Овердрафт — один из видов кредитования. Дословно с английского переводится как «перерасход». Пример: оплачивается товар в магазине за тысячу рублей, но на счету только 600. Оставшиеся 400 рублей покрываются овердрафтом. Банк предоставляет деньги взаймы в виде кредитной линии. Пользоваться услугой или нет — право клиента.
Тем, кто не «распробовал» предложение, стоит разобраться внимательнее. Овердрафт окажется под рукой в подходящий момент. Лимит по карте подключается заранее, когда понадобятся деньги, не придется выбивать экспресс-кредиты под сумасшедшие проценты.
Лимит — это предел, который пользователь не превысит. Представим, что ограничение установлено на сумму 10 тысяч рублей, значит уйти в минус на одиннадцать не получится. Доступность денег на счете — главное преимущество, которое отличает овердрафт от других банковских услуг.
Виды овердрафта
Выделяют два типа:
- разрешенный — вид кредитования, который предлагают кредитные учреждения. Предоставляется по запросу клиента. Банк рассматривает заявку, проверяет документы, определяет лимит и подключает услугу к расчетному или карточному счету. Индивидуальные предприниматели и компании могут рассчитывать на ограничение в пределах 50% от размера оборотов;
- технический — предусмотрен для покрытия перерасходов, которые происходят из-за автоматических платежей или комиссий: на счете карты пусто, но плата за обслуживание счета, смс-информирование и другие услуги исправно списывается. Такие операции приводят баланс к отрицательным значениям.
Овердрафт к международной корпоративной карте предлагается в двух вариантах:
- с грейс-периодом — льготный беспроцентный период;
- без грейс-периода — проценты за пользование банковскими деньгами начисляются немедленно.
Технический овердрафт встречается у каждого карточного счета. Как только баланс становится положительным, деньги списываются и овердрафт закрывается.
А вот разрешенный стоит поискать, чаще карты предлагаются в виде кредитных. Дебетовые можно встретить у Сбербанка и Тинькофф Банка.
Последний подключает овердрафт к карте «Тинькофф Блэк». Кроме овердрафта и кэшбеков до 30%, Тинькофф предлагает выгодное РКО: тарифы стартуют с 0 рублей. Подробнее можно узнать здесь.
Чтобы оформить карту с разрешенным овердрафтом, достаточно подать онлайн-заявку на карту на сайте банка, а затем в личном кабинете пользователя оставить запрос на овердрафт. Карту в руки получите за пару дней, а вот ответ на подключение овердрафта поступает за пару минут. Положительное решение преображает счет: баланс суммируется и состоит из лимита овердрафта и собственных средств.
Сбербанк не остается в стороне: стоимость расчетно-кассового обслуживания тоже начинается с 0 рублей. Но подключиться к «перерасходу» без посещения офиса не получится. Желающие лично подают заявление в письменном виде.
Как работает овердрафт по карте: правовое регулирование
Упомянуть каждый закон и правовой акт затруднительно, обратим внимание на базис. Федеральный закон «О национальной платежной системе» предусматривает электронный способ расчетов на основании договора.
Статья 850 Гражданского кодекса РФ устанавливает правила кредитования счета и обязанность заключить соответствующий договор. Правила, установленные ЦБ РФ Положением №266-П, позволяют клиентам пользоваться овердрафтом в пределах условий договора. Значит, помимо банковского счета необходимо заключать договор, в котором устанавливается лимит, сроки, ставки и штрафы за пользование овердрафтом.
Чаще всего договор заключается «присоединением». То есть юристы кредитной организации составляют некий шаблон, в котором определяются существенные условия, стоимость обслуживания, штрафы и пени. Клиентам остается только согласиться и «присоединиться» к такому договору. Такой подход предусматривается статьей 428 Гражданского кодекса РФ.
Положительные и отрицательные стороны овердрафта
Независимо от того, какой счет открыт у клиента — расчетный, международный банковский или мастер-счет, у овердрафта есть плюсы и минусы.
