Банковские карты
Многие полагают, что не стоит волноваться о своей банковской карте, если денег на ней нет и больше не предвидится: срок действия истечет, и она закроется сама по себе.
Однако не стоит равнять карту с обычным кошельком: если последний может годами лежать пустым, не напоминая о себе, то с картой такой номер вряд ли пройдет.
Почему ненужную карту нужно закрыть сразу, не дожидаясь, пока истечет срок ее действия? Причин для этого несколько.
1. Зарплатная карта и увольнение
Пока человек работает и получает зарплату, вопросов не возникает: карта у него на руках, и он может свободно ею пользоваться. Но когда работник увольняется, зарплата перестает начисляться — что же делать с картой?
Владельцем (а точнее — держателем) зарплатной карты является работник, поэтому работодатель не вправе изымать ее в случае увольнения.
Карта является частью договора банковского счета, открытого на имя гражданина, и она не ограничена сроком действия трудового соглашения.
Это значит, что и после увольнения карта продолжает действовать, и владелец может совершать по ней все те же операции, что и раньше (зачислять и снимать деньги, делать переводы и т. п.).
Однако банк крайне редко оказывает услуги бесплатно. Плату за обслуживание зарплатной карты банк получает от работодателя, поэтому для самого работника эта карта бесплатная.
Но после увольнения работодатель может исключить карту из «зарплатной программы» — а это значит, что он больше не будет оплачивать услуги банка.
Значит, платить за карту придется ее владельцу. Если карта больше не нужна — обратитесь в банк за расторжением договора карточного счета, чтобы не тратить лишние деньги.
2. Сюрпризы от дебетовой карты
В отличие от кредитной карты, дебетовая не предполагает наличия денежных обязательств у ее владельца перед банком. Но это вовсе не значит, что она не несет в себе опасности.
Во-первых, если карта не закрыта, ею можно расплачиваться даже при отсутствии денег на счете:
— если в договоре предусмотрена такая услуга, как овердрафт, банк кредитует счет, когда денег на нем недостаточно для проведения платежа.
Разумеется, впоследствии владельцу карты придется возместить банку потраченные средства с процентами. Причем сам он может вовсе и не знать, что прошла оплата по «пустой» карте (например, банк получил постановление судебного пристава о списании денег со счета).
А во-вторых, если действующая карта попадет в чужие руки, владельцу придется отвечать за операции, которые были по ней проведены. В практике есть пример, когда с владелицы дебетовой карты взыскали полмиллиона рублей:
— она потеряла карту, а кто-то воспользовался этим и вывел деньги, похищенные с чужого счета.
Поскольку гражданка вовремя не закрыла карту, ей не удалось доказать, что она не имела отношения к мошенничеству. Суд взыскал с нее все деньги (подробнее об этом рассказывается здесь).
Дабы избежать ненужных долгов, не стоит медлить — закройте дебетовую карту, если на ней нет денег и больше она не понадобится.
3. Незакрытая кредитка порождает новую
Кредитная карта имеет свои плюсы, но при условии, что потраченные с нее деньги возвращаются на счет вовремя и в достаточной сумме.
Расплатившись полностью по карте, нужно подать в банк заявление о закрытии счета. Дело в том, что в большинстве случаев в договоре о выдаче кредитной карты предусмотрен такой пункт:
— карта автоматически перевыпускается, если от клиента не поступит возражений в течение определенного срока (например, за 30 дней до истечения срока карты).
В судебной практике есть пример, когда такой перевыпуск обошелся гражданину очень дорого:
— он получил кредитную карту с бесплатным Мобильным банком. Долгов по карте не было, но когда срок действия истек, он не закрыл ее в банке.
По условиям договора ему перевыпустили карту, а через некоторое время мошенники через Мобильный банк списали с этой карты деньги. Расплачиваться в итоге пришлось владельцу карты (Рыбинский горсуд, дело 2-5941/2016).
Не забывайте о своих банковских картах, даже если денег на них нет!
© Сивакова И. В., 2019 г.
