Карта предоплаты или Карта с хранимой стоимостью (от англ. stored-value card) — носитель, на котором хранится специальным образом зашифрованная стоимость, — деньги, минуты, литры, количество поездок, и т. д. Таким носителем может быть скретч-карта, карта с магнитной полосой, смарт-карта, флеш-карта, брелок, блок мобильного телефона, имплантированный под кожу человека чип и т. д[1].
Карта с хранимой стоимостью принципиально отличается от банковских дебетовых карт, где стоимость хранится на отдельном для каждой карты депозите у эмитента, в то время как для карт с хранимой стоимостью денежные или другие средства учитываются на специальном консолидированном счёте[2]. Карты с хранимой стоимостью преимущественно являются анонимными, в то время как банковские дебетовые карты эмитируются на имя конкретного держателя.
Термин предоплаченная карта собственно относится к подавляющему большинству присутствующих на рынке продуктов такого рода. Карта с хранимой стоимостью содержит закодированную сумму предоплаченной стоимости на самой себе, в то время как банковские дебетовые карты являются только ключом-идентификатором, позволяющим получить доступ к управлению счётом, который находится у эмитента[3].
История[править | править код]
В начале 2000-х международные платёжные системы VISA и American Express запустили первый проект по предоплаченным картам, который позволял родителям выделять на расходы своим детям денежные средства путём зачисления их на предоплаченную банковскую карту. Такие карты оказались более удобными для использования, чем выдача детям наличных денежных средств, позволили родителям контролировать расходы своих детей. Рынок предоплаченных карт стремительно вырос в США. В 2009 году было произведено 1.3 миллиарда транзакций по предоплаченным банковским картам, в то время как в 2006 году в США было проведено только 300 миллионов транзакций по предоплаченным банковским картам[4].
В настоящее время рынок предоплаченных карт является одним из наиболее быстро развивающихся в сфере безналичных платежей во всём мире, наравне с электронными и мобильными платежами. Предполагается, что количество транзакций по предоплаченным банковским картам в 2014 году возрастет до 16.9 миллиардов. При этом большинство транзакций в настоящее время осуществляются в США, где предоплаченные карты получили наибольшее распространение по сравнению с рынками других стран[5].
Области применения[править | править код]
Существует множество отраслей применения таких карт: зарплатные карты, транспортные карты, телефонные карты, топливные карты, обычные платёжные карты, подарочные карты, социальные карты (для выплаты субсидий, пособий и пенсий), карты лояльности, дорожные чеки, карты для выплат по страховкам и т. д. Некоторые карты могут сочетать несколько приложений. Некоторые карты, — зарплатные, платёжные, социальные, транспортные, — являются многоразовыми и пополняемыми, в то время как дорожные чеки, карты для получения страховых выплат и подарочные карты пополняться и повторно использоваться не могут[3].
В 1980-х годах карты предоплаты (тогда и возникло само понятие и его название) использовались для оплаты междугородных телефонных звонков. С середины 1990-х годов крупные розничные сети оценили удобство и возможности карт предоплаты и стали заменять ими традиционные бумажные подарочные сертификаты и скидочные купоны. В последнее десятилетие рынок карт предоплаты показал резкий рост. Сегодня карты предоплаты используются для многих целей, включая выплату зарплаты, оплату товаров и услуг, дорожные чеки, выплату и контроль целевых социальных пособий и льгот, различные выплаты и учёт скидок розничными сетями и т.д. Эмитентами таких карт являются лицензированные финансовые учреждения, отдельные розничные сети, государственные учреждения и небанковские финансовые учреждения.
Карты предоплаты делятся на две категории: одноэмитентные и многоэмитентные. Одноэмитентные карты предоплаты используются эмитентом только для собственных целей. Многоэмитентные карты предоплаты могут быть небрендированными или брендированными банком или платёжной системой (например, VISA или MasterCard). Такими картами можно расплачиваться всюду, где поддерживается бренд.
