В статье мы разберем, что такое оффлайн-эквайринг. Узнаем, как строится его работа и какое оборудование для этого необходимо. Мы подготовили для вас пошаговую инструкцию по подключению оффлайн-эквайринга и собрали преимущества этой услуги для компаний и ИП.
Определение оффлайн-эквайринга
Давайте выясним, что это такое — оффлайн-эквайринг, как он работает и зачем вообще нужен компании.
Оффлайн-эквайринг (его еще называют торговый) — возможность покупателей расплачиваться пластиковыми картами.
Сам эквайринг — возможность получить деньги с карточки клиента на свой счет. Посредником в этом деле выступает кредитная организация, которая через свою систему зачисляет сумму сначала себе, а потом уже клиенту, взимая за это комиссию. Оффлайн эквайрингом его называют, потому что покупатель использует свою карту лично, приходя в магазин.
У эквайринга еще есть 3 вида, помимо торгового:
- Обменный эквайринг — снятие наличных в банкомате.
- Мобильный эквайринг — операции с помощью смартфона.
- Интернет-эквайринг — покупки в сети.
Как вы видите, эквайринг в любом случае связан с безналичными платежами и пластиковыми картами. А теперь от теории к практической части.
Также прочитайте: Можно ли подключить эквайринг без открытия расчетного счета для ИП и ООО
Как работает оффлайн-эквайринг
Давайте поговорим о том, что входит в услугу банковского эквайринга. Банк отвечает за:
- Установку и тестирование оборудования для эквайринга.
- Проверку платежеспособности карты при проведении операции.
- Проведение расчетной операции.
- Зачисление денежных средств на счет вовремя.
- Обеспечение технической и информационной поддержки.
В некоторых банках сотрудники также проводят обучение персонала тонкостям работы с терминалами.
В свою очередь, организация обязуется:
- Предоставить условия и оборудование для использования эквайринга.
- Принимать платежи, согласно условиям договора.
- Выплачивать банку комиссионные, предусмотренные в заключенном договоре.
В итоге выходит некий симбиоз, в котором банк за комиссионные готов предоставить клиентам компании возможность платить безналом. К тому же банки получают выгоду не только от комиссии. Использование безналичного расчета в магазинах повышает количество дебетовых и кредитных карт, что тоже приносит прибыль.
Теперь о том, как работает эквайринг прямо на рабочем месте:
- Клиент вставляет карту в терминал (или подносит её, если используется схема бесконтактной оплаты).
- Терминал считывает информацию с чипа или магнитной ленты (или с программы на телефоне).
- Автоматически отправляется запрос о состоянии баланса.
- Банковская система выносит вердикт о платежеспособности клиента.
- Если на счете достаточно денег, то операция проходит успешно.
- Терминал печатает чек, который можно передавать клиенту.
Вот так прямо на месте происходит операция с помощью торгового эквайринга. Все это проходит буквально за несколько секунд — с момента прикладывания карты и до получения чека клиентом.
Оборудование для торгового эквайринга
У вас есть два варианта, как можно поступить с оборудованием: купить или взять в аренду. Выбор обусловлен только тем, хотите вы тратить сейчас среднюю сумму или просто растянете её на какой-то более длительный срок.
Оборудование для эквайринга бывает пяти видов:
1
Стационарные терминалы — оборудование для тех, у кого уже есть подключенная касса, и требуется лишь расширить её возможности, добавив оплату картами. Питается стационарно — от сети.
2
Переносные терминалы — более мобильное оборудование для оплаты. Его можно взять с собой, питается от батареек, а для связи используются мобильные линии. Не требует интеграции с кассовым модулем.
3
POS-терминалы — целое рабочее место для кассира. Включает в себя сканер для штрих-кодов, клавиатуру, дисплей и пр.
4
SMART-система — более современная модель, которая состоит из сканера, планшета и фискального аппарата. По схеме работы схожа с POS-терминалом, только более современная.
5
Пин-пад — вспомогательное устройство, на котором клиент будет вводить пин-код.
Что выбрать — решать вам исходя из ваших нужд. Но желательно добавить к кассовому модулю недостающий аппарат и просто расширить функционал.
