Согласно статистике, только за январь текущего года граждане страны взяли в банках кредитов на общую сумму в 550,5 миллиардов рублей. При этом лишь 10% всех кредитов приходится на кредитные карты, которые в России еще недостаточно популярны, а потому они «отбирают» свою долю с весьма переменным успехом у других кредитных продуктов.
Кредитные карты
Каждый банк старается придумать свои особенные условия для комфортного пользования кредитной картой, в том числе многие предоставляют беспроцентный период использования. Это весьма заманчиво для многих, ведь можно совершить желанную покупку по кредитной карте, а деньги вернуть в течение 30 – 60 дней (зависит от банка) без процентов. А некоторые банки предоставляют такой период и на 90 дней.
Однако, как бы заманчиво не звучало подобное предложение, здесь есть немало подводных камней, которые необходимо учитывать, чтобы не получить огромные суммы задолженности. Попробуем разобраться в подвохах.
Плата за обслуживание карты
Для начала необходимо усвоить простую истину – каким бы выгодным не было кредитное предложение, по словам специалиста и сотрудника банка, в первую очередь, оно будет выгодным для самого банка, а не для клиента. Просто часть условий, а уж тем более подводных камней озвучивать никто не станет. Специалисты рассказывают лишь о плюсах. Но! Ни один банк не станет давать клиенту кредит, в том числе и кредитную карту, без собственной выгоды.
Итак, плата за обслуживания карты. Практически все кредитки имеют плату за обслуживание, снимаемую со счета каждый год. Сумма годового обслуживания может быть разной, что зависит от типа карты, ее класса, определенного банка и прочих моментов. Поэтому у одних карт годовое обслуживание составит 400 – 500 рублей в год, а у других несколько тысяч.
Конечно, если карту вам выпустил банк без вашего заявления и желания на это, например, «в подарок», то можно получить золотую кредитку международного класса и без оплаты годового обслуживания, но подобные предложения большая редкость. Чаще всего их делают постоянным клиентам банка, ответственным заемщикам, у которых в определенный период времени нет никаких кредитов. Цель – навязать клиенту новый кредит.
Но если кредитка обычная и выпущена по заявке клиента, то плата за годовое обслуживание будет списываться даже в том случае, если карта лежит «про запас» и ей никто не пользуется. Часть банков требуют плату за обслуживание сразу при выдаче карты клиенту, или списывают ее при совершении первой операции. То есть, вы еще и не начали пользоваться картой (или только-только начали), а банк уже получил с вас деньги в определенном размере, да еще и за год вперед.
Кредитные карты
Если вы сняли наличные
Необходимо запомнить и то, что кредитные карты предназначены для проведения операций безналичным расчетом. Действие льготного периода сохраняется только в этом случае. Конечно, снять наличные можно с любой кредитной карты, и это очень выгодно любому банку, но в этом случае клиент получает немало дополнительных расходов и проблем.
Чаще всего, снять с кредитки можно сумму, которая будет не меньше той, что указана в договоре. То есть, если в договоре прописано, что снять меньше 10 000 рублей нельзя, то если вы пожелаете снять 1000 – ничего не получится. А если снимете 10 000 рублей, то заплатите банку немалую комиссию. Чаще всего комиссия состоит из определенной фиксированной суммы в 300 – 400 рублей, плюс еще 3 – 7% от снимаемой суммы. То есть, за съем 10 000 рублей банк дополнительно снимет с карты 700 – 1000 рублей комиссии.
При этом на снятую сумму и сумму комиссии сразу же включатся проценты, так как льготный период в подобной ситуации не действует. Важно и другое, если по безналичным покупкам процент (к примеру) составляет 20%, то при снятии наличных он обычно увеличивается вдвое.
Важно учесть и то, что ряд банков, в том случае, если клиент пользуется картой исключительно для безналичных расчетов и всегда укладывается в рамки льготного периода, начинают на такого клиента настоящую телефонную «атаку». То есть, 1 – 2 раза в неделю, а иногда и чаще, такому клиенту начинают звонить операторы банка и делать «специальные предложения», действующие только сегодня или ближайшие 2 – 3 дня, позволяющие снять наличные с кредитной карты без комиссии или со скидкой в 50 – 70%.
