Что это такое на самом деле, и как ими пользоваться
По данным Национального бюро кредитных историй, в прошлом году россияне получили в банках 11,5 млн кредитных карт. Это на 60% больше, чем в 2017 году. Настоящий бум. Только в декабре банки выдали 1,15 млн новых кредиток.
Кредитные карты на первый взгляд — это тотальное зло, рабство и кабала, ставки по ним выше, чем по обычным займам. Если вы так считаете, попробуйте взглянуть на кредитки под другим углом.
Прежде всего (и самое главное) кредитные карты — это не кредит, а финансовый сервис. То есть, потратить крупную сумму по карте и потом возвращать ее ежемесячными платежами — самый невыгодный сценарий из всех возможных.
А как правильно? Мы собрали для вас несколько сценариев, использования кредитных карт, которыми можно пользоваться относительно безопасно.
Перехватить до зарплаты
Кредитка — это чужие деньги, которыми вы можете пользоваться бесплатно некое ограниченное время (как правило, льготный период длится от 50 до 100 дней). Ваша сумма расходов по кредитной карте при этом не должна превышать вашего внутреннего лимита — скажем, 10-20% от зарплаты. То есть, той суммы, которую вы можете безболезненно вернуть. Если вам срочно понадобилась относительно большая сумма денег, а вернуть ее вы быстро не сможете, кредитка — не ваш вариант. Даже не думайте об этом! Оформляйте обычный кредит наличными — ставка там ниже. Иначе — тлен, боль и кабала.
Пример: вы нашли авиабилеты в отпуск по хорошей цене, а до зарплаты еще неделя. Вы так или иначе собирались их покупать и оплачиваете их по кредитной карте. Когда получаете деньги, закрываете долг в один или два этапа и не платите проценты. Зато на карту падают бонусы или мили за покупку.
Кэшбек и бонусы
Если вы любите акции и спецпредложения и вам (время-то непростое) не лень заморачиваться всей этой мелкой экономией, найдите карту с повышенным кэшбеком. По кредиткам он как правило выше, чем по дебетовым картам. Это могут быть как специализированные карты для путешественников или автомобилистов, или кобрендовые кредитки. Банк договаривается с магазином, перевозчиком или торговой площадкой и вам начисляют гораздо больше стандартного 1% кэшбека. Если охотиться за акциями, можно возвращать в месяц несколько тысяч рублей.
Пример: если вы часто заказываете что-то в Китае или на eBay, заведите карту, с которой процент кэшбека будет выше. Ездите на поездах или летаете — у банков есть партнерские карты с авиакомпаниями и РЖД на любой вкус. За бронирование отелей или заправку авто можно вернуть до 10% сумм, оплаченных кредитной картой.
Защита от блокировок
Наверняка многие сталкивались с ситуацией, когда при аренде автомобиля или бронировании номера в гостинице за рубежом на вашей дебетовой карте блокируют определенную сумму. Кто попадал в такой переплет за границей, знает, как это неприятно — деньги вроде есть, а на самом деле их нет — средства разблокируются только через месяц. Если использовать для бронирования кредитную карту, вы никак не страдаете от кассового разрыва. Мы знаем людей, которые заводили себе кредитную карту только для этого. Минус — за годовое обслуживание карт чаще всего нужно платить, особенно если вы не тратите деньги.
Пример: вы прилетаете в отпуск, и на дебетовой карте у вас $1500. Берете машину в аэропорту, и компания для своего спокойствия замораживает $500 в качестве депозита, а после завершения аренды списывает еще $500. На отдых остается только половина из изначально запланированной суммы в $1000. С кредитной картой проблемы не будет.
Двойная выгода
Это сценарий для особо продвинутых пользователей. Бонусы по кредитным картам обычно лучше, чем по дебетовым. То есть, вам будет возвращаться больше кэшбека в виде денег, бонусных баллов или миль. При этом на дебетовых картах вы часто получаете процент на остаток по счету.
То есть, получив зарплату на обычную карту, вы можете оставить там деньги работать на вас, а сами целый месяц будете расплачиваться кредиткой. Когда придет время гасить долг — переводите деньги на кредитку и не платите проценты. А вот банк вам платит: бонусы на кредитную карту, да еще и процент на остаток по дебетовой.
Пример: вы целый месяц расплачиваетесь кредитной картой, тратите 100 тысяч рублей, за это вам начисляют 2000 миль. При этом ваша зарплата до последнего лежит на дебетовом счете и вам начисляют процент на остаток (500 рублей при ставке 6% годовых). Когда приближается конец льготного периода по кредитке, вы перекидываете деньги туда. Итог — 2500 рублей в месяц из воздуха.
