По данным ЦБ РФ, российские банки выдают более 30 млн кредитных карт ежеквартально. Количество карт растет, появляются новые продукты, например, кредитки с кэшбэком. Популярность их объясняется удобством использования и простотой получения, в сравнении с обычным потребительским кредитом. Однако при многочисленных плюсах есть у кредиток и очень серьезные минусы – высокие проценты и не всегда понятная технология погашения задолженности с учетом грейс-периода. В этой статье мы расскажем, как погасить кредитную карту правильно, чтобы она не стала проблемой для ваших финансов.
Самый лучший и выгодный способ использования кредитки
В отличие от потребительского кредита держатели кредитной карты имеют шанс воспользоваться заемными средствами бесплатно. Это возможно, если успевать гасить всю задолженность полностью до даты окончания грейс-периода (он же льготный или беспроцентный период).
В каждом банке устанавливается своя продолжительность льготного периода. В среднем – это 55 дней, но есть предложения с периодом в 90-100 дней и более. Например, УБРиР предлагает карты с беспроцентным периодом до 240 дней.
Обратите внимание, чем продолжительнее льготный период, тем больше у таких карт различных скрытых комиссий. Например, за снятие наличных, годовое обслуживание, различные клиентские сервисы.
Чтобы действительно экономить, нужно распоряжаться беспроцентным периодом правильно, и точно знать дату его начала и окончания. Совершать покупки желательно в первой половине периода, чтобы на выплату оставалось больше времени. Задолженность можно гасить полностью или частично, главное, успеть внести всю сумму долга, пока не закончился беспроцентный период. Тогда банк не возьмет с вас процентов за пользование кредитом.
На кредитке можно немного заработать, если по ней предусмотрена программа лояльности, по которой за оплату по карточке можно получить бонусы в виде кэшбэка.
Кредитные карты с кэшбэком сейчас есть во многих крупных банках – такой возможностью нужно обязательно пользоваться, если вы решили оформить карту. Карты по программам лояльности нередко обходятся дороже обычных, а накопленные на них баллы не всегда можно использовать по назначению. Поэтому сравнивайте предложения разных банков и обязательно считайте все дополнительные платежи и комиссии.
Минимальный обязательный платеж – удобство или подвох
Еще до оформления кредитной карты стоит разобраться в правилах погашения задолженности, так как они отличаются от гашения потребительского кредита.
В отличие от заранее определённого в графике погашения платежа по потреб.кредиту, по кредитке можно каждый месяц вносить любую сумму для гашения долга, но при условии, что эта сумма будет не ниже минимального обязательного платежа (МОП). Обычно он не превышает 8% от суммы задолженности.
Внесете меньше – попадёте на штраф за просрочку, что приведет к увеличению долга и к «нехорошей» записи в вашей кредитной истории (банки по закону направляют информацию о просрочке в бюро кредитных историй).
Сам факт существования обязательного платежа не позволяет «растянуться» кредиту по кредитке дольше 3-5 лет, график погашения задолженности будет растянут на этот период при любой сумме кредитного лимита.
Любопытно, что в различных статьях и блогах на просторах интернета можно встретить утверждение, что минимальный платеж – это один из главных подвохов кредитки, но это не так. Отсутствие минимальных ограничений по платежам совершенно легально увеличило бы срок гашения до бесконечности для ряда категорий граждан, у которых банально нет денег. А это привело бы к ухудшению их финансового положения – ещё большему падению в долговую яму.
Кроме того, фиксированный платеж – это удобно, так как не нужно думать о тратах, а просто вносить до указанной даты определенную сумму. На внесение минимального платежа выделяется 20-25 дней платежного периода, который начинается сразу после окончания расчетного периода.
Кажется, что пользоваться картой легко, не нужно возвращать весь долг сразу, но в этом и кроется ее главный недостаток.
