Что такое минимальный платеж?
Минимальный платеж по кредитке представлен в виде суммы, которая в любом случае должна поступить на счет карты до окончания расчетного периода.
Расчитать минимальный платеж можно на нашем калькуляторе.
Сумма минимального платежа включает в себя часть израсходованного кредитного лимита (основной долг) – обычно эта величина находится в диапазоне 5-10%.
Так, например, ЮниКредит Банк и Банк24.ру предлагают клиентам платить не менее 10%, ВТБ24 – 5-10% (в зависимости от вида карты), Ситибанк – 3-5% (минимум 300 руб.), ТКС Банк – 6% (минимум 600 руб.). Далее к этой сумме прибавляются начисленные проценты, комиссии, пени и штрафы (когда они есть).
Если по окончанию расчетного периода средства не поступают, обязательства по договору со стороны держателя карты считаются невыполненными, и на сумму долга налагается штраф. Чаще он составляет фиксированную величину, например, 700 руб. (Райффайзенбанк), 300-1800 руб. (банк «Открытие»), 900 руб., не более 50% от общей суммы задолженности (GE Money Bank). А вот Сбербанк в случае несвоевременной оплаты потребует неустойку в размере 36-38%.
Крайний срок внесения платежа по кредитной карте может быть различным. Он зависит от условий банка, но в любом случае приходится на одно и то же число каждого месяца, взаимосвязан с датой формирования выписки и длительностью льготного периода кредитования. Некоторые банки самостоятельно устанавливают дату. Например, платежи по «Универсальной карте» Связного Банка должны проходить 5, 10 или 15, в то время как некоторые другие кредитные организации позволяют клиентам задавать любое число.
Как рассчитать минимальный платеж?
При расчете минимального платежа необходимо принять во внимание два параметра:
- процентное соотношение суммы ежемесячного платежа к утвержденному лимиту;
- минимальный порог оплаты, установленный банком.
При выплатах израсходованного кредитного лимита с помощью минимальных платежей, погашение может затянуться на продолжительный период. Соответственно, заемщик уплатит больше процентов.
Если в тарифах банковского обслуживания указано, что минимальная сумма ежемесячного платежа составляет 300 руб., а по карте было израсходовано только 200, значит, необходимо полностью покрыть задолженность (200 руб. + %). Естественно, переплачивать лишние деньги, чтобы получилось именно 300 руб., не нужно.
Если требуется внести, к примеру, 5%, а сумма долга при этом составляет 10 000 руб. – придется уплатить 500 руб. плюс проценты за пользование кредитными деньгами. Банк берет плату только за потраченные средства – значит, к полученной сумме 500 руб. нужно прибавить проценты расчетного периода, начисленные на величину израсходованного лимита 10 000 руб. Если годовая ставка окажется на уровне 30%, сумма процентов из расчета на месяц получится 250 руб. (10 000*0,3/12). Таким образом, итоговая величина минимального платежа при отсутствии других комиссий и штрафов составит 750 руб. (500+250).
Выгоден ли минимальный платеж?
Если возвращать израсходованный лимит исключительно минимальными платежами, в конечном счете, получится большая переплата по кредитной карте. Дело в том, что большинство банков начисляет проценты на остаточную сумму задолженности, которая переходит в новый период. Поэтому выгодно не дробить оплату на минимальные порции, а стараться зачислить сумму, превышающую установленный минимум.
Например, если в приведенном выше примере уплатить не 500 руб. основного долга, а 6000, то в следующем расчетном периоде банк начислит проценты только на оставшиеся 4000 руб., что в денежном эквиваленте составит 100 руб. (4 000*0,3/12), а не 237,5 (9500*0,3/12).
Варианты пополнения кредитных карт
Зачем нужна выписка по кредитке?