Кредитная история
На самом деле, нам кажется, что тему с «хорошей кредитной историей», которую надо формировать с детства, чтобы потом без проблем получить еще пару кредитов, выдумали банкиры. Чтобы у них был еще один повод продать вам кредитную карту. Но возможно, это не так. Поэтому:
Кредитка — возможность хорошо себя зарекомендовать перед банком. Если вы всегда были против кредитов, а потом создали семью и решили влезть в ипотеку, пригодится кредитная история. Банку будет легче вам довериться, если в биографии есть факты дисциплинированных платежей. На Западе кредитная история — это ваше лицо перед банками и арендодателями. Именно она рассказывает о вашей благонадежности и серьезных намерениях.
А теперь несколько важных правил, чтобы не оказаться рабом кредитной карты:
★ Первое и главное правило: кредитку невыгодно гасить как кредит — небольшими частями. Если не сможете быстро закрыть долг, лучше предпочесть кредитке обычный потребительский кредит, где ставка как правило ниже, а вам будет проще рассчитать силы
Плохой пример: вам срочно понадобилось вылечить зубы. Запаса денег не было, поэтому вы расплатились с клиникой кредиткой и ушли в минус на 50 тысяч. Долг нужно гасить, но из своих ежемесячных доходов вы можете выделять на это не больше 5000 рублей. На долг капают большие проценты, и в результате ваши зубы получаются золотыми — как в лучшие советские годы.
★ Отсюда второе правило: не доводите до процентов. У каждой кредитки есть льготный период — тот самый бесплатный срок пользования деньгами. Он отсчитывается от даты выписки по карте, которая вам будет приходить ежемесячно. О нем лучше справиться заранее и закрывать долг до того, как деньги для вас станут платными.
Пример: вы хотите купить пылесос за 10 тысяч рублей, дата выписки по вашей кредитке — 5 число каждого месяца, льготный период — до 50 дней. Совершив покупку по карте 6 февраля, вы получите полтора месяца, чтобы погасить долг без процентов. То есть если пополните карту на 10 тысяч до 27 марта, ничего не заплатите банку.
★ Третье правило: не снимайте наличные. Забудьте дорогу к банкомату!
Кредитная карта дана вам для покупок, а не для переводов друзьям или снятия наличных. За любые операции, где вы условно конвертируете заёмные деньги со своей кредитки в кэш, придётся заплатить. Причем несколько раз: единовременную комиссию и процент от суммы, а потом еще и банку за пользование деньгами. Тут никакие льготные периоды не работают. Сейчас, правда, на рынке появляются предложения с бесплатным снятием наличных — фиксированной суммы в месяц. Например, до 50 тысяч рублей.
Пример: вы можете оплатить картой коммунальные услуги, пополнить счет мобильного телефона, расплатиться в ресторане, купить билеты, все это будет для вас бесплатно в течение льготного периода. Но если друг купил вам кофе, и вы хотите перевести ему с кредитки 200 рублей, это очень плохая идея. Как и снять 150 рублей на шаурму у метро, потому что в палатке не принимают карты.
★ Важно также не забывать про минимальный платеж. Даже если вы смирились, что не можете закрыть долг до конца льготного периода и приготовились платить проценты, до определенной даты нужно внести минимальный платеж, чтобы банк понимал, что вообще-то вы настроены серьезно. Как правило, это 1-10% от суммы долга, и если их не заплатить, банк будет считать, что вы просрочили платеж, и в ход пойдут штрафы.
Пример: к расчетной дате вы должны погасить 50 тысяч рублей. При этом минимальный платеж — 2500 рублей. Если не внести эту сумму к нужной дате, вас обложат дополнительными процентами.
★ Еще один подводный камень — платное обслуживание. Некоторые карты бесплатны, некоторые условно бесплатны — банк ничего не возьмет с вас если вы тратите определенную сумму в год и, например, вовремя гасите задолженность или вернет деньги бонусами, туристической страховкой или как-то еще. Заранее поинтересуйтесь условиями, чтобы не оказаться в минусе.
Пример: вы платите банку около 2000 рублей в год за обслуживание, а он за это дарит вам страховку для путешествий по миру на год.
В общем, еще раз: кредитная карта — это не кредит, а финансовый сервис. Если вы будете воспринимать ее именно так и выполнять нехитрые правила, вам скорее всего не грозит попасть в долговую ловушку. В этом случае использование кредитной карты принесет вам только положительный опыт.