Источник
Заработай реальные и электронные деньги без вложений:
Лучшие сайты платных опросов — заполняй онлайн анкеты и получай деньги. За 10 — 15 минут, примерно 25 — 45 рублей.
Работа в социальных сетях — ставь лайки, вступай в группы, добавляйся в друзья и получай за это деньги. Быстро и просто!
Люди порой перестают пользоваться банковскими картами, но забывают расторгнуть договор с банком или не знают о такой необходимости.
Неприятные последствия незакрытия карты
- большая задолженность,
- судебный иск.
С помощью пластиковой карты владелец распоряжается своими деньгами, имеющимися на банковском счёте. При получении карты на его имя обязательно открывается счёт в банке с индивидуальным номером. Он привязывается к номеру карты. Между банковским учреждением и владельцем электронной карточки заключается договор.
Если по просьбе владельца выпущено несколько банковских карт, счёт в банке будет один, с неизменными реквизитами. Фиксируются все денежные операции: пополнение карт, оплаты, переводы, снятие средств.
Закрытия банковского счёта производится только после расторжения договора. Это делается по инициативе владельца счета/карты или банка.
Как закрыть банковскую карту, как расторгнуть договор с банком
Многие держатели банковских карт не знают, как расторгнуть договор с банком (и надо ли это делать), как правильно закрыть банковскую карту, как получить остаток денежных средств. Люди полагают, если срок действия карточки закончился, платить комиссионные за обслуживание не нужно, счёт закроется автоматически. Это опасное заблуждение.
Если на счёте остаются деньги, они будут списаны на обслуживание карты, если их нет (или закончились), нарастает задолженность. Отслужившие свой срок банковские карты перевыпускают, им присваивают новые реквизиты. К одному договору иногда привязывают несколько карт, а банковский счёт один, его реквизиты не меняются, поэтому автоматически он не закрывается. Никакие действия с банковской картой — окончание срока действия, блокировка, полное погашение кредита — не приводят к автоматической ликвидации счета.
Можно ли расторгнуть договор с банком
Да, для этого необходимо:
- Для кредитной карты погасить всю сумму задолженности, или снять все деньги со счёта. Написать заявление о расторжении банковского договора. Банк, в свою очередь, обязан в течение недели выдать клиенту остаток денег с его счёта (время может быть оговорено в заявлении). Денежные средства получают наличными или переводом (платёжным поручением).
- Сотрудники банковского учреждения предложат подписать соответствующее заявление о расторжении и попросят дать карту, которая на глазах клиента уничтожается. Если карта не возвращена в банк, она тотчас блокируется, становится непригодной для действий.
- После свершения закрытия банковской карты и счёта, следует потребовать справку, в которой подтверждён факт закрытия. Или отдельную справку, что клиент не имеет задолженности перед банковским учреждением, если в предыдущей справке об этом не упомянуто. Подобная справка, заверенная печатью, будет служить гарантией от притязательств банка, если его сотрудники (или автоматическая система) допустили ошибку и выявят её позже.
После подачи заявления на расторжение договора и ликвидации счёта до фактического закрытия может пройти продолжительный срок — до полутора месяцев (время обычно указано в договоре). Это зависит от требований платёжных систем, с которыми банк связан, и техническими особенностями расчётов по электронным картам. Иногда платежи по счетам или оплата покупок в интернет магазинах списываются со счётов клиентов спустя некоторый промежуток времени.
По этой же причине справки об отсутствии задолженности выдаются в течение одного – двух месяцев (срок указан в банковском договоре), на протяжении которых банк убеждается, что задолженности на самом деле нет. После этого он готов выдать справку.
Если банк расторг договор в одностороннем порядке
Возможно прерывание договора банковского счёта по инициативе учреждения, согласно статьи 859 ГК РФ. Повод для расторжения — если на протяжении двух лет владелец не производит операций на своём банковском счёте, на нём нет денежных средств. Учреждение обязано в письменной форме заблаговременно предупредить клиента. Если после отправки уведомления в течение двух месяцев деньги на счёте не появятся, действие вступает в силу, договор расторгается.
