Счета кредитные карт израиля

Продолжаем серию статей для новых репатриантов по финансовой системе в реалиях Израиля. Роман Гольцман, менеджер банка Бейнлеуми, рассказывает о важных аспектах использования кредитных карт и делится полезными советами.В предыдущей статье Роман тезисно прошелся по аспектам филиалов, валют, комиссионных и переводов из заграницы, что стало отличным дополнением к статье-ликбезу о выборе банка в Израиле. На этот раз Роман затронет тему кредитных карт и нюансов их использования.

Дают — бери

Начнем с главного. Кредитные карты в Израиле — это, в первую очередь, очень удобно. Удобно настолько, что нередко можно увидеть, как ей расплачивются даже за кофе с булочкой. А если чуть более предметно, то поставщики услуг (интернет провайдер, сотовый оператор и т. д.) чаще всего просят кредитку, и это снимает все вопросы.

Дебетовая карта в данном случае не подходит. А если привязывать оплату непосредственно к банковскому счету, то каждый поставщик изымает разным числом и пойди проследи потом и не запутайся. Поэтому еще до того, как мы определяемся, «а зачем нам нужна именно кредитка?», «сколько стоит ежемесячное обслуживание?» и «а какая кредитка лучше?», мы руководствуемся принципом «дают — бери».

А вот теперь, для новых репатриантов, начинается самое интересное. Банковские кредитные карты (а внебанковскую, без наличия банковской, вам никто и не даст) выдаются исключительно на усмотрение банка безо всяких канонов. Кредитную линию тоже устанавливает банк, а сама карта привязывается к счету.

У нас это работает следующим образом: все, что оплачивается картой, начиная, скажем, с 15 марта, будет изыматься со счета 15 апреля одним платежом. И это значит, что на счету целый месяц может быть абсолютная пустота. Главное чтобы 15 апреля было покрытие. Если этого покрытия не оказывается, платеж все равно осуществляется, так как банк выступает гарантом перед кредитной компанией. Затем ваш текущий счет уходит в минус. И тогда банк начинает применять к вам санкции, которые варьируются от «ну-ну-ну!» до безвозвратной блокировки карты.

Следует выбросить из головы фразу «переводить деньги на карточку». Она лишена здесь всякого смысла и, в лучшем случае, вызовет непонимание со стороны вашего банкира.

Банк установит вам кредитный лимит для карты (к примеру, 5000 шекелей в месяц). И именно в рамках этой суммы вы сможете осуществлять сделки, пока 15 апреля (о числе вы договоритесь с банком) потраченная сумма не сойдет, и кредитный лимит опять не обнулится до 5000.

Важный момент: в Израиле популярны сделки в рассрочку (на платежи). Купили товар на 4000 и разбили на 10 беспроцентных платежей по 400 шекелей в месяц. Кредитная линия забивается на все 4000 и освобождается помесячно, соразмерно сумме месячной выплаты. Для наглядности: разрешенный лимит у вас 5000. Купили мебель на 4000 шекелей в рассрочку на 10 месяцев.Вот и забился ваш лимит на 4000, и в этом месяце сможете потратить только 1000 шекелей. А, в следущем, 1400, так как 400 освободились после первой выплаты.

Теперь давайте смотреть, какими соображениями руководствуется банк. В случае с новыми репатриантами, потребует деньги под обеспечение кредитной линии. Причем не обязательно один к одному, так как случаются ляпы, и кредитная компания дает вылезти за кредитные рамки.
Поэтому, если банк потребует от вас зарезервировать 7500 шекелей под разрешенный лимит в 5000, не обессудьте. Забегая вперед, хочу сказать, что, если вы уже начали работать, и принесли, скажем, 3 зарплаты — это совсем другой разговор, и вполне реально говорить с банком о том, чтобы ничего не резервировать.

Распространенные мифы

Миф первый: невозможно контролировать расходы, и в конце месяца тебя ждут сюрпризы.

Друзья, на дворе 2017 год! Онлайн банкинг за нас уже все продумал. Заходя в свой «личный кабинет» на сайте или мобильном приложении банка, нажмите на рубрику «кредитные карты» и мониторьте транзакции по ним. Даже если есть некоторая задержка в отображаемой информации, все равно вы будете иметь представление о том, сколько вы уже потратили и сколько должно списаться в следущем месяце. Поэтому, в худшем случае, в определенный момент подумаете: «Ох, ничего себе я потратил!» — и предпримите меры.

