Реклама
Полная стоимость кредита (ПСК) — это сумма денежных средств, которую придется заплатить сверх стоимости самой ссуды с учетом процентов, страхования и прочих обязательных платежей. Центробанк РФ обязал все банки и микрофинансовые компании указывать ПСК крупным шрифтом в верхнем углу справа — в % и рублях. Как правило, цена кредита не совпадает с реальной ставкой по договору, поскольку в эту сумму включаются и другие выплаты.
Как вычислить полную стоимость кредита и выяснить, из чего она состоит, разберемся далее.
Почему ПСК выше процентной ставки по договору
Банк — это коммерческая организация, заинтересованная в получении прибыли. Договоры кредитования составляются таким образом, что многие клиенты практически ничего в них не понимают, поэтому следует внимательно изучать содержание документа, обращая особое внимание на «мелкий шрифт».
На что обращать внимание при чтении кредитного договора ⇒
Реальная стоимость кредита имеет высокие показатели еще и по той причине, что существенная часть заемщиков не платят по своим обязательствам. Непогашенные долги банки компенсируют повышением ставки, тем самым «перекладывая» обязательства неплательщиков на плечи добросовестных клиентов.
Банки, выдающие кредиты под самый низкий процент ⇒
Фактическая кредитная ставка — это проценты, начисляемые на сумму основной задолженности (тело займа). Она ниже ПСК, потому что помимо % предусмотрены и другие платежи.
Какие платежи входят в стоимость кредита
Согласно законодательству, кредитор вправе включать в ПСК следующие статьи:
- сумма %, начисленная за фактический период пользования деньгами;
- плата за выпуск кредитки;
- сумма страховки, если заключение страховой сделки является обязательным условием кредитной организации при выдаче заемных средств;
- дополнительные выплаты, связанные с предоставлением ссуды, например, расходы на оформление документации или хранение в банке денег по ипотеке или автокредиту;
- платежи третьим лицам, напрямую связанным с выдачей кредитного продукта, — юристам, нотариусам, страховщикам и другим специалистам банка, которые готовят документы для оформления займа.
Какие банки выдают ссуды без страховки ⇒
Что банки не учитывают в ПСК
Кредиторы не включают в полную сумму кредита следующие расходы:
- обязательную страховку (КАСКО, ОСАГО и т.д.);
- штрафы за нарушение условий договора;
- вспомогательные затраты на обслуживание продукта, связанные с изменением условий договора по решению заемщика (например, увеличение срока кредитования с пересчетом суммы %);
- комиссии за внесение платежей через терминалы, системы переводов или мобильные приложения;
- необязательные страховки, от которых можно отказаться в течение двух недель.
Все перечисленные платежи могут влиять на переплату, но фактически они не учитываются в ПСК.
Важно, чтобы заемщику сообщили ПСК до заключения сделки. Если кредитор скроет эти сведения, договор должен быть признан недействительным, а затраченные клиентом средства — компенсированы банком.
Как рассчитать стоимость кредита
Реальная цена ссуды определяется по сложным формулам, разбираться в которых обычному обывателю долго и необязательно. Но будет полезно понять общий алгоритм расчета. Прежде всего, следует уточнить, что проценты, комиссионные сборы и прочие платежи в рамках кредитования вычисляются по отдельным формулам и после этого суммируются в общую цену кредита.
ТОП банков, в которых можно взять кредит срочно уже сегодня ⇒
Основная формула расчета ПСК:
ПСК = i * ЧБП * 100
Здесь ЧПБ — это число базовых периодов в календарном году. Под этим показателем понимают количество временных промежутков между платежами по кредиту за год. Например, по графику клиент должен вносить выплаты раз в месяц, значит ЧПБ равен 12. Если платежи вносятся ежеквартально, ЧПБ — 4, если раз в полгода — 2 и т.д.
Базовый период (БП) — это временной отрезок между платежами по кредиту. Например, если заемщик погашает долг ежемесячно, БП равен 1 месяцу.
