Однако очень важно понять: деньги, которыми человек расплачивается при помощи кредитной карты, принадлежат банку, а не ему. Их нужно возвращать, как правило, в сумме большей, чем было потрачено, какими бы выгодными не были предложения банка. Чтобы не оказаться в списке должников, нужно знать, что использование кредитных карт требует большой ответственности и особых знаний.
Для того, чтобы не стать должником, нужно ответить на три вопроса:
- Всегда ли будет возможность платить по счету в конкретный день месяца?
- Нужна ли кредитная карта на самом деле?
- Есть ли дополнительный источник дохода, если вдруг задержат зарплату, и платить будет нечем?
Кредитка готовит множество подводных камней пользователям, поэтому со всеми ее особенностями нужно ознакомиться заранее.
Плюсы и минусы кредитных карт
Как и любой способ кредитования, карты имеют свои плюсы и минусы.
К плюсам можно отнести следующие нюансы:
- можно оплачивать любые покупки и услуги и в онлайн-режиме и в магазинах, где есть безналичный расчет;
- многие банки предлагают льготные периоды, бонусы и специальные предложения, например, кэшбек;
- возможность не выплачивать проценты в течение оговоренного периода;
- удобный и безопасный способ хранения денег (например, при поездках удобнее «перевозить» деньги на карте, нежели везти наличные);
- выгоднее, чем потребительский кредит: человек платит ровно столько, сколько требуется для оплаты товара или услуги;
- лимит карты определяется исходя из платежеспособности человека.
Во время путешествий за рубеж можно выбрать наиболее удобную платежную систему из трех существующих: Visa, MasterCard, «Мир». Если человек не планирует выезжать за границу, принципиальной разницы между платежными системами нет. Но вот для путешествий лучше обратить на этот пункт внимание: для стран Северной и Южной Америки больше подходит Visa, для Европы — MasterCard.
Нельзя упустить из виду минусы, которые тоже есть.
- более высокая процентная ставка по сравнению с потребительскими кредитами;
- обязательные комиссии и платежи за обслуживание карты;
- не выгодно снимать наличные.
Но самый значительный минус — это невозможность чуть-чуть запоздать с платежом. Если, например, дата зарплаты совпадает с последним днем выплаты долга, и ее задерживают, сразу же накопятся проценты, и немаленькие. Если человек не ответственен или не имеет стабильного заработка, очень быстро можно уйти «в минус» и работать исключительно на погашение процентов.
Особенно коварными в этом смысле являются самые выгодные, на первый взгляд, карты с льготным периодом. Первое, что нужно узнать, как рассчитать льготный период.
Как рассчитывается льготный период кредитной карты?
Выбор большинства людей падает на карты с льготным периодом или, как его еще называют, грейс-периодом. Это промежуток времени, в течение которого можно пользоваться средствами с кредитной карты без процентов.
Льготный период рассчитывается тремя способами, которые определяются самим банком и условиями кредитования.
На основе расчетного периода
Большинство российских банков предпочитает именно этот способ. Он самый простой, поскольку сразу становится понятно, как пользоваться кредитной картой без процентов.
Продолжительность периода, в течение которого проценты за пользование кредитной картой платить не нужно, складывается из расчетного периода (1 месяц) и платежного, который определяется самим банком.
Платежный период — это время, в течение которого необходимо внести платеж: полную сумму или минимальный размер платежа. Причем проценты не начисляются только в том случае, если заемщик вносит всю сумму сразу. Платежный период в разных банках обычно достигает 20-70 дней, но в некоторых случаях может быть и больше.
Узнать сумму задолженности легко: в конце расчетного периода клиент получает банковскую выписку на электронную почту и в личном кабинете. В выписке указаны все операции по карте за период ее использования, сумма задолженности и сроки погашения.
Еще один нюанс этой формулы расчета: расчетный период может начинаться как с 1 числа месяца, так и с даты активации (выпуска) карты.
С момента первой покупки
Этот вариант самый выгодный для клиента. Начало льготного периода начинается с того дня, как была совершена первая операция по кредитной карте. К примеру, человек забрал кредитную карту в сентябре, но решил приобрести кому-то подарок к Новому году. Он совершает покупку в декабре, и только с момента покупки начинается беспроцентный срок кредитования.
По каждой отдельной операции
Самый непростой для клиента вариант, поскольку льготный период начинается новый для каждого платежа. Срок возврата задолженности для каждой покупки свой, поэтому очень легко запутаться, ошибиться и просрочить очередной платеж, особенно если картой человек пользуется часто.