Второй вариант — расторжение в судебном порядке. Банк обращается в суд, если:
- сумма на клиентском счёте ниже минимально допустимой, указанной в договоре; после уведомления клиент в течение месяца не восстановил надлежащую сумму;
- на клиентском счёте нет движения в течение года, не производятся никакие банковские операции.
Если банк не выдаёт денежные средства при расторжении договора, владелец счёта вынужден обратиться к специалистам за юридической помощью.
Читайте ещё на сайте «Вывод денег из интернета»:
- Работа в интернете
- Интернет деньги
- Как вывести деньги из интернета
- Вывод денег с WebMoney
- Обналичка денег из Steam
- Как обналичить деньги с телефона
Источник
Оформление дебетовой (зарплатной, социальной, пенсионной) или кредитной банковской карты занимает несколько минут, затем клиент получает возможность пользоваться «пластиком» для оплаты расходов и накопления средств. Одновременно с выдачей пластиковой банковской карты банк открывает клиенту расчётный счёт, автоматически взимает комиссию за обслуживание и перевыпуск платёжного инструмента (например, при утере). Технически банковская карта предоставляет гражданину доступ к наличным денежным средствам и операциям со счётом (например, снятие наличных купюр в банкоматах).
Клиентам банков следует самостоятельно закрывать расчётный счёт и сдавать банковскую карту в отделение финансовой организации, если гражданин более не планирует пользоваться «пластиком». Например, при закрытии кредитного договора, завершении действия зарплатного проекта, снятии всей суммы банковского вклада необходимо принести пластиковую карту в банк и закрыть договор. Такие действия защитят клиента от начисления комиссий, взимания ежегодной стоимости обслуживания карты, платного перевыпуска платёжного средства.
В каких случаях следует закрывать банковскую карту?
Российское законодательство и регламенты банков позволяют клиентам использовать пластиковые карты по своему усмотрению, достаточно вовремя оплачивать стоимость обслуживания. Например, многие владельцы зарплатных карт продолжают использовать «пластик» после смены места работы и обслуживающего банка из-за выгодных условий вкладов и кредитов, предоставляемых владельцам платёжного средства.
В целом, банковскую карту целесообразно закрывать, если гражданин не планирует пользоваться услугами банка-эмитента (выпустившего карту) или выбрал более выгодные условия обслуживания в текущей финансовой организации. Счёт банковской карты закрывается и «пластик» возвращается в банк при наступлении следующих обстоятельств:
- Окончание действия зарплатного проекта. Большинство крупных компаний-работодателей оформляет персоналу дебетовые карты для перечисления заработной платы в одном банке. Такие продукты отличаются выгодными тарифами за обслуживание (отсутствие комиссий за операции, низкая стоимость перевыпуска карты, повышенные ставки по вкладам). После окончания действия зарплатного проекта тарифы для клиента повышаются, поэтому целесообразно закрыть карту. Исключение — клиенты, активно использующие пластиковую карту для повседневных трат.
- Окончание срока вклада или досрочное изъятие депозита. На современном рынке финансовых услуг клиентам, оформившим срочный вклад, накопительный счёт или банковский депозит предлагается бесплатная пластиковая карта для совершения операций. Если вкладчик забрал сумму досрочно или период размещения средств истёк, бесплатную карту нужно вернуть в банк и закрыть договор, иначе финансовая организация начнёт начислять комиссии за обслуживание.
- Окончание срока действия карты. В зависимости от платёжной системы, выбранного банка и типа карты, платёжный инструмент может действовать от года до трёх лет (в среднем). Месяц и год окончания действия указаны на лицевой стороне «пластика», рядом с полем Valid thru (действует до). Если клиент не планирует в дальнейшем использовать карту, следует закрыть счёт и вернуть платёжное средство в банк.
- Смена места жительства (например, длительная командировка). При оформлении дебетовой или кредитной карты малоизвестного банка следует ознакомиться с наличием филиалов и офисов обслуживания в регионе. Если клиент переезжает в город или страну, не имеющую банкоматов и дополнительных офисов банка-эмитента карты, платёжное средство следует закрыть.