Расчет платежей и выплат по кредиту
Источник
Чтобы при пользовании кредитной картой у вас не возникло неприятностей в виде просрочек и штрафных санкций, следует уже при заключении договора с банком понимать, как формируются ежемесячные платежи. У карточных кредитов есть существенная особенность — каких-либо ограничений по верхней границе вносимых сумм нет. То есть можно сразу погасить и всю задолженность без штрафов. Однако, не лимитируя максимальных пределов, банки пристально следят за тем, чтобы до установленной даты заемщик внёс минимальный платёж. И, если уплаченная сумма будет хотя бы немного меньше озвученной кредитором, у клиента образуется просрочка. А это и пени, и порча кредитной истории.
При этом нужно понимать, что внесение одного только минимального платежа в большинстве случаев не выгодна. Ставки по карточным кредитам, в отличие от традиционных займов, по-прежнему высоки, поэтому, внося только обязательные суммы, вы рискуете серьёзно переплатить по процентам. И тут возникает логичный вопрос: а как тогда рассчитывается размер ежемесячных платежей? Почему банк требует оплатить строго определённую сумму? Давайте разбираться вместе.
Зачем считать минимальный платёж
Получая кредитную карту, заемщик берет на себя обязательства возвратить потраченную с неё сумму вместе с начисленными процентами, внося платежи не меньше определенных банком. И здесь нужно быть уверенным, что предлагаемые кредитором условия будут посильны. А для этого заемщику следует понимать, какая долговая нагрузка ляжет на ваши плечи.
Вот лишь несколько причин разобраться в том, какими будут минимальные платежи:
- Это поможет избежать просрочек и, соответственно, штрафов.
- Это позволит не испортить кредитную историю.
- С учётом таких сведений вам будет проще планировать свой бюджет.
- Зная принципы расчёта обязательных платежей, можно определить, как минимизировать свести переплату, внося удобные суммы.
По обычным кредитам в большинстве случаев устанавливаются фиксированные выплаты, размер которых можно рассчитать с помощью кредитных калькуляторов. Здесь все просто: указывается размер займа, срок кредитования и процент — и система сама все считает.
С кредитными картами все несколько по-другому – заемщик, как правило, не знает, сколько он потратит в ближайшее время. А от этого зависит и размер очередного платежа. Соответственно, внося часть долга, мы уменьшаем будущий платёж, а, используя деньги с кредитки, увеличиваем его. Кроме того, в зависимости от активности трат кредитного лимита изменяется и сумма начисленных за месяц процентов. К тому же ставка по разным операциям может существенно отличаться.
Из чего составляется минимальный платеж
Чтобы суметь максимально точно оценить, какая нагрузка ляжет на вас при пользовании кредиткой, нужно понимать принципы исчисления ежемесячных платежей, которыми оперируют банки. И самое главное, в чем следует разобраться, это структура таких платежей.
Такие выплаты формируются из следующих частей:
- Часть от задолженности по кредитной карте на момент формирования отчета. Здесь нет единых правил и регламентов — каждый кредитор сам определяет, какую минимальную долю общего долга вы должны каждый месяц вносить. В зависимости от банка она может составлять от 1% до 10%. Чем меньше эта доля, тем, на первый взгляд, выгоднее условия — ежемесячные требования банка будут более демократичны. Однако в этом случае, внося только минимальные платежи, вы будете должником банка дольше — а, следовательно, и итоговая переплата будет больше.
- Начисленные проценты. Они определяются, прежде всего, предложенными кредитором условиями. В общем виде начисленный за месяц процент составит 1/12 часть от общегодовой ставки. Однако не всегда рассчитать его получается столь легко. Во-первых, нужно учитывать разницу ставок по наличным и безналичным операциям, длительность грейс-периода и т.д. Наиболее выгодный вариант — оплатить весь долг в течение беспроцентного периода, в этом случае проценты платить не придется.
- Банковская комиссия. В отдельных случаях кредитные организации снимают платы за проведение определенных операций, в частности, за съем наличных, обслуживание, СМС-информирование и т.д. Размер таких платежей может быть как фиксированным, так и пропорциональным оборотам по карте.
