Информация, которая поможет защитить бизнес от блокировок.
В 2001 году в России начал действовать Федеральный закон №115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».
В рамках закона банки могут блокировать карты, отказывать в проведении сомнительных операций, ограничить доступ в интернет-банк или запрашивать документы, если по операции клиента возникли подозрения.
Требования 115-ФЗ и связанных с ним документов Банка России часто меняются, предприниматели не всегда успевают за ними следить.
Последствия нарушений «антиотмывочного» законодательства всегда неприятны: приходится остановить бизнес-процессы и доказать банку законность операций. Специалисты «Альфа-банка» собрали понятные рекомендации, как сэкономить время на объяснения и предотвратить блокировки.
Кого касается 115-ФЗ
Всех предпринимателей, фирм и физлиц, а также тех, кто пользуется банковским счётом для бизнеса, крупных денежных переводов или личных расчётов. Ограничения интернет-банка, блокировка карт добросовестных компаний могут произойти из-за неправильно оформленных документов, ошибок в платёжке или попыток снизить налоги.
Почему банки следят за операциями
Клиенты воспринимают ограничения как атаку со стороны банка, но чаще всего сами допускают ошибки или нарушения, которых можно избежать.
Банки не преследуют цели доставить неудобства клиентам — они обязаны соблюдать законодательство и следовать инструкциям и рекомендациям ЦБ, а в противном случае рискуют лишиться лицензии.
Какие операции требуют пристального внимания
Три главных типа операций, на которые банк точно обратит внимание:
- Обналичивание.
- Вывод капитала за границу.
- Транзитные операции.
Обналичивание — сомнительные операции, когда юрлицо или предприниматель снимает со счёта более 80% от оборота или переводит деньги на счета физлиц, которые затем снимают в наличной форме.
Вывод капитала за границу — это переводы нерезидентам по договорам об импорте работ/услуг и результатов интеллектуальной деятельности, по которым проведение расчётов осуществляется без одновременной уплаты НДС; по сделкам купли-продажи ценных бумаг, а также товаров, которые не пересекают границу России.
Транзитные операции — операции, в процессе которых деньги поступают на счёт компании от других резидентов и списываются в короткие сроки. При этом, как правило, в этих случаях по счёту нет начислений зарплат, уплаты налогов, и они не соответствуют заявленному компанией виду деятельности.
Банки обязаны выявлять подозрительные (сомнительные) операции клиентов. Это операции, которые обладают одним или несколькими следующими признаками: необычный характер сделок, отсутствие явного экономического смысла и очевидных законных целей, которые могут проводиться для вывода капитала из страны, финансирования «серого» импорта, обналичивания денежных средств и последующего ухода от налогообложения, а также с целью коррупции и других противозаконных целей.
Какие ограничения может ввести банк
Если операция имеет признаки подозрительной, то банк может:
- Запросить у клиента документы и другую информацию, которая могла бы подтвердить законность операций.
- Установить срок для представления запрашиваемых документов и информации.
- Ограничить доступ к интернет-банку или заблокировать карты.
- Отказать в проведении операции.
- В случае двух отказов в течение календарного года закрыть счета в одностороннем порядке.
Запрашивать могут любые документы и устанавливать разные сроки их предоставления — это зависит от службы контроля конкретного банка. Обычно банки запрашивают чеки, счета или договора с контрагентами. В некоторых случаях бывает достаточно устных объяснений.
Для проверки информации и пересмотра уровня риска банк может пригласить клиента в банк для устного разъяснения или выехать по месту ведения бизнеса клиента.
Хороший банк даст рекомендации, как стоит проводить операции.
Что случится, если не выполнить требования банка
Если клиент не отреагировал на требования банка, например, вовремя не предоставил документы или не приехал на встречу, банк может:
- Отказать в проведении операции и сообщить в Росфинмониторинг.
- Признать операцию подозрительной после её проведения и сообщить в Росфинмониторинг.
