Нужно ли закрывать кредитную карту если берешь ипотеку

Приобрести собственное жилье с текущими ценами нереально. Так что большинство россиян обращаются за помощью к банкам. Принимая решение о получении ссуды, многих волнует вопрос, а согласуют ли ипотечный заем при наличии кредитки.

Критерии оценивания заемщика

Задача банка – получить доход с каждого выданного займа. Наличие непогашенных обязательств не является причиной для отказа, так как кредиторы по-разному относятся к активной кредитной карточке.

Одни банковские учреждения не принимают её наличие во внимание, другие наоборот, относят имеющийся у вас лимит к долговым обязательствам, и одобряют меньшие суммы из-за кредитной нагрузки. В любом случае после подачи анкеты в отделении или онлайн, начинается тщательная проверка клиента.

Финансовая организация обратит внимание на:

• Доходы семьи в месяц, правда, только на официальную часть.
• Владение движимым и недвижимым имуществом, и если жена выступает созаемщиком, то этот вопрос относится и к ней.
• Остаток семейного бюджета после выплаты всех обязательных сборов, налогов и платежей по ссудам.
• Занимаемая должность, которая показывает социальный статус человека.
• Уровень образования.
• Наличие просрочек по прошлым займам.

Очень внимательно нужно отнестись к типу кредитки. Сейчас популярно пользоваться пластиком с беспроцентным периодом, чтобы ничего не платят. Банки увидят, что услугой клиент пользуется, но вот задолженности у него нет. Возможно, попросят справку о кредитной истории, то есть о том, как в этом банке погашалась карточка с лимитом.

На что обратят внимание?

При рассмотрении заявки в расчет будет браться платежеспособность человека. Включать такую карточку или нет в подсчетах – зависит от политики учреждения. Кредитор может просто обратить внимание на состояние счета, который будет нулевой, то есть без задолженности, и не станет принимать во внимание вообще карту.

Такой нюанс можно закрыть для себя еще до подачи заявки, достаточно просто проконсультироваться с менеджером отделения. Поясните, что пластик открыт, но пользуетесь им только в грейс-период. Можно и уточнить, а надо ли его закрывать, чтобы ипотеку одобрили.

Отсутствие кредитной истории сослужит скорее плохую службу. Если в прошлом не было потребностей в получении займа, то это характеризует клиента как человека, не испытывающего трудностей с наличностью.

Но кредиторам просто не на что опереться при анализе будущего заемщика, так что даже этот момент может дать отрицательный ответ. Даже состоятельный заемщик может быть необязательным плательщиком, а это риски для отделения.

Советы экспертов

Ипотеку дадут даже при наличии кредитной карты, если следовать правилам:

1. Не стоит от менеджера скрывать наличие кредитов в других банках (в своем – они и сами заметят). Ипотеку выдают на долгий период, и сумма большая. Именно поэтому служба безопасности учреждения будет собирать по человеку всю информацию, и факты все равно откроются. А вот как раз замалчивание про действующие ссуды станет точно причиной отказа, менеджеры могут подумать, что клиент скрывает не только эту, но и другую информацию.
2. Принесите подтверждающие бумаги о наличии постоянного основного и дополнительного дохода. Это может быть не просто справка о зарплате, но и договор аренды от нотариуса, алименты и социальные платежи. Любые поступления улучшат качество заявки.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

3. Менеджеру нужно принести все документы по открытым займам. Тогда банковским служащим будет проще оценить нагрузку на бюджет плательщика и принять верное решение.
4. Расскажите сотруднику финансовой организации, что пользуйтесь картой только в грейс-период, если это не поможет, просто закройте счет и принесите документ об этом.

Всегда есть шанс соединить все займы в одном отделении. Эти возможности предлагают многие банки. Тогда все счета просто рефинансирует единое учреждение, и после остается только погашать общий долг в одном отделении.

Почему отказ

Банки могут дать отказ, и таких случаев не так много. Для начала это негативная кредитная история. Клиент в прошлом не соблюдал платежную дисциплину, поэтому финансовой организации не нужны такие риски, лучше отказать, чем позже заниматься реализацией залога.

В случае погашения кредита, это не дает плюсов клиенту и его заявке. Информация о платежах хранится в течение 10 лет (ФЗ «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004г., ст.7 «Хранение и защита информации»). Поэтому стоит отнестись к своим обязательствам очень внимательно, а не только в момент получения кредита.