Кредитная карта – это один из самых дорогих видов кредитования (30-40% годовых). Если ежемесячно возвращать банку только минимальный ежемесячный платеж, то выгодная, на первый взгляд, кредитка сразу превращается в дорогостоящий кредит. Вот как выглядит график гашения по карте с кредитным лимитом 150 тыс. рублей на 3 года (36 мес.) под 23,9% годовых:
Если вносить только минимальные ежемесячные платежи, то переплата за весь срок составит 50322 рубля (проценты за кредит)!
К этой сумме нужно еще прибавить дополнительные расходы по обслуживанию карты:
- годовое обслуживание (в среднем 500-600 рублей, а по привилегированным картам – до 60000 рублей в год);
- проценты за операции по снятию наличных;
- комиссии за осуществление переводов на другие карты, счета;
- страхование;
- СМС-оповещения, выписки, запрос баланса в банкоматах других банков, сверхлимитную задолженность и другие дополнительные сервисы.
Важное преимущество кредитной карты – максимальный размер платежа неограничен, а, значит, у пользователя есть выбор: гасить большими суммами и быстрее закрыть долги или растянуть удовольствие на несколько лет. Банкам выгоден именно второй вариант, так как в этом случае клиент принесет больше доходов в виде выплаченных процентов.
Как правильно гасить кредитную карту: основные правила
Вернуть всю задолженность в течение грейс-периода удается не всегда. Деньги могут срочно понадобиться в любую минуту, а ближайшей зарплаты может не хватить на полное гашение.
В этом случае нужно придерживаться следующих правил погашения задолженности:
- Вносите сумму не меньше минимального обязательного платежа и не позднее даты платежа, указанной в графике. За просрочку даже на один день придется платить штрафы и комиссии.
- Если нельзя погасить весь долг, то постарайтесь вносить максимально возможную сумму (1,5-2 платежа или больше), но, как говорится, без фанатизма, на жизнь тоже должно остаться, поэтому планируйте бюджет. Чем больше сумма гашения, тем меньше процентов придется отдать банку.
- Вносите платежи за несколько дней до даты гашения. При гашении через сторонние банкоматы или безналичными переводами деньги зачисляются на счет карты не сразу, а в течение нескольких дней (2-3 дня и более).
- Выбирайте самый дешевый способ погашения (без комиссии). В первую очередь ознакомьтесь со способами бесплатного погашения по вашей карточке – банк обязан предоставить хотя бы один такой способ по закону. Рекомендуем ознакомиться с универсальными способами пополнения любой карты, чтобы расширить свои возможности.
- Если вы пользуетесь сразу несколькими кредитными картами, то максимальные платежи стоит вносить на самую дорогую карту (по которой самый высокий процент по кредиту), так вы заплатите меньше процентов. Либо стоит постараться закрыть хотя бы одну из карт, по которой осталась самая маленькая сумма задолженности.
Советы и секреты
Кредитная карта сможет выручить вас в ситуации, когда срочно нужны деньги, если пользоваться ею с умом. Следующие советы помогут не попасть в кредитное рабство:
1. Оплачивайте задолженность вовремя, чтобы не выходить на просрочку. В противном случае комиссий и штрафов будет больше, чем по потребительскому кредиту.
2. Совершайте покупки в первой половине льготного периода, а затем начинайте выплаты. Самое лучшее, что вы можете сделать – погасить задолженность в течение ЛП и ничего не заплатить за кредитные средства, одолженные на время у банка.
3. Во время гашения не делайте никаких покупок по кредитке (для тех кто гасит долг в течение ЛП, это правило не касается)
4. Вместо кредитки можно взять карту рассрочки, по которой предлагается длительный беспроцентный период и бесплатное обслуживание. Этот вариант подойдет, если деньги нужны для одной или нескольких покупок.
5. Выбирайте карты с максимальным беспроцентным периодом. Ориентируйтесь на условия и свои требования. Так как в одном случае будет выгодно снимать наличные, а в другом – только тратить в магазинах.
6. Если условия по вашей карте стали невыгодными, а другие банки предлагают более привлекательные продукты, то можно попробовать рефинансировать кредитную карту. Сначала убедитесь, что новая карта будет действительно выгоднее и удобнее старой.
