О банковских картах очень многое сказано и написано, однако до сих пор приходится видеть, как клиенты путают дебетовые карты с кредитками, с предубеждением относятся к предоплаченному «пластику» и абсолютно не представляют себе, зачем нужны виртуальные карточки. Наш сегодняшний материал адресован тем, кто хочет раз и навсегда разложить по полочкам виды банковских карт и уяснить, какая из них для чего предназначена.
Банковская карта – что это такое, и в чем суть ее работы
Для того чтобы говорить о видах банковских карт, вначале определимся, что они из себя представляют. Многие держатели «пластика» ошибочно полагают, что карточка и счет в банке – это одно и то же. Отсюда вытекают многие распространенные заблуждения – например, о том, что утеря карты ведет и к потере средств на ней. Однако это совсем не так.
По сути, банковская карта – это всего лишь платежный инструмент. Сама по себе она представляет кусочек пластика, и только «привязка» к имеющемуся у клиента банковскому счету дает возможность с помощью карточки распоряжаться своими деньгами. Разумеется, утеря, блокировка или порча карты никак не влияет на состояние счета (конечно, если она с другими данными не попала в руки к мошенникам, которые могут обналичить ваши деньги).
К одному и тому же счету можно привязать практически любой из существующих видов карт – все зависит только от тарифов и возможностей банка, а также желаний самого клиента. Поэтому поговорим о том, какие виды «пластика» можно выпустить на сегодняшний день, и чем они отличаются друг от друга.
Основные виды банковских карт
Несмотря на кажущееся многообразие банковских карт, которые сегодня предлагают своим клиентам финансовые учреждения, все они имеют в базе схожие характеристики и разновидности. Отличие идет только в тарифах, комиссиях, предлагаемых дополнительных услугах и бонусах – но до того как сравнивать финансовые выгоды от карт разных банков, нужно определиться с видом «пластика», который вам подходит наилучшим образом. Как правило, деление карт можно производить по нескольким параметрам:
- По владельцу средств на счете – дебетовые, кредитные, с овердрафтом, предоплаченные;
- По территории использования – локальные, международные, внутрибанковские, виртуальные;
- По платежной системе – Visa, MasterCard, Золотая корона, American Express и т.д.
- По уровню лояльности к клиенту и объему услуг – электронные, стандартные, золотые, платиновые и т.д.
- По методу хранения данных – чиповые, с магнитной лентой, комбинированные.
Сочетание разных параметров из этого списка и дает тот огромный ассортимент «пластика», который сегодня можно видеть в рекламных предложениях банков. Но именно это изобилие и приводит к растерянности будущих владельцев карт – как же выбрать нужный вид и не ошибиться. Расскажем подробнее о самых популярных категориях банковского «пластика».
Дебетовые карты
Дебетовые карты – это «пластик», привязанный к депозитному текущему счету. Это наиболее распространенный вид банковских карт – все зарплатные, «пенсионные», расчетные карты принадлежат именно к такому роду.
Главная особенность дебетовых карт состоит в том, что клиент имеет право распоряжаться исключительно деньгами, заранее размещенными им самим на банковском счете. Если же эта сумма уже потрачена, с карты снять средства невозможно до следующего пополнения. Перечислим другие характеристики карт с дебетовым лимитом:
- Такая карта может быть «привязана» к зарплатному счету, депозитному счету «до востребования», счету вклада с возможностью частичного снятия средств, счету начисленных процентов;
- Выпустить дебетовую карту можно для подростка от 14 до 18 лет (при согласии родителей); для детей от 6 до 14 лет есть возможность выпустить дополнительную к родительской карту с ограничением сделок по ней. Лица от 18 лет вправе оформлять дебетовые карты самостоятельно.
- Заявление на выпуск дебетовой карты рассматривается в максимально короткие сроки (несколько минут), так как не требует дополнительных разрешений и проверок. Выдача самой карты в зависимости от ее вида и региона может быть мгновенной или занять несколько недель.