Часто оборудование для эквайринга предоставляют сами банки. А также вы можете взять терминал в аренду у компании, занимающейся их производством. Но результат будет один и тот же — вы потратите примерно 30 000 рублей (в зависимости от того, что вам нужно) и получите необходимый функционал.
Не стоит сильно переживать по поводу выбора терминала. Часто можно посоветоваться с банком и спросить у тех. поддержки. Они заинтересованы в том, чтобы оборудование подходило под ваши нужды.
Как подключить оффлайн-эквайринг
Для того чтобы подключить торговый эквайринг, достаточно выполнить 6 действий:
1
Сравнить тарифы и выбрать кредитную организацию
Это ознакомительный этап. Вы ищете информацию о том, что такое эквайринг, зачем он нужен. Если придете к тому, что это действительно принесет деньги — нужно посмотреть информацию о тарифах на эквайринг в банках вашего региона и выбрать подходящий.
2
Подготовка документов
Когда вы уже выбрали банк, с которым хотите заключить договор, необходимо собрать документы. Стандартный пакет выглядит примерно так:
- Свидетельство о государственной регистрации.
- Справка о наличии расчетного счета.
- Карточка с образцами подписей и оттисков печатей.
- Документы, удостоверяющие личность.
- Справка из налоговой.
Пакет документов, который необходим в вашем банке, узнавайте на его официальном сайте.
Для тех, кто работает по доверенности, будет необходима её нотариально заверенная копия.
3
Отправка заявки
После того как вы подготовили документы, нужно связаться с банком, задать последние уточняющие вопросы и отправить заявку на подключение данной услуги. Обычно в течение нескольких дней кредитная организация будет рассматривать вашу заявку, подсчитывать свои внутренние коэффициенты, выяснять, окажетесь ли вы прибыльны, а потом вынесет решение.
В 90% случаев организациям, которые работают честно, не отказывают.
4
Заключение договора
После того как вы подали заявку, и её одобрили, заключаете с кредитной организацией договор эквайринга. Внимательно его прочитайте, уточните интересующие пункты и подпишите.
5
Выбор и установка оборудования
После того как вы подписали договор, необходимо выбрать оборудование. Как уже говорилось выше, часто банки сами предоставляют своим клиентам необходимые терминалы, но вы можете найти их самостоятельно. После выбора оборудования, можно воспользоваться услугами банковских консультантов, установить его и настроить.
6
Запуск системы
Когда все подготовительные процедуры будут выполнены, вы можете спокойно запускать систему и принимать первые безналичные платежи. Процедура подключения торгового эквайринга достаточно проста. Так как если вы прошли самый главный камень преткновения малого бизнеса и банков — процедуру открытия расчетного счета — то больше бояться нечего.
Есть еще несколько тонкостей, которые могут не знать те, кто редко имеет дело с банками. Начнем с главного: все условия, которые прописаны на сайте, могут разниться с теми, что написаны в договоре. Вы можете увидеть на сайте заманчивые условия, но не заметить звездочек или разных сносок, заключить договор и быть в твердой уверенности, что вы заключили выгодную сделку. А когда придет время оплаты, то вдруг окажется, что что-то здесь не так, и цифры немного расходятся.
Силу имеет только договор, который вы заключаете с кредитной организацией. Если на сайте банка или в буклете написано 2% от оборота, а в договоре — 3, то вы никому не докажете, что должно быть 2.
Из этого вытекает следующее: внимательно читайте договор при его заключении. Если вы юридическое лицо или ИП, то банки могут пойти на какие-то взаимные уступки, если убедятся в вашей платежеспособности и прибыльности. Вы не физическое лицо, где все прозрачно и идет по шаблонам. Почти каждый договор с предпринимателем подготавливается лично для него, и вы можете договориться о каких-то изменениях.
Преимущества торгового эквайринга
Возможность оплаты товара с помощью пластиковой карты несет организации ряд преимуществ:
- Повышение лояльности клиентов.
- Улучшение имиджа.