Мастер-счет — это ключевой счет, который открывают клиентам в разных валютах, можно назвать мультивалютным. Под такой счет изготавливается карта, которая не является именной.
Овердрафт на картах обеспечивает:
- доступ к деньгам в удобное время;
- автоматическое погашение задолженности из поступающих средств;
- возможность совместить дебетовую и кредитную карту.
Недостатки:
- льготный период — редкость, чаще — проценты и комиссии начисляются с момента расхода денег;
- шопоголики могут попасть в «долговую яму»: денег на карте хватает на любые покупки;
- небольшие лимиты относительно традиционных кредитов и займов.
Лучшая карта с овердрафтом — для каждого своя. На рынке не так много предложений, не бойтесь трудного выбора.
Обязательно ставьте лайк (палец вверх) этой статье, если она Вам понравилась.
Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить новые публикации!
Спасибо, что дочитали до конца!
Статья доступна на нашем сайте по адресу: https://tvoedelo.online/overdraft/chto-takoe-overdraft-po-karte
Источник
Добрый день! Овердрафт – пожалуй, самое сложное и непонятное условие банковской карты. С ним сталкивается почти каждый владелец пластика. Овердрафт часто носит технический характер и не доставляет хлопот, поэтому не замечается клиентами. Но если у вас эта опция подключена дополнительно, стоит быть внимательным, ведь плата за нее может быть велика. Овердрафт, что это такое простыми словами и что нужно знать о нем, расскажем в нашей статье.
Что такое овердрафт
Для начала определимся с понятием. Овердрафтом называется небольшой кредит от банка-эмитента дебетовой карты. Когда у вас закончились деньги на карточном счете, при наличии овердрафта вы можете уйти в небольшой минус. По сути, личная дебетовая карточка на время превращается в кредитную.
Использовать денежные средства в пределах лимита можно на любые нужды. В некоторых банках позволяется даже получить их наличными в банкомате. Но чаще всего опция применяется для безналичных операций, например, при покупке в торговой точке по терминалу или оплате в интернет-магазине.
Виды овердрафта
Овердрафт бывает двух видов:
- Неразрешенный или технический. При нем банк принудительно списывает деньги со счета. Это происходит, когда необходимо оплатить годовое обслуживание, СМС-информирование или другие платные опции. Наверняка, у каждого владельца карты была ситуация, когда в личном кабинете по счету значится минус. Это значит, что карточка ушла в технический овердрафт и операции по ней пока недоступны. После пополнения расчетного счета пластиком можно пользоваться как прежде;
- Разрешенный. Основное условие для его применения – наличие договора с банком на предоставление дополнительной овердрафтной услуги. Финансовая организация может предложить ее далеко не всем клиентам, потому как это одна из разновидностей кредита. Банк сначала проверит благонадежность держателя карты и только после этого откроет лимит для перерасхода. Часто такие предложения получают зарплатные клиенты, потому как размер их дохода можно легко отследить.
Не стоит думать, что овердрафт может возникать только по дебетовой карте. Технический уход в минус может быть и по кредитке, и по социальной, и по бизнес-карте ИП. То есть по любому виду банковского пластика.
Разрешенный овердрафт может быть подключен только к тем картам, на которых клиенты держат свои личные денежные средства. Чаще всего банки используют зарплатный овердрафт. Он предназначен для людей, получающих на данный пластик регулярный доход. После увольнения от работодателя, имевшего зарплатное соглашение с банком, карточка становится личной, а овердрафтная опция по ней отключается. Хотя иногда клиенту предлагают ее оставить, если он активно пользовался услугой и всегда вовремя возвращал деньги. Новое соглашение потребует заключения отдельного договора.
Как работает овердрафт
За использование кредитного лимита по разрешенному овердрафту банк взимает проценты. Как правило, они выше, чем по обычной кредитке. Процентная ставка полностью зависит от тарифного плана карточки.
