Как устроена стандартная кредитная карта. Вам выдают пластиковую карту, на которой есть некий лимит, вы можете тратить определенную сумму. И есть грейс-период, когда вы пользуетесь деньгами и не платите за это проценты. Это может быть 30, 50 дней. Если вы возвращаете деньги в течение этого срока, вы просто возвращаете ту сумму, которую потратили. И все.
Просто и логично. Тем не менее, есть 5 нюансов, которые необходимо знать каждому, у кого есть кредитная карта. Потому что именно эти нюансы рано или поздно приводят к просрочкам по кредитке, а иногда — и к долговой яме.
1. Грейс-период не распространяется на наличные
Если вы сняли деньги с кредитки в банкомате — все, на них сразу же начнут начисляться проценты.
Но не обязательно физически снимать наличку. Достаточно оплатить покупку в небольшом интернет-магазине, и такая покупка тоже может пройти у банка как снятие наличных. Банк тут не виноват, виноват магазин, который оформляет документы не совсем правильным образом. Но платить будете в итоге именно вы.
2. Кредитка не может быть заменой подушке безопасности
Грейс-период, даже самый длинный, это два, ну три максимум месяца, и то это дикое исключение. Когда у человека возникает потребность в подушке безопасности, это может быть потому, что он потерял работу. Или у него возникли большие расходы, например, на лечение. И это значит, что он неминуемо пропустит грейс-период, ему нечем будет отдавать долг.
Сравним с подушкой безопасности. У вас временно нет денег, но работа есть. Вы залезли в «подушку», купили то, что нужно, со следующей зарплаты возместили. Допустим, вы потеряли работу. Залезаете в кубышку, но вам не нужно срочно восполнять эти деньги, вы можете и год, и полтора потихоньку восстанавливать накопления, когда найдете работу.
3. По кредиткам ставки всегда выше, чем по всем другим видам кредитов
Обычно в защиту кредиток банкиры говорят: да, ставки выше, но вы платите процент только с той суммы, которую истратили, а не со всего кредитного лимита. Это верно, вот только абсолютное большинство людей, не справившись и не уложившись в льготный период один, два раза — потихоньку выбирают кредитный лимит до самого конца. В итоге на руках у них остается обычный потребкредит на 100-120 тысяч рублей, только под более высокий процент.
4. Идея «жить на заемные», а свои деньги инвестировать — опасна!
Очень много вижу советов о том, что можно жить на заемные деньги. Дескать, получил свою зарплату, положил на вклад, на нее капают проценты. А ты в это время тратишь деньги с кредитки, потом получаешь следующую зарплату, погашаешь кредитку, укладываясь в грейс-период. А тебе еще и кэшбек падает за расходы по кредитке. Бинго, со всех сторон выгода.
Скажу так. Это работающая схема, не спорю. Но, во-первых, нужно быть супер-дисциплинированным человеком. А во-вторых, я считала примерную выгоду такой схемы, для примера брала ситуацию, что человек тратит 5000 руб./мес. У меня получилось, что за счет процентов и кэшбека человек выиграет порядка 500 руб. При этом я не учитывала возможные проценты при переводе денег с зарплатной карты в погашение кредитки. 500 рублей.
Банковская статистика гласит: 95% клиентов хоть раз допускают просрочку по льготному периоду. Не всегда специально, иногда случайно так получается. И вот вопрос: стоят эти 500 руб в месяц таких временных и волевых усилий? Или проще просто не купить какую-нибудь фигню? Лишний коктейль в баре?
5. Грейс-период не такой длинный, каким хочет казаться
Длительность беспроцентного периода очень часто фигурирует в рекламе в формате конкурентного преимущества. А у нас 55 дней без процентов, а у нас 100 дней. Многие люди уже потом, на своем опыте узнают, что эти 100 дней отсчитываются не с момента каждой из покупок, они привязаны к месяцам и к выписке.
Например, у Тиньков банка 55 дней грейс-период. Вот я взяла карту, допустим, трачу в январе деньги. В конце месяца получаю выписку, и у меня остается 25 дней, чтоб погасить. А по факту — 23, с учетом того, что надо закладывать время на зачисление денег. А если я об этом не знаю, купила в последний день января что-то дорогое, надеясь, что за 55 дней я точно рассчитаюсь? Может быть неприятный сюрприз. И вы об этом либо знаете сами сразу, либо выясняете на опыте. А в рекламе, конечно, никто на этом акцент делать не будет.
