Согласно статистике, только за январь текущего года граждане страны взяли в банках кредитов на общую сумму в 550,5 миллиардов рублей. При этом лишь 10% всех кредитов приходится на кредитные карты, которые в России еще недостаточно популярны, а потому они «отбирают» свою долю с весьма переменным успехом у других кредитных продуктов.
Кредитные карты
Каждый банк старается придумать свои особенные условия для комфортного пользования кредитной картой, в том числе многие предоставляют беспроцентный период использования. Это весьма заманчиво для многих, ведь можно совершить желанную покупку по кредитной карте, а деньги вернуть в течение 30 – 60 дней (зависит от банка) без процентов. А некоторые банки предоставляют такой период и на 90 дней.
Однако, как бы заманчиво не звучало подобное предложение, здесь есть немало подводных камней, которые необходимо учитывать, чтобы не получить огромные суммы задолженности. Попробуем разобраться в подвохах.
Плата за обслуживание карты
Для начала необходимо усвоить простую истину – каким бы выгодным не было кредитное предложение, по словам специалиста и сотрудника банка, в первую очередь, оно будет выгодным для самого банка, а не для клиента. Просто часть условий, а уж тем более подводных камней озвучивать никто не станет. Специалисты рассказывают лишь о плюсах. Но! Ни один банк не станет давать клиенту кредит, в том числе и кредитную карту, без собственной выгоды.
Итак, плата за обслуживания карты. Практически все кредитки имеют плату за обслуживание, снимаемую со счета каждый год. Сумма годового обслуживания может быть разной, что зависит от типа карты, ее класса, определенного банка и прочих моментов. Поэтому у одних карт годовое обслуживание составит 400 – 500 рублей в год, а у других несколько тысяч.
Конечно, если карту вам выпустил банк без вашего заявления и желания на это, например, «в подарок», то можно получить золотую кредитку международного класса и без оплаты годового обслуживания, но подобные предложения большая редкость. Чаще всего их делают постоянным клиентам банка, ответственным заемщикам, у которых в определенный период времени нет никаких кредитов. Цель – навязать клиенту новый кредит.
Но если кредитка обычная и выпущена по заявке клиента, то плата за годовое обслуживание будет списываться даже в том случае, если карта лежит «про запас» и ей никто не пользуется. Часть банков требуют плату за обслуживание сразу при выдаче карты клиенту, или списывают ее при совершении первой операции. То есть, вы еще и не начали пользоваться картой (или только-только начали), а банк уже получил с вас деньги в определенном размере, да еще и за год вперед.
Кредитные карты
Если вы сняли наличные
Необходимо запомнить и то, что кредитные карты предназначены для проведения операций безналичным расчетом. Действие льготного периода сохраняется только в этом случае. Конечно, снять наличные можно с любой кредитной карты, и это очень выгодно любому банку, но в этом случае клиент получает немало дополнительных расходов и проблем.
Чаще всего, снять с кредитки можно сумму, которая будет не меньше той, что указана в договоре. То есть, если в договоре прописано, что снять меньше 10 000 рублей нельзя, то если вы пожелаете снять 1000 – ничего не получится. А если снимете 10 000 рублей, то заплатите банку немалую комиссию. Чаще всего комиссия состоит из определенной фиксированной суммы в 300 – 400 рублей, плюс еще 3 – 7% от снимаемой суммы. То есть, за съем 10 000 рублей банк дополнительно снимет с карты 700 – 1000 рублей комиссии.
При этом на снятую сумму и сумму комиссии сразу же включатся проценты, так как льготный период в подобной ситуации не действует. Важно и другое, если по безналичным покупкам процент (к примеру) составляет 20%, то при снятии наличных он обычно увеличивается вдвое.
Важно учесть и то, что ряд банков, в том случае, если клиент пользуется картой исключительно для безналичных расчетов и всегда укладывается в рамки льготного периода, начинают на такого клиента настоящую телефонную «атаку». То есть, 1 – 2 раза в неделю, а иногда и чаще, такому клиенту начинают звонить операторы банка и делать «специальные предложения», действующие только сегодня или ближайшие 2 – 3 дня, позволяющие снять наличные с кредитной карты без комиссии или со скидкой в 50 – 70%.
Причина подобного поведения сотрудников банков очень проста – банкам не выгодны клиенты, соблюдающие условия льготного периода карты, ведь банки получают прибыль именно в виде процентов по выдаваемым кредитам. Если клиент правильно использует льготный период, банк не получает с него никакой выгоды.