Средства, списанные по техническому овердрафту, не облагаются процентами и комиссиями. Просто банк принудительно списывает эти деньги согласно договору обслуживания. Клиент пополняет расчетный счет на потраченную сумму или больше, после чего может спокойно пользоваться пластиком дальше. Сверх списанной платы он не заплатит ни копейки.
Разберем основные условия разрешенного овердрафта:
- Размер кредитного лимита определяется индивидуально в зависимости от дохода клиента. Он может составлять всего пару тысяч рублей или несколько зарплат держателя карточки. Условия предоставления услуги полностью зависят от банка, выпустившего пластик;
- Срок возврата денег похож на погашение кредитной карты. Вы пользуетесь средствами в отчетный период, по его окончании банк насчитывает процент и выставляет предельную дату платежа. Клиент возвращает задолженность на счет пластика, лимит обнуляется;
- Процентная ставка зависит от тарифного плана. Средний процент — 20-30% годовых, но при просрочке может достигать 50%. Некоторые финансовые организации вместо процентной ставки берут определенную плату за каждый день пользования лимитом;
- После погашения задолженности владелец пластика сможет вновь воспользоваться этой опцией. Но при условии своевременного внесения денег. Если вы будете просрочивать платежи, банк в одностороннем порядке закроет разрешенный овердрафт. К тому же, вам придется заплатить штраф и, возможно, повышенные проценты.
Чтобы получить лимит по дебетовой карточке, нужно либо самостоятельно обратиться в банк с заявлением (или через своего работодателя, если у вас зарплатная карта) или положительно ответить на предложение финансовой организации. Если вы не понимаете, что такое овердрафтные списания и будете ли ими пользоваться, откажитесь от этой опции.
Отличия от кредитной карты
Овердрафтная дебетовая карточка похожа на обычную кредитку. Но у этих банковских продуктов есть существенные отличия:
- Срок возврата денег на карточный счет. Если по кредитной карте вы можете выплачивать задолженность минимальными платежами сколь угодно долго, то по овердрафту нужно вернуть средства в последующие 1-2 месяца;
- У кредитки есть определенная дата платежа. По овердрафтной карте отсчет начинается с момента ухода в минус;
- Овердрафтная ставка обычно выше, поэтому пользоваться им менее выгодно, чем кредиткой;
- Беспроцентный период. При овердрафте никакого льготного пользования деньгами зачастую не бывает. Это короткий заем, который должен быть возвращен в самое ближайшее время.
Если вы желаете часто расплачиваться заемными средствами банка, оптимальным вариантом станет оформление кредитной карты. Овердрафт – это экстренная мера получения денег. Пользоваться ею регулярно крайне невыгодно.
Овердрафт на примере банковских карт
Давайте посмотрим, какие условия предлагают популярные российские банки и где выгоднее оформить овердрафтную карту:
- В Сбербанке за использование заемных средств берется 20% годовых. Если клиент просрочил платеж – 40%. При превышении овердрафтного лимита также списывается 40%, но только на разницу между предельным одобренным значением и снятой суммой. Вернуть потраченные деньги нужно в течение 1-2 месяцев. Обратите внимание, что к картам МИР в Сбербанке эта опция не подключается;
- Тинькофф Банк установил более привлекательные условия, которыми могут воспользоваться не только зарплатники, но и остальные держатели дебетовых карт. Если вы берете в долг у банка до 3 тысяч рублей, можете вернуть их без процентов в течение 25 дней. Если вы желаете воспользоваться большей суммой, кредитор возьмет фиксированную плату за каждый день: от 3 до 10 тысяч рублей – 19 рублей в сутки, от 10 до 25 тысяч рублей – 39 рублей в сутки, от 25 тысяч рублей – 59 рублей в сутки. При нарушении срока возврата в Тинькофф Банке применяется штраф в размере 990 рублей за каждый факт просрочки;
- В ВТБ разрешено расходовать средства с зарплатной карты в минус под ставку от 12,9%% годовых. Вернуть их нужно в течение 1-2 месяцев. Доступный лимит – половина среднемесячного оборота по карточному счету. Уйти в минус могут и владельцы Мультикарты в ВТБ, им эта опция предоставляется на других условиях – ставка 12%, лимит до 10 тысяч рублей, срок действия договора 1 год. При неуплате банк возьмет штраф в размере 700 рублей.