Если вы не укладываетесь в грейс-период, вы обязаны уплатить минимальную сумму, она прописана в договоре. В нее входят проценты за пользование теми деньгами, которые вы потратили, плюс немножко сверху — в счет основного долга. Но в целом вы остаетесь должны ту сумму, которую потратили. Если вы не возвращаете долг месяц, два, три, вы продолжаете ежемесячно платить проценты. А долг будет сокращаться совсем незначительно.
Для меня кредитки — это абсолютное зло. Единственное исключение для меня — это когда кредитка используется, чтобы бронировать отели и аренду автомобиля за границей. Также при определенных условиях может быть выгодно копить мили, но это отдельная тема.
Источник
Современный человек все больше покупок делает с помощью пластиковой карты, которая уже давно стала частью нашей жизни. Мы покупаем билеты на самолет, оплачиваем счета, не выходя из дома, расплачиваемся за продукты в супермаркете и кафе одним движением. Управление Роспотребнадзора по Республике Алтай напоминает, что для сегмента банковских карт в современных условиях характерен ряд рисков, которые вызваны стремительным развитием карточного мошенничества.
Наиболее распространенными схемами мошенничества с банковскими картами являются следующие:
- оглашение сведений о ПИН-коде самим держателем карты. Имеется ввиду, к примеру, запись ПИН-кода на карте или каком-либо носителе (лист бумаги, записная книжка, мобильный телефон), хранимом вместе с картой. Соответственно, если карта утеряна или украдена (вместе с сумкой, бумажником), у мошенника оказывается и карта и персональный код;
- использование в своих целях карты с предварительной осведомленностью о ПИН-коде людьми, имеющими доступ к месту хранения карты. Мошенник вполне может узнать ПИН-код держателя банковской карты, подглядывая из-за его плеча, пока тот вводит код в банкомате. Затем злоумышленник осуществляет кражу карты и использует ее в своих целях;
- «Ливанская петля». Как вариант подглядывания из-за плеча. Пока владелец карточки погружает ее в банкомат, она застревает. В это время подходит «советчик», который рекомендует срочно идти и звонить в сервисную службу, к примеру. Владелец карты уходит, а тем временем «советчик», видевший как он набирал ПИН-код, вытаскивает карту и снимает деньги;
- фальшивые банкоматы. Мошенники разрабатывают и производят фальшивые банкоматы, либо переделывают старые, которые выглядят как настоящие. Размещаются банкоматы в наиболее оживленных местах. После введения карты и ПИН-кода обычно на дисплее фальшивого банкомата появляется надпись, что денег в банкомате нет или, что банкомат не исправен. К тому времени мошенники уже скопировали с магнитной полосы карты информацию о счете данного лица и его персональный идентификационный номер;
- копирование магнитной полосы (skimming). Данный вид мошенничества предусматривает использование особых видов устройств, считывающих информацию с магнитных полос карт. Обычно это специально изготовленные клавиатуры, которыми накрывают существующие. Законный держатель банковской карты проводит операцию с вводом персонального идентификационного номера (ПИН), в это время, дополнительно установленное устройство считывает и записывает информацию на магнитной полосе, т.е. у злоумышленников появляются данные необходимые для дальнейшего изготовления поддельной карты и ее использования в своих целях;
- ложный ПИН-ПАД. Держателю карты может быть предложено ввести ПИН-код не в настоящий ПИН-ПАД (устройство для ввода ПИН-кода), а в его имитацию, которая запомнит введенный код. Такие ложные устройства иногда устанавливают рядом со считывающими датчиками, предназначенными для прохода в помещение с банкоматом с использованием в качестве идентификатора (электронного ключа) банковской карты;
- ограбление держателей банковских карт. Самый незамысловатый способ. Клиент снял наличность — жулик ограбил;
- фишинг (от англ. fishing). В вольном переводе «закидывание удочки». Термин появился для обозначения новых схем, в результате которых путем обмана становятся доступны реквизиты банковской карты и ПИН-код. Чаще всего используется в виде рассылки через Интернет писем от имени банка или платежной системы с просьбой подтвердить указанную конфиденциальную информацию на сайте организации
- вишинг (англ. vishing) – новый вид мошенничества – голосовой фишинг, использующий технологию, позволяющую автоматически собирать информацию, такую как номера карт и счетов;
- неэлектронный фишинг. Данный вид связан с осуществлением покупок в торговых организациях посредством обязательного ввода ПИН-кода. В схемах неэлектронного фишинга создаются реальные торгово-сервисные предприятия/офисы банков, либо используются уже существующие. Держатели платежных карт совершают покупки товаров, получают услуги либо снимают денежные средства в кассе банка. Операции производятся с использованием банковских микропроцессорных карт и сопровождаются введением клиентом своего ПИН-кода. Сотрудники мошеннических предприятий негласно копируют информацию с магнитной полосы карты и производят запись персонального идентификационного номера. Далее мошенники изготавливают поддельную банковскую карту, и в банкоматах производится снятие денежных средств со счета клиента.