Но важно помнить и о том, что даже если вы снимите наличку с карты по такому специальному предложению банка, вам включится полная сумма процентов, которая обычно в 2 раза и более выше, чем за безналичный расчет в магазинах. И при этом банк все равно возьмет свою комиссию за обналичивание средств, но так, что клиент не будет об этом знать.
Сроки действия льготного периода
Этот момент тоже очень важен. Многие владельцы кредитных карт полагают, что действие льготного всегда начинается с того дня, когда была совершена первая покупка. У некоторых карт именно так и есть, однако у каждого банка здесь есть свои условия. Необходимо внимательно читать договор!
У некоторых банков начало льготного периода привязано к первому дню месяца. У других банков льготный период включается в день получения клиентом карты, независимо от того, пользовался он ею в этот день или нет. Часть банков при выдаче карты сразу же проводят первую операцию по ней – списывают оплату годового обслуживания, и в этот момент включается действие льготного периода, о чем не всегда уведомляют клиента.
Важен и другой момент. Рассмотрим конкретную ситуацию. Например, срок действия льготного периода начинается с момента первой покупки. Клиент совершил покупку по карте, льготный период начался, допустим, он составляет 50 дней. То есть, у клиента есть 50 дней, чтобы вернуть деньги на карту без процентов. Через 20 дней клиент совершает еще одну покупку с кредитной карты, но в этом случае льготный период составит уже не 50 дней, а всего 30, так как этот бонус уже работает и до нового льготного периода осталось 30 дней. И сумму второй покупки придется вернуть за этот срок, что многие не учитывают.
Если сумма обеих покупок не будет возращена на счет карты в течение указанного периода, банк включает процентную ставку. Этот момент необходимо учитывать, чтобы не выплачивать немалые долги банку в дальнейшем.
Пластиковые кредитные карты
Проведение «неправильных» операций
Еще одним важным подводным камнем здесь является наличие определенного перечня операций, на которые действие льготного периода не распространяется. У каждого банка этот перечень свой, однако ставить клиентов в известность по поводу его наличия сотрудники обычно не считают нужным. Это своеобразная ловушка для владельца кредитной карты.
Например, очень у многих банков в льготный период не входят операции с электронными кошельками и оплата покупок в интернете путем безналичного перевода. То есть, если клиент вывел деньги с кредитки на кошелек Яндекс-денег или другой подобной системы, то льготный период отключается. Клиент даже не будет знать об этом, а банк включит начисление процентов со дня проведения такой операции и чаще всего ставка в этом случае будет, как за съем наличных. Это же касается и интернет-банкинга.
Обращаться в суд в этом случае бесполезно, так как что-либо доказать здесь не получится. У большинства банков оповещение клиентов о подобных ситуациях не входит в перечень обязанностей сотрудников.
Увеличение кредитного лимита
Еще одна ловушка кредитных карт. Например, банк предоставил клиенту карту лимитом в 45 000 рублей. Человек активно пользуется картой, но всегда укладывается в рамки льготного периода, а значит, банк не получает никакого дохода с такого клиента.
Но! Банки не занимаются благотворительностью! Их цель – получение собственной прибыли. В такой ситуации банк увеличивает кредитный лимит по карте, как ответственному и надежному заемщику, например, до 100 – 120 тысяч, уведомляя об этом смской. Казалось бы, зачем? Все очень просто.
Здесь расчет на психологию человека. Тратить чужие деньги всегда значительно проще, чем свои. К тому же, совершая покупку с кредитной карты, человек ее оплачивает в полном объеме, а возвращать стоимость нужно будет по частям. Если раньше человек имел небольшой лимит, тратил его полностью или частично, но успевал закрыть долг в течение льготного периода, то теперь, имея возможность тратить больше, он непременно ею воспользуется. У каждого из нас есть свои желания, и увеличение лимита – это возможность их осуществить. Банк же рассчитывает на то, что потратив 80 – 100 тысяч клиент просто не сможет закрыть такую сумму в течение льготного периода и получит проценты.
———-
Так как же не загнать себя в долги, имея кредитную карту с беспроцентным периодом? Для этого необходимо тщательно изучать все условия договора при оформлении кредитной карты и вести учет расходов, а также сроков погашения задолженности.
*****
Читайте и другие статьи:
Что ожидает Россию в октябре 2019 года
Около полумиллиона граждан России рискуют остаться без жилья
Сколько денег можно получить при рождении ребенка?
Как дожить от зарплаты до зарплаты, если не хватает денег?
