Решил немного добавить по теме.
Расчёты по банковскому счету в безналичном порядке регламентируются главой 46 ГК РФ, специальным законом №161-ФЗ «О национальной платёжной системе», положением ЦБ №383-П.
Что заемщику нужно знать для понимания, как и что происходит:
1) По Договору банковского счёта заёмщику открывается банковский счет.(Возможно у заемщика уже имеется счет в банке).
2) На этот банковский счет зачисляется сумма кредита.
3) Заемщик по своему банковскому счету может или снять наличные деньги или перевести их в безналичном порядке.
4) Перевод денежных средств с банковского счета в безналичном порядке осуществляется на основании распоряжений клиента в рамках применяемых форм безналичных расчётов (ст.5 №161-ФЗ).
5) К заемщику применимы только 2 формы безналичных расчетов: платёжное поручение-ПП (распоряжение владельца счёта), платёжное требование-ПТ (распоряжение получателя средств).
6) Стороны по основному договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов. То есть в каждом договоре (кредитном, страховании, «оказании услуг по подключению») отдельно могут бы выбраны применяемые формы безналичных расчётов. (ст.862 ГК)
7) Если формы безналичных расчётов в основном договоре не определены, то расчёты производятся на основании платёжных поручений-ПП (распоряжений владельца счёта).
8) Как должно быть оформлено ПП указано в положении 383-П.
9) При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств Банк, на основании договора с плательщиком, осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее — требование получателя средств). (п.1 ст.6 №161-ФЗ)
10) Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика). Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.
Поясняю: В основном договоре (кредитном, страховании) согласовывается применяемая форма безналичных расчётов ПП или ПТ. Если выбрана форма ПТ в основном договоре, то только тогда владелец банковского счета может дать Банку (в Договоре банковского счёта или отдельным документом) заранее данный акцепт.
11) Распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (реквизиты перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России. (п.1 ст.8 №161-ФЗ, п. 1-10 положения 383-П).
12) При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств
обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами
,
проверить реквизиты перевода
, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством РФ. (п.4 ст.8 №161-ФЗ)
13) Платежные поручения, инкассовые поручения, платежные требования, платежные ордера, банковские ордера
являются расчетными (платежными) документами
. (п.1.12 383-П)
Теперь поясню про указанное выше.
1) По кредитному договору (ст.819, 820 ГК) Банк обязан предоставить денежные средства, а заёмщик вернуть их. Всё, других обязанностей у Банка и Заемщика по кредитному договору нет. Всё остальное-это условия предоставления и возврата кредита.
2) В самом кредитном договоре может быть только оговорена только применяемая форма безналичных расчётов, в виде ПТ, при условии если, списание средств идет на основании платёжных требований Банка.
3) Заранее данный акцепт к Кредитному договору никакого отношения не имеет. Он дается в Договоре банковского счета (когда вам открывается именно этот счет) или в виде отдельного документа.
4) Заранее данный акцепт при расчётах по Кредитному договору может даваться только по конкретно указанному банковскому счёту (при условии, что в самом этом договоре согласована применяемая форма расчетов в виде ПТ). Заранее данный акцепт-это такое же распоряжение владельца счета, дающее право банку исполнять распоряжения получателя средств.
То есть, даже когда владелец счетов дает акцепт в отношении своих нескольких счетов, то эти счета должны быть конкретно указаны. Выражение, «и по другим счетам, открытым в банке», здесь не проходит. Это только через суд.
5) Различные поручения заемщика о переводе денежных средств третьим лицам и т.д. к кредитному договору отношения не имеют.
Банк всегда списывает деньги под видом страхования и страховые премии на свой счёт, даже если вы в письме, заявлении и т.д. просите перечислить деньги по счету Страховщика.
Вопрос: Почему он так делает?
Ответ: А чтобы воспользоваться лазейкой, предоставленной положением 383-П.
1.14. Банки применяют распоряжения в соответствии с настоящим Положением в случаях:
списания (зачисления) денежных средств по банковскому счету, если банк является получателем средств (плательщиком);
1.15. На основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним (в Договоре КО) банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика.
Здесь интерес к выражению «банк плательщика может составлять распоряжение».