Миф второй: давать номер кредитной карты телефонному оператору? А если это мошенник? Да ну его!

В Израиле очень распространены телефонные сделки. Страховые компании, медицинские услуги, курсы различного характера и тому подобное. Если у вас есть сомнения в отношении того, кто вам позвонил, не давайте ему никаких данных. Но если вы сами звоните по известному вам номеру, к примеру, в театральную кассу — то будьте готовы к тому, что у вас попросят номер кредитки. В моем понимании, слепо отказываться от выгодной вам телефонной сделки из-за страха перед мошенниками, это все равно, что не выходить на улицу, из-за страха, что на голову упадет кирпич.

Миф третий (самый распространенный): стоимость карты, комиссии за транзакции, покупки в валюте за рубежом — это же все уйма денег! В стране исхода все было просто и понятно. А, здесь — обойдемся!

Самое время поговорить и возможностях выбора, и о глобализации. Какое это имеет отношение к кредиткам? Самое непосредственное! Совершая покупки на международных сайтах, да и просто находясь заграницей, можно реально сэкономить на комиссионных, если заранее привязать карту к доллару/евро. В Израиле все банковские счета мультивалютные по определению. Это говорит о том, что имеет смысл заранее обзавестись долларами/евро и держать их на своем счету. Таким образом, сделка, совершаемая в евро, оплачивается в евро, а не в шекелях, со всеми процентами, которые набегают. Привязка карты к валюте заранее оговаривается с вашим банкиром и решение здесь только за вами. Многочисленные вне-банковские карты, которые вам рано или поздно начнут предлагать, не дают возможность привязать расходы к валюте.

А теперь немного о выборе карты. Все банки дают возможность выбора. Ежемесячная стоимость международной кредитной карты колеблется от 19 до 24 шекелей в месяц. Периодически мы становимся свидетелями акций, при которых карты предлагаются бесплатно на год-два. Это безусловно заманчиво, но не единственно важно. Кредитные компании соревнуются между собой и предлагают льготы и скидки в самых разных сферах, которые представляют собой основные статьи наших расходов: еда, транспорт, досуг, туристические услуги и т. д.

Если пользоваться той картой, которая подходит именно вам, можно с лихвой окупить стоимость обслуживания. Поэтому основной совет — соберите немного информации перед оформлением.

Задавайте ваши вопросы в комментариях ниже или на странице Facebook.

Иностранцу, планирующему посетить Израиль в качестве туриста или стать репатриантом, есть смысл задуматься над открытием счета в одном из финансовых учреждений страны. В то время как для коренных жителей это просто необходимость, для граждан других государств банки в Израиле будут надежным местом хранения заработанных денежных средств. Законодательство страны гарантирует сохранность вкладов, благодаря чему израильские кредитные организации привлекательны для многих граждан постсоветского пространства.

Банковская система Государства Израиль

Структура банковской системы государства двухуровневая. Роль регулятора отведена  Банку Израиля. Создан он был в 1954 году.

На втором уровне находятся коммерческие финансовые учреждения.

Основные функции, которые выполняет банковская система Израиля, связаны с:

• управлением инвестиционными и сберегательными фондами. Система играет роль их опекуна;
• управлением ценными бумагами клиентов. Здесь она выполняет функции хранителя, дистрибьютора и дилера данных активов на фондовой бирже.

Центральный банк Израиля

Банк Израиля наделен исключительными правами на выпуск в обращение денежных единиц, обязан осуществлять финансовую поддержку правительства. А на международной арене он имеет статус агента страны при решении вопросов, касающихся государственного долга.

Эта организация также занимается:

• регулированием деятельности кредитных институтов, в том числе филиалов и представительств иностранных банковских структур;
• реализацией валютной политики;
• рефинансированием банковских учреждений;
• проведением денежно-кредитной политики.

Но главной целью деятельности Центрального банка является стабильность национальной валюты – шекеля.

Ведущие израильские банки

Многие репатрианты наверняка знакомы со мнением, что можно выбирать любой израильский банк, поскольку все они плюс-минус одинаковы. Но этот тезис имеет право на жизнь лишь до некоторых пределов.