- Штрафы. Это самая неприятная составляющая ежемесячных платежей, которая появляется, если вы допустили просрочку или не внесли весь требуемый банком платеж. Размер накладываемых санкций определяет кредитор, и вариантов здесь много: фиксированная сумма, процент от неуплаченного взноса или кредитного лимита, а также комбо-вариант.
Особого внимания требуют операции по снятию наличных. Некоторые банки позволяют бесплатно снимать определенные суммы, сохраняя грейс-период, — другие же даже после минимального получения наличности на порядок увеличивают процентную ставку. Поэтому, если вы планируете брать с кредитки наличные, нужно внимательно изучить предлагаемые условия — в противном случае вас может ожидать неприятный сюрприз.
В общем виде рассчитать обязательный платеж можно по следующим формулам:
- Сначала определяем проценты к погашению — (объем задолженности)*(установленная процентная ставка)/365 дней*(количество дней задолженности). Например: 50 000 рублей * 0.2 [20% в десятичном выражении] / 365 дней * 30 дней = 822 рубля.
- Далее считаем итоговый размер платежа — (сумма долга) * (часть долга, обязательная к погашению) + проценты к погашению. Например: 50 000 рублей * 0.05 + 822 = 3322 рубля.
Что еще может быть в ежемесячных платежах
Мы рассмотрели выше самый простой пример, когда банк не взял с клиента никаких других плат. Однако в реальной жизни к ежемесячному платежу могут добавляться самые разные дополнительные суммы, в совокупности способные серьезно увеличить итоговый платеж. Сюда относятся:
- комиссия за снятие наличных;
- повышенный процент за обналичивание;
- оплата за выполнение поручений владельца карты;
- плата за СМС-уведомления, интернет-банкинг и т.д.;
- штрафы за просроченные платежи.
Таким образом, в отличие от обычных займов платежи по кредиткам рассчитываются намного сложнее. Поэтому пользователю может быть непросто объективно оценить условия пользования ими. А это чревато попаданием на т.н. кредитную спираль, когда долги, вроде бы, регулярно выплачиваются, но в действительности практически не уменьшаются или вовсе увеличиваются.
Чтобы не допустить этого, нужно изначально внимательно выбирать предложения кредиторов. Реальные условия предоставления карточного займа нередко скрываются за заманчивыми рекламными предложениями, что чревато попаданием в неприятную финансовую ситуацию. Избежать таких последствий вам позволит обращение к специалистам ЛионКредит. Мы поможем вам выбрать действительно выгодный вариант кредитования, максимально отвечающий вашим задачам и возможностям. При этом мы разъясним вам условия каждого предложения, чтобы вы убедились в их выгодности.
Читайте также:
Центробанк сделал возможной массовую реструктуризацию кредитов россиян
Почему опасно вносить по кредитным картам только минимальные платежи?
Стоит ли обналичивать кредитку
Источник
Каждый совершеннолетний россиянин может получить кредитную карту в Сбербанке. Пластик существенно упрощает процесс приобретения товаров, дает возможность эффективно контролировать расходы. Держатель должен вносить обязательный минимальный платеж по кредитной карте.
Содержимое страницы
Что такое обязательный платеж по кредитной карте Сбербанка
Для каждой кредитки предусмотрен определенный лимит, который можно использовать на свое усмотрение. Минимальный платеж по кредитной карте Сбербанка – это сумма, которую владелец пластика обязан раз в месяц вносить на карту, погашая задолженность. День такого платежа устанавливается банковским учреждением и прописывается в договоре.
Важно! Под днем платежа понимается завершение отчетного периода, который обычно составляет 25 дней.
Такие ежемесячные платежи обеспечивают постепенное погашение задолженности и гарантируют платежеспособность карты, и ее дальнейшее обслуживание. В течение отчетного периода владелец пластика может тратить с него деньги. После завершения этого срока банковская система формирует детализированную информационную справку с описанием проведенных платежей. Проще говоря, устанавливается, когда и сколько денег было израсходовано.
Существует также понятие льготного периода – срока, за который возможны беспроцентные платежи. Данный период равен 50-ти дням и складывается из 30-ти дней отчетного и 20-ти дней платежного периодов.