Как видим, условия очень разные. С одной стороны, Тинькофф Банк предлагает беспроцентное пользование средствами в течение почти месяца, но после этого овердрафтная плата становится очень большой. Получить услугу в крупных банках сложнее, но процентная ставка здесь сопоставима с условиями кредитных карт. Пользоваться овердрафтом в Сбербанке и ВТБ не так накладно, если возвращаешь задолженность вовремя.
Преимущества овердрафтной карты
Несмотря на обоснованные сомнения в необходимости подключения овердрафта, у него есть и плюсы:
- Деньгами можно воспользоваться в любой момент (но при условии, что нет задолженности) без залога и поручителей;
- Средства разрешено потратить на любые цели, даже снять наличными;
- При своевременной оплате кредитный лимит возобновляется;
- Проценты начисляются только на конкретную сумму, которую потратили;
- Вы вправе отказаться от этой услуги банка в любой момент после закрытия долга.
Подводные камни
Рядовой клиента банка без финансового образования редко разбирается в тонкостях предоставления овердрафтного лимита. Поэтому мы не рекомендуем его подключать, пока досконально не разберетесь в условиях. В чем опасность бездумного применения овердрафта на практике:
- Легко уйти в минус и не заметить. Конечно, банк пришлет СМС-уведомление, перерасход отобразится в личном кабинете, но на самом деле многие клиенты не обращают на это внимания. Одна просрочка обернется серьезными штрафами и испорченной кредитной историей;
- Данные о наличии опции по дебетовой карточке видны в кредитной истории клиента. Если вы решите взять ссуду, размер овердрафтного лимита будет учитываться при расчете платежеспособности;
- Условие предоставления овердрафта может не оговариваться при выдаче дебетовой карты. Дело, скорее, не в том, что банк хочет вас обмануть. Зачастую банковские менеджеры сами не до конца понимают значение этой опции. Совет один – внимательно читайте любой договор с банком, прежде чем его подписать. Если есть вопросы, сразу же задавайте их специалисту и требуйте развернутого ответа;
- Часто банки просят перезаключать договор предоставления овердрафта, а это значит, что придется раз в год ходить в его отделение и подписывать бумаги. При этом нет гарантии, что вам одобрят кредитный лимит по дебетовой карте на следующий период пользования.
В целом, овердрафт – удобная услуга, но только для тех, кто понимает принцип его действия и готов контролировать расчетный счет карты. Если клиент не совсем разбирается в сложных банковских опциях, лучше отказаться от овердрафта. Иначе легко оказаться в кредитных должниках, даже не подозревая об этом. Выгоднее оформить простую кредитную карту, пользоваться льготным периодом и получать кэшбэк за потраченные средства.
Если наша статья оказалась вам полезна, то делитесь ею в социальных сетях и подписывайтесь на обновления нашего блога.
Источник: https://aflife.ru/finansy/overdraft-chto-ehto-takoe-prostymi-slovami
Источник
«Овердрафт — что это?» — такой вопрос иногда встает перед людьми, которые хотят получить от банка заем и получают предложение воспользоваться данной услугой. Вкратце можно сказать, что овердрафт — это услуга, весьма схожая с кредитом, однако условия ее все же несколько иные. Подробнее об этом — в статье далее.
Что такое овердрафт?
Овердрафт — это предоставление банком держателю карты денег под проценты на небольшой промежуток времени. Данный термин переводится как «сверх проекта» — то есть банк разрешает истратить не только ту сумму денег, которая есть на счету, но и немного взять в долг (как говорят в народе, «уйти в минуса»).
