Финансовая свобода — трудный путь, стать на который может каждый. Не всегда это получается сразу. Когда не хватает денег, а они срочно нужны, необходимо искать варианты получения быстрых, но легальных средств. Одним из лучших вариантов временного финансового спасения является овердрафт. С его помощью решаются текущие вопросы. Но насколько он выгоден, чем отличается от кредита и каковы проценты?
Особенности овердрафта и его процентов
Овердрафт (с англ. яз. — перерасход) — автоматический банковский кредит с расчетного клиентского счета. Выдается займ, когда обнаруживается минимальное количество средств для проведения платежей со счета. Овердрафт пользуется популярностью у предпринимателей и частных лиц. В большинстве случаем этими средствами пользуются многие люди, которые сталкиваются с проблемой: до зарплаты еще несколько дней/недель, денег мало, занимать у друзей или близких не хочется. Решаются финансовые трудности посредством овердрафта.
Для оформления овердрафта физическому лицу надо предоставить в банк ключевые бумаги: паспорт, заявку, документы с информацией о доходах.
Открытие овердрафта проводится в рублях. Ежедневно задолженные средства погашаются с помощью оставшихся денег. Вначале закрывается пеня, которая возникла при пользовании «перерасходных денег». А затем закрывается долг. От размера суммы на счету проводится частичное или полное погашение % по овердрафту. Рассчитать их можно на основе того, каков срок. Ежедневно размер долга фиксируется банком и проводится расчет его продолжительности.
Долг за первые 7 суток оплачивается в размере около 8% годовых, через неделю — 12% и больше, а дальше — от 13% в год. Если через 2 месяца займ не погашен, возникает просрочка. Тогда начисляется пеня и штрафы, а доступность овердрафта прекращается.
Проценты по займу рассчитываются ежедневно (даже если это нерабочий день). Со счета деньги списываются на следующий рабочий день. Ежемесячно банк забирает комиссию по овердрафту, исходя из текущих тарифов. Комиссия добавляется к уже начисленным процентам. Есть вероятность пересмотра суммы овердрафта в дистанционном режиме. Увеличить или уменьшить доступный лимит можно в любое время. Многое зависит от истории кредитов и репутации человека.
Как применять овердрафт
На территории России овердрафтом стали пользоваться недавно. Многие уже применяют «сверхпланируемые средства», но не знают, как и чем эти деньги отличаются от кредита.
Разница очевидна. Овердрафт — краткосрочный займ денег. Их банк дает в долг своим надежным клиентам, которые уже зарекомендовали себя, как надежные люди.
Отличие от простого кредита в том, что этот займ выдается на маленький срок. Банк проводит овердрафт, что дает заемщику возможность пользоваться дополнительными деньгами. В будущем средства, которые заняты у банка, заемщик выплачивает единовременно.
Кредит и овердрафт: сходства и отличия
У классического кредита и овердрафта есть похожие моменты и отличительные особенности. Овердрафт выдается только тем людям, у которых есть расчетный счет и постоянные денежные поступления на него. А кредит дают тем, у кого нет такого счета в банке. Проценты по овердрафту всегда выше, чем по займу. Первый погашается автоматически (кредит нужно выплачивать частями). Заемщик самостоятельно обращается в банк (в случае с овердрафтом человек сам выбирает потенциального клиента).
Преимуществами овердрафта является то, что его можно получать много раз (если предыдущий займ погашен). Для выдачи денег не нужен залог и какие-то доказательства платежеспособности.
Недостатками являются:
- лимит выплат по времени (ограничения — от нескольких дней до трех месяцев);
- нужно платить всю сумму сразу (или объем выплат будет крупным, поэтому «бьет» по карману заемщика).
Как узнать проценты
Уровень процентов зависит от тарификации конкретного банка и принадлежность клиента к определенной категории населения. Используется 4 способа расчета:
- фиксированная ставка;
- простые %;
- сложные %;
- плавающая ставка.