Чтобы не ошибиться с расчетами, заемщику предлагают отслеживать ситуацию в личном кабинете. В нем отражены все транзакции, задолженности и совершенные платежи.
Правила пользования кредитной картой
Финансовой грамотностью может похвастаться далеко не каждый. В быту это называется «не читать то, что написано мелким шрифтом». Условия выдачи кредитных карт, даты платежей и их размеры указываются в документах, которые человек подписывает при открытии кредитки. Однако существуют правила, действующие вне зависимости от политики банка и условий кредитования. Если их знать и не нарушать, ответ на вопрос «выгодно ли пользоваться кредитной картой?» будет положительным.
- Нельзя брать кредитную карту для ежедневного пользования. Если человеку не хватает денег на мелкие расходы (продукты, одежда, бытовая химия), кредитная карта — плохой вариант. В этом случае следует пересмотреть траты и начать планировать бюджет. Кредитка лишь усугубит положение, но сотрудники банка вряд ли честно ответят на вопрос, можно ли пользоваться кредитной картой как дебетовой.
- Кредитная карта подходит для людей со стабильным и предсказуемым доходом. Людям, заработок которых зависит от сезона или количества рабочих смен, будет непросто контролировать состояние кредитной карты и вовремя вносить платежи.
- Не стоит снимать с кредитки наличные: на снятие средств льготный период не распространяется, и за операцию придется платить проценты. То же самое касается перевода с карты на карту, онлайн-оплаты ЖКУ, покупки электронной валюты. Некоторые покупки обойдутся дешевле, чем при оплате наличными, за счет функции кэшбек.
- Нужно узнать в банке все особенности расчета льготного периода (об этом уже говорилось выше).
- уточнить стоимость годового обслуживания карты и решить, нужны ли те привилегии, которые предлагает банк, например, за 5000 рублей в год. Если кредитка нужна для срочной единоразовой покупки, лучше выбрать ту, за которую придется заплатить всего 500 рублей. Стоимость годового обслуживания вычитается с баланса карты при первой же операции и входит в общую сумму, которая используется для расчета задолженности.
- При оформлении карты нужно внимательно прочесть каждую строчку договора, узнать обо всех обязательных платежах и задать вопросы сотруднику банка. Обязательно спросить: если не пользоваться кредитной картой, что будет? Ошибочно полагать, что в таком случае задолженность не образуется: существует комиссия, годовое обслуживание, платежи за мобильный банк, которые копятся, даже если человек не пользуется кредиткой. На небольшие суммы начисляются проценты и растут, долг увеличивается едва ли не в геометрической прогрессии. Поэтому, даже если потребности в кредитке больше нет, нужно обратиться в банк и закрыть карту, а не убирать ее в дальний угол шкафа.
- Если вдруг нужно срочно снять наличные, необходимо пользоваться только проверенными банкоматами в крупных торговых центрах, где есть видеонаблюдение или работают охранники. Сейчас очень часто мошенники устанавливают поддельные банкоматы или специальные считывающие устройства в картоприемник. Эти устройства можно заметить, если внимательно осмотреть банкомат. Если данные карты или сама карта угодит в руки мошенникам, к сожалению, последствия будут печальными.
- Никому не следует сообщать пинкод от карты, даже сотрудникам банка. Не стоит хранить его в одном месте с картой (например, в кошельке). Карту нужно брать с собой только в том случае, если в ней возникнет потребность. Ежедневно носить ее в кошельке не стоит, чтобы, во-первых, случайно не потерять ее и не оставить где-нибудь, во-вторых, не соблазниться на ненужную покупку.
Также следует внимательно изучить, какие операции относятся к грейс-периоду, а какие — нет.
Наконец, самый главный вопрос: как правильно погашать кредитную карту? Ответ один и очень простой: вовремя. Обычно человек, который хотя бы раз упускает дату платежа по кредиту, с большим трудом возвращается в привычный режим без задолженностей и огромных процентов. Поэтому, прежде чем согласиться на выгодное предложение банка, нужно максимально подробно узнать, как оплачивать кредитную карту.
ТОП-5 самых выгодных предложений от банков
Банки предлагают огромное количество выгодных кредитных продуктов, и среди них легко растеряться. Чтобы было проще определиться, можно изучить особенности каждого предложения и остановиться на самом оптимальном.
«Тинькофф банк»
Один из лидеров в списке самых выгодных банков для кредитования — «Тинькофф». Его особенностью является то, что заявку на карту можно оставить онлайн на официальном сайте организации, после чего ее доставят по указанному адресу.