Пример: если отчетный период начинается 8 сентября и в этот же день совершается первая покупка, беспроцентное погашение задолженности возможно до 27 октября, т. е. на протяжении 50 дней. Но и при совершении первой покупки в более поздние сроки время выплаты долга останется тем же.
Как рассчитать минимальный платеж по кредитной карте
Владельцам кредиток необходимо уметь рассчитать минимальный платеж по кредитной карте от Сбербанка. На данный момент действуют следующие условия:
- Минимальный платеж по кредитной карте Сбербанка равен 5% от всего размера займа.
- Размеры выплаты не бывают ниже 150 рублей.
- Получатели займа погашают проценты за пользование деньгами, а также штрафы (при наличии).
- Насчитывается комиссия за обналичивание средств, а также онлайн-переводы между картами.
- Банк взимает плату за СМС-информирование и страхование.
Рассчитать обязательный платеж по кредитной карте Сбербанка можно самостоятельно.
Пример: если лимит по карте равен 100 тыс. рублей, а процентная ставка банка составляет 35% годовых, при расходе в 30 тыс. рублей основной долг составит 1,5 тыс. рублей (30 000х0,05). Проценты рассчитываются как 30000 х (0,35/12) = 875 рублей. Соответственно, владелец такого кредитного счета должен вносить за месяц не меньше 2375 рублей (1500+875). Со следующего месяца проценты будут начисляться уже на оставшуюся сумму долга.
Минимальная сумма рассчитывается с учетом процентного соотношения ежемесячной выплаты и утвержденного лимита, а также предельного порогового значения, установленного банковским учреждением.
Важно! Если по карте израсходована меньшая сумма, чем предусмотренный минимальный платеж, выплачивать лишние деньги не нужно.
Если посчитать платеж самостоятельно не удается, всегда можно обратиться в банк либо задать свой вопрос сотрудникам в онлайн-формате. Для этого физлицам необходимо войти в аккаунт. Список оформленных карточек появится на первой же страничке, здесь же можно будет найти детальные данные по кредитной карте, включая минимальные размеры выплаты, лимит и день погашения долга.
Мнение эксперта
Анастасия Яковлева
Банковский кредитный эксперт
Подать заявку
Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?
По окончании льготного 50-дневного периода клиенту банка разрешается погасить задолженность целиком. Тогда он вернет только заимствованную сумму, без учета ставки в процентах. При выплате минимальной суммы на остаток начисляются проценты. Кредитный лимит можно снова использовать после погашения. Если сумма не погашается на протяжении беспроцентного срока, проценты начислят за все время пользования деньгами.
Узнать о выплате по карте можно из отчета, который приходит на электронную почту клиента Сбербанка. Получить сведения о расчете платежа можно и в подразделении финансового учреждения. С собой нужно взять не только карту, но и паспорт. Оператор распечатает нужную информацию, в которой будут указаны дата погашения, размер общего долга и минимального взноса.
Для удобного и быстрого расчета можно воспользоваться калькулятором.
Что будет, если не внести обязательный платеж
Если просрочить платеж по карте, придется столкнуться со штрафными санкциями. Неустойка составляет 36% годовых и рассчитывается от размера основного долга. На просроченную задолженность начисляются и проценты, и штрафы, и в результате она заметно увеличивается.
В случае просрочки платежа владельцу карты поступает СМС-напоминание об этом. Сообщение приходит на следующий день после даты, указанной в договоре как срок внесения оплаты. Иногда карта просто блокируется, если держатель просрочил платеж больше чем на 5 дней. Это является задолженностью технического характера, возникающей из-за медленной передачи денег между банками.
Важно! В большинстве учреждений зачисление средств выполняется в пределах трех дней.
Варианты погашения долга
Клиентам банковской структуры, просрочившим платеж по карте, лучше внести его как можно скорее. Существует несколько способов оплаты, среди которых всегда можно выбрать наиболее удобный для себя:
- Через банкомат или терминал.