В частности, каждое финансовое учреждение предлагает свои условия, которые могут быть более выгодными клиентам-частным лицам или представителям бизнеса, либо, что тоже бывает, ни тем, ни другим.

Даже время работы банков в Израиле отличается. Так, например, одни закрыты по пятницам, а другие – по воскресеньям. И даже общим для всех не является то, что по выходным и праздничным дням вход в банк клиентам не разрешен.

Рассмотрим несколько подробнее кредитные организации, в которых местное население открыло наибольшее количество депозитов и расчетных счетов.

• Bank Hapoalim. В переводе с иврита это словосочетание означает «Банк трудящихся». Учрежден он был в 1921 году. Сейчас банк “Апоалим” – это крупнейшая кредитно-денежная организация Израиля. Исторически так сложилось, что специализацией некоторых его отделений является обслуживание расчетных счетов русскоязычных клиентов – и резидентов, и нерезидентов страны.

Всего внутри государства и за его границами функционирует примерно 270 офисов этого банка. Например, на начало 2019 года bank Hapoalim Israel в Иерусалиме представлен 5 отделениями. Их клиенты пользуются такими преимуществами эксклюзивных кредитных карт банка, как большие скидки, а также возможность получения в дополнение к уже имеющимся целого ряда льгот. Кроме того, в распоряжение клиентов предоставляется новейший инструментарий, например, интернет-банкинг, помогающий более грамотно вести финансовую деятельность.

• Leumi Bank Israel. Переводится как «Национальный банк». Основан был в 1902 году в Лондоне, а в настоящее время является вторым по величине финансовым учреждением Израиля. Этот старейший банк проявляет активность во всех сегментах коммерческого банкинга, включая ипотечное кредитование.
• IsraelDiscountBank. Третье по величине израильское финансовое учреждение. В сферу его услуг входит предоставление потребительских займов и долгосрочных жилищных кредитов. Расписание работы банка “Дисконт” наглядно демонстрирует, что с целью привлечения клиентов кредитные организации этой страны могут отступать от общепринятых традиций. Так, ряд его отделений работает и по праздникам. Правда, только до 12:30. Но открываются они в эти дни, как и положено – в 8:30.

• Mizrahi-Tefahot Bank. В государстве является четвертым по величине финансовым учреждением. Основан банк “Мизрахи-Тфахот” был относительно недавно – в 2004 году – путем слияния кредитных организаций «Мизрахи» (год основания 1923, в переводе означает «Восточный») и “Тфахот”. Специализация – долгосрочное жилищное кредитование. Собственно, из всех участников этого сектора финансового рынка Израиля данный банк является крупнейшим.

В группу “Мизрахи-Тфахот” входит также Bank Yahav в Нагарии. Он предоставляет частным лицам все виды услуг, соответствующих его профилю деятельности. В число клиентов входят преимущественно домашние хозяйства и наемные работники из различных отраслей промышленности. По стране открыто большое количество отделений этого банка.

• “Бейнлеуми”.  Данный банк является единственной кредитной организацией Израиля, которая создала «дочку», специализирующуюся на предоставлении состоятельным клиентам VIP-сервиса. Нерезидентам страны эксперты рекомендуют в 2019 году прибегнуть к услугам HaBank Hbinleumi (полная версия написания на английском языке банка “Бейнлеуми”) в первую очередь. Кстати, в январе этого года он поглотил банк “Оцар Ха-Хаяль”, выкупив его акции за 340 млн шекелей. Ожидается, что из 740 сотрудников потеряют место работы в основном те, которые трудятся в штаб-квартире поглощенной кредитной организации.

Другие финансовые учреждения

Список банков в Израиле включает и другие финансовые учреждения. Но большинство из них работают под контролем названных выше кредитно-денежных структур. Для примера рассмотрим лишь некоторые из них.