Самый популярный продукт банка «Тинькофф» — кредитная карта «Тинькофф Платинум».
- Годовое обслуживание — 590 рублей.
- Кредитный лимит — 300000 рублей.
- Льготный период — 55 дней.
- Базовая ставка — 19,9%.
- Минимальный платеж — 8% от задолженности.
«Совкомбанк», карта «Халва»
Разрекламированный продукт от «Совкомбанка» — карта рассрочки «Халва». Особенность этой карты заключается в том, что комиссию за использование заемных средств платят магазины, в которых совершаются покупки, а не заемщик.
Кредитный лимит карты — 350000 рублей. Годовое обслуживание и выпуск карты — бесплатны.
«Альфа-банк»
«Альфа-банк», пожалуй, рекордсмен по количеству предлагаемых кредитных продуктов. Среди всех предложений можно выбрать самую подходящую кредитку для мужчин, женщин, предпринимателей, путешественников.
Инновационная разработка «Альфа-банка» — двусторонняя карта «Близнецы» с рекордным грейс-периодом в 100 дней и лимитом в 500000 рублей. Кроме того, при снятии наличных не начисляются проценты. Процентная ставка — от 23,99%.
Карта является двусторонней: с одной стороны — дебетовая, с другой — кредитная. Второй можно пользоваться только в экстренных случаях, когда личных сбережений не хватает.
«ВТБ Банк Москвы»
«ВТБ Банк Москвы» предлагает классическую кредитную карту, ежегодное обслуживание которой оплачивать не надо.
- Грейс-период — 50 дней.
- Кэшбек — 3% на все покупки.
- Лимит — 350000 рублей.
- Процентная ставка — от 23,99%.
При умелом обращении с этой картой можно не только ничего не потерять, но и заработать.
«Ренессанс»
«Ренессанс Кредит» — карта с бесплатным оформлением и обслуживанием. Анкету для получения продукта можно заполнить прямо на сайте. При положительном решении сотрудник банка свяжется с заемщиком и договорится о выдаче карты.
- Базовая ставка — 24,9%.
- Грейс-период — 55 дней.
- Лимит — 200000 рублей.
Можно ли увеличить лимит по кредитованию?
Лимит по карте устанавливает банк в индивидуальном порядке, учитывая платежеспособность заемщика. Лимит — это возобновляемая величина. То есть, как только заемщик вносит задолженность, доступная сумма достигает величины лимита, и деньги снова можно тратить.
Несмотря на то, что при оформлении кредитной карты заранее оговаривается доступный лимит, он может быть увеличен. Условие для этого только одно — заемщик должен исправно вносить сумму задолженностей, быть уверен в своей возможности платить больше и иметь хорошую кредитную историю. При плохой кредитной истории и стабильных «опозданиях» вряд ли банк рискнет увеличить доступный лимит.
Зачем же тогда банк устанавливает лимит при оформлении карты, если впоследствии он может быть увеличен? Этот вопрос возникает у людей, которые впервые сталкиваются с оформлением продукта и не понимают: если у меня кредитная карта, в чем выгода для банка? Ответ прост: чем больше сумма, тем больше проценты.
Как быть, если исходного лимита недостаточно? Вне зависимости от выбранного банка и кредитного продукта, алгоритм примерно одинаковый.
- Позвонить на горячую линию банка или посетить отделение и написать заявку об увеличении лимита. Если кредитка была оформлена лишь пару месяцев назад, есть риск столкнуться с отказом. Банки охотно увеличивают лимит только тем заемщикам, которые вовремя оплачивают задолженность хотя бы в течение полугода.
- Предоставить необходимые документы. В некоторых случаях предварительное решение положительное, но банк требует подтвердить платежеспособность документально. Например, если заемщик желает увеличить лимит в связи с увеличением заработной платы, может понадобиться справка 2-НДФЛ. В таком случае шансы на одобрение значительно возрастают, и действия банка считаются правомерными.
- Дождаться ответа из банка. Конечно, банки одобряют не все заявки на увеличение лимита. Вероятность положительного решения выше у тех людей, которые активно пользуются кредиткой, имеют хорошую кредитную историю и пользуются другими продуктами банка (дебетовая карта, ячейка, ОМС-счет).
В некоторых банках предусмотрена услуга предварительного одобрения без заявки заемщика. То есть держателю кредитки приходит СМС о возможности увеличить лимит, и он может принять решение, нужна ли ему эта услуга. В этом случае достаточно позвонить или прийти в банк и сообщить о своем решении.
