Решил немного добавить по теме.
Расчёты по банковскому счету в безналичном порядке регламентируются главой 46 ГК РФ, специальным законом №161-ФЗ «О национальной платёжной системе», положением ЦБ №383-П.
Что заемщику нужно знать для понимания, как и что происходит:
1) По Договору банковского счёта заёмщику открывается банковский счет.(Возможно у заемщика уже имеется счет в банке).
2) На этот банковский счет зачисляется сумма кредита.
3) Заемщик по своему банковскому счету может или снять наличные деньги или перевести их в безналичном порядке.
4) Перевод денежных средств с банковского счета в безналичном порядке осуществляется на основании распоряжений клиента в рамках применяемых форм безналичных расчётов (ст.5 №161-ФЗ).
5) К заемщику применимы только 2 формы безналичных расчетов: платёжное поручение-ПП (распоряжение владельца счёта), платёжное требование-ПТ (распоряжение получателя средств).
6) Стороны по основному договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов. То есть в каждом договоре (кредитном, страховании, «оказании услуг по подключению») отдельно могут бы выбраны применяемые формы безналичных расчётов. (ст.862 ГК)
7) Если формы безналичных расчётов в основном договоре не определены, то расчёты производятся на основании платёжных поручений-ПП (распоряжений владельца счёта).
8) Как должно быть оформлено ПП указано в положении 383-П.
9) При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств Банк, на основании договора с плательщиком, осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее — требование получателя средств). (п.1 ст.6 №161-ФЗ)
10) Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика). Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.
Поясняю: В основном договоре (кредитном, страховании) согласовывается применяемая форма безналичных расчётов ПП или ПТ. Если выбрана форма ПТ в основном договоре, то только тогда владелец банковского счета может дать Банку (в Договоре банковского счёта или отдельным документом) заранее данный акцепт.
11) Распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (реквизиты перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России. (п.1 ст.8 №161-ФЗ, п. 1-10 положения 383-П).
12) При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств
обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами
,
проверить реквизиты перевода
, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством РФ. (п.4 ст.8 №161-ФЗ)
13) Платежные поручения, инкассовые поручения, платежные требования, платежные ордера, банковские ордера
являются расчетными (платежными) документами
. (п.1.12 383-П)
Теперь поясню про указанное выше.
1) По кредитному договору (ст.819, 820 ГК) Банк обязан предоставить денежные средства, а заёмщик вернуть их. Всё, других обязанностей у Банка и Заемщика по кредитному договору нет. Всё остальное-это условия предоставления и возврата кредита.
2) В самом кредитном договоре может быть только оговорена только применяемая форма безналичных расчётов, в виде ПТ, при условии если, списание средств идет на основании платёжных требований Банка.
3) Заранее данный акцепт к Кредитному договору никакого отношения не имеет. Он дается в Договоре банковского счета (когда вам открывается именно этот счет) или в виде отдельного документа.
4) Заранее данный акцепт при расчётах по Кредитному договору может даваться только по конкретно указанному банковскому счёту (при условии, что в самом этом договоре согласована применяемая форма расчетов в виде ПТ). Заранее данный акцепт-это такое же распоряжение владельца счета, дающее право банку исполнять распоряжения получателя средств.
То есть, даже когда владелец счетов дает акцепт в отношении своих нескольких счетов, то эти счета должны быть конкретно указаны. Выражение, «и по другим счетам, открытым в банке», здесь не проходит. Это только через суд.
5) Различные поручения заемщика о переводе денежных средств третьим лицам и т.д. к кредитному договору отношения не имеют.
Банк всегда списывает деньги под видом страхования и страховые премии на свой счёт, даже если вы в письме, заявлении и т.д. просите перечислить деньги по счету Страховщика.
Вопрос: Почему он так делает?
Ответ: А чтобы воспользоваться лазейкой, предоставленной положением 383-П.
1.14. Банки применяют распоряжения в соответствии с настоящим Положением в случаях:
списания (зачисления) денежных средств по банковскому счету, если банк является получателем средств (плательщиком);
1.15. На основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним (в Договоре КО) банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика.
Здесь интерес к выражению «банк плательщика может составлять распоряжение».
1) В любом случае такое распоряжение должно быть в рамках применяемых форм безналичных расчетов.(ст.863 ГК)
2) Банк может составлять распоряжение, то есть
от своего имени
и только в виде ПТ, про то, что составлять распоряжение от имени владельца счёта, в виде ПП, нигде не говорится, а почему?