Меры безопасности при пользовании банковскими картами
Запомнить ПИН-код — это самый банальный совет, который можно дать пользователю пластиковой карты. Но люди продолжают хранить ПИН-код рядом с картой в кошельке или в открытых доступных местах, писать его на бумажках. Так делать нельзя. Запомнить код можно, привязав в памяти цифры к чему-то значимому для вас. Если запомнить никак не получается, запишите код в телефонной книге, назвав его каким-нибудь именем.
Всегда прикрывайте кнопки в процессе введения ПИН-кода рукой.
Не показывайте никому CVC2-код (это трехзначная комбинация на обратной стороне карты) и не отдавайте карту работнику магазина или кафе, если он предложит провести операцию без вашего участия.
Использовать мобильное приложение банка удобно и просто — вы можете совершать операции, контролировать расходы, да и безопасность у таких приложений хорошая. Однако даже в этом случае появляется риск: если вы открываете мобильный или интернет-банк, подключившись к непроверенной точке Wi-Fi (например в кафе), то рискуете стать жертвой мошенников. Старайтесь пользоваться мобильным приложением только тогда, когда ваш гаджет подключен к проверенной сети.
Обязательно используйте SMS-уведомления. Некоторые пользователи банковских карт считают дополнительные платные услуги лишними, пусть даже это и стоит меньше 100 рублей в месяц. Однако если с вашего счета станут исчезать деньги и вы не будете об этом знать, то можете потерять гораздо больше. SMS-уведомления позволяют всегда быть в курсе манипуляций с картой. Если вам неожиданно придет сообщение о снятии средств, вы сможете оперативно позвонить в банк и заблокировать карту. Часто мошенники не имеют возможности снять все средства сразу, в таких ситуациях каждая секунда на счету. Ведь даже если у вас украли карту, то это не значит, что у вас украли деньги на карте. Карту можно оперативно заблокировать, позвонив по бесплатному телефону в банк 24 часа в сутки и 7 дней в неделю.
Всех описанных выше неприятностей можно легко избежать, если придерживаться золотого правила: никогда, никому и ни под каким предлогом не сообщать реквизиты банковской карты. Помните, ни один работник банка не попросит клиента сообщить ему коды, пароли и прочие подобные данные. Получая какие-либо уведомления от банка в виде SMS или по e-mail, с просьбами связаться с банком или предоставить данные своей карты, не отвечайте и не перезванивайте по телефонам, указанным в этих сообщениях, используйте контакты, указанные на обратной стороне карты или на официальном сайте банка. Специалисты банков делают все от них зависящее, чтобы обезопасить карты и счета своих клиентов.
В случае утери или компрометации карты необходимо немедленно блокировать карту и связаться со специалистами. Обеспечить безопасность банковских карт и интернет-банкинга не так сложно, нужно лишь установить для себя ряд разумных правил поведения и никогда от них не отступать.
Источник
Наличие кредитной карты отображается в кредитной истории заёмщика. Плохо или хорошо она отражается, зависит от наличия просрочек по платежам.
Как банки смотрят на наличие кредитных карт
Банки и сам заемщик по-разному оценивают факт наличия кредитки:
- для заемщика открытая карточка – стратегический запас на случай экстренной потребности в деньгах, и не факт, что этим лимитом человек воспользуется;
- для банка кредитная линия по карточке – потенциальная угроза мгновенного ухудшения платежеспособности заемщика, как только деньги с карты будут использованы.
