Погасить досрочно долг по кредитной карте

Кредитная карта по сути является таким же кредитом, как и любой другой, но со своими условиями. Как и любой кредит, долг по карточке можно погасить досрочно.

Долг перед банком у пользователя пластика появляется в тот момент, когда с нее впервые были использованы средства. Чем удобны кредитки, так это постоянно восполняемой суммой лимита. То есть, Вы потратили деньги с кредитки, затем вернули их и Вы снова можете пользоваться кредитным лимитом по карте.

При возникновении долга Вам необходимо будет его погасить. Для каждого карточного продукта существует минимальный ежемесячный платеж, меньше которого Вы не сможете вносить для погашения долга. Обычно этот платеж зависит от суммы, которую Вы потратили. Но бывает так, что в договоре указывается фиксированный размер минимального платежа. О том, как рассчитывается ежемесячный взнос по карточке, читайте по этой ссылке.

В таком случае она зависит от максимального лимита по карте. Размер минимального платежа Вы можете узнать в своем банке. Возможно Ваш банк присылает Вам сумму минимального платежа на телефон при помощи смс. Там же указывается дата, до которой Вам необходимо внести деньги.

Практически для любой кредитки существует такой период, в течение которого можно погасить долг без начисления процентов. Он называется льготным или беспроцентным. Если Вы будете погашать платежи минимальной суммой, то Вы просто-напросто не сможете уложиться в нужный срок. В течение льготного периода. Больше информации о том, как работает грейс-период вы получите из этой статьи.

Вы можете погасить хоть весь долг без начисления процентов. По истечении льготного периода Вам необходимо будет обязательно вносить сумму не ниже минимальной. Лучшие карточки с грейс-периодом рассматриваем в этой статье.

Досрочное погашение может быть как частичным, так и полным. Частичное погашение подразумевает, что Вы будете вносить платежи, большие по размеру, чем минимальный. А при полном погашении вносится вся оставшаяся часть долга. У каждого банка свои сроки внесения платежей. Вам необходимо будет учитывать эти даты, при желании внести очередной платеж. Больше информации о том, как производить частичную досрочную выплату ссуды, вы получите из этой статьи.

Еще обратите внимание, что некоторые банки требуют уведомления о досрочном погашении. А для других банков это не имеет значения. Достаточно просто внести желаемую сумму на счет кредитной карты. В любом случае, уточнить этот вопрос необходимо заранее в банке во время оформления пластика.

Больше информации о том, как выгоднее действовать, если вы хотите закрыть договор раньше срока, рассказано в этой статье.

В статье разберем правила погашения задолженности по кредитной карте. Узнаем, можно ли вернуть долг полностью раньше даты минимального платежа и когда будет доступен лимит на карте после погашения. Мы рассмотрим способы внесения оплаты, а также поговорим о том, как не переплачивать по карте.

Льготный период и задолженность

Большинство кредитных карт, предлагаемых банками, имеют льготный период кредитования в 50 — 120 дней. Если вы за это время полностью погасите образовавшуюся задолженность, то платить проценты за использование заемных средств не придется.

В это время ваши собственные деньги вполне могут приносить дополнительный доход, например, при размещении их на карте с процентами на остаток.

Важно! Очень легко запутаться в правильности расчета даты окончания льготного периода. Следует почаще уточнять ее через интернет-банк. А при возникновении вопросов лучше сразу обратиться к сотрудникам банка.

Если задолженность за отведенный льготный период не будет погашена, то банк начислит проценты начиная с первого дня использования средств.

Что входит в минимальный платеж?

Минимальный платеж — это сумма, которую вы должны внести для частичного погашения задолженности по кредитной карте. Одновременно он является подтверждением вашей платежеспособности и позволяет не оказаться в ситуации, когда банк требует срочно погасить всю сумму лимита с процентами.

Обязательный платеж состоит из двух составляющих:

• Часть основного долга. За один раз банк требует погасить 2 — 10% от суммы задолженности.
• Проценты.

Некоторые банки устанавливают обязательный платеж в виде фиксированной суммы. Это не всегда удобно и часто приводит к путанице, поэтому крупные кредитные учреждения отказались от такой схемы погашения задолженностей.

Способы погашения кредитной карты

Приведем список наиболее распространенных способов погашения долга по кредиткам:

• в банкоматах и устройствах самообслуживания банка и его партнеров;
• переводы с других счетов, в т. ч. из сторонних банков;
• в сетях партнеров (салоны связи, магазины бытовой техники и т. д.);
• в терминалах (Элекснет, Киберплат и т. д.);
• переводом с других карт;
• через платежные системы (КИВИ, Яндекс.Деньги).

Следует уточнять сроки проведения платежей. Иногда они могут поступать на счет карты не сразу, а в течение 2 — 5 дней, поэтому осуществлять их лучше заблаговременно.

Можно ли вернуть долг досрочно?

Долг по кредитной карте можно погасить досрочно в любой момент. Перед совершением операции следует посмотреть выписку через интернет-банк или обратиться за помощью к специалистам банка.

При досрочном погашении задолженности проценты будут начислены только за фактические дни использования заемных средств, а переплата будет меньше, чем если вы будете оплачивать долг исключительно минимальными платежами.

Как не переплачивать?

Банки заинтересованы в том, чтобы клиент постоянно пользовался кредитной картой и переплачивал по максимуму. Многие кредитные организации в погоне за прибылью идут на самые разные ухищрения и не спешат сообщать клиенту о дополнительных расходах.

Приведем ряд советов, которые помогут уменьшить переплату по кредитной карте:

• Откажитесь от лишних услуг. Внимательно изучите договор. Часто в нем предусмотрена платная страховка, а если она не нужна, от нее следует отказаться. Иногда банки «навязывают» и другие дополнительные услуги (например, юридические консультации) от них также надо отказываться до подписания документов. Услугу СМС-информирования также можно отключить, хотя это отрицательно скажется на безопасности использования карты.
• Старайтесь не пользоваться кредиткой для снятия наличных. За выдачу налички по кредитным картам большинство банков берет комиссию, а часто при этом увеличивается и ставка по кредиту. В большинстве магазинов можно спокойно рассчитаться кредиткой.
• Следите за конвертацией при поездках за границу. Рублевую кредитную карту за рубежом следует использовать с осторожностью. Из-за разницы курсов и многочисленных конвертаций из одной валюты в другую могут возникнуть дополнительные расходы.
• Старайтесь укладываться в грейс-период. Правильнее будет погасить долг, пока не взимаются проценты. В этом случае переплаты по кредитке не будет.

Можно ли пользоваться кредитной картой, если долг еще не погашен?

Кредитная карта имеет возобновляемый лимит, которым можно пользоваться многократно. При этом совсем необязательно полностью возвращать долг, чтобы воспользоваться картой повторно. В пределах установленного банком лимита можно проводить любое число операций. При его исчерпании снова воспользоваться кредиткой можно сразу после частичного погашения. Следить за текущим использованием кредитного лимита можно через мобильное приложение или интернет-банк.

В чем суть досрочки?

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос — стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка №4  — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка №5  — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.