Одноэмитентные системы[править | править код]
Термин одноэмитентная система (или закрытая система) означает, что карты такой системы принимаются к оплате только одним юридическим лицом (мерчантом). Покупатель приобретает карту и стоимость на ней, но использовать может только для покупки товаров или услуг компании-эмитента такой карты. Как правило, для эмиссии и использования таких карт не требуется лицензий или разрешений государственных регуляторов. Потоков денежной природы при такой схеме не возникает, — ведь реальная покупка произошла в момент приобретения или пополнения карты покупателем (клиентом одного юридического лица). Одноэмитентные системы карт с хранимой стоимостью, приходят на смену традиционным подарочным сертификатам.
В настоящее время для владельцев одноэмитентных систем не существует установленных законами обязательств по возмещению стоимости утерянных или украденных карт. Такое возмещение возможно в случае наличия соответствующих пунктов в договоре (публичной оферте) между эмитентом и держателем карты. Также большинство закрытых систем не предусматривает обратного обмена на фиатные деньги стоимости, которая хранится на карте.
Полузакрытые системы[править | править код]
Полузакрытые системы карт с хранимой стоимостью похожи на одноэмитентные системы, с возможностью принятия таких карт к оплате только на определённой территории или чётко ограниченным кругом юридических лиц (например, членов локальной платёжной системы). Как правило, в таком случае эмиссия карт и обращение денег в такой системе требует наличия в схеме провайдера платёжных сервисов или платёжной системы; как правило, государственные регуляторы устанавливают различные требования к таким системам. Иногда требуют наличия лицензии на перевод денег, банковской лицензии, регистрации платёжной системы, утверждения правил и сертификации такой системы и т. д. Как правило, такие системы используются на территории спортивного клуба или стадиона, студенческого городка, большого торгового центра. Принимаются к оплате такие карты несколькими юридическими лицами, однако их перечень строго ограничен. Требования регуляторов к таким системам в разных странах сильно отличаются. Примером подобной системы является гонконгская система Октопус-карта.
Многоэмитентные системы[править | править код]
Многоэмитентные или открытые системы предоплаченных карт не являются кредитными картами, хотя иногда их и называют «предоплаченными кредитными картами». Никакого кредита эмитент такой предоплаченной карты не предоставляет; держатель такой карты может потратить только те деньги, которые он предоплатил. Такого типа предоплаченные карты правильнее и чаще всего называют «дебетные карты предоплаты» или «предоплаченные дебетовые карты». Стоимость физически не хранится на такой карте, карта является уникальным идентификатором доступа к ячейке памяти в неком хранилище данных, которая хранит баланс по этой карте.
В России[править | править код]
В Российской Федерации предоплаченные банковские карты предлагаются в основном банками, путём продажи предоплаченных карт в своих отделениях. Однако независимые компании также предлагают услуги по продаже предоплаченных банковских карт.
Максимальный лимит предоплаченной карты в соответствии с российским законодательством составляет 600 тысяч рублей. Предоплаченная карта с лимитом до 15 тысяч рублей не требует идентификации клиента, и соответственно, при её оформлении не требуется предъявлять какие-либо документы, удостоверяющие личность. Однако виды разрешённых транзакций по неперсонифицированным предоплаченным картам ограничиваются покупками товаров и услуг в обычных и онлайн-магазинах на территории Российской Федерации. По предоплаченной карте с лимитом от 15 000 рублей до 600 000 рублей можно совершать любые транзакции, как по обычной банковской карте.
Операции с предоплаченными банковскими картами на территории РФ регулируются Федеральным законом «О национальной платежной системе»[6] и Положением Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием»[7].
Основными преимуществами предоплаченных банковских карт является скорость их оформления, отсутствие необходимости открытия банковского счёта, а при лимите предоплаченной карты до 15 000 рублей — отсутствие необходимости предъявлять удостоверяющие личность документы при их оформлении. Предоплаченными банковскими картами могут пользоваться даже дети, при условии согласия их родителей. Другим преимуществом банковских предоплаченных карт является их безопасность при совершении транзакций в интернете — карта не привязана к банковскому счёту, по ней не может возникнуть задолженность.
Cредства на предоплаченных банковских картах (предназначенные для расчётов без открытия банковского счёта) не считаются депозитом и не подпадают под действие закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Из-за этого при трудностях у банка, выпустившего данную карту, у владельца карты нет гарантий возврата денежных средств с данной карты.