7. При возникновении проблем с оплатой попробуйте попросить банк о реструктуризации задолженности. Не все банки идут на это, но иногда можно получить более удобный график погашения.
8. Кредитная карта не подходит для переводов и обналичивания. Комиссии по таким операциям будут очень высокими. Лучше всего использовать карту только для покупок.
9. Пользуйтесь бонусными программами, скидками от партнеров, кэшбэками в сочетании с грейс-периодом. Так можно сэкономить, а иногда и заработать.
10. Не оформляйте кредитку для оплаты повседневных покупок при нехватке денег. С ней лишь возникнет иллюзия дополнительного дохода, на деле же финансовое состояние ухудшится, будет больше долгов.
10. Настройте автоплатеж в мобильном банке, чтобы не забыть о предстоящей оплате. Пользуйтесь СМС-информированием от банка, если оно бесплатное.
11. Если вы не пользуетесь кредитной картой, то просто закройте ее в офисе банка (как это сделать правильно?), написав соответствующее заявление. Не нужно оставлять карту «на всякий случай», ведь все равно придется платить комиссии за обслуживание.
12. Начните планировать свой личный (семейный) бюджет, чтобы не совершать необдуманных покупок в кредит. Пересмотрите свои расходы, возможно, кредитка вам и не понадобится.
Выводы
К любому кредиту стоит относиться с осторожностью и обращаться за этой услугой только в крайнем случае. С кредитной картой нужно быть внимательным вдвойне. Именно по этим кредитам часто возникают просрочки, о которых владелец порой даже не подозревает. Все дело в особых условиях, которые не все читают.
Берите кредитку, только если хорошо знаете, как ей правильно пользоваться, и уверены, что сможете вернуть сумму покупки с процентами до конца срока кредитования. Если же вы привыкли совершать импульсивные траты, не знаете ничего о своих расходах, и вам вечно не хватает денег, то этот вид кредита вам не подойдет. Помните, в долговую яму попасть очень легко, а вот расплачиваться с долгами придется долго и мучительно.
Источник
Инвестпривет, друзья! Сегодня я поделюсь с вами финхаками, как погасить кредитную карту максимально быстро и без лишних переплат. Ведь долг по кредитке – он такой. Его гасишь, гасишь, а он всё никак не уменьшается. Это касается карт и Сбербанка, и Тинькофф, и Альфа-Банка. Но есть несколько приемов, позволяющих сделать процесс погашения более быстрым и комфортным.
Погашайте в 2 раза выше минимального платежа
Сразу скажу: чудесных схем, с помощью которых можно моментально погасить кредитную карту, в природе не существует. Мои советы – из собственного опыта, оплачены моим опытом и потерянными рублями.
Самый первый совет – это платить на порядок выше минимального платежа. Большинство банков предлагают оплатить минимальный платеж в 3-8% от суммы задолженности плюс проценты.
К примеру, сумма долга составляет 30 000 рублей и ставка определена в 20%. Следовательно, в первый месяц вы заплатите 2000 рублей, из которых 500 рублей уйдут в пользу банка и только 1500 рублей уйдут на погашение кредита. На второй – 1900, комиссия – 475, далее – 1800, комиссия – 451.
Вся эта схема направлена на то, чтобы человек оплачивал кредитку несколько лет, платя бешеные проценты. Если платить по минималке, то на оплату этого долга у вас уйдет 3 года.
Но стоит внести в первый месяц 4000 рублей, а не 2000, то платеж на второй месяц составит уже 1766 рублей вместо 1900, а сумма процентов составит 441 рубль. Внесение на второй месяц те же 4000 рублей сокращает платеж до 1450 рублей против 1800 в первоначальном варианте.
Лучше всего погашать в 3-4 раза больше минимального платежа – тогда переплаты будут минимальными.
Вносите платежи каждую неделю
Чтобы быстро погасить кредитную карту, предлагаю вносить платежи не раз в месяц, как предписывает график, а еженедельно. Или хотя бы два раза в месяц. Почему?