Причина подобного поведения сотрудников банков очень проста – банкам не выгодны клиенты, соблюдающие условия льготного периода карты, ведь банки получают прибыль именно в виде процентов по выдаваемым кредитам. Если клиент правильно использует льготный период, банк не получает с него никакой выгоды.
Но важно помнить и о том, что даже если вы снимите наличку с карты по такому специальному предложению банка, вам включится полная сумма процентов, которая обычно в 2 раза и более выше, чем за безналичный расчет в магазинах. И при этом банк все равно возьмет свою комиссию за обналичивание средств, но так, что клиент не будет об этом знать.
Сроки действия льготного периода
Этот момент тоже очень важен. Многие владельцы кредитных карт полагают, что действие льготного всегда начинается с того дня, когда была совершена первая покупка. У некоторых карт именно так и есть, однако у каждого банка здесь есть свои условия. Необходимо внимательно читать договор!
У некоторых банков начало льготного периода привязано к первому дню месяца. У других банков льготный период включается в день получения клиентом карты, независимо от того, пользовался он ею в этот день или нет. Часть банков при выдаче карты сразу же проводят первую операцию по ней – списывают оплату годового обслуживания, и в этот момент включается действие льготного периода, о чем не всегда уведомляют клиента.
Важен и другой момент. Рассмотрим конкретную ситуацию. Например, срок действия льготного периода начинается с момента первой покупки. Клиент совершил покупку по карте, льготный период начался, допустим, он составляет 50 дней. То есть, у клиента есть 50 дней, чтобы вернуть деньги на карту без процентов. Через 20 дней клиент совершает еще одну покупку с кредитной карты, но в этом случае льготный период составит уже не 50 дней, а всего 30, так как этот бонус уже работает и до нового льготного периода осталось 30 дней. И сумму второй покупки придется вернуть за этот срок, что многие не учитывают.
Если сумма обеих покупок не будет возращена на счет карты в течение указанного периода, банк включает процентную ставку. Этот момент необходимо учитывать, чтобы не выплачивать немалые долги банку в дальнейшем.
Пластиковые кредитные карты
Проведение «неправильных» операций
Еще одним важным подводным камнем здесь является наличие определенного перечня операций, на которые действие льготного периода не распространяется. У каждого банка этот перечень свой, однако ставить клиентов в известность по поводу его наличия сотрудники обычно не считают нужным. Это своеобразная ловушка для владельца кредитной карты.
Например, очень у многих банков в льготный период не входят операции с электронными кошельками и оплата покупок в интернете путем безналичного перевода. То есть, если клиент вывел деньги с кредитки на кошелек Яндекс-денег или другой подобной системы, то льготный период отключается. Клиент даже не будет знать об этом, а банк включит начисление процентов со дня проведения такой операции и чаще всего ставка в этом случае будет, как за съем наличных. Это же касается и интернет-банкинга.
Обращаться в суд в этом случае бесполезно, так как что-либо доказать здесь не получится. У большинства банков оповещение клиентов о подобных ситуациях не входит в перечень обязанностей сотрудников.
Увеличение кредитного лимита
Еще одна ловушка кредитных карт. Например, банк предоставил клиенту карту лимитом в 45 000 рублей. Человек активно пользуется картой, но всегда укладывается в рамки льготного периода, а значит, банк не получает никакого дохода с такого клиента.
Но! Банки не занимаются благотворительностью! Их цель – получение собственной прибыли. В такой ситуации банк увеличивает кредитный лимит по карте, как ответственному и надежному заемщику, например, до 100 – 120 тысяч, уведомляя об этом смской. Казалось бы, зачем? Все очень просто.
Здесь расчет на психологию человека. Тратить чужие деньги всегда значительно проще, чем свои. К тому же, совершая покупку с кредитной карты, человек ее оплачивает в полном объеме, а возвращать стоимость нужно будет по частям. Если раньше человек имел небольшой лимит, тратил его полностью или частично, но успевал закрыть долг в течение льготного периода, то теперь, имея возможность тратить больше, он непременно ею воспользуется. У каждого из нас есть свои желания, и увеличение лимита – это возможность их осуществить. Банк же рассчитывает на то, что потратив 80 – 100 тысяч клиент просто не сможет закрыть такую сумму в течение льготного периода и получит проценты.