Банк предоставляет пользователю карты овердрафт, так как он уверен, что в скором времени на счет клиента поступят средства. Например, это может быть зарплатная карта, и на нее регулярно приходят деньги. Или это счет компании, которая им постоянно пользуется.
Для чего это нужно? Клиенту могут потребоваться средства на какие-то непредвиденные расходы. Например, сломался холодильник: жить без него до заработной платы, если она ожидается через 2-3 недели, неудобно, а покупка все равно неизбежна. Поэтому клиент берет деньги в долг у кредитной организации и возвращает их с первой же зарплаты. При этом идти в банк для возврата средств не нужно: как только на карту (счет) поступают денежные средства, из них автоматически списывается вся сумма долга вместе с набежавшими процентами.
Сумма процентов, как правило, бывает относительно небольшой, так как овердрафт предоставляется на короткий промежуток времени. Из-за этого многие люди привыкают пользоваться данной услугой. Например, если взят овердрафт в размере 10000 рублей под 20% годовых и через 5 дней на счет поступают деньги, в счет процентов необходимо заплатить меньше 30 рублей. Мало кого из людей, привыкших к кредитам, не заинтересует такое предложение.
Чем овердрафт отличается от кредита?
Благодаря вышеперечисленному многие люди воспринимают кредит и овердрафт как одинаковые продукты. В обоих случаях заемщик получает от банка деньги на определенный срок и платит за пользование этими средствами проценты. Но на самом деле эти продукты имеют массу серьезных отличий:
- Срок займа. Кредит выдается на длительный срок, при овердрафте же необходимо погасить задолженность в течение 30 – 60 дней (в зависимости от банка).
- Размер. Кредит может быть взят в крупном размере, часто в несколько раз превышающем ежемесячный заработок. Овердрафт обычно не превышает месячной суммы поступлений на счет.
- Платежи. При овердрафте деньги, как правило, возвращаются банку одним платежом. Если первой поступившей суммы недостаточно, то оставшаяся часть списывается при следующих поступлениях. Кредит же погашается равными частями ежемесячно, вне зависимости от суммы денег на счете.
- Проценты. При кредитах переплата всегда получается меньше, чем при овердрафте. Но из-за того, что сроки при этих займах различаются, размер процентов овердрафта психологически не воспринимается как больший.
- Скорость выдачи займа и возврата средств. Чтобы получить кредит, клиент должен отправиться в банк и представить необходимые документы. При этом деньги он получает не сразу: иногда на рассмотрение заявки банку требуется несколько дней. Когда же используется овердрафт, деньги заимствуются моментально, как только они требуются, и возвращаются так же быстро — сразу после поступления их на счет.
Что необходимо для предоставления овердрафта?
Для того чтобы банк предоставил овердрафт, необходимо подать соответствующее заявление. Обычно этого достаточно, чтобы появилась возможность пользоваться заемными средствами, хотя некоторые банки требуют предоставить также некоторые документы (паспорт, ИНН, страховое свидетельство и пр.).
Но в любом случае для того, чтобы получить овердрафт, необходимо выполнение следующих условий:
- по счету должны постоянно проходить деньги, то есть должны быть регулярные поступления средств на протяжении определенного периода (его длительность каждый банк определяет индивидуально);
- клиент должен иметь регистрацию на той же территории, на которой работает банк;
- необходимо иметь постоянную работу;
- не должно быть никаких задолженностей перед банком.
Как производится расчет овердрафта, какой лимит овердрафта может предоставить банк?
Каждый клиент в банке имеет свой лимит овердрафта. После подачи заявки банк принимает решение, на какую сумму можно разрешить «уйти в минус». Этим вопросом занимается кредитный эксперт.
В основном овердрафт зависит от объема средств, которые регулярно поступают на карту: чем больше денег проходит через счет, тем больший овердрафт будет предоставлен. Также банки учитывают экономическую ситуацию в стране. При кризисе, например, велика вероятность, что человек останется без работы, поэтому лимит овердрафта устанавливает меньше.