- Повысить уровень риска клиента.
Что означают блокировка или отказ в операции
Часто клиенты заявляют о блокировке счёта, но в реальности речь идёт об ограничении интернет-банка. В соответствие с рекомендациями ЦБ банк может применить такую меру, если клиент не предоставил по требованию документы, или если банк видит, что операция фиктивна и связана, например, с отмыванием денег или имеет цель ухода от налогов.
Блокировка интернет-банка не переводит счёт в особенный режим: на него продолжают зачисляться деньги и клиент может ими пользоваться.
Отказ в проведении операции не означает, что компания или предприниматель больше не могут работать со счётом, — банк отказал только в конкретной сомнительной операции. Другие операции клиент может совершать.
Ещё банк может приостановить все операции до пяти рабочих дней, за исключением операций по зачислению денег на счёт.
Банк имеет право действительно заблокировать счёт, но это не относится к предпринимателям. Блокировка счёта применяется в отношении лиц, причастных к экстремизму или терроризму. Список данных лиц есть на сайте Росфинмониторинга.
Росфинмониторинг замораживает счёт клиента на срок до 30 дней только в случае, если есть информация о том, что владелец счёта причастен к террористической деятельности. На более длительное время заблокировать счёт может только суд.
Зачем подавать данные о бенефициарах
В рамках закона компании обязаны указывать сведения о бенефициарных владельцах — физлицах, которые владеют более чем 25% компании. Если компания скрывает бенефициаров, ей грозит штраф до 500 тысяч рублей. Список необходимо вести постоянно и обновлять каждый год.
Данные о владельцах организации можно посмотреть на сайте налоговой.
Могут ли заблокировать случайно
Иногда деятельность компании выглядит как сомнительная — тогда банк может запросить документы и пояснения, ограничить удаленный доступ к счёту (интернет-банк, пластиковые карты), отказать в проведении операции. Если компания предоставляет необходимые документы и сведения, ограничения сразу же снимаются. Такое случается, например, когда юрлицо активно проводит операции и при этом не платит налоги со счёта в этом банке.
Кто попадает в «чёрный список»
Центробанк ведёт так называемые «чёрные списки» или иначе списки «отказников» — клиентов, которым банк отказал в открытии банковского счёта или проведении операции. В список также попадают клиенты, с которыми расторгнут договор обслуживания. Это происходит, если клиент получил отказ больше двух раз в течение года.
У клиентов, которых ЦБ включил в список «отказников», могли возникать сложности с открытием счетов или банковским обслуживанием.
Банки направляют информацию обо всех отказах в Росфинмониторинг, откуда она поступает в Центробанк. Тот формирует списки таких клиентов и рассылает их во все кредитные организации. Информация обновляется регулярно и оперативно.
Попадание в «чёрный список» — не приговор. В зависимости от обстоятельств банк может открыть счёт компании из такого списка, но принимать решение об уровне риска будет на основании всей имеющейся о клиенте информации.
В зависимости от уровня риска клиент может без проблем обслуживаться в банке или может получить отказ в открытии счёта, а банк может ограничить клиенту доступные услуги.
Как не попасть под блокировку
- Своевременно сообщать банку и налоговой об изменениях, например, о смене учредителя или адреса фактического ведения бизнеса.
- Проверять достоверность сведений своей компании в ЕГРЮЛ, например, адреса фирмы, информацию об учредителях. Если в реестре появится отметка, что сведения недостоверные, в банке не будут проводить операции до предоставления актуальных данных.
- Внимательно и подробно заполнять платёжные документы: полно указывать назначение платежа, описание товаров или услуг, их стоимость и количество.
- Не игнорировать запросы банка и предоставлять документы и сведения.
- Тщательно проверять контрагентов. Например, проверить ИНН контрагента здесь или запросить выписку из ЕГРЮЛ на сайте ФНС. Банк может посчитать, что компании, которые работают с сомнительными партнёрами, тоже причастны к сомнительным операциям.