См. также[править | править код]
- Банковская карта
- Дисконтная карта
- Национальная система платежных карт
- Платёжная система
- Провайдер платёжных сервисов
- Электронная коммерция
- Электронные деньги
- Электронный кошелёк
- Электронная экономика
Примечания[править | править код]
Источник
На мировой арене предоплаченные карты появились в начале 2000-х и с тех пор не теряют своей актуальности. В России они стали выпускаться сравнительно недавно (с 2011 года) и также завоевали симпатию. Представляем обзор лучших предоплаченных карт 2019 года.
Понятие предоплаченных карт, их достоинства и недостатки
Предоплаченная банковская карта (Prepaid card) представляет собой дебетовый пластик с оплаченным заранее лимитом. При этом лимит может быть возобновляемым (тогда это пополняемая предоплаченная карта) или нет. Денежные средства в сумме, равной размеру лимита, оплачиваются банковскому сотруднику, который выдает пластик с предоплатой.
В России предоплаченные банковские карты преимущественно предлагаются кредитно-финансовыми организациями путем продажи через свои отделения и филиалы. Они могут быть не только на пластиковом носителе, но и виртуальными, открываемыми для покупок в интернете.
Согласно российскому законодательству отечественные предоплаченные карточки имеют ряд особенностей и ограничений:
- максимальный лимит не может превышать 600 000 рублей,
- если лимит составляет менее 15 000 рублей, идентификация держателя пластика необязательна, поэтому при ее оформлении нет необходимости предъявлять удостоверение личности,
- если по персонифицированной карте с лимитом от 15 до 600 тысяч можно совершать любые операции (как при использовании обычного банковского пластика), то для неименной предоплаченной карточки виды разрешенных транзакций сводятся к оплате товаров и услуг в интернет-магазинах и обычных торговых точках.
Не стоит путать предоплаченные карты с картами мгновенной выдачи, для которых открывается отдельный счет, предоставляется возможность неограниченного пополнения, а также может быть установлен кредитный лимит.
Основными параметрами предоплаченных пластиков являются: анонимность (в большинстве случаев), оговоренные правила активации, условия обналичивания средств и возврата неиспользованного остатка, срок действия и возможность перевыпуска при утрате или потере. Эти карточные продукты не эмитируются и оформляются, а продаются. Их можно подарить или передать в пользование, как подарочный сертификат.
Главные преимущества предоплаченных банковских карточек:
- скорость оформления,
- возможность осуществления анонимных расчетов,
- безопасность при совершении операций в интернете: поскольку пластик не привязан к банковскому счету, по нему не может образоваться задолженность,
- отсутствие необходимости открытия специального банковского счета,
- для карточек с лимитом до 15 000 рублей – отсутствие необходимости предъявления паспорта или другого документа, удостоверяющего личность.
Важно знать, что поскольку средства на предоплаченных картах не являются депозитом, они не являются застрахованными, т.к. не попадают под действие закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Поэтому при ликвидации банка нет никаких гарантий возврата средств с этого пластика.
К недостаткам этого карточного продукта можно отнести:
- обычно такие карточки являются самым простым платежным инструментом категории MasterCard Maestro или Visa Electron, поэтому иногда они не принимаются к оплате за рубежом,
- ограниченный (обычно небольшой) срок действия,
- невыгодные условия обналички,
- неиспользованный остаток становится собственностью банка-эмитента,
- восстановление потерянного, украденного или испорченного предоплаченного пластика производится крайне редко,
- кредитный лимит на такую карту не устанавливается.
Хотя обычно такие пластики являются безымянными и непополняемыми, сегодня можно встретить именные и пополняемые предоплаченные карты.
Обратите внимание, что поскольку срок действия предоплаченного пластика ограничен, важно использовать всю сумму средств до его истечения и полностью. По статистике, около 20% денег, размещенных на картах с предоплатой, возвращаются обратно банкам.
Мы выяснили, что такое предоплаченная банковская карта, осталось изучить условия по лучшим отечественным карточным продуктам 2019 года.
«Перекресток» от Альфа-Банка
В зависимости от того, прошел клиент упрощенную идентификацию или нет, он может приобрести пластик на сумму 60 000 рублей или 15 000 рублей соответственно.