Кроме того, соглашение с банком на предоставление краткосрочного займа ограничено по времени. Как правило, это 6 – 12 месяцев. Считается, что за это время финансовое положение человека может измениться, поэтому клиенту необходимо будет снова обращаться в банк и писать заявление.
Технический (неразрешенный) овердрафт — что это?
Когда клиент тратит все средства со своего счета и выходит за пределы установленного лимита, то возникает неразрешенный (технический) овердрафт. На эту сумму займа банк устанавливает уже совершенно другие проценты. Если по разрешенному овердрафту за пользование деньгами необходимо платить, например, 20% годовых, то по техническому процент может доходить до 50 – 60%. При этом погасить данную сумму нужно в течение нескольких дней. Если этого не сделать, кредитная организация может выставить большой штраф.
Использовать такие «лишние» деньги просто по своему желанию человек не может, так как банк устанавливает лимит и не дает клиенту из него выходить. Но все же бывают ситуации, когда технический овердрафт становитсявозможным:
- Курсы валют. Когда человек совершает покупку с рублевой карты в долларах, евро или другой валюте, происходит расчет займа по текущему курсу. Если до погашения задолженности курс изменится, то сумма займа может возрасти, и в результате долг может превысить лимит.
- Наличие неподтвержденных операций. Если клиент совершил покупку, а после этого были списаны средства по другой, уже совершенной, операции, то он также может уйти в неразрешенный овердрафт.
- Технические ошибки в банке. Например, по ошибке на счет дважды поступила одна и та же сумма. После обнаружения проблемы эти средства автоматически списываются, и если в этот период на карте образовался овердрафт, то может произойти превышение лимита.
Проценты по овердрафту, или для кого выгоден этот тип займа?
Овердрафт является выгодным как заемщику, так и банку.
Клиент всегда имеет возможность воспользоваться деньгами банка, ему не надо бегать по знакомым и искать, у кого занять несколько тысяч рублей при возникновении такой необходимости. Не приходится идти в банк и подавать документы для получения кредита. Все происходит автоматически. И воспользоваться деньгами человек может в любое время суток — даже если в 3 часа ночи не хватило средств, чтобы расплатиться в гипермаркете.
Банк также выигрывает от предоставления данной услуги. Он получает надежного кредитора и уверенность, что деньги будут возвращены. К тому же с этим продуктом кредитная организация расширяет количество клиентов, которые готовы пользоваться деньгами под проценты. Далеко не каждый человек любит кредиты, но воспользоваться овердрафтом так просто, что многие просто не могут устоять.
Впрочем, минусов у овердрафта тоже достаточно. Клиент платит проценты — и немалые. Плюс к этому, появляется больше соблазнов, так как всегда есть возможность купить то, что хочется. Но потом все равно приходится возвращать деньги и жить уже на меньшую сумму. Нередко денег не хватает, приходится снова «уходить в минус»… В результате клиент рискует исчерпать весь лимит и оказаться в неприятной ситуации, когда все деньги уходят на погашение овердрафта, а новый заем банк отказывается предоставлять.
Поэтому при использовании овердрафта очень важно следить за состоянием своего счета. Бывают ситуации, когда человек меняет работу и открывает счет в другом банке, считая, что все долги по старому счету погашены. Но потом происходит списание денег за пользование картой: сумма небольшая, но если человек об этом забыл, то за долгий период могут набежать большие проценты. Поэтому при смене банка важно не только закрывать все долги по старому счету, но и отказываться от предоставления овердрафта.
***
Больше полезной информации — в рубрике «Кредиты и долги».
Источники:Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием»
***
Дорогие друзья, спасибо за прочтение статьи. Мы очень старались передать вам актуальную и правдивую информацию, изложив ее простым языком. Если вам нравится то, что мы делаем, поставьте лайк, поддержите канал! Всегда ваш, https://nsovetnik.ru/.
Источник