Во-первых, это ускорит процесс погашения кредитки в разы, так как ваш платеж будет уменьшат сумму основного долга к отчетной дате и будут начисляться меньшие проценты. Во-вторых, чисто психологически проще еженедельно помещать на кредитку относительно небольшие суммы, например, по 1000 рублей, чем раз в месяц вбухивать туда 4000-5000 рублей.
Кстати, если у вас действует льготный период, то еженедельные платежи позволят быстро полностью погасить кредитную карту еще до того, как грейс-период выйдет и банк начнет начислять проценты. Особенно, если льготный период длится 120 или 100 дней.
Настройте автопополнение
Платеж по кредитке можно запросто забыть внести. Ну, замотались, забыли. Или были в другом городе. Или в местности, где нет интернета и войти в онлайн-банкинг невозможно.
Вам достаточно настроить автопополнение. В определенный день система просто переводить деньги с дебетовой карты на кредитку. Без комиссии и смс.
Так можно, например, погасить кредитную карту Сбербанка. Я сам просто настроил автоплатеж в 3000 рублей в месяц за 10 дней до отчетного периода. Мало того, что деньги перечисляются сами, без моего участия, так еще и идет фиксированная оплата, которая сокращает общий размер долга и, следовательно, размер начисленных процентов.
Не тратьте больше деньги с кредитки
Если вы твердо решили погасить долг по кредитной карте, то больше не тратьте с нее денег. Иначе получается порочный круг: вы погашаете кредитку и тут же тратите. Банк назначает дополнительные проценты, списывает плату за обслуживание и смс – долг то растет, то уменьшается, но в целом прогресса нет.
В общем, не тратьте.
Сократите расходы и увеличьте доходы
Самый лучший способ погасить кредитную карту – скидывать на нее больше средств. Используйте все возможные варианты:
- откажитесь от бесполезных расходов, например, на телевидение или газеты;
- смените тарифы телефона и интернета на более выгодные;
- научитесь экономить на воде и электричестве;
- сокращайте расходы на продукты питания.
И, конечно, стоит увеличивать доходы:
- найдите подработку или увеличите срок пребывания на основной работе (возьмите дежурство или работу в выходные);
- найдите работу в интернете фрилансером, арбитражником или акулой бизнеса;
- станьте таксистом;
- оказывайте разовые услуги по объявлению – например, по ремонту электрики или сантехники;
- превратите свое хобби в бизнес – продавайте торты или вышивку;
- если являетесь специалистом в какой-то области – оказывайте консультации за деньги;
- займитесь репетиторством;
- инвестируйте средства и погашайте кредитку с полученной прибыли.
Словом, увеличивайте объем вашего денежного потока. Это поможет не только побыстрее выплатить долги по кредитке, но и создаст фундамент безбедного будущего. Полученные навыки экономии и получения дополнительной прибыли помогут разбогатеть.
Используйте сервисы кэшбака и доходные карты
Способ отлично подходит, когда вы задумываетесь, например, как погасить кредитную карту Тинькофф. Суть заключается в использовании доходной дебетовой карты. Заказываете в том же Тинькофф соответствующую карточку, помещаете на нее зарплату и тратите деньги с нее.
Допустим, ваша зарплата 30000 рублей, а расходы – 25000 рублей. Считаем профит:
- начисление процентов на остаток – 7% годовых или 0,58% в месяц, примерно 150 рублей (начисление производится ежедневно на минимальный остаток, а так как за счет трат сумма на карточке уменьшается, то все 174 рубля вы не получите);
- кэшбак в размере 1% – 250 рублей;
- повышенный кэшбак – пусть будет 500 рублей.
В итоге вы получите 500+250+150 = 900 рублей. Вот их и помещаете на кредитку Тинькофф. Банк сам поможет вам погасить долги.