- Выявление признаков финансовой нестабильности банка. Если в СМИ (на сайтах, тематических форумах, в газетах) появилась информация об отзыве лицензии у банка-эмитента карты, возникают частые технические проблемы с внесением и обналичиванием средств или финансовая организация немотивированно подняла стоимость годового обслуживания, карту следует закрыть.
- Погашение долга на кредитной карте. Клиенты, полностью выплатившие долг на кредитной карте и не планирующие в дальнейшем пользоваться заёмными средствами, должны оперативно закрыть договор и заблокировать карту перед возвратом платёжного средства в банк. Указанные действия помогут избежать дополнительных комиссий.
Перед обращением в банк для закрытия пластиковой карты следует ознакомиться с положениями договора об обслуживании. Например, ряд банковских организаций автоматически закрывает счёт карты при отсутствии операций в течение года, прекращает действие «пластика» после расторжения или истечения срока действия договора. На практике такие варианты договоров встречаются редко (банки заинтересованы в удержании клиентов), поэтому владелец карты должен закрыть счёт в отделении.
Порядок закрытия зависит от типа выпущенной карты (дебетовая или кредитная), наличия овердрафта (перерасход по карте), а также положений договора банковского обслуживания.
Процедура закрытия дебетовой банковской карты
Закрытие дебетовой банковской карты означает обнуление (снятие всей суммы средств) и остановку обслуживания расчётного счёта, а также возврат «пластика» в отделение банка для уничтожения в присутствии клиента. В целом, для закрытия карты нужно лично обратиться в офис банка, написать заявление, оплатить стоимость обслуживания и получить справку о закрытии счёта. Клиент банка, желающий закрыть карту, должен выполнить следующие действия:
- Изучение условий закрытия карты. В зависимости от выбранной программы обслуживания (например, стандартная или премиальная карта), количества филиалов и внутреннего регламента банка, платёжное средство можно закрыть в любом отделении или при личном обращении к операционисту центрального офиса. Как правило, дебетовые карты закрываются в ближайшем дополнительном офисе банка (отделении). Ряд финансовых организаций удерживает комиссию за закрытие карты, также нужно оплатить годовое обслуживание (за использованные месяцы). Например, клиент выпустил карту в декабре, стоимость годового обслуживания составляет 240 рублей, «пластик» планируется закрыть в конце марта. Банк потребует уплатить стоимость обслуживания с декабря до марта (80 рублей).
- Отключение дополнительных платных услуг. Клиенты, подключившие к счёту карты любые платные услуги (например, отправка заверенной копии выписки на домашний адрес), должны заранее деактивировать все сервисы. Процедура закрытия счёта может длиться до 45 дней, в этот период банк продолжает начислять комиссию за предоставление платных услуг, поэтому клиент может потратить лишние деньги.
- Обнуление баланса дебетовой карты. Если владелец «пластика» оформил карту без кредитного лимита, все средства (вплоть до копеек) следует снять со счёта в банкомате или перевести с помощью приложения банка на смартфоне. Если к дебетовой карте оформлен кредитный лимит или овердрафт, возник перерасход или клиент использует мультивалютный счёт, недостающую сумму следует пополнить в приложении или офисе банка. При возникновении затруднений следует сверить сумму с кассиром-операционистом банка, чтобы избежать ошибок.
- Передача банковской карты операционисту для последующего уничтожения. Согласно регламентам коммерческих и государственных банков, пластиковая карта является собственностью финансовой организации и подлежит уничтожению после закрытия привязанного счёта. Обычно пластиковые карты разрезаются в присутствии клиента. Некоторые банки не требуют сдавать карту, однако в целях безопасности лучше принести «пластик» для уничтожения.
- Написание заявления на закрытие счёта. Установленный банковскими правилами бланк выдаёт операционист, обычно клиенту нужно только подписать уже готовую форму. Многие банки позволяют заполнить заявление на закрытие счёта онлайн, в этом случае операционист принимает распечатанную бумагу и карту, затем договор обслуживания аннулируется.