- Расширение клиентской базы (за счет тех, кто предпочитает безналичный расчет).
- Снижение денежных рисков (меньше подделок).
Европейские маркетологи доказали, что люди, которые оплачивают покупки картой, зачастую тратят больше денег, чем те, кто расплачивается наличными.
Еще один немаловажный факт — экономия времени на обслуживании клиента. Казалось бы, что в этом такого. Какие-то 30-40 секунд в торговой сети кассир экономит, если клиент пользуется картой. Но если перевести это на клиентов, то и в очереди они стоят на несколько минут меньше. И им от этого комфортнее, а, значит, они снова и снова будут к вам заходить. Такая вот интересная программа повышения лояльности.
В пользу торгового эквайринга говорит и тот факт, что объем денежных переводов безналичным путем с каждым годом растет. Согласно официальным данным за последние 3 года он увеличился более чем в 2 раза.
Заключение
Торговый эквайринг сейчас — обязательная и важная вещь. С каждым годом растет количество платежей по картам, переводов с помощью электронных кошельков и приложений. И быть сейчас одним из тех, кто не принимает к оплате пластик, как минимум невыгодно — вы можете потерять 10, 20 а то и 100 клиентов в месяц.
Загрузка…
Источник
Давно хотели принимать платежи картами? Лень искать банкомат, чтобы отдать долг приятелю? Есть товар или услуга, за которые вы хотите получать оплату картами, но покупать специальный POS-терминал и заключать договор с эквайером по каким-либо причинам не хочется? Если хоть на один вопрос вы ответили «да», то вам точно должно быть интересно.
В качестве ответа на поставленные выше вопросы вы можете заказать себе мобильный терминал для приема платежей, сделанный ПриватБанк’ом. Сайт: https://pos.liqpay.com/, платежи работают на технологиях их платежной системы liqpay.
Давно уже слышал от знакомых на Украине, что ПриватБанк там впереди всех по технологиям и всяким it-фишкам наподобии удобного мобильного интернет-банкинга. Их мобильный платежный терминал — это свайпер банковских карт, который подключается к iOS или Android через гнездо наушников смартфонов. Затем при помощи приложения iPay, которое можно установить из маркета, вы можете пользоваться устройством.
Пишу этот текст, и представляю себе, как было бы удобно оплачивать картой доставку цветов/пиццы/роллов, рассчитываться за такси, скидываться на подарок коллеге и тому подобное. Лично у меня постоянно не хватает налички для подобных нужд. Ну да хватит мечтаний, давайте посмотрим, что этот мобильный терминал умеет.
Функциональность приложения
Мобильный терминал может:
- принимать платежи на карту
- принимать платежи на счет платежной системы liqpay
- принимать платежи на счет юр. лица
- просматривать историю платежей
- переводить деньги с одной карты на другую
Софт для свайпера относительно удобный, все функции реализует, как на iOS так и на Android’е. После оплаты можно внести e-mail платившего и попросить поставить подпись пальцем на экране, после чего на этот адрес будут высланы детали платежа с картинкой подписи.
Сам свайпер работает хорошо, все мои карты считал без проблем, надо только, как подсказывает приложение, «уверенно проводить картой».
Тарифы
За платежи они берут комиссию за транзакции.
При оплате на карту: 2,7%. При переводе денег с карты на карту: 1.95USD + 1.00%.
Тарифы прямо скажем не самые низкие, но при ориентировании на небольшие платежи стоимость товаров и услуг сильно возрасти не должна.
liqpay
Понравилась регистрация в платежной системе. Для нее нужен лишь номер мобильного телефона, они привязываются к нему. Затем ввести полученный из смс одноразовый пароль для входа.
Надо сказать, что как платежная система для РФ они показались слабоваты. Откровенно мало фич и контрагентов для оплаты товаров и услуг. Сайт у них вроде бы чистенький и понятный, но при этом там есть ряд мелких ляпов в юзабилити, которые удручают (всплывающий список с большим количеством значений, но при этом открывающий всего 5 пунктов, текст купить «за 85 рубля» и другие мелочи).