А потому, что Распоряжение денежными средствами на счете может осуществляться клиентом или лицами, уполномоченными клиентом. В последнем случае право распоряжения осуществляется на основании доверенности (ст. 185 ГК). (847 ГК).
Я думаю, что никто из заемщиков не оформлял доверенность банку на право распоряжаться денежными средствами, находящимися не его счёте.
И теперь ещё можно сравнить всё с платёжным документом, которым Банк списал денежные средства со счёта заёмщика под видом или за страхование.
Источник
Пластиковые карты имеют не только номер, но и счет, который используется для хранения денег. Номер пластика имеет всего 16 цифр, а счет – 20 цифр. Каждая группа цифр – не случайна, они имеют специальные расшифровки, которые позволяют банкам идентифицировать платежную систему, тип (кредитный или дебетовый) и т.д. Вид счета кредитной карты называется «карточным». На нем можно хранить заемные и свои деньги.
Реквизиты (20 цифр) не указываются на лицевой стороне кредитки. Как правило, данные хранятся в мобильном приложении или интернет-банкинге. Также реквизиты прописывают в договоре.
Виды карточных счетов
Клиенты, пользующиеся банковскими продуктами, не задумываются о том, что №№ счета и пластика – это не одно и то же. Номер карточки – это идентификатор с уникальным, не повторяющимся набором цифр, а № счета состоит из 20 цифр, используется банковскими организациями для хранения денег клиента.
К нему может быть привязано неограниченное количество кредиток. Он не уникальный и может повторяться в разных банках.
Расшифровка номера со стандартным форматом AAA BB CCC D EEEE FFFFFFF, где:
- ААА – группа по балансу;
- BB – подгруппа;
- CCC – разновидность валюты;
- D – контрольная цифра;
- EEEE – код подразделения организации;
- FFFFFFF – код клиента.
Лицевые субсчета используются в Сбербанке для физических лиц, не занимающихся предпринимательской деятельностью. Они учитываются “внутри” общего счета, и в реквизитах всегда указываются оба.
Какой вид счета у кредитной карты
Кредитка имеет карточный счет, используемый кредитором для выдачи финансовых средств. Обычно за обслуживание взимается абонентская плата, размер зависит от категории пластика и дополнительных опций, входящих в пакет.
Какие виды счета встречаются у кредитных карт:
- Накопительный – используется для хранения личных средств. В отличие от депозитного, где деньги хранятся в течение оговоренного промежутка времени, накопительные условия допускают пополнение и снятие без потери процентов. Банк начисляет проценты на остаток – до 7-8% в год. Финансовые средства, оставленные на хранение, застрахованы на 1 400 000 р., даже в случае банкротства организации можно вернуть свои деньги. Как правило, здесь нет комиссии за обслуживание.
- Текущий – счет, используемый клиентом для хранения денег, оплаты покупок, получения заработной платы и т.д. Оформляется на стандартных условиях по паспорту. Средний размер стоимости обслуживания – от 0 до 3 000 р. (Gold от Сбербанка) в год.
к содержанию ↑
Как используется номера счета карты
Чаще используется номер карточки – он требуется для оплаты покупок в интернет-магазинах и онлайн сервисах, перевода финансовых средств через приложение или интернет-банк. Помимо № пластика, в форме оплаты вводится срок действия, ФИО владельца и секретный код.
При транзакциях реквизиты обычно не запрашиваются. Они необходимы для проведения переводов с юридическими лицами, а также для безналичных операций внутри или между разными банками. Поскольку это не уникальный набор цифр, для исключения ошибок в реквизитах платежа указывается БИК организации и ФИО владельца.
Мобильный банк предполагает возможность онлайн перевода денег с депозитного счета на карточный. Переводы внутри банка не облагаются комиссией, за исключением тарифов по картам Сбербанка. Если вы решите перевести деньги на пластик, оформленный в другом регионе РФ, спишется комиссия 1% от суммы.
Какой вид счета указывать в декларации
В декларации есть раздел «Сведения о счетах в банках и иных кредитных организациях». В нем указываются депозитные счета, текущие, карточные, а также валюта, остаток на отчетную дату, общая сумма поступлений за отчетный период. Даже если остаток нулевой, его нужно отразить в декларации.
Информация о кредитных карточках пишется в блоке «Прочие обязательства». Если задолженность погашена, но карточка активна, указывается размер лимита.