- Не дробить бизнес на много разных фирм и ИП. Такие модели могут свидетельствовать, что клиент занимается незаконной налоговой оптимизацией или совершает подозрительные операции.
- Не снимать наличными больше 30% от исходящего оборота компании. Предприниматели, которые снимают или выводят наличные из бизнеса, первыми попадают под пристальное внимание.
- Вовремя платить налоги. Платежи в бюджет должны быть не менее 0,9% от расходов по счетам, а расчёт и оплата НДС должны соответствовать требованиям налогового кодекса.
Как автоматически оценить риски операций
В июне «Альфа-банк» запустил сервис «Светофор». Он даёт возможность корпоративным клиентам банка в наглядной форме оценить риски своих операций с точки зрения законодательства. Это поможет вести бизнес без лишних проблем и получить от банка рекомендации относительно проведения операции.
«Светофор» оценивает операции по пяти критериям:
- Доля налоговых платежей.
- Соотношение операций с НДС и без НДС.
- Объёмы снятия наличных.
- Объёмы переводов на счета физических лиц.
- Размер остатка по счёту.
Цветовые индикаторы риска просигнализируют клиенту о результате оценки. Зелёный свет — «риски по критериям отсутствуют», жёлтый — «обратите внимание на следующие признаки», красный — «высокий риск».
Клиент в сервисе получает краткие разъяснения и рекомендации, на что стоит обратить внимание, и как скорректировать показатели до приемлемого уровня. 89% клиентов, которые увидели рекомендации «Светофора», исправили нарушения самостоятельно до ограничений или дополнительных запросов со стороны банка.
Использовать «Светофор» можно в новой версии онлайн-банка для корпоративных клиентов. Стоимость — 240 рублей в месяц, включая НДС.
Источник
В век высоких технологий и интернета любой человек, идущий в ногу со временем, конечно, является держателем банковской карты, будь то кредитная, дебетовая или карта рассрочки, но самое важное место в этом списке по праву занимает зарплатная, ведь именно на ней хранятся денежные «плоды» наших трудов. За несколько лет эти пластиковые заменители «живых» денег стали неотъемлемой частью нашей жизни. С ней удобно пойти в магазин, зная, что кассир не будет просить найти 15 копеек, или выехать заграницу и быть спокойным за сохранность своих кровно заработанных. Но бывает, что, расплачиваясь в баре за бизнес-ланч, официант приносит обратно счет и говорит – «карта не проходит». Тут-то мы и задаемся вопросом, что могло случиться с нашей любимицей.
Мы не будем рассматривать в формате данной статьи случаи добровольной блокировки карты самим держателем по причине утери, поломки или смены банка. Или те редкие случаи, когда она происходит по ошибке, например, случился технический сбой. Итак, почему банк заблокировал карту и может ли он это сделать.
На это есть порядка десятка причин, но вот самые распространенные:
- за нарушение держателем договора обслуживания
- на основании 115-ФЗ
- подозрение в мошеннических операциях
- за факт проведения операции вне России
- неправильный ввод несколько раз пин-кода
- отзыв у банка лицензии
- судебные приставы
НА ЗАМЕТКУ! Так же причиной может стать истечение срока действия карты, но надо понимать, что кусок пластика по факту заблокировать нельзя, он выпускается к счету, если случилась просрочка, то работать не будет только карта, со счетом все будет в порядке. И как правило банк уже выпустил для вас новую, которую в скором времени вы и сможете забрать.
А теперь всё по порядку.
За нарушение договора
Это самая популярная причина блокировки. У всех банков договор обслуживания любых видов пластиковых карт примерно одинаковый, так как составляется на основании действующего законодательства, но, тем не менее, его стоит прочитать, чтобы точно знать причину наложения санкций, например, за несвоевременное уведомление о смене личных данных клиентом. Сюда относится замена паспорта, сведений о регистрации по месту жительства или номера контактного телефона.