———-
Так как же не загнать себя в долги, имея кредитную карту с беспроцентным периодом? Для этого необходимо тщательно изучать все условия договора при оформлении кредитной карты и вести учет расходов, а также сроков погашения задолженности.
*****
Читайте и другие статьи:
Что ожидает Россию в октябре 2019 года
Около полумиллиона граждан России рискуют остаться без жилья
Сколько денег можно получить при рождении ребенка?
Как дожить от зарплаты до зарплаты, если не хватает денег?
Ежемесячная выплата из средств материнского капитала и как ее получить
Как экономить на коммунальных платежах
Будущее уже рядом… В России вводят в действие биометрические банкоматы
*****
Подписывайтесь на канал и делись статьей с друзьями в социальных сетях! Впереди будет много интересного)))
Источник
Как устроена стандартная кредитная карта. Вам выдают пластиковую карту, на которой есть некий лимит, вы можете тратить определенную сумму. И есть грейс-период, когда вы пользуетесь деньгами и не платите за это проценты. Это может быть 30, 50 дней. Если вы возвращаете деньги в течение этого срока, вы просто возвращаете ту сумму, которую потратили. И все.
Просто и логично. Тем не менее, есть 5 нюансов, которые необходимо знать каждому, у кого есть кредитная карта. Потому что именно эти нюансы рано или поздно приводят к просрочкам по кредитке, а иногда — и к долговой яме.
1. Грейс-период не распространяется на наличные
Если вы сняли деньги с кредитки в банкомате — все, на них сразу же начнут начисляться проценты.
Но не обязательно физически снимать наличку. Достаточно оплатить покупку в небольшом интернет-магазине, и такая покупка тоже может пройти у банка как снятие наличных. Банк тут не виноват, виноват магазин, который оформляет документы не совсем правильным образом. Но платить будете в итоге именно вы.
2. Кредитка не может быть заменой подушке безопасности
Грейс-период, даже самый длинный, это два, ну три максимум месяца, и то это дикое исключение. Когда у человека возникает потребность в подушке безопасности, это может быть потому, что он потерял работу. Или у него возникли большие расходы, например, на лечение. И это значит, что он неминуемо пропустит грейс-период, ему нечем будет отдавать долг.
Сравним с подушкой безопасности. У вас временно нет денег, но работа есть. Вы залезли в «подушку», купили то, что нужно, со следующей зарплаты возместили. Допустим, вы потеряли работу. Залезаете в кубышку, но вам не нужно срочно восполнять эти деньги, вы можете и год, и полтора потихоньку восстанавливать накопления, когда найдете работу.
3. По кредиткам ставки всегда выше, чем по всем другим видам кредитов
Обычно в защиту кредиток банкиры говорят: да, ставки выше, но вы платите процент только с той суммы, которую истратили, а не со всего кредитного лимита. Это верно, вот только абсолютное большинство людей, не справившись и не уложившись в льготный период один, два раза — потихоньку выбирают кредитный лимит до самого конца. В итоге на руках у них остается обычный потребкредит на 100-120 тысяч рублей, только под более высокий процент.
4. Идея «жить на заемные», а свои деньги инвестировать — опасна!
Очень много вижу советов о том, что можно жить на заемные деньги. Дескать, получил свою зарплату, положил на вклад, на нее капают проценты. А ты в это время тратишь деньги с кредитки, потом получаешь следующую зарплату, погашаешь кредитку, укладываясь в грейс-период. А тебе еще и кэшбек падает за расходы по кредитке. Бинго, со всех сторон выгода.
Скажу так. Это работающая схема, не спорю. Но, во-первых, нужно быть супер-дисциплинированным человеком. А во-вторых, я считала примерную выгоду такой схемы, для примера брала ситуацию, что человек тратит 5000 руб./мес. У меня получилось, что за счет процентов и кэшбека человек выиграет порядка 500 руб. При этом я не учитывала возможные проценты при переводе денег с зарплатной карты в погашение кредитки. 500 рублей.