к содержанию ↑
Как узнать номер
Обычная кредитная карта относится к текущему виду счета, который используется банком для выдачи денег и совершения операций. Клиентам номер лицевого или карточного счета требуется редко. Если потребовалось узнать реквизиты, подойдут следующие способы:
- Мобильное приложение или интернет-банкинг. Зайдите в личный кабинет, перейдите в раздел «Информация о карте», выберите вкладку «Реквизиты». Там указаны все данные, необходимые для совершения безналичных транзакций. Инструкция актуальна для приложения Сбербанк Онлайн. Пользователи приложения Тинькофф могут узнать данные, перейдя в информационный раздел карточки, далее «Реквизиты».
- В банкомате. Потребуется пластиковая карточка. Вставьте ее в считывающее устройство, введите PIN-код, выберите раздел «Информация и сервисы», затем «Информация о карте» и распечатайте реквизиты. Дополнительная плата за операцию не предусмотрена. Можно использовать любой банкомат.
- В отделении. Для этого придется посетить отделение с кредитной карточкой и паспортом, дождаться своей очереди и запросить данные у менеджера. Иногда клиентам может помочь администратор, запросив реквизиты через терминал обслуживания. Процедура занимает около 5-7 минут.
- По телефону. Позвоните на горячую линию, заранее подготовив паспорт и данные пластика. Не забудьте сообщить кодовое слово, без него оператор не сможет сообщить сведения. После идентификации данные направляются на мобильный телефон посредством SMS-сообщения.
Счет дополнительной карточки
Примечательно, что при оформлении дополнительных карточек на третьих лиц (родственников, друзей, сотрудников), они будут иметь общий счет с основной кредиткой, но владелец дополнительной кредитки не получит доступ ко всем деньгам. Держатель основной карты вправе установить лимиты и ограничить права на использование. Номер дополнительного пластика, срок действия и ФИО будут уникальными. В некоторых случаях срок действия привязывается к основной карточке.
Для оформления доп. карты нужно воспользоваться приложением или посетить отделение банка, имея при себе паспорт. Плата за выпуск и обслуживание обычно не предусмотрена.
Источник
Кредитный счет — определенный счет в банке, на котором размещены полученные в займ денежные средства. Отслеживание операций на счету и начисление процентов и штрафов на счет осуществляется банком при помощи определенной комбинации цифр.
На обычном счету можно накапливать финансовые средства, формировать вклады или хранить сбережения. Кредитный же представляет собой «заначку» для непредвиденных ситуаций, позволяющую снять необходимую сумму денег в любой момент.
Определение
Особенностью счета кредитной карты является то, что начисление процентов начинается только после того, как с него будут сняты денежные средства. По этой причине его зачастую открывают на будущее, особенно если в скором времени может понадобиться определенная сумма. За обслуживание взимается символическая плата.
Кредитный счет открывается для любого займа:
- Кредитные линии, позволяющие использовать денежные средства в несколько этапов.
- Кредитные карты. С них можно снять деньги в любом банкомате с собственного кредитного счета. Оформляются они практически для каждого человека, но на разных условиях.
- Обычные займы. Оформляются единовременно и выплачиваются каждый месяц. Банк строго отслеживает все аннуитетные платежи.
Банковские кредитные счета
Открытие счета в банковской организации осуществляется с целью обеспечения кредитному лицу возможности выдачи кредита и возврата заемных средств. Клиент вносит деньги на отдельный счет по мере их возврата.
Назначение кредитного счета — отражение в балансе банка транзакций, которые направлены на формирование и погашение ссуды согласно условиям, отраженным в кредитном договоре. Такие счета также могут именоваться ссудными счетами.
Основные виды счетов
По форме выдачи кредитов и способу управления счетом выделяют несколько видов кредитных счетов:
- Простой. Сумма, размещаемая на нем, выдается разово в качестве кредита. Гасится займ зачислением денег на тот же счет.
- Кредитная линия. Зачисление суммы на банковский счет происходит частями в случае необходимости согласно установленному лимиту.
- Овердрафт. Осуществляется привязка специального денежного резерва к текущему либо расчетному счету клиента. К его использованию прибегают в ситуациях, когда имеющихся собственных средств не хватает для проведения транзакции.
Условия открытия
Кредитный банковский счет открывается достаточно легко: к примеру, для открытия кредитного счета в Сбербанке требуется достижение клиентом совершеннолетия. Единственное ограничение — условия выплат и процентные ставки: чем меньше доверия к клиенту, тем строже требования к оформлению.
Многие кредитные организации отправляют предполагаемым клиентам кредитные карты, после получения которых требуется только окончательно оформить счет кредитной карты. Сбербанк, к примеру, часто прибегает к подобной тактике, однако у нее имеется недостаток — слишком высокая процентная ставка. Максимальная сумма ограничена, поэтому ее не хватит на крупную покупку.