Сейчас расчет ведется уже по новой формуле:
i — это процентная ставка базового периода в десятичной форме, которая рассчитывается как самое маленькое положительное решение уравнения:
, где:
m — число денежных потоков, которое равно количеству выплат по кредиту + еще один платеж при выдаче займа;
ДП k — размер k-го денежного платежа (выдача кредитных средств — со знаком «-», возврат долга — «+»;
qk — количество полных БП с момента предоставления ссуды до k-го платежа;
Реклама
ek — период, выраженный в долях БП с момента окончания qk -го БП до внесения k-го платежа. Рассчитывается по формуле:
ek = mod [(ДПk -ДП1 )/БП]/БП, где mod — остаток от деления.
Эта формула используется в алгоритмах расчета банковских программ, которые автоматически определяют стоимость ссуды после ввода всех параметров. Для самостоятельных расчетов вручную эта формула не используется. Вычислить ПСК удобнее в Excel с помощью специальных формул.
Что и как говорить в банке, обращаясь за кредитом ⇒
Как посчитать ПСК в Excel
Параметр i можно рассчитать посредством функции ВСД. Допустим, заемщик получил 100 т.р. на 12 месяцев под 19%.
Расчет i будет выглядеть следующим образом:
После этого необходимо умножить полученный результат на ЧПБ и получить стоимость кредита. В нашем случае — 0,01584*12*100 = 19%. То есть ПСК совпадает с процентной ставкой по договору. Если банк начисляет дополнительные комиссии по выдаче кредита, ежемесячный платеж увеличивается. Соответственно возрастает и общая стоимость ссуды.
Кроме того, в Excel встроена функция определения внутренней нормы доходности (IRR), которая подходит для расчета ПСК. Эта функция называется ЧИСТВНДОХ.
Допустим, заемщик получил кредит на сумму 120000 руб. на 12 месяцев, под 28% годовых. Для определения ПСК введите данные из договора. В первой ячейке в столбце «Сумма» укажите размер полученного кредита со знаком «-» — это размер первого денежного потока.
Далее в ячейке С15 введите знак равенства и выберите функцию ЧИСТВНДОХ. В формуле с помощью выделения укажите все значения из столбца «Сумма», а потом — из «Дата», после чего нажмите «Ввод».
Полученное значение ПСК — 32,04%. Это значит, что стоимость кредита сроком на 1 год под 28% годовых составит 32,04%.
Если ссуда была предоставлена без дополнительных сборов и комиссий, ПСК будет равна договорной процентной ставке.
Если клиент пока не заключил договор и не имеет на руках графика платежей, он может воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором на официальном сайте банка. Таким образом удобно сравнивать условия кредитования в разных организациях. Вот готовый шаблон, по которому можно самостоятельно рассчитать полную стоимость кредита в Эксель таблице.
Скачать шаблон расчета ПСК по новой формуле в Excel ⇒
Расчет по упрощенной формуле
Упрощенная формула позволяет вычислить стоимость ссуды вручную:
Алгоритм расчета:
- сумму выплат за весь срок кредитования (S) разделить на полученную от кредитора сумму (S0 ) и вычесть единицу;
- полученную цифру разделить на количество лет кредитования и умножить на 100.
ПСК=(S/S0 — 1)/n*100
Например, потребитель получил 2 млн. руб. на 2 года, под 10% годовых с ежегодным дополнительным сбором по 12 тыс. руб.. Тип платежей аннуитетный, размер ежемесячной выплаты составляет 47144,93 р. с учетом % и дополнительных сборов.
Общая сумма долга:
47144,93 р.* 24 = 1131478,32 р.
Подставляем эту цифру в упрощенную формулу:
Цена кредита в год составляет 6,57%, за два года — 13,15%.
Как снизить переплату по взятой в банке ссуде ⇒
Среднерыночную ПСК можно уточнить на сайте ЦБ РФ. Этот срез по ТОП-100 ведущих банков страны.
Согласно законодательству РФ, цена кредита не может превышать среднее значение по стране более, чем на 1/3. Например, если потребительские займы выдают под средний процент 25%, максимальная ставка равна 32,5%.