- Для оформления дебетовой карты нужны только паспорт и личное присутствие клиента, никакие дополнительные документы не требуются;
- Как правило, по дебетовым картам нет верхних и нижних границ остатка – клиент может как обнулить счет, так и разместить на нем неограниченные суммы;
- Средства на карточных счетах защищены системой страхования вкладов (с максимальной суммой возмещения 1,4 млн рублей);
- На остаток средств может начисляться определенный небольшой процент (обычно рассматривается среднемесячная сумма на счете);
- Дебетовой картой можно рассчитываться наличным и безналичным путем: проводить платежи в интернете и через онлайн-кабинет, снимать деньги в банкоматах, оплачивать товары и услуги в терминалах.
Дебетовая карта – это удобный платежный инструмент, который выпускается к текущему банковскому счету. С ее помощью можно круглосуточно иметь доступ к своим средствам и не зависеть от графика работы отделений банка.
Кроме того, функционал дебетовых карт можно расширить – например, многие банки предлагают открыть к ним кредитный лимит (овердрафт).
Карты с овердрафтом
Один из самых невостребованных продуктов банков – это карты с овердрафтом. Многие держатели «пластика» попросту не понимают механизм работы такого кредитного лимита, а поэтому воздерживаются от его использования. Расскажем о таких картах подробнее.
Итак, овердрафт – это кредитование дебетового счета. По сути, клиент, заключивший договор овердрафта, получает право расплачиваться картой сверх имеющегося на счете остатка. Основные характеристики карты с открытым овердрафтом:
- Кредитный лимит открывается не всем – банки имеют определенный перечень требований к клиенту (возраст, кредитная история, финансовое положение, стаж работы и т.д.);
- Главное требование при открытии лимита – стабильные поступления на карточный счет. Именно поэтому чаще всего овердрафты предлагаются по зарплатным и пенсионным картам. Выполнение этого требования «перекрывает» нарушение других – например, клиент может не иметь требуемого стажа, но банк предложит ему овердрафт.
- Чтобы овердрафт был открыт, карта должна действовать несколько месяцев (обычно от полугода) – так банк сможет отследить периодичность поступлений;
- Лимит овердрафта разнится в зависимости от банка и вида карты. Он может составлять как 30-50% от уровня среднемесячных поступлений, так и составлять 5-6 зарплат;
- Для открытия овердрафта не требуется никаких документов – все необходимые предоставляются при первоначальном открытии счета. Как правило, достаточно подписать договор овердрафта на тех условиях, которые предлагает банк;
- Овердрафты трудно назвать выгодными – банки открывают их под достаточно большие проценты (25-30% годовых). Кроме того, во многих случаях уплачивается комиссия за пользование овердрафтом;
- Чтобы воспользоваться лимитом, достаточно снять сумму больше, чем остаток на счете – без дополнительных запросов в банк;
- Погашение овердрафта происходит автоматически – при поступлении на счет средств банк списывает их в счет кредита.
Овердрафт по дебетовой карте – это очень удобный вид кредита, который позволяет в любой момент получить доступ к заемным средствам. Однако у него есть несколько минусов – самый существенный состоит в том, что овердрафт вызывает привыкание к кредитам, и уже через некоторое время заемщик не может без них обходиться.
Специалисты рекомендуют не открывать овердрафты на значительные суммы – это может привести к тому, что вся ваша зарплата или пенсия будет уходить на погашение, а вы вновь и вновь будете использовать кредитные средства. Желательно разграничивать дебетовую карту и ссудный счет – например, оформить отдельную кредитную карту.
Кредитные карты
Кредитная карта – это особый вид потребительской ссуды, открываемой физическим лицам. Карта с кредитным лимитом – это возможность пользоваться средствами банка в любое время и в любом месте. Характеристики кредитных карт:
- Для выдачи пластика необходимо открытие ссудного счета, а значит – оформление банковского кредита;
- Лимит по кредитной карте – это сумма предоставленной банком ссуды;
- Оформление карты занимает от нескольких часов до недели в зависимости от скорости рассмотрения кредитной заявки и ее лимита;
- Для выдачи карты требуется паспорт клиента, подтверждение доходов, места работы – то есть все то, что нужно для выдачи обычного потребительского кредита;
- Кредитные карты выдаются только лицам старше 18 лет, имеющим постоянную занятость;
- Ставки по картам могут быть довольно высокими – до 40-50% годовых. Это плата за «револьверность» пластика – то есть возможность неоднократно пользоваться лимитом;
- Многие кредитные карты предполагают наличие и дебетового лимита – причем в случае отсутствия комиссий за снятие наличных они могут быть весьма выгодными для клиента. Как правило, на остаток собственных средств на кредитках банки начисляют проценты по типу вкладов, и ставка может быть неплохой.