Кредитная карта — удобный и полезный финансовый инструмент, если он попадает в руки человеку, который знает, как правильно ею распоряжаться. Перед тем, как подписать договор и заполучить пластиковую карточку с установленным лимитом, необходимо хорошо изучить все нюансы и особенности ее содержания, правильно рассчитать льготный период и понять, действительно ли есть потребность в оформлении кредитного продукта.
Источник
Банки предлагают различные виды кредитных продуктов. Они, в первую очередь, различаются по своему назначению. В некоторых случаях выгоднее оформить кредитную карту, чем кредит. Но многие заемщики не видят особой разницы между этими продуктами. Вместе с тем, если знать об их принципиальных различиях, то можно получить ощутимую выгоду от их использования.
Кредитная карта – более сложный для понимания продукт, нежели традиционный кредит. Поэтому он требует отдельного рассмотрения.
Что такое кредитная карта?
Многие банковские клиенты по привычке называют любую пластиковую карту «кредиткой». Но это ошибочно. Ведь пластиковые карты подразделяют на две категории:
- дебетовые – на них хранятся личные средства держателя;
- кредитные – на них находятся средства банка-кредитора, но иногда могут храниться и средства держателя.
Кредитная карта – это особый кредитный продукт банка, по которому каждому держателю открывается индивидуальный кредитный лимит. Ею можно расплачиваться в интернете и в магазинах. Хотя никто не запрещает вам снимать с нее наличные или совершать безналичные переводы. Но за эти операции взимается комиссия. Главное предназначение кредитки – осуществление безналичных расчетов при отсутствии с собой нужной суммы денег. Предполагается, что когда клиент получит зарплату, то он быстро погасит свою задолженность.
Таким образом, кредитная карта призвана лишь временно покрывать потребность клиента в деньгах. Она не предназначена для осуществления крупных покупок и снятия наличных. В этом случае лучше взять обычный кредит.
Как такового, срока кредитования по кредитной карте не предусмотрено. Зато есть грейс-период. Его еще называют льготным периодом кредитования. Если заемщик в течение этого периода времени вернет всю сумму задолженности, то проценты ему не будут начислены. Как правило, его максимальный срок составляет 60 дней. Но все зависит от условий конкретного банка-эмитента. При этом выгодно использовать кредитные средства в первые дни льготного периода. Каждый банк считает его по-разному. Именно с этого момента и будут отсчитываться эти «беспроцентные дни». Соответственно, если заемщик воспользуется картой в первый день грейс-периода, то у него будет больше времени на возврат долга.
Внимание! Обычно льготный период не распространяется на снятие наличных. Кредитная карта предназначена для безналичных расчетов. Совершать с ее помощью снятие средств или перевод на другой счет невыгодно. За это банки снимают существенную комиссию.
Основные термины, которые следует знать держателю кредитки
Пользователи кредитных карт должны иметь полное представление об основных понятиях:
- обязательный платеж;
- минимальный платеж;
- льготный период кредитования;
- кобрендинговые программы.
Минимальный платеж – это ежемесячный платеж, который обязательно нужно внести на счет карты до определенного периода времени. Однако заемщику выгоднее полностью погашать свою задолженность за льготный период. В противном случае будут начисляться проценты. А по кредитной карте используется более высокая процентная ставка, чем по традиционному кредиту.
Простыми словами, минимальный платеж представляет собой небольшую часть вашей задолженности по кредитке. Каждый банк устанавливает свою величину минимального платежа. Например, у Тинькофф она составляет 8%.
Обязательный платеж – это общая сумма, необходимая для погашения. Обязательный платеж по кредитке рассчитывается индивидуально и зависит от суммы задолженности.
Если у клиента отсутствует возможность внесения обязательного платежа в полном размере, то он должен внести хотя бы сумму минимального платежа. Но в этом случае он не сможет воспользоваться преимуществом беспроцентного периода.
Некоторые банки под обязательным платежом подразумевают минимальный. Этот момент лучше уточнить в кредитной организации.
Как правило, величина минимального платежа выражается в процентном соотношении к образовавшейся задолженности.
Как узнать сумму обязательного платежа?
Держателю кредитной карты важно постоянно быть в курсе величины своей задолженности перед банком и сроком окончания грейс-периода. Это убережет его от уплаты лишних процентов и штрафов. В отличие от обычного кредита, платёж по кредитке всегда будет разным. Поэтому здесь не используется традиционный график платежей.
Величину задолженности можно узнать следующими способами:
- Из выписки по счету. Ее можно получить по электронной почте или другим оговоренным с банком способом. Удобнее всего получить эту информацию через дистанционный сервис (мобильный или интернет-банк).