1) В любом случае такое распоряжение должно быть в рамках применяемых форм безналичных расчетов.(ст.863 ГК)
2) Банк может составлять распоряжение, то есть
от своего имени
и только в виде ПТ, про то, что составлять распоряжение от имени владельца счёта, в виде ПП, нигде не говорится, а почему?
А потому, что Распоряжение денежными средствами на счете может осуществляться клиентом или лицами, уполномоченными клиентом. В последнем случае право распоряжения осуществляется на основании доверенности (ст. 185 ГК). (847 ГК).
Я думаю, что никто из заемщиков не оформлял доверенность банку на право распоряжаться денежными средствами, находящимися не его счёте.
И теперь ещё можно сравнить всё с платёжным документом, которым Банк списал денежные средства со счёта заёмщика под видом или за страхование.
Источник
Взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета признано незаконным постановлением Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09 по делу N А50-17244/2008, постановлением Президиума ВАС РФ от 2 марта 2010 года № 7171/09.
Но возможности взимания комиссий с граждан-заемщиков за другие, самостоятельные услуги у банков остались. Кроме того, банки предлагают заключать смешанные договоры и взимают деньги с потребителей за обслуживание банковского счета, что не всегда основано на законе.
Типовые кредитные договоры, как правило, содержат условия о кредитовании с элементами договора банковского счета. Это позволяет банкам ссылаться в суде на данное обстоятельство, указывая, что незаконна комиссия за открытие и ведение ссудного счета, а комиссия за ведение банковского счета вполне себе законна, и не противоречит ни ГК РФ, ни закону «О банках и банковской деятельности».
Банк может обусловить выдачу кредита не только открытием банковского счета, но и обязательной выдачей и последующим обслуживанием кредитной карты, за что, разумеется, взимается банковская комиссия.
Роспотребнадзор рассматривая подобные условия, нередко приходит к выводу о навязывании дополнительных услуг, от которых потребитель фактически не может отказаться ввиду использования банком стандартных бланков заявлений о выдаче кредита, а потому, признает действия банка незаконными и обязывает устранить подобные нарушения прав потребителей.
Суды же общей юрисдикции нередко указывают на то, что потребитель добровольно подписал заявление о предоставлении кредита и взимание комиссии за обслуживание счета является правомерным, так как плата удерживалась не за обслуживание ссудного счета, а за обслуживание банковского счета.
Судебная практика
Например, судом установлено, что между банком и заемщиком заключен смешанный договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты и договора банковского счета. Поэтому открытый банком счет не является ссудным счетом, является банковским счетом, за обслуживание которого взимание комиссии является правомерным.
Как следует из заявления-анкеты заемщика на оформление кредитной карты Тинькофф Банка, она предлагает банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных предложением, в рамках которого банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности.
Следовательно, направив данное заявление (сделав оферту) заемщик просила заключить с ней договор о карте, а банк, получив заявление и открыв на ее имя счет и осуществив выпуск карты, произвел акцепт, заключив с ответчиком договор о предоставлении и использовании карты с установлением лимита овердрафта в размере …
Данный вид договора о карте, относится к смешанному виду договоров, так как содержит элементы договора банковского счета, который является возмездным в силу закона и условий договора, заключенного между сторонами.
С учетом изложенного, является ошибочным вывод суда первой инстанции о том, что открытый истцом счет фактически является ссудным счетом, который нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу (см. апелляционное определение Кемеровского областного суда от 10 июля 2012 года по делу № 33 – 6645)
По другому делу…
..суд пришел к выводу о том, что сторонами заключен смешанный договор о выпуске и обслуживании кредитной карты с условиями о выдаче кредитов
Суд указал, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Судом установлено, что между банком и заемщиком был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты. Суд пришел к выводу о том, что указанный договор считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг (См. апелляционное определение Верховного Суда Республики Башкортостан от 04 декабря 2012 года по делу № 33-13850/2012).
Вернуться к обзору судебной практики: Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:
- Кредитная карта пришла по почте. Что такое оферта и акцепт? Судебная практика
- Активация полученной по почте кредитной карты. Кредитный договор недействительный? Судебная практика
- Несанкционированное снятие денежных средств с банковской карты. Кто несет ответственность?