- При помощи сервиса Сбербанк Онлайн.
- В мобильном банке.
- Электронными деньгами.
- В кассе банка.
Самый простой вариант погашения доступен держателям дебетовой карты того же банка. Для проведения оплаты через онлайн-сервис достаточно авторизоваться, выбрать вкладку «Кредит» в разделе платежей, обозначить номер соглашения и сумму для перевода на кредитную карту.
В терминалах реально погасить задолженность наличными или картой. Здесь надо набрать номер пополняемого счета и внести средства. Правда, придется оплатить еще и комиссию, а на перечисление средств иногда требуется до 3-х суток.
Для тех, кто заинтересован в быстром перечислении денег, есть возможность провести процедуру в банковской кассе. Обращаться можно в любой филиал. Финансы поступят на счет максимум через 24 часа, но и здесь предусмотрена комиссия.
Важно! Погашать задолженность можно и в стороннем банке, но средства будут зачисляться дольше.
Оплачивать кредитку можно через мобильный банкинг. На номер 900 высылается команда, содержащая слово кредит, нумерацию пополняемого пластика, размер взноса и номер карты для списания.
Для людей, не зарегистрировавшихся в онлайн-сервисе Сбербанка, хорошей альтернативой в плане погашения задолженности на кредитной карте служат электронные денежные средства. Для внесения ежемесячной выплаты нужно:
- Войти в аккаунт своего кошелька.
- Выбрать функцию вывода денег.
- Указать в качестве направления карточный счет.
- Обозначить номер карты и размер перевода.
В данном случае система взимает комиссионный сбор.
Особенности полного погашения
Есть только одна ситуация, когда реально проигнорировать ежемесячную выплату по кредитной карте в течение установленного времени. Речь идет о полном погашении с закрытием заемного счета. Кредит можно погашать досрочно, не уведомляя об этом заранее банк.
Такая процедура производится через сотрудника банковского учреждения. Клиенту будет выдан бланк заявления, где следует обозначить сберегательный счет для выполнения перевода и размер пополнения. Полное погашение доступно в любой день. Проценты придется выплатить лишь за период реального пользования кредитными средствами.
Как избежать штрафных санкций
Кредитная карта – весьма удобный платежный инструмент, но предусматривающий определенные обязательства пользователя. Нарушая эти обязательства, человек рискует не только деньгами, которые придется выплатить в виде штрафа. Наличие непогашенных долгов портит кредитную историю и может стать проблемой при попытке получения займов в будущем.
Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?
ДаНет
Чтобы не столкнуться с этими и другими проблемами, следует:
- Своевременно вносить средства.
- Рассчитывая взнос, учитывать все необходимые данные, включая комиссию за снятие денег.
- Не нарушать предусмотренный график оплаты.
- Обязательно сохранять платежную документацию – квитанции.
Погашение долга в пределах льготного периода позволяет сэкономить на процентах. Перевод средств желательно выполнять за пару дней до истечения установленного срока, поскольку на зачисление денег может потребоваться определенное время.
Хорошим вариантом контроля за состоянием кредитного счета и своевременным внесением нужных сумм станет подключение к системе Сбербанк Онлайн. Здесь всегда можно просмотреть историю транзакций и все данные по кредитке, а также сроки обязательных платежей.
Если вы случайно пропустили срок выплаты или попали в непростую финансовую ситуацию, обратитесь в банковский контактный центр. Сотрудник зарегистрирует обращение и определит время погашения долга. Одновременно он сообщит о размерах платежа на день обращения.
Важно! Для кредиток Сбербанка не предусмотрена возможность отсрочки платежа.
Платежи по кредитным картам Сбербанка следует вносить каждый месяц до дня, указанного в договоре. При невозможности погашения задолженности в полном объеме придется внести установленный минимум. Даже если в течение месяца операции по кредитке не проводились, необходимо контролировать состояние счета. Небольшая задолженность может возникнуть при наличии абонентской платы за подключенные сервисы.
Источник