Реклама
РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС
Источник
Не так давно вступил в силу Федеральный закон №353, обязывающий финансовые организации раскрывать информацию о так называемой «Полной стоимости кредита(займа)» (далее — ПСК).
В этой статье (в принципе относящейся только к трудящимся в финансовой сфере), я бы хотел привести пример расчета ПСК. Возможно, кому-то пригодится.
Важно! Не так давно законодатели внести изменения в формулу, которая вступает в силу только с 1 сентября 2014. Все изложенное далее пригодно только для новой формулы. Статья описывает исключительно техническую реализацию расчета ПСК в соответствии с нормами закона.
Еще важнее! Вся приведенная ниже информация актуальна для случая, когда кредит выдается ОДНИМ платежом, т.е. заемщик получает денежные средства один раз, а возвраты происходят по заранее определенному графику платежей. Такой вариант покрывает 99% выдаваемых кредитов (кредитные карты не в счет).
Собственно, вот сам зверь:
Понимаем значения терминов
ПСК определяется как произведение 3 величин – i, ЧБП и числа 100. Разберем используемые термины и обозначения:
Что такое БП (базовый период)
БП по договору потребительского кредита (займа) — стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, то БП – один год.
Фактически БП – это наиболее часто встречающийся временной интервал между платежами. Если в графике платежей отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Таким образом вы можете определить свой БП. Если платежи ежемесячные, то БП=365/12~=30Что такое ЧБП (число базовых периодов в календарном году)
Определение в законе весьма размытое, но как я понимаю – это количество базовых периодов, которые «влезают» в один календарный год, т.е.:
- Для стандартного графика платежей с ежемесячными выплатами: ЧБП = 12
- Ежеквартальные выплаты: ЧБП=4
- Выплаты раз в год или реже: ЧБП=1
- Если график платежей хитрый: например предусмотрено сначала 2 выплаты раз в квартал, а затем 6 выплат раз в месяц, затем 3 выплаты раз в день, то базовый период – 1 месяц. А ЧБП=12 (12 БП за календарный год).
Что такое i (процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме)
Это невозможно понять (по крайней мере мне). Возможно, в определении числа i есть какой-то смысл, но этот смысл уловить интуитивно не представляется возможным. Как считать i — разберем в следующем разделе.
Как считать i
Оставим на потом попытки понять «физический» смысл числа i, и дадим ему такое определение:
Число i вычисляется путем решения следующего уравнения:
где:
- m – количество денежных потоков, что равно количеству платежей в графике платежей плюс один (еще один платеж возникает из-за первого платежа – выдачи кредита).
- ДПк – размер к-го денежного потока (выдача кредита со знаком «минус», возвраты со знаком «плюс»).
- Qк — количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до k-го денежного потока. Qк можно вычислить по формуле:
Qк=floor[ (ДПк-ДП1)/БП ], где- ДПк – дата к-го денежного потока,
- ДП1 – дата первого денежного потока (т.е. дата выдачи),
- БП – срок базового периода,
- floor[ ] – округление вниз до целого.
- Eк — здесь сразу напишем формулу, чтобы ваш мозг не взорвался от формулировки в законе:
Ek=mod[ (ДПк-ДП1) /БП ]/БП, где mod – остаток от деления
Алгоритм расчета ПСК
Входящие данные: два массива. Ключ – номер денежного потока, значения – даты платежа и сумма платежа.
Исходящие данные: значение ПСК (число).
Порядок расчета:
- Вычисляем ЧБП(число базовых периодов). Число базовых периодов – сколько таких периодов «влезет» в 365 дней, т.е. ЧБП=floor[ 365/БП ].
- Для каждого k-го платежа считаем ДПk, Qk, Ek.
- Методами приближенного вычисления в точности до двух знаков после запятой считаем i.
- Умножаем ЧБП*i*100.
Код!
Есть готовое решение на javascript, а также на VBA (будет даже excel-файл для расчетов).
Зачем VBA и Excel?