- Несанкционированное списание со счета карты денежных средств и взыскание с банка убытков. Решения судов
- Кредитный договор, банковский счет и кредитная карта — смешанный договор
- Отличие банковского от ссудного счета. Правомерность взимания комиссий. Судебная практика
- Возможна ли уступка права требования банком прав кредитора по кредитному договору?
- Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта
- Приоритетное списание банком штрафных санкций как условие кредитного договора
- Одностороннее изменение банком процентной ставки по кредиту. Судебная практика
- Взыскание банковских комиссий и срок исковой давности. Признание кредитного договора недействительным
- Компенсация банком морального вреда и штраф в пользу потребителя за незаконное взимание банком комиссий
- Возможно ли мировое соглашение с банком по банковским комиссиям?
Законность отдельных видов банковских комиссий:
- Комиссия банка за зачисление кредитных средств на счет
- Банковская комиссия за выдачу кредита. Законна ли?
- Комиссия банка за снятие наличных в банкомате. Законна ли?
- Комиссия банка за расчетное обслуживание (обслуживание кредита)
- Взимание банком комиссии за обслуживание счета. Административная ответственность банка
- Когда комиссия банка за обслуживание счета законна. Судебная практика
- Когда комиссия банка за обслуживание счета незаконна. Судебная практика
- Комиссия за обслуживание счета потребительской карты Альфа-Банка
- Комиссия банка на оплату страховых взносов. Участие заемщика в программе страхования банка
- Когда условия кредитного договора о страховании заемщика законны. Судебная практика
- Банковская комиссия за обслуживание лимита овердрафта. Судебная практика
- Плата (комиссия) банка за услуги СМС-банк (SMS)
Источник
Вопрос:
В 2006 году я оформила экспресс-кредит, не товаром. Получила на руки кредитную карту. Она с овердрафтом. Когда оформляла карту, то подписала Анкету, где просила открыть счёт, правда не указан какой. Открытый мне счёт начинается с 408178104… и в анкете называется «Счёт потребительской карты». Так как у меня карта с овердрафтом и мне открыли текущий счёт, то на этом основании с меня списывали ещё комиссию за обслуживание счета. Но мне как таковой овердрафт был не нужен. Просто брала всего 53000., а ежемесячный платёж был 8000, конечно эта большая сумма для такого кредита. Я-то рассчитывала на 3-5 лет. Поэтому приходилось снимать какую-то сумму на другой день, вот и получилось, что Вынужденный овердрафт.
Прошу разъяснить следующее:
- Если мне открыли текущий счёт, то должен ли он подчиняться закону «Об открытии (закрытии) счетов». Если да, то банк полностью нарушает все принципы этого закона. Мне банковские юристы ответили, что это карточный счёт, другой ответил, что счёт текущий, но пассивный. Что-то я запуталась.
- Второй вопрос, если у меня кредитная карта, а не расчётная (дебетовая), то разве на кредитной карте возможен овердрафт? И вообще зачем мне текущий счёт, если кредит по овердрафту зачисляется на ссудный счёт. (кстати подскажите номер и название инструкции). Другой вопрос, а если у меня открыт текущий счёт, тогда я могу пользоваться им, как обычным счётом, если бы я пришла в банк именно за открытием счета.
- Моя цель, доказать в судебном разбирательстве с банком, что этот счёт как таковой мне не нужен и самое главное что раз мне выдали кредитную карту, то счёт открывается в обязательном порядке, карты не работают без счета, это так? А банк утверждает, что берет комиссию не за ссудный счёт, а за обслуживание счета.
Ответ:К сожалению, вынуждена вас разочаровать, но все приводимые работниками банка ответы и пояснения по поводу вашего счёта верны. Номер счёта, начинающийся с цифр 40817810… — это пассивный, текущий счёт, к которому прикреплена банковская карта, счёт рублёвый (810 – это код валюты — рублей, в которой открыт счёт). Вот поэтому он в анкете банка, которую вы заполняли, и не называется ссудным счётом, а только «Счёт потребительской карты». Ссудный счёт не бывает текущим и тем более пассивным.
Итак, вам оформили пассивный текущий счёт с прикреплённой к нему банковской картой, с установлением лимита кредитования в размере 53000 рублей (кредит в виде овердрафта). А чтобы понять, почему я сделала такой вывод, обратимся к Инструкциям Банка России.