Изучая анкету и уровень платежеспособности, банк смотрит на карту как на потенциальные обязательства, и включит возможный платеж по карте в сумму общих расходов заемщика.
Для проверки кредитоспособности человека банк использует 3 основных источника:
- Паспорт, справки о доходе, с места работы, иные документы.
- Анкета с данными о человеке, его месте работы, стаже, текущих финансовых обязательствах и открытых кредитах.
- Кредитная история, выписка из БКИ, предоставляемая с согласия самого заемщика.
Банки видят наличие кредитных карт и сопоставляют возможную финансовую нагрузку с текущими платежными возможностями. Рассчитывать на одобрение новой заявки можно, если с учетом возможных кредитных платежей в счет погашения кредитки, у будущего заемщика остается внушительная сумма, а суммарная платежная нагрузка не превысит 50% с учетом новых платежей.
В отличие от обычного кредита, когда заранее определена сумма ежемесячного платежа, платеж по карте может в один момент может вырасти с нуля до нескольких десятков тысяч рублей, полностью меняя представление о финансовых возможностях потенциального заемщика. Если предстоит подача заявки на займ, лучше закрыть ненужную карточку (читайте — как закрыть карту Сбербанка или Тинькофф), увеличивая показатель платежеспособности заявителя.
Поскольку почти каждый банк сотрудничает с несколькими БКИ, скрыть факт наличия кредитки почти невозможно.
Пример из жизни
Самые неожиданные ситуации возникают в нашей жизни, и самый надежный, ответственный плательщик с высоким стабильным доходом сталкивается с отказом банка накануне важной сделки. Например, Иван Иванович зарабатывает по 60 тысяч рублей и имеет 4 кредитки с общим лимитом до 80 тысяч рублей. Рассчитывает платежи по кредитке и выплачивает их стабильно.
На заявку, поданную в один из российских банков, пришел отказ, несмотря на кристальную КИ и полное соответствие заемщика критериям банка.
Выяснилось, что в момент подготовки к подаче заявки один из банков увеличил лимит по кредитке до 100 тысяч рублей. В итоге, заемщику оказалась доступной по карточкам заемная сумма в 160 тысяч рублей, что почти в три раза выше ежемесячной зарплаты. Рассчитывать на согласование можно только после того, как кредитка будет заблокирована и закрыта.
Дадут ли кредит, если есть карта
Банк самостоятельно решает, насколько оправданны риски кредитования клиента, у которого есть несколько кредиток с крупным заемным лимитом.
Отказ в новом кредите последует, если:
- активирована кредитка с высоким лимитом (независимо от баланса на момент обращения);
- заемщик пользуется карточкой с невысоким лимитом, однако ее баланс держится около нуля, т.е. заемщик испытывает финансовые затруднения, которые не позволяют восполнять баланс, вносится только минимальный платеж;
- по карте возникли просрочки, в том числе технические, из-за сбоя в обработке платежа.
Банк согласует кредит по заявке, несмотря на наличие кредитки, если:
- максимальный платеж по кредитке не превысит 40-50% от подтвержденного дохода;
- клиент активно пользуется и быстро погашает задолженность по карте, не допуская просрочек;
- финансовое учреждение испытывает потребность в привлечении средств и наращивании клиентской базы.
Опасения финансовых организаций понять можно, ведь никто не исключает того, что заемщик воспользуется карточкой и увеличит кредитную нагрузку сразу после оформления нового договора.
Сам факт наличия кредитки не является поводом для отклонения запроса в кредитовании, однако служат основанием для тщательной проверки на просрочки и платежную дисциплину заемщика. При любых сомнениях в надежности плательщика данные трактуются не в пользу клиента.
Влияет ли карта на кредитную историю
Иногда кредиторы закрывают глаза на однократные задержки в 1-2 дня, многие банки просто не заявляют о незначительном пропуске в базу БКИ. Случаются и обратные ситуации, когда клиент вовремя вносит деньги, но на счет (в силу технических проблем или программных сбоев) платеж попадает только на следующий день или позже. В этом случае наличие кредитной карты негативно отразится на КИ.
Если у клиента нет иных кредитов и кредитка – первый опыт кредитования, он может оказать решающую роль при принятии решения по заявке. Банк скорее решится кредитовать заемщика с КИ, даже с подмоченной репутацией, чем клиента, который только планирует взять кредит, предсказать поведение которого не представляется возможным.