Елена Давыденко
Читайте также
★ Что меняется в личных финансах с 1 января
Хотите читать понятные новости про экономику и финансы — подписывайтесь на наш канал в Дзене или в Telegram.
Источник
Лозунг №1. Кредитная карта без справок!
Если исходить из статистики, большинство потенциальных заемщиков, желающих заказать карту в Интернете, ищет именно кредитки, по которым не нужно предоставлять никаких справок. Почему? Да потому что кому-то собирать документы лень, кому-то некогда, а кто-то получает серую зарплату в конверте.
Но ведь в большинстве случаев ставка по таким кредитным картам будет намного выше, чем по «подтвержденным». И если некоторые сознательно готовы пожертвовать своими кровными ради удобства в получении кредитки, то остальные о предстоящих расходах даже и не догадываются.
Возьмем для примера две карты Росгосстрах Банка (обе MasterCard Unembossed):
Очевидно, что по первой карте существенно выше как процент, так и обязательный ежемесячный платеж.
Если это вас не напугало, и собирать документы вы все же не хотите, полный список карт без справок вы найдете здесь.
Лозунг №2. Пользуйтесь картой – и не платите проценты!
Говоря о том, что вы можете бесплатно пользоваться заемными деньгами 50, 60 или даже 100 дней, банки не делают акцент на том, что это максимальный срок. Конечно, они пишут «ДО 50 дней», но мало кто обращает внимание на это самое «до». А ведь схем расчета льготного периода несколько (подробнее о них мы уже рассказывали), и каждый банк сам решает, какую из них выбрать. А вот заемщикам разобраться в этом нелегко.
Для примера рассмотрим ЮниКредит Банк. Льготный период здесь заявлен до 55 дней и считается так: число дней до окончания месяца + 25 дней.
Т.е., если вы 1 августа приобрели по кредитной карте холодильник, то, чтобы не платить проценты, кредит вам нужно закрыть до 25 сентября. В этом случае срок льготного периода составит 55 дней. Если же вы купили товар не 1-го, а 30-го августа, то беспроцентный период существенно сокращается: с 30 августа до 25 сентября. И это, как видите, далеко не 55 дней.
Идем дальше. Представьте ситуацию: человек, думая, что вернет деньги в течение заявленных 60 дней, снимает спокойно деньги в банкомате и даже не подозревает о том, что с этого момента по его карте уже капают проценты. Почему? Оказывается, в каждом банке есть перечень операций, на которые льготный период не распространяется. Например, в Ситибанке в любом случае начислятся проценты за такие действия, как снятие наличных, денежные переводы, операции по программе «Заплати в рассрочку» и др.
Но все же нельзя отрицать тот факт, что карты с льготным периодом – это выгодно и удобно, если пользоваться ими с умом.
Лозунг №3. Снимайте наличные без комиссии!
В последнее время это «фишка» многих банков: снимайте кредитные средства в банкоматах без дополнительных комиссий! На что следует обратить внимание здесь?
Во-первых, банки разрешают получать заемные средства бесплатно только в своих банкоматах, а вот при проведении подобной операции в чужом устройстве с карты будет дополнительно списано 1-7% от суммы. Поэтому, если вы приобрели кредитку для снятия наличных, старайтесь пользоваться только банкоматом своего банка либо банка-партнера.
Во-вторых, часто под рекламным лозунгом маскируется получение без комиссии лишь собственных средств, а не кредитных. Свежий пример – банк «Авангард»: в тарифах по карте MasterCard Standard первым делом бросается в глаза, что комиссия за операцию получения наличных в своих ПВН и банкоматах – 0%. То, что снимаемые средства должны быть собственными, не указано. И мало кто догадается, что написанное ниже «Штрафная комиссия за совершение операции получения наличных с использованием овердрафта – 3%» – это и есть комиссия за выдачу кредитных средств.
В-третьих, может быть установлена минимальная либо фиксированная сумма при снятии денег. К примеру, по кредитной карте «Лучшая кредитка» Татфондбанка комиссия за выдачу в «родном» банкомате равна 2%. Однако получая 1000 руб., вы отдадите не 20 руб., а все 200, потому что это минимальная сумма, которая берется банком при обналичивании.
Лозунг №4. Низкая процентная ставка!
Здесь для финансовых учреждений вообще полное раздолье. Например, у того же Росгосстрах Банка в описании карт с льготным периодом указана ставка от 18% годовых. При этом ничего не сказано о том, что это тариф только для лояльных клиентов, открывающих карту в иностранной валюте и согласных застраховать жизнь. Для рублевых же кредиток ставка будет гораздо выше – 23-28%.