- Из сообщения на телефон.
- По телефону горячей линии. Но держателю карты потребуется себя идентифицировать, назвав кодовое слово. Это необходимо для обеспечения конфиденциальности.
- В офисе банка.
Способ получения информации о величине платежа зависит от конкретного банка.
Другие особенности кредиток
Держателю кредитки важно постоянно контролировать состояние своего лимита. В некоторых ситуациях возможно возникновение перелимита. Это может произойти, когда баланс карты приближается к нулю. Обращайте внимание на дату списания. Некоторые банки списывают деньги со счета с некоторым запозданием. Поэтому лучше погашать задолженность на несколько дней раньше срока. В этот период картой следует пользоваться с осторожностью. Ведь вы можете забыть про то, что направили эти деньги в счет погашения задолженности. Тогда вы можете опять ими воспользоваться, если банк еще не успел произвести списание. Когда банк в нужный день спишет деньги со счета, их может не хватить. Тогда может образоваться перелимит или технический овердрафт.
Оплата годового обслуживания
Банк в нужную дату производит списание с карты платы за годовое обслуживание. Об этом он не обязан уведомлять владельца. Все условия прописаны в договоре. Поэтому держатель кредитки должен заблаговременно внести на счет эту сумму. В противном случае она будет списана за счет лимита, которого может и не хватить.
Поэтому важно знать, когда именно произойдет списание комиссии за годовое обслуживание. Например, в качестве этой даты могут быть использованы:
- Дата активации карты.
- Дата совершения первой покупки.
Держателю важно также знать об особенностях списания комиссии при перевыпуске карты. Если вы хотите закрыть карту, то это предпочтительнее сделать за пару месяцев до окончания срока ее действия. Заявление на закрытие карты будет обрабатываться довольно долго – до 2-х месяцев. За это время банк может перевыпустить карту по своему усмотрению. Тогда может произойти списание годовой комиссии.
Что делать, если не получается вернуть долг по кредитке?
Специалисты настоятельно рекомендуют заемщикам в этом случае обратиться в банк. Не стоит замалчивать свои проблемы. Ведь в большинстве случаев с банком можно договориться. Например, кредитор может предложить конкретные меры решения проблемы:
- Реструктуризация задолженности. Банк может предложить заемщику уменьшить сумму ежемесячного платежа и увеличить срок кредитования. Конечно, общая переплата окажется выше, зато клиенту будет проще вносить платеж.
- Рефинансирование кредита. Если у банка имеются на текущий момент другие программы, он может пойти на уступку и предложить рефинансировать кредит на более выгодных условиях. Однако обычно реальнее рефинансировать кредит в другом банке.
- Кредитные каникулы. Банк временно замораживает кредитку, пока у заемщика не изменится ситуация.
А вот рефинансировать кредит с уже имеющейся просроченной задолженностью вряд ли получится. Ни один банк не захочет получить на свой баланс проблемный кредит. Поэтому предпринимать меры следует еще до образования просрочки. Решением вопроса следует заняться уже тогда, когда финансовые сложности только начинают появляться.
Следует помнить, что банк не обязан помогать вам. Это – его услуга, но не обязательство. Заставить банк пойти вам навстречу никак нельзя. Поэтому следует задуматься о своих финансовых возможностях еще до открытия кредитки.
Особенности закрытия кредитной карты
Чтобы зарыть кредитку, заемщику следует погасить всю задолженность и проценты. Оптимальный вариант – иметь на карте нулевой баланс. Процесс закрытия карты займет некоторое время, поэтому предварительно отключите все платные услуги. В противном случае может образоваться новая задолженность, пока карта еще не будет закрыта.
Заявление на закрытие кредитки необходимо подавать в самом банке. Можно также воспользоваться дистанционным сервисом. Лучше предварительно заблокировать карту, чтобы предотвратить возможные действия злоумышленников. Следует закрыть не только карту, но и счет, к которому она привязана. Не забудьте получить на руки справку банка о полном погашении задолженности и об отсутствии претензий с его стороны. Обычно банк изготавливает этот документ в течение некоторого времени после закрытия счета. Нужно подождать и явиться в банк еще раз. Это убережёт от спорных ситуаций в дальнейшем.
Таким образом, перед подачей заявления на кредитную карту рекомендуется внимательно изучить все условия ее использования. Если какой-то вопрос остался непонятным, то лучше уточнить его у сотрудника банка или вообще отказаться от использования непонятного продукта. Кредитную карту следует использовать только по ее прямому назначению. Тогда вы ощутите все ее преимущества.
Источник