И про софт хочу сказать отдельно, он просто обязан быть удобным в наши дни, иначе поставщик услуг быстро потеряет рынок. Даже мой основной интернет-банкинг в Райффайзене начал разочаровывать: мобильных приложений у них нет, только мобильный портал, чтобы оплатить что-то надо запускать какой-то ужасный java-апплет и подсовывать ему ключ, что со смартфонов вообще невозможно. А я еще не говорил о таких гигантах юзабилити, как Сбербанк, ВТБ24 или Балтийский банк в Петербурге.
Сейчас, когда каждая платежная система стремится стать банком, а каждый второй банк стать платежной системой, происходит интеграция этих систем и вскоре, компании не предложившие своим пользователям качественного сервиса (удобный интернет-банкинг, мобильные приложения, минимум неудобств из-за безопасности) потеряют клиентскую базу.
Спасибо за внимание. Кто пользовался терминалом более активно — дополняйте, уточняйте.
Источник
1
Для чего вообще придумали бесконтактные платежи?
В первую очередь — для удобства плательщика и реализации мобильных платежей. Высокая скорость обмена данными карты и терминала через радиоинтерфейс, а также отсутствие необходимости вставлять карту в ридер терминала позволяют реализовать удобный для держателя карты режим «дотронулся и пошел» (tap & go). Также платежи размером ниже определенного лимита не требуют проведения верификации держателя карты (например, ввода ПИН-кода), что тоже удобно и ускоряет выполнение операции. Ну и возможно, самое главное: без бесконтактных платежей не реализовать мобильные платежи — телефон ведь в ридер терминала не вставишь.
Напомним, лимит на сумму покупки без верификации держателя карты (например, ввода ПИНа) зависит от правил платежной системы, на базе которой выпущена карта. Например, по картам «Мир» он составляет до 1 тыс. рублей, по Visa — до 3 тыс. Поскольку карта и терминал взаимодействуют бесконтактным способом, минимизирована возможность физического повреждения карты. Поэтому такие карты можно выпускать с увеличенным сроком действия.
2
Что происходит между картой и терминалом при бесконтактной оплате?
«Когда мы прикладываем карту к терминалу на расстояние до четырех сантиметров, карта попадает в переменное магнитное поле терминала, и в ней, по закону Фарадея, возникает индукционный ток. Меняя напряженность магнитного поля терминала, можно передавать сигналы, кодирующие команды, направляемые карте. Наоборот, используя нагрузочную модуляцию на стороне карты, можно менять напряженность поля на терминале. В результате меняется напряжение на антенне ридера. Таким способом с карты передаются ответы на команды терминала. Кроме того, энергия магнитного поля терминала накапливается в конденсаторе колебательного контура карты и используется чипом карты для реализации логики платежного приложения карты», — рассказывает директор департамента инноваций и главный архитектор НСПК (оператора платежной системы «Мир») Игорь Голдовский.
3
Чем бесконтактный платеж отличается от контактного?
В чипе бесконтактной карты установлено платежное приложение, которое может работать как по контактному, так и по бесконтактному интерфейсу. Карта и терминал до начала выполнения трансакции уже «понимают», через какой интерфейс они будут взаимодействовать. В зависимости от используемого интерфейса трансакция обслуживается по правилам, отвечающим этому интерфейсу. Терминал выбирает соответствующее программное обеспечение на своей стороне, а платежное приложение карты — соответствующий профиль выполнения бесконтактной операции: отдельные лимиты на использование карты, параметры управления рисками, списки верификации держателя карты и тому подобное. Различие между бесконтактной и контактной модами платежного приложения всегда присутствует. Например, в бесконтактных платежах вообще не используется проверка ПИН-офлайн, не читается параметр «имя держателя карты» и так далее.
4
Возможность украсть деньги с карты с помощью фальшивого терминала — она существует?
В разных СМИ время от времени всплывают истории об опасности того, что мошенники с фальшивыми терминалами могут бесконтактным способом похищать у людей деньги с карт. Игорь Голдовский уверен, что мошенникам мало интересен такой способ.