Ежемесячная выплата из средств материнского капитала и как ее получить
Как экономить на коммунальных платежах
Будущее уже рядом… В России вводят в действие биометрические банкоматы
*****
Подписывайтесь на канал и делись статьей с друзьями в социальных сетях! Впереди будет много интересного)))
Источник
Кредитка – привычный платежный инструмент, ею активно пользуются и молодые люди, и пенсионеры. Но даже при такой бешеной популярности некоторые клиенты до сих пор не понимают, в чем смысл кредитной карты. Когда ею стоит воспользоваться, а в каких случаях лучше отложить подальше? Ответим на самые волнующие вопросы, касающиеся этих финансовых продуктов.
Когда кредитка нужна, а когда нет?
Банк заинтересован в том, чтобы выпустить как можно больше кредитных карт. Именно поэтому запускаются рекламные компании, которые не столько информируют граждан, сколько вводят их в заблуждение. Многие держатели кредиток на самом деле не нуждаются в них, они просто пошли на поводу у банковского менеджера или рекламы. Приведем примеры.
- Гражданин оформил кредитку Сбербанка, потому что узнал о кэшбэке. Несколько месяцев он активно пользовался пластиком, пока не выяснил, что точно такие же бонусы Спасибо начисляются и по дебетовым карточкам. Кредитка клиенту была не нужна, потому что он имеет достаточный доход, а карту оформил по незнанию.
- Другой человек потерял работу и теперь получает доход лишь время от времени. Он нашел в интернете информацию, как другие живут, используя метод кредитной карусели. Но в подробности вникать не стал, а сразу же оформил кредитки для этой рискованной схемы. В результате на обеих карточках образовались долги, но погашать их нечем, ведь постоянного заработка нет. В такой ситуации получать кредитные карты нельзя, потому что нет источника для их оплаты.
- Девушка обожает шопинг и тратит на покупки всю свою зарплату. Поначалу она расходовала только собственные деньги, потом стала занимать у коллег и друзей, чтобы приобрести очередное платье. Когда те перестали одалживать ей необходимые суммы, она оформила кредитку и стала активно ею пользоваться. Сначала не выходила за рамки кредитного лимита, но постепенно влезла в долги. В результате на карточке огромный долг, на погашение которого уходит большая часть зарплаты.
Внимание! Перед оформлением кредитки нужно трезво оценить свои финансовые возможности, иначе легко погрязнуть в долгах.
И это лишь малая часть ситуаций, когда кредитная карта стала причиной погружения в долговую яму. Практически две трети держателей кредиток не умеют ими пользоваться, и уж тем более извлекать из них выгоду. Справедливости ради надо сказать, что и положительных примеров хоть отбавляй. Но все они касаются тех людей, которые умеют планировать свой бюджет и разумно распоряжаются средствами.
Вот хороший пример использования кредитной карты. Молодой человек устроился на работу курьером и первое время ходил по нужным адресам пешком. Поразмыслив, он решил приобрести велосипед, но так как наличных денег не было, использовал кредитку Сбербанка. В результате за то же время он стал объезжать больше мест, увеличилась его производительность и заработная плата. С банком он расплатился в льготный период, поэтому и переплачивать не пришлось.
Вот еще пример. Мужчина решил обновить мебель в квартире, но на ее приобретение не хватило денег. Тогда он решил взять кредитку ВТБ, потому что именно этот банк является партнером выбранного магазина. Держатель карточки купил нужные товары, используя заемные средства, при этом он получил партнерскую скидку 20%. В результате существенно сэкономил на мебели и вернул кредитору всю сумму через пару месяцев.
Таким образом, вред или польза кредитной карты заключена не в ней самой, а в том, как ею пользуются. Есть масса примеров положительного или отрицательного влияния кредитки. Все зависит от финансовой грамотности человека и его желания разобраться в правилах использования.
Специфика финансового продукта
Кредитная карта – это своего рода кредит, который оформляется на особых условиях. Денежные средства не выдаются клиенту на руки, а находятся на карточном счете. Заемщик может ими пользоваться по своему усмотрению в рамках одобренного лимита. Расскажем об особенностях пользования кредитным пластиком.
- Чтобы оформить кредитную карту, необходимо заполнить заявку и отправить ее на рассмотрение банка. В основном они требуют, чтобы были российское гражданство и постоянный доход. Но подтверждать уровень заработной платы нужно не всегда, часто выдача происходит по паспорту.
- Практически все кредитные карты имеют льготный период с разной длительностью. По кредиткам Сбербанка он составляет 55 дней. В это время кредитор не насчитывает процент за пользование деньгами. Это очень выгодно, ведь ставка по кредитке может достигать 40% годовых.