Многие банки рассчитывают проценты, исходя из средств, которые были израсходованы по факту. Заемщикам выгоднее закрывать долг как можно быстрее. Считая % по овердрафту необходимо учитывать:
- размер займа;
- число дней в году;
- время по использованию линии кредита.
Средняя комиссия за использование овердрафта равна 20-25% годовых. Проценты начисляют, учитывая приход и расход по счету. Расчет %, которые потрачены в рамках кредитного порога, проводится отдельно. За расход сверх лимита берется более высокая комиссия. На сумму просрочки насчитываются штрафы.
Проценты: как они начисляются
Юридическим лицам овердрафт выдают на конкретный срок (с условием, что погашение долга и внесение платежей будет проводиться единовременно). Проценты начисляются на основе того, какая выбрана программа займа. Крайний срок выплаты комиссии устанавливают на дату полного закрытия овердрафта и ежемесячно в последний день. Кроме кредитных % банк берет комиссию за то, что выдал овердрафт и берет деньги за учет долга.
Получая овердрафт на зарплатную карточку, человеку открывается линия кредита. Она доступна на 30-60 дней. Общий срок действия овердрафта — 1—3 года. % за пользование займа начисляется в конце каждого срока. Начисляемые проценты списывают не позже, чем 1 числа нового месяца, который следует за отчетным. Также удерживается плата за применение кредитной линии и прочие комиссии. Ключевой долг выплачивается в момент, когда деньги приходят на клиентский счет.
Как правильно рассчитать % по овердрафту
Размер процентной ставки по овердрафту для бизнеса можно рассчитать так:
П = (О * С * Д) / 100
- П — долг по %;
- О — овердрафт, который списывает банк с клиентского счета;
- С — % по займу;
- Д — число дней, на протяжении которых применяется овердрафт.
Расчет процентов по зарплате проводится так:
ПЗ = (С * Д * ОК) / 365 дней
- ПЗ — долг в % (по счету карточки);
- ОК — остаток по кредиту;
- С — ставка по % (в год);
- Д — дни, на протяжении которых применялся овердрафт.
Когда фирме нужны деньги для проведения расчета по текущим платежам, можно получить краткосрочный кредит, который избавит от финансовых трудностей. Все суммы, которые поступают на клиентский счет, идут на погашение задолженности.
Как в бухучете отражаются проценты овердрафта
Расходы, которые касаются выполнения обязательств, называются процентами, предназначенными для оплаты заимодателя-кредитора.
Как учитываются проценты (зависит от цели использования средств):
- Применение заемных денег на покупку, производство инвестиционного актива (не рекомендуется использовать овердрафт для подобных потребностей);
- Учет % в составе других расходов;
- Расходы указываются в отчетном периоде;
- Получая займ на срок до 1 года нужно отражать овердрафт на субсчетах («Расчеты по краткосрочному займу»);
- % к уплате должны учитывать по дебету счета («Прочие расходы»);
- Суммы денежных средств, которые не были использованы и суммы для их восстановления при закрытии долга.
Когда со счета списываются средства, уменьшается сумма лимита по мере погашения и суммы лимитов, которые не применяются (в случае закрытия договора).
Особенности учета налогов
Проценты по долгу любого вида входят в состав внереализационных расходов (на основе ставки), которая устанавливается по соглашению сторон. Она учитывает ограничения, указанные в налоговом кодексе. Процентные расходы при использовании в налоговом учете указываются в конце месяца, на дату погашения долга.
Применяя кассовый метод, проценты признаются, как часть расходов на дату их выплаты. Кассовый метод формирует бухгалтерскую прибыль в отчетном периоде. Уплата производится в другом периоде отчетности.
Чтобы решить финансовые трудности, заемные средства не помогут. Важно углублять свои знания в области инвестирования, бизнеса и особенностей денежного потока. Овердрафт может стать временным спасением в трудный жизненный период, когда нет возможности применить другие финансовые источники. Но, если хочется получить финансовую свободу, необходимо грамотно использовать свои деньги и рационально вкладывать капитал, закрыть все кредиты. А если и брать займы, то только на развитие и масштабирование успешного бизнеса.