«С расстояния 40—50 сантиметров при определенной модернизации терминала возможно инициировать операцию по бесконтактной карте без авторизации ее держателя. Но важно понимать, что сам терминал, с помощью которого мошенники собираются похищать средства, должен быть зарегистрирован в банке — участнике платежной системы, а сам магазин, к которому приписан терминал, должен иметь счет в банке, — объясняет он. — Без наличия счета мошенники не смогут получить средства, которые якобы заплатили магазину-мошеннику держатели тех бесконтактных карт. Как уже выше отмечалось, размер бесконтактной трансакции без верификации держателя карты ограничен лимитом (в Visa в России он недавно был увеличен до 3 тыс. рублей, во всех остальных системах составляет 1 тыс. рублей. — Прим. ред.). У нас в стране подавляющее большинство трансакций выполняется в онлайновом режиме с авторизацией у банка-эмитента. Поэтому сразу срабатывают процедуры управления рисками на стороне банка — эмитента карты.
Кроме того, даже если бы списание средств произошло таким образом, у мошенника все равно не будет даже возможности получить деньги, ведь терминал, с помощью которого могут совершаться такие попытки мошенничества, как рассказывают в некоторых СМИ, должен быть зарегистрирован за конкретным магазином, который обслуживает конкретный банк».
5
А есть зарегистрированные случаи такого мошенничества?
«Сегодня у мошенников существуют более эффективные с точки зрения их рисков и затрат средства кражи денежных средств, чем бесконтактные карты, — указывает Игорь Голдовский. — Мне лично не известны случаи кражи денег через бесконтактные карты с использованием терминала магазина. Спрашивал у коллег из банков и других платежных систем — никто из них на практике с такой проблемой не сталкивался. Если говорить о фроде, косвенно связанном с бесконтактными картами, то речь в первую очередь может идти о потерянных или украденных картах. Мошенник, в руках которого оказалась такая карта, может ею пользоваться при выполнении операций на суммы, меньшие установленного лимита, до тех пор, пока эмитент не заблокирует такую карту. Поэтому еще раз хочу напомнить о необходимости внимательно относиться к хранению своих банковских карт — контактных и бесконтактных».
6
Все-таки хотелось бы подстраховаться и уберечь бесконтактную карту от даже гипотетических мошенников. Как это сделать?
Повторимся, кража средств через бесконтактный интерфейс мало интересна мошенникам. Но для личного спокойствия можно приобрести специальный чехол для бесконтактных карт, экранирующий внешнее электромагнитное поле. Есть еще более простой способ — хранить все свои бесконтактные карты в обычном портмоне рядом друг с другом. Тогда гипотетический мошеннический терминал, «увидев» в своем магнитном поле больше одной карты, выдаст отказ в проведении операции. Можно, конечно, предположить, что мошенник так поменяет приложение в терминале, что оно обязательно выберет из нескольких карт какую-то одну и будет с ней работать. Но это тоже маловероятно, ведь написать терминальное бесконтактное ядро трудоемко и накладно для злоумышленников.
7
Я хочу платить с помощью телефона. Google Pay, Samsung Pay, Mir Pay и прочие Pay — как это все работает?
Все работает похожим образом, через платежное приложение платежной системы. Просто приложение устанавливается на разных носителях. В случае карты носителем является чип карты, в случае с любым из Pay — специальный кошелек, с которым интегрируются и через который работают платежные приложения различных платежных систем. Кошелек — это некоторое сервисное приложение, обеспечивающее удобный пользовательский интерфейс, выбор платежного приложения для проведения текущей операции, безопасное хранение данных, контроль целостности среды исполнения приложений, работу приложения через различные телекоммуникационные интерфейсы и с операционной средой телефона в целом.
8
Эти платежные приложения как-то отличаются друг от друга?
Платежные приложения для мобильного кошелька и карты разные. У мобильного кошелька есть своя специфика, связанная с его реализацией. Если, например, кошелек реализован на основе встроенного в телефон элемента безопасности, платежное приложение очень напоминает приложение карты. Его использует кошелек Apple Pay. В Samsung многие модели смартфонов поддерживают «Доверительную среду исполнения» (Trusted Execution Environment), что позволяет кошельку Samsung Pay обеспечивать безопасную среду для работающих через него платежных приложений.