- Получение справки о закрытии счёта по форме банка. В зависимости от банковских регламентов (параметры указаны в договоре) и текущего баланса, срок закрытия счёта может составлять от нескольких минут до 45 дней. Задержки могут быть вызваны наличием задолженности по овердрафту, а также необходимостью обработать платежи (если клиент обратился с заявлением в праздничный день).
Закрытие дебетовой карты в банке защищает клиентов от необходимости оплачивать стоимость годового обслуживания, овердрафта (если подключён кредитный лимит). Справка о закрытии счёта, выданная по форме банка, гарантирует отсутствие претензий к клиенту со стороны финансовой организации. Как правило, счета дебетовых карт закрываются в день обращения, клиенту выдаётся справка с подписью операциониста и печатью банка.
Процедура закрытия кредитной банковской карты
Кредитная карта банковской организации выдаётся клиентам, желающим использовать заёмные средства для оплаты повседневных расходов (например, покупок в супермаркетах). Пользователям кредитного лимита необходимо регулярно вносить обязательный платёж (обычно не более 20% от предоставленной суммы), а также проценты за пользование деньгами банка. Если клиент вернул все потраченные деньги в льготный период (грейс-период), проценты за использование средств не начисляются. Для погашения кредитной карты заёмщику следует выполнить следующие действия:
- Расчёт суммы обязательных платежей на момент закрытия карты. Владельцу кредитной карты рекомендуется ознакомиться с условиями договора банковского обслуживания, тарифами за предоставление дополнительных услуг (например, СМС-информирование), а также проверить сумму обязательного платежа на дату закрытия счёта. Кредитную карту и ссудный счёт целесообразно закрывать за несколько дней до наступления даты следующего платежа. Например, заёмщик вносит деньги на карту десятого числа каждого месяца, заявление о закрытии карты следует подать не позднее восьмого числа.
- Заблаговременный отказ от перевыпуска карты (если срок действия «пластика» заканчивается). Клиенты, закрывающие кредитную карту за несколько месяцев до окончания её действия, должны заранее уведомить банк о своих намерениях. Многие банки перевыпускают кредитные карты автоматически, взимая соответствующие платежи, поэтому предупреждение клиента поможет сэкономить средства.
- Внесение платежей и последующее отключение дополнительных платных услуг. Пользователи кредитных карт, подключившие СМС-информирование, мобильный банк, программу страхования и прочие платные сервисы, должны заранее внести деньги за предоставленные услуги и отключить их до закрытия договора. В противном случае банк продолжит начислять комиссии в течение процедуры закрытия кредитного (ссудного) счёта. Сумму задолженности рекомендуется посчитать самостоятельно, затем сверить с работником клиентской службы по телефону и дополнительно проверить в отделении.
- Написание заявления на отказ от кредитной карты. Документ можно заполнить лично, посетив один из дополнительных офисов банка. Многие банковские организации публикуют образцы заявлений на сайте, клиент самостоятельно вносит данные счёта и банковской карты, затем документ подписывается операционистом. Перед подготовкой заявления клиенту рекомендуется посетить отделение банка или обратиться в клиентскую службу, чтобы уточнить сумму итогового платежа, согласовать дату внесения средств и убедиться в успешном отключении дополнительных платных услуг.
- Уничтожение карты. Пластиковую карту с кредитным лимитом следует заблокировать до визита в отделение банка, чтобы недобросовестные сотрудники не смогли воспользоваться средствами клиента. Затем кредитный специалист должен разрезать карту в присутствии клиента и выдать заёмщику справку об отсутствии претензий со стороны банка. Если финансовая организация обслуживает клиентов дистанционно (например, Тинькофф-банк), для закрытия счёта достаточно отправить заявление на сайте. Если банк имеет отделения (например, Сбербанк), клиенту следует посетить офис, в котором выдавалась кредитная карта, чтобы ускорить процесс закрытия счёта.
- Получение справки об отсутствии задолженности. Кредитный договор расторгается в течение 10-60 дней после подачи заявления клиентом, конкретные сроки зависят от выбранного заёмщиком банка. Например, кредитные карты и ссудные счета в банке Райффайзен закрываются через 40 дней после подачи заявления. По окончании указанного срока клиенту следует обратиться в банк, выдавший карту и запросить письменное подтверждение (справку с подписью операциониста и печатью филиала) отсутствия претензий к гражданину.