Еще одна хитрость: озвучивается ежедневная, а не годовая процентная ставка. Позвонив как-то в Банк ТКС, чтобы поинтересоваться размером кредитной ставки, я услышала заманчивое «вы можете ориентироваться на 0,12% в день». 0,12% – ласкает слух, не правда ли? Однако переведите ставку в годовую, и она уже не покажется вам такой привлекательной – ведь это 43,8%!
То же самое у банка «Кредит-Москва». Правда, здесь, чтобы приукрасить действительность, указывают не дневной, а ежемесячный процент – 2,2%, что в пересчете на годовой тоже не так уж мало – 26,4%.
Стоит обратить внимание и на то, что у некоторых банков разная процентная ставка на операции по безналу и по выдаче наличных.
Как пример – новая карта «Эlixir Классика» Бинбанка: ставка при покупках равна 22-40% в год, тогда как при получении денег в банкомате она возрастает до 24-45%. По карте «Запаска» СКБ-Банка разбег еще заметнее: при совершении покупок ставка будет всего 15% (на этот показатель банк и делает акцент в своих рекламных проспектах), а вот снятие наличных облагается процентом намного более высоким – 39%!
Лозунг №5. У нас нет скрытых комиссий!
Скрытых, может быть, и нет, но вот об имеющихся некоторые банки предпочитают также не говорить. За выдачу наличных, обслуживание карты, СМС-оповещение, перелимит, страховку, несвоевременное погашение – вот неполный перечень комиссий, которыми могут «похвастаться» многие кредитные учреждения.
Не хочу сказать, что банки скрывают всю эту информацию, но о многом умалчивают, это факт. Поэтому внимательно читайте условия по карте!
Обзоры кредитных карт
Карты с низкой процентной ставкой
Как правильно пользоваться кредитной картой?
Источник
Как получать от банка побольше, а отдавать ему – поменьше и как обменять плохую кредитную карту на хорошую ?
Нет желания читать? Смотрите!
Сегодня расскажем о пяти ситуациях, в которых кредитка вам точно пригодится, даже если вы еще об этом не догадываетесь.
Деньги нужны прямо сейчас, но проценты вам платить не хочу!
Например, увидели в магазине что-то нужное с огромной скидкой, а зарплата только через неделю. Кредитка – максимально быстрый и удобный способ получить деньги. Если у вас есть предложение от банка, то выпустить кредитную карту можно даже в мобильном приложении. Мгновенно. И сразу оплатить покупку. А потом с зарплаты деньги вернуть – и никаких переплат.
В нормальных банках есть льготный период: время, когда деньгами вы пользуетесь, но проценты не платите.
Выбирайте выгодное для себя предложение. Не забудьте только уточнить три вещи. Сколько длится льготный период: 60 или 100 дней? Когда льготный период начинает действовать: когда вы получаете карту или после первой покупки? И возобновляемый льготный период или дается только один раз?
Лучший для вас вариант, если льготный период длится как можно дольше, после возврата долга возобновляется, а начинается после первой покупки или снятия денег. Кстати, не забудьте уточнить, есть ли в вашем банке комиссия за снятие наличных.
Денюшки у меня уже накоплены, но брать оттуда я их не хочу!
И это правильно. Если у вас есть накопительный счет, депозит или инвестиции, то забирать оттуда деньги – значит терять проценты. Но зачем, если можно взять кредитную карту, купить то, что нужно, а потом постепенно вернуть банку. Тогда ваши деньги продолжат приносить вам доход, а банковскими вы воспользуетесь просто как запасным кошельком. Главное – не выходить за пределы льготного периода.
Еду в отпуск за границу, в Юрмалу!
Будете брать в аренду машину – с карты спишут залог. Заезжаете в отель – возьмут депозит. А вернут эти деньги не сразу, а только тогда, когда вы сдадите машину без происшествий и уедете из отеля, не разбив зеркало. Но зачем во время отпуска блокировать деньги на своей родной дебетовой карте? Лучше воспользоваться кредиткой. Тем более, что блокировки даже не считаются списанием, и платить за это ровным счетом ничего не потребуется.
Блокировки залога за границей не считаются списанием, и платить за это ровным счетом ничего не потребуется.
Надоело вам платить, сами мне платите!
Выбирая кредитку, помните, что всегда можно оформить не просто карту, а карту с преимуществами. Причем такими, которые подходят именно вам. Кэшбэк с любых операций, или баллы, которые можно обменять на покупки в магазине около дома, или мили, на которые вы потом купите билеты в отпуск.