Если вдруг у вас случится пожар и ничего не будет работать 1 сентября 2014 года, то самое разумное — это разослать excel-табличку по местам заключения договоров, чтобы можно было рассчитывать ПСК хотя бы так в первое время.
В примерах взят график для кредита в 100 000 рублей на 3 месяца по ставке 12% годовых. Дата выдачи — 1 сентября 2014:
Решение на javascript
код
//входящие данные — даты платежей
var dates = [
new Date(2014, 8, 01),
new Date(2014, 9, 01),
new Date(2014, 10, 01),
new Date(2014, 11, 01)];
//входящие данные — суммы платежей
var sum = [-100000,
34002.21,
34002.21,
34002.21 ];
var m = dates.length; // число платежей
//Задаем базвый период bp
bp=30;
//Считаем число базовых периодов в году:
var cbp = Math.round(365 / bp);
//заполним массив с количеством дней с даты выдачи до даты к-го платежа
var days = [];
for (k = 0; k < m; k++) {
days[k] = (dates[k] — dates[0]) / (24 * 60 * 60 * 1000);
}
//посчитаем Ек и Qк для каждого платежа
var e = [];
var q = [];
for (k = 0; k < m; k++) {
e[k] = (days[k] % bp) / bp;
q[k] = Math.floor(days[k] / bp);
}
//Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s
var i = 0;
var x = 1;
var x_m = 0;
var s = 0.000001;
while (x > 0) {
x_m = x;
x = 0;
for (k = 0; k < m; k++) {
x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k]));
}
i = i + s;
}
if (x > x_m) {
i = i — s;
}
//считаем ПСК
var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000;
//выводим ПСК
alert(«ПСК = » + psk + » %»);
}
Демо на jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7
Решение на VBA+excel
Код
В столбце А, начиная с 2ой строки находятся даты денежных потоков.
В столбце B, начиная с 2ой строки находятся суммы денежных потоков.
Sub psk()
Dim dates()
Columns(«A:A»).Select
dates() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp)))
Dim summa()
Columns(«B:B»).Select
summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp)))
Dim m As Integer
m = UBound(dates)
bp = 30
cbp = Round(365 / bp)
ReDim Days(m)
For k = 2 To m
Days(k) = dates(k) — dates(2)
Next
ReDim e(m)
ReDim q(m)
For k = 2 To m
q(k) = Days(k) bp
e(k) = (Days(k) Mod bp) / bp
Next
i = 0
x = 1
x_m = 0
s = 0.000001
Do While x > 0
x_m = x
x = 0
For k = 2 To m
x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k)))
Next
i = i + s
Loop
If x > x_m Then
i = i — s
End If
psk = Round(i * cbp, 5)
Cells(3, 7).Value = psk
End Sub
Демо в Excel+VBA: yadi.sk/i/oRTa8Id-a6UfV
Заключение
Код далек от совершенства, можно даже сказать, что он убогий. Например, приближенное вычисление выполняется самым глупым из известных человечеству способом. Прошу понять и простить, в текущей ситуации времени на написание чего-то презентабельного категорически не хватает. Виноват, исправлюсь.
Если у вас есть замечания или вы нашли ошибку — прошу сообщать, буду благодарен. Самое опасное, что может быть — изначально неверная трактовка текста закона.
UPD Онлайн-калькулятор ПСК с
user-friendly
вменяемым интерфейсом
Источник
При подборе кредитного продукта заемщики учитывают сумму лимита, длительность, порядок внесения обязательных платежей и процентную ставку. Зная эту особенность, банки и МФО предлагают низкие ставки, но расчет полной стоимости кредита на калькуляторе показывает, что условия не такие выгодные, как кажется на первый взгляд.
Как такое происходит? Кредитные организации помимо процентов начисляют комиссии за дополнительные услуги, увеличивающие размер итоговой переплаты. Поэтому нужно изучать соглашение перед подписанием.
Что такое ПСК
Так называют сумму денег, которую заемщик выплачивает банку за пользование заемными средствами, при соблюдении условий соглашения. При возникновении просрочек переплата увеличится, в зависимости от штрафных санкций и длительности просрочки. Величина ПСК указывается не в точной сумме денежных средств, а в процентном значении.