Банковская статистика гласит: 95% клиентов хоть раз допускают просрочку по льготному периоду. Не всегда специально, иногда случайно так получается. И вот вопрос: стоят эти 500 руб в месяц таких временных и волевых усилий? Или проще просто не купить какую-нибудь фигню? Лишний коктейль в баре?
5. Грейс-период не такой длинный, каким хочет казаться
Длительность беспроцентного периода очень часто фигурирует в рекламе в формате конкурентного преимущества. А у нас 55 дней без процентов, а у нас 100 дней. Многие люди уже потом, на своем опыте узнают, что эти 100 дней отсчитываются не с момента каждой из покупок, они привязаны к месяцам и к выписке.
Например, у Тиньков банка 55 дней грейс-период. Вот я взяла карту, допустим, трачу в январе деньги. В конце месяца получаю выписку, и у меня остается 25 дней, чтоб погасить. А по факту — 23, с учетом того, что надо закладывать время на зачисление денег. А если я об этом не знаю, купила в последний день января что-то дорогое, надеясь, что за 55 дней я точно рассчитаюсь? Может быть неприятный сюрприз. И вы об этом либо знаете сами сразу, либо выясняете на опыте. А в рекламе, конечно, никто на этом акцент делать не будет.
Если вы не укладываетесь в грейс-период, вы обязаны уплатить минимальную сумму, она прописана в договоре. В нее входят проценты за пользование теми деньгами, которые вы потратили, плюс немножко сверху — в счет основного долга. Но в целом вы остаетесь должны ту сумму, которую потратили. Если вы не возвращаете долг месяц, два, три, вы продолжаете ежемесячно платить проценты. А долг будет сокращаться совсем незначительно.
Для меня кредитки — это абсолютное зло. Единственное исключение для меня — это когда кредитка используется, чтобы бронировать отели и аренду автомобиля за границей. Также при определенных условиях может быть выгодно копить мили, но это отдельная тема.
Источник
Время на чтение: 2 мин
237
Люди часто испытывают финансовые проблемы. Самой распространённой из них является острая нехватка денег. С одной стороны, лучшим способом будет копить деньги на определенную цель, а с другой – взять денег взаймы. Более современное название услуги, которую предоставляет почти каждый банк – кредит. Мы уже подробно рассмотрели тему «сколько стоит банковский кредит под завлекательные 0%». Кредитная карточка также является одним из видов кредитования, а вот чем опасна кредитная карта вы узнаете из нашей статьи.
Что нужно знать про кредитку
Кредитную карточку часто путают с дебетовой. Последняя хранит «в себе» только ваши заработанные честным путём деньги, первая – ту сумму, что предоставил банк. Это единственное и существенное различие. Чем больше бумаг, которые подтверждают ваш реально существующий доход, тем больше денег поступит на кредитный счёт.
Проблемы с такой картой могут возникать разные. Но суть большинства проблем кроется в простой невнимательности клиентов, когда они подписывают договор о получении кредитных средств. Читайте абсолютно всё, что предлагает подписать банковский работник, и предельно внимательно, особенно вдумчиво изучайте то, что написано мелким шрифтом (там чаще всего прописаны те самые уловки, на которые вас разводит сотрудник банка). Не вспоминайте о всех тяготах очередей, голоде и жажде, которые вы испытали, чтобы дойти до кабинета. На всякий случай прочите несколько раз и потратьте побольше времени. После прочтения «переварите» то, что прочитали и сделайте вывод – подписывать или нет. Иначе придётся расплачиваться за ошибки своим же карманом.
Что вас ждёт при использовании кредитки
- Сервис. Многие банки делают сумму за эту услугу фиксированной. Даже если вы положили на карту деньги, скажем, три тысячи рублей, и тут же их потратили, она спишется и появится в виде минуса на балансе. Это влечёт за собой строгие санкции.