Впарили кредитку невыгодную – и куда теперь ее девать?
Да, кредитка, для того, чтобы попрощаться с другими кредитками – такое тоже бывает. Неудачно выбрали карту, надоело платить проценты, раз – и сделали рефинансирование. В Альфа-Банке в таком случае можно получить 100-дневный льготный период. То есть берете деньги, погашаете на них задолженность в другом банке, и можете 100 дней возвращать остаток и не платить проценты.
Ну и наконец, помните: на кредитке деньги банка, а не ваши. Финансовая грамотность именно в том и заключается, чтобы выгодно ими пользоваться. Не выходите за пределы льготного периода, не допускайте просрочек и не снимайте больше, чем можно снять бесплатно. И тогда будет вам счастье и всегда полный кошелек.
Поддержите проект!
Поставьте лайк и подпишитесь на канал, если эта информация была полезна 🙂
Подпишитесь на наш телеграм-канал о финансовой грамотности — t-do/adengi
Смотрите короткие ролики на финансовые темы — youtube.com/аденьги?sub_confirmation=1
Источник
Источник фото: commercebank.ru
Меня зовут Ирина. Мне 38 лет. Сегодня я уже банкрот и жизнь продолжается. И если вам попалась для прочтения именно эта статья, то знайте это моя третья публикация и возможно вы уже пропустили что-то важное.
Моя первая консультация у юриста — анти коллектора была незабываемая.
Офис юриста находился в спальном районе. Когда я зашла в офис, увидела только одного юриста, это был мужчина лет 45-ти. Он спросил меня о чем пойдет речь, и какие у меня финансовые трудности.
Я рассказала ему, что у меня гражданский брак, несовершеннолетняя дочь, что прописана и живу в доме, который принадлежит свекрови( маме мужа), что работаю в магазине продавцом, имею официальную работу, и зарплату получаю на карту в сумме 10 000 рублей. Так же я поведала ему, что хотела бы избавиться от своих долгов путем банкротства.
На тот момент сумма денежных средств, которые я должна была банкам, по всем кредитам и кредитным картам составляла, примерно, 1 000 000 рублей. Это без учета процентов за просрочки.
Источник фото: Inga Cvijanovic
И знаете, он меня убил тогда своим ответом.
Он сказал, что я не могу пока оформить банкротство, потому что закон еще «сырой», и юристы пока не знают алгоритм работы процедуры. Не думаю, что юристы не знали, просто для них это было в «новинку» так скажем.
Как говорится: « Трамвай еще не встал на рельсы».Конечно, в этот момент все мечты рухнули. Счастье было так близко. Надежды на безоблачное будущее рухнули в одночасье.
« И что, ничего нельзя сделать»- спросила я.
Источник фото: poembook.ru
Первое с чего нужно работать, пояснил он, это избавится от всех кредитных карт.
Мне было любопытно почему? Мне хотелось избавится от всего кредитного бремени…
И то что он мне рассказал про кредитные карты меня повергло в шок!
Я попробую объяснить вам своими словами. Оказывается у самой кредитной карты несколько счетов. То есть для держателя карты счет один, но к этому счету подключены еще три, а то и более счетов( в зависимости от банка), на которые уходят ваши деньги при пополнении счета.
Один счет направлен на страховку, второй на «морковку», третий на проценты, четвертый на процент от процентов, пятый за обслуживание счета и так далее. И только банковским работникам известно о круговороте денег в системе кредитных карт.
А в итоге платишь, платишь,а долг по карте меньше не становится.
Источник фото: nk-tv.com
Мне интересно кто-нибудь когда-нибудь подсчитывал:
1. Сколько денег было потрачено с кредитной карты?
2. Какая сумма вносилась на карту ежемесячными платежами?
3. Соответствует ли разница, между этими двумя манипуляциями, проценту по кредиту?
4. Сколько должно пройти времени чтобы погасить долг по кредитной карте, если вносить минимальный платеж по карте, и какая пере плата будет?
А может мы дарим эти деньги банкам? Похоже кредитная карта существует для того чтобы невозможно было отследить денежный поток.
Исключение конечно вариантов если пользоваться кредиткой только в экстренном случае, воспользовался и тут же в течении недели,двух погасил. Тогда и процент маленький и в кредитное болото не засосёт.
Источник фото: parohodonline.ru
Банкротство это не приговор!!! Банкротство это начало новой жизни!!! Подписывайтесь на мой канал. Если интересна данная статья ставьте лайки, пишите комментарии.
Источник фото www.kakprosto.ru
Источник