Все принципы функционирования пластиковых карт в России регламентируются Положением Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П — «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт». В главе 1 пункта 1.5 этого Положения ЦБ РФ банковские карты подразделяются на виды:
- Расчётная (дебетовая) карта, это карта, которая предназначена для совершения операций её держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт).
- Кредитная карта – это карта, которая предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Вам должны были оформить одну из этих двух карт, так как при оформлении обоих видов карт есть кредитование. Любая банковская карта, это всего лишь инструмент, с помощью которого клиент управляет открытым ему счётом, составляет расчётные и иные документы, подлежащие оплате за счёт средств на счёте. В п. 1,12 Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П об этом как раз и говорится:
Клиент совершает операции с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счёту физического лица, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями «законодательства» РФ. Нет счёта, не к чему прикреплять и карту.
Теперь надо определиться, какую карту и счёт вам оформили. Начнём с выяснения того, к какому виду относится открытый вам банковский счёт, который начинается с цифр — 40817810….
Для этого обратимся к Положению ЦБ РФ от 16 июля 2012 г. N 385-П « О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ». Все балансовые счета банка, открываемые для обслуживания клиентов, подразделяются по признакам:
- А — активные счёта.
- П — пассивные счёта.
На активных счетах, открываемых физическим лицам, отражаются только кредиты и прочие средства, предоставленные банком этим физическим лицам. Эти счета начинаются с 45502 – 45510. Остаток на активных счетах появляется только по мере выдачи с этого счёта кредита в пределах оформленного лимита кредитования. Пассивного остатка по этому счёту не может быть.
На пассивных счетах отражаются средства клиентов — физических лиц, полученные из различных источников, в том числе перечисленные со ссудных счетов тоже. Счета начинаются с 40802; 40803; 40810; 40813; 40817; 42301 – 42315; и т.д. Остаток средств на пассивном счёте появляется только тогда, когда на этом счёте есть средства, поступившие с других счетов или внесённые наличными. Но на пассивном счёте может появиться и овердрафт (задолженность по ссуде) — если своих средств у клиента на счёте нет, а он производил оплаты или снятия наличных за счёт утверждённого банком лимита овердрафт или не разрешённого банком овердрафта.
Теперь находим в Положении ЦБ N 385-П характеристику нашего счета. В пункте 4.42 Положения ЦБ характеристика Счёта N 40817 «Физические лица» звучит так:
Назначение счета — учёт денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счёт открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счёт пассивный.
По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.
По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.
Теперь о том, к какому виду относится ваш пассивный счёт. В главе 2 Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» определяется, что:
Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам) (пп. 2.1)
Когда же начинаешь смотреть далее, какие счета открываются для каждой категории клиентов, то получается, что все счета, оформляемые физическим лицам объединяются только в две категории: «текущие счета физических лиц» и «счета по вкладам (депозитам)». Счета открываются для следующих целей:
— Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчётных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой (пп. 2.2).
— Счета по вкладам (депозитам) открываются физическим и юридическим лицам для учёта денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещённых денежных средств.(пп. 2.10)
Таким образом, пассивный счёт N 40817 «Физические лица» может быть отнесён только к «текущим». Итак, вам был оформлен текущий счёт, к которому выдана дебетовая карта с установленным лимитом овердрафтом, которую можно условно называть, конечно, и «кредитной картой».
А, исходя из характеристики счёта N 40817, им можно пользоваться «как обычным текущим счётом», но при одном условии…
Все поступающие на этот счёт средства в первую очередь будут сразу же погашать кредит, снижая задолженность по нему. Если средств поступит меньше, чем задолженность по кредиту, то любое использование средств со счёта в дальнейшем, это будет выдача кредита в пределах ранее установленного лимита. Кредит-овердрафт оформляется на длительный срок и может бесконечно возобновляться, если клиент своевременно погашает проценты и необходимую сумму кредита. Если такой кредит не контролировать, то его очень сложно погасить.
Понятия «вынужденный овердрафт» в банковской терминологии не встречала. В вашем случае производилась дополнительная выдача в пределах лимита кредитования, что при овердрафте допустимо.
Теперь о нарушениях при открытии текущего счёта, которые вы усмотрели:
Источник