Особенности
Карта категории MasterCard Prepaid является пополняемой, оснащена чипом и может использоваться для бесконтактной оплаты. Она имеет следующие параметры:
- плата за выпуск составляет 99 рублей,
- снятие наличных с пластика не предусмотрено,
- лимит на покупки в месяц составляет 40 000 рублей для неидентифицированных приобретателей карты и 200 000 рублей для тех, кто прошел идентификацию,
- наличие бонусной программы «Клуб Перекресток»: за приобретения по карте в супермаркете «Перекресток» и у партнеров сети даются бонусные баллы: 10 баллов за 1 рубль, а также 1 балл за 10 рублей остальных покупок,
- пополнять карту без комиссии можно переводом с другого пластика, в кассах супермаркета «Перекресток», а также через терминалы и кассы Альфа-банка и его партнеров.
Достоинства и недостатки
К достоинствам карты отнесем наличие бонусной программы и пополняемость пластика, а к недостаткам – платный выпуск и невозможность снять деньги с пластика.
Ключевые условия
Приобрести карту «Перекресток» можно лицам старше 18 лет в супермаркетах торговой сети «Перекресток».
Активировать «Перекресток» можно в отделении Альфа-Банка, в кол-центре, в мобильном приложении или в кассах супермаркета.
«Виртуальная» от банка ВТБ
Заплатив 100 рублей, вы станете обладателем виртуальной предоплаченной карточки Visa Virtual в категории Visa Prepaid от банка ВТБ.
Особенности
Эта карта может использоваться для анонимных покупок в интернете и имеет следующие характеристики:
- лимит по операциям ограничивается суммой 15 000 рублей,
- плата за выпуск пластика – 100 рублей,
- снятие наличных не предусмотрено,
- карта не пополняемая,
- срок действия «Виртуальной» — 6 месяцев,
- возможна конвертация без комиссии по курсу банка.
Достоинства и недостатки
Достоинствами карты можно назвать удобство ее использования в интернете, а к недостаткам стоит отнести платный выпуск, невозможность пополнения, платное смс-информирование с третьего месяца (49 рублей в месяц), отсутствие бонусных программ.
Ключевые условия
Для оформления карточки достаточно достичь возраста 18 лет.
«Много.ру» от «ФК Открытие»
В «ФК Открытие» можно приобрести предоплаченную карточку «Много.ру», на первый взгляд, довольно привлекательную. Карта может быть персонифицированной и нет, рассмотрим ее особенности для первого варианта.
Особенности
Карта «Много.ру» категории MasterCard Prepaid доставляется Почтой России и отличается следующими особенностями приобретения и использования:
- бесплатный выпуск и обслуживание,
- возможность снятия денег с карточки без комиссии в банкоматах «ФК Открытие» в пределах 100 000 рублей (держателям неперсонифицированных карт такая возможность не предоставляется),
- снятие денег в отделениях банка «Открытие» или НБ «Траст» – 1,5% от суммы, минимально 250 рублей,
- снятие наличных банкоматах остальных банков – 1%, минимум 350 рублей,
- максимальный остаток на карте – 100 000 рублей (у неперсонифицированной – 15 000 рублей),
- бонусная программа: за любую покупку начисляются бонусные баллы, которые затем можно потратить на понравившиеся призы из каталога.
Достоинства и недостатки
К достоинствам «Много.ру» можно причислить пополняемость, бесплатный выпуск и обслуживание, наличие бонусной программы и возможность снимать деньги без комиссии.
В недостатках числятся наличие комиссии за конвертацию (1-3%), платное смс-информирование в размере 59 рублей в месяц (предоставляется только держателям персонифицированных карт), платный запрос баланса в банкоматах других банков – 60 рублей (бесплатно только первый запрос, а также при использовании банкоматов банка Траст).
Ключевые условия
Оформить пластик можно на сайте банка, доставка производится «Почтой России». Держатели неперсонифицированных карточек не могут снимать наличные, зачислять деньги на карты других физических лиц и осуществлять переводы.
«Подарочная» от ТрансКапиталБанка
Хотите сделать подарок, но так, чтобы человек сам купил себе то, что ему понравится? Тогда к вашим услугам предоплаченная карта «Подарочная».