- Проверка кредитной истории. Через два-три месяца после получения справки об отсутствии задолженности клиенту следует обратиться в БКИ (бюро кредитных историй), чтобы проверить достоверность информации о графике погашения кредита. Обычно сведения о закрытых (неактивных) договорах отправляются в БКИ автоматически, однако дополнительная проверка убережёт пользователя от возможных ошибок операционистов банка.
Справку об отсутствии задолженности следует оформлять при закрытии кредитных и дебетовых (зарплатных, социальных) карт с установленным лимитом овердрафта. Целесообразно заранее уточнить сумму платежей на дату закрытия, перевести требуемый объём денежных средств и перепроверить баланс. Ввиду технических неполадок, курсовых разниц и задержек в обработке транзакций баланс на кредитном счёте может обновляться два-три дня.
Как избежать дополнительных расходов при закрытии банковской карты?
В целом, процедура закрытия карточного счёта и расторжение договора на банковское обслуживание проводится бесплатно, однако клиенту приходится оплачивать обслуживание карты, предоставление кредитного лимита и другие услуги. Снизить расходы при закрытии карты поможет ряд действий:
- Закрытие карты в льготный период. Многие банки предоставляют клиентам бесплатное обслуживание счёта карты в первый год использования, затем начисляется комиссия. Если закрыть карту до истечения указанного срока, клиент избежит расходов на годовое обслуживание.
- Заблаговременное отключение или уменьшение кредитного лимита. Владельцам дебетовых банковских карт рекомендуется отключить овердрафт (небольшой кредитный лимит) за несколько месяцев до закрытия счёта, чтобы избежать дополнительных расходов на его обслуживание. Пользователям кредитных карт следует снизить кредитный лимит (если такая опция предоставляется банками) или заранее заблокировать карту.
- Установка запрета на проведение операций в интернете. В мобильном приложении или на сайте банка следует отключить функцию бесконтактной оплаты. Опция может называться интернет-платежом, операциями CVV или онлайн-оплатой. Отключение этой функции гарантирует пользователю отсутствие несанкционированных списаний на период закрытия карты.
- Заполнение заявки на закрытие счёта онлайн. Если мобильное приложение или сайт банка позволяет заполнить заявление об аннулировании договора онлайн, следует подготовить бумагу до визита в банк. Пользователь сэкономит время, бумага будет гарантированно принята сотрудником отделения.
Владельцам мультивалютных карт и клиентам, подключившим автоплатежи, рекомендуется заранее заблокировать карту и «отвязать» платёжные данные в интернет-магазинах и приложениях, чтобы избежать несанкционированных операций по счёту. Российское законодательство позволяет банкам закрывать счета карт в течение 45 дней, поэтому блокировка «пластика» выгодна для клиента.
Итоги
Банковская карта — удобный инструмент для проведения операций по открытому расчётному или кредитному счёту. Неиспользуемый клиентом «пластик» рекомендуется закрывать, чтобы избежать комиссий за обслуживание и автоматический перевыпуск карты. В целом, платёжный инструмент можно закрыть в отделении банка, подав соответствующее заявление, заполнив форму на сайте или отправив заявку через мобильное приложение финансовой организации, выпустившей карту.
Закрытие дебетовых банковских карт без подключённого кредитного лимита проходит быстро. Клиенту достаточно обнулить баланс (снять или перевести собственные средства), подать заявление и отнести карту в офис банка. Расторжение договора и закрытие ссудного счёта обычно проводится дольше, специалистам банка нужно уточнить сумму задолженности, проверить поступившие платежи и дождаться закрытия счёта.
Процедура деактивации (прекращения действия) счёта, привязанного к банковской карте, может занимать от нескольких минут до 45 дней. В этот период клиенту следует заблокировать карту, заранее отключить все платные услуги и обнулить баланс. По истечении указанного операционистом срока следует оформить в отделении или на сайте справку об отсутствии задолженности перед банком.
Источник