Продайте что-то ненужное
Помните, как Матроскин говорил: «Чтобы продать что-то ненужное, надо что-то ненужное купить». Наверняка, что-то ненужно вы уже купили. Загляните на балкон, в платяной шкаф и на заставленный безделушками комод. Сто пудов найдете то, чем уже не пользуйтесь.
Продайте всё ненужное и используйте полученные деньги, чтобы погасить задолженность по кредитной карте. Я, например, после одной генеральной уборки и выставления на Авито всех найденных лыж, запасного томика Пушкина, куртки на 3-летнего карапуза и десятка старых монет выручил порядка 10 тысяч рублей.
Продавайте всё – вы удивитесь, что нужно людям ????
Произведите рефинансирование (раздел обновлен 24.09.2020)
Ну и последний способ, как быстро погасить кредитную карту – произведите ее рефинансирование. Проще говоря, приобретите другую кредитку с лучшими условиями и перебросьте один долг на другую. Например, вот варианты:
- Карта Альфа-Банка «100 дней». Вы можете снять деньги наличкой и погасить ими долг по кредитке или перевести межбанком. У вас будет 100 дней грейс-периода для погашения новой задолженности без процентов.
- «Черная карта» Тинькофф. У вас будет 120 дней льготного периода. Закажите кредитку по этой ссылке и вы получите повышенный кредитный лимит (у меня партнерское соглашение с банком). Когда получите кредитку, просто напишите в чат специалисту – он поможет произвести рефинанс.
- Карта “Можно Всё” от Росбанка. Льготный период – 62 дня, кэшбак до 10%, тревел бонусы и много других плюшек.
- Кредитная карта УБРиР. Огромный льготный период – целых 120 дней. Ставка – низкая, от 10% годовых. Кэшбак 1%.
- Кредитка от Восточного банка. Лимит до 400 тысяч, ставка – от 11,4%. Можно рефинансировать любые кредитные карты.
Есть и другие варианты рефинансирования кредиток. Например, с помощью перекредитования в банках. Суть заключает в том, что вы объединяете несколько кредитов в один, в том числе кредитные карты. Условия такие:
- в Промсвязьбанке можно объединить 5 кредитов общей суммой до 3 млн рублей на 7 лет под ставку от 6,9% (если вы госслужащий или военный, то для вас ПСБ предлагает специальные условия кредитования);
- Совкомбанк дает крупную сумму на рефинанс под 11,9-21,9% годовых, при этом ставку можно снизить, если предоставить справку 2-НДФЛ;
- в УБРиР перекредитование происходит по ставке 6,5% и в пределах 1,6 млн рублей;
- в банке ФК Открытие можно рефинансировать до 10 кредитов на сумму от 50 тысяч до 5 млн рублей под 6,9% на первый год и на 10% – на последующие годы;
- в Росбанке рефинансирование производится по ставке от 6,9% в зависимости от суммы;
- банк Зенит готов рефинансировать клиентов под 12,5% на 7 лет на сумму до 5 млн рублей;
- в Альфа-Банке можно рефинансировать кредиты и кредитные карты по ставке от 6,5% в количестве до 5 штук на срок до 5 лет и на сумму до 5 млн рублей;
- ВТБ рефинансирует займы по ставке от 7,5%, решение вы получите буквально за 2 минуты;
- СКБ-банк предлагает рефинансирование неограниченного числа займов на сумму до 1,5 млн рублей под 7% (высокая степень одобрения – банк только развивает данное направление и готов рисковать);
- самые выгодные условия рефинансирования у Райффайзенбанка – он предлагает рефинансировать кредиты под 4,5%, но в реальности одобряют по 6-7% годовых.
Итак, теперь вы знаете, как погасить кредитную карту. Резюмирую всё одним предложением: перестаньте тратить деньги с карты, помещайте на счет большую сумму, нежели минимальный ежемесячный платеж, находите дополнительный источники доходов и используйте «фишки» банков, чтобы получить больше средств. В результате вам удастся не просто досрочно закрыть кредитную карту с минимальными потерями, но и получить полезные навыки грамотного финансового поведения. Удачи, и да пребудут с вами деньги!
Источник