- Обналичивание денег невыгодно. Всё это из-за комиссии, которую вы платите, если хотите снять деньги. Она составляет обычно 2-3%. Это при условии, что снятие происходит с банкоматов самого банка. «Чужие» банковские автоматы увеличат комиссию в несколько раз, и снимать наличные станет просто невыгодно.
- Банк может не начислять проценты по кредиту. У каждого банка по-разному, поэтому уточняйте всё в службе поддержки. Время, когда проценты не насчитываются – 50 дней со времени первой покупки. Так что сделав покупку первого числа месяца, до 20 числа следующего процентов не будет. Дата не сдвинется, если будет сделано ещё несколько покупок между этими днями – отсчёт идёт именно с первой. Более поздняя покупка даёт меньше времени на погашение.
- Банк вправе изменять процентную ставку без вашего ведома. Иногда на это даже может не быть причины. Изменения за 10 дней до вступления в силу вы можете увидеть на стенде в отделении банка, либо на официальном сайте.
- Погашайте все долги по кредитам в отделении банка, это самый выгодный и быстрый вариант. Банковские аппараты сдерут комиссионные и перечислят деньги только через несколько дней. Это важно учитывать.
Выводы
Кредитки становятся всё более популярным средством накопления и получения денег. Клиенты имеют возможность расплатиться карточкой уже во многих магазинах, салонах и кафе. Но если не учитывать многих важных вещей, то простой займ может привести к долговой яме, из которой очень трудно выбраться. А при наличии минуса на счету взимается штраф, иногда доходящий до 400%. Поэтому внимательность и скрупулёзность во всех аспектах – лучший способ обеспечить себе финансовую безопасность.
Источник
Продолжительный льготный период все чаще оказывается решающим аргументом в пользу выбора кредитной карты. Какие подводные камни скрываются за длинным «грейсом»?
Вызванный «коронакризисом» спрос на реструктуризацию долгов заставил многих заемщиков обратить внимание на кредитные карты с длительным беспроцентным периодом. Зачастую получить карту с приличным кредитным лимитом быстрее и проще, чем оформить в банке кредитные каникулы. Протяженный льготный период позволяет уменьшить ежемесячные платежи, облегчает кредитную нагрузку и снижает риск возникновения просроченной задолженности. Тем не менее длительный грейс-период не всегда выгоден для держателя карты.
Длинный грейс-период: в чем подвох?
Само понятие беспроцентного периода по кредитным картам давно стало обыденностью и почти ни у кого не вызывает вопросов. Стандартный льготный период составляет 50–60 дней и складывается из расчетного и платежного периодов. В течение первых 30 дней вы совершаете покупки, в следующие 20–30 дней погашаете образовавшуюся задолженность. Если погашать всю задолженность к установленному сроку, проценты за пользование кредитными деньгами можно не платить. Единственная сложность, которая может в связи с этим возникнуть, — разобраться, когда именно начинается и заканчивается расчетный период и когда наступает дата платежа. В разных банках началом льготного периода могут быть:
- первое число календарного месяца;
- дата заключения договора;
- дата совершения первой расходной операции;
- дата активации карты.
Порядок расчета льготного периода фиксируется в договоре, поэтому трудностей с пониманием условий погашения обычно не возникает.
А вот продленный грейс-период по кредитке может запутать неискушенного заемщика. Сколько в этом случае длится расчетный период? Нужно ли вносить какие-то промежуточные платежи? Когда нужно погашать задолженность по покупкам, совершенным в начале и в конце грейс-периода? Ответы на эти и другие вопросы применительно к картам разных банков могут различаться.
Самые популярные кредитные карты c большим кредитным лимитом
Выбор пользователей Банки.ру
Что такое честный «грейс»?
Чаще всего банки применяют по кредитным картам две схемы расчета льготного периода, которые в народе получили название «честного» и «нечестного» грейс-периода. Оба определения условны, поскольку разница между схемами расчета заключается только в том, какое минимальное количество дней отводится на погашение задолженности по какой-либо из операций этого периода. Для наглядности возьмем кредитные карты «100 дней без процентов» Альфа-Банка и «240 дней без %» УБРиР.