Решение сложившейся проблемы не займет много времени – при посещении офиса банка операционист озвучит вам, есть ли нарушение , допустим, закончился срок действия паспорта, вы предоставите нужные сведения и уже в течении часа, максимум суток, получите доступ к своим денежным средствам.
ФЗ 115
Следующий пункт — это блокировка на основании 115-ФЗ. Тут всё сложно и неоднозначно, потому что банк, подчиняясь закону, не имеет права сообщать клиенту о мерах, проводимых в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Не стоит пугаться такого замысловатого названия, нас естественно никто не обвиняет в подобном, но зато подозревает.
Есть несколько случаев, если они происходят с вашей картой, то банк обязан подчиниться ФЗ РФ:
- регулярное перечисление клиентом денежных средств одному или нескольким контрагентам при покупке товаров (работ, услуг) посредством сети «Интернет»
- регулярные поступления к вам транзакций со счетов других кредитных организаций
- зачисление или перевод денежных средств на счета, принадлежащие организациям или физическим лицам, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, либо юридическим лицам, прямо или косвенно находящимся в собственности или под контролем таких субъектов
Банк хоть и не может информировать клиента о предпринимаемых мерах касательно соблюдения 115-ФЗ, но оповестить держателя карты о её блокировки обязан. В этих случаях, разблокировка может произойти только одним способом – банк попросит предоставить документы по совершаемой операции, которые способны подтвердить, что все произошло на законных основаниях.
РЕШЕНИЕ! Если вы производили перевод денежных средств юридическому лицу, то достаточно будет предоставить договор об оказании услуг, заключенный между вами. В любом случае, без документов, обосновывающих законность сделки не обойдется, так что, если вам звонит сотрудник банка и сообщает о наложение санкций, сразу уточняйте из-за какой операции произошло приостановление обслуживания, и какие именно справки требуется предоставить для возобновления деятельности.
Мошенничество
Далее это операции, носящие мошеннический характер. Под это попадает много чего, в том числе и операции, проводимые держателем без злого умысла. Например, покупки в интернете, некоторые из них со стороны банка могут быть расценены, как жульничество, он сразу приостановит такую транзакцию. И постарается связаться с владельцем карты. И только в том случае, если не сможет дозвониться до клиента, заблокирует ее. Разблокировка не причинит много хлопот, если сотрудник смог поговорить с клиентом и разъяснить ситуацию, если этого не случилось, посещения отделения не избежать.
Решение! Если вы ни в чем не виноваты, явитесь в ближайшее офис продаж своего банка, выслушайте, что они вам скажут. Скорее всего, попросят принести доказательства вашей чистоплотности. Если у вас их нет, минимум, чем вы рискуете, это денежными средствами на карте, максимум – тюремным сроком. Если вы умышленно проводили мошеннические действия со своим счетом, то в отделение лучше вообще не идти. Ведь дело уголовно наказуемое.
Покупки за границей
Теперь рассмотрим операции, совершаемые за границей. Прежде, чем отправиться за пределы Российской Федерации, лучше уведомить свой Банк об этой поездке, тогда вы избежите определенных проблем, таких как остаться за рубежом без доступа к денежным средствам, тем более, если направляетесь в страну, которая не участвует в международном сотрудничестве в сфере противодействия легализации доходов, полученных преступным путем. Также это следует сделать, если вы переводите или получаете денежные средства от юридических или физических лиц, у которых карты оформлены в недружественном банке с точки зрения РФ.
То есть самый главный вывод из этого – кредитное учреждение будет очень внимательно контролировать операции по вашему зарплатному счету, если вы часто путешествуете «без предупреждения» или совершаете внешние транзакции. И в этом есть определенная логика, полезная, прежде всего, самому клиенту – вы, по идее, должны находиться в РФ, а операция идет за границей. Это явный признак чужого вмешательства в ваши финансы.