Когда более 50% доходов уходит на закрытие действующего кредита, включая и карточку, то будет принято негативное решение на получение ипотеки. Банковские сотрудники знают, что это риск наступления дефолта для клиента. Нагрузка на семейный бюджет чрезмерная.

Если помимо кредитки есть еще непогашенные кредиты, то стоит закрыть их большую часть, а уже после этого подавать заявку на ссуду. В этом случае есть шанс получить ипотеку, если есть кредитная карточка.

У кого нет кредитной карты?
У Вас?
Что значит «нет кредитной карты»
Совсем нет? Или: «с собой нет, а дома — есть и не одна»?

Кредитные карты есть у всех (или почти у всех).
Получить кредитную карту просто, и получить ее может даже ребенок.
У многих людей кредитных карт несколько: разных банков, разных платежных систем…

Но иногда лучше, чтобы у конкретного человека кредитных карт не было…
Вообще не было.
?

Допустим, вы решили взять ипотечный кредит.
При выдаче кредита банк смотрит на Ваши доходы, как на возможность этот кредит возвращать. И математика достаточно простая: чтобы получить один миллион кредита (при сроке кредитования лет 20) — нужно примерно 25 000 дохода.
Чтобы получить 2 миллиона ипотечного кредита — нужно иметь 50 000 дохода.
А доход 100 000 позволяет взять ипотечный кредит порядка 4 миллионов.

А теперь представим, что у человека доход — 100 000 рублей в месяц, нужен кредит в размере 4 миллиона и есть 2 кредитные карты с кредитным лимитом 300 000 и 100 000.
Представим также, что кредитные карты просто есть, что ни копейки с кредитных карт не снято.

Казалось бы: 100 000 дохода позволят получить кредит 4 миллиона. Но не тут-то было!
Банк выдаст в кредит не 4 миллиона, а меньше.

Почему?

Попытаемся понять логику банка:
Банк считает, что если кредитные карты имеются, значит, их обладатель может ими воспользоваться в любой момент времени, получив максимально возможную сумму.

Как поступает банк?
Он представляет себе ситуацию такой, как будто человек уже снял с кредитной карты максимально возможную сумму.

То есть, в нашем примере:
Человек может снять с двух карт, в общей сложности, 400 000 рублей.
Ежемесячный платеж при такой сумме кредита будет примерно 12 000 рублей в месяц.
Чтобы платить по кредиту 12 000, зарабатывать нужно вдвое больше, то есть, в нашем примере, 24 000 рублей. Именно эту, удвоенную сумму ежемесячного платежа по кредитной карте банк и вычтет из доходов заемщика при расчете максимально возможной суммы кредита.

То есть, в нашем примере, банк посчитает доход заемщика не 100 000, а с учетом платежей по кредитной карте:
100 000 — 24 000 = 76 000
А 76 000 ежемесячного дохода позволят получить кредит 3 миллиона, но никак не 4 миллиона.

Хочу обратить особое внимание вот на что:

• в нашем примере, кредитные карты просто имеются в наличии: человек по ним денег не снял.
• не смотря на то, что человек деньги с кредитной карты не снимал, банк посчитал платеж заемщика при максимально возможном размере кредита.

Во как: человек кредитной картой не пользовался, а банк, тем не менее, считает возможные платежи по кредиту, как будто человек снял с карты максимально возможную сумму денег!

Когда я пишу «банк», то имею в виду не какой-то конкретный банк, а позицию подавляющего большинства банков.

Хорошая новость для заемщика заключается в том, что есть банки, которые не учитывают кредитные карты вообще, если человек ими не пользуется.

Плохая новость заключается в том, что в банках, где учитывают кредитные карты (при определении максимально возможной суммы кредита), как правило, наилучшие процентные ставки по ипотечным кредитам.

А потому, рекомендации:

• Прежде чем обращаться за ипотечным кредитом, имеет смысл закрыть все кредитные карты, не зависимо от того, пользуетесь Вы ими или нет.
• Обратите внимание: в некоторых банках кредитную карту можно легко и быстро получить, но на закрытие карты требуется время.
  Например, есть банк, где с момента, как обладатель кредитной карты напишет заявление о ее закрытии и до момента, как банк подаст информацию в БКИ о том, что кредитная карта закрыта, может пройти больше месяца.

Поэтому:
— во-первых, позаботьтесь о закрытии кредитных карт заранее;
— во-вторых, когда будете подавать в банк, выдавший Вам кредитную карту, заявление о закрытии кредитной карты, попросите поставить отметки на копии заявления, что оно принято, и кредитная карта закрыта.