По карте Альфа-Банка все покупки, совершенные в течение 100 дней с даты открытия беспроцентного периода, попадают в действие одного «грейса». Новый льготный период возобновляется только после погашения всей суммы задолженности, накопленной в предыдущем «грейсе».
Пример. Вы получили карту 1 августа и на следующий день совершили по ней первую покупку. Так как льготный период по карте «100 дней без процентов» начинается с даты, следующей за датой первой операции, в нашем случае он откроется 3 августа и продлится до 10 ноября. Задолженность по всем покупкам, совершенным в этот временной интервал, нужно будет погасить до 10 ноября. Таким образом, заявленные 100 дней без процентов будут применяться только к самой первой покупке, а для последующих операций срок фактического беспроцентного пользования деньгами будет все время уменьшаться. Самый короткий «грейс» будет у операций, совершенных в конце октября — начале ноября, — по ним он составит менее месяца.
По карте УБРиР применяется другая схема расчетов. Первый льготный период по карте «240 дней без %» открывается в дату заключения договора и действует в течение последующих 240 дней для покупок, совершенных с даты начала «грейса» до даты оформления договора в следующем месяце (расчетный период). Для покупок, совершенных в следующем расчетном периоде, открывается новый льготный период.
Пример. Вы оформили карту 10 августа — это дата начала первого льготного периода. Все покупки, совершенные с 10 августа по 10 сентября, попадают в первый расчетный период, и задолженность по ним должна быть погашена до 10 апреля следующего года (240 дней с 10 августа). Покупки, совершенные с 10 сентября и до 10 октября, попадают в следующий расчетный период, и по ним устанавливается новый грейс — до 10 мая. Таким образом, самый короткий «грейс» по карте «240 дней без %» составит не менее 210 дней. Тоже не 240, но, по крайней мере, разница не так велика, как в случае с картой Альфа-Банка.
Однозначно сказать, какая именно схема предпочтительнее для заемщика, трудно. Кому-то проще ориентироваться на одну финальную дату погашения задолженности, а для кого-то удобнее, когда беспроцентный период постоянно возобновляется.
Нужно ли вносить какие-то платежи в течение длинного «грейса»?
Ответ на этот вопрос опять-таки зависит от условий конкретного банка, но чаще всего — да, нужно. Даже если банк обещает 100 или 200 дней беспроцентного пользования кредитными деньгами, это не означает, что весь этот срок можно только тратить и ничего не платить. Обычно длинный «грейс» разбивается на несколько платежных периодов, в течение которых нужно вносить обязательный минимальный платеж — 3–10% от суммы задолженности. Если вносить рекомендованные банком платежи без просрочек и в полном объеме, то вся сумма платежа пойдет на погашение основного долга, а проценты на задолженность начисляться не будут. Если же задержать или совсем не внести минимальный платеж, то предусмотренные договором проценты сразу же начислятся на всю сумму задолженности начиная с момента ее возникновения, а льготный период «превратится в тыкву».
Исключения из этого правила есть, но их немного. Так, по карте «120 дней» банка «Открытие» расчетный период составляет 90 дней, в течение которых можно расплачиваться карточкой и не вносить даже минимальные платежи. С четвертого месяца начинается платежный период, до окончания которого нужно погасить всю задолженность по покупкам за три предыдущих месяца. Одновременно с платежным периодом открывается новый льготный период по операциям, совершенным в этом месяце.
Пример. Вы получили карту 10 августа — это дата начала льготного периода. В срок с 10 августа и до 10 ноября вы можете пользоваться кредитными средствами и ничего не платить банку. С 10 ноября до 10 декабря будет действовать платежный период, за который нужно внести на карту все потраченные за три предыдущих месяца деньги. Операции, совершенные после 10 ноября, попадут в новый «грейс», который также будет состоять из трех месяцев расчетного периода и 30 дней платежного периода.
Обслуживание в кредит
Комиссии банка за обслуживание карты, СМС-информирование и другие услуги при отсутствии собственных средств на карте списываются из кредитного лимита. Эти списания попадают под действие беспроцентного периода, но задолженность по ним подлежит погашению вместе с задолженностью за покупки.
