Незаконные комиссии кредитных карт

На комиссиях по кредитным картам банки зарабатывают не малые деньги. Но в настоящее время ситуация принципиально изменилась.

Услуги и комиссия

На основании индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты и тарифов ПАО «Сбербанк России» заключает с клиентом договор на выпуск и обслуживание кредитной карты (кредитный договор). Однако выяснилось, что указанный договор Сбербанка ущемляет права потребителей, поскольку содержащиеся в нем условия предусматривают взимание комиссии за снятие наличных денежных средств с кредитной карты в банкоматах.

При оформлении клиентом кредитной карты ему открывают кредитную линию с установленным лимитом денежных средств. Банк зарабатывает на оплате за обслуживание карты, взимании процентов, штрафов и пени в случае просрочки возврата суммы кредита и процентов, а также на взимании комиссии за снятие наличных.

До недавнего времени взимание такой комиссии было беспрепятственно со стороны заемщиков и вроде бы как законно, но Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Забайкальскому краю (далее – Роспотребнадзор) и суд считают иначе.

Клиент Сбербанка в Забайкальском крае обратилась в Роспотребнадзор с жалобой о взимании с нее комиссии за снятие наличных с кредитной карты через банкомат. За снятие 100 рублей с кредитной карты Сбербанк списал дополнительно комиссию в размере 390 рублей.

В результате проверки Роспотребнадзора Сбербанк признан виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, и за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей, Сбербанку назначено наказание в виде административного штрафа в размере 20 000 руб.

Не согласившись с указанным постановлением Роспотребнадзора, Сбербанк подал жалобу в Арбитражный суд, который тоже встал на сторону клиента, как потребителя финансовых услуг, оставив в силе обжалуемое постановление, а жалобу Сбербанка без удовлетворения. При этом суд указал, что взимание с клиента комиссии за снятие наличных с кредитной карты незаконно, а в действиях Банка усмотрел состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Сбербанк решение суда первой инстанции оспорил, но суд апелляционной инстанции также оказался на стороне потребителя, признав незаконными условия договора и тарифа на обслуживание кредитных карт линейки Visa и MasterCard, устанавливающие комиссию за снятие наличных в размере 3% от снятой суммы в банкоматах Сбербанка и 4% — в банкоматах сторонних банков, но не менее 390 рублей.

Суды обеих инстанций мотивировали решение по делу № А 78-15701/2017 тем, что предметом кредитного договора является предоставление денежных средств клиенту, то есть услуга, которую предоставляет банк. Действия, требуемые от клиента для того, чтобы эти средства получить, должен оплачивать сам банк. При этом суд ссылается на п. 17 ст. 5 федерального закона от 21.12.2013 г. г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ «О потребительском кредите»), согласно которому в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Взимание дополнительных комиссий с заемщика возможно лишь за те дополнительные услуги банка, которые представляют собой самостоятельную ценность для потребителя. Расходы за совершенные клиентом операции по снятию наличных уже должны быть включены в процентную ставку по кредиту. Сбербанк же, применив в договоре собственные условия и правила обслуживания карт, нарушил требования федерального закона. В данном случае одну услугу банка (предоставление денежных средств) невозможно получить без оплаты другой услуги (операция по снятию денежных средств с карты), то есть без оплаты комиссии клиент не получит кредитные денежные средства (в виде наличных).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Такая ситуация существовала на рынке финансовых услуг много лет. Во всех других банках комиссия также взималась и взимается на как бы законных условиях. Так, банки, ссылаясь на положения ч. 1 ст. 29 «Закона о банках и банковской деятельности», считают, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Банки подтверждают законность своих действий правовой позицией Конституционного суда, говорящей о том, что требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета гражданина еще не свидетельствует о том, что он лишен возможности распоряжения денежными средствами; клиент может оставить эти денежные средства на счете для дальнейшего их использования, в том числе в безналичных расчетах. На основе данной позиции Конституционного суда сложилась положительная для банков судебная практика.

Однако в настоящее время, учитывая наличие в Забайкальском крае решения суда, вставшего в данном вопросе на защиту интересов заемщиков, ситуация может круто измениться, направив судебную практику, а вслед за ней и изменение условий договоров всех банков по иному пути – более выгодному заемщикам, улучшив их права, а, следовательно, и материальное положение.

Что делать?

Что необходимо предпринять клиенту любого банка, если он считает, что комиссия взимается незаконно?

• Получить в банке выписку по счету/карте, отражающую операции по списанию комиссий за пополнение/снятие наличных с карты и суммы списаний за последние 3 года (срок исковой давности).

• Изложив сложившуюся ситуацию в жалобе, подать ее в Роспотребнадзор, приложив выписку по счету/карте.

• Параллельно можно самостоятельно обратиться в суд общей юрисдикции о признании действий банка по взиманию комиссий незаконными, взыскании удержанных сумм комиссий, процентов на указанную сумму, а также компенсации морального вреда. При этом желательно предоставить выписку по счету и постановление Роспотребнадзора, вынесенное в результате проверки.