Видео. Суть овердрафта
Источник
Овердрафт — это форма краткосрочного кредита под процент. Каждая кредитная организация назначает свою процентную ставку. На нее влияют обороты по счету, вид деятельности предприятия, наличие кредитной истории и других показателей, о которых банк не говорит. Разберемся, как банк рассчитывает процентную ставку и где предпринимателю выгоднее подключить овердрафт.
Что такое овердрафт
Овердрафт — кредит на короткий срок с высокой долговой нагрузкой. Он удобен в тех случаях, когда собственнику бизнеса нужно за что-нибудь заплатить, но не хватает средств на расчетном счете.
Например, если не хватает денег на оплату аренды склада, кредитная организация предоставит нужную сумму, но на заранее оговоренный срок. При этом банк будет точно знать размер оборотов финансов на вашем счете и поможет подобрать удобные условия для займа.
Обычно условия по овердрафту такие: после заполнения заявки на овердрафт банк изучает информацию о предпринимателе, а именно движение средств на его счете и насколько хороша его кредитная история. Клиент выбирает выгодный тариф и заключает договор, предоставив нужные документы. Но в каждом банке условия разные.
Банк отказывает в подключении овердрафта компаниям с плохой кредитной историей. Финансовые организации подключают такие услуги только надежным, проверенным ИП и юридическим лицам.
Бывает, используя такой краткосрочный кредит, предприниматель превышает лимит, указанный в договоре. Это называется неразрешенный овердрафт. Если погасить его в течение нескольких дней — проблем не возникнет, но за долгий срок непогашенный овердрафт обернется для клиента штрафом или расторжением договора.
Где выгодный овердрафт
Мы взяли для примера три банка с наиболее выгодными условиями.
Вот, какие там тарифы:
Точные ставки по овердрафту кредитная организация всегда назначает индивидуально, так что при составлении договора внимательно изучите условия.
Проценты по расчетному счету
Опытные предприниматели знают, что этот вид кредитования лучше использовать при стабильно высоких оборотах финансов. А потому перед тем, как решиться на этот заем, необходимо точно рассчитать проценты, чтобы в итоге не переплачивать крупные пени при просрочке.
Процентную ставку назначает банк. Чтобы предпринимателям было выгодно выплатить заем, кредитные организации чаще всего считают проценты исходя из потраченных по факту средств.
При расчете важно учитывать:
- размер займа;
- число дней в году;
- лимит времени, за который нужно успеть погасить овердрафт.
Проценты по овердрафту начисляются исходя из приходных и расходных оборотов по расчетному счету ИП и юридического лица. Собственник бизнеса платит банку за овердрафт в среднем 20-25% годовых. Если заемщик тратит деньги сверх лимита, то комиссия повышается, а на просроченную сумму начисляют штрафы.
Предпринимателям одобряют заем в виде овердрафта при условии, что погашение кредита будет единовременным, в пределах конкретного заранее установленного срока. Последний день выплаты банку комиссии совпадает с днем полного закрытия овердрафта. Помимо кредитных процентов, заемщик выплачивает банку процент за саму выдачу овердрафта и за учет долга.
Формула расчета овердрафтных процентов
П = (О * С * Д) / 100
Формула для расчета ставки по краткосрочному кредиту для бизнеса, где:
- П — долг по процентам;
- О -— овердрафт, списанный с клиентского счета;
- С — процент по займу;
- Д -— срок применения кредита по овердрафту.
Это только одна из формул расчета процентов по овердрафту. Каждое финансовое учреждение использует свой вариант расчета, о котором вам подробно расскажет менеджер при подаче заявки на кредит.
Как подключить овердрафт
Овердрафт — услуга, которая подключается к расчетному счету. Поэтому сначала нужно открыть расчетный счет.