За какие операции все-таки придется заплатить проценты?
По картам как со стандартным, так и с длинным беспроцентным периодом есть перечень операций, на которые действие «грейса» не распространяется. Чаще всего «в опалу» попадают снятие наличных и переводы. Мало того что за обналичивание или перевод кредитных денег банки обычно берут большую комиссию, так еще и проценты за эти операции начисляются с первого же дня по ставке, которую иначе как грабительской и не назовешь.
Для сравнения можно привести кредитку «110 дней» от Райффайзенбанка: за безналичные покупки после окончания льготного периода проценты начисляются по ставке 27,5—28,5% годовых, а за операции по снятию наличных — по ставке 49%. Как говорится, почувствуйте разницу.
Другой интересный пример — «Карта возможностей» от ВТБ с беспроцентным периодом до 110 дней. В собственных банкоматах банка с этой карты за счет кредитного лимита можно бесплатно снимать до 50 тыс. рублей в месяц. «Бесплатно» — значит, без комиссии за выдачу в пределах указанного лимита. А вот под действие грейс-периода эти операции не попадают, и по ним банк с первого же дня начисляет проценты по ставке 34,9% годовых. В течение «грейса» по этой карте ежемесячно нужно вносить минимальный платеж — 3% от суммы задолженности плюс проценты по операциям снятия наличных.
С погашением долга по карте ВТБ связана еще одна тонкость: для попадания в «грейс» по ней достаточно погасить только задолженность по безналичным покупкам. Это отличает «Карту возможностей» от большинства кредиток других банков, по которым для соблюдения условий льготного периода до расчетной даты требуется закрыть всю сумму долга. На первый взгляд, такой подход облегчает выполнение условий грейс-периода, так как требуемый платеж может быть меньше суммы полной задолженности. Но держать непогашенным долг за обналичку особенно невыгодно, так как на него начисляются повышенные проценты. Важно помнить, что очередность списания задолженности по кредитке ВТБ такая же, как и у большинства банков: долг по операциям снятия наличных и переводам погашается после долга за безналичные покупки. Таким образом, до погашения задолженности по кредиту в полном объеме избавиться от «золотых» процентов за обналичку не удастся.
Еще меньше церемонится с заемщиками МКБ. С карты «Можно больше» за месяц разрешается без комиссии снимать до 50% от кредитного лимита, однако любая операция по снятию наличных сразу прекращает действие текущего льготного периода на ранее совершенные покупки. Для возобновления «грейса» придется полностью погасить имеющуюся задолженность и совершить новую операцию, попадающую под льготный период.
Наиболее лояльно к обналичиванию своих кредиток относится Альфа-Банк, который, кстати, и ввел в свое время моду на длинные «грейсы». Льготный период по кредитным картам этого банка распространяется не только на безналичные покупки, но и на операции по снятию наличных. До недавних пор это было отличительной «фишкой» карт Альфа-Банка, но сейчас похожие условия стали предлагать и другие банки. Например, по карте «Восторг» банка «Восточный» льготный период до 90 дней предоставляется на все покупки и снятие наличных. Еще дальше в своей щедрости пошел УБРиР: по картам «Хочу больше» и «Наличная» под действие «грейса» попадают безналичные покупки, снятие наличных и даже переводы.
Если же говорить о средних «по больнице» условиях, то беспроцентный период по кредиткам большинства банков действует только на безналичные покупки. Операции по снятию наличных и переводы обычно облагаются повышенной комиссией и грозят вылетом из «грейса».
Для чего еще нужен длинный «грейс»?
Кредитка с длинным «грейсом» — это не только комфортное погашение задолженности за покупки, но и возможность рефинансировать кредиты других банков. Многие банки («Тинькофф», Альфа-Банк, «Открытие», УБРиР и др.) позволяют без комиссии и в рамках беспроцентного периода переводить кредитные средства для погашения задолженности по кредиту в другом банке.