• Банк “Игуд”. Год основания 1951. Среди кредитных учреждений страны по масштабу банковской деятельности этот банк находится на 7-м месте. Обслуживает как действующий бизнес, так и частных лиц. Работают в банке “Игуд” 1300 специалистов. В 2019 году 75 % его акций за 1,4 млрд шекелей выкупил банк “Мизрахи-Тфахот”.
• “Почтовый банк” в Израиле. Данное самостоятельное госучреждение предоставляет своим клиентам услуги, наиболее выгодные с точки зрения комиссионных сборов. За открытие счета в “Почтовом банке” плата не взимается. А проведение операций облагается пониженными комиссионными. В этой финансовой организации можно осуществить все необходимые процедуры, например, снять с помощью магнитной карты («каспомат») деньги со счета. Но кредиты в “Почтовом банке” не выдаются.

Другие банки, подконтрольные крупным кредитным структурам:

• U-Banc. «Дочка» Бейнлеуми.
• Банк “Поалей Агудат”. Тоже является дочерним банком “Бейнлеуми”.
• Dexia Israel Bank.
• Банк “Яхав ле-Овдей ха-Медина”. Является собственностью “Мизрахи-Тфахот” (владеет 50 % акций), профсоюза госслужащих и государства.
• Банк “Массад”. Собственность “Бейнлеуми” (51 % акций) и профсоюза учителей.
• Банк “Меркантиль Дисконт”. “Дочка” банка “Дисконт”.

Филиалы зарубежных банков

Сразу необходимо сказать, что представительства российских банков в Израиле отсутствуют. То есть офисы, например, тех же ВТБ 24 или “Тинькофф Банка” и даже вездесущего “Райффайзенбанка” здесь турист не найдет.

В Израиле открыты отделения следующих иностранных кредитных организаций:

• Barclays Bank. Входит в числе крупнейших финансовых конгломератов мира.
• State Bank of India. Обслуживает эта финансовая структура более 250 млн клиентов. В 67 странах по всему миру открыто примерно 3900 отделений этого банка;
• Входит в гигантскую международную корпорацию в сфере финансовых услуг.
• BNP Paribas. Эта организация является европейским лидером на мировом рынке финансовых и банковских услуг.

Открывать отделение Сбербанка в Израиле руководство крупнейшего российского финансового учреждения в ближайшее время не планирует. Его глава г-н Герман Греф объяснил такой подход тем, что в период действия экономических санкций делать это очень тяжело по причине угроз валютным переводам. Деятельность Сбербанка будет концентрироваться на государствах, в которых банк уже присутствует. Да и в целом финансовый истэблишмент Земли обетованной с настороженностью относится к «чужакам».

Те, кто беспокоится, действует ли карта Сбербанка в Израиле, должны знать, что снять с ее помощью в банкомате деньги можно. Только эта операция сопровождается взиманием комиссионного сбора. При оформлении карты нелишним будет спросить у сотрудника Сбербанка, не требуется ли для использования в Израиле дополнительная активация этого пластикового платежного средства. И конечно же, заводить карту выгоднее с беспроцентным снятием.

Также не открыл свои филиалы и “Альфа-Банк” в Израиле. Но здесь наблюдается несколько иная ситуация. Дело в том, что российские банкиры наслышаны о могуществе еврейских финансовых клубов и поэтому стараются с ними сблизиться. Цель – установление личных контактов с ведущими денежными воротилами мира. Неудивительно, что Михаил Фридман, являющийся председателем наблюдательного совета международного консорциума «Альфа-групп», стал вице-президентом РЕК (аббревиатура словосочетания Российский еврейский конгресс). От этой организации тянется нить к ВЕК (Всемирный еврейский конгресс).

Компании-эмитенты кредитных карт

Туристов может интересовать, какие карты принимают в Израиле. В эту страну можно ехать с  пластиковыми платежными средствами MasterСard и Visa любого типа – Classic, Gold и Platinum. В любом ТРЦ также принимаются карты Maestro и VISA ELECTRON.

Но в последние 2 года израильские банки начали массово предлагать клиентам пластиковые платежные средства, имеющие немного другие характеристики – карточки скользящего кредита. Например, карта Active от лидера сектора цифровых финансовых технологий компании CAL предоставляет клиентам возможность определять:

• какая сумма денежных средств будет сниматься с его расчетного счета каждый месяц;
• количество денег, подлежащих перераспределению на следующие месяцы.

Благодаря такой карте ее владелец может разумно управлять своим бюджетом.