Простыми словами, полная стоимость кредита значит размер переплаты по договору кредитования в процентах.
Какие платежи включаются
В полную цену кредита закладывают несколько пунктов:
- Основной долг. Деньги, которые заемщик взял в долг у банковской организации или МФО.
- Проценты. Ставка устанавливается в момент рассмотрения запроса и фиксируется в договоре. Подписывая соглашение, заемщик обязуется ежемесячно выплачивать кредитору процент за пользование кредитными средствами. Проценты начисляются в течение всего срока действия займа.
- Иные платежи. В зависимости от кредитной программы и банка, в ПСК может входить плата за обслуживание счета, годовое обслуживание и SMS-информирование (преимущественно для кредитных карт), плата за рассылки. От некоторых дополнительных услуг можно отказаться.
- Услуги привлеченных специалистов. Иногда банки привлекают третьих лиц — нотариусов для оформления договора ипотеки, независимого эксперта для оценки имущества при выдаче кредитов под залог и т.д. Стоимость их услуг оплачивает заемщик.
- Страхование. Оформление страхового полиса обходится примерно в 0.5-1% в месяц от суммы выданного лимита. Заемщик вправе отказаться от страховки, но при оформлении заявки на ипотеку отказ повлечет рост процентной ставки на 1-2 пункта.
В ПСК банки закладывают все расходы, которые повлечет выдача денежных средств в долг. Однако заемщику озвучивают только размер процентной ставки. Об остальных платежах обычно умалчивают при личной беседе, но в договоре это должно быть прописано.
В стоимости займа не отражены штрафы и пени за просрочку платежа, полисы КАСКО и ОСАГО (для автокредитования), комиссионные сборы за выдачу денег, внесение оплаты и другие операции.
Каждый заемщик может самостоятельно рассчитать ПСК в годовом значении, использую точную формулу расчета:
ПСК = i x ЧБП x 100
Расшифруем:
- i — ставка базового периода в десятичной форме;
- ЧБП — число базовых периодов в году, 1 год = 365 дней;
Для определения процентной ставки базового периода используется формула:
Где:
- ДПк — сумма конкретного денежного платежа (далее ДП);
- qk — число базовых периодов до даты денежного платежа;
- m — число ДП;
- i — ставка базового периода в десятичной форме.
Для корректного расчета нужен кредитный договор со всеми необходимыми значениями. Если в соглашении нет информации, запросите данные у специалиста банка.
Как узнать ПСК по открытому кредиту
Все банки России обязаны предоставить заемщикам информацию о ПСК в свободном доступе. Информация указывается в договоре кредитования, но на сайте документы не всегда удается найти. Если вы не нашли типовой договор, запросите данные у специалиста.
При отказе предоставить сведения, откажитесь от заключения сделки и сообщите о нарушении в Роспотребнадзор.
к содержанию ↑
Как рассчитать самостоятельно
Клиенты, не доверяющие калькуляторам и банкам, вправе рассчитать ПСК самостоятельно, чтобы увидеть итоговую сумму переплаты за пользование заемными деньгами. Зачастую размер переплаты отличается от процентов, указанных в описании тарифа и договоре.
Упрощенная формула
Предлагаем воспользоваться упрощенной формулой, которая даст точный ответ.
Порядок расчета: S (сумма всех платежей по займу) делится на S0 (полученные деньги от кредитора). Из полученного результата отнимаем 1. Получившееся число делим на n (срок действия договора в годах) и умножаем на 100.
В итоге вы должны получить величину в процентах. Такой простой расчет позволяет увидеть, заложил ли банк в ПСК дополнительные платежи или нет.
Расчет на калькуляторе
Для удобства заемщиков созданы онлайн калькуляторы, позволяющие рассчитать переплату после указания основных параметров займа. В отличие от ручного способа, где не исключены ошибки, калькулятор всегда предоставит корректную информацию.