Документы для оформления счета для ИП:
- свидетельство о регистрации ИП;
- письмо по форме банка в подтверждение адреса, если регистрация не совпадает с пропиской;
- свидетельство из ФНС о постановке на учет (с номером ИНН);
- паспорта лиц, участвующих в открытии счета;
- выписка из ЕГРИП или лист записи формы Р6009, если ИП меньше месяца;
- печать.
Для юридических лиц:
- свидетельство ОГРН;
- лицензия для определенных видов деятельности;
- свидетельство из ФНС о постановке на учет (с номерами ИНН и КПП);
- документы на юридический адрес (договор аренды помещения, купли-продажи, свидетельство собственности и т.д.);
- выписка из ЕГРЮЛ или форма Р50007, если ЮЛ меньше месяца;
- протокол собрания учредителей ЮЛ;
- паспорта участвующих в открытии;
- печать.
Подобрать банк
Когда счет открыт, зайдите в личный кабинет на сайте банка или позвоните на горячую линию, чтобы открыть овердрафт. Обычно дополнительных документов не нужно, потому что у банка уже есть вся информация о бизнесе.
Источник
Карту с овердрафтом называют так благодаря совмещению двух видов — дебетовой и кредитной пластиковых карт.
О том, что такое кредитка, знают многие. Ее оформляют, чтобы делать покупки в кредит без постоянного обращения в банк, ей пользуются, чтобы оплачивать необходимые покупки в то время, когда зарплаты в ближайшее время не предвидится – и во многих других случаях. С недавних пор все чаще банки предлагают кредитки с овердрафтом. В этой статье мы выясним, что это такое – и как правильно пользоваться этой услугой.
Понятие овердрафта
Английский термин «overdraft» переводится с английского как «сверх планируемого», и в финансовой сфере означает «перерасход». Суть его заключается в том, что финучреждение позволяет пользователю кредитки или зарплатной карточки тратить не только имеющиеся на ней деньги, но и средства банка – то есть, уйти в минус. Перерасход похож на кредит, однако отличается от него в деталях.
Может ли кредитная карта использовать овердрафт? Ведь владельцы кредиток уже занимают деньги банка. Организация предлагает своим заемщикам овердрафт в тех случаях, когда у нее есть уверенность в том, что ждать возврата средств не придется. То есть, у вас должна быть чистая история займов, а долг всегда должен погашаться вовремя.
Для чего нужен овердрафт? Это «неприкосновенный запас», который поможет вам в случае непредвиденных расходов. Например, до зарплаты осталась неделя, а дома что-то сломалось – и терпеть подобные неудобства совсем не хочется. Поэтому вы можете купить необходимую технику или оплатить ее ремонт из средств банка, а долг вернуть сразу же после зарплаты.
При этом перерасход удобен так же, как и кредитная карта. Овердрафт позволяет вам не оформлять новый займ в банке, а просто расплатиться картой – договор на эти деньги уже подписан. Как только ваши средства снова поступят на счет (придет зарплата на дебетовку или же вы пополните на нужную сумму баланс кредитки), долг спишется вместе с процентами за его использование.
Второй, не менее важный плюс услуги состоит в том, что проценты по ней несколько выше, чем по обычному кредиту, но срок, за который вы можете вернуть деньги – меньше. А значит меньше и переплата. Именно поэтому клиенты банков часто оформляют овердрафт на дебетовый пластик – это не так затратно, как сам кредит. Однако и пользователи кредиток охотно подключают эту опцию – например в случаях, когда вы предпочитаете ежедневно расплачиваться кредитной карточкой и пополнять ее, когда поступит зарплата.
Кредит и овердрафт: отличия
Для многих кредит и овердрафт – это идентичные программы. Действительно, у них есть много общего: деньги предоставляются в пользование клиенту на определенный срок и под проценты, и вам не нужно снова и снова оформлять документы, чтобы получить кредит. На этом сходства заканчиваются – и начинаются отличия.
Размер займа
Кредиты выдают на крупные суммы – они могут в несколько раз превышать ваш месячный доход. Лимит для перерасхода же редко превышает размер суммы, которая поступает на вашу карту ежемесячно. При этом важно, чтобы ежемесячный платеж по карте (вместе с овердрафтом) не превышал ваш ежемесячный платеж.