Особое внимание со стороны банковской структуры России уделяется таким странам, как Босния и Герцеговина, Эфиопия, Ирак, Шри Ланка, Сирия, Тринидад и Тобаго, Тунис, Вануату, Йемен.
ВАЖНЫЙ МОМЕНТ! Если вы захотите сделать денежный перевод родственнику, обосновавшемуся, например, в Тунисе, и не быть наказанным банком за это, то лучше заранее предупредить о своих намерениях кредитное учреждение, и быть готовым, что у вас могут попросить документальное подтверждение родства с таким получателем платежа.
Неверный пин-код
Еще одной причиной блокировки карты банком может стать неверно введенный пин-код. Произойти это может только в том случае, если вы ввели ошибочный код три раза подряд и более. Но тут беспокоиться не стоит, и никаких лишних движений предпринимать не надо – карта автоматически начнет действовать уже через сутки. Это всего лишь одна из мер предосторожности со стороны организации – вдруг кто-то чужой пытается подобрать доступ к вашим финансам.
Отзыв лицензии
Теперь поговорим о том, что случится с нашей картой, если у банка неожиданно отзовут лицензию. Тем более, сейчас, когда мы почти через день слышим об этом. Конечно, невольно каждый задается вопросом, как быть, если эта участь постигнет тот банк, где хранятся ваши деньги.
На основании 173-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации» денежные средства, хранящиеся на банковских счетах, в том числе на зарплатных картах, в сумме 1 400 000 рублей включительно, подлежат возмещению. Но при условии, что банк входит в систему страхования вкладов. В день наступления страхового случая зарплатная карта будет заблокирована, и сумма в пределах 1,4 млн. рублей будет подлежать возмещению.
Решение такой проблемы займет не менее двух недель, так как выплаты производятся не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая и не позднее 3 дней со дня подачи необходимых документов держателем карты в Агентство по страхованию вкладов. Документов много собирать не нужно – всего лишь паспорт, и заявление на возмещение, которое заполняется непосредственно в офисе АСВ, или в банке, который уполномочен нести обязательства по выплатам. Взаиморасчеты производятся наличными денежными средствами или путем перечисления денежных средств на ваш счет.
Если сумма на карте превышала установленный страховой лимит, то после её выплаты держатель карты сохраняет за собой право требовать возмещение оставшейся суммы, но на практике добиться положительных результатов мало реально.
Судебные приставы
Это одна из самых распространенных и неприятных причин, из-за которой разблокировать карту можно только путем потери части или всех денежных средств, находящихся на ней, или путем ее пополнения, если требования со стороны приставов превышают доступный остаток.
Если кто не в курсе, то напомним один безусловный факт – кто-либо может изымать ваше имущество или ценности только по решению суда, в ходе которого уполномоченные лица постановили, что вы в чем-то виноваты и должны за это ответить своим имуществом. Далее дело передается судебным приставам, которые и будут в принудительном порядке взыскивать с вам полагающееся. И кто бы вас чем не пугал (банки, коллекторы), сначала пусть подают в суд, выигрывают дело, а затем прикасаться к вашей собственности могут только СП.
Кто может написать на вас заявление в судебные органы? Все, у кого есть к вам денежные претензии. Но чаще всего это делают:
- налоговая
- ЖКУ по коммунальным долгам
- Супруг/а по вопросам алиментов
- реже банки
Как происходит процедура:
- например, ФНС подают на вас в суд
- выигрывают
- судебные приставы находят ваши карты
- и на основании решения суда выставляют платежное требование
- после получения банком такого документа, держателю далее будет доступна только сумма за минусом запрашиваемых средств (частичная блокировка)
- или карта будет полностью заблокирована, если денег на ней недостаточно (что, конечно, не помешает вам «забить» на нее, если вы все это итак прогнозировали, заранее опустошив пластик)
Таким образом, мы видим, что нерешаемых проблем нет. Главное быть на связи с банком и не забывать вовремя уведомлять о смене личных данных, либо о проведении нетипичных операций за границей.
Источник
