так как существуют и дополнительные условия. Почти все банки требуют вносить минимальные платежи каждый месяц. В противном случае льготный период не будет действовать. Если не выполнить все условия, то в итоге все-таки придется платить все начисленные проценты.

Важно: условия уточнять нужно еще до оформления карты. Только так клиент будет знать, в каком случае он избавляется от процентной переплаты. Это важно, ведь эти условия отличаются у разных банков. Какой-то банк не дает льготный период при обналичивании денег, другой – дает, третий может поставить еще какие-нибудь условия.

Еще следует уточнить, когда вообще начинается грейс-период. Он может начинаться со дня активации карты, либо с момента первого снятия средств.

Для примера информация от Альфа по карте «100 дней без %». Льготный период составляет 100 дней с момента возникновения задолженности. Период возобновляемый, начинается на следующий день после погашения долга по карте. Период действует только при условии внесения обязательного ежемесячного платежа в размере 5%, но не менее 320 рублей.

Владелец снимает с карты Альфа, допустим, 1 мая 20 000 рублей, и стартует льготный период 100 дней, который заканчивается 8 августа. Для исключения процентной переплаты нужно до этой даты погасить долг в размере 10 000 р. (или больше, если владелец пользовался картой повторно), не забывая вносить при этом 1 числа каждого месяца 5% от суммы долга.