Такие же возможности получает гражданин, оформивший Leumi Card. Но к ним добавляются дополнительные льготы. Например, владельцам международных кредитных карт «Платинум» и «Захав» предоставляется на 5 дней бесплатная страховка при поездках за рубеж.

Не менее популярным платежным пластиковым средством, позволяющим принимать выгодные кредитные решения в сочетании с гибкими вариантами оплаты, является карта эмитента Isracard. В начале 2019 года эта фирма предложила своим клиентам «превратить минус в плюс». Речь идет о пополнении отрицательного банковского счета средствами карточного счета. Фактически это означает, что долг клиента переходит к компании Isracard. Но далеко не факт, что минус в банке будет больше стоимости такой ссуды.

В 2019 году произошло слияние компаний Eurocheque International и Eurocard International. В результате появилась организация Europay International. Эмитируемые ею карты также принимаются в Израиле.

В 2010 году банк “Апоалим” запустил в обращение пластиковые платежные средства под названием Poalim Express. Но это было схоже с простым ребрендингом кредитных карт American Express Isracard и Mastercard.

Существует еще один эмитент кредиток – компания Diners Club Israel. Ее карты принимаются в Израиле практически повсеместно.

Но для гарантии отсутствия проблем в поездке путешественник должен иметь несколько платежных инструментов: дорожные чеки, карты и наличные.

Банкоматы, наличность и финансовые операции в Израиле

Банкоматы в Израиле позволяют обналичить валюту некоторых государств постсоветского пространства. Поменять деньги также можно в отделениях местных банков. Но при этом необходимо учитывать особенности графика их работы.

Если банкоматы расположены на значительном удалении от офиса кредитной организации,  с клиента за услуги взимается порядка 5 шекелей. Поэтому рекомендуется проводить процедуру обналичивания через такие устройства при банках.

Не рекомендуется проведение с картами крупных денежных операций в людных и популярных местах. Здесь туристы могут столкнуться с неожиданными «сюрпризами» в виде невыгодных курсов или скрытых платежей.

Многих путешественников интересует, выгодно ли в Израиле расплачиваться рублевой дебетовой картой “Виза”. Невыгодно. Дело в том, что основной валютой платежной системы Visa является американский доллар. Поэтому при покупке по такой рублевой карте товаров в израильских магазинах конвертация валют проводится по схеме рубль-доллар-шекель. То есть добавляется промежуточная операция, на которой теряются средства. Кроме того, сам банк-эмитент карты взимает комиссионный сбор порядка 1,5% от суммы сделки.

Еще один важный вопрос: как положить деньги на карту в Израиле. В отделении банка сделать это можно двумя способами: наличными в кассу либо через терминалы с функцией cash-in. В связи с глобализацией интернета стало доступно проведение данной операции дистанционно. Причем не только со счета, например, в Сбербанке на карту израильского банка, но и через электронные платежные системы, в частности, WebMoney или PayPal.

Стоит помнить о такой услуге, как банковские ячейки в Израиле. Она может пригодиться репатриантам, проживающим в съемной квартире. В таких ячейках можно хранить ценные вещи, деньги и важные документы. Стоимость услуги зависит от размеров арендуемого сейфа. Небольшая ячейка обойдется примерно в 850 шекелей/год. За годовую аренду сейфа большого размера придется заплатить около 2000 шекелей.

Как открыть счет в банке Израиля

Чтобы открыть счет в банке Израиля, иностранцу нужно лично явиться в выбранную финансовую организацию и предоставить следующие документы:

• удостоверение репатрианта;
• документ, удостоверяющий личность;
• платежное поручение на открытие счета. Выдается по прилете в аэропорту;
• документы, подтверждающие легальность происхождения денег;
• по требованию банка дополнительные бумаги (права, заграничный паспорт и т.д.).

Если замечания к документам у сотрудника банка не возникнут, вносится необходимая для активации счета сумма. Затем необходимо согласовать заказ магнитной карты и банковских чеков. Потом открывается доступ к услуге интернет-банкинга. И завершающий этап – проверка заполнения и заверение печатью полученной в аэропорту формы.

Для некоторых новых репатриантов актуален вопрос, как можно открыть дебетовую карту в Израиле. Но здесь особых проблем нет: выдается такое платежное средство при открытии в банке расчетного счета.