Для вложения денежных средств, приобретения ценных монет или векселей требуется только паспорт. Для открытия кредитного счета требуется собрать пакет документов и прибегнуть к помощи поручителей либо оформить залог в случае необходимости.
Обязательными документами в списке являются справка о доходах, трудовой договор или трудовая книжка и паспорт. При открытии кредитного счета проверяется кредитная история: при наличии прецедентов в прошлом будет дан отказ вне зависимости от размера заработной платы и качества предоставленных документов.
Закрытие счета
Закрытие счета в кредитной организации может потребоваться в том случае, если речь идет о кредитной линии или карте, работающей на протяжении длительного времени. Классический займ закрывается автоматически — от заемщика требуется только проконтролировать данный процесс.
В случае с кредитной картой может закончиться срок действия, произойдет ее поломка или утеря, однако перечисленные ситуации не означают закрытия и прекращения обязательств со стороны клиента.
Закрыть кредитный счет можно при обращении в банковскую организацию и составлении заявления. Процедура чаще всего занимает несколько месяцев.
Виды ссудных счетов
В банковской практике распространены следующие категории ссудных счетов, помимо перечисленных выше:
- Простой. Банк открывает его разово. Отличительная черта — сумма дебета по нему определяется один раз и подлежит в дальнейшем полному погашению со стороны клиента.
- Особый. Средства на него зачисляются как для погашения, так и для увеличения дебетовой суммы. В большинстве случаев предоставляется по кредитной линии.
- Овердрафт. Ссудные счета такого типа открываются банком без составления специального кредитного договора в ситуациях, когда кредитная организация допускает для своего клиента перерасход средств, но требует обязательного погашения.
- Контокоррентный. План кредитного счета, при котором объединяются расчетный и ссудный счета. В таком случае все движения средств учитываются совместно, а на счету отражается состояние задолженности клиента перед банком.
- Специальный. Ссудный счет, по которому учитываются операции с векселями. Организация может открыть только один такой счет.
Все кредитные счета могут делиться по типу валюты на рублевые и валютные. Наиболее сложным для ведения и понимания является контокоррентный счет, сочетающий ссудный и расчетный счета.
Номер
Банковские ссуды регламентируются общими положениями, соответственно, номера договоров отвечают принятым стандартам. В кредитных договорах, как правило, отсутствует ссудный счет — его место занимает депозитный до востребования. Подобные нюансы упрощают работу бухгалтерии и финансовых организаций, выдавших кредит и ответственных за него. Номер ссудного счета представлен 20 цифрами и составляется по единому для всех банковских организаций принципу.
Ведение счета
Суммы и операции отображаются в двух разделах:
- Дебет — задолженности и займы.
- Кредит — ежемесячое возмещение кредита суммами установленного размера, если в соглашении не были указаны иные способы.
Полная информация о задолженности предоставляется клиенту при помощи ежедневных обновлений сведений о кредитном счете. Банку это позволяет вести достоверную бухгалтерскую отчетность.
Комиссия за ведение счета
Плата за ведение счета предусмотрена только для юридических лиц. Для физических лиц работа банка с подобными данными осуществляется на бесплатной основе, поскольку является сопутствующим выдаче кредита продуктом.
Кредитные организации не могут начислять комиссию за оформление и ведение счета для физического лица.
Возврат комиссии
Незаконное взимание денежных средств со счета подразумевает их законный возврат. Для того чтобы в процессе урегулирования спора государство было на стороне частного лица, необходимо следовать точному плану:
- Кредитные счета, сопровождающие выплатой комиссии за их открытие и ведение, являются нарушением законодательства, соответственно, кредитной организации должно быть направлено официальное требование о возмещении незаконно взятых средств.
- Если кредитная организация отказывается возвращать сумму, то лицо имеет полное право на обращение в суд или Роспотребнадзор.
Банки могут обойти решение арбитражного суда законным способом: к примеру, некоторые финансовые и кредитные организации отменяют комиссии за открытие и ведение счетов, вводя вместо них иные обязательные выплаты за предоставление либо обслуживание кредита. По сумме они идентичны и разделены на месяцы.
Ссудные счета для кредитных карт также могут облагаться комиссией — на них не распространяются судебные постановления, так как обслуживание карты совмещается с ведением счета и за него назначается общая плата.
Кредитный счет в итоге является банковской мерой, направленной на контроль и отслеживание состояния счетов клиентов кредитной организации. Получателю кредита полезно уметь им пользоваться, однако при оформлении бумаг в банке необходимо обращать внимание на указанные в договоре мелочи.
Источник