Кредитная карта – это платежный инструмент, который предоставляет заемщику доступ к ссудному счету. Она может иметь только кредитный лимит, но может и исполнять функции дебетовой – все зависит от тарифов конкретного банка.
Предоплаченные карты
Довольно новый вид пластиковых карт – предоплаченные. Они появились всего несколько лет назад, и пока не обрели популярности. Предоплаченная карта – это своеобразный аналог подарочного сертификата магазинов и салонов красоты, но с гораздо большим спектром применения. Основные характеристики:
- Оформляются как неименная дебетовая карта – то есть их выдача происходит мгновенно, в момент заключения договора
- Это карта на предъявителя, то есть ею может рассчитываться любой владелец, вне зависимости от того, кто карту приобретал;
- Имеет определенный ограниченный лимит, не предполагает открытия овердрафта либо пополнения счета (в последнем случае бывают исключения);
- Как правило, непригодна для расчетов в интернете;
- С карты можно снимать наличные либо рассчитываться ею в терминалах магазинов.
Предоплаченная карта – отличная замена подарочному сертификату, денежным подаркам или зарплате «в конверте». Ношение такого пластика более безопасно и удобно, чем наличных, однако здесь действует ряд ограничений в сравнении с дебетовой картой.
Деление карт по территории использования
До сих пор речь шла только о делении карт по владельцам средств, которыми могут быть сам держатель пластика, банк либо третье лицо, купившее предоплаченную карточку. Однако выбором кредитной или дебетовой карты дело не ограничивается – вам нужно также определить, на какой территории необходимо использование пластика. По этому признаку карты делятся на:
- Внутрибанковские – то есть те, которые можно обналичивать только в банкоматах эмитента. Такими, например, являются карты, которые некоторые банки выдают для обналичивания потребительского кредита.
- Локальные – карты, которые возможно использовать лишь на ограниченной территории (например, в стране, где она оформлена). Так, в России действует несколько локальных платежных систем, с которыми сотрудничают исключительно местные банки.
- Международные карты принадлежат к крупным платежным системам, и их можно обналичить в любой стране мира. Эти карты пригодятся путешественникам – их можно привязать к мультивалютному счету и вести расчеты в одной из нескольких валют;
- Виртуальные карты нужны для расчетов в Интернет-пространстве. Они не существуют в физическом виде, их невозможно использовать в банкомате или офлайн-магазине. Вместе с тем виртуальная карта — отличный платежный инструмент для безналичных расчетов, покупок в онлайне.
Деление карт по платежным системам
Немаловажен и выбор платежной системы для будущей пластиковой карты. В данном случае все зависит от личных потребностей:
- Если вам важен максимально полный комплекс услуг, возможность расчетов в банкоматах большинства банков, в других странах – то лучше выбирать одну из крупнейших систем, Visa или MasterCard;
- Внутренние системы очень удобны, если вы не планируете выезжать за границу. По ним банки предлагают более привлекательные условия, но всегда стоит помнить об ограниченном числе банкоматов и терминалов, принимающих такие карты;
- Стоит выделить карты American Express – они могут оказаться очень выгодными для путешественников, так как за границей это одна из самых популярных систем. Однако в России она распространения не получила, так что на территории нашей страны снять деньги с карты может быть затруднительно.