Особенности
«Подарочная» предоплаченная карта имеет следующие параметры:
- бесплатный выпуск и обслуживание,
- возможность снятия денег не предоставляется,
- лимит по операциям составляет 15 000 рублей,
- срок действия пластика – 3 месяца,
- возможно пополнение на сумму от 1 000 рублей,
- бонусная программа, предоставляющая подарки и скидки в пределах 30% на покупки в ТРЦ «Европейский», «Ереван Плаза»,
- плата за неразрешенный овердрафт – 40% годовых.
Достоинства и недостатки
Достоинствами карты являются бесплатный выпуск и обслуживание, наличие бонусной программы, возможность пополнения.
Недостатками являются короткий срок действия – 3 месяца, небольшой лимит и платный запрос о доступном лимите в сторонних банкоматах и ПВН – 40 рублей за 1 операцию.
Ключевые условия
Карточный продукт предназначен для безналичной оплаты товаров и услуг. Получить чипованную карточку Visa Prepaid с бонусной программой могут лица старше 18 лет, обратившиеся в ТрансКапиталБанк.
«Вишня» от Русского Стандарта
«Вкусную» предоплаченную карту (тип MasterCard Unembossed Instant Issue) можно получить в банке «Русский Стандарт». Банк предлагает моментальную выдачу этого неименного пластика.
Особенности
Основные параметры «Вишни»:
- плата за выпуск составляет 150 рублей,
- платное смс-информирование – 50 рублей в месяц,
- конвертация без комиссии по курсу банка,
- бонусная программа «Клуб скидок», позволяющая сэкономить до 30% в ресторанах, магазинах, салонах красоты и турагентствах, а также скидки до 5% на приобретение авиабилетов, страховой полис и отели от портала travel.rsb.ru,
- без идентификации сумма операций по карте ограничивается 40 000 рублей,
- платное снятие наличных во всех устройствах любых банков: 3% (минимально 200 рублей) при снятии до 100 000 рублей и 10% (минимально 20 рублей) при снятии свыше 100 000 рублей,
- платежный лимит неидентифицированной карты составляет от 1 до 15 тысяч рублей, после идентификации в банковском офисе лимит возрастает до 600 000 рублей,
- неограниченное и бесплатное пополнение пластика в операционных кассах, банкоматах, терминалах,
- также возможно пополнение переводом с других карт или электронными деньгами (доступно после идентификации клиента).
Снятие наличных возможно после идентификации держателя карты и выдачи ему ПИН-кода.
Достоинства и недостатки
К достоинствам «Вишни» стоит отнести множество преимуществ, которыми можно воспользоваться после идентификации, в том числе большой платежный лимит, пополнение пластика различными способами. Помимо этого, радует наличие бонусной программы и возможность снятия денег, хоть и платная.
Среди недостатков замечены высокие комиссии за снятие, платный выпуск и платное смс-информирование.
Ключевые условия
Чтобы стать обладателем предоплаченной карточки «Вишня», достаточно достичь возраста 14 лет. Приобрести ее можно в офисах Русского Стандарта или на сайте.
Подводим итоги
Рассмотрим, какая же карта стала лидером в той или иной категории, после чего выберем лучшую:
- Плата за выпуск: бесплатные предоплаченные пластики предлагаются в ТрансКапиталБанке, «ФК Открытие».
- Размер лимита: лидирует «Вишня», на которой после прохождения идентификации можно держать до 600 000 рублей.
- Возможность пополнения: такая возможность предоставляется держателям карточек «Перекресток» (к тому же без комиссии), «Подарочная», «Вишня», причем у последней самые лучшие условия.
- Возможность снятия средств: имеется у предоплаченных пластиков «Много.ру» (для персонифицированных карт) от банка «Открытие» и «Вишня» от банка «Русский Стандарт».
- Наличие бонусных программ: «Клуб Перекресток» для карт «Перекресток», «Клуб скидок» для «Вишни», бонусная программа есть также у «Подарочной» и у «Много.ру».
- Платные услуги: в банке ВТБ, «Русский стандарт» и «ФК Открытие» придется заплатить за смс-информирование.
По итогам анализа можно сделать вывод, что в качестве подарка действительно карта «Подарочная» подходит как нельзя лучше, а для более продолжительного использования с возможностью пополнения пластика и снятия наличных лучшим карточным продуктом можно назвать «Вишню» от банка «Русский Стандарт».
Источник