Накопительные счета в израильских банках

Получить пассивный доход можно путем оформления вклада в одном из кредитных учреждений Израиля. Существуют также и накопительные программы. Отличаются они тем, что разрешается постоянно добавлять денежные средства к уже имеющимся на счете.

Проценты по вкладам в израильских банках в зависимости от срока размещения денежных средств колеблются в очень широком диапазоне. Например, в Банке Leumi цифры выглядят так:

• срок 1 месяц – процентная ставка 0,02 %;
• 6 месяцев – 0,06 %;
• до 12 месяцев – 0,10 %

Действующие в настоящее время накопительные программы и вклады подразделяются на 2 вида:

• «Мадад» – привязка процентов осуществляется к индексу цен;
• «Прайм» – привязаны к средней величине процента Банка Израиля.

Доход, который приносят депозиты в банках Израиля, облагается налогом. Конкретные цифры ставок фискальных сборов такие:

• вид вклада «Мадад» – 15 %;
• депозит типа «Прайм» – 10 %.

Как перевести денежные средства из/в Израиль

Вывозить из России в Израиль не декларируя можно сумму, не превышающую 10 000 долларов (35 тыс. шекелей). В целом эксперты рекомендуют применять следующий подход: перемещать наличными максимально допустимый без декларирования объем денежных средств. А все, что свыше, разместить в одном из крупных банков, «привязав» к счету карту международной системы MasterСard либо Visa.

Способов, как из Израиля перевести деньги в Россию, существует несколько. Без декларирования разрешается вывозить наличными не больше 50 тыс. шекелей (примерно 14 300 долларов).

Выполнить такую операцию с более крупной суммой можно следующим образом:

• гражданин Израиля оформляет карту на свое имя;
• данное платежное средство вместе с PIN-кодом передается россиянину;
• для обналичивание денег карта вставляется в банкомат и вводится PIN-код;
• резидент Израиля отправляет россиянину СМС-сообщение с поступившим паролем транзакции, после ввода которого банкомат выдает средства.

Чтобы узаконить такую манипуляцию, официальный владелец карты должен оформить доверенность на получателя средств.

Кредитование в израильских банках

Кредитные учреждения Земли обетованной предоставляют финансовые услуги широкому кругу клиентов – пенсионерам и госслужащим, бизнесменам и наемным работникам. И даже люди, проживающие за пределами страны, могут приобрести подходящий объект недвижимости, взяв в Израиле ипотечную ссуду.

Ипотека для иностранцев в Израиле

Долгосрочный жилищный кредит в Израиле для россиян банки оформляют на следующих условиях:

• сумма ссуды – не более 50 % от стоимости приобретаемой недвижимости;
• потенциальный заемщик предоставляет в финансовую организацию информацию об уровне доходов в месяц. Размер ежемесячных ипотечных платежей должен быть меньше 30 % от этих доходов;
• срок погашения займа – до 30 лет;
• возраст кредитополучателя – не моложе 18 лет. Максимальный возраст на момент полного погашения не устанавливается.

Прежде чем принять решение об обзаведении собственным жильем за счет заемных средств, необходимо знать, сколько процентов по ипотеке в Израиле для репатриантов устанавливается в среднем банками этой страны. Дело в том, что для клиентов с сомнительной кредитной историей размер этого показателя может достигать 7 %. Обычно он колеблется в диапазоне 2-4 %.

Рейтинг израильских банков

По результатам отчетности за 2019 год эксперты сформировали рейтинг банков Израиля. Ниже представлены его топ-5 позиций с некоторыми цифрами.

• Банк «Леуми». Прибыль за первые 6 месяцев 2019 года составила 1,63 млрд шекелей.
• Банк “Апоалим”. В III квартале 2019 года прибыль была зафиксирована на уровне 950 млн шекелей.
• “Мизрахи-Тфахот”. В III квартале 2019 года размер чистой прибыли составил 454 млн шекелей.
• Банк “Бейнлеуми”. За первые 6 месяцев 2019 года заработал 317 млн шекелей чистой прибыли.
• Банк “Дисконт”. За II квартал 2019 года заработал 276 млн шекелей чистой прибыли.

Заключение

Практически каждый крупный банк Израиля представляет собой ряд интегрированных учреждений соответствующего профиля деятельности. У любого из них на территории страны открыто не менее ста отдел