Чтобы рассчитать стоимость кредита, укажите сумму кредитования в рублях, срок в месяцах, размер ставки в процентах, тип платежей (аннуитетные, дифференцированные) и дату получения денег. В зависимости от программы можно указать дополнительные комиссии, которые взимались при оформлении, а также запланировать досрочное погашение. Для точного расчета можно учесть инфляцию.
Удобные онлайн калькуляторы
Рекомендуем пользоваться сторонними программами, поскольку они дадут более точный результат, чем калькуляторы на сайтах банков. Удобные онлайн калькуляторы представлены на тематических порталах:
- fincalculator.ru
- calculator-credit.ru
- fincult.info
Воспользуйтесь удобным сервисом, чтобы рассчитать ПСК. Для уверенности можно использовать 2 или 3 сервиса.
к содержанию ↑
Примеры расчета полной стоимости
Данные для расчета, указанные в договоре:
- 299 000 р. — сумма лимита;
- 36 месяцев — срок;
- 22.9% годовых — ставка.
Указав все параметры, в калькуляторе посчитаем, что сумма всех платежей составит 417 596.74 р. Переплата за 3 года — 117 596.74 р. (39.20% от суммы лимита). В процентном соотношении ПСК равняется 22.86% годовых.
Потребительский кредит
Проще всего узнать переплату по программам потребительского кредитования. Допустим, Иван Иванович оформил займ на 150 000 р. на 12 месяцев. Банк предложил ему ставку 20% годовых, за выдачу денег предусмотрена комиссия 2% от суммы. Дополнительно в договоре прописана страховка — 0.7% от суммы выданного лимита.
Сумма ежемесячного платежа составит 13 895,18 р. (аннуитетное погашение). Всего Иван Иванович вернет банку 166 780,65 р., из которых 16 780,65 — комиссия банка. Добавим к сумме 0.7% в месяц за страховку (0.7 x 12 = 8.4% в год). Получается, что переплата составляет уже 41 980,65 р. + 3 000 р. за выдачу = 44 980,65.
ПСК = 51.09% (проценты, комиссия за выдачу, страховка).
Автокредитование
По автокредиту сложнее определить ПСК, поскольку помимо платежей банка, заемщик тратит деньги на ОСАГО и КАСКО, которые не учитывают в расчете. ОСАГО — обязательный полис страхования, без которого запрещено управлять ТС. КАСКО — полис добровольного страхования, защищающий авто от угона и повреждений. Это обязательные требования банка, поскольку машина выступает залогом по займу.
Для определения полной стоимости можно использовать стандартную форму и к ней прибавить затраты на услуги страхования. ОСАГО и КАСКО действуют в течение 12 месяцев.
Ипотека
Самый сложный вид кредитования, поскольку он характеризуется длительным периодом и множеством нюансов. В ПСК входят следующие виды платежей:
- Страхование. При оформлении сделки заемщик обязан купить полис ипотечного страхования. Стоимость зависит от цены имущества и достигает 20 000 р. в год.
- Услуги оценщика. Если вы покупаете квартиру на вторичном рынке, нужна оценка независимого эксперта для определения рыночной стоимости имущества.
- Услуги нотариуса. При покупке квартиры на вторичном рынке договор заверяется нотариусом. Стоимость услуги — 1% от цены имущества.
- Комиссия за выдачу. В зависимости от тарифа банка, перечисление денег может сопровождаться комиссией.
- Аренда ячейки. Если вы получили одобрение заранее, придется заплатить за аренду ячейки для хранения денег.
к содержанию ↑
ПСК при досрочном погашении
Заемщик вправе погасить долг досрочно, полностью или частично. Банк не имеет права устанавливать мораторий или начислять штрафные проценты. Досрочное погашение позволяет уменьшить размер переплаты, поскольку проценты начисляются на оставшуюся часть задолженности, а не на весь лимит. Простыми словами, чем больше вы будете вносить денег, тем меньше переплатите банку.
Проценты (не ставка) пересчитываются после каждого частично-досрочного погашения. График платежей изменяется — либо уменьшается сумма обязательного платежа, либо сокращается срок кредитования.
Источник