Деление карт по уровню престижа
Стоит отдельно сказать и о делении пластиковых карт по лояльности к клиенту. Сегодня банки предлагают карты нескольких уровней:
- Электронные – самый простой, «начальный» уровень. Такие карты банки могут открыть любому клиенту, вне зависимости от его финансового положения и оборотов по счету. Спектр услуг по карточкам крайне ограниченный, зачастую не включает даже платежи онлайн, однако стоимость обслуживания и требования к клиенту минимальны;
- Стандартные карты – наиболее распространенный вид пластика, они предполагают широкий диапазон услуг и сервисов, в том числе кэшбеки, бонусы, партнерские программы, открытие кредитных лимитов. Стоимость обслуживания выше, чем по электронным;
- Карты премиум-уровня: золотые, платиновые, бриллиантовые и т.п. Карты с максимально комфортными для клиента условиями обслуживания, дополнительными сервисами. Стоимость оформления и ведения счета ощутимо выше, чем по стандартным картам, но при этом клиент лишен обязанности выплачивать некоторые комиссии – они входят в стоимость годового обслуживания.
Выводы
Итак, существует множество типологий пластиковых банковских карт, и деление происходит по разнообразным параметрам. Окончательный выбор нужно делать, исходя из собственных пожеланий и предложений банков вашего города. Наиболее популярными являются дебетовые и кредитные карты систем Visa или MasterCard, выданные на стандартных условиях – именно они обеспечивают большую часть потребностей клиентов за разумную плату. Однако не стоит забывать и о том, что есть множество других видов пластика, которые могут быть весьма привлекательны в определенных ситуациях.
Источник
Виды банковских карт. Сегодня поговорим о видах банковских карт.
Кредитные карты обеспечивают финансовую свободу, без которой сегодня не обойтись. Это удобный инструмент для оплаты покупок и услуг, дающий дополнительную финансовую независимость при принятии решений, а также доступ к различным преимуществам и сервисам. То есть Банк выдает Вам лимит на получение кредитной суммы, которой вы сможете расплатиться за ту или иную услугу, что для на очень необходимо!
Дебетовые карты — это удобный инструмент доступа к банковскому счету, на котором хранятся Ваши денежные средства. С помощью дебетовой карты Вы можете оплачивать товары и услуги, а также снимать наличные в банкоматах по всему миру. То есть мы тратим свои же деньги, находящиеся на нашем банковском счете, на приобретение той или иной услуги.
Как видим, кредитные карты для нас более благоприятны!
И так начнем с типов карт American Exspre.
Репутация американского гиганта финансовых операций сегодня безупречна и тщательно поддерживается на высочайшем уровне. American Express делает упор на качество услуг и сервиса и выстраивает свои отношения с клиентами, опираясь на многолетний опыт и традиции. Компания предлагает персональные и корпоративные кредитные карты.
Держатели корпоративных карт (Corporate Card) – сотрудники крупных мировых корпораций. Персональные карты выпускаются четырех видов: Personal Card (так называемая «Зеленая»), Gold Card, Platinum Card and Centurion Card.(Идет по нарастанию приоритетов) Все они отличаются только классом, поскольку традиционные преимущества полагаются каждому клиенту AmEx.
Далее идут карты VISA:
Visa Electron — самый простой вид карт. Не имеет выпуклых элементов, что ограничивает возможность использования этого вида карт в терминалах, основанных на снятии оттиска с карты (механическое копирование без подключения к базе данных). Как правило, установлены минимальные лимиты на операции и минимальные гарантии.
Visa Virtual card — карта для совершения платежей через интернет. Порой «выпускается» без физической выдачи карты. Фактически, это предоставление владельцу лишь реквизитов карты (номер, CVV2, дата действия и т. п.), которые можно использовать для оплаты через Интернет. Удешевляется эмиссия карты, но снижается защищённость.
Обычно являются предоплаченными в момент эмиссии и не предусматривают возможность пополнения. Могут быть анонимными, что иногда вызывает трудности при обработке в платёжных системах с обязательной верификацией имени владельца.
Visa Classic — карта со стандартным набором функций. Сюда входят платежи в большинстве торговых точек, принимающих карты, бронирование различных товаров и услуг в Интернете, страхование находящихся на счету денег и т. д.
Visa Gold — карта, которая имеет дополнительные гарантии платёжеспособности держателя, более высокие платёжные и кредитные лимиты по сравнению с Classic, а также ряд дополнительных сервисов, среди которых экспресс-выдача наличных и экстренная замена карты в случае утери или кражи карты вдали от банка-эмитента, дополнительные скидки и привилегии в таких сферах, как путешествия, прокат автомобилей, покупки эксклюзивных товаров и услуг.