Важно! Снимать наличные средства с кредитки неразумно, ведь за эту операцию начисляется повышенная ставка, снимается комиссия и аннулируется льготный период.
- Размер кредитного лимита определяется индивидуально для каждого клиента в зависимости от его дохода. Если заемщик не подтверждает зарплату справками, начальная сумма будет небольшой, в пределах 40-50 тысяч рублей. Постоянные клиенты могут рассчитывать на крупные суммы, до 500 тысяч рублей или даже больше.
- По многим кредиткам предусмотрена программа лояльности. Она позволяет получать кэшбэк и скидки за покупки у партнеров банка, участвовать в акциях.
Пользование кредитной картой предполагает оплату комиссий по тарифу. Основная статья расходов – это плата за обслуживание, она может составлять от 500 до 12 000 рублей в год. Еще придется платить за оповещение об операциях и прочие услуги банка.
Как функционирует карточка?
Кредитная карта позволяет совершать безналичные операции, то есть оплачивать покупки по терминалу в магазине и через интернет. Использовать ее разрешается не только внутри страны, но и в зарубежных поездках. Также с кредитки можно снимать наличные в банкомате или кассе банка, переводить их на другие карточные счета.
Когда используется льготный период, платить проценты не нужно. Но для этого необходимо соблюдать правила применения грейс, их можно найти на банковском сайте или уточнить у кредитного менеджера. Если вы возвращаете всю сумму задолженности в течение этого срока, процентная ставка не начисляется. После полного возврата долга беспроцентный период обновляется, и вы вновь сможете пользоваться средствами.
Поговорим о грейс-периоде
При использовании кредитной карты важно понимать, что такое льготный период и как он рассчитывается. Грейс состоит из двух этапов – расчетный и платежный промежуток. Разберем на примере кредитки Сбербанка, долг по которой можно вернуть без процентов в течение 55 дней.
Клиент получил пластик 1 февраля, а первую покупку совершил по нему 10 числа того же месяца. Как банк будет рассчитывать льготный период и когда нужно вернуть всю сумму? За основу берется платежный промежуток длительностью 30 дней. То есть кредитор учитывает все операции, совершенные с 1 февраля по 1 марта. Нужно вернуть банку ровно столько, сколько вы потратили за это время.
За расчетным периодом следует платежный длительностью 25 дней. Это значит, что оплатить долг нужно до 25 марта. Если на счет кредитки поступает полная сумма задолженности, процентная ставка на применяется. После погашения активируется новый льготный период, он будет распространяться на покупки, совершенные с 1 марта по 1 апреля. За расчетным периодом также последует платежный и так далее.
Обратите внимание! Каждый банк устанавливает собственные правила расчета льготного периода (к примеру, с начала календарного месяца, с первой покупки и т.д.).
Если клиент не успевает оплатить долг по кредитной карте целиком, ему придется вносить ежемесячные платежи. Их размер рассчитывается индивидуально в зависимости от задолженности и процентной ставки. По кредитке Сбербанка за основу минимального взноса берутся 5% от суммы текущего долга и проценты, начисленные за истекший расчетный период.
Где платить?
Кредитной картой вы сможете расплатиться в любом магазине, где установлен терминал для покупок. Разрешается использовать ее и для погашения счетов интернет-магазинов. Кроме того, в личном кабинете банковского клиента есть возможность оплаты мобильного телефона, интернета, коммунальных платежей и т.д. Чаще всего такие операции не предусматривают комиссию, кроме переводов на счета других карт.
Разрешается обналичивать средства кредитного лимита, но за получение «живых» денег клиенту придется заплатить. К тому же, большинство банков не включают эту операцию в список льготных. Значит, и беспроцентный период будет сразу аннулирован.
Достоинства и недостатки карточек
Кредитные карты обладают множеством преимуществ, нужно только научиться ими пользоваться. После оформления кредитки вам не придется думать, у кого занять в случае нехватки денег. Просто оплачивайте покупки пластиком и возвращайте долг без процентов в льготный период. Переплачивать не придется, если вы погасите задолженность полностью.
Многие кредитные карты можно оформить в удаленном режиме – оставить заявку на сайте и потом дождаться курьера. Держатели кредиток вправе пользоваться различными акциями и скидками от банковских партнеров, получать кэшбэк за покупки. В российских банках представлен широкий выбор тарифных планов, в том числе и с бесплатным обслуживанием.
В то же время кредитная карта несет определенные риски. Чаще всего применяется высокая процентная ставка, а за многие операции банки берут комиссию. Если неправильно пользоваться пластиком, можно оказаться в самой настоящей долговой яме.
Источник