Например, с кредитной карты «Tinkoff Platinum» один раз в год можно без процентов погасить свой автокредит, кредит наличными или долг по кредитке в другом банке. Эта услуга называется «Перевод баланса». Максимальная сумма перевода зависит от того, как оформить погашение: по реквизитам счета — до 300 тыс. рублей, по реквизитам карты — до 150 тыс. рублей.
Оформить «Перевод баланса» самостоятельно нельзя, для этого нужно обратиться в банк через чат, по электронной почте или по телефону. После перевода средств образовавшуюся задолженность можно без процентов погасить в течение 120 дней. Пользоваться кредитной картой для покупок после перевода баланса можно, но нежелательно: пока весь долг по переводу не будет погашен, все минимальные платежи будут идти в первую очередь на его погашение. Задолженность по другим операциям до погашения долга по переводу баланса списываться не будет, соответственно, эти операции автоматически выпадут из грейс-периода и будут облагаться процентами. По этой же причине до перевода баланса нужно погасить имеющуюся по карте задолженность и отключить все платные услуги.
Пользоваться кредитной картой для покупок после перевода баланса можно, но нежелательно: пока весь долг по переводу не будет погашен, все минимальные платежи будут идти в первую очередь на его погашение. Задолженность по другим операциям до погашения долга по переводу баланса списываться не будет, соответственно, эти операции автоматически выпадут из грейс-периода и будут облагаться процентами.
С карты Альфа-Банка можно погашать задолженность только по кредитной карте другого банка. Перевод оформляется через мобильное приложение в разделе «Платежи» → «Перевод задолженности». Максимальная сумма перевода больше, чем у «Тинькофф», — 800 тыс. рублей. Всего в год можно совершить до трех переводов.
Чтобы погасить задолженность переводом без комиссии, нужно соблюдать следующие условия:
- сделать перевод одним платежом на сумму всей задолженности по карте другого банка;
- в течение 14 дней после перевода подать заявление на закрытие договора кредитной карты в другом банке;
- в течение 100 дней с даты совершения перевода закрыть карту другого банка.
Предоставлять в Альфа-Банк подтверждение о закрытии не надо — эту информацию банк проверяет самостоятельно. Если карта другого банка не будет закрыта в течение 100 дней, Альфа-Банк спишет за перевод предусмотренную договором комиссию.
С карты «120 дней без %» банка «Открытие» тоже можно погашать долг по кредитке другого банка. В рамках рефинансирования без комиссии деньги с кредитной карты можно переводить до четырех раз в год. Если после определенного срока карта другого банка не будет закрыта, банк спишет комиссию — 3,9% от суммы рефинансирования плюс 390 рублей.
Чек-лист: что нужно помнить при выборе карты с длинным «грейсом»?
1. В течение льготного периода нужно обязательно каждый месяц вносить минимальные платежи, если они предусмотрены договором. При просрочке платежа льготный период прекращается и на всю сумму долга начисляются проценты. С учетом того, что проценты по кредиткам традиционно высокие, лучше погашать всю задолженность до конца грейс-периода.
2. Комиссии банка при отсутствии своих денег на карте тоже списываются из кредитного лимита. Если вы активировали карточку и с нее списалась комиссия за обслуживание, то задолженность придется погасить, даже если вы не пользовались картой. Особенно коварны в этом смысле карты, комиссия за обслуживание которых списывается каждый месяц.
3. Снимать и переводить деньги с кредитной карты невыгодно. Во-первых, за это обычно берется высокая комиссия, во-вторых, эти операции чаще всего не входят в льготный период. Проценты за снятие наличных и переводы начисляются по повышенной ставке, которая может превышать ставку на безналичные операции в два раза. В условиях, когда за пользование размещенными на счетах и вкладах деньгами банки не готовы платить клиентам больше 5–6%, отдавать банку 30–40% по кредитке кажется чудовищной несправедливостью.
4. Карты с длинным беспроцентным периодом можно использовать для рефинансирования кредитов других банков. После перевода баланса и до полного погашения задолженности с карты лучше больше ничего не тратить, так как на эти операции могут начисляться проценты.
Юлия КРИВОШЕЕВА для Banki.ru
Иллюстрация – Banki.ru
Источник