Как правило, вместе с обязательными привилегиями от платёжной системы, банки-эмитенты карт предлагают собственные дополнительные услуги для держателей карт Gold и более высокого уровня.
Visa Platinum — элитная карта, которая обычно предоставляет возможность владельцу получить дополнительные услуги, скидки, страховки в объёмах, превышающих привилегии для держателей карт Gold.
Visa Signature — карточный продукт для особо состоятельных клиентов, отличительными особенностями которого являются максимальная покупательная способность, повышенные лимиты на различные группы операций по картам, эксклюзивные услуги в области отдыха, покупок и путешествий, а также консьерж-сервис и специальные возможности на личной странице в Интернете.
Visa Infinite — позиционируется как наиболее престижная карта для клиентов с наивысшей платёжеспособностью. В ряде случаев кредитный лимит по такой карте неограничен.
Visa Black Card — имиджевый элитарный продукт. Материалом для изготовления служит не обычный пластик, а патентованный специальный углепласт. Позиционируется как символ принадлежности держателя к верхушке общества. Из-за повышенных требований, в США владельцами этой карты могут стать не более 1 % жителей.
Владелец сможет останавливаться в VIP-салонах международных аэропортов, пользоваться услугами консьерж-сервиса, обеспечивается туристическая страховка, покрытие ущерба при автомобильной аварии, возмещение затрат при отмене поездок.
Visa Business Credit и Visa Business Debit — карты для представителей юридических лиц, предназначенные для расчётов в интересах бизнеса. Данные карты позиционируются как продукт для малого бизнеса.
Visa Business Electron Card — карты позиционируются платёжной системой как продукт для малого бизнеса в странах с развивающейся экономикой.
Visa Corporate — карты бизнес-сегмента, предназначенные для компаний среднего и крупного бизнеса.
Visa Fleet — карты бизнес-сегмента, ориентированные на компании, использующие автотранспорт в своей основной деятельности. Этот тип карт помогает компаниям отслеживать эксплуатационные расходы своего автопарка, а также получать дополнительные скидки на топливо и сервисное обслуживание.
Visa Debit — карта для каждодневных расходов. Её особенность состоит в том, что списание средств происходит с депозитного счёта клиента, как если бы он снимал со счёта наличные или выписывал чеки в оплату приобретённых товаров или услуг.
Visa Prepaid Card — карта, баланс которой пополняется при выдаче в банке, и дальнейшие операции проводятся в пределах доступного остатка средств. Разновидностью данного типа карт является подарочная карта — Gift Card. Разновидностью данного типа карт можно считать и карты моментальной выдачи Visa Instant Issue — заранее персонализованные, но не персонифицированные (без указания имени держателя). Особенностью этого типа карт является быстрая выдача карты, как правило в течение 15—20 минут с момента обращения клиента в банк.
Следует обратить внимание, что в некоторых странах или регионах доступны не все виды карт; это может быть связано с особенностями законодательства той или иной страны, а также региональными ограничениями самой платёжной системы.
Далее рассмотрим карты типа Master Card: MasterCard Maestro — это самые доступные банковские карты, вследствие своей низкой стоимости и первоначального взноса. Приобретая ее, вы становитесь обладателем полноправной международной карты, широко применяемой в мире.
MasterCard Standard – наличие таких карточек подчеркивает, что Вы — состоявшийся человек, успешно ведущий дела. Отправляясь за границу и имея при себе одну из этих карт, у Вас не будет проблем забронировать номер в отеле или взять напрокат автомобиль.
MasterCard Gold – эти карты внушают большее уважение к владельцу этой карты. Они однозначно говорят о том, что его авторитет и вес в обществе выше обычного, что человек достиг в своей жизни серьезных результатов. Это дает владельцу «золотых» карт право на скидки при заказе дорогих номеров в гостиницах и при совершении покупок в престижных магазинах.
MasterCard Platinum – особые банковские карты класса «Премиум». Дают безграничные возможности, полную свободу и эксклюзивность. Владельцу платиновой карты обеспечен статус VIP-персоны в любом месте, в любой точке во всем мире. Это гарантирует одновременно высококлассное обслуживание и существенные скидки.
Источник: vitalvk
Источник