Заключение
Когда заемщик оценивает финансовую нагрузку без учета возможного платежа по карте, исходя из максимально доступного лимита, он совершает большую ошибку. Банковское учреждение понимает, что в любой момент деньги с кредитки снимут, и уже через месяц-другой клиент может столкнуться с образованием чрезмерной нагрузки и неплатежами.
Если предстоит крупный займ или важная кредитная сделка, стоит предварительно проконсультироваться с сотрудником отделения выбранного банка, можно ли оставить кредитку, или лучше ее закрыть к моменту подачи заявки.
Источник
Кредитной картой можно пользоваться только дисциплинированным людям и тем, у кого есть деньги (чтобы свои деньги в это время держать на депозитной карте под %).
Есть опасность потратить больше денег, чем есть. Нужно чётко следить за бюджетом.
Важно помнить дату погашения долга в беспроцентный период, чтобы не налететь на проценты! А проценты по кредиткам большие.
Кредитки опасны:
- лёгкостью потратить всю доступную сумму. Банки могут установить кредитный лимит на уровне 300–500 тысяч ₽. Их легко потратить.
- платой за комиссии. При снятии наличных большинство банков берут комиссию в размере нескольких процентов. Например, при снятии 100 тысяч ₽ с кредитки Сбербанка в банкомате нужно заплатить 3 тысячи ₽.
- платой за кредит. Она высокая. Может достигать 30% годовых. Взяли 100 тысяч, через год нужно вернуть 130 тысяч ₽.
Но кредитки могут приносить пользу. Например, за счёт льготного периода до 55 дней. Вам может не хватать до зарплаты 5 тысяч ₽. Вы оплачиваете всё, что нужно, кредиткой и быстро возвращаете долг. Тогда за услугу не нужно платить.
Советую прочитать эту статью.
Независимый финансовый советник
Кредитные карты опасны тем, что можно заиграться и не уложиться в льготный период. Банки специально стимулируют данный вид услуг, чтобы привить привычку жить в долг. Банк всё равно в плюсе, даже если большинство людей уложится в срок, то за счёт больших процентов они всё равно будут в плюсе.
У меня есть одна знакомая, у которой 4 кредитки, начиналось всё совсем невинно, но она заигралась, и теперь половина её зарплаты идёт на погашение тела и процентов карточек.
У кого есть проблемы с деньгами и ненужными тратами, я рекомендую большинство операций совершать наличными, так легче отследить свои расходы, и весь процесс происходит более осознанно.
Есть ещё одна опасность использования кредитных карт: при случайных двойных/множественных списаниях или мошеннических операциях банками и платёжными системами (VISA, MasterCard, другие) используются более сложные схемы возврата средств.
При этом требования к ведению диспутов (процессов возврата средств через платёжные системы) по кредитным картам более жёсткие, чем по дебетовым. Детальных особенностей я не знаю, увы, я не бизнес-аналитик, но вы можете частично их найти на сайтах платёжных систем и в открытых источниках.
В сухом остатке: возможно, возврат средств будет дольше, банк вам будет звонить и запрашивать больше и больше информации о покупке, вашем общении с торговой точкой, запрашивать звонки, скриншоты и пр.
Я не советую покупать товары, которые теоретически могут быть возвращены, с оплатой кредитными картами. Особенно это касается китайского_дешёвого_магазина, где часты случаи получения товара не того цвета/размера/вообще не того товара/не на тот адрес/не в указанный срок.
Вдумайтесь в смысл происходящего. Не меняйте слово ростовщик на кредитодатель. Итак: у вас нет денег, а у кого-то есть. Вы что-то хотите создать или приобрести, чтобы быть в плюсе. Для этого вам придётся работать, отдавая кредит. Тот, кто даёт деньги вам, работать не хочет и не желает. Вы будете работать на него. А он будет рассказывать вам, какой он благодетель для вас. Если кто-то скажет, что раньше ростовщик сам работал и заработал деньги, то честь ему и хвала за ту работу. А с какой стати его надо благодарить за паразитирование при даче денег в рост?
АНДРЕЙ САВИЦКИЙ, так не берите!!! Вас кто-то заставляет? Любыми деньгами нужно пользоваться с умом — хоть своими, хоть заёмными (которые и берут для развития).
Источник