Срок займа
Кредит предоставляется на долгий срок – от полугода до нескольких (или нескольких десятков) лет. Долг по перерасходу нужно погасить за 30-60 дней в зависимости от условий банка, выдавшего вам карту.
Проценты по займу
Выше мы уже сказали, что процентная ставка по овердрафту, как правило, больше, чем по кредиту. Однако переплата при этом будет меньше – в связи с короткими сроками. Поэтому психологически такой процент воспринимается спокойнее, и выплачивать долг становится проще.
Платежи
Кредит погашается равными частями вне зависимости о того, сколько у вас имеется денег на данный момент на счету. Другое дело перерасход – как правило, погасить его можно одним платежом. Однако если средств на это не хватает, остаток будет списан при поступлении денег в следующем месяце.
Процесс выдачи займа
Оформление обычного кредита может затянуться – нужно собрать документы и обратиться в банк для подписания договора, а необходимая сумма вам поступит не сразу – для рассмотрения заявки необходимо некоторое время. С овердрафтом все проще, особенно, если у вас уже есть кредитка: можно обратиться в отделение банка, а для онлайн-банков (например, Тинькофф) достаточно выбрать соответствующую опцию в приложении или личном кабинете.
Технический и разрешенный овердрафт
Важно сказать и о видах перерасхода. Всего их два – технический и разрешенный. Второе понятие самое простое для объяснения – это тот «уход в минус», который вы подключили к своей карте через банк. Это определенная сумма, которую организация выдает вам на определенных условиях и которую вы должны погасить в короткий срок.
Что же такое технический овердрафт? Этот перерасход возникает тогда, когда клиент истратил все деньги со счета кредитки или дебетового пластика, превысив свой лимит. Например, по договору вы можете потратить не более 30 тыс. рублей в месяц. Вам потребовалось срочно купить, например, новый телефон, который стоит 28 тысяч. Допустим, в этом месяце вы уже воспользовались кредиткой и потратили с нее 3 тысячи, но все равно оплатили ей новый гаджет – таким образом потратив 27 тысяч рублей с карты и еще 3 тысячи – из средств банка.
Этот перерасход еще называют «неразрешенным». И тут клиент банка должен осознавать, что обслуживание его будет несколько дороже. Если по подключенному перерасходу вы будете выплачивать, например, 20% годовых, то использование технического может составлять до 50-60% годовых. И срок на погашение такого перерасхода короче – как правило, не более нескольких дней. В случае невозврата средств банк может назначить вам существенный штраф.
Впрочем, банки как правило не дают своим клиентам выйти «в минус» без специальной услуги, однако на практике случаются ситуации, в которых это происходит вне зависимости от желания держателя карты. К ним относятся ошибки в банках или изменение курса валют, если вы расплачивались зарубежном в интернет-магазине. Еще одна частая причина – неподтвержденные операции. Так, если вы приобрели товар, а в этом время деньги были списаны по другой, осуществленной ранее оплате, имеющейся суммы может не хватить – и тогда вы «уйдете» в технический овердрафт.
Стоит ли подключать овердрафт?
Прежде, чем обращаться в банк, оцените все плюсы – и минусы этой услуги. Последних у овердрафта тоже достаточно. Прежде всего, это довольно высокие проценты, а кроме них – соблазн купить больше, когда не хватает «совсем чуть-чуть». Потом деньги придется вернуть, а их снова может не хватить на ежедневные траты. Так вы будете снова и снова уходить «в минус», а из этого может развиться настоящая зависимость от кредитов.
Поэтому, решаясь подключить услугу перерасхода на кредитную карту, хорошо подумайте, стоит ли он того – в некоторых случаях намного проще перетерпеть и через месяц совершить желанную покупку, а не влезать в долг. Однако если вы уверены, что справитесь и сможете контролировать свои расходы – вероятно, кредитная карта, поддерживающая овердрафт, станет для вас хорошим подспорьем.
Источник