«В самом общем случае смартфона, работающего на Android, кошелек пользуется только средствами этой операционной системы (например, Android Key Storage, Host Card Emulation). Их не так много, поэтому платежное приложение должно само обеспечивать свою безопасность, — указывает Игорь Голдовский. — Для этого используется удаленная аттестация телефона на предмет его рутованности и наличия вредоносного ПО, хранение приложения в затрудняющем анализ виде, хранение в приложении ограниченного набора конфиденциальных данных, изменение которых требует реализации специальных процедур с центрального сервера системы, использование специальной реализации криптографических алгоритмов (White Box Cryptography) и т. п. Пример такого мобильного кошелька — Google Pay».
Одним словом, сколько есть Pay, столько платежных приложений платежная система должна иметь.
9
И что тогда лучше выбрать?
Все зависит от модели телефона и платежной системы (платежное приложение платежной системы может быть разработано не для всех мобильных кошельков). Если у вас iPhone, то выбора нет: однозначно может использоваться только кошелек Apple Pay. При этом в нем могут использоваться только карты тех платежных систем, для которых в Apple Pay реализовано их платежное приложение. Если модель смартфона Samsung, то можно выбрать между Samsung Pay, Mir Pay или Google Pay. Если это другой смартфон, работающий на операционной системе Android, — то Google Pay или Mir Pay. В Google Pay и Mir Pay платежные приложения запускаются прямо в процессоре телефона. Поэтому поставщики решений для этих кошельков (соответственно Google и НСПК) делают все необходимое для обеспечения безопасности данных, которые загружаются, обрабатываются и хранятся в платежных приложениях кошелька.
10
А вообще, что безопаснее — платить телефоном или картой?
Все рассмотренные варианты бесконтактных платежей примерно одинаково безопасны: расходы мошенников на реализацию атак несоизмеримы с ожидаемыми от них результатами. Сегодня пользователи для выполнения платежей отдают предпочтение телефону. Можно уверенно говорить о том, что необходимый баланс между безопасностью операции и удобством ее выполнения для мобильных платежей был найден.
11
Сейчас появляются платежные кольца, браслеты, часы, какие-то наклейки — есть ли в этом смысл?
Многие эксперты платежного рынка считают, что у носимых устройств (wearables) — колец, браслетов, часов, брелоков, активных наклеек / стикеров и т. д. — хорошее будущее. В первую очередь они безопасны потому, что в основе их архитектуры лежит элемент безопасности, операционная среда носимого устройства поддерживает ограниченный набор приложений, и вредоносное ПО на них поместить непросто. Устройства взаимодействуют с внешним миром через ограниченный набор интерфейсов (как правило, лишь NFC, к которому иногда добавляется BLE), и, наконец, некоторые устройства имеют биометрический сенсор для захвата отпечатка пальца, позволяющий верифицировать пользователя.
12
А в чем удобство таких устройств?
С точки зрения пользовательского опыта носимые устройства считаются самыми удобными средствами платежа. В отличие от телефона, носимым устройством легче платить: не нужно доставать телефон, активировать его и открывать в нем платежное приложение. Например, человек дотронулся такими «умными» часами до ридера — и трансакция произошла. После чтения периодически появляющейся в СМИ информации о вредоносном ПО на телефонах пользователю справедливо кажется, что носимые устройства безопаснее. Наконец, носимые устройства могут быть востребованными у молодежи и многофункциональными, причем платежная функция в них второстепенна. Сначала ты покупаешь просто браслет для фитнеса, а возможность еще им и платить — хорошее дополнение к основной функциональности.
13
Я хочу больше узнать о бесконтактных платежах. Что можно почитать?
Чем больше знаешь о бесконтактных платежах, тем меньше веришь негативным слухам, которые периодически возникают. Тем, кто хочет основательно вникнуть в тему, стоит прочитать главу 7 книги Игоря Голдовского «Банковские микропроцессорные карты». Книга есть в свободном доступе по этой
ссылке.
Источник